Contenu connexe
Similaire à تأمين المسؤولية في المملكة العربية السعودية (20)
تأمين المسؤولية في المملكة العربية السعودية
- 3. 3
:للمنهج التعليمية األهداف
اياعدلوما اياعدلوام م اابلم ب دال االد ا اامإللعي اةاودلم ا اانتأمعاا ل اياعن دل اياعن ن دلن الاودأل
. اوت مم ب أوا ضعح ت
دل هذد دويا بومنااع ،دال دل صبح:عاى ًدا ق
ت.مل دلم ك دلوا صا عن ل دإلهم ن ن ق ضعح
ف دل من ع دلو عاى دلتوافععمكن دلتي نعي ن دلنإ.نعي ن دلن ع دلنض في دم وتخ
عاى ل دإلهم ن ن ق تطبعقالا ح.نعي دلم لعي دلموة ج دإلنت
.عاه تو ا منتاح ني دلم ء دلنض ا نظ في دلخال ضعح ت
دلل خلمدقعدإلدل ناانتل دإلهم ن ن ق عن ا م موا عاى ل حصلعي دلموة.
- 4. 4
األول الفصل
المسؤوليةأشكالها ، هاتطور ، مفهوم :
:مقدمة
انم حبه اص ام ا اح دإلز ايلإ ي أ مم ن دلوك ع ة عز ا دلوالق بك تش لتو دانظ
دا ااااودلم الا د دعاااااتإخ ايااالإ في ااااضإ ، ا اااطأخع ااااصدلمل ااااودخا اااابدل داا اعاااويدل الاااندلن
ان دلم انم اع دلو ا ا ظ ، دلضخمي عيا دلتج دكزادلم نع دلمص ا نتشد ، )إلخ ... ، داا دلط
معن ااحدلم ابعناو لمح ك ةاااحدلاعناو ن دلم ء اابدألطأاعياض عادل ي د ااندل ق اان دل ب احاص،اعام
الد ة اعز لي اتل ب اعاادلتو ا اشنتد ع تاإعيداافدأل ي البا ق انحانم ،ااثايلإ ايج دلح ااا ظ
اأمعنااتدلاناامدألا اااطخدل اياالإ في اااضإ اطيااشدألن اذفااه الااك انااع ايااجت دلناأمعنااتانااع لعي اةااودلم اناام
دع بأن ا دلمنتجي دلمختا.
دأل اذفه الكبني اودل اطيشنامحب اصانمالا احدل انم ااعكث ايف ا أ ء اطأخ ا اطأخ
األاوع دااااضأ ايالإب احاصأ اا عندازااتإل ا اعااعاياف ن اتطعواوع ال دااااضدأل اذفاه اااببج ني ن ااق
لعي اةاودلم ا اانتأمع ايالإ اياج دلح ايالإ ي أ اامم اهااتحم ايااع الا ااحدل انام اااعدأل ابال دلغلي ااتل ب
بل ها ظند.الا دلمج جمعع عكن لا إن موظا تغطي أصبحا بحعث ععاو بشكل ها تش
دلم ااااصع ايااف اعااون ااانأن ايااه ايااودق اياانحنع اااناقا إذد لذ ااابن الدلم لعي اةااوايااجكنتع ايااعن
لاتااندإل ا ااطت يا ااضدلح اعي اناصدل ااصقتداثاعح الاندلن ط ااو ا ااح زالا اامإحت ث دزع ااق
ا دلتط هذد بوبب عناخ د عاى دلضاا.نشأ هن منادلتأمعن ةافكمننعي دلم لعي دلموة خطا
ااندل انام اهاتأهمع ًد اتماومدنعنااعن دلمياا ت ب عن اا م م اياف افااتخت اياتدل يإال )ياااخأل ايال انام
:أن في أ دلمب حعث من تشتاك جمعو أنمن يلزم للغير ضرر سبب ًاخط كلإبالتعويض رتكبه
،ب اامدأل اقااتو دء اوابباوب اااعدلغ اعبصت اياع م أ عي اوج ا ب ااصإ ع اق اناع ايعن ن دلن ا ااكألح
دأل اوي ممكص ل عمنالمع أي أ االصإ ا أ جا مت ب أصح وععنا انعاهبداخشلأ
بوع تهل عم منععناد د.
لدلم دلموةلعي من دلتأمعن ا ظ ذدنلكي عيدلغعا ف تج نعي ن دلن له دلمةمن لعي مو عغطي
اىالد اكالذ أ اأمعناتدل ةاااتف االلاخ ث د ااح ل ث ااح ع ااق اياف ابباوت اام دذدإاااعدلغ بي ااصإبي ااص
- 5. 5
ن جوميال أا ة ف دل إلي ا أ دء ول )أي م ضاا ق دلحااطشب ااعدلغ ا اكلممتاأن اكع ن
ل عن ةاش مب نتجا ق ث د دلح ل ث دلحأله دلمةمن قع م أ ا ممتاك دخل أ ق نط في.
:المسؤولية لتأمينات التاريخي التطور
وع دلت دلنان عي ن شعشاة اعدلح دحي ان الك في ظ ماح ًدا تط عنادلوش دلنان دعي ب
انم ن اك ايتدل عي اصدالقتأهماحم اهل د االلحإ ادإل ااظمو ع ابشإ ايف ي اعدل المدلو لا ااج حتع
نع دإلنوياخمهضدل الا د اىاع ا اتدح ايتدل فااعدلكب نع اصدلم ايم دق ء إنش تطاب دلذي دالما ،
نع اااصدلم اذفااه الااخد الاام ع اىاالإ اتنلااودلم اياافادلح ل اااحت اثمناالد ايااعل دلغدزاااااشدنت ج اااتدإلن
دأل الندلن ل او ا اوت ةا دلتجد اذيلد اامايلإاذد ل ااشلاب اعنت ايتدل ث د احدل مي اوج ةااثك
ااتأخاااأةاشنا اانتأمعث د ااحدللعي اةاودلماناعا ااندلتأمعدألياااحدلب الاندلن الاثم اااخأا اانتأمع
ف دلحعمن دلتأمعن أ. عقادلح
ااوعدلا ابباودل اعاجعايا اا ظ ا ااوللعي اةاودلم ا اانتأمعاات اهام دلو اهاعن دلمأاىاتح اكالذ خا
اهاع نانام ع ااندل اذداه دن ل ااندل انام عناااعدلكث ااندعت اىالد اااشع اعاو دلت ااناندلاأمعناتدلاىااع ع ااوع
.الكك اعملامجت اهم دلو ااحهصلم ب ا اض ا ف اببودل ذد ل ، ل دالهمدن اافون أن افعادلط انم
من ع دلن هذد فعه حاما م دحك اا دص نوعها دل كا دلمح من بوض.دلتأمعن
ااانلاااتدل ا عوااااشدلت اا اااطتاهااع لحم ل ااامدالع ب احااصد اىاااع ف اااع ع ا ااامدزدلت ااااضفا ي
ايبتكام اىاع ا لع مو ا عوادلتش هذف فاضا كم ، ا ق بحن ل دلوم ا م دهتم ا دعزت ا ل عم
تجا ااااان ك اياااتدل ا اااابدلماك ني ااااو انااام ا د ااااحدلااااهدا اااات ابحااااصد اااااث اياااض دلم اياااف ل ااااعدلخ
) داا دلوع ي ا لمحاك بمن ع دلن هذد دنتشااأمعنتدل،فااعكب د اعأ اكاتم ايتدل ا ااكشدل اان ك
اةلعوم اىاع اةمنت ل اعدلخ ا بادلو منينع او.ا ااكش اامدلتزاأمعنتدلايف ع اشدل لحا اب
اىااع ع ااندل اذداه اهاوا لمم اعنامدلالز ا ع ااصدالح فااابدلخ ااج ا ااول داااظن اااطدلخ اذداه الاثم ل اابق
دوع موتف .ا شاك تجنبا ل دلمث وبعل واىدلتأمعنإصمن أكثا لعه موة بح ق ث دا
ااا مياهااعجنا ااكااش اااامفألز لعنيااتااوداتأمنعنااودلم اأمعنااتدلايااف ث اااحع ااااعتغع الااك انااع ااا بإبالغ
فا ااااض اتاطاااشد ا ااابادلو ني اااو ا اعااصشخإثااابل ق اااودل ل ااامإه ات. ع اااودلت عي اااوبت ا ااان
اااان كاااحدللعه اةااومي100جلعنيااتااوإ اهااعناىاالد فه اااضال ب ع اااودلت املااشت )ا ف ااااصدلم
. عه دلنض
ل اعدلخ به اصد د قهااو او ن اهبادلو به دص أ فن تغطي نا ك دلتي ثعنه دل اا ظ
اااق دل الا ن اياف فا اامدل د اهام لاو ث ااحت اياتدل ث د ااحدل اىالد فه ااضال ب.ني ااثدل ااندلو اهاع ن اياف
اىاع الندلن ا اباع ب احصد البدق عنااشدلو اانندل مناأمعنتدلاذيلد اامدال ،دزامنةاابخايبمكتت
- 6. 6
دلتأمعن.ثااوم دنعن اق ا اص اكلذ تالةا اشدنت دز ل امدالع ب احصد لعهاأمعنتدلأي اهععا اقاط
تأمعن. ) اجي دلخ دلخطا
الذ ابنعكل ق اث اا اصاأمعناتإ ايطلتغ ء اندلب لي انمع اذيلد ا ل امع ل اامهتاببواياف
إنعه اموج ا ب صأاا اث ) اثل دلث اافطدل ي ااعلاغ اهع م ا اوخاشب ا اعز دلمن انم اع دلوأن
مباذ ضمن هي هل عه دلنض ا ف دلمصادلتأمعنانم ااعدلكث دن صه خ دلعه فه الض ب فع ت دا
اناام اغطااض ااااحت اااوع ن اااك ا اااعز دلمناتأمنااودلماااع اذياالد اااامدال عه اااضدلن ا ااا ع دل جا اااخ عن
ا شاكدلتأمعن. ثعنه دل ط شا ضمن دالما هذد ضعح ت دلى
دامعهاوت ااااصقتاأمعناتاىااع اثال دلث اافااطدللعي اةااودلم ا اانتأمعع اياتدلان ن اااندل ااض
اأمعناات :الااثملعي اةااوماااض داا اعااودل ب احااصدإب عواف ااام د نعه امااودلج ااااعدلغ ا ب اااصاأمعنااتل
كذلك يا دالجبلعي موةدلتي دع دالن قي ب عاى عطاق بعنم ع دلمص مالك ل دالعم ب دصح
تونإدوا عا ختعلعي دلموةدلماهم دلو اهعنااعكث اىلد ا اعضد الب اهت تغطع ا اوت ااشدنت اذيلد
اياطتغ اياتدل ق ااث دل اناما ااطأخدأاناع اتانت اياتدل دااامدال امااودلت ث د ااح اقاعادلح الاثم اااخ
ع دلتي ا ب دلمشا دالطومهث. ه فو با
ع دلج ا دالم منةادلم ثعنه دن لنظا بوةال مه دلو نعه دلم لعهايطنم شكل في ا تص
دأل دن بمونى دحا خطتختاف ف دلمغطمنثعنهيألخالب ط ا ج الحتع فن تصما م لب غ
اأمعناتدلTailor Made Policyدأل ع اانا ااطخاا عن اتانت دن اناكعم اياتدل اا ل اااوعت اياتدل
عاع بتباعت دلغعا حق في ء دخطلعي موة. ثتها أ ا دلمضا ع تو عن
ع عتندلتأمعنمنلع دلموةيط اشدلن عن اعم ع انبت ايعن دلمة اودلمت،انم اا ظ ام ل أ
ااه اهاعد أناأمعناتدلاناملعي اةاودلمك اقاعادلح اناعاأمعناتاكال م ف ااجت دء ااو لعته ااوم انام اتأجااودلم
لع مو أ ةادلمةج دلوعنتهدنادلجع ف تجأ اذيلد المدلو ث د ح من دلتأمعن ا ظ ذلك عنبابحص
دن اااادلب ااااظمو ايااف اااعا إجبتغط امنااضا اااعا اااندلتأمعااااث ايااعع دألجتماأمعنااتدلالااندلن ث د اااح اناام
اعا إجب عااشدلم ا جوا ايتدل داا اعودل ث د حيلاىطتغاأمعنتيدل ااعدلغ اهل ااوعت اذيلد اااضدل
لا اودل ل اععجم ايف ايعا إجب ايعن دلب بي اصدإل انمايلإ في اضإي امدل اااضدل انم اأمعنتدلاذيالد
عو.) بوض في يا إجب
تأميناات وتهتماة الناتو لهاا يتعارض التاي األخطاار مان المساتأمن بتغطياة المساؤولية
هاذه تقاوم حياث ، تعاقاد امزإللت تنفيذه لعدم ة نتي أو تابعيه أحد من أو منه خطأ حدوث عن
.الغير له تعرض الذ الضرر بر ل عليه بها المحكوم المبالغ ميع بسداد التأمينات
- 7. 7
عاي ك هن أن دلوماعي ة دلحع في نجا تأمعن ل دلمث وبعلدلشخصعي ا لع دلموايتدل
إلي ف تخا د ع اج من دألشخ عي حمعة خطأ ا ب تكاأل نتعجي ا عاع عنضاا إلىا ل
كم ،نجمن دلتأمعن ضمنعقادلحتأمعناض ز دلح أ كن دلو لعي موإاقعادلح ااطخ د اتم
دل اىاالإدل ف اااجت لعته اةااوم أ دنااااعجاكاال م.اعااضعخااانعاأمعنااتدلاةمناامدل اعنااباتأمنااودلماااعد لان
أن لاون نعي ن دلن مي دلوإبخ ا نصموعنايعن ن دلن اندلو بعن صي خ ومي له تجول ي.ال
ا انتأمع أن اذكان أن ل اجدلم اذده في تن عت لعي اةودلمكغعا اعضخاهانمانعاأمعنتدلااخدأل
دل ال ن اىلإاعد ناياعن دلاك ند ايعن ن دلناوب اا ل ندلا امودألااخدلةزااعممانام افاتخت ايتدل
د حوب خا بان ن لنفي دلمطبق. با كل
لتأمينات ةالمميز الخصائصالمسؤولية:
لعي اةودلم ا لتأمعن ةزدلممع دلخص أها من–لعي اةودلم اان ك دء اوايم دلو ايعن دلم
لعي اةاودلم أاياعن دلمد بي ااصإ اناع الامدلو حب ااص لعي اةاوم أل ااملواالمياو اناع لعي اةاودلم أ
ا دلمنتج–اوسا يالمادعي ال(الاث الطارف ااه ت للمساتأمن القانونياة المساؤولية تغطي أنها
في نفسه عن للدفاع ينفقها قد التي التقاضي تكاليف أو عليه به المحكوم التعويض قيمة عن
.المرفوعة القضايا
اانع أناأمعناتاةمنامدل اىاطعغ ا ااع اهاح ب ا اةلعاودلمااق اياتدل دااااضدأل اناع اهالاا ب اااكعح
ااااععاه.ف ااااض اياااع فادلم لعي اةاااودلم ع ااااضق ايااافاعحاااض ت اناااكعماأمعنااات اااا عغطع اياااتدل الا ااااحدل
دلموةا لعخالل منعاي م:
-ع اااودلت فع اااب اهاامعاز اهاال اةمناامدل لعي اااوم اااابعث ي اااضق ااااكح ا اااص اياال ح ايااف
.ضي دلتن ا ف مصا ا او إلى في إلض ب
-ااوب اااكح ا ااص ايال ح ايافاهال اةمنامدل لعي ااوم اأن ااوبت ااق اهال اةمنامدل ن ااكعالامح
عي قض عفا مص ا او.وه ن عن ع ف لا
المدنية المسئولية لتأمينات المشتركة الصفاتو الخصائص:
دلمشتاكي دلخص ا دلص من عي مجم ك هنايعن دلم لعي دلمو ا لتأمعنااعدلغ البق
من دلتيأهم:
1-لمب دلون جمعع تخضع. ق دلحن في ل دلحا اكي دلمش ع دلتو م
2-ااويم اأمعناتدل اذاامبةااق )اةمنامدل لعيعااق ااحم اااعغ ن ااكااحم ن ااكعاىاصأق ااحب
. كا دلتأمعن ة لم لنوبي ب أ ة ح عاى ث ح لكل لنوبي ب
3-ايف افاط ن عك ال له دلمةمن أن بمونى ا دلمضا دلمةمن بعن ن تك ا لب دلمط عي تو
ع تو.ا لب دلمط ي
- 8. 8
بين الفرقتأميناتو المسؤوليةتأمينات:الممتلكات
: أهم من دلتي ا دلممتاك ا تأمعن لعي دلموة ا تأمعن بعن ق ا دل من عي مجم ك هن
1-بي اوااصاذااامب اااع تحاأمعنااتدلايااف ع اااودلت اياامقعااامبعن لعي اةااودلم ا ااانتأمعل اااوع
ع تحا دلممتاك تأمعن في هم.
2-تتأمع ااااظمو امنااضتا ااانايااف ةااااش مب اياانعابط اةثاااع اذياالد ابعيااودلن ااطااش ا اااكدلممتا
ااودلم ع ااودلتتحقاهال اةمناملاأ ااجن اامبعنااناياف هااج ع ال لعي اةاودلم ا اانتأمعاذداه
.دلشاط
3-اافيلعي اةاودلم ا اانتأمعالايااع دازااتإل أي ك اانه ن ااكعااااضدل ع ااق اااجبم اةمنامدل
ا قع من ب ال لكند دلشخلمضاع اضق ع فعاب اييأايبل مط)ايعاىاع
له دلمةمن.أمايفاأمعنتا اكدلممتااهضتوا اياع ع لتو اب اةمنمدل دازاتإل افق فعت
أ ةا اااولاخي ااامدل اااااضدلن اااكع أناياانثع ابااج بم اىااطمغ ااااطلخ ةااااش مب ايااجنتع
.دلتأمعن
4-اياطتغا ااانتأمعلعي اةااودلماتأمنااودلماهااب اقااحعا اااق اذياالد ااااش دلمب ااااعغ اااااضدل اناام
مب ااااضل ايجكنتعاياف اامأ ، اااخ ًافاط اعباصع اااشا انتأمعاياطتغ اا فإن ا ااكدلممتا
دلموتأمن.ته بممتاك عاحق دلذي شا دلمب دلضاا من
وهناك(ال(ة:المدنية للمسؤولية اعوأن
1-.القانونية المدنية المسؤولية
2-التعاقدية المدنية المسؤولية.
3-.التقصيرية المدنية المسؤولية
د ا تنل امدألع انع لعي لموة ب عتواق دلذي دلخطأ ةافك عاى عيادلتنصع نعي دلم لعي لموة
دلشخصعي،أ ًاع م اهب اانلح ايتدل داااضدأل انع اااضدلمت ع اوت اأطدلخ انع ل دلموة فواى
دلومل دفقام في ك تشمل ًأع جوأعدلمشامثل:
-ا دلبالج بح دلمو-دألوا ا باأ ا دلبع لكي م-لكي م. ع دلمص
-دلطبعوي لاوالج دلصحعي دكزادلم-دع أن في بك مل دلمو-دلطبعي دا دلوع.
-عيا دلتج زن دلمخ-لعي دلبتا ا دلمنتج ععز ت ا محط-دامكزدإلصالدلج.ا دجا
-ق ن دل-عا دلمط-ا دلمودلوعنما.ي د دلن
ل المختلفة األشكالتأميناتالمسئولية:
- 9. 9
ع دلو ك هنل أشك مننعي دلم لعي دلمو ا تأمعنااظمو ايطتغ ابحاصأ ا بأن ل دلن عمكن دلتي
، كا عكن لا إن الا دلمج: عاي م أمثات من
1-ل اامدألع ب احاصأ لعي ااوم اأمعناتاناعاعباصت اياتدل دااامدأل ث د ااحدلدلااوماع اال عنء اانأث ا
.بوببه ا ل أعم عي تأ
2-ألصح نعي دلم لعي دلمو تأمعن. داا دلوع ب
3-.ن دلو ب ألصح نعي دلم لعي دلمو تأمعن
4-.ا دن دلحع من هغعا ل دلخع هتجا دلتي ا دلماكب ب ألصح نعي دلم لعي دلمو تأمعن
5-غاع ااش اعباصت اياتدل ث د ااحدل اناع ا ااندلو اكال م لعي ااوم اأمعناتهاياف ب ااعع ابباوب ا عااا دز
. دلمبني
6-ألصح نعي دلم لعي دلمو تأمعن. ع دلمص ب
7-ا دال انااام هااااااعغ ا اااا دلجم اعباااصع اااامع نع ااااصدلم ب احاااصأل اياااعن دلم لعي ااااودلم اأمعنااات
أ فع مي دلموتخإ. هغعا ا دلغالع ا ج ن
8-ا دلمو دلوعنم ا ق ن دل ب ألصح نعي دلم لعي دلمو تأمعندل ان دلمخجا. ا دج
9-تأني ابدلم لي انلم اينع دلم لعي اودلم معنن اكع اخش ألي ث احت اق ايتدل داااضدأل اببوب
فاد بج دا م ن عك أ لمبنى ب دج دلت في دلحق له.
10–ني دلمب لي لمن نعي دلم لعي دلمو تأمعنعندلتي داادألضلمبنى ب.
11-دألغذعي لمنتجي نعي دلم لعي دلمو تأمعن.دلواع
12-نعي دلم لعي دلمو تأمعنةادلح ن دلم ب ألصح....إلخ معن دلمح وبعن لمح ك
وةك(ير أشكال هناكلو(ائقالمسؤلية تأميناتالمدنيةنذكر السابقة األخطار تغطي التي
:الم(ال سبيل علي منها
1-ات للمنت القانونية المسئولية تأمين و(يقة:
حعثلامنت نعي دلم ل نعي ن دلن لعي دلمو ع دلن هذد عغطيأا دلشاك د عز دلمي دلمكا
دإل ااض اكالذ ا ااجدلمنت ااح بنعي اماودلج ا ب ااصأدألاافاطلا اياع دلم دااااضاياجت دلن اثال دلث
اناعإاتانلام ) اثال دلث اافاطدل ي اااعدلغ دا اتخاوأع ااضدلبياأمعناتدل ع ااض م،اتاطاشعأن ااكع ن
إالك اتوأإاهل اةمنامدل اانم اناع د اعبو ث ااح اق اتاندلم ل اتوموأاىااتخ اق اهال اةمنمدل ن ااكع ن
لاغعا دلمنت ةز حع عنألث دلث لاطاف بعوه عقاط عن دلمنت ماكعه عن زل دلتن تا ي.
- 10. 10
ثعني دل تمت قأت لتشمل ن حعأا اع ض دلمنت ن ضم معنافاذيلد لغا اب اتندلم ء
أنتأاهاأج من صنع) .اتتم اقأاي تكا املشلت اضعإاوب ق اودل انم اتندلم اععتجم ء ع اتو
ج ل بعوهدعوهز ت بو لمنت ب ععب ف كتش.
2-تأمين و(يقةإالعمال صاباتيالعمل لرب التقصيرية المسؤولية:
دإل اينثع دل اذفه تغطياهل اةمنمدل ل امع ي ظ ام اعبصت ايتدل ة اف دل نعي امودلج ا ب اص
ث ح ع ق نتعجيأب به ل دلموم ل دلوم دلومل ن ن لن فن ذلك دلومل بوبب دلومل ء ثنللي
،كذلكأد احدل تغطعي عضعن ظ امدل ل ل املاو ث احت ايتدل ثأالملاو ا لز انم انم ب اذهلد ء انث
عطياش لوكل بإدلموت عقادلط ع تب.
ااح اياف اكالذ اهال عم ف ااجت الامدلو اابال عيااعاصدلتن لعي اةاودلم املاشلت ايانثع دل ااتتم اامك
ثعني دل ل بج ه ع تح عتا موعني لذ مب.
3-ا تأمين و(يقةألالمهنية خطار:
ايعن دلم لعي اةودلم اينثع دل اذفه ايطتغ/ايعن ن دلناةمنمدل ا ل ااوعت اق ايتدلاهلاجنتعي
أاةمامدل ايال دزم اهاجنتع اعانت ااق اياعن م ا ااطخااو ن م ااان ك دء ااو ي اهاتن لم اهال نإاابطبع ، عا ااشوت،
ااعم محاباو مح ،ط اااشل اانطب اكالذ )دءدا اتثناودلاانثعيت اتااع اذاامب ااح ايافل ااجب ف ااع ح
ثعني دل.
4-اآل الحاسب تأمين و(يقةلياإل /لكترونيات:
عي دلم ا دلخو تغطيألدأل تا دلكمبع ةز جدإل ةزا جدأل اععجم اض ايعن لكتاايتدل ا اطخ
اجف ث تح قأةاكلشباعق مت ااعغ،دإل دعق اصدل اقعادلح اذلككاذلكك قيااودل ف اعلم ب دقااغ
دألدأل عن تجه دلن دااضل عطعي با دلك.
عمكن كمأة اعزدل قعمي لتشمل ثعني دل تمت نايفدأل اي تكال امعأاي تكاإغ اعص ة اعي
عاعه مةمن خطا بوبب ي م ضاا ةا لخو تبو ا ن دلبع.
5-البنوك ي المصرفي الغطا تأمين و(يقة:
ع اانت اياف الامتو اياتدل ةاااعدلكب اياعل دلم ا ااودلمةو ك لبن ااب اياص خ ايانثع دل اذفاها م ااخدل ا
لعي دلم،لعي دلت دلبن ثعني دل هذف تغطي:
- 11. 11
دأل ني خعلعي دلم ا دلمةوو ك دلبن ي ظ م قبل من ني م.
دألقيادلو عن تجي ن نا ك دء و ني لامب عي دلم دااضأدلوطأافادلتأا دل.
دأل الانناهال اةمنامدل ةز ااعح اااحت ااان ك دء ااو ا ااكدلممتا دل اامأد ااكياش اقاعاط اناعألانام
عالب ب لي دلمنن ا دلممتاك بذلك موتثنع.
دأل ي عزدلم دلومالا ا دلشعكت ع محت تب لامك دااض.
6-الخفية / الكامنة العيوب ي العشرية المسئولية تأمين و(يقة:
لام ث ااحت اياتدل اياعل دلم ل اياع دلم ا ااودلخ اأمعناتدل انام ع ااندل اذداه اياطعغماياجت دلن ا ااكتا
دلت ب عع عنصمعاأال لكن علامشا دلتشعع ةافت خالل ث تح دلتي دلتشعع د م في ب دلوع
عاع دلتواف عتا ال تكتشفإبو الإء نتدلك لام تواعمه عدلمشا ل وتكم.
دا اناو اااشع ة اامل اأمعناتدل انام ع ااندل اذداه ا ااصع ف ااعاكالذإعخا اات انام دا اابعتإء اا نت
دعااااشدلم ل اتكمااو،اذااه انحاامت اااقاالكااملا ايااعدلتغط فألعن اااندلم اناام اباااتط اااقأاذهاااع تن ء ااانث
علامشا.
- 12. 12
األول الفصل علي أسئلة
1-.دلمشتاكي ت ص ص خص ًضح م دلغعا نح نعي دلم لعي دلمو تأمعن عاف
2-. نعي دلم لعي لامو دلمنظمي دنعن دلن عن تكاا
3-دلمو ا لتأمعن ي دلمختا دع دألن ضح.نعي دلم لعي
4-دلمشتاكي دلخص ا دلص أها أذكانعي دلم لعي دلمو ا لتأمعن. دلغعا قبل
5-. هأذكا ، ا دلممتاك ا تأمعن لعي دلموة ا تأمعن بعن ق ا دل من عي مجم ك هن
6-أها أذكادع أندنعي دلم لعي لموة.
7-ل اكااشأ اناام اااع دلو ك ااانهايااعن دلم لعي اااودلم ا ااانتأمعأن ااامكايااتدل ق اااث دل اناام اااع دلو ك ااانه
.ةا دلوب هذف إشا . تغطع
- 13. 13
ال(اني الفصل
القانونية المبادئالمدنية المسؤولية خطر في اإلكتتابو
تطبعق عي كع صل دل هذد في ضح نلعي دلمو ا تأمعن عاي لاتأمعن نعي ن دلن م دلمب
نعي دلمأول إلي في إلض بد خطا في ب دإلكتتنعي دلم لعي لموة:لي دلت دلنح عاي ذلك
النية حسن منتهي مبدأ :ًالوأ:
ناذك أن وبقأنمنأهاع ال ع دلتو مباذ أن نعي دلم لعي دلمو ا تأمعن خصاو
اذامب ن اكع أن ايف له لامةمن مصاحي ج ت ال لذلك ، دلضاا به أص لمن فع ع بل ، له لامةمن
اغعااص أ ًداااعكب ع ااودلتاإناف اكالذ اعام ، اقانعتح ال أ اقانعتح اااطدلخ ن ااك إن اهام ع ال اامك ، ًد
اياطعو أن اأمعناتدل ابال ط اياافو اأمعناتدل انام ع ااندل اذداه اياف اهات دعام اباجت اياعدلن اناوح ايا منت أ اابم
ًد اااا توDeclarationأ ني ااااابيدلم ايااااعن م لعي اااااوم اهااال اببااااوت أن اىااااشعخ اياااتدل ء اعااااشدأل اأنااااب
ااو ة اعج ايال ح ايف )ًالاثم ع اصدلماااخأ اىلإ ااق انام تع لت اب ايندلمةم ااكيشدل ا اانت امك ، عمي
. والمت من دلتحنق عنت لمو دلتأمعن ع ض م ء دألشع عاى
:التأمينية المصلحة :مبدأًا(اني
اأمعنتدل دع انأ انم ع ن أي عاى يعوا كم نعي دلم لعي دلمو ا تأمعن عاى أ دلمب هذد يعوا
اأمعتدل ابل لط ن عك أن عجب حعث ،ةا اوخ ك انه ن اكت أن اىنبمو ، عي ااشم ايعتأمعن ااحيصم ن
ت اياع مث ااحاالهفع ااع ال ا اااضدلم اخاشلا فع ااع ع ااودلت أن اىالإ ًداااظن ، اااطدلخ اقانتح اال
ايف ااحيصم أي اهل ن اكع انل ايعتأمعن ااحيصم عه ل لعوا دلذي دلشخ أن نج فإنن ، لامتوبب
ف ًالأص كا ع ال نعي م لعي مو تأمعن عن دءاش. دلون هذد مثل دءاش ي
:التعويض مبدأ :ًا((ال
اكي اشدلم أ ابم أي ته اتازموم ع اودلت أ ابم ا عاع اقبعنط ايعن دلم لعي اودلم اأمعنت عن
. ا دلممتاك تأمعن عن شأن ذلك في شأن فنط ع دلتو ع لاتو عن ي ف ل دلحا
اهل اةمنمدل ألن ل او احضد انه ع اودلت أ ابم اقعتطبع ااودلت اذامب اىاع الصعح ال
اىالإ اهال اةمنامدل اناع اياب نع اةمنامدل فو ااع لذ اابدلم اذفاه أن الاب ف ااض اةمنامدل اااطدلخ اقاعتحن اانع
اةمناامدل اعنااب دعزااان أ ل اااج ع اااض م ن اااكع اناال ع اااودلت أن ااامك ، ا ااااضدلم اااه ااااخأ اخااش
- 14. 14
ااحدل اااق اياندلمطب دنعن ااندل ا ااكأح اباج بم أ كا ااحدلم اطياود ب ا اانع اا ف اهال اةمنامدلاناكل ث
بالنسابة التعاويض عان مسائوليته يحادد أ يتحملهاا التاي للمباالغ أعلام ًاحاد يحادد قاد المؤمن
خالل تحدث التي للمطالبات بالنسبة أو ، احدوال للحادث بالنسبة أو المضرور احدوال للشخص
التأمين مدةاادلمط ع اودلت انم ًدءازج عتحمل ق له دلمةمن أن نج الا دلح هذف مثل في ،ب
ع دلتو دز م إذدبه ا دلمحك. دلتأمعن ثعني في عاع ق دلمت دلح عن
الحقوق في الحلول مبدأ :ًاابعر:
ن اكع ايتدل الا احدل ايف اقبعط ، ايعن دلم لعي اودلم ا انتأمع عاى أعض أ دلمب هذد عنطبق
ف دء ع ااب اذيالد لي اعاصل ف ، اهال اةمنامدل اااعغ اااخأ ًااصشخ ااااضدل اياف ابباودلمت، اها لومال ًد ااو
، اااااض اناام ا ب اااصأ ااامع االءاامدلو الءةااا ل ع اااوت فع اااب ازاااتعان اااكع ااانهاذياالد اةمنااملااااو
انام ب ااادلمط ع ااودلتاتأمناودلمايابل مط اياف اهاامح الاحع أن اياف اقاحدل اأمعناتدل اانع اىااع ء اانب
. ع دلتو دا بمن دء لا دلمنتجي دألصاعي دلشاكي
جا لت لنوبي ب ل دلح كذلكد يدلتجزإ ة و ف أطومي عبعع لذيانم أ اياجم جا ات انم دهاشت
اةمنااملا دل اااحدأل اذفااه الااثم اياا ف ، اايااصدأل اتااندلم-اياادلتجز جا ااات اناامأ اذياالداياااعاااامحهاناام
اهاع ل لعي اةاودلم–اقاحدلع ااودلت دا اانبم ايامطو ل ااياصدأل اتاندلم أ اياادلجم جا اات ايابل مط اياف
.عنا دلمضا شخ ل دلموتحق
المش مبدأ :ًاخامس:التعويض في اكراالشت أو التأمين في اركة
اةمنع احد عن من أكثا ج ع أن نعي دلم لعي دلمو ا تأمعن عن بو في ث عحانم
ل نعي دلم لعي دلمو، دلموتأمن ل نًالفمثقني ابم ل من عةمنانماأشتن ايتدل ايعن دلم لعي اودلم
عطاب ق ب دلمكاف دلوماعي عذ تن ء أثنأعمت نلعشمل تأمعنهأن اكع دلذي لك دلم لعي مو عض
ايف .ل اندلم ع ال انمأ ايتدل ااكيشدل ااعغ ااخأ ااكيش ال اهو ن دلخطا عغطي تأمعن عن عه ل
عت ع اودلت اذامب اإنف ع اوبت ايبل مط ثا اح إذد ايل دلح هذف مثلحاكل دلم اةمنمي ن اندلمةم اهام
نص م من كل فع ع أي ،ي لتو ب )ل دلمن مةمن.ب دلمطا ع دلتو ف
أ ااحد ااحع اق ااحد اةمنم انام اااثأك ال ًاانمةم اهل اةمنامدل ن ااكع اق الا ااح ك انه
ع اولات اىصدألق احدل اذده افاعخت اق ع اودلت انم اهاعتحم امل اىاأع ًد ح دلمةمنعن من أكثا
لعي ااوم ن ااكت اامبعن اااخ اةمنام اىالإ اةمنام انامدلاةمنامدأ اااخدلاةمنامعنداااخااك يإن عند ن
)اةمنام انام اااثأكاا دلمختا اةمنعنامدل أن ااجن الا ااحدل اذفاه الاثم اياف .ة ااحم اااعغ لعي ااومن
.ا بعن فعم ةا دلخو ععز ت عنياط عاى )ةا دلخو ع ق عن يأ ق دلتو عن ًم من ن ن عت
ونور.الحاالت بعض في المختلفة األنصبة حساب طريقة توضح أم(لة يلي فيما د
- 15. 15
ي م(ال1:
إحوبايعن دلم اةلعيودلم ا اطأخ ع اوت انم اةمنم الك اعبصنف اجتا ام دلموا اعقد انم ااعدلغ
:لعي دلت
بمابذ ة مح لعي مو :لاتأمعن دألهاعي دلشاكي500000.لاير
.ة مح غعا لعي مو لاتأمعن دلخاع شاكي لاتأمعن عا دلك شاكي
بمباذ ة مح لعي مو : لاتأمعن بيا شاكي800000.لاير
: ع دلتو مباذ290000.لاير
:الحل
ن اثاااعح ًااااوجمع ا ااكاااشلا ابياااولن ب ًااااعف ك اأمعناااتدل ااااابعوتااااجة ااااحم ا ااكاااشلا ابياااولن ب
، ع ااودلت اذاامب اناع ااعزت اا فع اأمعناتدل لذ اابم أن لعي ااودلمأاااعغ لعي ااودلم ذدا ا ااكاشدل اام
اىااع ن اااكت اا فإن ة ااحدلمإفع اال د اتوااودللذ ااابما ااكدلمحب فو ااابأ عي اااضق ا ااكأح اىاااع ء اان
موتحني ا ع تو.اأيب عزع أن عمكن ال ة دلمح لعي دلمو ذدا دلشاكي دازدلت أن ف دلموا من
.ثعني دل في ة دلمح لعت لمو دألقصى دلح عن دل دألح من ل ح
بنءلعت مو ع تح عمكن لعي دلمو ة مح غعا ا دلشاك فإن ،ذلك عاىبمباذ أكبا
اأمعاتااحم ااكياش أي اال نةدلع ااولمياياف ،اذداهااكياش اال اهاب اةمنامدل اذاادلمب أن ااجن ل ااثدلم
فاد اااانم اأمعناااتلا ايااابا800000لايراأمعناااتلا اااااع دلك ااكياااش لعي ااااوم ااااع تح اياااف ل ااااودأل ااااه
دلمةمن دلمباذ عوتبا أي ،لاتأمعن دلخاعباذالامب ًام تم ًع مو تعنادألخ دلشاكتعن من كل ل ه
اامدلك ايال ح اياف اهانأ ف اااودلم انام .اأمعناتلا ايابا ااكياش اال اهاب ةمناقاعتطب اإناف ، اأمعناتدل اياع
دإل ة ع قن عك ع دلتو في دكاشتكمع:اي
له للمؤمن المستحق التعويض×شركة كل لدى به المؤمن المبلغ
= تأمين شركة كل نصيب__________________________________________
المب عمو مالشركات ميع لدى بها المؤمن الغ
ه عاىذ:عاي لم ًَع مو ا دلشاك جمعع ي ل ب دلمةمن لذ دلمب ع مجم ن عك ل دألو د
- 16. 16
األهليةوربة ييالخليجالكويت
500000+800000+800000+800000=2900000
ل دلموتحق ع دلتو عز ع ذلك عاى:عاي كم جمعو ا دلشاك عاى له امةمن
= لاتأمعن دألهاعي دلشاكي نصعب290000×500000=50000لاير
2900000
= لاتأمعن بيا شاكي نصعب290000×800000=80000لاير
2900000
=لاتأمعن دلخاع شاكي نصعب290000×800000=80000لاير
2900000
=لاتأمعن عا دلك شاكي نصعب290000×800000=80000لاير
2900000
________________________________________________
عمو الم=290000لاير
ي م(ال2:
دألشخ أح أمنمنلعي دلمو ا أخط أحف تجدلغعادلنح عاي:لي دلت
. )ة مح غعا ي دلتأمعن دلخاع لاتأمعن دألهاعي دلشاكي لعي مو
بمباذ ة مح لاتأمعن عا دلك شاكي لعي مو600000لاير.
بمباذ ة مح لاتأمعن بيا شاكي لعي مو360000لاير.
ع دلتو مباذ ن ك إذد مةمن كل نصعب دحوب216000لاير.
:الحل
م ع مجم= دلتأمعن لذ ب600000+600000+600000+360000=2160000لاير
ع دلتو في لاتأمعن عا دلك دلخاع دألهاعي ا شاك من شاكي كل نصعب
=216000×60000=60000لاير
- 17. 17
2160000
= دلتأمعن بيا شاكي نصعب216000×360000=36000لاير.
2610000
عمو المي =60000×3+36000=216000لاير.
المدنية المسؤولية خطر في اإلكتتاب
في ب دإلكتت عماعي تمالعي دلمو ا تأمعنا ب اامت ايتدل الحدادلم ل بن نعي دلما انتأمع
دلماااالد أ ل ااابدلن داااااق ايااف اةثااات ايااتدل ايااب دلمطا ا ااان دلبع ايااوطبع اااا إختا ند ا اااكممتاأ ف
في ب دإلكتت دحلالم ضعح ت عاي فعم .دلووا أ دلتأمعن ط شالعي دلمو ا تأمعن:نعي دلم
التأمين طلب : ًالوأ:
لعي ااودلم ا اانتأمع اياف اأمعناتدل ابااطاياعن دلماي ااوأ اىااع ي ااتعحاان بعاابال بط اياص خ
اياص خ اي ااوأ اىااع اتملاشع اامك اهاتتغطع دااامدل اااطدلخ اأمعناتدل ع اانب اأمعناتدلاأمعنياتدل عخا ااتل ب
اعنكتم اه اي اودأل اذفه انم ااغدل اهتتغطع ب اادلمط ااطدلخ ايف اةثات ايتدل ايعدلطبعو دمل دلو
دلمكتبفي.طه شا دلتأمعن ووا ع تح فضها أ دلتأمعن ل قب عااتن دلخطا عا تن
عاي فعمب ن بعاي دألو أهاب تا دلتيطابدلتأمعن:
1-دنه عن دلتأمعن لب ط دوا. نته م
2-ط اااشن ايااوطبعاأمعنااتدل اباال ط:، مي اااحم ، ابااو مح ، لي اعااص ، ابااعطباياااجم جا ااات،
، ةزه ج مالبل مصنع. دلخ ... ، نعي م ل أعم ل من
3-قع مدل. فع مي دلموتخ د دلم دلومل ل مج مبني
4-.عياع دلتن عي دلون ا دألج ل دألعم دع أن ل دلوم ع
5-م دلومل في مي دلموتخ الا د. نت صع م من كل ا دص
6-دا انو دلخمل خالل دلتأمعن لب ط ل توا دلتي ا لب دلمط بق دلو دلتأمعني عخا دلت
. بني دلو