Bài Thu Hoạch Thực Tập Tốt Nghiệp ngành Tài Chính Quốc Tế.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG CƠ SỞ II
TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
----------***----------
THU HOẠCH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Chuyên ngành: Tài chính quốc tế
CÔNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Họ và tên sinh viên: Nguyễn Công Thái

MỤC LỤC
DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH
.....................................................................................................................................7
1.1. Quá trình hình thành và phát triển..................................................................7
1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức hành chính và tình hình nhân sự......8
1.2.1. Chức năng .........................................................................................................8
1.2.2. Nhiệm vụ...........................................................................................................9
1.2.3. Cơ cấu tổ chức hành chính................................................................................9
1.2.4. Tình hình nhân sự............................................................................................12
1.3. Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai
đoạn 2016 – 2019 .....................................................................................................13
1.4. Vai trò của công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng
doanh nghiệp đối với sự phát triển của Chi nhánh..............................................15
CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH.................................17
2.1. Thực trạng nghiệp vụ......................................................................................17
2.1.1. Quy trình bán hàng..........................................................................................18
2.1.2. Quy trình thẩm định ........................................................................................20
2.1.3. Quy trình phê duyệt.........................................................................................22
2.1.4. Quy trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai cấp tín dụng ...................................23
2.1.5. Quy trình tất toán hồ sơ tín dụng ....................................................................24
2.2. Nhận xét chung.................................................................................................25
2.2.1. Điểm mạnh......................................................................................................25

2.2.2. Điểm yếu ........................................................................................................ 26
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TỔ
CHỨC THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH................................................... 27
3.1. Triển vọng đối với việc hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng
đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh............................................... 27
3.1.1. Cơ hội ............................................................................................................. 27
3.1.2. Thách thức...................................................................................................... 28
3.2. Định hướng việc hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng đối
với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh ..................................................... 29
3.3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng
đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh............................................... 30
3.3.1. Nhận thức đúng đắn về chiến lược cho vay khách hàng doanh nghiệp của
BIDV Hà Tĩnh.......................................................................................................... 30
3.3.2. Cân đối cơ cấu nguồn vốn để cho vay ........................................................... 31
3.3.3. Đổi mới và hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, cơ sở vật chất ............................ 32
3.3.4. Thực hiện tốt chính sách tín dụng tại Chi nhánh ........................................... 32
3.3.5 Áp dụng quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp một cách linh hoạt..... 33
3.3.6. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên........................... 33
3.3.7. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ...................................................... 35
3.3.8. Lộ trình thực hiện giải pháp ........................................................................... 36
KẾT LUẬN ..............................................................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC

DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
Từ viết tắt Nghĩa Tiếng Việt Nghĩa Tiếng Anh
BIDV
Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam
Bank for Investment and
Development of
Vietnam JSC
BIDV Hà Tĩnh
Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Hà Tĩnh
CV-KHDN
Chuyên viên khách hàng
doanh nghiệp
CV-TD Chuyên viên tín dụng
SIBS Hệ thống corebanking
SILVERLAKE
Integrated Banking
System
TSBĐ Tài sản bảo đảm

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ
STT TÊN TRANG
BẢNG BIỂU
1
Bảng 1.1: Cơ cấu nhân sự tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2016-
4/2019
8
2
Bảng 1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương
mại cổ phần Đầu tư và Phát triển - chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn
2016-2019
10
3 Bảng 1.3. So sánh kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 10
4
Bảng 1.4 Tỷ trọng doanh thu từ công tác cấp tín dụng cho khách
hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh
12
SƠ ĐỒ
5
Sơ đồ 1.1. Cơ cấu tổ chức hành chính của Ngân hàng thương mại
cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Hà Tĩnh
6
6
Sơ đồ 2.1. Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp
tại BIDV Hà Tĩnh
14

7
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ
TĨNH
1.1. Quá trình hình thành và phát triển
BIDV Hà Tĩnh thành lập năm 1965 từ phòng cấp phát của Công Ty tài chính
Hà Tĩnh với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Tĩnh, do ông Phạm
Kha làm trưởng chi nhánh với 10 cán bộ. Với nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư trong
lĩnh vực cơ bản để góp phần xây dựng xã hội chủ nghĩa ở miền Bắc và chi viện cho
cuộc giải phóng miền Nam. Năm 1976 hai Tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh sát nhập thành
một Tỉnh Nghệ Tĩnh. Từ đó ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Tĩnh sát nhập với ngân
hàng Kiến thiết tỉnh Nghệ An thành ngân hàng Kiến thiết Nghệ tĩnh.
Năm 1991 hai Tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh được tách ra từ tỉnh Nghệ Tĩnh từ đó
chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh được tái lập và chia thành một
Chi nhánh tỉnh và một Chi nhánh phụ thuộc tại thị xã Hồng Lĩnh, với 72 cán bộ
công nhân viên.
Năm 1995 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh thực sự hoạt động
như một ngân hàng thương mại có nhiệm vụ huy động các nguồn vốn ngắn, trung
và dài hạn từ các thành phần kinh tế, các tổ chức phi Chính phủ, các tổ chức Tín
dụng, các doanh nghiệp, dân cư, các Tổ chức nước ngoài.
Đến năm 2008 chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh triển khai
đồng bộ đề án cơ cấu lại được chính phủ duyệt để phát triển thành một ngân hàng
đa năng hàng đầu của Việt Nam.
Ngày 23/4/2012 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh cổ phần hóa
và đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
chi nhánh Hà Tĩnh..
Năm 2016, BIDV Hà Tĩnh có sự thay đổi lớn đó là tách thành hai chi nhánh là
BIDV Hà Tĩnh và BIDV Kỳ Anh theo sự định hướng chỉ đạo của Ngân hàng BIDV,
qua đó địa bàn phía Nam của thành phố Hà Tĩnh là huyện Cẩm Xuyên và huyện Kỳ
Anh được tách ra.

8
Bên cạnh hoạt động kinh doanh BIDV không ngừng tham gia các công tác an
sinh xã hội , hưởng ứng nhiệt tình các phòng trào các hoạt động của các cơ quan
đoàn thể trên địa bàn.
Các thông tin về ngân hàng:
- Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển
Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh.
- Tên đối ngoại: Bank for Investment and Development of Vietnam JSC
- Tên viết tắt: BIDV CN Hà Tĩnh
- Địa chỉ: 88 đường Phan Đình Phùng - Tân Giang - TP. Hà Tĩnh - Hà Tĩnh
- Điện thoại: 0239 3855 587
- Fax: 0239 3855 587
- Email: bidv247@bidv.com.vn
- Website: http://www.bidv.com.vn
1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức hành chính và tình hình nhân sự
1.2.1. Chức năng
BIDV Hà Tĩnh được thành lập nhằm phục vụ tốt hơn các nhu cầu của doanh
nghiệp và dân cư ở khu vực Tỉnh Hà Tĩnh. BIDV Hà Tĩnh là một ngân hàng thương
mại nên cũng có những chức giống với các ngân hàng thương mại khác. Với tư cách
là một trung gian tài chính BIDV Hà Tĩnh là một chiếc cầu nối giữa các doanh
nghiệp, tổ chức, cá nhân có vốn nhàn rỗi và những doanh nghiệp, tổ chức cá nhân
đang cần vốn. Khi thực hiện huy động vốn nhàn rỗi và cấp cho những đối tượng cần
vốn thì Chi nhánh tạo được những khoản lợi nhuận dựa trên chênh lệch lãi suất và
đây là chức năng tạo tiền, một chức năng có tầm ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát
triển của Chi nhánh. Xã hội, kinh tế ngày càng phát triển kéo theo đó là số lượng
giao dịch thanh toán ngày càng tăng lên nên BIDV Hà Tĩnh góp phần với chức năng
thanh toán giúp các giao dịch trở nên nhanh gọn, an toàn. Nhà nước ta luôn quan
tâm tới nhân dân, luôn có những chính sách hỗ trợ hợp lý và kịp thời nhằm ổn định
đời sống người dân cũng như thúc đẩy nền kinh tế do đó BIDV Hà Tĩnh thực hiện
chức năng của mình trong việc đưa những chính sách hỗ trợ tới người dân như là tín
dụng ưu đãi.

9
1.2.2. Nhiệm vụ
BIDV Hà Tĩnh luôn đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính – ngân
hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng; cam kết mang lại giá trị tốt nhất cho các cổ
đông; tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề
nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên; và là ngân hàng tiên phong trong
hoạt động phát triển cộng đồng.
Tầm nhìn trở thành một Ngân hàng thuận tiện nhất với Khách hàng và sứ mệnh
vì sự phát triển đất nước, vì lợi ích Khách hàng của BIDV Hà Tĩnh thì Chi nhánh
phải đạt được chất lượng sản phẩm, dịch vụ, khách hàng và hiệu quả hoạt động
được đánh giá mức cao nhất theo tiêu chuẩn dành cho các định chế tài chính. Để đạt
được những điều đó Chi nhánh phải hoàn thành tốt những nhiệm vụ của mình.
Muốn kinh doanh hiệu quả trước tiên là phải quản lý nguồn vốn kinh doanh chặt
chẽ nhằm tránh thất thoát, lãng phí. Bên cạnh đó là phải thúc đẩy tín dụng, đặc biệt
là tín dụng doanh nghiệp, cung cấp cho các doanh nghiệp nguồn vốn cần thiết để
hoạt động như phát triển cũng như là thu về lợi nhuận cho Chi nhánh. Còn về nội
bộ, ban điều hành củng cố và phát huy hiệu quả hoạt động hiệu quả của các phòng
ban, đẩy mạnh các hoạt động của Chi nhánh; triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ,
tiện ích cho khách hàng. Đồng thời tăng cường công tác kiểm soát nhân viên và tài
sản để hạn chế và ngăn ngừa rủi ro. Trong quá trình hoạt động Chi nhánh còn phải
tuân thủ theo những quy tắc, nghiệp vụ của Hội sở chính và Nhà nước; đảm bảo
hoàn thành nghĩa vụ thuế và chấp hành đúng pháp luật.
1.2.3. Cơ cấu tổ chức hành chính
BIDV Hà Tĩnh là chi nhánh lớn nhất và quản lý các phòng giao dịch tại địa bàn
Tỉnh Hà Tĩnh nên Cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Tĩnh hiện tại được chia thành 05
khối: Khối Quản lý khách hàng; Khối Quản lý rủi ro; Khối Tác nghiệp; Khối Quản
lý nội bộ; Khối trực thuộc.

10
Sơ đồ 1.1. Cơ cấu tổ chức hành chính của Ngân hàng thương mại cổ phần
Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Hà Tĩnh
(Nguồn: Sơ đồ tổ chức tại Website nội bộ)
Trong Ban Giám Đốc các Phó Giám Đốc chuyên trách từng bộ phận được giao
trực tiếp điều hành chỉ đạo các phòng ban này rồi báo cáo Giám đốc. Còn các
trưởng phòng ban tham mưu cố vấn và báo cáo cho Ban Giám Đốc chi tiết cụ thể về
lĩnh vực mình quản lý. Về mỗi phòng ban trưởng phòng tự chịu trách nghiệm về
công việc được giao. Như vậy trưởng phòng vừa có vai trò chỉ huy vừa có vai trò
chỉ đạo các nhân viên phòng mình.
BIDV Hà Tĩnh có mô hình tổ chức các tầng báo cáo được chia cấp cũng như
thành khối quản lý từng mảng riêng biệt giúp nâng cao được tính năng động. Cơ cấu
tổ chức có tính chuyên môn hóa cao, mỗi phòng ban chịu trách nghiệm một phần
công việc nhất định. Vận dụng được khả năng, trình độ chuyên sâu của cán bộ quản
lý, giảm được gánh nặng cho Ban Giám Đốc. Trưởng phòng và Phó phòng tiến
hành quản lý, đôn đốc nên công việc luôn tiến hành tốt, không gây ùn tắc. Tuy
nhiên cơ cấu tổ chức còn đặt ra cho bộ máy quản lý một số hạn chế như: Do phân
chia thành nhiều phòng ban chức năng, một số phòng lại có chức năng tương tự
BAN GIÁM ĐỐC
Khối QLKH Khối tác nghiệp Khối QLNB Khối trực thuộc
Phòng
KHCN
Phòng
QLRR
Phòng
QTTD
Phòng
DVKH
Phòng
TC-HC
Phòng
KHTC
PGD
Thành Phố
Phòng
QL&DV
Kho quỹ
Phòng
KHDN
Khối QLRR
PGD Can Lộc
PGD
Hồng Lĩnh
PGD
Hương Sơn
PGD Đức Thọ

11
nhau nên gây tốn kém, lãng phí. Một số cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu công
việc dẫn đến phối hợp không được nhịp nhàng. Ban Giám Đốc sẽ phải kiểm soát tất
cả các phòng ban chức năng nên khối lượng công rất lớn nên việc kiểm soát, giám
sát cũng như điều hành sẽ gặp khó khăn.
Khối Quản lý nội bộ:
- Phòng Kế hoạch tổng hợp: Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối
nguồn vốn của chi nhánh, Tính toán giá vốn, chênh lệch lãi suất đầu vào -
đầu ra, đầu mối, tham mưu, giúp Giám đốc về tổng hợp, xây dựng kế hoạch
kinh doanh;
- Phòng Tài chính kế toán: Thực hiện công tác kế toán, tài chính cho toàn
bộ hoạt động của chi nhánh;
- Phòng Tổ chức hành chính: Thực hiện chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý
lao động, tham mưu với giám đốc chi nhánh và thực hiện kế hoạch phát triển
nguồn nhân lực, phối hợp Phòng Tài chính kế toán trong việc quản lý TSBĐ
sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm theo quy định.
Khối quản lý khách hàng được chia làm hai phòng chính phục vụ hai nhóm
khách hàng khác nhau:
- Phòng khách hàng cá nhân: là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá
nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên
quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, hướng
dẫn của ngân hàng. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm,
dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng giao dịch trực tiếp, giới thiệu và
bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng là các doanh
nghiệp, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, trung gian thanh toán
giữa các doanh nghiệp, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với với chế
độ, quy định và hướng dẫn của ngân hàng.

12
1.2.4. Tình hình nhân sự
Để có thể thu hút và giữ chân người lao động, tạo môi trường tốt nhất để họ
phát triển và cùng đóng góp lâu dài vào sự thành công của BIDV Hà Tĩnh đã triển
khai nhiều kế hoạch nhằm cải tiến, tăng hiệu quả cho các chương trình tuyển dụng
cũng như là để người lao động yên tâm làm việc lâu dài. Dưới đây là cơ cấu nhân sự
của BIDV Hà Tĩnh trong 3 năm gần đây:
Bảng 1.1: Cơ cấu nhân sự tại BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2016-4/2019
Đơn vị: Người
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Vào năm 2016, BIDV Hà Tĩnh tách thành hai chi nhánh là BIDV Hà Tĩnh và
BIDV Kỳ Anh theo sự định hướng chỉ đạo của Ngân hàng BIDV, qua đó địa bàn
phía Nam của thành phố Hà Tĩnh là huyện Cẩm Xuyên và huyện Kỳ Anh được tách
ra, số cán bộ được chuyển qua cho chi nhánh mới là 46 cán bộ.
Chất lượng đội ngũ nhân sự luôn là vấn đề được quan tâm và chú trọng phát
triển. Tại BIDV Hà Tĩnh,kể từ năm 2016 do sự điều chuyển bất ngờ dẫn tới thiếu
hụt nhân sự thì Chi nhánh đã tích cực tuyển dụng và tổng số nhân viên đều tăng đều
qua các năm tuy không tăng mạnh như cũng thể hiện được xu hướng nhân sự ngày
càng tăng tại Chi nhánh và đáp ứng trình độ đầu vào luôn được duy trì ổn định với
Năm
Chỉ tiêu
2016 2017 2018 4/2019
Giới tính
Nam 55 59 62 64
Nữ 61 63 68 71
Tuổi bình quân
Cán bộ quản lý 37 38 37 37
Nhân viên 28 29 29 29
Trình độ học vấn
Đại học và
trên Đại học
102 111 121 124
Trung cấp và cao
đẳng
14 11 9 9
Tổng 116 122 130 135

13
mức 90% trở lên tốt nghiệp Đại học và trên Đại học. Độ tuổi người lao động bình
quân hiện nay là 32 tuổi, đây có thể xem là độ tuổi vàng của độ chững về nghề và
gắn bó với tổ chức. Thâm niên bình quân tăng chậm qua các năm, cho thấy sự ổn
định về mặt nhân sự của BIDV Hà Tĩnh.
Cơ cấu giới tính tại BIDV Hà Tĩnh với số lượng nhân viên nam nữ qua các năm
tương đối đồng đều. Nhân viên nam chủ yếu tập trung vào các phòng ban quan hệ
khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân chủ yếu thực hiện nghiệp vụ ở chi
nhánh đòi hỏi nhân viên phải thường xuyên đi công tác, gặp gỡ khách hàng nên sức
khỏe tốt là yêu cầu cần thiết. Các nhân viên nữ thường được phân vào phòng ngân
quỹ nơi yêu cầu tính tỉ mỉ, cẩn thận và quầy giao dịch, lễ tân nơi phục vụ và tư vấn
trực tiếp cho các khách hàng tại chi nhánh.
Lương cơ bản của nhân viên tại Chi nhánh khá thấp, chỉ khoảng 8 triệu
đồng/tháng nhưng thu nhập chủ yếu của nhân viên tại đây tới từ thưởng theo doanh
thu của nhân viên trong tháng đó. Ngoài thưởng theo doanh thu thì hằng năm
thưởng tết của nhân viên Chi nhánh luôn được đánh giá là cao so với mặt bằng
chung của mức lương các ngành nghề khác trên cả nước. Điều này tạo cho nhân
viên động lực để làm việc hiệu quả cũng như thu hút, giữ chân được nguồn nhân lực
chất lượng cao.
Nhìn chung, nhân lực tại Chi nhánh có đẩy đủ năng lực cũng như ở độ tuổi
thích hợp đáp ứng nhu cầu cũng như là thực hiện tốt các nghiệp vụ mà chi nhánh
bàn giao. Để duy trì và phát triển chi nhánh thì BIDV Hà Tĩnh phải chú trọng vấn
đề tuyển và đào tạo nhân viên mới nhằm đảm bảo trình độ cũng như duy trì độ tuổi
nhân viên trung bình hoàn hảo như hiện nay. Tạo một môi trường với nhân viên có
kinh nghiệm tốt nhưng đồng thời phải trẻ trung năng động, thích ứng tốt với sự thay
đổi chóng mặt của ngành tài chính, ngân hàng như hiện nay.
1.3. Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai
đoạn 2016 – 2019
BIDV Hà Tĩnh là một chi nhánh lâu đời, đóng một vai trò quan trọng trong hệ
thống BIDV. Để đáp lại với sự kỳ vọng đó của BIDV thì Chi nhánh đang có những
bước chuyển mình mạnh mẽ qua các năm qua. Điều đó được minh chứng qua số
liệu trong báo cáo kết quả kinh doanh dưới đây:

14
Bảng 1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ
phần Đầu tư và Phát triển - chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016-2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2016 2017 2018 4/2019
Doanh thu 2.595 1.520 1.975 525
Chi phí 1.253 836 984 279
Lợi nhuận 1.342 648 991 246
(Nguồn: Phòng hành chính)
Bảng 1.3. So sánh kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm
2017 so với 2016 2018 so với 2017
Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%)
Doanh thu - 1.075 - 41,43% 455 29,93%
Chi phí - 417 - 33,28% 148 17,7%
Lợi nhuận - 694 - 51,71% 343 52,93%
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
- Năm 2016, Ngân hàng Nhà Nước đã khá ráo riết thực hiện đồng bộ các giải
pháp giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh
tế trên tinh thần: Cố gắng giữ nguyên mức lãi suất điều hành, hỗ trợ, giảm bớt áp
lực về giới hạn an toàn. Cũng vào đầu năm 2016 với dự án chăn nuôi bò giống & bò
thịt do Công ty CP Chăn nuôi Bình Hà làm chủ đầu tư Số vốn doanh nghiệp Bình
Hà vay BIDV là 2.190 tỷ đồng (tương ứng 76% tổng mức đầu tư) do BIDV Hà Tĩnh
làm đầu mối cho vay, trong đó BIDV Hà Tĩnh đầu tư 1.200 tỷ đồng, các chi nhánh
trong hệ thống cho vay số tiền còn lại. Dự án đầu tư tín dụng này có thời hạn vay 10
năm, trong đó 2 năm đầu ân hạn. Lãi suất cho vay được áp dụng theo cho vay
thương mại trên thị trường, 3 tháng điều chỉnh một lần. Làm cho doanh thu, chi phí
cũng như lợi nhuận của Chi nhánh tăng đột biến.
- Năm 2017, theo Vụ Tín dụng các ngành kinh tế (Ngân hàng Nhà Nước), đến
24/10/2017, tổng dư nợ đối với nền kinh tế tăng 12,83% so với cuối năm 2016
(cùng kỳ năm 2015 tăng 11,93%, năm 2016 tăng 12,45%) và tín dụng được tập
trung vào sản xuất kinh doanh. Nắm bắt được xu hướng đó BIDV Hà Tĩnh cũng đã

15
chủ động đẩy mạnh khâu bán hàng, thu hút được một lượng lớn khách hàng mới.
Tuy nhiên khi so với năm 2016 có khoản doanh thu đột biến thì năm 2017 doanh
thu giảm mạnh - 1.075 tỷ đồng so với năm 2016 ứng với - 41,43%. Do dư nợ từ
việc huy động vốn lớn ở năm 2016 nên chi phí cho năm 2017 chỉ giảm - 417 tỷ
đồng tương đương với mức giảm - 33.28%.
- Năm 2018, tín dụng tăng trưởng khoảng 14%, là mức thấp nhất trong vòng 4
năm qua, thấp hơn nhiều mức mục tiêu ban đầu ngành ngân hàng đặt ra. Tuy nhiên,
tín dụng được hướng tới hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả cùng với các lĩnh
vực ưu tiên, trong khi đó kiểm soát chặt hơn ở nhóm có nhiều rủi ro như chứng
khoán và bất động sản... , dẫn tới lợi nhuận của ngành ngân hàng tiếp tục tăng cao
trong năm này. Lợi nhuận tại BIDV Hà Tĩnh bứt phá so với năm 2017 tăng 343 tỷ
đồng ứng với mức tăng mạnh là 52,53% trong khi chi chí chỉ tăng nhẹ ở mức 17,7%
tương ứng 148 tỷ đồng.
Hiện tại tính tới tháng 4 năm 2019, Chi nhánh đã đạt được 525 tỷ đồng doanh
thu là một khởi đầu tốt cho năm 2019. Mặc dù cho nhiều tin tức xấu về vụ sai phạm
và bắt giữ với ông Trần Bắc Hà - nguyên Chủ tịch Hội đồng Quản trị BIDV, ông
Trần Lục Lang - nguyên Phó Tổng Giám đốc BIDV, ông Kiều Đình Hòa - nguyên
Giám đốc BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh vì “vi phạm quy định về hoạt động ngân hàng,
hoạt động khác liên quan đến hoạt động ngân hàng" liên quan tới Dự án chăn nuôi
bò giống & bò thịt do Công ty CP Chăn nuôi Bình Hà làm chủ đầu tư vào đầu năm
2016 làm cho khách hàng lo ngại về tình hình hoạt động của Chi nhánh.
1.4. Vai trò của công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng
doanh nghiệp đối với sự phát triển của Chi nhánh
Trong hoạt dộng sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp, các
tổ chức kinh tế là tối đa hoá lợi nhuận. Một tổ chức kinh doanh tiền tệ cũng không
nằm ngoài mục đích đó. Ngân hàng thu được lợi nhuận thông qua các hoạt động
dịch vụ, cung cấp cho khách hàng như thanh toán, tư vấn,… tuy nhiên quan trọng
nhất là hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng).
Hiện nay nhu cầu tiêu dùng của cư dân tăng lên nhanh chóng cho nên BIDV
cũng như nhiều ngân hàng khách cũng có những động thái đẩy mạnh mảng cấp tín
dụng cho khách hàng cá nhân. Nhưng khách hàng doanh nghiệp vẫn luôn chiến tỷ

16
trọng lớn do quy mô cũng như tính cần thiết của những khoản vay tới từ đối tượng
khách hàng này.
Bảng 1.4 Tỷ trọng doanh thu từ công tác cấp tín dụng cho
khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2016 2017 2018 4/2019
Tổng doanh thu 2.595 1.520 1.975 525
Doanh thu từ công tác
cấp tín dụng doanh nghiệp
2.326 1.234 1.499 404
Tỷ lệ doanh thu từ công tác
cấp tín dụng doanh nghiệp (%)
91,76% 81,18% 75,9% 76,95%
(Nguồn: Phòng hành chính)
Sự chênh lệch giữa tiền lãi kiếm được thông qua hoạt động và tiền lãi phải trả
cho các khoản huy động là lợi nhuận thu được. Đây chưa phải là toàn bộ lợi nhuận
của ngân hàng, tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng nhất là tín dụng doanh nghiệp là
nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng nó chiếm tỷ lệ luôn chiếm hơn 75% trong tổng số
doanh thu của BIDV Hà Tĩnh và có xu hướng giảm tỷ trọng qua các năm.
Nhưng ngoài lợi nhuận, hoạt động tín dụng, nhất là tín dụng cho doanh nghiệp
đóng một vai trò lớn lao hơn cho nền kinh tế. Hoạt động này giải quyết sự lãng phí
do tồn đọng vốn, làm cho dòng tiền trong nền kinh tế được chảy liên tục. Hoạt động
tín dụng còn nằm trong những gói cứu trợ của chính phủ hoặc những gói kích thích
nền kinh tế mà trong đó ngân hàng sẽ đóng vai trò thực hiện.
Và trong một môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường, các ngân hàng
thương mại để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt này thì
luôn phải tìm cách nâng cao hiệu quả của việc cấp tín dụng cho khách hàng doanh
nghiệp nhằm tiết kiệm thời gian, công sức cũng như là chi phí trong công tác cấp tín
dụng. Thu hút thêm nhiều khách hàng hơn với một quy trình nhanh gọn, hiệu quả.
Nhận thức được điều này BIDV Hà Tĩnh luôn coi trọng công tác tổ chức thực hiện
cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, xem xét những thiếu sót cũng như cách
để công tác tổ chức trở nên hiệu quả hơn.

17
CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
2.1. Thực trạng nghiệp vụ
Thời gian thực tập tại BIDV Hà Tĩnh, tác giả được tìm hiểu qua nghiệp vụ cho
vay đối với Công ty trách nghiệm hữu hạn A (do tính bảo mật thông tin khách hàng
nên tác giả đã đổi tên) sau đây gọi tắt là Công ty A. Hợp đồng cho vay ký ngày
21/02/2019 và được bảo đảm bằng tài sản cố định là bất động sản. Do Công ty A là
khách hàng lâu năm của Chi nhánh và có lịch sử tín dụng rất tốt nên được cắt giảm
nhiều bước trong quy trình. Tuy nhiên ngoài những quy trình đối với khách hàng là
Công ty A tác giả sẽ bằng những kiến thức có được và nhờ sự hướng dẫn của các
CV-KHDN, tác giả xin trình bày nghiệp vụ cho cấp tín dụng với khách hàng doanh
nghiệp tại BIDV Hà Tĩnh.
Quy trình cho vay đối với khách hàng tổ chức của Chi nhánh được cụ thể hóa
từng bước và phân rõ trách nhiệm của từng bộ phận. Quy trình cho ta thấy được mối
liên hệ chặt chẽ giữa các bộ phận, ví dụ một khoản vay để được duyệt phải thông
qua nhiều bộ phận khác nhau từ CV-KHDN đến CV-TD, cán bộ kiểm soát, ban
giám đốc… điều này giúp tăng cường giảm thiểu rủi ro do một cá nhân, một bộ
phận có thể gây ra một cách đáng kể.
Các bước trong quy trình này đều quan trọng, tuy nhiên bước 2 và bước 3 là
những bước quan trọng nhất vì nó là tiền đề quyết định chất lượng khoản vay. Do
kết quả thẩm định dựa trên nhiều yếu tố mà trong đó yếu tố trung thực từ khách
hàng, từ các cán bộ tín dụng phụ trách khoản cho vay thì mới xác định được những
yếu tố then chốt để phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử
dụng vốn tín dụng, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng, giúp phát hiện
những tình huống có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm
soát của ngân hàng với loại rủi ro đó,cũng như có các biện pháp phòng ngừa và hạn
chế những thiệt hại có thể xảy ra. Ngoài ra, chất lượng CV-TD cũng là yếu tố quan
trọng. Để đạt được những khoản tín dụng tốt thì cán bộ phải có sự hiểu biết sâu sắc
về lĩnh vực mình cho vay, am hiểu về cách nhìn nhận của người đi vay.

18
Sơ đồ 2.1. Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại
BIDV Hà Tĩnh
Bước Tên Gọi Quá trình Người thực hiện
1 Quy trình bán hàng
Tiếp thị, tiếp nhận
nhu cầu cấp tín dụng
của Khách hàng
Chuyên viên khách hàng
2 Quy trình thẩm định Xác minh, thẩm định
Chuyên viên khách hàng,
Chuyên viên tín dụng
3 Quy trình phê duyệt Phê duyệt
Cấp có thẩm quyền/Hội
đồng thẩm định các cấp
4
Quy trình hoàn chỉnh
hồ sơ và triển khai cấp
tín dụng
Hoàn chỉnh hồ sơ và
triển khai
Chuyên viên tín dụng,
Kiểm soát viên tín dụng,
Chuyên viên quản lý nợ,
Giao dịch viên.
5
Quy trình tất toán hồ
sơ tín dụng
Quản lý, thu hồi nợ
và lưu hồ sơ
Chuyên viên tín dụng,
Kiểm soát viên tín dụng,
Chuyên viên quản lý nợ,
Giao dịch viên
( Nguồn: Người viết tự tổng hợp)
2.1.1. Quy trình bán hàng
Đầu tiên, Chuyên viên khách hàng tìm kiếm và tiếp thị khách hàng thông qua
nhiều kênh: mối quan hệ cá nhân, danh sách khách hàng có sẵn của ngân hàng hoặc
danh sách khách hàng của các chủ đầu tư, doanh nghiệp mà ngân hàng liên kết.
Việc xác định được khách hàng tiềm năng là một bước khá quan trọng vì bước này
giúp cho các Chuyên viên tiết kiệm được thời gian nhưng lại đạt được hiệu quả cao.
Các mối quan hệ cá nhân là một kênh đã cũ nhưng chưa hiệu quả trong việc tìm

19
kiếm khách hàng. Sau khi có được nguồn khách hàng, các Chuyên viên sẽ tư vấn
cho khách hàng những lợi ích, ưu đãi và các gói sản phẩm cho vay tại ngân hàng tùy
vào nhu cầu của khách hàng trong thời gian hiện tại hoặc tương lai gần.
Thông thường CV-KHDN tiến hành tiếp nhận hồ sơ tín dụng, kiểm tra thông
tin KH, lập báo cáo đề xuất tín dụng diễn ra trong vòng 4 – 5 ngày làm việc. Cụ thể,
việc tiếp nhận, tư vấn hoàn thiện hồ sơ tín dụng và kiểm tra diễn ra trong vòng 1
ngày làm việc, việc đánh giá TSBĐ diễn ra lâu hơn khoảng 2 – 3 ngày làm việc, vì
yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ cao và CV-KHDN phải tiến hành thẩm định cẩn
thận vì đây là tài sản giúp bảo đảm khả năng trả nợ của khách hàng. Cuối cùng, CV-
KHDN lập đề xuất tín dụng theo mẫu có sẵn trong vòng 1 buổi làm việc. Từ trước
đến nay khâu bán hàng luôn là công việc chủ chốt của CV-KHDN được thực hiện
khá tốt nhờ được đào tạo bài bản về kỹ năng giao tiếp cũng như là nghiệp vụ của
mình.
CV-KHDN làm việc thực tế với khách hàng, nhận diện khách hàng, kiểm tra
thực tế trụ sở, hoạt động kinh doanh của Khách hàng. Sau đó CV-KHDN tiến hành
thu thập và thực hiện kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ cũng như tính chân thực của hồ
sơ sau đó đối chiếu, so sánh tính trùng khớp giữa hồ sơ scan/sao y/photo và bản
gốc.
Trong trường hợp quy mô/đối tượng khách hàng không thuộc phạm vi quản lý
của khối kinh doanh, CV-KHDN thực hiện bán chéo khách hàng. Việc bán chéo
thực hiện tùy trường hợp, có thể thực hiện bán chéo ngay khi biết thông tin về quy
mô/đối tượng khách hàng hoặc thực hiện bán chéo sau khi đã thu thập được hồ sơ/
một phần hồ sơ của khách hàng, bảo đảm đơn vị tiếp nhận là đơn vị thực hiện làm
Báo cáo đề xuất phương án cho khách hàng.
Công ty A là một khách hàng quen của BIDV Hà Tĩnh. Nên khách hàng đã
quen với quy trình làm việc của BIDV Hà Tĩnh và gửi tới Chi nhánh “Giấy đề nghị
cấp hạn mức tín dụng” vào ngày 18 tháng 02 năm 2019 với đề nghị cấp hạn mức tín
dụng là 35 tỷ đồng nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ cho kinh doanh hàng hoán
và bảo lãnh thanh toán với thời hạn hạn mức là 12 tháng. Khoản vay được đảm bảo
Thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất của bên thứ ba, tài sản của chính bên vay,

20
hàng tồn kho theo các hợp đồng thế chấp được kí kết giữa bên thế chấp và Ngân
hàng.
Ngoài giấy đề nghị cấp hạn mức tín dụng, Công ty A còn gửi kèm theo quyết
định vay vốn dựa theo biên bản họp hội đồng thành viên của Công ty cho thấy các
thành viên đã đồng ý thông qua về khoản vay cũng như là tài sản thế chấp.
Để việc xét duyệt cũng như giải ngân được diễn ra nhanh chóng CV-KHDN do
có quan hệ thân thiết nên đã chủ động liên hệ với Công ty ngay trong ngày. Nhằm
nhắc nhở doanh nghiệp bổ sung “Kế hoạch kinh doanh và Phương án vay vốn Ngân
hàng”. Cho thấy được tình hình và phương án Công ty trong việc chứng minh khả
năng trả nợ của mình.
Là khách hàng lâu năm với BIDV Hà Tĩnh, hầu hết những giấy tờ về TSBĐ đã
được Công ty A cung cấp cho Chi nhánh từ những khoản vay trước đây. Kèm theo
đó là BIDV cũng đã nắm rõ tình hình hoạt động cũng như khả năng kinh doanh của
Công ty. Cho nên hồ sơ của khách hàng được thông qua một cách nhanh chóng qua
Bộ phận quản lý rủi ro để tiến hành thẩm định đúng với quy trình làm việc của
Ngân hàng.
2.1.2. Quy trình thẩm định
Thẩm định là bước cực kỳ quan trọng trong công tác tổ chức thực hiện cấp tín
dụng nhằm xác định tính khả thi của khoản cho vay cũng như đánh giá rủi ro đi kèm
BIDV Hà Tĩnh xác định rõ trách nghiệp cũng như quyền hạn của từng đơn vị, cá
nhân tham gia trong quá trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp và được thực
hiện theo trình tự. Thông thường thời gian thẩm định thường kéo dài 2-3 ngày
nhưng thực tế phụ thuộc vào giấy tờ khách hàng cung cấp cũng như là loại tài sản,
hoạt động của công ty.
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Ngân hàng tiến hành kiểm tra đầy đủ, xác
thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc
qua các kênh thông tin;
Điều tra và thu thập thông tin về khách hàng vay vốn: Các CV-TD sẽ đi thực tế
tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu các thông tin
như: gia đình, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập, tình hình thực hiện nghĩa vụ với
nhà nước, địa phương,...;

21
Kiểm tra xác minh thông tin: Việc xác minh này có thể thực hiện thông qua các
nguồn: hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng, qua Trung tâm tín dụng
(CIC - Credit Information Center), các cơ quan khách hàng trực tiếp xin vay
(UBND, cơ quan thuế), các ngân hàng khách hàng đã từng hay đang vay vốn ở đó;
Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểu và phân tích về tư cách
và năng lực pháp luật, năng lực hàng vi nhân sự.
Đối với những khách hàng mới thì khâu thẩm định luôn tốn rất nhiều thời gian
và phải cẩn trọng. Cần nhiều thời gian để đánh giá năng lực của công ty cũng như
chứng thực và định giá những TSBĐ.
Thực tế với Công ty A, những TSBĐ cho khoản đề nghị cấp hạn mức tín dụng
35 tỷ đồng đều đã được doanh nghiệp thế chấp tại BIDV Hà Tĩnh trước đây. Cụ thể
ví dụ như 2 thửa đất thuộc sở hữu của Bà Nguyễn Thị A (Phó giám đốc đồng thời là
thành viên hội đồng của công ty A) Nằm trong danh sách những TSBĐ cho khoản
vay mới này đã được thế chấp tại BIDV Hà Tĩnh từ ngày 19 tháng 03 năm 2018.
Với tổng trị giá của 2 tài sản thế chấp này là 7,2 tỷ đồng, và Công ty A có thể sử
dụng hợp đồng thế chấp này với những hợp đồng tín dụng phát sinh từ ngày 15
tháng 03 năm 2018 đến ngày 15 tháng 03 năm 2028.(Phụ lục)
Tương tự thì những tài sản thế chấp khách của Công ty A cũng đề được thông
qua khâu thẩm định nhanh chóng. Cùng đó là với lịch sử tín dụng tốt của Công ty,
kèm theo là bản kế hoạch kinh doanh và phương án vay vốn hợp lý là giảm các
khoản vay tại các ngân hàng khác và tập trung chính vào một ngân hàng là BIDV
Hà Tĩnh được đánh giá là một bước tiến trong quan hệ giữa Công ty A và Chi nhánh
nên đã được tạo thuận lợi và được bộ phận thẩm định thông qua nhanh gọn.
Với những thuận lợi trên thì khâu thẩm định chỉ mất 2 ngày để xác nhận lại tình
sản đảm bảo và kiểm tra tính khả thi của kế hoạch kinh doanh của công ty A. Ngày
20 tháng 02 năm 2019 sau khi thông qua thì BIDV Hà Tĩnh cùng Công Ty A ký kết
“Biên bản bàn giao nhận tài sản và giấy tờ cầm cố” chỉ là thủ tục pháp lý để khách
hàng bàn giao tài sản cho ngân hàng dựa theo Hợp đồng cầm cố tài sản tài sản số
04/2018/511143 ngày 19 tháng 03 năm 2018. Ngay sau khi hoàn tất các thủ tục thì
hồ sơ của Công ty A được chuyển qua bộ phận Phê duyệt.

22
2.1.3. Quy trình phê duyệt
Tùy vào đặc điểm của từng khoản cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp
thì sẽ có 3 cấp phê duyệt khác nhau:
- Cấp phê duyệt cá nhân phê duyệt phương án theo các nội dung được ủy quyền
theo từng thời kỳ, phù hợp với quy định của Pháp luật, chính sách của BIDV cũng
như đáp ứng nhu cầu/đối tượng khách hàng có liên quan bảo đảm cân bằng rủi ro và
lợi ích kinh doanh.
- Hội đồng tín dụng: Các thành viên Hội đồng tín dụng xem xét và cho ý kiến
cá nhân liên quan đến việc đồng ý/không đồng ý/ đồng ý có điều kiện đối với
phương án; Chủ tịch Hội đồng tín dụng cho ý kiến về phương án cấp tín dụng với
vai trò là thành viên độc lập của Hội đồng và đưa ra quyết định cuối cùng dựa trên
cơ sở ý kiến các thành viên trong Hội đồng tín dụng.
- Ủy ban tín dụng: Sau khi nhận kết quả phê duyệt từ cấp phê duyệt khác, trong
trường hợp không đồng ý các điều kiện cấp tín dụng đó, Chi nhánh lập báo cáo trình
vượt cấp phê duyệt cùng những hồ sơ liên quan lên Ủy ban tín dụng. Tại đây Ủy
ban tín dụng sẽ tiến hành phê duyệt.
Trong trường hợp đồng ý cấp phê duyệt chuyển kết quả phê duyệt tới: CV-
KHDN, CV-TD và tiến hàng triển khai cấp tín dụng. Còn trong trường hợp không
đồng ý cấp phê duyệt chuyển kết quả phê duyệt tới: CV-KHDN và CV-TD.
CV-KHDN có trách nghiệm thông báo kết quả phê duyệt tới Khách hàng bằng văn
bản.
Khâu phê duyệt được chia ra các cấp khác nhau phê duyệt cho từng đối tượng
khác nhau nên từ đó mà thời gian thực hiện cũng khác. Thời gian trung bình cho
khâu xét duyệt với cấp phê duyệt cá nhân là 6 giờ còn với cấp phê duyệt là tập thể
thì thời gian trung bình lên tới 16 giờ. Từ trước đến nay khâu phê duyệt là bước gặp
khá nhiều khúc mắc do sự khác biệt giữa quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt
và CV-KHDN cũng như khách hàng do sự khác nhau của việc đánh giá cũng như
khẩu vị rủi ro của từng phòng ban. Nhưng đây là điều cần thiết vì sự khác việt đó
tạo nên đánh giá hoàn thiện cho khoản vay, tránh được những khoản vay không
đảm bảo.

23
Với việc được đánh giá là khách hàng quan trọng của chi nhánh BIDV Hà
Tĩnh cũng như hồ sơ thẩm định tốt, tình hình kinh doanh khả quản của công ty A
nên Chi nhánh đã nhanh chóng thông qua quyết định cấp tín dụng cho Công ty.
Ngay trong ngày 20 tháng 02 năm 2019.
2.1.4. Quy trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai cấp tín dụng
Sau khi thông qua quá trình phê duyệt:
- Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: Đàm phán với khách hàng về các điều kiện
tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt (tùy từng trường hợp cụ thể, có thể
soạn thảo văn bản đồng ý cấp tín dụng, trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho
khách hàng): Nếu khách hàng không đồng ý với các điều kiện tín dụng của BIDV:
Bộ phận quản lý khách hàng có thể rà soát, đánh giá lại lợi ích Ngân hàng sẽ thu
được, mức độ rủi ro có thể chấp nhận được trong mối quan hệ tín dụng với khách
hàng để tái đề xuất thay đổi, sửa đổi điều kiện tín dụng trình cấp có thẩm quyền
hoặc thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng.
- Trường hợp từ chối cấp tín dụng: Soạn thảo văn bản từ chối cấp tín dụng
trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho khách hàng. Bộ phận quản lý khách hàng lưu
hồ sơ tín dụng (từ chối) theo quy định.
Nếu khách hàng đồng ý với các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền
phê duyệt. CV-KHDN tập hợp đầy đủ hợp đồng cho vay, hợp đồng thế chấp quyền
tài sản, đơn đăng ký thế chấp, hợp đồng hợp tác ba bên, hợp đồng mua bán, hồ sơ
pháp lý và biên bản định giá tài sản cùng toàn bộ hồ sơ gốc khách hàng cung cấp để
tiến hành công chứng/chứng thực tại cơ quan, tổ chức có thẩm quyền. CV-KHDN
cần đi tới cơ quan hoặc tổ chức để công chứng nên sẽ mất thời gian và chi phí đi lại.
Tiếp đó, CVKH đưa hồ sơ cho khách hàng và giám sát chứng kiến việc khách
hàng ký vào Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp tài sản rồi chuyển hợp đồng
lên Giám đốc hay Phó giám đốc kí. Hoàn thành xong Hợp đồng, CV-KHDN sẽ
chuyển hồ sơ cho Ban Kiểm soát và Hỗ trợ kinh doanh hoặc phòng Kế toán để hạch
toán khai báo khoản vay trên hệ thống của ngân hàng, đồng thời thu các loại phí có
liên quan và lưu hồ sơ. Sau khi ký hợp đồng tín dụng, trong vòng 1 – 2 ngày
CV-KHDN đưa hồ sơ lên kế toán để tiến hành hạch toán thu phí, giải ngân tiền vay

24
và hướng dẫn khách hàng viết giấy lĩnh tiền để giải ngân khoản vay hoặc chuyển
vào tài khoản của khách hàng.
Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS:
- Sau khi các Hợp đồng được ký kết, Bộ phận quản lý khách hàng chuyển trả
01 bản gốc Hợp đồng cho khách hàng và bàn giao hồ sơ tín dụng cho Bộ
phận quản trị tín dụng.
- Ban quản lý rủi ro tín dụng bàn giao cho trung tâm dịch vụ khách hàng lưu
trữ đối với khoản tín dụng trình Trụ sở chính theo quy định
- Bộ phận quản lý khách hàng bàn giao hồ sơ TSBĐ cho Bộ phận Kho quỹ,
Quản trị tín dụng thực hiện theo quy định giao dịch bảo đảm của BIDV trong
từng thời kỳ.
- Nhập thông tin vào hệ thống SIBS theo Quy định sử dụng phân hệ tiền vay.
- Lưu trữ hồ sơ theo Quy định quản lý sử dụng, lưu trữ, bảo quản và tiêu hủy
hồ sơ tín dụng hiện hành của BIDV
- Bộ phận Kho quỹ lưu kho hồ sơ TSBĐ theo quy định giao dịch bảo đảm của
BIDV.
Thực tế do hồ sơ của Công ty A đã đầy đủ những giấy tờ cần thiết nên ngày 21
tháng 02 năm 2019 tại trụ sở BIDV Hà Tĩnh, Chi nhánh và công ty A tiến hành ký
kết “Hợp đồng tín dụng hạn mức” theo đó ngân hàng cấp cho Công ty hạn mức tín
dụng thường xuyên với số tiền tối đa 35 tỷ đồng và thời hạn hạn mức là 12 tháng kể
từ ngày ký kết.
2.1.5. Quy trình tất toán hồ sơ tín dụng
CV-KHDN tiến hành giám sát, kiểm tra định kỳ, đột xuất nhằm đảm bảo khách
hàng thực hiện sử dụng vốn theo phương án đã ký kết trong Hợp đồng tín dụng.
Ngoài việc kiểm tra chứng từ CV-KHDN còn kiểm tra hàng hóa, dịch vụ mà khách
hàng sử dụng/cung cấp thực tế, đối chiếu chéo giữa các đơn vị khác. Trong trường
hợp phát hiện ra các dấu hiệu rủi ro tín dụng như khách hàng không đảm bảo doanh
thu, chi tiêu khách hàng không đúng với thực tế,… CV-KHDN tiến hành đánh giá
rủi ro, làm việc với khách hành tìm ra phương án khắc phục. Trong trường hợp
đánh giá khách hàng có thể khắc phục cũng như có thiện chí khắc phục những rủi ro
đó thì có thể để khách hàng khắc phục và tiến hàng kiểm tra quá trình khắc phục

25
cũng như sau khi khách hàng đã khắc phục xong. Trong trường hợp khách hàng
không có thiện chí/khả năng khắc phục được rủi ro thì CV-KHDN đề xuất và triển
khai phương án thu nợ nhanh. Việc giám sát khá là khó khăn do đặc thù nhiều
ngành nghề khác nhau thì CV-KHDN khó mà nắm bắt hết, chưa tính đến việc khách
hàng có ý định không tốt, che giấu thông tin với CV-KHDN. Thời gian quá trình
giám sát doanh nghiệp kéo dài trong suốt thời hạn của khoản cấp tín dụng.
Việc gia hạn khoản vay tùy thuộc vào quy định của BIDV về điều kiện gia hạn
khoản vay. Khách hàng chỉ được gia hạn thời hạn tối đa không quá 12 tháng. Khi
khoản vay đến hạn tất toán hoặc khách hàng tất toán nợ, phí lãi... của khách hàng và
thực hiện làm các thủ tục tất toán khoản vay. Khách hàng sẽ được cấp một bản
thanh lý hợp đồng tín dụng Bản thông báo giải chấp tài sản kèm bản gốc TSBĐ để
thực hiện giải chấp.
Sau khi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ cả gốc lẫn lãi, thì Ngân hàng và
khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp các TSBĐ (nếu có) và
lưu trữ hồ sơ tín dụng đã tất toán.
2.2. Nhận xét chung
2.2.1. Điểm mạnh
BIDV Hà Tĩnh có quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp rõ ràng,
dễ hiểu và vận dụng. Trong đó mỗi cá nhân, đơn vị tham qua vào Quy trình được
quy định rõ nhiệm vụ và trách nghiệm, được hướng dẫn cụ thể các bước cần phải
làm, có đầy đủ mẫu biểu cho người dùng/khách hàng. Do Quy trình được thiết kế
theo từng phần nên dễ dàng thực thiện cản thiện từng bước, xác định các bước kiểm
soát, phân định cấp bậc giúp giảm được thời gian xử lý giao dịch.
Chi nhánh có sự phân cấp thẩm quyền quyết định phê duyệt rõ ràng. Mỗi lãnh
đạo chỉ có thể quyết định cho vay trong thẩm quyền của mình. Theo đó, những
khoản vay có giá trị vượt thẩm quyền sẽ được đánh giá, xem xét ở cấp cao hơn,
ngân hàng cấp trên. Từ đó, góp phần đảm bảo sự phân công trách nhiệm từng cấp
bậc, nhằm giảm thiểu nhiều rủi ro trong phê duyệt và giải ngân khoản vay. Không
chỉ theo quy trình mà BIDV Hà Tĩnh còn có hệ thống linh động giúp giải quyết
nhanh đối với những khách hàng mà Chi nhánh đã nắm rõ thông tin, từ đó cắt giảm
được nhiều chi phí và thời gian như đối với công ty A.

26
BIDV Hà Tĩnh cũng đang trong quá trình triển khai áp dụng hệ thống SIBS. Hệ
thống bao gồm nhiều phân hệ nghiệp vụ: Quản lý thông tin khách hàng, quản lý tiền
gửi, quản lý tiển vay,Quản lý kế toán tài chính, Hệ thống giao dịch tự động…. Hệ
thống SIBS của BIDV cho phép rút ngắn thời gian thu thập thông tin, xử lý thông
tin và cũng đặt ra yêu cầu về việc khai thác thông tin trực tuyến sẵn có để phục vụ
cho việc ra quyết định tức thời.
2.2.2. Điểm yếu
BIDV Hà Tĩnh có quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp đặt nặng trách
nghiệm của một chuyên viên khách hàng tham gia, CV-KHDN đảm nhiệm phần lớn
công việc tuy đem lại nhiều mặt tích cực nhưng lại dễ xảy ra rủi ro đạo đức cho
ngân hàng
Việc thẩm định TSBĐ còn mang tính tương đối. Trong quá trình thẩm định
TSBĐ, vẫn còn xuất hiện những vấn đề gây cản trở đến độ chính xác của giá trị
TSBĐ. Đặc biệt, đối với TSBĐ là bất động sản thì vào từng thời điểm kinh tế mà có
thể, giá trị của tài sản đảm nảo có bị biến động mạnh hoặc giá trị khó xác định vì
không tìm được tài sản có giá trị tương đương.
Thời gian làm việc, xử lý hồ sơ cũng như thẩm định đối với những khách hàng
mới còn khá dài. Do thủ tục tại BIDV còn nhiều và chủ yếu được làm thủ công, tùy
có phương án công nghệ thông tin hóa qua hệ thống SIBS nhưng vẫn trong quá
trình thử nghiệm nên CV-KHDN và CV-TD còn phải làm chứng từ thủ công. Kèm
theo đó là việc trình ký phê duyệt thường mất rất nhiều thời gian tuy rằng hồ sơ
khách hàng đã đáp ưng hết tiêu chuẩn do BIDV Hà Tĩnh có quản lý nhiều phòng
giao dịch trực thuộc nên khối lượng công việc cho ban lãnh đạo trong khâu phê
duyệt là rất lớn.

27
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
TỔ CHỨC THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
3.1. Triển vọng đối với việc hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cấp tín
dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh
3.1.1. Cơ hội
Khảo sát tại các đơn vị tài chính cho thấy, lãi suất cho vay trong các chương
trình kết nối, các sáng kiến, các gói tín dụng của các Ngân hàng Thương mại thường
thấp hơn mặt bằng lãi suất chung từ 0,5%-1,5%. Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ
còn được vay tín chấp tại các Ngân hàng Thương mại, điều mà trước đây rất hiếm
thấy, ngoại trừ đối với doanh nghiệp nhà nước. Và có thể thấy từ vài năm gần đây,
đặc biệt là từ khi triển khai Thông tư 39 của Ngân hàng Nhà nước, quan hệ tín dụng
giữa Ngân hàng Thương mại và doanh nghiệp đã được cải thiện theo hướng cởi mở
hơn, gần gũi hơn và hiệu quả hơn. Như vậy có thể cho thấy một xu hướng phát triển
của nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và để những doanh nghiệp dễ dàng tiếp
cận tín dụng hơn. Điều này đồng nghĩa với một lượng lớn khách hàng trong tương
lai dành cho BIDV Hà Tĩnh, tạo một cơ hội lớn cho Chi nhánh hoàn thiện công tác
tổ chức thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp. Nhằm nắm lấy lợi thế
cạnh tranh so với những ngân hàng thương mại khác.
Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đang ngày càng diễn ra mạnh mẽ đã mang
đến những làn sóng chuyển đổi công nghệ số như điện toán đám mây, trí tuệ nhân
tạo AI, Blockchain có tác động sâu sắc đối với kinh tế thế giới. Mặc dù, hiện tại
Việt Nam chưa ứng dụng được nhiều thành tựu của cuộc cách mạng này tuy nhiên
trong tương lai không xa chắc chắn những thành tựu đó sẽ hỗ trợ rất nhiều vào sự
phát triển của nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Đặc
biệt đối với công tác cho vay của BIDV sẽ được cải thiện đáng kể. Dự kiến tốc độ
thực hiện quy trình sẽ được đẩy nhanh đáng kể nếu áp dụng Công nghệ 4.0, thể hiện
ở các bước như kiểm tra hồ sơ, đánh giá phân tích khách hàng, khoản vay sẽ được
thực hiện nhanh chóng nếu áp dụng trí tuệ nhân tạo, thiết lập các phần mềm giúp
việc định giá TSBĐ được thực hiện chính xác và nhanh chóng. Bên cạnh đó, việc

28
phát triển kinh tế thúc đẩy nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên cung cấp BIDV
những nhân viên có trình độ cao, nghiệp vụ tốt để thực hiện tốt nhiệm vụ cấp tín
dụng cho khách hàng doanh nghiệp.
Là 1 trong nhóm 10 ngân hàng được lựa chọn thực hiện thí điểm triển khai
Basel II, BIDV đã thể hiện rõ quyết tâm triển khai áp dụng chuẩn mực của Ủy ban
Basel trong quản lý rủi ro và quản trị ngân hàng thông qua việc phối hợp cùng các
công ty tư vấn phân tích hiện trạng, rà soát chênh lệch khoảng cách về quản trị điều
hành, cơ sở dữ liệu… Triển khai Basel II được đánh giá là sẽ tạo ra bước tiến quan
trọng cho BIDV trong quản trị rủi ro và nâng cao năng lực tài chính.
BIDV Hà Tĩnh bên cạnh việc thừa hưởng được danh tiếng của BIDV – là ngân
hàng thương mại lớn nhất Việt Nam về quy mô tổng tài sản. Đến hết tháng 11/2018,
tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 1,25 triệu tỷ đồng. Năm 2018, BIDV được các tổ
chức trong nước và quốc tế ghi nhận với nhiều giải thưởng: Top 2.000 Công ty đại
chúng lớn và quyền lực nhất thế giới (Tạp chí Forbes); Top 15 thương hiệu công ty
có giá trị nhất Việt Nam lần thứ 3 liên tiếp (Forbes Việt Nam); và nhiều giải thưởng
uy tín khác. Với vị thế là ngân hàng lớn trên địa bàn về qui mô, tổng tài sản và
mạng lưới từ đó Chi nhánh dễ dàng tiếp cận và nắm bắt thông tin khách hàng, mở
rộng mối quan hệ với mối quan hệ xung quanh của khách hàng, tạo dựng được lòng
tin với khách hàng và từ đó xây dựng các chính sách ưu đãi phù hợp để thu hút
khách hàng.
3.1.2. Thách thức
Những năm gần đây nợ xấu cũng đang là một vấn đề đáng lo ngại trong các
ngân hàng thương mại. Tuy BIDV nói chung hay BIDV Hà Tĩnh nói riêng đều đạt
được mức nợ xấu trong mức an toàn nhưng cũng cho thấy Chi nhánh phải đối mặt
với thách thức về rủi ro với những khách hàng của mình, nhất là doanh nghiệp vừa
và nhỏ vay vốn bởi những doanh nghiệp này thường thiếu TSBĐ, thông tin kém
minh bạch, khả năng đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn còn hạn chế.
Bên cạnh đó, Việt Nam chưa có riêng một hệ thống văn bản pháp quy thống
nhất, chặt chẽ, chi tiết để điều chỉnh công tác tốt chức thực hiện cấp tín dụng cho
khách hàng doanh nghiệp, gây khó khăn cho việc tạo ra một quy trình tốt và gây là
lãng phí vì ngân hàng phải tự thử nghiệm cũng như tạo ra quy trình của riêng mình.

29
Hiện tại BIDV là một trong những ngân hàng khá chậm chân trong việc áp
dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của mình. Tuy có tiến hành triển khải hệ
thống SIBS nhưng quá trình áp dụng còn hạn chế và chưa có dấu hiệu để hệ thống
có thể thay thế được quy trình cấp tín dụng cho khách hàng trong tương lai gần, hệ
thống giao dịch online của BIDV còn có nhiều hạn chế và chưa có lợi thế cạnh
tranh so với dịch vụ của internet banking của các đối thủ cạnh tranh ví dụ như
Vietcombank.
Ngoài ra, doanh nghiệp thường ngại hoàn thiện thủ tục vay vốn do thói quen,
do thiếu thông tin, thiếu cán bộ hiểu biết về tài chính, về thủ tục vay vốn... Do tính
thiếu minh bạch cũng như thói quen của các doanh nghiệp khiến cho việc thay đổi
cũng như hoàn thiện công tác tổ chức tín dụng càng khó khăn. Để đảm bảo giảm
thiểu nợ xấu thì cần xác minh rõ nhu cầu cũng như mục đích sử dụng vốn của doanh
nghiệp và quy trình hiện tại đã khá trong việc đảm bảo đánh giá đúng khả năng trả
nợ của doanh nghiệp tuy nhiên còn phức tạp, tốn thời gian và nhân lực.
Tuy việc triển khai Basel II sẽ tạo nhiều thuận lợi cho BIDV nhưng đây cũng là
một thách thức không nhỏ lên bộ máy quản trị. Và các ngân hàng thương mại là đối
thủ cạnh tranh của BIDV Hà Tĩnh cũng đang từng ngày thay đổi và phát triển mạnh
mẽ cũng đều nhắm đến tiêu chuẩn Basel II trong tương lai gần. Do đó việc hoàn
thiện công tác tổ chức cấp tín dụng là hướng tới việc cạnh tranh các ngân hàng này
nhằm tạo nên lợi thế về chi phí về thời gian. Do đó BIDV Hà Tĩnh phải nghiên cứu,
đi tắt đón đầu hoàn thiện quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp.
3.2. Định hướng việc hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng
đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh
Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp gắn với kiểm soát
chất lượng, duy trì tỷ trọng hợp lý đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp hiện
đang khá cao, nhằm cân đối giữa tỷ trọng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh
nghiệp tiến tới việc phát triển bền vững của BIDV Hà Tĩnh, không bị quá phụ thuộc
vào một nhóm khách hàng.
Nâng cao chất lượng dịch vụ: một trong 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường về sự
hài lòng của khách hàng được đo lường bởi Nielsen một tổ chức độc lập, có uy tín.
Thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để tạo quan hệ bền vững

30
với khách hàng thân quen, thiết lập lòng tin và mối quan hệ với khách hàng tiềm
năng.
BIDV Hà Tĩnh cần tiếp tục phát huy những kết quả, thành tích đạt được, phục
vụ tốt nhu cầu về vốn phát triển sản xuất của thị trường. Nâng cao hiệu quả sản xuất
kinh doanh trên cơ sở tôn trọng pháp luật, các quy định của Ngân hàng Nhà Nước.
Đồng thời đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; mở rộng địa bàn hoạt động, tích cực
nghiên cứu, tìm kiếm những đoạn thị trường mới có triển vọng và đẩy mạnh công
tác tiếp thị, tìm kiếm các khách hàng mới, thực hiện khâu chăm sóc khách hàng. Từ
đó BIDV Hà Tĩnh cũng cần hướng tới một công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng
cho khách hàng doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian, chi phí nhưng cũng cần đảm
bảo được rủi ro. Với một quy trình như thế thì Chi nhánh cần hướng tới hiện đại
hóa, công nghệ hóa công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng doanh
nghiệp trở thành một quy trình được tự động hóa, giảm bớt thời gian cũng như khối
lượng làm việc của con người và đồng thời đạt hiệu quả, độ chính xác cao.
3.3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cấp tín
dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh
3.3.1. Nhận thức đúng đắn về chiến lược cho vay khách hàng doanh nghiệp
của BIDV Hà Tĩnh
“Để nhận thức đúng đắn về chiến lược cho vay khách hàng doanh nghiệp của
BIDV Hà Tĩnh trong thời gian tới thì Phòng Kế hoạch tài chính phải đưa ra các
chiến lược cụ thể, kế hoạch kinh doanh trong ngắn hạn để phòng khách hàng
doanh nghiệp và các phòng giao dịch được biết và có giải pháp phương hướng
thực hiện mục tiêu đề ra.”
“Đồng thời để đưa hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp là kim chỉ
nan cho các hoạt động kinh doanh thì bản thân chi nhánh phải tăng cường công các
quảng bá thương hiệu và sản phẩm. BIDV Hà Tĩnh cần thực hiện một số biện pháp
như sau:
- Tăng cường hoạt động quảng bá, truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân
hàng tiếp cận trên diện rộng đến khách hàng thông qua việc quảng bá hình ảnh, thương
hiệu đến khách hàng, nhằm tạo ra sự nhận biết cao hơn của khách hàng về ngân hàng về
các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Hiện nay, cạnh tranh trong lĩnh vực tài

31
chính – ngân hàng diễn ra hết sức gay gắt. Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu càng mang
ý nghĩa quan trọng. BIDV Hà Tĩnh cũng đã bắt đầu chú trọng đến công tác truyền thông,
tuy nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu vẫn còn nhiều hạn chế và phụ thuộc nhiều
vào hình ảnh thương hiệu do cả hệ thống mang lại.”
- Bên cạnh việc chú trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng
không được sao lãng việc duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng cũ. Bộ phận
quản lý khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có sự
điều chỉnh hợp lý về sản phẩm. Phòng kế hoạch tài chính phải nghiên cứu đưa ra
những chương trình khuyến mại, những chính sách ưu đãi dành cho khách hàng vay
để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng.”
- Tổ chức hội nghị khách hàng quan trọng hàng năm: để giới thiệu về định
hướng phát triển hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp của mình.
Tại đây, những thông tin về các sản phẩm hiện có, kế hoạch triển khai sản phẩm
chất lượng cao mới sẽ được cung cấp cho các khách hàng truyền thống, các khách
hàng tiềm năng đang có quan hệ thân thiết với chi nhánh để khách hàng có thể giới
thiệu thêm nhiều đơn vụ dụng dịch vụ tài chính của Chi nhánh.”
- Thường xuyên lấy ý kiến đóng góp của khách hàng để phát triển dịch vụ:
Định kỳ 6 tháng các CV-KHDN cá nhân lập phiếu lấy ý kiến đóng góp của khách
hàng để xin ý kiến phản ánh của khách hàng về chất lượng phục vụ và mức độ hài
lòng với các sản phẩm đang áp dụng để có cơ chế điều chỉnh cho phù hợp.”
3.3.2. Cân đối cơ cấu nguồn vốn để cho vay
“BIDV Hà Tĩnh hiện là một trong những ngân hàng có quy mô nguồn vốn
lớn trên địa bàn. Để giữ được vị trí thương hiệu của mình cũng như duy trì và
mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo cung ứng đủ nguồn vốn cho vay thì
BIDV Hà Tĩnh phải chủ động xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn, theo những
lộ trình thích hợp phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của
BIDV. Ngoài ra cần có sự tính toán hợp lý trước khi đưa ra mức lãi suất huy
động với từng kì hạn đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi và cân đối được
nguồn vốn cho vay với các kì hạn ngắn, trung và dài hạn.”
“Hiện tại với cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa đáp ứng được
hết nhu cầu vay vốn trung dài hạn của khách hàng vì vậy để đảm bảo cung ứng

32
vốn đủ cho vay với các kì hạn khác nhau thì ngân hàng cần có chiến lược đẩy
mạnh huy động kì hạn dài thông qua tăng lãi suất, tăng cường các chương trình
khuyến mại với các kì hạn dài để gia tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung
dài hạn.”
3.3.3. Đổi mới và hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, cơ sở vật chất
“Ngày nay để các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phát huy hiệu quả, kết
hợp với việc trang bị tốt cơ sở vật chất sẽ làm cho hoạt động tín dụng ngày càng một
mở rộng phát triển. Cụ thể các biện pháp:”
- Thường xuyên nâng cấp hệ thống tin học, phát triển và thực hiện mạng lưới
giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng quá tải về đường truyền, nghẽn mạng,
đảm bảo hoạt động giao dịch được thực hiện liên tục.
- Các chương trình phần mềm hỗ trợ tín dụng cần hoàn thiện và nâng cấp
thường xuyên để khai thác hiệu quả các dữ liệu hiện có trên hệ thống SIBS, dữ liệu
báo cáo... Tổ chức tập huấn về các chương trình khai thác dữ liệu để CV-KHDN
cập nhật và khai thác tiện lợi.”
- Chi nhánh cần tìm các địa điểm mới cho Phòng giao dịch Thành Phố và
Phòng giao dịch Đức Thọ có lợi thế thương mại hơn, có tầm nhìn tốt gần các khu
trung tâm của huyện thị để tăng tính quảng bá cho Ngân hàng và được nhiều khách
hàng biết đến.
3.3.4. Thực hiện tốt chính sách tín dụng tại Chi nhánh
Thỏa mãn nhu cầu khách hàng, nâng cao sự nhận biết của khách hàng và tạo dùng
sự trung thành của khách hàng luôn là điều BIDV cần làm. Do vậy việc xây dựng chính
sách tín dụng hợp lý, đủ sức cạnh tranh là việc cần thiết để duy trì và phát triển mối
quan hệ với khách hàng. Cụ thể các giải pháp mà BIDV Hà Tĩnh cần thực hiện:”
- Xác định thị trường và từng nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng các
chính sách phù hợp từ khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết đến khách
hàng phổ thông. Thực hiện công tác chăm sóc khách hàng với những lá thư cảm ơn,
bó hoa mừng sinh nhật, những món quà vào những dịp lễ, tết hay những lời quan
tâm đúng mực.... Đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho

33
chi nhánh sẽ giúp BIDV Hà Tĩnh duy trì được nền tảng khách hàng truyền thống và
phát triển các khách hàng mới tiềm năng.”
- Chủ động tìm kiếm các đối tác trung gian để phát triển sản phẩm cho vay.
Tăng cường công tác chủ động xây dựng quan hệ và ký hợp tác với các showroom
ôtô như: Ôtô Hồng Hà; Ôtô Dũng Lạc, Ôtô Trung Tuyến...là rất cần thiết để có thể
tiếp cận được với khách hàng có nhu cầu vay vốn mua ôtô cũng như chính bản thân
những doanh nghiệp này cũng cần lượng vốn lưu động lớn để có thể mua bán hàng
hóa hiệu quả. Góp phần gia tăng được số lượng khách hàng và tăng trưởng được dư
nợ trong thời gian tới.”
3.3.5 Áp dụng quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp một cách linh
hoạt
“Có thể thấy rằng khi các khách hàng ngày nay càng có nhiều sự lựa chọn về
dịch vụ và sản phẩm Ngân hàng thì việc cho vay sao cho thủ tục nhanh gọn, hồ sơ
đơn giản, lãi suất thấp là những vấn đề mà khách hàng ưu tiên hàng đầu. Vì vậy
trước quy trình cho vay chặt chẽ chi nhánh cần áp dụng linh hoạt, bản thân cán bộ
cho vay khách hàng doanh nghiệp phải nhanh nhẹn, nắm bắt nhu cầu và tình hình
thực tế khách hàng để hướng dẫn khách hàng trong việc chuẩn bị hồ sơ tín dụng sao
cho nhanh gọn và thuận lợi nhất.”
3.3.6. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên
“CV-TD là người ra quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi
nợ của sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp. Do đó công tác cho vay có hiệu
quả an toàn hay không phụ thuộc vào trình độ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và sự
năng động của CV-TD. Đội ngũ CV-TD tại BIDV Hà Tĩnh phần lớn có trình độ đại
học, trên đại học và được đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng. Nhưng thực
tế đòi hỏi CV-TD phải luôn luôn học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ thường
xuyên. Mặt khác, mặc dù chi nhánh có quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ
nhưng chất lượng và nội dung đào tạo chưa thực sự tốt. Tổ chức về con người, mô
hình, cơ chế, chính sách vẫn chưa chuyên nghiệp, chưa đáp ứng yêu cầu của một
ngân hàng hiện đại. Do đó trong giải pháp phát triển hoạt động cấp tín dụng cho
khách hàng doanh nghiệp là không thể bỏ qua việc nâng cao chất lượng nguồn nhân
lực.

34
“Ngân hàng chỉ khi chiếm được lòng tin của khách hàng thì mới được biết
đến. Vì vậy để thu hút và giữ chân khách hàng doanh nghiệp, cán bộ quản lý khách
hàng phải chuyên sâu về nghiệp vụ, thái độ hài hòa nhã nhặn. Đồng thời trong điều
kiện công nghệ ngày một phát triển như hiện nay thì cần có sự đồng bộ giữa kỹ
năng của con người và sự hiểu biết bắt kịp với sự phát triển của công nghệ. Do đó
ngân hàng cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ, công nhân viên có trình độ và
nghiệp vụ tốt, có khả năng làm việc với công nghệ hiện đại. Không những thế, đội
ngũ quản lý, lãnh đạo ngân hàng còn cần phải được thường xuyên nâng cao trình độ
để đảm bảo quản lý, điều hành hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Như
vậy, để tăng trưởng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân phát triển,
BIDV cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp, cụ
thể qua các giải pháp sau:”
- Thực hiện chuyên môn hóa và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt
động trong lĩnh vực dịch vụ cấp tín dụng doanh nghiệp, cả về trình độ nghiệp vụ,
tác phong giao dịch và nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ cấp tín dụng
doanh nghiệp.
- Chú trọng công tác kiện toàn tổ chức, thực hiện bổ nhiệm và điều động nội
bộ, tuyển dụng cán bộ mới để đáp ứng nhu cầu về nhân sự, phù hợp với mô hình
hoạt động của ngân hàng hiện nay. Gắn kết quả đào tạo với việc bố chí sử dụng cán
bộ theo đóng người, đóng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc
phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ nhân
viên ngân hàng.”
- Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng và
trình độ chuyên môn và kỹ năng cần thiết để thực hiện công việc cho tất cả các cán
bộ liên quan tới công tác cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp trong Chi
nhánh.
- Hoàn thiện công cụ quản trị nhân sự, triển khai mô hình KPI để hệ thống chỉ
tiêu đánh giá hiệu quả công việc chính xác, khoa học đảm bảo đánh giá đóng kết quả,
năng suất, hiệu quả công việc trên cơ sở phát huy chính sách động lực kịp thời và hiệu
quả, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa người lao động và sử dụng lao động.
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV: Tiếp tục hoàn thiện và thực hành
văn hóa doanh nghiệp BIDV, bảo đảm duy trì và phát huy giá trị cốt lõi của

35
BIDV trong toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên. Tạo môi trường làm việc thuận lợi
giúp mỗi cá nhân có thể phát huy hết khả năng, sở trường của mình. Xây dựng
chính sách lương thưởng theo nguyên tắc tiền lương gắn với trình độ và năng suất
lao động, có cơ chế khen thưởng, khích lệ kịp thời đối với cán bộ có thành tích cao
có sáng kiến góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
3.3.7. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Trong quá trình cho vay bản thân CV-KHDN cần theo dõi, thực hiện đôn đốc
nhắc nợ kịp thời với các khách hàng. Đối với các khoản đã quá hạn cần thường
xuyên gọi điện nhắc nợ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng để phát sinh
nợ quá hạn để có biện pháp xử lý phù hợp. Thực hiện đánh giá định kỳ tình hình tài
chính của khách hàng vay để có biện pháp ứng xử phù hợp. Trong trường hợp
nguồn trả nợ của khách hàng bị suy giảm mạnh ảnh hưởng đến khả năng trả nợ theo
lịch thì cần thực hiện cơ cấu lại thời gian trả nợ cho khách hàng. Khi cho vay CV-
KHDN cần xác định đúng thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh
của khách hàng, mức trả nợ của từng khách hàng phù hợp với doanh thu và lợi
nhuận của doanh nghiệp.
Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện sớm những vi phạm,
sai sót trong hoạt động cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời. Muốn vậy, Phòng
quản lý rủi ro tại chi nhánh khi thực hiện thành lập đoàn kiểm tra cần lựa chọn các
cán bộ có kinh nghiệm vững chắc, có năng lực và nhiệt tình trong công tác kiểm tra
làm nhiệm vụ. Yêu cầu cán bộ kiểm tra phải thực hiện đọc kỹ hồ sơ để phát hiện sai
sót tránh trường hợp đã kiểm tra nhưng khi thanh tra vào kiểm tra lại phát hiện ra
nhiều tồn đọng. Yêu cầu đoàn kiểm tra nội bộ phải chịu trách nhiệm khi các đoàn
thanh tra phát hiện được các lỗi kiểm tra bị bỏ sót. Đoàn kiểm tra phải báo cáo trung
thực, không dấu diếm, bao che cho các lỗi tín dụng để các cán bộ nắm được các lỗi
hay mắc phải và rút kinh nghiệm. Định kỳ 6 tháng phải có 1 cuộc kiểm tra tín dụng
nội bộ. Thực hiện chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra một cách nghiêm túc.
Ngoài ra, hàng tháng bộ phận quản trị cần rà soát các lỗi hiện trạng hồ sơ tín
dụng mà CV-KHDN chậm bổ sung để báo cáo ban lãnh đạo và có chế tài xử lí kịp
thời. Đồng thời các khoản nợ đến hạn, sắp tới hạn, các tài sản đến hạn định giá lại...
phòng quản trị lên thông báo gửi bộ phận cho vay khách hàng doanh nghiệp để kịp

36
thời đôn đốc khách hàng trả nợ. Đối với các khoản đã quá hạn cần thường xuyên
gọi điện nhắc nợ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng để phát sinh nợ quá
hạn để có biện pháp xử lý phù hợp
Đối với các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, các khoản nợ xấu Chi nhánh cần có biện
pháp quyết liệt trong công tác thu hồi nợ. Cần giao cụ thể khách hàng cho CV-
KHDN phụ trách thực hiện thông báo nhắc nợ định kỳ và có các biện pháp như phối
hợp với khách hàng. Thực hiện các thủ tục xử lý TSBĐ với các khoản vay nợ quá
hạn trên 360 ngày, thực hiện khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ trong trường hợp
khách hàng cố tình "chây ì" không trả nợ.
3.3.8. Lộ trình thực hiện giải pháp
Với những giải pháp kể trên thì BIDV Hà Tĩnh cần phải bố trí hợp lý lộ trình
nhằm đảm bảo khả năng thực hiện cũng như hiệu quả của giải pháp.
Trước tiên Chi nhánh cần phải đào tạo nguồn nhân lực có đủ trình độ đáp ứng
như cầu phát triển của mình. Với một đội ngũ nhân lực tốt Chi nhánh mới có thể
tiến hành khâu bán hàng cũng như quảng bá sản phẩm của mình. Việc quảng bá và
đẩy mạnh bán hàng sẽ tạo áp lực lớn lên đội ngũ nhân viên nên kết hợp với đó là
Chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình nhằm giảm tải cho nhân viên, tạo
thuận lợi cho khách hàng.
Chỉ khi đã có một đội ngũ nhân viên có trình độ tốt, với chiến lược quảng bá,
đẩy mạnh khâu bán hàng kéo thêm một lượng khách hàng lớn cùng một quy trình,
thủ tục được tối giản hóa thì Chi nhánh mới dồn nguồn lực phát triển hệ thống tin
học hoàn thiện, rút ngắn tối đa thời gian cho thủ tục, quy trình. Từ đó cũng giúp
CV-KHDN có nhiều thời gian cho khâu bán hàng hơn.
Một thay đổi toàn diện cho hệ thống tại BIDV Hà Tĩnh là với tiến bộ của công
nghệ thông tin. Do đó giải pháp tin học, công nghệ thông tin là giải pháp cho nhiều
vấn đề tồn đọng trong công tác tổ chức thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng
doanh nghiệp tại BIDV Hà Tĩnh. Nhưng lại phải hướng tới sau khi đã hoàn thiện
các giải pháp khác có do giải pháp tin học cần nhiều chi phí cũng như là sự chuẩn
bị.

37

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. BIDV Hà Tĩnh, Báo cáo thường niên 2016,2017,2018.
2. BIDV Hà Tĩnh, Kế hoạch kinh doanh năm 2016,2017,2018.
3. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà
Xuất Bản Thống Kê
4. Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất
bản Đại học Kinh tế Quốc dân;
5. Tài liệu nội bộ của BIDV Hà Tĩnh
6. Website nội bộ của BIDV Hà Tĩnh

PHỤ LỤC

Bài Thu Hoạch Thực Tập Tốt Nghiệp ngành Tài Chính Quốc Tế.docx

Recommandé

Recommandé

Contenu connexe

Tendances

Tendances (20)

Similaire à Bài Thu Hoạch Thực Tập Tốt Nghiệp ngành Tài Chính Quốc Tế.docx

Similaire à Bài Thu Hoạch Thực Tập Tốt Nghiệp ngành Tài Chính Quốc Tế.docx (20)

Plus de Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562

Plus de Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562 (20)

Dernier

Dernier (20)

Bài Thu Hoạch Thực Tập Tốt Nghiệp ngành Tài Chính Quốc Tế.docx