Seedx 起業実務資金調達abc 20121102

平成２４年１１月２日
seedx 地球未来塾

起業家のための
～資金調達ＡＢＣ～
（株） MM コンサルティング
代表取締役・中小企業診断士
上野　光夫

Copyright © 2012 MM Consulting All Rights Reserved. 1

自己紹介

・日本政策金融公庫に２６年間勤務

・勤務時代に会った経営者は５万人

・起業家への融資実績５千人

・現在は主に起業家の資金調達のコンサルティングを
実施


本講座の目的
・起業したいと考えている方、起業して間もない
方にとって大きな課題の一つである「資金調達」
のハードルを下げること

・創業融資の利用方法について知っていただく

・金融機関の審査のチェックポイントを知ってい
ただく

起業家にとってお金とは？

・心（マインド）に直
結

お金・投資とリターンを考
える

・資金調達は永遠の課
題


創業当初における資金の調達方法

自分で貯め
る
出資しても
らう　◆親・親戚・友人
　◆ベンチャーキャピタル
　◆エンジェル

借りる　○民間金融機関
　○制度融資（信用保証協
会）
　○日本政策金融公庫

スタートアップ期に外部から資金調達するメ
リット

自分のお金を余裕資金として温存でき
る

資金調達のスキルを早く習得すること
ができる


新しい資金調達方法～クラウドファンディ
ング～

クラウドファンディング
プラットフォーム
猫が活躍する映画をつくりた
い！

① プロジェクト応
募 ② 賛　同

③ 資金提供

プラットフォームを介し
て

資金調達したい人 ④ 特典などをお返
多くの個人
し


クラウドファンディングサイトの例

CAMPFIRE READY FOR?


信用保証協会について

（例）東京都信用保証協会


日本政策金融公庫について
２００８年に発足（四つの政府系金融機関が
統合）

創業資金の融資をしているのは国民生活事業
（旧国民生活金融公庫）

全額政府が出資、職員は公務員に準じた身分

創業資金を積極的に融資（年間約１８，００
０件）融資を伸ばすことが目標、
融資を伸ばすことが目標、
しかし、不良債権は極力出さない姿勢の
しかし、不良債権は極力出さない姿勢の
金融機関です
金融機関です

日本政策金融公庫の創業融資の状況

・創業前～創業後１年以内の企業への融資実績減少傾向にあるが
、２２年度で 18,125 件


日本政策金融公庫の創業融資の状況
　　　　業種別で多い順（表のとおり）

12

日本政策金融公庫の融資の流れ
日本政策金融公庫の支店

必要書類（借入申込書、創業計画書等）を提出
約
一面　談計画の内容などについて、ヒアリング

ヶ
審　査面談から約１０日後、融資の可否が決定
月
融　資契約締結後、最短で２営業日後に指定の口座へ振込み

返　済振込後１～２カ月後から返済開始


日本政策金融公庫の創業者向け融資


新創業融資制度

OR

無担保・無保証人で
の融資が可能

融資を受けた場合の返済額について
・無担保無保証人制度の「新創業融資」を１，０００万円借入した場合
　元金均等払い（元金を均等に支払って利息は残高にかかる方法）

　５年払いのケース（返済期間が５年以内なので、５８回払い）

　（元金）
　１，０００万円 ÷ ５８回＝１７．２４・・・毎月１７ .5 万円（初回は２．５万円）

　（利息）
　残高に対して年利３．８％
　当初は１，０００万円 × ３．８％ ÷ １２＝（約）３．２万円

月の返済額は１７ .5 万円＋３．２万円＝２０． 7 万円


創業資金は簡単に借りられ問題なく貸せる人
る？
どう見ても貸せない人
融融
公庫でも５０ % は断られてしまう資資
ＮＯ
「問題なく貸せる人」と約６割！
ＧＫ
「どう見ても貸せない人」は判断
が容易
「ボーダーライン」の
人
問題なく貸せる人どう見ても貸せない人
・資金に余裕あり・他に多くの借金あり
・計画バッチリ・計画に問題あり
・担保や保証人を提供・支援者がいない


起業家の視点ＶＳ金融機関の視点

起業家金融機関
アイデアを重視返済可能性を重視

商品・製品・サービ 経営者としての資質
ス 財政状態
設備投資計画
収支見通し
営業計画


融資担当者の視点
・創業は「やってみなければ分からない」ので、リスクが高い融資。

・１年以内の不良債権を、１００件に１件でも出してはいけない

・金融機関担当者はいい大学を出ていることが多いものの、旧型でアナログ人間が多
く、最近のビジネスに詳しくない。特にＩＴ関係などのビジネスを理解できない。

・「建設業やアパレルは悪い」などといった先入観が強く、否定から入る。

・「自己資金」が少ないと厳しい。

・「斯業経験」（始めようとしてる事業の勤務経験）がないと相当否定的に見る


金融機関の視点


金融機関の視点①


金融機関の視点②


金融機関の視点③


社会起業家が留意すべき
点
「社会貢献」の内容を伝えることは
大切
ただし

融資の返済ができるだけの「収益」は
必要


融資申し込みのタイミングと留
意点

　・これまでの経験や習得したスキルが重要
創業前　・事業計画の実現性が問われる

創業後１年以　・「創業赤字」となっていることが多い
内　・当初創業計画と今後の計画の二つが必要

創業後１年以　・１期目の実績と業績推移がポイント
上　・今後の経営改善計画が重要


事業計画書は何のために作る？

自分自身のシナリオと他人に見せるものとし
してて

○ 資金調達
○ ぶれない指針
○ スタッフの獲得
○ 行動計画
○ アドバイスを受
○ リスクの想定
ける


融資を受けるための事業計画書と
は
（例）日本政策金融公庫
の「創業計画書」
1. 創業の動機・事業の経験等
2. 取扱商品・サービス
3. 取引先・取引条件
4. 必要な資金と調達の方法
5. 事業の見通し（月平均）


融資を受けるための事業計画書のコツ
は？
見られることを意識して
見られることを意識して
美しくメイクしましょ
美しくメイクしましょ
う！
う！
チャームポイントは
より引き立てて
気になるところは
うまくカバーして
でも、スッピンとは違い過ぎないよう
に

事業計画書のポイント
　三つの視点に分けて説明
１　経営者としての資質
　・「斯業経験」をうまく表現する。全くない場合は、具体的に経験したことから「
この事業をす　　
　　るためのスキルやノウハウがある」ということを示せるようにする
　・「営業」は担当者と普通に会話のキャッチボールができるように心がける
　・「創業セミナー」などに参加しているなら説明する
b.財政状態
　・資産は家族分を含めてできるだけ見せる
　・負債（借入）は隠せるものは隠していい。（信用情報「ＣＩＣ」の自分の情報を
確認しておく）
　・公共料金などきちんと支払っていることを示す
３　収支見通し
　・「自己資金」の証明が大切（後述）
　・事業計画書が大切（どんな事業をやってどう稼ぐのか）
　・事業内容は中学生でも分かるように説明する

重要なポイント「自己資金」につ
いて

なぜ「自己資金」が大切なのか？

どんなものが「自己資金」と認定され
る？

「自己資金」はどうやってチェックさ
れる？


「自己資金」の証明方法について
「自己資金」とは
　・事業を始めるにあたって投入できる返済不要の資金
　・返さなくてもいいものであれば親などからの出資も含まれる
「自己資金はこれです」と示さなければならない
・キャッシュで見せてもダメ。預金通帳などに入っている必要がある
・面談直前にまとまった金を入金して示しても、「誰かに一時的に借りたのではない
か」と疑われる
・ある程度の期間にコツコツと蓄積した経緯がないと認めてもらえない
・株式や保険積立などでもいい
・親などから出してもらえるなら親名義で振り込んでいただく
・法人の資本金は基本的に認められるが、そのもともとの出所チェックされる


プレゼンテーションの重要ポイン
ト


金融機関担当者のイヤミな視点

この人は怪しくないか
あなたは誰？騙そうとしてない？
言ってることにウソがない？
隠している借金はないか


金融機関担当者の発言に注意！

面談の最後に「　　　　　　　　　　　　
これが問題点です
　　」
ね

と言われたら・・・
　　　　断られる可能性が！！
どのように改善すればいいか
担当者に積極的に聞こう！
　


よくある質問
Ｑ．連帯保証人は立てる必要がありますか
Ａ．「新創業融資」の要件をクリアできない場合は必要です。
　　基本的には別生計の人でそれなりの収入や資産がある人です。
Ｑ．一度断られたらもう借入できないのですか
Ａ．問題点を改善すれば借入できる可能性はあります。断られたときは理由
を聞い　
　　ておくことが重要です。
Ｑ．自己資金がないのですが何とかならないでしょうか
Ａ．全くゼロだと厳しいものがあります。半年～１年程度貯める努力をされ
るか、身
　　内や知人の方などに一部の出資をお願いしてみてはいかがでしょうか。


裏ワザってあるの？？


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