Documentación GeBOS - CORE PARA BANCA DE DESARROLLO

DOCUMENTACIÓN GeBOS (conceptos y funcionalidades)
1
TABLA DE CONTENIDO
Antecedentes ......................................................................................................................................................2
Justificación de la solución ...............................................................................................................................3
Arquitectura de la solución ..............................................................................................................................3
Alcance de GeBOS ............................................................................................................................................5
La ruta del crédito.............................................................................................................................................6
Captación y registro del Beneficiario ........................................................................................................... 9
Registro de la Solicitud de Financiamiento. .............................................................................................. 10
Evaluación Técnica de acuerdo al Sector Productivo (vegetal, forestal, animal, pesca o acuícola)........ 10
Instancia de aprobación (centralizada / descentralizada).......................................................................... 12
Documentación del crédito ......................................................................................................................... 13
Seguimiento (cronograma de desembolsos y/o orden de despacho de insumos)....................................... 13
Liquidación (transferencia bancaria / cheque) y/o generación de orden de despacho de insumos. ........ 14
Administración de cartera: Pagos al crédito.............................................................................................. 14
Administración de cartera: Pagos por arrime ..............................................................................................14
Administración de cartera: Recuperación del crédito y Análisis de pago..................................................16
Contabilidad y Presupuesto............................................................................................................................16
Productos de Crédito.......................................................................................................................................17
Fuente de los recursos .....................................................................................................................................18
Estaciones climáticas......................................................................................................................................18
Reestructuración del crédito ..........................................................................................................................19
Sistema de Alertas Tempranas (SAT). ..........................................................................................................19
Garantías y colaterales....................................................................................................................................22

2
"GeBOS es el sistema de financiamiento que mejor satisface los requerimientos de la
Banca Social en Venezuela. Es la herramienta más versátil que existe en el mercado para
apoyar el desarrollo de los distintos sectores productivos".
Antecedentes
El sistema GeBOS (Banca de Orientación Social) nace en el año 2006 como una necesidad
de homologar el financiamiento público en algunos sectores productivos de Venezuela. Es
una respuesta que vino a satisfacer las necesidades de la Banca de Desarrollo la cual
promovía políticas crediticias innovadoras que estaban fuera del marco operativo de la
banca tradicional pública o privada.
Estos financiamientos se orientaron principalmente hacia dos sectores estratégicos: la
Pequeña y Mediana Industria y el sector Agrícola y Pecuario.
El proyecto GeBOS debió cumplir con los siguientes fundamentos o principios:
 Manejo automatizado de la gestión de crédito y cobranza asegurando la coherencia
de las políticas públicas en la Banca Social.
 Desarrollado en Software Libre para reducir gastos en licencias mejorando la
relación costo beneficio en las instituciones que adquirían el producto.
 Alto nivel de parametrización para construir rápidamente productos financieros sin
tener que modificar el software.
 Cumplir con el estándar internacional CMMI (Capability maturity model
integration) en lo referente a la calidad del producto final.

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 Obtener la certificación del Centro Nacional de Tecnologías de Información (CNTI)
que avale a GeBOS como la herramienta de integración para la Banca de Inversión
del sector público venezolano.
Justificación de la solución
 Carencia de una solución automatizada integral que apoyara al desarrollo de
sectores productivos estratégicos.
 Existencia de una cadena de servicios compleja.
 Diversidad de sistemas transaccionales para la toma de decisiones.
 Había urgencia en el ciclo de trabajo (estacional)
 Se requería tomar decisiones en tiempo real.
Arquitectura de la solución
El sistema GeBOS está desarrollado en tecnología Web y la plataforma ambiental que se
requiere es la siguiente:
Servidor de Aplicaciones:
 Sistema Operativo: Linux
o Debian 6.0 squeeze
o Ubuntu 12.10
o Red Hat enterprise Linux 7
 Publicador Web: Apache
 Lenguaje de Programación: Ruby 1.8.7
 Framework: Rails 1.1.6

4
 Librerias/ Gemas: Ver manual de instalación del producto.
Servidor de Bases de Datos:
 Linux
o Debian 7
o Ubuntu 15.4
o Red Hat enterprise Linux 7
 Manejador de Bases de Datos:
o PostgreSQL 8.4

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Alcance de GeBOS
 Financiamiento: Dirigido al desarrollo de pequeños y medianos productores cuya
participación en las carteras de la Banca Comercial es limitada.
 Sectores productivos: Orientado a la Pequeña y Mediana Industria y a otros sectores
productivos estratégicos: agricultura, cría, pesca, turismo, etc.
 Descentralización del crédito: Su arquitectura Web contribuye con el proceso de
descentralización y masificación del crédito en todo el país.
 Plan de Inversión: El financiamiento se configura de acuerdo a las necesidades de
cada productor y a la actividad que realiza.
 Evaluación especializada: Apoya a los especialistas en la evaluación del proyecto
mediante el registro de los aspectos técnicos y científicos que justifican la viabilidad
o no del financiamiento (Informe de Recomendación).
 Seguimiento: Mantiene el control estricto de la evolución del proyecto con el objeto
de hacer los correctivos a tiempo minimizando el riesgo patrimonial.
 Casas proveedoras: Interactúa directamente con diversas Casas Proveedoras de
Insumos distribuidas en toda la geografía nacional con el objeto de facilitarle a los
productores un acceso oportuno a las semillas y materias primas necesarias antes de
iniciar el periodo de siembra.
 Silos y Centros de Acopio: Se integra al sistema de Silos nacionales y privados así
como también a distintos centros de acopio con el objeto de valorar la cosecha del
productor (u otros bienes) y su posterior liquidación en dinero. Este proceso se
conoce como arrime.
 Interactúa con la Banca Comercial: Apoya la gestión de la Banca de Segundo Piso
al interactuar directamente con la Banca Pública o Privada en los procesos de
liquidación y cobranza.

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 Contabilidad y Presupuesto: Se comunica con el Sistema Administrativo (E.R.P)
que posee la institución adquiriente manteniendo al día la información
presupuestaria y contable.
 Recuperaciones: Posee un módulo de recuperación de créditos en mora donde se
registran todas las acciones realizadas por los especialistas en cobranza
(telecobranzas, compromisos de pagos, avisos de cobro, correos y SMS).
Adicionalmente, muestra los indicadores que miden la eficiencia de la cobranza así
como el análisis de pago de un financiamiento en particular.
 Estadísticas: Armoniza los niveles estratégicos y operativos de la institución a través
de un seguimiento continuo que permite comparar resultados con lo previamente
planificado (SAT).
 Reestructuración: Facilita a la institución el proceso de reestructuración del crédito
producto de insolvencia crítica o provocada por algún siniestro.
 Productos de crédito: GeBOS posee una suite que permite la construcción rápida de
distintos productos de crédito de acuerdo a al sector productivo y la actividad que se
financia. Se definen las condiciones que heredan las solicitudes asociadas a dichos
productos (monto, plazo, periodo de gracia, periodo muerto, tasa, tasa de mora,
método de amortización, frecuencia de pago, tipo de beneficiario, etc.).
La ruta del crédito
En GeBOS la ruta del crédito se asemeja a la línea de producción de una fábrica donde
cada estación de trabajo agrega valor hasta llegar a la estación final donde se obtiene un
producto completamente elaborado. Para un crédito ocurre exactamente lo mismo. La
solicitud introducida por el productor debe pasar por distintas unidades administrativas
hasta transformarse en un crédito. Su arquitectura Web le permite manejar estaciones
distantes unas de otras.

7
Las estaciones de trabajo que conforman la ruta del crédito se configuran de acuerdo a
las necesidades de la institución que adquiere a GeBOS.
Un ejemplo de una configuración básica de la ruta crediticia sería la siguiente:
1. Captación y registro del beneficiario (incluye datos del productor, de la unidad de
producción y recaudos en general).
2. Registro de la Solicitud de financiamiento.
3. Evaluación Técnica de acuerdo al Sector Productivo (industrial, agrícola, pecuario,
turismo, etc.)
4. Instancia de Aprobación (centralizada / descentralizada).
5. Documentación del crédito (generación del contrato, acta de entrega, autenticación
del documento y otros documentos anexos).
6. Seguimiento (evaluación continua del proyecto).
7. Liquidación del dinero y/o generación de orden de despacho de insumos.
8. Administración de cartera (cobranza)

8
Registrar al
Productor
Evaluación Técnica
Decisión Comité
Regional
Recaudos?
Monto mayor a “x”
Si
Disponibilidad?
No
Documentación del
Crédito
Liquidación
Insumos
Liquidación
Dinero
Administración de la
cartera
Registrar Solicitud
Certificación
Presupuestaria
Monto menor a “x”
Si
No
Seguimiento
Liquidación pendiente?
Decisión Comité
Nacional

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GeBOS fue concebido para tomar en cuenta al carácter estacional de ciertos sectores
productivos (vegetal y animal). En tal sentido la ruta del crédito cuenta con pocas
estaciones de trabajo con el objeto de garantizarle al productor el inicio oportuno de las
actividades relacionadas con la siembra y la cría.
Captación y registro del Beneficiario
En GeBOS se ha separado la información relacionada con el Beneficiario de aquella
propiamente vinculada con la solicitud de financiamiento. La razón para ello fue mantener
separada la información correspondiente a los productores que solicitan financiamiento
independientemente que se les apruebe o no el crédito. Esto le permite a la institución
conocer cuanto de la demanda realmente se materializa así como también llevar un registro
de aquellos beneficiarios que aun no califican para el financiamiento y en consecuencia
diseñar una estrategia que permita su incorporación al sector productivo.
A continuación se enumeran algunas características de este proceso:
 GeBOS valida la historia crediticia del beneficiario con la institución financiera.
 Como un complemento obligatorio se recogen los datos legales que caracterizan la
Unidad de Producción: registro de tierras y tipo de propiedad (privada,
adjudicación, carta agraria, derechos pisatarios, etc.).
 Se caracteriza la condición socioeconómica del productor y así como la de su
familia (cónyuge e hijos).

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Registro de la Solicitud de Financiamiento.
En GeBOS cada productor solicita formalmente ante la institución financiera el crédito
según el sector productivo (industrial, agrícola, pecuario, turismo, etc.) dando inicio al
proceso administrativo correspondiente. El potencial beneficiario debe estar registrado
previamente en el sistema y está obligado a consignar los recaudos establecidos de acuerdo
a la actividad productiva que realice. Estos recaudos se parametrizan en GeBOS y son
revisados por la consultoría jurídica de la oficina donde se realiza el trámite.
Evaluación Técnica de acuerdo al Sector Productivo (vegetal,
forestal, animal, pesca o acuícola).
Para GeBOS la viabilidad de un financiamiento lo determina el análisis de un conjunto de
variables técnicas y científicas llevado a cabo por especialistas en las diversas áreas
productivas. En otras palabras, se requiere del aval del técnico especialista quien es la
persona debidamente certificada para realizar este proceso.
Evaluación de acuerdo al Sector Productivo:
De acuerdo a cada sector productivo identificamos un conjunto de datos técnicos que
requieren ser registrados para realizar el análisis técnico.
1) Sectores Agrícola, Animal y Acuicultura
 Caracterización de la tierra (vialidad, vocación, suelos, vegetación, topografía,
fuente de agua, calidad del agua, riego, drenaje, condiciones climáticas).

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 Infraestructura existente en la Unidad de Producción (cercado, potreros, galpones,
etc.)
 Maquinarias, equipos e implementos existentes en la Unidad de Producción
(transporte de mercancía, tractores, rastras, implementos, etc.)
 Servicios básicos en la Unidad de Producción (tipo de vivienda, electricidad,
transporte público, gas, aguas blancas, aguas servidas, pozo séptico, etc.).
 Nivel de conocimiento del productor (referido a la actividad productiva,
alimentación de animales, control de enfermedades, sanidad animal,
comercialización).
 Cuestionario de requerimientos (deforestación, capacitación al productor,
adquisición de maquinarias, equipos e implementos, nivelación de suelos,
construcción de infraestructura, etc.)
 Evaluación de pastizales y potreros (tipo de pasto / forraje, calidad de pasto,
cantidad de potreros, tipo de cercado en los potreros).
 Manejo de instalaciones (disponibilidad de sala de ordeño, tipo de ordeño, calidad e
higiene del ordeño, fertilización, disponibilidad de refrescadero para la leche, tipo
de alimento, calidad del alimento, inseminación artificial).
 Sanidad animal (plan de vacunación, registro de exámenes de laboratorio).
 Semovientes (grupo atareo, cantidad, hembras, machos, condición corporal, peso
promedio, porcentaje de hembras de ordeño, porcentaje de preñez, intervalo entre
partos, otras especies, cantidad, animales marcados).
 Producción de leche (producción diaria destinada a la comercialización, producción
diaria destinada a consumo interno, producción diaria total).
 Producción de carne (total producción diaria, total producción diaria destinada a la
comercialización, total producción diaria destina al consumo interno, peso promedio
matadero, promedio ganancia peso diario).
 Sitios de colocación de la producción (silos del estado, silos privados, centros de
acopio, mataderos públicos)
 Sistema de cultivo (acuicultura)

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2) Sector Pesca
 Datos de a embarcación (tipo de embarcación, material de construcción, manga,
eslora, puntal, unidad de arqueo bruto).
 Motores (tipo, marca, modelo, serial, potencia).
 Artes de pesca
 Equipos de seguridad y navegación.
La evaluación queda determinada por la valoración que se haga de estas variables las cuales
quedan agrupadas en el Informe de Recomendación.
Instancia de aprobación (centralizada / descentralizada)
En GeBOS las solicitudes o trámites técnicamente viables son aprobados, rechazados o
diferida su decisión por un Comité conformado por un grupo de personas autorizadas por
la institución y cuyo rol debe conocerlo el sistema antes de emitirse una decisión sobre el
crédito. En tal sentido, GeBOS mantiene en sus archivos la historia de las sesiones que ha
realizado el comité en el tiempo, pudiéndose conocer al instante la cantidad de créditos
aprobados, rechazados o diferidos, así como también la actividad productiva, los
productores involucrados y los responsables en la toma de decisión.

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Documentación del crédito
Para facilitar el trabajo de los abogados, GeBOS emite los informes legales donde se
establecen compromisos y responsabilidades entre las partes. En tal sentido, el sistema
ofrece un Editor de apoyo que les permite construir las distintas “plantillas base” de todos
los de todos los documentos relacionados con el financiamiento.
 Contrato
 Acta de Entrega
 Nota de autenticación (notaría)
 Condiciones legales
Otras funcionalidades que ofrece esta estación dentro de la ruta del crédito son las
siguientes:
 Asignación del abogado al contrato y demás documentos.
 Asignación de testigos.
Seguimiento (cronograma de desembolsos y/o orden de
despacho de insumos).
GeBOS mantiene el registro detallado de las distintas visitas que realiza el técnico
especialista a la Unidad de Producción con su correspondiente Informe Técnico. Esto le
permite a la institución visualizar en tiempo real la evolución del proyecto, minimizando el
riesgo patrimonial así como también hacer los correctivos necesarios en forma oportuna.
Los desembolsos programados en el tiempo se pueden llevar a cabo sin traumas ya que
GeBOS maneja el concepto de Tablas de Amortización dinámicas que se ajustan de
acuerdo a estos incrementos en el monto del financiamiento.

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Liquidación (transferencia bancaria / cheque) y/o generación de
orden de despacho de insumos.
En GeBOS la liquidación del crédito no solo consiste en la entrega del dinero sino también
emitir una orden a favor del productor para retirar los insumos necesarios en una Casa
Proveedora con la cual la institución establece un convenio.
Si la institución que adquiere GeBOS es un Banco de Segundo Piso el sistema le ofrece las
herramientas necesarias para interactuar con la Banca Comercial facilitando el proceso de
la entrega del dinero a los productores.
Administración de cartera: Pagos al crédito.
GeBOS ofrece diversas alternativas al productor para que honre el compromiso adquirido
con la institución.
 Domiciliar el pago en una cuenta corriente o de ahorros.
 El beneficiario deposita el pago en una cuenta de la institución.
 Pago mediante la valorización de la cosecha u otros bienes producidos (arrime).
Administración de cartera: Pagos por arrime
Una tercera modalidad de pago que ofrece GeBOS a los productores es a mediante el
arrime de la cosecha a un Silo o a un Centro de Acopio. Este proceso se logra a través de
convenios donde se intervienen tres entidades fundamentales:
 Institución que financia

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 Silo o centro de acopio.
 Productor
El flujo del proceso se describe a continuación detallando sólo las tareas macro.
a) El productor traslada la totalidad o parte de la cosecha (u otros bienes generados por
su actividad productiva) hasta el silo o centro de acopio más cercano a la Unidad de
Producción.
b) Una vez que arribó la cosecha al silo o centro de acopio, los técnicos especialistas
proceden a registrar la Boleta de Arrime estableciendo la valoración del bien de
acuerdo a los especificaciones técnicas que exige cada rubro. Por ejemplo, si se trata
de un arrime de arroz, GeBOS registra los datos de laboratorios correspondientes a
humedad, impureza, granos enteros, granos dañados, granos sin cáscara, granos
manchados, etc. Adicionalmente registra el peso total y el peso condicionado de
acuerdo al resultado del análisis de laboratorio. GeBOS deja constancia de la
valoración del arrime ya que dispone de los precios correspondientes según la
calidad del producto determinada por los técnicos del silo.
c) Ya establecida la valoración del arrime a través del registro de la Boleta, el
supervisor del silo (o centro de acopio) procede a certificar su contenido y de
inmediato el personal de cobranza puede proceder con el pago del crédito. Los
pagos sucesivos del crédito producto de subsecuentes arrimes pudieran cancelar la
deuda. Si embargo, GeBOS permite que el productor siga arrimando bienes de tal
forma que su valoración se convierte en excedentes de cosecha que le son abonados
directamente al productor.
d) La valoración del arrime no necesariamente está destinada a pagar el crédito. Una
parte de esta valoración puede abonarse directamente al productor de acuerdo a la
política que establezca la institución financiera.
e) GeBOS maneja la apertura y cierre de silos o centros de acopio de tal forma que
permite controlar el flujo de mercancía y el desvío de la misma a otro silo o centro
de acopio por estar cerrado o estar al máximo de su capacidad.

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Administración de cartera: Recuperación del crédito y
Análisis de pago.
GeBOS posee un módulo de recuperación de créditos donde se registran todas las acciones
realizadas por los especialistas en cobranza (telecobranzas, compromisos de pagos, avisos
de cobro, correos y SMS). Adicionalmente, muestra los indicadores que miden la eficiencia
de la cobranza así como el análisis de pago de un financiamiento en particular.
Algunos de los Indicadores de eficiencia de la cobranza que maneja GeBOS:
 Cantidad de intentos
 Cantidad de contactos
 Contactos exitosos (Right party contacs)
 Promesas de pago (Promises to pay)
 Promesas cumplidas (Kept promises)
 Promesas incumplidas
 Porcentaje de penetración.
Contabilidad y Presupuesto
GeBOS funciona como un auxiliar de la contabilidad al generar los asientos contables
correspondientes a las operaciones que en él se realizan.
Si el adquiriente es una Institución Financiera Pública, GeBOS registra los tiempos
presupuestarios: a) compromiso (aprobación del crédito), b) causado (solicitud de
desembolso) y c) pagado (abono en cuenta), manteniendo el detalle de estas operaciones
requeridas por el Sistema Administrativo (E.R.P) que posea la institución adquiriente.

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Productos de Crédito
GeBOS le ofrece a sus usuarios una suite para construir productos de crédito de una forma
ágil y eficiente. El alto nivel de parametrización de GeBOS permite elaborar nuevos
productos financieros orientados a grupos humanos que poseen condiciones distintas.
Podemos citar algunas variables importantes que el usuario puede manipular a la hora de
generar cualquier producto:
 Grupo humano a quién está orientado.
 Montos máximo y mínimo a financiar.
 Régimen de tasa:
o Tasa fija
o Tasa variable
 Periodo muerto.
 Periodo de gracia.
 Diferimiento de intereses de gracia hacia el periodo de amortización.
 Método de Amortización:
o Amortización fija de capital
o Cuota fija
o Recuperación acelerada del capital
 Condiciones de amortización:
o Abonos extraordinarios de capital.
o Cancelación anticipada del crédito.

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Fuente de los recursos
GeBOS permite diferenciar las distintas fuente de recursos que posee la institución
destinadas al financiamiento y así saber ciencia cierta la ejecución y destino de estos
fondos.
Los recursos pueden provenir de diferentes sitios: organismos gubernamentales, recursos
propios de la institución, organizaciones multilaterales, etc.
Estaciones climáticas
Para el desarrollo de la actividad agrícola, GeBOS contempla el manejo de las estaciones
climáticas. A diferencia de otros países, Venezuela contempla sólo dos: invierno y verano,
sin embargo el proceso de captación de nuevos productores así como el registro y
evaluación técnica de las solicitudes correspondientes a actividades productivas de una
estación en particular, puede realizarse con suficiente anticipación antes del comienzo de la
siguiente estación. GeBOS garantiza que la solicitud no avanza hacia la siguiente bandeja
de la ruta crediticia hasta que la institución oficialice la apertura de la estación climática
correspondiente a esa actividad productiva. Por otra parte, esto permite adelantar el
proceso de carga de datos (productores y solicitudes) sin tener aun los fondos que
conforman el presupuesto para el financiamiento.

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Reestructuración del crédito
GeBOS ofrece un módulo para facilitar las condiciones de pago de pago producto de una
insolvencia crítica o del algún siniestro. La institución puede cambiar las condiciones de
financiamiento originales de tal forma que se genere un nuevo crédito con la deuda
reestructurada.
Sistema de Alertas Tempranas (SAT).
GeBOS posee un módulo de servicio orientado a la planificación y seguimiento de la
gestión institucional con el objeto de evaluar constantemente las estrategias y hacer los
correctivos a tiempo, de ser necesarios. Interactuando directamente con la Base de Datos y
a través de cuadros de mando diseñados por las distintas gerencias (alta, media y operativa),
la institución puede conocer, en tiempo real, la situación de la empresa en distintas áreas:
planificación, captación, evaluación, aprobación, liquidación y recuperación. La
implementación de este módulo le permite a la institución definir distintos escenarios
probables y medir el comportamiento de los indicadores de acuerdo al comportamiento de
ciertas variables.

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Garantías y colaterales
La presencia del riesgo en la Banca de Orientación Social en una realidad lo que significa
que la cobertura de los servicios financieros esté influenciada por el colateral que los
productores puedan ofrecer. GeBOS ofrece el manejo de garantías que pueden incluir
hipoteca de la tierra, o prenda de bienes muebles. También incluye garantías de terceras
personas (fiadores).

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