大数据及区块链应用驱动下之互联网金融商业模式

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⼤大数据及区块链应⽤用驱动下
之互联⽹网⾦金金融商业模式
Emil Chan 陈家豪
2016年年11⽉月5⽇日 - 深圳⾦金金蝶软件园

香港⼤大学陈家豪
百度⼀一下

• 营销与传媒管理理中⼼心 - B2B市场战略略与管理理 (BMM)  
⽹网络营销与电⼦子商务战略略
• 管理理与创新中⼼心 - 信息战略略与企业转型 (ISBT) 
新兴科技与商业价值
• 营销与传媒管理理中⼼心 - 零售管理理与购物者营销 (RMSM) 
整合线上线下零售

⼤大环境改变

新科技被接受时间表
Source: Bank 3.0

老⼤大们、你怎样了了？

⽺羊⽑毛出在猪⾝身上
熊付费

互联⽹网⾦金金融崛起
第三⽅方⽀支付 P2P ⽹网贷⼤大数据⾦金金融众筹

互联⽹网对⾦金金融业 
带来的冲击

银⾏行行进入互联⽹网世界

互联⽹网进入银⾏行行领域

亚⻢马逊的⾰革命
版权所有，不得外传

⻓长尾理理论 Long Tail Theory
Chris Anderson

从新认识⼤大数据

⼤大数据就好像少年年对性爱的认识⼀一样

20
影⽚片

什什么是分析？

互聯聯網＋風⽔水
⼤大數據顛覆風⽔水業：置業投資神器
⾹香港是個⼨寸⾦金金⼨寸⼟土的地⽅方，對⼤大部分⼈人來來說，買房⼦子是⼀一項很⼤大的投資。我⽗父親是從事⼟土地測量量⼯工作的，我從⼩小就⽿耳濡⽬目染，知道城市規劃的數數據
對房價的影響。
⽐比如，未來來⼩小區附近是否會建地鐵站，是否會建公園以及未來來社區學校的數數量量等規劃都會對這個⼩小區的房價產⽣生極⼤大的影響。因為對⼀一個地⽅方好壞
的評價不不僅僅取決於房⼦子本身的好壞，⽽而是包括了了對周圍空氣、公共設施、綠化甚⾄至光照等的考量量。
但你們有沒有發現，當我們真正購買房⼦子的時候，這些信息和數數據你都能拿到嗎？如果信息⾜足夠的話，你⼜又知不不知道每個因素對房價的影響分別有
多⼤大？如果不不懂如何分析，最終你將可能被眾多指標搞昏頭腦。
另外在找房⼦子的時候，你的參參考價格是什什麼呢？最常⾒見見的是拿附近類類似的房產價格進⾏行行⽐比較，但這種粗略略的⽅方式，卻沒有考慮到⼀一些更更新信息，例例
如政府的房屋政策、區內垃圾站的搬遷、房⼦子周圍公共設施的添加、社區所住的群體變化等等對估值的影響。
美國有家利利⽤用⼤大數數據提供免費房地產估價服務的網站叫Zillow，他們取得美國許多地區MLS（房地中介業者公⽤用的買賣數數據庫）的使⽤用資格，利利⽤用
這些房產交易易數數據加上房主主動提供的信息，再配合線上線下收集到的社區數數據，根據海海量量數數據中的歷歷史及即時交易易價格變動，開發了了⼀一套系統去
評估房產⽬目前的市價。
類類似Zillow的公司包括homeunion, Redfin,他們都是利利⽤用了了銀⾏行行、保險、地產中介、社區規劃信息等數數據來來估算房產的價格。我記得上次去美國訪談
homeunion時，它給我的印象特別深刻。因為這家公司的創始⼈人本身就是房產中介出身（房產中介其實等同於找房⼦子的達⼈人），所以他們從特別瞭
解每個地區客⼾戶需求的中介⼈人那裡採集⼀一些經驗規律律來來提⾼高房產估價的準確度。
到⽬目前為⽌止，剛才提到的公司裡⾯面，我知道的最好的⼀一家所估出來來的價格跟實際的價格⼤大概有7%-16%的誤差。這個結果固然有待改善，特別是在
數數據⽐比較少的地區，因為「巧婦也難為無⽶米之炊」嘛。幸運的是，之前我們所講的datafication還在繼續⾼高速發展。美國有個叫Citymap的APP，可
以讓每⼀一個⼈人都製作⾃自⼰己的社區地圖，這些地圖會顯示⽐比如哪裡的咖啡好喝喝，哪裡有不不錯的意⼤大利利餐廳，哪裡有百貨公司可以逛，哪裡有公園可以
散步等等。有了了這些信息，我們就可以知道每個⼩小區的特⾊色，進⽽而知道這個⼩小區的⾵風格跟你的⾵風格是否相符，最終你是否願意住在這裡。這在多元
的社會⾥里里是⾮非常重要的。
如果追溯歷歷史，中國⾵風⽔水從根本⽽而⾔言，就是⼀一⾨門⼤大數數據收集，計算並加以分析的學問。⾵風⽔水講求觀察各種地貌，瞭解地氣⾛走向，實際上就是⽤用數數據
的⽅方式去研究哪些類類型的環境適合⼈人們安居樂樂樂樂業。從這個意義上來來講，如果未來來我們能夠在房屋內外安裝上傳感器器（紐約有樓樓宇已經做了了），可以
⼤大⾯面積、⾼高精度地收集每天的⾵風⼒力力⾬雨⽔水，陽光冷暖，空氣淨度……久⽽而久之，我們就能夠在⾜足夠⼤大的數數據基礎上，描繪出⼀一副適合不不同⼈人類類居住的
建議地圖，⽽而「宜居」指數數也有可能會成為房地產估值最關鍵的指數數。
⾞車車品覺
阿⾥里里巴巴集團副總裁，數數據委員會會⻑⾧長
科技 >> 創新 | | 2015-04-19

⼤大數據與占⼘卜算命的關係

FINACCEL 提供信贷评等
• 印尼信⽤用评等公司 FinAccel
提供 2 分钟核贷服务
• 东南亚新兴市场的信⽤用卡普及
率低，不利利⽹网路路购物。
FinAccel 推出信⽤用评等服务
Kredivo，在两分钟内计算
1,800 种财务和非财务资讯，
例例如 Facebook 的社群使⽤用状
况，去评估客户的信⽤用等级，
以决定借款⾦金金额。

⼤大数据的特性: 4Vs
量量性速度种类真实性

第⼀一个V: Volume 量量性
Yotta? Bronto?

物联⽹网产⽣生的数据量量

摩尔定律律

第⼆二个V: Variety 种类

结构性与非结构性数据

数据种类带来价值与复杂性

第三个V: Velocity 速度

第四个V: Veracity 真实性
1/3 领导不相信⼿手上的数据每年年因为数据质量量问题美国每年年损失3.1兆美元
27％受访者不知道⼿手上数据的准确性

为⾃自⼰己的健康做决定

⼤大学⽣生魏则⻄西死亡事件

将权⼒力力下放给群众！

挑战与机会传统平衡点
⼯工⼈人
消费者
利利益持份者创新者
监管机构

挑战与机会新平衡点
⼯工⼈人
消費者
創新者
監管機構
利利益持份者
⼿手機、點評、社交網絡
都是⼯工⼈人和消費者
發動創新的武器器！

区块链

无⼈人岛求⽣生记

中央式分散式分佈式

区块链基本功能
• 交易易媒介
• 记账单位
• 储存价值
• 电⼦子公证
• 契约执⾏行行

分布式总账

• “⾃自治2.0”平台Bitnation(比特国)使⽤用以太坊(Ethereum)的
智能合约编写了了140⾏行行代码，创建了了世界上第⼀一个虚拟的
无国界、去中⼼心化的⾃自治国家宪法
• BitNation希望通过引入区块链上的DAOs(⺠民主⾃自治组织
Democratic Autonomous Organizations)来改变这种状况

• 第⼀一场区块链婚礼将在迪斯尼比特币⼤大会上举⾏行行

区块链 + 随⼿手记
区块链 + 云之家
合约表现记账

互联⽹网+的⼤大环境

商业模式的改变
旧模式新模式
销售服务产品
渠道关系⽹网络
操作⼈人⼯工⾃自动
价值⼈人员科技
扩展线性⼏几何
投资者宠爱 NO YES

S&P 五百强科技与⾦金金融公司比例例

⾦金金融业的商业模式四态
聚合体开放平台
基础建设提供者传统银⾏行行
盈
利利
能
⼒力力
业务范围

只要站在風⼝口豬也能⾶飛起來來
Bigs can ﬂy if they ﬁnd where wind blows

成功的秘诀在于兴趣 ——杨振宁

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