Memorias del 3er. Encuentro de Educación Financiera / La importancia del ahorro y el IPAB, por María Teresa Fernández, Secretaría ejecutiva del IPAB www.banamex.com/sabercuenta

1. Respuestas de Pe$o que promueven la
administración de recursos:
La importancia del ahorro y el IPAB
Tercer Encuentro de Educación Financiera Banamex
28 d octubre d 2009
de t b de
1

2. I. Ciclo de vida
Ciclo y metas financieras
Formación Desarrollo Madurez
Pre - Retiro Retiro
Educativa de la Familia Profesional
Tendencia de
Ingreso
o
guro de Depósitos
s
Ingresos
Preocupación de retiro
D
Planes de ahorro e inversión
Seg
Preocupación por la educación
23 35 55 65
Edad
Educación Financiera
La Educación Financiera beneficia a los individuos en todas las etapas
de la vida con independencia de su nivel de ingreso
2

3. II. Antecedentes de la crisis financiera
internacional y su relación con la Educación
Financiera
La crisis financiera internacional, cuyos efectos se hicieron patentes a
internacional,
mediados de 2007 y 2008, se ha extendido y profundizado de manera
2008,
significativa en las principales economías del mundo.
mundo.
Esta crisis ha generado consecuencias negativas no sólo en los mercados
financieros, sino en otros ámbitos de la economía, como la producción
industrial y el empleo en diversos países incluyendo México.
países, México.
Los factores concurrentes que la originaron son, entre otros:
otros:
Complejidad e innovación de los productos financieros sin la adecuada
financieros,
valoración del riesgo.
riesgo.
Falta de información y transparencia en los mercados.
mercados.
Excesiva toma de riesgos.
riesgos.
3

4. II. Antecedentes de la crisis financiera
internacional y su relación con la Educación
Financiera
Derivado de la crisis financiera internacional, se han llevado a cabo un gran
número de resoluciones de instituciones financieras a nivel internacional.
internacional.
En el caso de los EE.UU., desde 2008 el FDIC ha llevado cabo 131
EE.UU.
resoluciones de bancos. Durante 2008 se realizaron 25 resoluciones y en lo
bancos.
que va de 2009 se han llevado a cabo 106. Asimismo, se generó la quiebra
106.
de 2 bancos de inversión, Lehman Brothers y Bear Stearns.
Stearns.
En Europa destacan las nacionalizaciones llevadas a cabo en el Reino Unido
de Northern Rock y B&B, e inyecciones de capital en RBS, HBO y Lloyds.
y p Lloyds.
y
4

5. II. Antecedentes de la crisis financiera
internacional y su relación con la Educación
Financiera
Se ha planteado la necesidad de reformular al sistema financiero
internacional,
internacional el G-20 y otros organismos internacionales trabajan en una
nueva regulación que permita hacer frente a crisis futuras, que incluya, entre
otros temas, los siguientes:
siguientes:
Mecanismos de entrada al sistema, su conformación y los métodos de
resolución.
resolución.
Protección a consumidores e inversionistas de abusos financieros.
financieros.
Mayor transparencia e información sobre productos financieros.
financieros.
En nuestro país, las autoridades han tomado las medidas necesarias para
hacer frente a esta crisis. Sin embargo, los acontecimientos mundiales están
crisis.
teniendo efectos en la economía real de México.
México.
Hoy en día los bancos en nuestro país se mantienen sólidos y estables, en
apego a la normatividad aplicable.
aplicable.
5

6. II. Antecedentes de la crisis financiera
internacional y su relación con la Educación
Financiera
Como se mencionó, uno de los problemas que se evidenció durante la
crisis fue que algunos intermediarios vendieron instrumentos
financieros a clientes que no tenían los conocimientos adecuados y
que no di
diversificaron sus i
ifi inversiones.
inversiones.
i
De ahí la importancia de la Educación y Cultura Financiera, como
Financiera,
elementos clave para la adecuada toma de decisiones y para solicitar
a los intermediarios que proporcionen más información sobre los
productos financieros que ofrecen.
ofrecen.
En términos de bancarización, aproximadamente el 55 por ciento de la
población utiliza servicios financieros. No obstante lo anterior, la gran
mayoría de la población se encuentra en un nivel de inclusión básico
6

7. III. Educación Financiera
Necesidad de la Educación Financiera
En épocas recientes se h presentado un aumento en el número y
E é i t ha t d t l ú
complejidad de los productos financieros, lo que dificulta que las personas
tomen decisiones informadas.
informadas.
Previene el uso de servicios financieros informales sin garantía y a costos
elevados (tandas, “ahorros en el colchón”, créditos vía prestamistas, etc.).
etc.
Evita un endeudamiento excesivo. Contratar créditos en exceso a la
excesivo.
capacidad de pago puede afectar el patrimonio y el historial crediticio.
crediticio.
Existe un desconocimiento de los beneficios de ahorrar e invertir para el
futuro.
futuro.
Mejora la planeación sobre el manejo del patrimonio.
patrimonio.
Sólo 14 por ciento de los hogares tiene alguna cuenta de ahorro, de
depósito d i
d ó i o de inversión en alguna institución formal
ió l i i ió f l
(Encuesta Banamex - UNAM, 2008)
7

8. III. Educación Financiera
Beneficios de la Educación Financiera
El conocimiento económico y financiero mejora las condiciones de vida de
los individuos y familias, y beneficia, en general, la economía del país.
país.
Proporciona herramientas para la toma de decisiones relacionadas con la
administración de los recursos para el presente y futuro.
futuro.
Contribuye a mejorar el desempeño de las instituciones financieras debido
a que genera clientes más responsables e informados, permitiendo que un
mayor número de personas hagan uso del sistema financiero y de pagos.
pagos.
A mayor nivel de Educación Financiera mayor ahorro lo que
ahorro,
contribuye a mayores niveles de inversión y crecimiento económico
8

9. IV. ¿Qué es el ahorro?
Ahorro
Ahorrar significa reservar una parte del dinero que se percibe para hacer
percibe,
frente a necesidades futuras o para realizar una compra que implique un
desembolso más fuerte y para la cual no se tienen los recursos en el
momento.
momento.
El ahorro puede utilizarse para cubrir necesidades en el :
Corto plazo Mediano plazo Largo plazo
• Educación, salud, • Adquirir bienes para • Crear un fondo para
esparcimiento, etc.
i i t t formar un patrimonio
f ti i el retiro.
l ti
(autos, bienes
• Imprevistos o • Iniciar un proyecto
inmuebles y bienes de
urgencias médicas, productivo (capital
consumo duradero).
financieras y/o
fi i / inicial).
i i i l)
legales. • Aprovechar
oportunidades de
inversión para
incrementar el
patrimonio.
9

10. V. ¿Qué es la inversión?
Inversión
Es la
E l canalización d recursos fi
li ió de financieros a actividades productivas con el
i ti id d d ti l
propósito de incrementar nuestro patrimonio, en un plazo determinado, en
un porcentaje no menor que la inflación.
inflación.
Invertir también requiere del conocimiento y seguimiento del desempeño
del dinero y consultar frecuentemente al ejecutivo, especialmente cuando
se invierte en el mercado de valores.
valores.
Para invertir es necesario conocer, evaluar y recibir asesoría sobre los
instrumentos financieros que más convienen a nuestras necesidades y
metas financieras.
financieras.
Invertir en instrumentos financieros es la última de siete opciones que
utilizan los hogares a la hora de invertir
(Encuesta Banamex - UNAM, 2008) 10

11. VI. Importancia del ahorro y la
inversión
Seguro de
Depósitos
Bancos
Bancos
Ingreso Ahorro
Fondos d
F d de
inversión
PATRIMONIO Cajas de
Ahorro
Ah
BIENESTAR
Tandas
Otros
Inversión
Crecimiento
Económico
La Educación y Cultura Financiera representan una necesidad y
oportunidad para ampliar las alternativas y capacidades de los
mexicanos a fin de que puedan mejorar sus condiciones de vida 11

12. VI. Importancia del ahorro y la
inversión
Las familias depositan su ahorro en bancos y otras instituciones que lo
instituciones,
canalizan mediante préstamos a las empresas para realizar inversiones en
capital (equipo, maquinaria, edificios, etc.) con lo que se incrementa la
etc.
productividad.
productividad.
El ahorro sirve también para financiar necesidades de consumo y de
vivienda de las familias (tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y créditos
para vehículos entre otros). Los créditos pueden ser de mucha ayuda lo
vehículos, otros). ayuda,
importante es tener la información suficiente para manejarlos de una
manera responsable.
responsable.
Cuando ahorras en los bancos u otras instituciones financieras
formales generas un historial que será tu carta de presentación al
pedir un préstamo 12

13. VII. Administración de recursos
Para lograr una administración exitosa de tus recursos se requiere:
requiere:
Planeación:
Planeación: establecer objetivos de ahorro y una línea de acción
para lograrlos.
lograrlos.
Organización:
Organización: estructurar el gasto para lograr ahorrar.
O i ió ahorrar.
Dirección:
Dirección: conducir las actividades familiares para cumplir los
objetivos d ahorro.
bj ti de ahorro.
h
Coordinación:
Coordinación: integrar todos los esfuerzos de la familia hacia el
ahorro.
ahorro.
Control:
Control: asegurar que las actividades reales se ajusten al plan de
ahorro.
ahorro.
Sólo el 20 por ciento de los hogares cuenta con un registro de los
gastos o una planeación de ingresos, deudas y ahorros
(Encuesta Banamex - UNAM, 2008) 13

14. VII. Administración de recursos
Mediante la administración de los recursos y la Educación
Financiera:
Financiera:
Las personas pueden tomar mejores decisiones respecto a cómo utilizar
su dinero conocer su capacidad de endeudamiento y acumular recursos
dinero,
para necesidades futuras. Para ello, resulta necesario hacer un
futuras.
presupuesto.
presupuesto.
Una buena planeación de los ingresos y egresos permite cumplir con las
obligaciones de crédito y mantener un historial crediticio limpio, para que al
contratar un préstamo en alguna institución financiera o empresa
comercial,
comercial éste sea concedido fácilmente.
fácilmente.
Las prioridades de los hogares se concentran en la satisfacción de
necesidades inmediatas (alimentación, salud y educación)
(Encuesta Banamex - UNAM, 2008) 14

15. VIII. Alternativas para el ahorro e
importancia de los bancos
Los bancos son los principales intermediarios financieros que
canalizan los recursos de los ahorradores para financiar proyectos
de inversión que promueven el desarrollo económico de un país,
q p p ,
además de que son parte fundamental del sistema de pagos.
pagos.
Al día de hoy, en los 41 bancos del sistema existen aproximadamente
72 millones de cuentas relacionadas con el ahorro, de las cuales el 99
por ciento se encuentran completamente protegidas por el IPAB
15

16. VIII. Alternativas para el ahorro e
importancia de los bancos
Actualmente existen diversas opciones para tu ahorro, entre las que se
encuentran:
encuentran:
Los depósitos bancarios
Cuentas de ahorro.
ahorro. Saldos a favor en las tarjetas de crédito y débito.
débito.
Cuentas de cheques.
cheques. Depósitos a plazo o retirables con previo aviso.
aviso.
Cuentas de nómina.
nómina. Depósitos retirables en días preestablecidos.
preestablecidos.
Tus ahorros en los bancos están protegidos por el IPAB, conforme a la
IPAB
normatividad aplicable
Asimismo, existen otros productos de ahorro e inversión ofrecidos, entre
, p ,
otros, por:
por:
Aseguradoras.
Aseguradoras.
g Sociedades de Ahorro y Préstamo.
Préstamo.
Sociedades de Inversión.
Inversión. Casas de Bolsa.
Bolsa.
Cajas de Ahorro.
Ahorro.
Los bancos son las únicas instituciones financieras que cuentan con
un Seguro de Depósitos Gubernamental
16

17. IX. Objetivos y Cobertura del IPAB
Ante esta crisis, se ha reconocido la importancia de que existan seguros
de depósitos
d d ó it como parte d l Red d S
t de la R d de Seguridad Fi
id d Financiera, que b i d
i brinden
confianza a los depositantes y ahorradores, evitando corridas financieras
en los bancos. Esto es, prevenir los retiros masivos de depósitos cuando
bancos. ,p p
se presuma que una institución puede enfrentar dificultades financieras y
así, prevenir el contagio de las corridas a otras instituciones.
instituciones.
El IPAB es el organismo Gubernamental, que tiene como objetivo
garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos
ahorradores.
ahorradores.
En caso de que algún banco llegara a presentar problemas financieros el
financieros,
IPAB es el encargado de establecer los mecanismos para que los
ahorradores y acreedores en general, recuperen su dinero lo más pronto
posible;
posible; teniendo también como objetivo minimizar el costo fiscal.
fiscal.
17

18. IX. Objetivos y Cobertura del IPAB
El IPAB tiene una cobertura de garantía de 400 mil Unidades de Inversión
(UDIS ),
(UDIS*) por persona por banco que al 28 de octubre de 2009 equivalen
persona, banco,
a: $1,720,727 pesos.
720, pesos.
El IPAB garantiza, entre otras operaciones, los depósitos en cuentas: de
cuentas:
cheques, de ahorro, de nómina, los depósitos a plazo, y en tarjetas de
débito.
débito.
La garantía que ofrece el IPAB es una protección con la que cuentas de
manera gratuita y automática, por el simple hecho de depositar tu dinero
en el banco.
banco.
Los bancos tienen la obligación de informar a sus clientes sobre los
productos financieros que están garantizados por el IPAB.
IPAB.
* El valor de la UDI lo da a conocer el Banco de México.
México.
18

19. IX. Objetivos y Cobertura del IPAB
En el evento de que algún banco represente un riesgo sistémico, es decir
que pueda provocar un efecto “dominó” en otros bancos, existe un Comité
de Estabilidad Financiera que puede establecer una cobertura mayor,
incluso d l 100 por ciento.
i l del ciento.
i t
El IPAB, como miembro de la Red de Seguridad Financiera del Gobierno
Federal, contribuye a la estabilidad del sistema bancario y a la
salvaguarda del sistema nacional de pagos.
pagos.
La CNBV supervisa que los bancos se encuentren financieramente
sanos, lo que se mide a través del Índice de Capitalización, que no
debe ser inferior a 8 por ciento. Al mes de agosto el ICAP promedio
ciento agosto,
del sistema financiero era de 15.71 por ciento
19

20. X. Educación Financiera y el IPAB
El IPAB para promover la Cultura Financiera, se ha integrado a diversos
programas y acciones que entidades gubernamentales, privadas e
instituciones bancarias han emprendido, con el fin de difundir a la
población, mensajes sobre el ahorro bancario y el Seguro de Depósitos.
Depósitos.
20

21. XI. “Saber cuenta” y el IPAB
Banamex apoya de manera importante la difusión de las funciones del
IPAB, y en general está fomentando la Cultura Financiera.
Financiera.
El IPAB y Banamex han realizado diversas actividades entre las que
destacan:
destacan:
Participación en los programas de capacitación y difusión del banco.
banco.
Colaboraciones en diferentes publicaciones del banco relativas al
Seguro de Depósitos.
Depósitos.
Un Convenio de colaboración en materia de Educación Financiera.
Financiera.
Lo anterior, coadyuvará a extender los servicios financieros a un mayor
porcentaje de la población, y además contribuirá a mantener e incrementar
la confianza de los ahorradores y depositantes de nuestro país.
país.
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22. Muchas Gracias
Para mayor información puedes consultar a:
www.ipab.org.mx
www ipab org mx
informacion@ipab.org.mx
o a los teléfonos:
52-09-55-
52-09-55-00
ext. 3045 y 3046
En materia de Ahorro también puedes consultar a:
Banco de México en www.banxico.org.mx
CONDUSEF en www.condusef.gob.mx
BANSEFI en www.bansefi.gob.mx
y la pagina de Internet del banco de tu elección.
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