유재필 금융보안원 차장

1. 금융보안원
유재필 (jpyoo@fsec.or.kr)
2015. 06. 23
핀테크 시대의 보안기술

2. 목 차
결론
보안 패러다임 변화과 주요 기술
Ⅰ
Ⅲ
II
핀테크 정의 및 동향

3. 핀테크 정의 및 동향Ⅰ

4. 정의 및 발전단계
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▶ (정의) Financial + Technique
- 금융서비스(결제, 송금, 투자, 대출 등)와 IT기술의 결합
- (舊)금융전산화(現)‘혁신 IT 기술적용‘, ‘소비자 중심 서비스‘의 이미지
▶ (기폭제) 국내외 환경이 상이
- 해외 : 글로벌 금융위기 금융경쟁력 확보
- 국내 : 천송이 코트 논란 금융IT이용환경 개선 보안 문제?
분야 정의 키워드
광의 • 금융서비스를 지원하는 모든 IT행위
• 서버단 전산화,
• IT기술이 금융서비스를 지원
• SI 작업, 시스템 도입
협의 • 혁신IT기술을 금융서비스에 적용, 새로운 가치 창출
• IT기술이 사용자 서비스까지 확대
• IT기술에 금융서비스가 내재
• IT혁신 기술 도입

5. 참고 : 주요국 추진동향
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▶ (미국) 창업기업, 혁신기술을 기반으로 하는 自生的 핀테크 산업기반
▶ (UK) 글로벌 금융리더십 탈환을 위해 정부가 적극 견인(民官 공동협력)
▶ (중국) 국영은행에 대한 대안금융을 통해 금융서비스 경쟁력 제고
(특징) 혁신기술 중심, 타국에 비해 상대적으로 창업기업이 많음
(주도자) 서부*(실리콘벨리, 기술중심)와 동부**(뉴욕, 금융서비스 중심)로 이원화
(원동력) 혁신적 기술기반, 강력한 창업기반, 산업육성 규제기반
(특징) 계획도시 중심의 핀테크 산업 육성(런던의 테크시티)
(주도자) 금융권이 주도하여 개발 및 투자, 정부는 컨트롤타워 역할
(원동력) 정부 및 금융권의 강력한 추진의지
(특징) BAT(Baidu,Alibaba,Tencent)를 중심으로 인터넷 기반 종합 금융서비스 제공
(주도자) 대형 IT업체(민간) 주도, 정부는 先산업, 後규제로 경쟁유도
(원동력) 거대소비 시장, 정부의 추진의지(IT산업활성, 금융경쟁촉발)

6. 주요 서비스 분야
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▶ 서비스별(미국VentureScanner)
온라인 대출,
투자 중계
고객신용평가,
마케팅
금융 SI
온오프라인 결제
▶ 적용 영역별 (영국 무역청)

7. 보안 패러다임 변화와 주요 기술II

8. 국내 핀테크 보안 요구사항
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▶ 금융보안 환경변화에 대한 대응방향을 의미
IT
보안
금융IT
보안
IT
보안
핀테크
보안
핀테크
활성화
국가간
금융거래
활성화
기술Only
대응
한계봉착
① 이용자 편의 증대
- 간편중심 결제환경, 온라인 플랫폼 화
② 글로벌 표준 지향
- 액티브X, 공인인증서 대체방안 마련
③ 비즈니스적 관점의 보안접근(Risk Management)
- 기술,정책의조화를통한피해최소화,이익극대화

9. 핀테크 보안 서비스 분야별 핵심고려 사항
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구분 결제 뱅킹 투자/대출
비보안
통신
생체인식
S/W
데이터분석
보안
인증
데이터보호
모니터링
NFC(결제정보전달)
BLE(결제인증)
MST(결제정보전달)
NFC(본인인증)
지문, 정맥, 음성 , 필기, 얼굴 등
OPEN API
금융 SI (인터넷전문은행)
빅데이터(마케팅, 부정거래감시)
빅데이터(신용평가)
빅데이터(투자정보분석)
IC Tagging
생체인증 규격(FIDO 등)
TEE(단말)
토큰화(네트워크)
FDS(고도화) FDS(구축) FDS(구축)

10. IC Tagging
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▶ IC카드 內 안전하게 저장된 인증정보를 통신기능이 포함된 스마트폰을
통해 서버에 전달하여 인증
- 소유기반, 비설치형
- 구현방식에 따라 기존 방식 단점 개선 가능(공인인증서 등)
- 기존카드 호환형(후불교통카드), 신규 발급형(Applet)
<IC 카드> <스마트폰> <인증서버>
(1) 인증요청
(카드 태깅)
NFC TCP/IP(3G/LTE)
(보안영역)
공인인증서,
OTP 생성값,
기타 인증값
(2) 인증값 전달
(3) 인증값 전달

11. 생체인증(FIDO : Fast IDentity Online)
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▶ 사용자의 고유한 신체구조 및 행위에 기반하여 인증하는 방식
- 생체기반, 행위기반, 비설치형, 사용자 편의 대폭 개선
- 생체정보 유노출의 위험성(불변의 정보)
- FIDO(비대칭키 구조) vs 서버 분산 저장
(1) FIDO 등록
(2) FIDO 인증

12. TEE (Trust Execution Environment)
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스마트폰
Normal World Secure World
Rich OS
(Android)
Trust OS
(보안 OS)
Android
App.
Trusted
App.(TA)
interface
▶ 모바일 AP를 Normal영역(일반응용)과 Secure 영역(보안응용)으로 구분
- 관련 용어 (TZ, TEE, TUI, KNOX)
- 인프라 보급(지원 단말) 이 관건, 제조사 의존적
o (입출력 값 보호) 결제 비밀번호, 계좌번호, 송금액 등을 TEE 환경에서 구동함으로써 입력 값 탈취 방지 및 화면 캡쳐 방지 가능
o (거래내역 무결성 제공) 보안영역의 암호화 키 등을 이용하여 암호화 처리하여 금융사 서버까지 거래내역 무결성 제공
o (TEE와 인증기술 연동) TEE 기반의 OTP, 인증서, 바이오 인증 서비스 구현 가능

13. 토큰화 (Tokenization)
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▶ 결제 시 가상의 카드번호를 이용하여 정보 유노출에 대응하는 기술
- 매 거래 시 1회용 검증값으로 거래를 검증
- 검증값 생성위치 : 로컬 VS 서버(HCE)
- EMV 규격 外
- 삼성페이, 애플페이 등 모바일 월렛형 결제 서비스에 활용

14. FDS (Fraud Detection System)
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▶ 구성 요소와 주요 기능
- 다양하게 수집된 정보를 종합적으로 분석, 이상금융거래 유무를 판별
- 4가지 기능 (정보 수집, 분석 및 탐지, 대응, 관리/운영 및 감사)으로 구성
- 기술적 문제가 아니라 운영의 문제로 접근 필요
- 시장이슈 : 정보공유체계
수집
시스템
분석/평가
시스템
대응
시스템
탐지패턴
(Rule)
추가 인증
차단기능이용자 정보
거래 정보
…
관리자 / 이용자
추가패턴 반영
통지기능

15. 결론III

16. 이용자 편의 개선
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▶ 기존 (거래 보안수준을 높이기 위해 결제, 뱅킹 서비스등에 설치형 S/W사용)
▶ 문제점
- 플러그인 형식으로 구현되어 결제편의 저하(정보초기화, 충돌, 모바일 미 대응)
- 해킹 기법의 고도화, 지능화로 보안 S/W우회 가능성 높아짐
▶ 해결방안
- 편의 인증(바이오 등) 도입
- 정책적 보안으로 피해 최소화(이체 및 결제한도)
- 서버단 보안솔루션(FDS)으로 약해진 사용자단 보안 기술 보완
구분 용도
인증 공인인증서 사용자 인증, 전자서명(부인방지)
클라이언트
보안
키보드 보안 키보드 입력 중요데이터 암호화 및 위/변조 방지
백신 악성코드 검색 치료
방화벽 실시간 해킹차단

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이용환경개선 이용확대 이윤최대화
보안 및 기술재투자고객신뢰확보
선순환 구조(비설치형 표준보안기술)
(리스크 최소화 : FDS, 보험보상 등)
보안에 대한 시각 변화
▶ 보안의 시각 : 방어  관리를 포함하도록 확장 필요

18. 결론 및 시사점
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▶ (전망) 금융IT 융합으로 금융보안 패러다임의 근본적 변화 발생
- 사전보안(사용자)에서 사후보안(서버)으로 보안의 패러다임이 이동
- 인증기술의 다양화, 기술의 중립화가 활발
▶ (방향) 보안은 기본이자 필수, 편의를 위해 희생하는 것이 아니라
효과적으로 강화하기 위해 방법의 전환이 필요
- (결제) 간소화 사전인증 + 강력한 FDS 운영 + 필요 시 추가인증
- (뱅킹) 간소화 사전인증 + FDS + 피해최소화 송금정책*
* 최소 송금자 상대자, 큰 규모의 거래액등에 대해 추가인증, 지연이체, 거래액에 상한선 등을 도입
- (사용자 선택) 보안 방식 및 절차 관련 사용자에게 선택권 부여,
사용자는 전자금융거래 시 보안위협을 충분 시 인지하고 이용

19. 감사합니다
Q&A