Herramientas financieras para ir por la vida

Eines
financeres per
anar per la
vida
Taller Salut Jove
Curs 2012-2013

Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame

1. Els cicles econòmics vitals
2. El valor dels diners en el temps
3. El pressupost
4. Els components bàsics d’un préstec
5. Productes bàsics de finançament
6. On invertir. Concepte de risc

Eines financeres per anar per la vida – SALUT JOVE

Els cicles
econòmics
vitals


A les empreses
INNOVACIÓ
Procés per a canviar els punts
d’inflexió

INTRODUCCIÓ CREIXEMENT MADURESA DECLIVI
Dificultats per Increment vendes Estabilitat Crisis
començar Moltes despeses Rendiment Mort

Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013

Passa igual a la nostra vida?
1,600.00 €

1,400.00 €
CONSOLIDACIÓ

1,200.00 €

1,000.00 €
JUBILACIÓ
800.00 €

VIVIM
600.00 € DE LA
PAGA
400.00 €
PRIMERES
200.00 € EXPERIÈNCIES
LABORALS
0.00 €
1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87

¿És la FORMACIÓ la
INNOVACIÓ de les persones?


I les nostres despeses?
1,600.00 €

LES DESPESES
1,400.00 €
CREIXEN!!
1,200.00 €
ESTABILITZACIÓ I
1,000.00 € DECREIXEMENT

800.00 €

600.00 €

400.00 € NECESSITEM
POC
200.00 €

0.00 €
1
3
5
7
9
11
13
15
17
19
21
23
25
27
29
31
33
35
37
39
41
43
45
47
49
51
53
55
57
59
61
63
65
67
69
71
73
75
77
79
81
83
85
87
89
91
93
95
97
99
¿ADEQUEM les notres
despeses als nostres
INGRESSOS?

Quatre conceptes
RENDA: Quantitat d’ingressos dels que disposem en un període
determinat. Del treball, del capital immobiliari, del capital
financer o d’activitats econòmiques

CONSUM: Acció de consumir, de gastar en béns i serveis

INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir
majors recursos en el futur

ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim


El valor dels
diners en el
temps


1 euro avui val més que 1
euro demà
o Les coses pugen de preu
o IPC Increment de preus que pateixen els
béns de consum en un període determinat
(1 any)
o Els diners valen diners (interessos)
o Interessos: el preu del diner
o Lo que et cobren (o et paguen) per deixar-
te (o per deixar) diners


Un exemple...
o Tinc 3200 euros
o Amb això puc comprar-me avui una Vespa
125 (la més senzilleta)
o Si espero un any:
o La vespa ha pujat 96 euros!!
o No en tinc prou!!!


Un altre...
o No tinc res... Però vull la Vespa!!
o Vaig al banc qui em presta els 3.200 euros
o Li he de pagar 75’00 euros al mes durant 4
anys (48 mesos)
o Al final de tot li he pagat 3.596 euros
o Amb els 396 d’interessos tenia per uns
quants mesos de benzina!!


I si els poso al banc?
o Tinc 3200 euros
o Obro un compte a ING Direct
o 0 comisiones
o Al cap d’un any em donen 3.306 euros
o Compro la moto i tinc 10 € per omplir el
primer dipòsit!!


Idò?
o IPC: indicador de quin valor perden els diners
al llarg del temps
o Tipus Interès: indicador del preu del diner
o Si aconseguim un interès net superior a
l’IPC, els nostres estalvis augmenten de
valor
o Si no…


El pressupost


Què és un pressupost?
o Un llistat de ingressos i despeses ordenats
per:
o El moment en què es produeixen
o La seva naturalesa (el tipus d’ingrès o
despesa)
o A economia hi ha una màxima:
Cash flow siempre
positivo, nunca
negativvo!!

L’HEM D’EQUILIBRAR EN TOT MOMENT

Què hem de fer
o Saber de quant disposem i quan en

1 disposem

o Són els meus ingressos estables?
o Tinc mesos de major/menor ingrès?


Què hem de fer
o Llistem i Classifiquem les nostres despeses

2 o Criteris:
o Obligatòries Vs Voluntàries
o Si puc prescindir
o Fixes Vs Variables
o Si puc incidir
o Estables Vs Inesperades
o Si els puc preveure
o Si es repeteix
o Gustoses Vs odioses
o Sense comentaris…

Què hem de fer
Obligatòria o Estable o Gustosa o
DESPESA Voluntària?
Fixa o Variable?
Inesperada? Odiosa?

2
Hipoteca / Lloguer
La compra del súper
He de comprar una tele
Sortir amb els col·legues
El rebut de la llum
Els llibres del cole
Se m'ha espallat el cotxe!
És el cumple de la parenta
Necessit uns texans
Se m'ha acabat el tabac
He d'anar a la benzinera
Crec que tinc una càries
Ha sortit el nou CD de Lady Gaga
…

Què hem de fer
o Ordenem les despeses

3 o
o
o
o
Quantifiquem-les
Posem-les en el temps
No oblidem els imprevistos
Pensem que són OBJECTIUS


Què hem de fer
o És hora de sumar i restar…

4

Què hem de fer
o Quadra?

5 o Tinc un problema puntual (temporal) o
estructural?
o Si el problema és puntual, juguem amb els
números!! O amb els bancs…
o Si és estructural… A tornar a començar!!
Cash flow siempre
positivo, nunca
negativvo!!


Una cosa semblant a això...
Gener Febrer Març Abril Maig Juny Juliol Agost Setembre Octubre Novembre Desembre Any

DISPONIBLE 1000,00

De la nòmina 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 12000,00
D'hisenda 600,00 600,00
Altres 200,00 100,00 200,00 300,00 100,00 100,00 1000,00
INGRESSOS 1100,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1600,00 1100,00 1200,00 1600,00 900,00 900,00 1600,00 13600,00

Lloguer 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 435,00 435,00 435,00 5130,00
Llum 60,00 60,00 60,00 60,00 60,00 100,00 100,00 120,00 60,00 60,00 60,00 60,00 860,00
Aigua 30,00 30,00 30,00 30,00 120,00
Comunitat 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 300,00
Telèfon 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 600,00
Menjar 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 2700,00
Altres 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 1800,00
Imprevistos 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 1200,00
DESPESES 1035,00 1035,00 1065,00 1035,00 1035,00 1105,00 1075,00 1095,00 1065,00 1045,00 1045,00 1075,00 12710,00

SALDO DEL MES 65,00 -135,00 -165,00 -135,00 -135,00 495,00 25,00 105,00 535,00 -145,00 -145,00 525,00 890,00
CASH FLOW 1065,00 930,00 765,00 630,00 495,00 990,00 1015,00 1120,00 1655,00 1510,00 1365,00 1890,00

Components
Bàsics d’un
préstec


Alguns conceptes
TIPUS D’INTERÈS FIX /
TERMINI VARIABLE / MIXT
TIPUS D’INTERÈS
Anys durant els quals En funció de si canvi del
Ens interessa la TAE!!
pagarem el préstec tipus d’interès durant la
vigència del préstec

REVISIÓ DEL TIPUS
CARÈNCIA
D’INTERÈS COMISIONS
Període inicial durant el
Cada cert temps canvia el Que em cobra el Banc per
qual no torno res del
tipus d’interès diversos conceptes
préstec (només pago
(normalment referenciat a (normalment a l’inici)
interessos)
l’EURÍBOR)


Components de les quotes
Préstamo francés
450
400
350
300
250
200
150
100
50
0
13
19
25
31
37
43
49
55
61
67
73
79
85
91
97
1
7

103
109
115
121
127
133
139
145
151
157
163
169
175
181
187
193
199
205
211
217
223
229
235
241
247
253
259
265
271
277
283
289
295
301
307
313
319
325
331
337
343
349
355
Amortización Intereses

QUOTA
=
PRINCIPAL o NOMINAL DEUTE PENDENT o
AMORTITZACIÓ (El que
DEL PRÉSTEC DEUTE VIU
torno)
El que el banc em va El que dec en cada
+
deixar moment
INTERESSOS (El que em
cobra el banc)


Les garanties o Avals
GARANTIA REAL
La finca respon del
pagament del préstec GARANTIA PERSONAL
(hipoteca) Tu respons amb els teus
béns presents i futurs
(potser addicional de la
real)

GARANTIES ADDICIONALS
I si al banc no li sembla
prou, respondrà ton pare!!
(addicional de les anteriors)


Productes
bàsics de
finançament


Us sona?


La hipoteca
o Operació financera MÉS IMPORTANT que farem
en la nostra vida
o Val la pena informar-se, no?
o Dos únics consells: llegiu, pregunteu, demaneu i
si no us convenç, torneu a demanar!!
o El segon: consulteu amb un expert (l’amic
banquer, un veí…)
o És un préstec que es basa (suposadament) en el
valor de la casa (Taxació), que serveix de
garantia del mateix

La hipoteca
o Algunes preguntes:
o Quant he de pagar cada mes?
o Durant quant de temps?
o I l’any vinent, pagaré el mateix?
o Tinc alguna altra despesa?
(impostos, notari…)
o Què passa si un mes no puc pagar?
o I si són vàrios mesos?
o Si vull vendre la meva casa i encara no he
acabat de pagar, què pot passar? La puc
vendre?

La hipoteca
o Més preguntes...
o Si tinc una mica estalviat, puc pagar una
part de la hipoteca?
o A part de pagar la hipoteca, tinc alguna
obligació més amb el banc?
o A part de la garantia de la casa, quina més
m’exigiu?
o L’assegurança que em demaneu, perquè
és? Què és lo que assegura? La puc fer
on volgui?
o M’agradaria llegir el contracte abans
d’anar a Notari

Què es això dels desnonaments?
(“Deshaucios”)


Altres productes
LEASING
PRÉSTEC PERSONAL
El banc et deixa
Les garanties es limiten a
temporalment un bé que al
avals personals. A curt i
final compres per un valor
mig termini
residual

FRACCIONAMENT A
TRAVÉS DE TARGETES DE RÈNTING
CRÈDIT Una espècie de lloguer. El
Equivalent al préstec bé no és teu
personal


Quins són els aspectes clau?
REVISIONS
TAE AVALS DEL TIPUS
Baixeta!!
Què passa si no
puc tornar
D’INTERÈS
Volem Estimacions

COMISSIONS
I sobretot...
No les vull

PODRÉ PAGAR ?


No només els bancs presten...


On invertir /
estalviar
Concepte de
risc


Recordeu que...
INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir
majors recursos en el futur

ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim

o En la nostra vida particular ambdós
conceptes es confonen
o INVERTEIXO el meu ESTALVI


Què hem de mirar?
SEGURETAT: Llocs segurs. En mercat regulat. Emesos per
una entitat lo suficientment vigilada

LIQUIDITAT: Poder disposar dels nostres diners en un
moment determinat

RENDIBILITAT: Rendiment de la inversió. Quant ens donen

RISC: Volatilitat de la rendibilitat


Alguns exemples
PRODUCTE Seguretat Liquiditat Rendibilitat Risc

Llibreta a la vista a La Caixa ALTA ALTA NULA BAIX
Dipòsit a 1 any al Santander ALTA BAIXA BAIXA BAIX
Dòlars ALTA ALTA MITJA ALT
Or ALTA MITJA MITJA MIG
Accions de Telefònica ALTA ALTA ALTA MIG-ALT
Accions de Facebook ALTA ALTA ALTA ALT
Accions d'una PIME BAIXA BAIXA ALTA ALT
Futurs de petroli ALTA ALTA ALTA ALT
Fons d'inversió ALTA ALTA MITJA MIG
Preferents de Caixa Galícia BAIXA BAIXA MITJA ALT


Compte!!

RENDIBILITAT I RISC SÓN DOS CONCEPTES
QUE ES CONTRAPOSEN
+ RISC
+ RENDIBILITAT ESPERADA
Però pots perdre les


Alguna pregunta més?


Salvador Taulé Ramírez
Socio Consultor
PROQUAME

Experto en finanzas y gestión económica dirigiendo proyectos en el ámbito de la
estrategia y organización, viabilidad económica, formación y otros dirigidos a pequeñas
y medianas empresas y administraciones públicas.
He desarrollado mi carrera profesional cumpliendo responsabilidades de Gerencia y
Dirección económica en la Administración Pública, Ayuntamiento de Maó 2001-2007.
Anteriormente asumí la dirección financiera de una empresa constructora, COF, S.L.
1999-2001, y colaboré en el departamento administrativo-contable de una empresa
informática, Albert Newton 1998-1999.
En 2004 fundé, junto a Joan Sánchez Tuomala (socio y amigo), la consultora de pymes
y administraciones públicas PROQUAME dedicada a la consultoría
estratégica, económica, de personas y procesos en las Islas Baleares.
Licenciado en Ciencias Económicas por la Universidad Pompeu Fabra (UPF) 1992-
1995. Post grado en Hacienda Autonómica y Local por la Universidad de Barcelona
(UB) 2003-2004 y Curso Post Universitario en Contabilidad y Dirección Financiera en el
Centro de Estudios Financieros (CEF) 1995-1998. Evaluador del modelo EFQM de
excelencia empresarial IDI 2007.

¿Cómo contactar conmigo?
C/ Sant Sebastià, 69
07710 – Maó – Islas Baleares
teléfono: +34 971 35 70 21
móbil: +34 637 71 11 90
email: salvador@proquame.com.es
linkedin: es.linkedin.com/in/salvador-taule
facebook: facebook.com/proquame
twitter: twitter.com/salvataule

Herramientas financieras para ir por la vida

Recommandé

Recommandé

Contenu connexe

Plus de PROQUAME

Plus de PROQUAME (20)

Herramientas financieras para ir por la vida