Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
i
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIA ĐỊNH
BÁO CÁO THỰC TẬP
Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Chuyên ngành: NGÂN HÀNG
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHẤU – PGD TÂN ĐỊNH
Giảng viên hướng dẫn: THS. TRẦN TẤN TÀI
Sinh viên thực hiện : TẠ TRỌNG NGHĨA
Mã số sinh viên : 1631101066
Lớp : 10DHTN3
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019

ii
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIA ĐỊNH
BÁO CÁO THỰC TẬP
Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Chuyên ngành: NGÂN HÀNG
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHẤU – PGD TÂN ĐỊNH
Giảng viên hướng dẫn: THS. TRẦN TẤN TÀI
Sinh viên thực hiện : TẠ TRỌNG NGHĨA
Mã số sinh viên : 1631101066
Lớp : 10DHTN3
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019

iii
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
- - - - - -
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Họ và tên sinh viên : Tạ Trọng Nghĩa
MSSV : 1631101066
Khoá : 10
Lớp : 10DHTN3
Tên đề tài : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHẤU – PGD TÂN ĐỊNH
1. Thời gian thực tập:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
2. Bộ phận thực tập:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
4. Kết quả thực tập theo đề tài:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
5. Nhận xét chung:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
Đơn vị thực tập

iv
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
- - - - - -
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Họ và tên sinh viên : Tạ Trọng Nghĩa
MSSV : 1631101066
Khoá : 10
Lớp : 10DHTN3
Tên đề tài : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHẤU – PGD TÂN ĐỊNH
1. Thời gian thực tập:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
2. Bộ phận thực tập:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
3. Nhận xét chung:
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
Giảng viên hướng dẫn

v

vi
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU -
PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH .................................................................................1
1.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.........................................1
1.1.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Á Châu (ACB)......................................1
1.1.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Á châu (ACB) .................................................1
1.1.1.2. Thị phần và khả năng cạnh tranh của ACB:............................................2
1.1.1.3. Mục tiêu chiến lược:................................................................................2
1.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức...................................................................................3
1.1.3. Lĩnh vực hoạt động: .......................................................................................3
1.1.4. Lịch sử hình thành và phát triển.....................................................................4
1.2. Tình hình hoạt động của ngân hàng ACB – CN Phan Đình Phùng – PGD Tân
Định: ............................................................................................................................5
1.2.1 Tình hình huy động vốn..................................................................................7
1.2.2 Tình hình sử dụng vốn ....................................................................................8
1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh ........................................................................9
1.2.4 Đánh giá chung về hoạt động của PGD Tân Định........................................10
1.3. Lý do chọn đề tài ................................................................................................11
1.4. Mục tiêu nghiên cứu ...........................................................................................11
1.5. Đối tượng nghiên cứu .........................................................................................11
1.6. Phương pháp nghiên cứu ....................................................................................12
Kết luận chương 1......................................................Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ....................................................................................13
2.1. Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.....................................................13
2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng .......................................................................13
2.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại......13
2.1.2.1. Đối với người tiêu dùng. .......................................................................13
2.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại...............................................................13
2.1.2.3. Đối với nền kinh tế xã hội.....................................................................14
2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng................................................................................14

vii
2.2.1. Theo hình thức bảo đảm tiền vay.................................................................14
2.2.2. Theo mục đích vay.......................................................................................15
2.2.3. Theo phương thức hoàn trả. .........................................................................15
2.2.4. Theo phương thức tài trợ..............................................................................16
2.3.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
....................................................................................................................................18
2.3.1. Nhóm chỉ tiêu dư nợ cho vay.......................................................................18
2.3.2. Các chỉ tiêu nợ quá hạn................................................................................19
2.3.3. Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay:.....................................................20
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ACB – CN PHAN ĐÌNH PHÙNG – PGD TÂN ĐỊNH...................................21
3.1 Những sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu.........................................21
3.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng ........................................................................24
3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB – PGD Tân Định ....................26
3.4. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB – CN Phan Đình
Phùng - PGD Tân Định..............................................................................................28
3.4.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng:.................................28
3.4.2 Phân tích cơ cấu trong cho vay tiêu dùng .....................................................29
3.4.2.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay.........................................................29
3.4.2.2 Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ ..............................................................30
3.4.2.3 Phân tích cơ cấu theo mục đích sử dụng................................................32
3.5. Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng .................................................................33
3.5.1. Thu nhập.......................................................................................................33
3.5.2. Nợ quá hạn. ..................................................................................................34
3.5.3. Vòng quay vòng vốn....................................................................................35
3.6. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ACB - CN Phan Đình
Phùng - PGD Tân Định..............................................................................................36
3.6.1. Kết quả đạt được ..........................................................................................36
3.6.2. Những tồn tại và nguyên nhân .....................................................................37

viii
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB – CN PHAN ĐÌNH PHÙNG – PGD TÂN
ĐỊNH .............................................................................................................................40
4.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của ngân hàng ACB - CN Phan Đình Phùng -
PGD Tân Định ...........................................................................................................40
4.1.1 Nhận định tình hình chung:...........................................................................40
4.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng ngân hàng ACB – CN
Phan Đình Phùng – PGD Tân Định .......................................................................40
4.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
ACB – CN Phan Đình Phùng – PGD Tân Định. .......................................................41
4.2.1 Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng ................................41
4.2.3 Cải thiện hoàn chỉnh quy trình cho vay ........................................................41
4.2.4 Tích cực quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng của Ngân hàng..42
4.2.5 Tăng cường huy động vốn: ...........................................................................43
4.3 Một số kiến nghị đối với ngân hàng ACB - PGD Tân Định ...............................43
KẾT LUẬN ...................................................................................................................45
TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................................................46

ix
DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
Ký hiệu Diễn giải
TMCP Thương mại cổ phần
CN Chi nhánh
PGD Phòng giao dịch
KSV Kiểm soát viên
ACB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
NHNN Ngân hàng nhà nước
PFC Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân
CSR Nhân viên dịch vụ khách hàng
RO Nhân viên dịch vụ khách hàng
RA Nhân viên dịch vụ khách hàng
HĐTD Hợp đồng tín dụng
HĐ Hợp đồng
CVTC Cho vay tiêu dùng
KH Khách hàng

x
DANH SÁCH CÁC BẢNG
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu – PGD Tân Định giai
đoạn 2016 – 2018 ............................................................................................................6
Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn qua các năm tại PGD Tân Định ..............................7
Bảng 1.3: Dư nợ cho vay tại PGD Tân Định qua các năm. ............................................8
Bảng 3.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................28
Bảng 3.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................29
Bảng 3.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ .......................................................................30
Bảng 3.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng.........................................................32
Bảng 3.5: Doanh thu từ hoạt động Cho vay tiêu dùng..................................................34
Bảng 3.6: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại ACB - PGD Tân Định........................34
Bảng 3.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng. ...............................................................35

xi
DANH SÁCH CÁC HÌNH ẢNH
Hình 1.1: Logo ngân hàng...............................................................................................1
Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức ngân hàng ACB........................................................................3
Hình 1.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng ACB – PGD Tân Định ................................5
Hình 1.4: Biểu đồ tình hình huy động vốn qua các năm.................................................7
Hình 1.5: Biểu đồ tình hình dư nợ tín dụng qua các năm ...............................................9
Hình 3.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................29
Hình 3.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................30
Hình 3.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ........................................................................31
Hình 3.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng .........................................................32

1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN Á CHÂU - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH
1.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
1.1.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Á Châu (ACB)
1.1.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Á châu (ACB)
- Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
- Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK
- Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 03, TP. Hồ Chí
Minh
- Điện thoại: (028) 3929 0999
- Email: acb@acb.com.vn
- Website: http://www.acb.com.vn
Hình 1.1: Logo ngân hàng
- Vốn điều lệ 7.814.137.550.000 đồng. Kể từ ngày 31/12/2010 vốn điều lệ tăng
lên là 9.376.965.060.000 đồng.
- Các hoạt động kinh doanh chính:
+ Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm,
tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các
tổchức tín dụng trong và ngoài nước; Cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu
thương phiếu, công trái và giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh
tế;
+ Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách;
+ Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc;
+ Thanh toán quốc tế, bao thanh toán;

2
+ Môi giới và đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bào
lãnh phát hành;
+ Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tài
chính và các dịch vụ ngân hàng khác.
1.1.1.2. Thị phần và khả năng cạnh tranh của ACB:
Thị phần tổng tài sản của riêng Ngân hàng ACB so với tổng phương tiện thanh
toán của Ngành ngân hàng đến 30/9/2019 khoảng 7,2%. Bên cạnh đó, thị phần tín
dụng của ACB khoảng 3,87%, tăng 0,33% so với đầu năm và khoảng 0,14% so với
cùng kỳ năm trước; và ACB tiếp tục nắm giữ thị phần tín dụng cao hơn so với các
ngân hàng đồng đẳng. Về huy động tiền gửi khách hàng, thị phần của ACB đến thời
điểm 30/09/2019 là 6,5%.
1.1.1.3. Mục tiêu chiến lược:
- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu
khách hàng và hướng tới khách hàng.
- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm
bảo cho sự tăng trưởng được bền vững.
- Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn
cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính
vững mạnh, có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh còn
chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam.
- Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên
nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu
quả. Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một
cách xuyên suốt. ACB đang từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa
dạng hóa.
- Chiến lược tăng trưởng ngang:
+ Tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động
+ Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với các đối tác chiến lược
+ Tăng trưởng thông qua hợp nhất và sáp nhập
- Chiến lược đa dạng hoá:

3
1.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức
Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức ngân hàng ACB
1.1.3. Lĩnh vực hoạt động:
Ngân hàng TMCP Á Châu luôn đặt sự hài lòng của khách hàng lên hàng đầu, không ngừng
đổi mới và nâng cao chất lượng sản phẩm phục vụ và hiện tại có các sản phẩm thé mạnh sau:
- Đối với KHCN:
+ Thẻ: tính năng thấu chi, visa nhiều tiện ích vượt trội.
+ Gửi tiết kiệm thông thường với lãi suất cao, tiết kiệm cho tương lai đầy linh hoạt và
ưu đãi, tiền gửi thanh toán cực kì tiên lợi.
+ Chuyển tiềng nhanh chóng trong và ngoài nước với mức phí thấp nhất.
+ Các gói sản phẩm cho vay đa dạng cho từng loại nhu cầu với thủ tục đơn giản,
nhanh chóng, linh hoạt với lãi suất thấp theo quy định của ngân hàng như cho vay tiêu dùng,
mua nhà, sản xuất kinh doanh,…
+ Dịch vụ chi trả kiều hối, bảo hộ vàng, thư bảo lãnh tài chính với nhiều điều đảm bảo
tối đa lợi ích cho khách hàng.
- Đối với KHDN:
+ Dịch vụ tài khoản với tính năng thanh toán nhanh hay sinh lãi với loại hình có kì
hạn.
+ Bảo lãnh với loại hình đa dạng giúp nâng cao uy tín cho doanh nghiệp với đối tác
như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán , bảo lãnh vay vốn,…
HỘI ĐỒNG
QUẢN TRỊ
BAN THƯ KÝ TỔNG GIÁM
ĐỐC
KẾ TOÁN
TRƯỞNG
CÁC PHÓ TỔNG
GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG CÁC
BAN CHUYÊN
MÔN NGHIỆP
VỤ
SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH
VĂN PHÒNG
ĐẠI DIỆN
ĐƠN VỊ TRỰC
THUỘC
CÔNG TY TRỰC
THUỘC
HỆ THỐNG
KIỂM TRA KIỂM
SOÁT NỘI BỘ
BAN KIỂM
SOÁT

4
+ Dịch vụ thu chi hộ, chi lương điện tử tự động giúp doanh nghiệp tiết kiệm tối đa thời
gian và chi phí, có thể thực hiện tại bất cứ nơi đâu có Internet.
+ Ti dụng doanh nghiệp với rất nhiều sản phẩm ưu việt hạn mức lên đến 95% hợp
đồng, thủ tục nhanh chóng giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, lãi suất ưu đãi đặc biệt với
khách hàng có uy tín.
+ Dịch vụ thanh toán quốc tế an toàn, hiệu quả với nhiều loại hình L/C,…
+ Kinh doanh mua bán ngoại tệ và quản lí hộ tài sản với mức phí thấp nhất.
1.1.4. Lịch sử hình thành và phát triển.
ACB - Phòng giao dịch Tân Định
Tên: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Phan Đình Phùng – Phòng giao
dịch Tân Định
Địa chỉ: 261 Trần Quang Khải, Phường Tân Định, Quận 01, TP. Hồ Chí Minh
Được thành lập theo quyết định số 248/NHAC ngày 08/08/2008 trở thành
thành viên thứ 151 của ngân hàng ACB. Với địa thế thuận lợi nằm trên mặt tiền đường
Trần Quang Khải, một trong những cửa ngõ quan trọng của thành phố Hồ Chí Minh
gần chợ Tân Định, bên cạnh các khu dân cư sầm uất. Qua nhiều năm hoạt động, Phòng
giao dịch Tân Định trực thuộc ngân hàng ACB CN Phan Đình Phùng đã thu hút được
trên 4.000 khách hàng thường xuyên giao dịch, một lượng lớn khách hàng vãng lai,
mức huy động vốn bình quân đạt gần 20 tỷ đồng/nhân viên. Trên cơ sở vừa kế thừa và
phát huy truyền thống của ngân hàng ACB vừa tạo được những yếu tố đột phá trên
nhiều phương diện về tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và công tác quản trị điều
hành theo hướng đến chuẩn mực chung về hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiện đại.
Bằng những giải pháp mang tính đột phá, thay đổi tư duy và cách làm mới, cùng với
sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng giao dịch thì Phòng Giao dịch Tân
Định hoạt động thực sự khởi sắc. Đến 30/06/2017, hoạt động kinh doanh của Phòng
giao dịch Tân Định đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ: Nguồn vốn đạt
132 tỷ đồng. Tổng số tài khoản tiền gửi khách hàng đã mở 2.511 tài khoản; Tổng dư
nợ tín dụng đạt 48 tỷ đồng; số thẻ phát hành đạt 3.873 thẻ các loại; số máy POS lắp đặt
cho khách hàng: 05 máy.
Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng các
dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao dịch Tân
Định đã triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thông qua

5
phát hành Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh toán (CMS), Mobile
Banking, Agripay, Western Union, chuyển tiền kiều hối; Chi trả lương qua tài khoản;
thanh toán trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài tín dụng khác…
Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch Tân
Định thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại, Phong cách
phục vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin tưởng rằng Phòng
Giao dịch Tân Định sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên địa bàn, góp phần nhỏ
bé cho sự phát triển của ngân hàng ACB CN Phan Đình Phùng.
2.2.2. Cơ cấu tổ chức:
(Nguồn: Phòng Tín dụng ACB – PGD Tân Định)
Hình 1.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng ACB – PGD Tân Định
1.2. Tình hình hoạt động của ngân hàng ACB – CN Phan Đình Phùng – PGD Tân
Định:
Sau hơn nhiều năm đi vào hoạt động, PGD Tân Định đã xác định rõ mục tiêu,
giải pháp trong chỉ đạo điều hành và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: luôn
luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch, thu hút ngày càng đông số lượng khách hàng, đáp
ứng nhanh nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Cụ thể như sau:
GIÁM ĐỐC
BỘ PHẬN
VẬN HÀNH
GIAO DỊCH
KSV
GIAO
DỊCH
GIAO
DỊCH
VIÊN
THỦ
QUỸ
CSR
TIỀN
GỬI
KSV
TÍN
DỤNG
HỖ TRỢ
TÍN DỤNG
KSV
TÍN
DỤNG
CSR
TIỀN
VAY
BỘ PHẬN
HÀNH
CHÍNH
BỘ PHẬN
KINH
DOANH
PFC RM
RO
RA

6
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu – PGD Tân Định
giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm
2016
Năm
2017
Năm
2018
Chênh lệch
2017/2016 2018/2017
+/- % +/- %
Tổng doanh thu 38.499 45.108 57.207 6.609 17,17 12.099 26,82
Tổng chi phí 31.321 36.437 46.315 5.116 16,33 9.878 27,11
Lợi nhuận trước thuế 7.178 8.671 10.892 1.493 20,8 2.221 25,61
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Á Châu – PGD Tân Định)
Tổng doanh thu của ngân hàng Á Châu – PGD Tân Định trong ba năm vừa qua
có xu hướng tăng đều qua các năm. Năm 2017, doanh thu đạt 45.108 triệu đồng tăng
6.609 triệu đồng, tương ứng với 17,17% so với năm 2016 (doanh thu đạt 38.499 triệu
đồng) và đến năm 2018 (doanh thu đạt 57.207 triệu đồng) doanh thu tăng đến 12.099
triệu đồng tương ứng với 26,82% so với năm 2017.
Tổng chi phí của ngân hàng Á Châu – PGD Tân Định cũng có xu hướng tăng
dần qua các năm. Năm 2017, chi phí đạt 36.437 triệu đồng tăng 5.116 triệu đồng, tương
ứng với 16,33% so với năm 2016 (chi phí đạt 31.321 triệu đồng) và đến năm 2018 (chi
phí đạt 46.315 triệu đồng) chi phí tăng đến 9.876 triệu đồng tương ứng 27,115 so với
năm 2017.
Song song đó, lợi nhuận trước thuế cũng tăng theo, đặc biệt là năm 2018 lợi
nhuận trước thuế tăng 25,61% so với năm 2017 (20,8%). Lợi nhuận giai đoạn này tăng
là do ngân hàng mở rộng tín dụng, có các ưu đãi với các doanh nghiệp, đặc biệt là các
doanh nghiệp vừa và nhỏ và do các hoạt động kinh doanh của ACB đều cho lãi, như: lãi
thuần, lãi từ dịch vụ, lãi từ hoạt động khác,…
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu – PGD Tân
Định trong ba năm vừa qua đang tăng dần và đều qua các năm. Bên cạnh đó, PGD Tân
Định cũng không ngừng hoàn thiện và đề ra hàng loạt chiến lượt đột phá nhằm nâng

7
cao vị thế trong ngành và tăng trưởng kinh tế nhằm đáo ứng nhu cầu về chất lượng dịch
vụ từ khách hàng liên tục thay đổi trong bối cảnh cạnh tranh gây gắt như hiện nay.
1.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn qua các năm tại PGD Tân Định
ĐVT: Triệu đồng
Thực hiện Kế hoạch
+/- 2017 so với
năm 2016
+/- 2018 so với
năm 2017
2016 2017 2018 2016 2017 2018
Tuyệt
đối
Tương
đối
Tuyệt
đối
Tương
đối
34.086 81.908 84.153 48.400 72.190 174.446 47.822 140.3 2.245 2.74
Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động tín dụng 2017, Báo cáo hoạt động kinh doanh
2016,2017 & kế hoạch năm 2018 – CN Phan Đình Phùng
Hình 1.4: Biểu đồ tình hình huy động vốn qua các năm
Huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của một PGD. Qua bảng
trên cho thấy năm 2016 tình hình huy động vốn rất khó khăn tại PGD đạt 34.086 triệu
đồng. Thế nhưng với mức tăng trưởng 140.3% so với năm 2016, năm 2017 đã có bước
nhảy vọt đáng kể đạt 81.908 triệu đồng và tăng trưởng chậm hơn ở năm 2018 (tăng
2.74%).
So với năm 2016 thì đây là năm mà PGD Tân Định không đạt được chỉ tiêu được
giao (48.400 triệu đồng), bởi nhiều lý do khác nhau trong đó thì lý do khách quan là
chủ yếu. Năm 2016, tình hình kinh tế - xã hội trong nước và Thế giới có nhiều biến
34,086
81,908 84,153
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
90,000
2016 2017 2018

8
động phức tạp, lạm phát tăng cao, NHNN áp dụng chính sách tiền tệ - tín dụng thắt
chặt, cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt
động huy động vốn của PGD rất nhiều.
Năm 2017, nền kinh tế tiếp tục gặp nhiều khó khăn thách thức. Khủng hoảng tài
chính năm 2016 đã đẩy kinh tế Thế giới vào tình trạng suy thoái đã tác động tiêu cực
tới nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội của nước ta. Trước tình hình đó, chính phủ đã có
chính sách hỗ trợ lãi suất, nới lỏng tiền tệ…tạo tiền đề cho hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng có phần khởi sắc, tăng 140.3% so với năm 2016. Đây chính là năm hoạt
động thành công tại PGD. Là thành quả của công tác lãnh đạo của Chi nhánh và
trưởng PGD cùng toàn thể nhân viên tại PGD. Không những thế, PGD đạt 133% so
với chỉ tiêu mà Chi nhánh giao (72.190 triệu đồng)
Bước vào năm 2018, lạm phát vẫn làm mối quan ngại lớn nhất cho nền kinh tế.
NHNN thực hiện thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm
bảo an sinh xã hội. Vì vậy tốc độ tăng năm 2018 có phần sụt giảm so với năm trước
(tăng 2.74%). Thế nhưng, năm 2018 vẫn là năm thành công của ngân hàng ACB nói
chung và của PGD Tân Định nói riêng. Bởi lẽ, thương hiệu ngân hàng ACB ngày càng
được nhiều người biết đến bằng những hoạt động, chương trình khuyến mãi hoành
tráng nhằm huy động vốn trong năm.
1.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Chỉ có sử dụng vốn có hiệu quả mới thúc đẩy được công tác huy động vốn. Nắm bắt
được điều này, trong những năm qua, PGD Tân Định đã có những bước phát triển tăng
cường hiệu quả sử dụng vốn năm sau cao hơn năm trước, biểu hiện cụ thể trong bảng
sau:
Bảng 1.3: Dư nợ cho vay tại PGD Tân Định qua các năm.
Thực hiện Kế hoạch
+/- 2017 so với
năm 2016
+/- 2018 so với
năm 2017
2016 2017 2018 2016 2017 2018
Tuyệt
đối
Tương
đối
Tuyệt
đối
Tương
đối

9
Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động tín dụng 2017, Báo cáo hoạt động kinh doanh
2016,2017 & 2018 – CN Phan Đình Phùng
Hình 1.5: Biểu đồ tình hình dư nợ tín dụng qua các năm
Hoạt động cho vay năm 2016, mặc dù nền kinh tế vẫn còn nhiều bất ổn nhưng
PGD vẫn đạt 179.7% so với chỉ tiêu được giao (7.400 triệu đồng).
Tính đến ngày 31/12/2017, tại PGD Tân Định đã cho vay được 50.193 triệu đồng tăng
276.71% so với năm 2016. Mặc dù con số này vẫn không đạt chỉ tiêu mà trên giao (do
lãi suất cho vay tăng quá cao kể từ quý III năm 2017 vượt qua sức chịu đựng của
khách hàng, NHNN khống chế tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, ngân hàng ACB tạm ngưng
cho vay một thời gian đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay tại PGD) nhưng
đây là sự tăng trưởng rất đáng khích lệ cho toàn thể cán bộ công nhân viên tại PGD.
Với 50.193 triệu đồng được cho vay, PGD Tân Định đạt 86% so với kế hoạch đề ra
(58.424 triệu đồng).
Năm 2018, với việc NHNN thắt chặt tín dụng đã ảnh hưởng lớn hoạt động cho
vay tại PGD. Tốc độ tăng trưởng đạt 23.71% so với năm 2017 và đạt 53.38% so với
chỉ tiêu mà Chi nhánh giao (116.303).
1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Sang năm 2017, khắc phục được những khó khăn ban đầu mở rộng thị trường
hoạt động, PGD đã đạt được một số thành tích nhất định. Cụ thể, năm 2017 lợi nhuận
sau thuế đạt 423.000.000 đồng đạt 43% chỉ tiêu được giao là 983.000.000 đồng. Đây
13,324
50,193
62,094
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
2016 2017 2018
13.324 50.193 62.094 7.400 58.424 116.303 36.869 276.7 11.901 23.71

10
là sự cố gắng rất lớn của lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên trong
PGD. Năm 2018, mặc dù chưa có những báo cáo chính xác của CN Phan Đình Phùng
nhưng căn cứ vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua, chúng ta
hoàn toàn có thể tin tưởng vào một kết quả khả quan cho PGD Tân Định.
1.2.4 Đánh giá chung về hoạt động của PGD Tân Định
Về tình hình hoạt động: PGD Tân Định được đặt tại quận 1 trên đường Trần
Quang Khải, một con đường sầm uất của Quận 1, nơi tập trung nhiều dân lao động và
hộ tiểu thương. Chính điều này là một lợi thế thấy rõ của PGD. Trong những năm qua,
hoạt động huy động vốn cũng như cho vay đều có những bước phát triển đáng khích
lệ. Bước đầu, PGD đã khắc phục được những khó khăn ban đầu của một PGD mới
thành lập và đã có một chỗ đứng đáng kể tại Quận 1. Không những thế, PGD không
ngừng phát triển đội ngũ cộng tác viên (trả góp ngày) ngày càng nhiều. Chính đội ngũ
này đã đem lại một khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng và qua đó quảng bá hình
ảnh của ngân hàng rộng khắp các huyện ngoại thành như Củ Chi, Hoc Môn…của
Thành phố Hồ Chí Minh.
Về đội ngũ nhân sự: Các cán bộ trong PGD luôn có tinh thần đoàn kết, giúp đỡ
nhau trong công việc. Mặt dù có những va chạm nhỏ trong công việc, nhưng mọi
người luôn nhanh chóng hoà thuận, tất cả vì mục tiêu chung, đó là đưa thương hiệu
ngân hàng ACB- Sẵn lòng chia sẽ, đến gần hơn với người dân Thành phố Hồ Chí
Minh.
Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của PGD vẫn chưa đạt. Mặc dù, trong
những năm gần đây thì tỷ lệ này có phần tăng theo từng năm.
Vì vậy, PGD phải cố gắng hơn nữa trong công tác cho vay nhằm nâng cao hiệu quả
cho đơn vị. Phòng cần củng cố và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho nhân
viên tín dụng.
Năng động, mạnh dạn đề xuất những biện pháp nhằm tháo gỡ những khó khăn, từ đó
phát triển hơn nữa hoạt động huy động huy động vốn cũng như hoạt động cho vay của
PGD. Đưa PGD Tân Định trở thành một trong những PGD hoạt động hiệu quả nhất
của CN Phan Đình Phùng.

11
1.3. Lý do chọn đề tài
Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách
hàng là cá nhân. Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm,
kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… và rất nhiều dịch vụ
khác. Một trong những sản phẩm chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng
bán lẻ, đó là cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của thế
kỉ trước. Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại chú ý
khoảng 15 năm trở lại đây, và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cả
các ngân hàng đều hướng tới. Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người và mức thu
nhập của người dân ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các
ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung.
Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (NGÂN HÀNG ACB), mở
rộng cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng ACB trong thời
gian tới nhằm phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đa năng hiện đại hàng
đầu Việt Nam.
Chính vì vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại
ngân hàng TMCP ACB – CN Phan Đình Phùng – PGD Tân Định” đã được lựa
chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ở CN Phan
Đình Phùng – PGD Tân Định, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất để phát triển hoạt
động này.
1.4. Mục tiêu nghiên cứu
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngân
hàng ACB – CN Phan Đình Phùng – PGD Tân Định
- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng ACB –
CN Phan Đình Phùng – PGD Tân Định.
1.5. Đối tượng nghiên cứu
Căn cứ vào ba mục tiêu trên, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của công
trình tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng ACB trong thời gian qua.

12
1.6. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông
tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá
trình thực tập trực tiếp tại chi nhánh, phỏng vấn các cán bộ công nhân viên của ngân
hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng các
thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa
ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng ở ngân hàng ACB.

13
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu của
cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp
cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có khả năng về tài chính
để thụ hưởng.
2.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
2.1.2.1. Đối với người tiêu dùng.
Các cá nhân và hộ gia đình là những người hưởng lợi trực tiếp từ hoạt
động cho vay tiêu dùng. Khi chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được cải
thiện, nhu cầu chi tiêu của họ cũng phong phú và đa dạng hơn. Song không phải lúc
nào họ cũng có khả năng thoả mãn được những nhu cầu tiêu dùng nay. Do khả năng
tài chính có hạn, họ không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng ngay lập tức mà cần
phải có một khoảng thời gian tích luỹ nhất định. Trong nhiều trường hợp, người ta chỉ
có thể thụ hưởng những nhu cầu đó khi về già. Các khoản cho vay tiêu dùng của ngân
hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán
trong tương lai.
2.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại.
NHTM là một tổ chức tài chính trung gian đứng ra huy động tiền gửi từ dân cư
và các tổ chức kinh tế xã hội để thực hiện cho vay. Hoạt động cho vay của ngân hàng
phải đảm bảo bù đắp được tất cả các chi phí có liên quan, tạo ra một khoản sinh lời cần
thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng. Đối với cho vay tiêu dùng, do
lãi suất hấp dẫn và ổn định hơn so với cho vay kinh doanh. Mặt khác, số lượng các
món vay tiêu dùng lớn nên rủi ro sẽ được phân tán. Vì vậy thu nhập từ cho vay tiêu
dùng là một nguồn thu không nhỏ và có thể bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng.
Khi thực hiện cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại có thể đa dạng hoá
danh mục đầu tư của mình. Như vậy, ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán
rủi ro có thể gặp trong hoạt động tín dụng.

14
Vậy, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa mở rộng được khách
hàng, vừa tận dụng nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, nhờ
đó ngân hàng nâng cao được sức cạnh tranh.
2.1.2.3. Đối với nền kinh tế xã hội.
Thông qua các khoản cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần
nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo điều kiện tái sản xuất sức lao động, nâng cao khả
năng làm việc, nâng cao hiệu quả công việc mà họ đảm nhận.
Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể vào chính sách kích cầu của nhà nước.
Bằng việc kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất, cho vay tiêu dùng giúp nhà nước
đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định: tăng mức sống cho dân cư, tăng
GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh.
2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng.
2.2.1. Theo hình thức bảo đảm tiền vay.
Cho vay cầm đồ.
Cho vay cầm đồ là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản
của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng
cầm đồ.
Về điều kiện của tài sản cầm đồ.
Danh mục và điều kiện của tài sản cầm đồ được ngân hàng quy định cụ thể trên
cơ sở quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của ngân hàng cho vay. Thường,
tài sản cầm đồ là động sản, có giá trị mua bán trao đổi và phải thuộc sở hữu hợp pháp
của người vay hoặc nếu không phải có giấy uỷ quyền hợp pháp của những người sở
hữu cho khách hàng mang đi cầm đồ, uỷ quyền cho ngân hàng xử lý tài sản khi khách
hàng vi phạm hợp đồng cầm đồ.
Cho vay đảm bảo bằng lương hay thu nhập.
Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế
chấp bằng lương. Nó chủ yếu được áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định,
thu nhập ngoài việc đủ trang trải các chi tiêu thường xuyên còn đủ tích luỹ để trả nợ
vay.
Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần có một bảng kê khai các khoản
thu nhập về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như chi

15
tiêu thường xuyên của người vay. Số tiền cho vay được quyết định dựa trên nhu cầu
vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức
cho vay tối đa của ngân hàng. Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không
trả được nợ đến hạn (thường là quá 3 kỳ trả nợ) , ngân hàng có quyền nhận lương của
khách hàng để thu nợ.
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay.
Hình thức này chủ yếu áp dụng đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng
lâu dài, như: cho vay sửa chữa nhà, mua nhà, mua quyền sử dụng đất; cho vay mua
sắm phương tiện đi lại…
Mức cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ
của khác hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường từ 50 – 60 % giá trị tài sản
mua sắm.
Điều kiện, quy trình cho vay cũng như việc xử lý tài sản trong hình thức này, về
cơ bản cũng tương tự như cho vay cầm đồ, khác một số thủ tục như sau:
Sau khi được phê duyệt cho vay, ngân hàng mở tài khoản giữ hộ và chờ thanh
toán cho khách hàng. Ngân hàng và khách hàng chỉ ký hợp đồng tín dụng và khế ước
nhận nợ (thời điểm nhận nợ là thời điểm ngân hàng chuyển tiền thanh toán cho người
bán) khi khách hàng đã nộp tiền vào tài khoản của mình tại ngân hàng.
2.2.2. Theo mục đích vay.
Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua
sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình
Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc
trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du
lịch…
2.2.3. Theo phương thức hoàn trả.
Cho vay trả góp:
Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay. Có thể hiểu như sau: “ cho
vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm
cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho
vay “.

16
Phương thức này áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ
của người vay không đủ khả năng thanh toán một lần hết số nợ vay.
Đối với cho vay tiêu dùng trả góp, NHTM thường quan tâm đến một số vấn đề
cơ bản:
Loại tài sản được tài trợ: Ngân hàng thường chỉ tài trợ cho nhu cầu mua sắm
các tài sản có giá trị lớn hoặc có thời gian sử dụng lâu dài.
Số tiền phải trả trước: Người đi vay tiền được yêu cầu phải trả trước một số tiền
nhất định đối với tài sản mà họ có nhu cầu, phần còn lại do ngân hàng tài trợ. Số tiền
trả trước phải đủ lớn nhằm nâng cao ý thức trả nợ ngân hàng của khách hàng, đồng
thời giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng khi khách hàng không trả được nợ.
Chi phí của khoản vay: là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng bao
gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí này phải trang trải được chi phí
huy động vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro đồng thời mang lại lợi nhuận thoả đáng
cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp:
Là hình thức cho vay tiêu dùng theo đó khách hàng sẽ thanh toán tiền gốc cho
ngân hàng một lần vào cuối kỳ, còn tiền lãi khách hàng trả hàng tháng với lãi suất cố
định trong suốt kỳ hạn vay. Phương thức này áp dụng với khoản vay nhỏ, ngắn hạn
Cho vay tuần hoàn:
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng
cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa
trên tài khoản vãng lai. Ngân hàng căn cứ vào khả năng trả nợ và thu nhập của khách
hàng để cho vay với một hạn mức tín dụng nhất định và trong một thời hạn đã thoả
thuận. Nếu khách hàng vượt quá hạn mức tín dụng , ngân hàng sẽ ngừng cung cấp sản
phẩm dịch vụ cho họ. Ưu điểm của phương pháp này là khách hàng chỉ cần làm thủ
tục vay 1 lần nhưng có thể vay ngân hàng nhiều lần với số tiền vay khác nhau. Tuy
nhiên hạn chế của phương pháp này là khách hàng không thể vay một số tiền lớn với
thời hạn lâu.
2.2.4. Theo phương thức tài trợ
Cho vay gián tiếp:

17
Được hiểu là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc, cấp
vốn cho khách hàng và khách hàng cũng không trực tiếp trả nợ cho ngân hàng. Ngân
hàng mua các khoản nợ phát sinh từ những công ty chuyên cung cấp những sản phẩm
dịch vụ để cho vay với người tiêu dùng.
Hình thức này phát triển cùng với sự ra đời của phương thức tiếp thị mới và
cách thức người tiêu dùng mua sắm hàng hoá lâu bền. Người tiêu dùng có xu hướng
mua sắm hàng hoá trước khi dàn xếp nguồn tài trợ. Nhiều công ty bán lẻ và các đại lý
đã chấp nhận bán chịu hàng hoá cho khách hàng với điều kiện khách hàng phải hoàn
trả lại số tiền sau một thời gian nhất định. Tuy nhiên do năng lực tài chính, họ cần có
vốn để duy trì hoạt động và họ buộc phải tìm đến ngân hàng.
Ưu điểm của hình thức này là ngân hàng có cơ hội tăng doanh số cho vay mà
mất ít chi phí nghiệp vụ. Trong cho vay tiêu dùng gián tiếp, các công ty bán lẻ cũng
phải chịu trách nhiệm giám sát các khoản vay trong một thời gian nhất định, theo dõi
các tài khoản không trả đúng hạn. Nhờ đó ngân hàng tiết kiệm được thời gian và chi
phí đáng kể.
Tuy nhiên, sự tài trợ này có những hạn chế nhất định. Ngân hàng không trực
tiếp tiếp xúc với khách hàng, toàn bộ thông tin về khách hàng từ các công ty bán lẻ, do
đó ngân hàng không có cơ sở để đánh giá khách hàng một cách chính xác. Các khoản
nợ của khách hàng thiếu sự kiểm soát của ngân hàng trước trong và sau khi cho vay.
Vì vậy, ngân hàng đứng trước nguy cơ rủi ro tín dụng rất cao. Mặt khác, do tâm lý của
khách hàng mua trả góp, họ thường có cảm giác món nợ có thể xoá bằng việc trả lại
hàng nếu hàng hoá không thoả mãn hoặc họ không có đủ khả năng tài chính mua nó;
vì vậykhi biết mình chịu một khoản vay của ngân hàng họ thường có tâm lý bất hợp
tác với ngân hàng.
Do hạn chế như trên mà nhiều ngân hàng không hoặc hạn chế tham gia vào
hình thức tài trợ này. Và luôn kiểm tra giám sát chặt chẽ các khoản vay.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp:
Là hình thức khách hàng và ngân hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay
và thu nợ.
So với cho vay gián tiếp, chất lượng các khoản cho vay được nâng cao hơn.
Ngân hàng tiến hành thẩm định đánh giá trước khi đưa ra quyết định cho vay, mặt

18
khác ngân hàng còn có sự giám sát chặt chẽ khách hàng sau cho vay, nhờ đó hạn chế
thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Hơn nữa, cán bộ tín dụng ngân hàng là những
người có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín
dụng, các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có cơ sở và chất lượng
cao hơn so với công ty bán lẻ. Mặt khác, khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng
quan tâm đến chất lượng tín dụng, trong khi các công ty bán lẻ thường coi trọng doanh
số bán hàng và từ đó đưa ra các quyết định “ tín dụng “ nhanh chóng.
Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay gián tiếp do
quan hệ trực tiếp dễ xử lý những phát sinh hơn làm thoả mãn quyền lợi của cả hai bên.
Mặt khác, nhờ mối quan hệ tốt với khách hàng trong quá trình cho vay, ngân hàng sẽ
giữ chân được khách hàng và có cơ hội gia tăng khách hàng tiềm năng.
2.3.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương
mại.
Để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, nên kết hợp
phân tích số tương đối và số tuyệt đối; theo dõi tình hình biến động của chỉ tiêu phân
tích qua các năm ; khi đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại một đơn vị, chi nhánh
có thể so sánh từng chỉ tiêu với mức chỉ tiêu bình quân tương ứng trong cùng hệ thống
ngân hàng. Nếu có điều kiện khi đánh giá hiệu quả cho vay tại một ngân hàng thương
mại, có thể so sánh các chỉ tiêu của ngân hàng đang nghiên cứu với các chỉ tiêu tương
ứng bình quân của các ngành ngân hàng còn lại và chỉ tiêu tương ứng của từng ngành.
2.3.1. Nhóm chỉ tiêu dư nợ cho vay
Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay. Tốc độ tăng
doanh số cho vay được tính theo công thức:
𝑇ố𝑐 độ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑑𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố =(
Doanh số cho vay kỳ này
Doanh số cho vay kỳ trước
− 1) × 100
Doanh số cho vay phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của ngân
hàng. Tốc độ tăng doanh số phản ánh khả năng mở rộng cho vay qua các thời kỳ.
Doanh số cho vay và tốc độ cho vay phản ánh khả năng mở rộng tín dụng nhưng chưa
đủ khẳng định hiệu quả cho vay của NHTM.
Doanh số thu nợ.

19
Doanh số thu nợ phản ánh số vốn khách hàng hoàn trả ngân hàng trong từng
thời kỳ nhất định. Doanh số thu nợ phản ánh hai khả năng: một, khách hàng hoàn trả
vốn vay ngân hàng đúng hạn. Hai là, ngân hàng tăng thu nợ quá hạn, thu hồi nợ sớm
do có dấu hiệu không lành mạnh trong tình hình tài chính của khách hàng.
Dư nợ cho vay và tốc độ tăng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Tốc độ
dư nợ cho vay qua các năm được tính như sau:
𝑇ố𝑐 độ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ =(
𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑘ỳ 𝑛à𝑦
𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐
) × 100
2.3.2. Các chỉ tiêu nợ quá hạn.
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không hoàn trả được cho ngân hàng khi
đã đến hạn thoả thuận trên hợp đồng tín dụng. Các chỉ tiêu nợ quá hạn phản ánh mức
độ an toàn của hoạt động tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ bình quân: là tỷ lệ giữa khoản nợ gốc quá hạn
(hoặc tính cả tiền lãi quá hạn) trên tổng dư nợ.
𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑛ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 =
Nợ gốc quá hạn
Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện độ an toàn tín dụng tại ngân hàng cao và ngược
lại. NHTM có nhiều khoản nợ quá hạn có nguy cơ mất vốn cao, làm hiệu quả tín dụng
tại ngân hàng thấp.
Tỷ lệ nợ quá hạn ngầm chỉ ra rủi ro đối với các khoản cho vay, cho biết tỷ lệ dư
nợ có nguy cơ mất vốn một phần hoặc toàn bộ trên tổng dư nợ. Theo quy định của
Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ > 7 % là yếu kém. Nếu chỉ số
này dưới mức 5 % , ngân hàng được đánh giá có nghiệp vụ tín dụng, chất lượng cho
vay cao.
Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ quá hạn phản ánh rủi ro nhiều khi không chính xác.Sự
gia tăng các khoản cho vay nhanh chóng có thể che dấu vấn đề nợ quá hạn do tổng số
dư nợ cho vay gia tăng, trong khi số dư nợ quá hạn chỉ tăng khi các khoản nợ đến kỳ
hạn phải trả.
Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn:
Khi khách hàng không trả được nợ đến hạn, ngân hàng thường gia hạn nợ cho
khách hàng, tạo điều kiện cho họ có thể thu xếp để trả được nợ cho ngân hàng. Nợ khó

20
đòi là khoản nợ đã quá một kỳ hạn gia hạn nợ. Việc sử dụng tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng
dư nợ quá hạn cho biết tỷ lệ phần trăm tổng nợ quá hạn có khả năng thu hồi. Việc sử
dụng thêm chỉ tiêu này cho phép đánh giá chi tiết hơn độ an toàn tín dụng.
2.3.3. Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay:
𝑇ỷ 𝑡𝑟ọ𝑛𝑔 𝑡ℎ𝑢 𝑛ℎậ𝑝 = (
Thu nhập từ hoạt động cho vay
Tổng thu nhập của ngân hàng
) × 100
Đây là chi tiêu để so sánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng
thu nhập của NHTM

21
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB – CN PHAN ĐÌNH PHÙNG –
PGD TÂN ĐỊNH
3.1 Những sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu
 Cho vay du học
- Khách hàng: người đi du học (nước ngoài/Việt Nam) hoặc thân nhân (hàng thừa
kế thứ nhất, thứ 2 và ba) của những đối tượng này.
- Tiện ích nổi bật: đáp ứng các nhu cầu của khách hàng khi du học:
+ Thanh toán chi phí du học (học phí và sinh hoạt phí) trong suốt quá trình du học.
+ Cấp hạn mức tín dụng đảm bảo năng lực tài chính bổ túc hồ sơ du học.
+ Phát hành thư bảo lãnh thanh toán bổ túc hồ sơ du học.
• Cho vay mua ô tô
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu mua xe ô tô với mục đích tiêu dùng.
- Tiện ích nổi bật:
+ Đáp ứng mọi nhu cầu mua xe ô tô với thủ tục đơn giản và nhanh nhất.
+ TSĐB là chính chiếc xe được mua.
+ Thời gian giải quyết đối với hồ sơ hợp lệ trong vòng 24h.
• Cho vay mua nhà dự án
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu hỗ trợ vốn mua/nhận chuyển nhượng BĐS (nhà,
căn hộ, đất ở).
+ Đáp ứng tất cả nhu cầu của khách hàng liên quan đến mua/nhận chuyển nhượng
BĐS (nhà, căn hộ, đất ở).
+ Thời hạn vay tối đa lên đến 15 năm.
+ Chấp nhận TSĐB hình thành từ vốn vay (nếu là căn hộ thì ACB - PGD Tân
Định và đơn vị chủ dự án phải có hợp đồng kiên kết).
-Sự khác nhau của thủ tục đảm bảo tiền vay giữa BĐS có liên kết và BĐS không
liên kết:
+ Bất động sản có liên kết: Ký thỏa thuận ba bên gồm: ACB - PGD Tân Định ,
khách hàng, chủ đầu tư.

22
Tùy theo quy định của Nhà nước trong từng thời kỳ, có thể công chứng hợp đồng
thế chấp theo quy định đối với từng dự án cụ thể.
+ Bất động sản không liên kết: Thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp theo quy
định.
 Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài
Đối tượng cho vay: là tất cả các chi phí cần thiết để được đi lao động ở nước
ngoài.
Phương thức cho vay: trả lãi hàng tháng và trả gốc vào cuối kỳ (khoản vay là ngắn
hạn) hoặc trả dần (gốc và lãi) hàng tháng.
Thời hạn cho vay: Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và
thời hạn hợp đồng ở nước ngoài để thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không
quá thời hạn hợp đồng làm việc ở nước ngoài.
Mức cho vay: Ngân hàng ABC cho vay tối đa 80 % tổng chi phí hợp pháp cần
thiết.
Bảo đảm tiền vay:
- Bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với người lao động là hộ độc thân
 Cho vay kinh doanh tại chợ
- Có thể dùng quyền góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ (ĐKDTC) để bảo
đảm nợ vay.
- Mức cho vay lên đến 50% giá trị quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC;
- Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng;
- Phương thức vay vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanh tại
chợ;
- Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường.
 Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên
- Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp;
- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp
bách;
- Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng;
- Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.

23
 Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm
- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp
bách;
- Hạn mức vay được duyệt không hạn chế, tùy thuộc vào loại tiền gửi,
sổ/thẻ TK, GTCG;
- Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;
- Giải quyết trong vòng 24 giờ làm việc;
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.
 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
- Số tiền vay ở mức tối đa, tùy thuộc vào số tiền bán chứng khoán đã được
khớp lệnh bán sau khi trừ đi lãi cho vay và phí liên quan đến khoản vay (nếu
có).
- Thủ tục đơn giản, nhận tiền ngay trong ngày làm việc;
- Phương thức nhận tiền vay, trả nợ linh hoạt;
 Các sản phẩm cho vay khác:, Cho vay hộ sản xuất kinh doanh cá thể: hỗ trợ vốn
lưu động, Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác:
- Khách hàng: tất cả các nhu cầu tiêu dùng (bao gồm xây dựng, sửa chữa nhà và
mua xe ô tô đảm bảo bằng BĐS…), ngoại trừ:
+ Chuyển nhượng BĐS.
+ Mua xe ô tô đảm bảo bằng chính chiếc xe được mua.
+ Du học, chứng minh năng lực tài chính.
+ Đáp ứng mọi nhu cầu cá nhân với thủ tục đơn giản.
+ Chấp nhận BĐS chưa có giấy tờ hoàn chỉnh.
- Khách hàng: cá nhân có thu nhập bình quân trong 6 tháng gần nhất trên
3trđ/tháng thuộc các đối tượng sau:
+ Cán bộ nhân viên đã ký hợp đồng lao động chính thức, đang làm việc tại các
ngành nghề, công ty được ACB - PGD Tân Định chấp nhận.
+ Cá nhân có thu nhập ổn định.

24
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn khi chưa thực hiên tất toán thẻ tiền
gửi do ACB - PGD Tân Định hoặc các TCTD khác phát hành và không sử dụng dịch
vụ thấu chi.
Trường hợp cầm cố bằng thẻ tiền gửi ACB - PGD Tân Định hoặc các TCTD khác
phát hành thì phải có giấy xác nhận phong tỏa tài khoản của đơn vị phát hành.
- Khách hàng: cá nhân nữ thuộc các đối tượng:
+ Cán bộ nhân viên tốt nghiệp Cao đẳng trở lên, trả lương qua NH, thu nhập bình
quân 6 tháng gần nhất tối thiểu 3trđ, có hợp đồng lao động chính thức được các đơn vị
tại ACB - PGD Tân Định chấp nhận.
+ Thu nhập bình quân 6 tháng gần nhất tối thiểu 10trđ
3.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng
Các hình thức cho vay tiêu dùng tại tại ngân hàng ACB – CN Phan Đình Phùng
– PGD Tân Định gồm: cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà đối
với dân cư; cho vay mua sắm ôtô, các đồ dùng lâu bền khác, cho vay chi trả tiền thuốc
men, viện phí... Trong đó thì cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở chiếm số lượng lớn
nhất. Điều này phản ánh nhu cầu về nhà ở là rất cần thiết và được khá nhiều khách
hàng quan tâm. Phương tiện đi lại cũng là điều quan tâm tiếp theo của khách hàng.
Mặc dù vậy một số nhu cầu của khách hàng vẫn chưa đáp ứng được.
Với phương thức bảo đảm. Phưong thức có bảo đảm vẫn là một điều cần thiết
khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng, Tuy nhiên có một quy định có thể giúp khách
hàng đến vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo. Đấy là trường hợp khách hàng là các
cán bộ công nhân viên chức đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng. Từ khi có
công văn số 34/CV- NHNN ngày 7/1/2000 về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài
sản đối với cán bộ công chức và thu nợ từ lương, trợ cấp thì hình thức cho vay tín chấp
này đã phát triển mạnh mẽ. Trong tổng số các món cho vay của PGD có đến 60% là
các khoản vay tín chấp lương. Tuy nhiên các khoản vay này chỉ được cấp hạn mức là
40 triệu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Đối với cho vay cầm cố, giấy tờ có giá
đem cầm cố chủ yếu là sổ tiết kiệm, vì khách hàng cần tiền gấp trong khi sổ tiết kiệm
chưa đến hạn.
Về phương thức trả nợ, chi nhánh có các hình thức cho vay tiêu dùng trả một
lần và cho vay tiêu dùng trả góp trong đó hình thức vay trả góp là chủ yếu. Hình thức

25
vay trả góp rất được khách hàng quan tâm, nó phù hợp với đa số khả năng của người
dân. Hình thức cho vay tiêu dùng tuần hoàn (cho vay thẻ tín dụng) mới đang ở giai
đoạn thử nghiệm chưa đưa vào áp dụng trong thực tế.

26
3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB – PGD Tân Định
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Trong quá trình tiếp xúc khách hàng, nhân viên tín dụng tìm hiểu sơ bộ về khách hàng:
Mục đích vay của khách hàng là gì? Công việc của khách hàng hiện nay là gì? Nguồn
thu nhập hàng tháng từ đâu? Bao nhiêu? Có đủ khả năng thanh toán định kỳ cho NH
hay không?….Bên cạnh đó nhân viên tín dụng còn phải tiến hành định giá sơ bộ về
TSĐB của khách hàng: mãi lực thị trường của tài sản đó, tính hợp pháp của tài sản
đảm bảo…
Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị những giấy tờ cấn thiết:
- Phương án sử dụng vốn – các tài liệu chứng minh cho phương án vay như hoá
đơn, hợp đồng kinh tế, các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Hộ khẩu, CMND của vợ, chồng (bản photo)
- Giấy kết hôn (nếu chưa kết hôn phải có sát nhận của UBND xã, phường nơi cư
trú là vẫn còn trong tình trạng độc thân)
- Những giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, các giấy tờ liên quan đến tài sản thế
chấp, tài sản bảo lãnh của bên thứ ba…
Bước 2: Nhân viên tín dụng lập Tờ trình thẩm định tài sản gửi Trưởng phòng, hay
giám đốc chi nhánh xem xét.
Nội dung tờ trình phải khái quát một cách đầy đủ các yếu tố như:
- Các thông tin chung về khách hàng: Tên, địa chỉ của cá nhân tổ chức có nhu
cầu vay vốn
- Chứng từ pháp lý về tài sản
- Mô tả về tài sản của khách hàng
- Kết quả thẩm định…
Bước 3: Lập hồ sơ tín dụng
Sau khi được cấp trên xét duyệt Tờ trình, nhân viên tín dụng trình Trưởng phòng giao
dịch xem xét quyết định. Hồ sơ trình duyệt gồm các tài liệu sau:
- Tờ trình thẩm định tín dụng do CBTD lập
- Giấy đề nghị vay vốn
- Phương án vay vốn, Kế hoạch sử dụng vốn vay , Lịch trả nợ
- Tài liệu giấy tờ về tài sản đảm bảo.

27
- Thông tin CIC (nếu có).
- Các tài liệu khác.
Bước 4: Lập hợp đồng
Sau khi hồ sơ dược chấp thuận cho vay, nhân viên tín dụng thông báo ngay cho khách
hàng biết về số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất, kỳ đóng lãi,…đồng thời tiến hành soạn
thảo các hợp đồng, giấy tờ để trình Trưởng phòng giao dịch ký.
- Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh (4 bản)
- Hợp đồng thế chấp tài sản/ Cầm cố tài sản (5 bản)
- Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo (2 bản)
- Văn bản xác định đối tượng thế chấp (2 bản)
Bước 5: Công chứng hợp đồng thế chấp tài sản
Sau khi hoàn thành các bước trên, khách hàng và ngân hàng tiến hành công chứng Hợp
đồng thế chấp tài sản tại các phòng công chứng. Các giấy tờ cần thiết cho việc công
chứng bao gồm:
- Phiếu yêu cầu công chứng hợp đồng, giao dịch
- Hợp đồng tín dụng.
- Hợp đồng thế chấp.
- Văn bản về xác định đối tượng hợp đồng giao dịch.
- Biên bản kiểm định tài sản.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất…
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng
- Lời chứng của công chứng viên
Sau khi hoàn thành thủ tục cần thiết Công chứng viên xác thực, đóng dấu.
Bước 6: Đăng ký giao dịch đảm bảo
- Đối với loại tài sản là đất đai, nhà ở:
Lập Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tới
Phòng Tài nguyên – Môi trường Quận, Huyện yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo.
Các giấy tờ cần thiết:
- Hợp đồng thế chấp.
- Phiếu đăng ký Giao dịch đảm bảo.

28
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất.
- Các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 7: Giải ngân
Ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận
nợ và Biên bản giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo trình trưởng phòng giao dịch ký
giải ngân.
Bước 8: Lưu hồ sơ và giám sát các khoản tín dụng
Thủ quỹ tiến hành lưu hồ sơ và theo dõi kế hoạch trả nợ của Khách hàng. Ba tháng
một lần cán bộ tín dụng đến thăm hỏi khách hàng, đồng thời giám sát việc sử dụng vốn
của khách hàng.
Bước 9: Tất toán khoản vay
Nếu Khách hàng tất toán đúng hạn hoặc trước hạn thì NH tiến hành hoàn lãi 1 phần
cho KH. Nếu KH chậm tất toán NH chuyển nợ xấu và theo dõi để có những biện pháp
cần thiết để thu hồi vốn vay.
3.4. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB – CN Phan Đình
Phùng - PGD Tân Định
3.4.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng:
Bảng 3.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Năm 2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
+/- % +/- %
Tổng 3.368 29.554 49.694 26.186 777,6 20.140 68,1
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Tân Định
Qua bảng trên cho thấy, qui mô và tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD tại
PGD Tân Định liên tục tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn trong dư nợ tín dụng
tại PGD này. Cụ thể, tỷ trọng này chỉ chiếm 25.27% trong năm 2016 nhưng sang năm
2017 qui mô của hoạt động này tăng gấp 8.78 lần so với năm 2016 và đạt 58.88%
trong tổng dư nợ tín dụng.

29
Tình hình vẫn tiếp tục khả quan khi trong năm 2018 tỷ trọng này chiếm trên
80% trong tổng dư nợ. Xét về qui mô của các khoản CVTD thì có phần tăng chậm lại
đôi chút (tăng 1.68 lần) so với năm 2017. Tổng dư nợ CVTD trong năm 2018 ước đạt
49.694.000.000 đồng.
Hình 3.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
3.4.2 Phân tích cơ cấu trong cho vay tiêu dùng
3.4.2.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay
Bảng 3.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Năm 2016 2017 2018
Tiêu thức Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Ngắn hạn 1.417,727 42.10% 12.230,003 41.38% 14.620,529 29.42%
Trung hạn 1.949,867 57.90% 14.892,260 50.39% 32.928,963 66.26%
Dài hạn - 0.00% 2.431,650 8.23% 2.144,517 4.32%
Tổng 3.367,594 100% 29.553,913 100% 49.694 100%
3.368
29.554
49.694
0
10
20
30
40
50
60
2016 2017 2018

30
Hình 3.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Qua bảng trên cho thấy tỷ trọng cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm chiếm một tỷ
trọng lớn trong cho vay tiêu dùng tại PGD Tân Định. Qua 3 năm tỷ lệ này đều trên
50%. Có sự biến động lớn trong năm 2018 khi tỷ trọng cho vay trung hạn tăng hơn gấp
đôi so với năm 2017. Lý do tỷ trọng cho vay tiêu dùng của PGD tập trung vào cho vay
trung hạn là do khách hàng đến vay nhằm mục đích mua, sửa chữa nhà cửa là chủ yếu.
Việc mua nhà cửa, đất đai phải cần một số vốn lớn nên thời hạn mà khách hàng đề
nghị vay thường là trung hạn, cũng như những món vay dùng cho hoạt động này
thường lớn hơn những món cho vay tiêu dùng thông thường.
3.4.2.2 Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ
Bảng 3.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ
Năm 2016 2017 2018
Tiêu thức Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nhóm 1 3.367,59 100% 29.053,91 98.31% 49.094 98.79%
Nhóm 2 - 0.00% 500 1.69% 600 1.21%
Nhóm 3 - 0.00% - - - -
Nhóm 4 - 0.00% - - - -
Nhóm 5 - 0.00% - - - -
Tổng 3.367,59 100% 29.553,91 100% 49.694 100%
1417727
12230003
14620529
1949867
14892260
32928963
2431650 2144517
0
5000000
10000000
15000000
20000000
25000000
30000000
35000000
2016 2017 2018
Ngắn hạn
Trung hạn
Dài hạn

31
Nguồn: PGD Tân Định cung cấp
Với việc luôn nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định kỹ các hồ sơ vay vốn, chọn lọc
kỹ các đối tượng khách hàng xin vay…nên trong những năm qua tỷ trọng nợ xấu
nhóm 3, 4,5 không có trong CVTD tại PGD Tân Định. Đây là điểm nổi bật trong hoạt
động cho vay tại PGD. Qua các năm tỷ lệ nợ nhóm 1 (nhóm đủ khả năng thanh toán)
luôn ở mức cao trên 97%. Đặt biệt, trong năm 2016, khi nền kinh tế đang bị lạm phát
cao, kinh tế khó khăn thì tỷ lệ nợ nhóm 2 lại không có. Chứng tỏ công tác thẩm định
cũng như thực hiện tốt các qui định của Chính phủ về kiềm chế lạm phát, thắt chặt tín
dụng được ngân hàng ACB nói chung và PGD Tân Định nó riêng thực hiện rất tốt.
Còn về các nhóm nợ thuộc nhóm 2: Có nhiều nguyên nhân khiến khách hàng không
thanh toán đúng hạn như khách hàng vắng nhà cán bộ tín dụng không liên lạc được, do
công ty của khách hàng trễ lương, hay gia đình khách hàng đang gặp những trở ngại
mang tính thời vụ…
Nhìn nhận một cách tổng thể có thể thấy chất lượng tín dụng tiêu dùng tại PGD
Tân Định là rất tốt tuy còn một tỷ lệ nhỏ nợ nhóm 2, thế nhưng điều này không đáng
ngại. Thiết nghĩ, trong thời gian tới nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các khoản nợ
xấu, cán bộ tín dụng nên phát huy hơn nữa công tác thẩm định khi quyết định cho
khách hàng vay vốn.
Hình 3.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ
3,367.59
29,053.91
49,094
0 500 600
0.00
10,000.00
20,000.00
30,000.00
40,000.00
50,000.00
60,000.00
2016 2017 2018
Nhóm 1
Nhóm 2

32
3.4.2.3 Phân tích cơ cấu theo mục đích sử dụng.
Bảng 3.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng
ĐVT: Tr. Đồng
Năm
2016 2017 2018
Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Tỷ
trọng Số tiền
Tỷ
trọng
Xây dựng, sửa
chữa, mua sắm
nhà cửa, đất đai 1.035,027 30.73% 15.534,617 52.56% 22.626 45.53%
Mua xe 319,980 9.50% 1.012,043 3.42% 1.149 2.31%
Tiêu dùng khác 2.012,587 59.76% 13.007,253 44.01% 25.919 52.16%
Tổng 3.367,594 29.553,913 49.694
Hình 3.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng
Tất cả cả các mục đích vay đều tăng dần qua các năm. Tăng trưởng mạnh nhất
là giai đoạn năm 2017 (tăng hơn 14 tỷ đồng). Lý do, năm 2016 lạm phát xảy ra, nền
kinh tế vô cùng khó khăn, thị trường Bất động sản đóng băng…đã ảnh hưởng đến nhu
cầu vay mua nhà, đất đai (để ở). Bước vào năm 2017, nền kinh tế có những dấu hiệu
hồi phục (do những nổ lực của chính phủ), chính điều này đã thúc đẩy nhiều khách
hàng có nhu cầu mua nhà đất để ở trước đây phải trì hoãn (do lãi suất quá cao) thì nay
1035
15534
22626
319 1012 1149
2012
13007
25919
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
2016 2017 2018
Xây dựng
Mua xe
Tiêu dùng khác

33
đã mạnh dạn đầu tư vay để mua sắm nhà cửa, cũng như những nhu cầu sắm sửa những
tiện nghi trong gia đình tăng cao một cách đáng kể.
Tình hình vẫn phát triển khá thuận lợi (mặc dù lạm phát) trong năm 2018.
Doanh số cho vay nhằm mục đích cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình chiếm tỷ
trọng cao.
3.5. Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng
3.5.1. Thu nhập
Tuy số liệu thu thập chưa đầy đủ nhưng qua tỷ trọng của hoạt động CVTD trong
năm 2016 chiếm một tỷ lệ cao trong doanh thu từ hoạt động tín dụng. Hy vọng với sự
nỗ lực của lãnh đạo cùng toàn thể CBCNV PGD, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu
dùng trong năm 2018 và những năm tới sẽ có bước tăng trưởng hơn nữa, ngày càng
đóng góp quan trọng vào Tổng doanh thu của PGD Tân Định.

34
Bảng 3.5: Doanh thu từ hoạt động Cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 161,2 253,8 274,4
Doanh thu toàn chi nhánh 346,7 423 656
Tỷ trọng (%) 46,5% 60,0% 41,8%
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng trong tổng
thu nhập của chi nhánh tuy chiếm tỷ trọng nhỏ song có sự tăng trưởng qua các năm cả
về con số tuyệt đối và tương đối: Năm 2005 thu 16.12 tỷ VNĐ(9.1 %), năm 2006 thu
18.92 (9.3 %), năm 2007 thu 27.44 tỷ VNĐ (9.33 %) . Điều này chứng tỏ hiệu quả
trong sử dụng vốn vay của chi nhánh. Tuy nhiên sự tăng trưởng thu nhập từ hoạt động
cho vay tiêu dùng còn thấp hơn sự tăng trưởng doanh thu của toàn chi nhánh. Song có
một sự gia tăng vượt bậc vào năm 2007, thu nhập từ cho vay tiêu dùng so với 2006
tăng đến 45 % , xấp xỉ bằng mức bình quân của chi nhánh. Điều này thể hiện hiệu quả
cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
3.5.2. Nợ quá hạn.
Các chỉ tiêu nợ quá hạn là những chỉ tiêu điển hình, quan trọng và được sử dụng
phổ biến nhất khi đánh giá rủi ro tín dụng cũng như hiệu quả tín dụng tại NHTM. Vì
vậy, đây là những chỉ tiêu đầu tiên khi phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh.
Bảng 3.6: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại ACB - PGD Tân Định
Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ 8.3% 7.6 % 1.96 %
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 28,17 29,03 31,0
Tổng dư nợ CVTD 3.368 29.554 49.694
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD/ dư nợ CVTD 0,84% 0,10% 0,06%
Nợ xấu cho vay tiêu dùng. 10,1 9,8 13,0
Tỷ lệ nợ xấu CVTD/ Dư nợ CVTD 0,30% 0,03% 0,03%
Tổng nợ xấu 55,28 40,97 20,82

35
Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 1,64% 0,14% 0,04%
Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp sẽ cho biết quá trình cho vay có tăng trưởng lành
mạnh hay không, bởi nếu doanh số cho vay cao hơn, dư nợ tín dụng lớn hơn nhưng
không thu hồi được nợ không hiệu quả bằng cho vay thấp hơn, dư nợ thấp hơn nhưng
tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cho phép. Nợ quá hạn là vấn đề đương nhiên của bất cứ
NHTM nào, nó thể hiện rủi ro tín dụng, vấn đề tất yếu trong hoạt động tín dụng của
NHTM. Vấn đề NHTM cần phải giải quyết không phải tìm mọi cách loại trừ hoàn toàn
nợ quá hạn, mà khống chế nó ở mức độ cho phép.
Ta thấy, nợ quá hạn của PGD Tân Định chiếm tỷ lệ thấp, năm 2016 là 0,84%;
năm 2017 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,1% và 0,06% năm 20 16. Qua các năm cùng với việc
nâng cao năng lực thẩm định, lựa chọn khách hàng tốt và cơ cầu lại nợ quá hạn nhờ đó
làm nợ quá hạn của PGD Tân Định đạt con số vô cùng khả quan: 0,06 % nợ quá hạn
và nợ xấu chỉ còn 0,04%.
Cùng với chính sách không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nợ quá hạn đối
với cho vay tiêu dùng của PGD Tân Định cũng không ngừng giảm qua các năm cả về
con số tuyệt đối và tương đối. Nhìn vào bảng trên ta cũng nhận ra tỷ lệ nợ quá hạn và
tỷ lệ nợ xấu đôi với cho vay tiêu dùng cho đến năm 2018 đều giảm qua các năm
3.5.3. Vòng quay vòng vốn
Vòng quay vốn CVTD phản ánh số vòng chu chuyển vốn CVTD, nó phản ánh
hiệu quả sử dụng vốn và khả năng đáp ứng và khả năng đáp ứng vốn cho thị trường.
Vòng quay vốn của chi nhánh biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 3.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng.
Doanh số thu nợ CVTD 4.749 38.125 67.584
Dư nợ CVTD bình quân 3.368 29.554 49.694
Vòng quay vốn CVTD 1,41 1,29 1,36
Bảng số liệu cho thấy vòng quay vốn tín dụng của PGD Tân Định cao, điều này
được giải thích là do PGD Tân Định phát triển cho vay tiêu dùng ngắn hạn là chủ yếu,
các khoản vốn vay được hoàn trả đúng hạn, công tác thu hồi nợ quá hạn tốt hơn. Sự

36
gia tăng của vòng quay vốn giúp cho PGD Tân Định quay vòng vốn nhanh, đáp ứng
nhu cầu vay vốn của thị trường tiêu dùng.
3.6. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ACB - CN Phan
Đình Phùng - PGD Tân Định
3.6.1. Kết quả đạt được
 Về chất lượng khoản vay:
- Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh hầu như không có. Hoạt động
này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món
vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm,
sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất,
tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu
hồi. Trong những năm qua, PGD Tân Định chưa có một khoản cho vay tiêu dùng nào
phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay.
 Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro:
- Rủi ro tín dụng:
Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là thiếu thông tin về thị
trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do
đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ
việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về
việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất
động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài
sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nhưng có
cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và
giám sát rủi ro của PGD đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà
nước là một nhóm đối tượng chiếm tỷ lệ không nhỏ trong dư nợ CVTD tại PGD. Đây
là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan,
đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần. Vì
vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ lớn, nhu cầu
vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của

37
bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho ngân hàng,
do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như bằng
không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
- Rủi ro về lãi suất: hầu như không có rủi ro này, bởi vì ngân hàng ACB sẽ tiến
hành thay đổi lãi suất định kỳ 3 tháng một lần. Đương nhiên là chỉ khi nào lãi suất biến
đổi.
- Rủi ro về tỷ giá: không có rủi ro vì PGD chủ yếu thực hiện cho vay bằng VND
- Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình trạng
cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng
tại PGD không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của PGD thường xuyên được giáo
dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.
 Về khả năng thu hồi vốn: Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo
đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại
PGD đều có khả năng thu hồi được nợ. Thông thường đối với loại hình cho vay mua
nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên PGD có thể kiểm
soát được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
 Về cơ cấu cho vay: Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng PGD cũng đã chú
trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây
nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phương tiện
đi lại khác. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng
cho vay của PGD, tạo điều kiện cho PGD mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín
dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
3.6.2. Những tồn tại và nguyên nhân
Chính phủ đang tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an
sinh xã hội nên NHNN thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng và kiểm soát
tốc độ tăng trưởng tín dụng (năm 2018 dưới 20%). Chính điều này đã và đang ảnh
hưởng đến tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD của PGD.
Với sự phát triển của ngành ngân hàng, ngân hàng ACB luôn có những đối thủ
cạnh tranh xum quanh, vì vậy việc cạnh tranh nhằm huy động vốn cũng như cho vay
diễn ra ngày càng gay gắt trong hệ thống các NHTM.

38
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển rõ
rệt, nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu
dùng tại Chi nhánh vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương
tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
Hệ thống thông tin tín dụng không đầy đủ. Nguồn thông tin chưa đi sâu đối với
từng khách hàng. Ngân hàng lấy thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, tuy
nhiên thông tin này đôi khi thiếu chính xác, ít các thông tin dữ liệu khách hàng cá
nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này khiến ngân hàng thiếu cơ sở để
đánh giá mức độ an toàn và rủi ro đối với khách hàng vay vốn, gây không ít khó khăn
cho cán bộ tín dụng để ra đưa ra quyết định đúng đắn trong việc cho vay.
Sự thiếu thống nhất, chồng chéo của các văn bản, quy phạm pháp luật. Điều này
gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng cũng như khách hàng, làm cho thủ tục trở
nên rườm rà, phức tạp.
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian. Để
hoàn thành hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn. Có khách hàng không
nhận được sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền địa phương.
Về nguồn nhân lực hiện nay, hệ thống đào tạo và tự đào tạo của ngân hàng còn nhiều
hạn chế nói chung và trong lĩnh vực CVTD nói riêng. Nếu không đào tạo theo quy
trình tổng thể, đồng bộ có sự kết hợp giữa những cán bộ nòng cốt của các phòng ban
có liên quan thì sẽ không đủ nhân lực phục vụ phát triển sản phẩm kết hợp hiệu quả và
an toàn.
Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng trong thời gian gần đây, đặc biệt là năm
2018 Nợ quá hạn là không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng,
khi phát sinh nợ quá hạn với số lượng lớn hay nhỏ đều có ảnh hưởng, tác động đến
hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Về thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng hiện nay đa số các khoản tín dụng cho vay
tiêu dùng dựa vào tín chấp tiền lương, tiền lương vừa phải bảo đảm chi trả cho nhu
cuộc sống hàng ngày vừa để thực hiện trả nợ,do đó khi thực hiện cho vay, tâm lý cán
bộ tín dụng e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, tạo phiền hà cho người đi
vay. Bản thân mỗi cán bộ tín dụng vừa phải thực hiện cho vay kinh doanh và cho vay

Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx

Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx

Recommandé

Recommandé

Contenu connexe

Tendances

Tendances (20)

Similaire à Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx

Similaire à Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx (20)

Plus de Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562

Plus de Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562 (20)

Dernier

Dernier (20)

Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng ACB.docx