1. TALLER DEL MODULO ANÁLISIS CUALITATIVO PARA ORTOGAMIENTO DE CRÉDITO
PRESENTADO POR:
EMNA CONSTANZA JARAMILLO MUÑOZ
PRESENTADO A:
RODRIGO SUAREZ HERNANDEZ
UNIVERSIDAD PONTIFICIA JAVERIANA
DIPLOMADO GESTIÓN ADMINISTRATIVO Y COMERCIAL DE CRÉDITO, CARTERA Y COBRANZA
ANO 2013

2. 1. Comente, cinco elementos de administración de riesgo crediticio que se encuentren en
las definiciones de la política de crédito.
•
Nicho: Mercado objetivo donde la Cooperativa piensa llegar, es poder identificar las
situaciones demográficas que permitan disminuir el riesgo crediticio y como empresa
poder satisfacer las necesidades específicas de dicho mercado.
•
Documentación: La documentación o soportes le permiten a la empresa conocer al cliente
y evaluarlo a través de la información suministrada mediante las características de
carácter, capacidad, capital y condiciones.
•
Referencias: Permite recibir información de terceras personas las cuales son
determinantes para el análisis o concepto de la solicitud de crédito, confirmado la
información física que se tiene del cliente.
•
Análisis de crédito: Complemento que otorga un Asesor Comercial de acuerdo con la
documentación recibida, la verificación, referencias realizadas y el estudio de la solvencia
económica como el hábito y comportamiento de pago. Podemos decir que para la
Cooperativa es el punto que permite identificar de manera preventiva los riesgos
créditicios que pudieran presentarse o aumentar el riesgo créditicio.
•
Desembolso de crédito: Proceso importante para dejar claro al asociado las condiciones en
las cuales fue otorgado su crédito. También, permite realizar cobranza preventiva del
crédito recordando el día de vencimiento de su obligación como los beneficios que
obtendría al cancelar oportuna y puntualmente.
2. Indique cual es el riesgo inherente de cada producto de crédito y asócielo con los riesgos
que el cliente deudor transferiría a la empresa.
RIESGO PRODUCTO CREDITICIO
Consumo – Asalariado
RIESGO CLIENTE DEUDOR
Disminución de la liquidez del asociado en el
momento de la aprobación del crédito, afectaría

3. La inversión realizada no genera
ingresos adicionales
que en caso de presentarse una eventualidad no
cancelaría oportunamente.
Comercial – Agricultor
El no pago oportuno del asociado agricultor se
observa en el momento de existir fluctuaciones
climáticas como la inestabilidad comercial.
Factores incontrolables como:
inclemencias del tiempo , posibilidad
de sufrir plagas o enfermedades de
cosechas, altibajos en precios
postcosecha, variaciones en precios de
los insumos.
Estos casos se ven muy marcados actualmente en
nuestra región y en nuestra Cooperativa por qué
tenemos muchos créditos otorgados al sector
agropecuario.
Microcrédito
Riesgo del entorno económico
Al otorgarse cuotas constantes desde el inicio del
proyecto el asociado puede incurrir en mora
mientras su negocio da punto de equilibrio y
adquiere reconocimiento.
3. Seleccione los documentos que exigiría para cada producto a diferentes tipos de cliente
deudor.
PRODUCTO
TIPO DE
CLIENTE
Consumo
Asalariado
Consumo
Independiente Contratista
Microcrédito
Empresarial
Persona Natural
Microempresario
monto < de
3SMMLV
Microcrédito
Persona Natural
DOCUMENTOS
•
•
Formulario de crédito diligenciado
Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad
• Los dos últimos desprendibles de pago
• Certificado de ingresos y retenciones
• Formulario de crédito diligenciado
• Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad
• Copia de los contratos de trabajo
• Certificado de libertad y tradición si posee bienes.
• Formulario diligenciado de solicitud de crédito y
levantamiento in situ de la información de las ventas y
flujo del negocio por el funcionario de COOFISAM.
• Fotocopia ampliada de la Cédula al 150%
• Fotocopia de recibo de servicio público de la
residencia (agua, luz o gas)
Nota: EL asociado es atendido por un asesor externo y se
realiza el recaudo diario
• Formulario diligenciado de solicitud de crédito y
levantamiento in situ de la información de las ventas y

4. Empresarial
Microempresario
Microcrédito Agropecuario
Agricultor
Comercial
Persona Jurídica
flujo del negocio.
• Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad.
• Fotocopia de recibo de servicios público.
• Certificado de libertad y tradición con vigencia no
superior a 30 días.
• Si tiene contratos por ejecutar, fotocopia de los
contratos respectivos
• Si es empleado o pensionado o posee otro tipo de
ingresos familiares, fotocopia de documentos que
soporten dichos ingresos.
• Formulario diligenciado de solicitud de crédito.
•
Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad.
• Fotocopia de recibo de servicios públicos (agua, luz o
gas)
• Certificado de libertad y tradición con vigencia no
superior a 30 días o contrato de compraventa.
• Si es empleado o pensionado o posee otro tipo de
ingresos familiares, fotocopia de documentos que
soporten dichos ingresos.
• Visita de caracterización: Es aquella realizada al predio
con el fin de verificar el estado del cultivo.
• Visita técnica de asesoramiento.
• Certificado de existencia y representación legal.
• Certificado de cámara de comercio.
• Estadísticos de ventas anuales con indicadores
mensuales (p y g, estado de resultados)
• soportes de la actividad que desarrolla, facturas de
compra y venta de inventarios. Copia de contratos de
arriendo si aplica
4. Indique, para varios tipos de cliente deudor que aspectos debe conocer para evaluar los
perfiles de riesgo crediticio.
TIPO DE CLIENTE
DEUDOR
Asalariado
ASPECTOS QUE SE DEBEN CONOCER PARA OTORGAR CREDITO
Empresa donde labora, tipo de contrato, antigüedad en la
empresa, habito de pago, antecedentes y experiencia crediticia,
total ingresos, total de gastos, referencias laborales, capacidad de
pago, solvencia económica, antigüedad como asociado.
Microcrédito
Visita al negocio, tipo de negocio, trayectoria del negocio, flujo de
Empresarial -Persona caja, comportamiento de pago con proveedores, referencias
Natural
personales y comerciales, cumplimiento y hábitos de pago en la

5. entidad y en el sector financiero, cooperativo y comercial,
capacidad de pago.
Visita de caracterización verificar: hectáreas en producción,
confirmación del producto con el que demanda sus ingresos,
estado del producto, total de egresos, total de ingresos,
referencias comerciales, comportamiento y habito de pago en la
entidad y en el sector financiero y cooperativo, capacidad de
pago, solvencia.
Microcrédito
Agropecuario
-Agricultor
5. Indique los aspectos fundamentales del riesgo créditicio, que deba conocer de un
solicitante de crédito y la forma como los gestionaría.
6. Relacione algunos determinantes tempranos del riesgo crediticio con los atributos del
cliente deudor.
1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones
DETERMINANTE
1
2 3
4
5
Por qué razón

6. EDAD
X
Influye mucho en las diferentes actividades
que pueda desarrollar ya sean físicas, donde
se verá limitados los trabajos que pueda
desarrollar.
ESTADO CIVIL
X
Es muy importante tener en cuenta la
estabilidad emocional de una persona pues
esta refleja las condiciones del cliente
deudor tanto laborales como sociales.
NIVEL EDUCACION
X
Se asume que un nivel de educación básico
inculca una ética y una moral de respeto y
enseña a realizar tareas de cumplimiento
donde se reflejaría responsabilidad.
TIPO VIVIENDA
X
PERSONAS A CARGO
X
ESTRATO
Las personas organizadas demuestran
mucho en cómo viven, el orden, el aseo y
como también nos indica que el cliente
deudor capitaliza sus bienes y recursos e
influye rotundamente el estilo de vida.
Nos indica que el asociado trabaja para un
bien común, que esa responsabilidad
adquirida está siendo administrada por el
asociado deudor.
X
DECLARACIÓN DE RENTA
X
Muestra en los asociados solicitantes que
su negocio esta administrado por las
normas básicas contables al declarar renta
indica que tiene control total de sus activos
pasivos y patrimonio además su manejo da
capacidad de administrar recursos e influye
en la toma de decisión. Y que tiene
trascendencia con las actividades que
desarrolla.
1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones
DETERMINANTE
1
DATOS UBICACIÓN
X
ACTIVIDAD ECONOMICA
X
2
3
4
5
Por qué razón

7. INGRESOS
X
Se puede determinar las condiciones de
montos y plazos para no afectar la liquides
del cliente deudor
EGRESOS
X
Indica que el asociado tiene gastos los
cuales no debemos comprometer con la
solicitud de crédito
OBLIGACIONES
X
Nos sirve para medir en qué condiciones
está el cliente deudor como cuanto más
podría solicitar, o en su defecto llagar a la
decisión de negar la solicitud
INMUEBLES
X
Determina que el asociado está interesado
por un buen estilo de vida lo cual motiva a
trabajar y ser ordenado con sus
responsabilidades y que sus utilidades son
bien invertidas en la necesidad propia del
cliente deudor.
ACTIVOS
X
Muestra que flujo de caja y capacidad de
endeudamiento, puede manejar el cliente
deudor.
1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones
DETERMINANTE
1
EMPRESA DONDE
TRABAJA
2 3
4
5
X
REFERENCIAS
PERSONALES
X
REFERENCIAS
COMERCIALES
X
REFERENCIAS
FAMILIARES
X
CENTRALES DE RIESGO
X
EXPERIENCIA CREDITICIA
Por qué razón
X
1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones

8. DETERMINANTE
1
RELACIONES CON BANCO
BOGOTA
2
3
4
x
Por qué razón
X
X
TRANSACCIONES EN
MONEDA EXTRANJERA
5
Nos puede dar a conocer cómo se
comporta con las obligaciones financieras
Indica que su negocio tiene un flujo estable
para mantener relaciones internacionales
DIRECCIÓN
ELECTRONICA
X
Interés en la comunicación rápida y efectiva
TELEFONO
X
Que es estable, y que le interesa estar
comunicado en relaciones familiares
comerciales laborales sociales de forma
oportuna y fija
APARTADO
X
DATOS DEL CONYUGE
X
El asociado deudor nos indica que si por
alguna razón él no está disponible podemos
ubicarlo o contactarlo por medio del
conyugue. Datos alternos.
7. Qué elementos incluye la solicitud de crédito para control del riesgo crediticio?
•
Aspectos personales: Datos personales, datos conyugué,
•
Condiciones: Valor solicitado, plazo, amortización
•
Capital: ingresos, gastos generales, endeudamiento con otras entidades
•
Referencias
•
Colateral
Qué métodos usa usted para verificar y obtener mayor información?
•
Consulta en centrales de riesgo
•
Visita al negocio, predio o residencia
•
Referencias comerciales, bancarias y personales
•
Confirmación laboral con la entidad

9. •
Análisis de la información recibida (documentación)
8. Indique los elementos del análisis cualitativo que usted puede utilizar para dar un
concepto sobre una solicitud de crédito de:
Tipo de cliente deudor: Asalariado
Psicólogo del IBCF desde hace nueve (9) años
Proceso de análisis cualitativo:
•
Consulta en la central de riesgo
•
Recepción de la documentación
•
Verificación de referencias personales
•
Verificación de referencias bancarias
•
Capacidad de pago según los ingresos y gastos
•
Concepto de la solicitud de crédito: solvencia económica, comportamiento del
asociado en la cooperativa, antigüedad como asociado, hábitos y comportamientos de
pago con la cooperativa y con otras entidades.
9. Indique la manera como usted emplearía la metodología de análisis cualitativo para
hacer más eficiente el otorgamiento de crédito.
METODOLOGIA MICROCRÉDITO
•
Solicitud del cliente: Puede no aplicarse porque realizamos campañas de visitas a
diferentes sectores, entonces iniciaríamos con la visita.
•
Visita al cliente
•
Consulta en la central de riesgo
•
Tradición del negocio

10. •
Verificación de activos, pasivos y flujos de caja ( Levantamiento in situ de información
del negocio)
•
Solicitud de la documentación anexa
•
Verificación de referencias comercial y proveedores
•
Evaluación de la capacidad de pago según los ingresos y gastos
•
Concepto de la solicitud de crédito
METODOLOGIA DE CONSUMO
•
Solicitud del asociado
•
Consulta en la central de riesgo
•
Recepción de la documentación
•
Verificación de referencias personales
•
Verificación de referencias bancarias y comerciales
•
Referencias laborales
•
Verificación flujo de caja, activos y pasivos
•
Concepto de la solicitud de crédito
10. Cuáles de los elementos de análisis cualitativo tendría usted en cuenta para dar
concepto sobre una solicitud de crédito.
•
Antigüedad y comportamiento de pago del asociado en la Cooperativa.
•
Valor total de los ingresos y gastos
•
Capacidad de pago
•
Score, habito y comportamiento de pago con otras entidades
•
Solvencia económica
•
Referencias recibidas

11. •
Garantías