כשאתם חוסכים לפנסיה, יש דברים שחובה לדעת: מה יעשו דמי הניהול לחסכון שלכם, כמה לחסוך וכמה תצטרכו, כיצד לנהל את השפעות המס ולמצוא את האפיקים שנכונים לכם. יותר חשוב מהכל: איך לדעת למי להקשיב. בסלע השקעות אנחנו מאמינים שחובה לנהל את החסכון הפנסיוני ואפשר לשפר את התוצאות שלכם. משמעותית.

1. ‫דברים שכל אחד חייב‬
‫לדעת על חסכון לפרישה‬
‫אשר סלע, מנכquot;ל סלע השקעות‬

2. ‫שאלת מיליון הדולר‬
‫כשאפרוש מעבודה (או לא אוכל לעבוד):‬
‫- מה יהיו מקורות ההכנסה שלי?‬
‫- איזו רמת חיים תהיה לי?‬

3. ‫מה אנחנו יודעים על החסכון הפנסיוני?‬
‫על פי סקר של המועצה הישראלית לצרכנות:‬
‫‪ 86% ‬לא ידעו במה מושקע כספם‬
‫‪ 54% ‬אינם יודעים להעריך את גובה הקצבה שיקבלו‬
‫‪ 70% ‬לא יודעים האם הם מכוסים למקרה מוות‬
‫‪ 67% ‬אמרו שהמעסיק בחר עבורם את התכנית‬

4. ‫מדוע אני כאן‬
‫‪ ‬החסכון לפרישה נמצא באחריותך הבלעדית‬
‫‪ ‬למעשייך (או מחדלייך) יש השלכה עצומה על‬
‫עתידך‬
‫‪ ‬צריך ואפשר לנהל את החסכון לפרישה‬

5. ‫כמה עולה לי לחסוך לפרישה?‬
‫זה משפיע על רמת החיים בפרישה?‬

6. ‫זה עולה. וזה משפיע.‬
‫גובה‬ ‫דמי ניהול‬ ‫נכות‬ ‫מקרה‬
‫קצבה‬ ‫מוות‬
‫תשואה‬ ‫%6 מתוך‬ ‫ביטוח נכות‬ ‫ביטוח‬ ‫פנסיה‬
‫דמוגרפית‬ ‫ההפקדה +‬ ‫שאירים‬
‫%5.0 מההון‬ ‫(קצבה)‬
‫חוזה מול‬ ‫%11 מתוך‬ ‫אבדן כושר‬ ‫ביטוח‬ ‫ביטוח‬
‫חברת‬ ‫ההפקדה +‬ ‫עבודה‬ ‫חיים‬ ‫מנהלים‬
‫הביטוח‬ ‫%1‬ ‫בתוספת‬
‫מהצבירה*‬ ‫מחיר‬
‫* אומדן. במרבית ביטוחי המנהלים, לאורך זמן יורדים‬
‫דמי הניהול על ההפקדה ועולים דמי הניהול על הצבירה‬

7. ‫הפרשתי 000,1 שquot;ח בחודש משכרי...‬
‫רכיב‬ ‫חסכון חדשי‬ ‫דמי ניהול מתוך‬
‫ביטוחי?‬ ‫(אחרי עמלה)‬ ‫ההפקדה החדשית‬
‫יש‬ ‫098 שquot;ח‬ ‫%11~‬ ‫ביטוח*‬
‫011 שquot;ח‬ ‫מנהלים‬
‫שארים‬ ‫049 שquot;ח‬ ‫%6‬ ‫קרן‬
‫ונכות‬ ‫06 שquot;ח‬ ‫פנסיה‬
‫אין‬ ‫0001 שquot;ח‬ ‫%0‬ ‫קופת‬
‫0 שquot;ח‬ ‫גמל**‬
‫•אומדן. בלי מרכיב חסכון לביטוח. במרבית ביטוחי המנהלים לאורך‬
‫זמן יורדים דמי הניהול על ההפקדה ועולים דמי הניהול על הצבירה‬
‫** בקופת גמל דמי הניהול %2 מהצבירה‬

8. ‫הצטברות דמי הניהול משמעותית‬
‫000,21 שquot;ח בשנה לביטוח מנהלים, 01 שנים, %5 תשואה‬
‫סהquot;כ צבירה‬ ‫דמי ניהול‬ ‫דמי ניהול‬
‫נטו‬ ‫צבירה‬ ‫הפקדה‬
‫375,01₪‬ ‫701₪‬ ‫023,1₪‬ ‫שנה 1‬
‫324,85₪‬ ‫435₪‬ ‫023,1₪‬ ‫שנה 5‬
‫689,231₪‬ ‫860,1₪‬ ‫023,1₪‬ ‫שנה 01‬
‫סך ההפקדות לאורך השנים: 000,021 ₪!‬

9. ‫האחריות מוטלת עליך‬
‫‪ ‬אתה בוחר את התכנית הפנסיונית‬
‫‪ ‬יש הבדלים משמעותיים בין מאפייני התכניות‬
‫‪ ‬לכל אחד מתאים משהו אחר‬
‫‪ ‬מינואר 8002 מותר לעבור בין האפיקים השונים באופן‬
‫חפשי‬
‫‪ ‬כן! אפשר לשפר תנאים‬

10. ‫בוחרים מסלול לאור הצרכים, לא לפי גובה‬
‫דמי הניהול‬
‫רק אחר כך מתמקחים על דמי הניהול‬

11. ‫כמה כסף צריך כדי לפרוש?‬

12. ‫אתם חייבים לחסוך‬
‫‪ ‬קצבת זקנה ליחיד מביטוח לאומי: כ- 003,1 שquot;ח‬
‫‪ ‬כלל אצבע: כ- 000,007 שquot;ח = כ- 008,3 שquot;ח קצבה‬

13. ‫דוגמה מספרית*‬
‫הפקדה של 000,1₪ בחודש‬ ‫‪‬‬
‫%5.41 תגמולים‬ ‫‪‬‬
‫01 שנים‬ ‫‪‬‬
‫555 שquot;ח‬ ‫קצבה חדשית בביטוח מנהלים‬
‫985 שquot;ח‬ ‫קצבה חדשית בפנסיה‬
‫716 שquot;ח‬ ‫קצבה חדשית בקופת גמל‬
‫*בהנחה שמקדם תוחלת החיים זהה בכל המסלולים. השכר הוא 009,6‬
‫שquot; ח‬

14. ‫כמה צריך כדי לשמור על רמת חיי?‬
‫‪ ‬כלל אצבע = %07 מההכנסה החדשית ברוטו‬
‫‪ ‬שים לב! - חלק מהשכר אינו מוכר לפנסיה‬
‫‪ ‬גורמים המשפיעים על גובה הקצבה שתקבל:‬
‫‪ ‬קביעת תוחלת חיים‬
‫‪ ‬תשואה‬
‫‪ ‬מרכיבי ביטוח‬
‫‪ ‬דמי ניהול‬
‫‪ ‬הגורמים שמשפיעים באמת נמצאים באותיות הקטנות‬

15. ‫אפשר וצריך לנהל חסכון פנסיוני‬
‫‪ ‬לעשות בדק תקופתי:‬
‫‪ ‬להשוות ולבדוק תשואות‬
‫‪ ‬מה יש בתשואה: אגquot;ח מיועדות, או נכסים חפשיים?‬
‫‪ ‬בחינת סך ההפקדות החדשיות‬
‫‪ ‬לבדוק דמי ניהול‬
‫‪ ‬שינוי ברכיבים הביטוחיים‬
‫‪ ‬לנהל כספי התגמולים וקרן השתלמות במסלולי‬
‫ההשקעה הנכונים לך‬

16. ‫בדק תקופתי ושינויים בהתאם מבטיחים ניהול‬
‫נכון של החסכון‬

17. ‫כדאי לי לקחת כיסוי ביטוחי?‬

18. ‫מסלולי כיסוי ביטוחי‬
‫קצבת שאירים‬ ‫קצבת נכות‬ ‫פנסיה‬
‫ביטוח חיים‬ ‫אבדן כושר עבודה*‬ ‫ביטוח מנהלים‬
‫כל המרבה הרי זה משובח?‬
‫‪ ‬בביטוחי נכות/אכquot;ע לא לשלם על ביטוח כפל‬
‫‪ ‬בביטוחי חיים אין מגבלה על סכום הביטוח‬
‫* בתשלום נוסף‬

19. ‫לכיסוי הביטוחי יש השפעה על הקצבה‬
‫‪ ‬בקרן פנסיה מקיפה יש כיסוי ביטוחי מובנה ומנדטורי‬
‫‪ ‬נכות ושארים‬
‫‪ ‬נכון להיום העלויות הן בין %6 - %5.91 מההפקדה (תלוי‬
‫גיל)‬
‫‪ ‬בביטוח מנהלים מרבית האנשים‬
‫‪ ‬משלמים עבור מרכיב ריסק (ביטוח חיים) עquot;ס %5-%01‬
‫מההפקדה החדשית‬
‫‪ ‬ומוסיפים אכquot;ע בעלות של %5.3-5.2 מהשכר‬

20. ‫היקף הכיסוי הביטוחי משפיע על גובה הקצבה‬
‫הצורך ברכיב ביטוחי משתנה לאורך השנים‬

21. ‫אתה חייב לחסוך לפנסיה.‬
‫המדינה מעודדת חסכון פנסיוני באמצעות‬
‫הטבות מס‬

22. ‫הטבות המס לפנסיה הן מתנה‬
‫‪ ‬הטבת המס שקולה לתשואה גבוהה על השקעה‬
‫אלטנרטיבית‬
‫‪ 100 ‬שquot;ח חסכון פנסיוני = 53 שquot;ח זיכוי ממס‬
‫‪ + ‬הפקדת המעסיק פטורה ממס‬
‫‪ + ‬התשואה פטורה ממס (בהשוואה לחסכון רגיל)‬
‫‪ ‬ההטבה רלבנטית עד לתקרות מסויימות‬

23. ‫quot;אני מפקיד רק עד גובה התקרהquot;‬
‫מה לעשות אם יש הכנסה שהיא מעל התקרה?‬
‫‪ ‬מיקסום הפטור ממס הוא לא השיקול היחיד‬
‫כשאתה חוסך לפנסיה‬
‫‪ ‬תמיד נכון להפקיד עד גובה התקרה‬
‫‪ ‬השאלה מתי נכון להפקיד מעל התקרות‬
‫‪ ‬ומתי כדאי לחסוך בשוק החפשי‬
‫‪ ‬סכנה של חסכון חסר וביטוחי חסר‬

24. ‫הטבת המס עושה את החסכון הפנסיוני לכדאי‬

25. ‫שחרור כספי פיצויי פיטורים:‬
‫דוגמה לשילוב שיקולי מס עם תכנון פרישה‬

26. ‫שחרור פיצויים: חיים ומשה‬
‫‪ ‬עבדו 01 שנים בשכר של 000,02 בחודש‬
‫‪ ‬סהquot;כ פיצויים: 000,002 שquot;ח‬
‫‪ ‬פיצויים פטורים ממס: 000,011 שquot;ח‬
‫‪ ‬חייבים במס: 000,09 שquot;ח (%53 מס)‬
‫‪ ‬הזדמנות לתקן חסכון חסר‬

27. ‫חיים ומשה: ההמשך‬
‫משה‬ ‫חיים‬
‫משך 000,011‬ ‫משך 000,002 שquot;ח‬
‫000,09 שquot;ח רצף לקצבה‬ ‫אין רצף לקצבה‬
‫שילם מס: 0 שquot;ח‬ ‫שילם מס: 005,13 שquot;ח‬
‫קנה אוטו ב 000,05 שquot;ח ומנהל‬ ‫קנה ג'יפ בכל הסכום‬
‫000,06 שquot;ח נותרים בעצמו‬
‫000,09 רצף פיצויים לקצבה (054‬ ‫קצבה נוספת לפרישה: 0‬
‫שquot;ח) +000,06 שquot;ח חסכון‬

28. ‫השימוש בכספי פיצויים דורש תכנון כולל של‬
‫החסכון הפנסיוני ותכנון מס.‬
‫הוא מאפשר לתקן חסכון בחסר‬

29. ‫מי נמצא בצד שלי?‬
‫מקבל חלק ניכר מדמי הניהול שלך‬ ‫סוכן ביטוח‬
‫קבלן ביצוע של המעסיק, עמלות הן‬ ‫מנהל הסדרים‬
‫נגזרת של דמי הניהול ששילמת‬
‫quot;חינםquot; אבל מקבל %52.0 לשנה מכלל‬ ‫יועץ פנסיוני בבנק‬
‫הצבירה הפנסיונית שלך‬

30. ‫יעוץ פנסיוני בלתי תלוי חשוב לעתיד שלך.‬
‫אל תתן לבעלי ניגודי עניינים לתכנן את החסכון‬
‫הפנסיוני שלך.‬

31. ‫מה אני עושה כיועץ פנסיוני‬
‫‪ ‬פגישת quot;השקית המלוכלכתquot;‬
‫‪ ‬הבנת הצרכים‬
‫‪ ‬לומד את מצב הלקוח‬
‫‪ ‬המלצות לפעולה‬
‫‪ ‬היבטי מיסוי‬
‫‪ ‬יצוג מול חברות הביטוח‬
‫‪ ‬ייעוץ מתמשך‬