1. LÅÌI MÅÍ ÂÁÖU
Phaït triãøn nãön kinh tãú haìng hoaï
nhiãöu thaình pháön, váûn âäüng theo cå chãú thë
træåìng coï sæû quaín lyï cua Nhaì næåïc theo âënh
hæåïng xaî häüi chuí nghéa laì mäüt chiãún læåüc
phaït triãøn kinh tãú - xaî häüi åí næåïc ta trong
thåìi kyì quaï âäü lãn chuí nghéa xaî häüi.
Thæûc hiãûn chuí træång trãn, tæì Âaûi häüi
Âaíng láön thæï VI (thaïng 12 - 1990) âãún nay,
Âaíng vaì Nhaì næåïc âaî ban haìng mäüt säú chuí
træång, chênh saïch nhàòm khuyãún khêch taûo âiãöu
kiãûn cho caïc thaình pháön kinh tãú phaït triãøn.
Tæì âoï, caïc loaûi hçnh doanh nghiãûp nhæ doanh
nghiãp tæ nhán, cäng ty TNHH, cäng ty cäø pháön âaî
phaït triãøn nhanh choïng, âang tråí thaình læûc
læåüng âaïng kãø trong sæû nghiãûp phaït triãøn kinh
tãú - xaî häüi åí næåïc ta.
Song nhçn chung quy mä hoaût âäüng cuía
caïc doanh nghiãûp âãún nay åí næåïc ta coï tåïi 70%
doanh nghiãûp nhaì næåïc (DNNN) vaì háöu hãút caïc
doanh nghiãûp ngoaìi quäúc doanh thuäüc loaûi væìa
vaì nhoí. Hiãûn nay, DNNN åí næåïc ta tuy coï täúc
âäü phaït triãøn tæång âäúi khaï nhæng âang gàûp
khoï khàn: thiãút bë, cäng nghãû laïc háûu, trçnh
âäü täø chæïc vaì quaín lyï yãúu keïm, giaï thaình
saín pháøm cao, thë træåìng khäng äøn âënh, bë haìng
hoaï nháûp láûu vaì haìng hoaï cuía caïc doanh
nghiãûp låïn caûnh tranh gay gàõt.
Nhæng khoï khàn låïn nháút hiãûn nay laì
väún hiãûn coï cuía caïc DNNN ráút êt trong khi âoï
nhu cáöu väún âãø caïc doanh nghiãûp naìy måí räüng
saín xuáút, âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû laûi
âoìi hoíi ráút låïn. Do âoï, viãûc nghiãn cæïu thæûc
traûng tên duûng ngán haìng nhàòm tçm ra caïc biãûn
phaïp chuí yãúu måí räüng mäüt váún âãö âàût ra hãút
sæïc cáúp thiãút.
Xuáút phaït tæì nháûn thæïc âæåüc táöm
quan troüng noïi trãn, em xin choün âãö taìi: "Phán
têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi doanh
nghiãûp væìa vaì nhoí taûi Ngán haìng Âáöu tæ vaì
phaït triãøn Âaì Nàông trong hai nàm

3. CHÆÅNG I:
MÄÜT SÄÚ VÁÚN ÂÃÖ LYÏ LUÁÛN CHUNG VÃÖ NGÁN HAÌNG
VAÌ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY CUÍA NGÁN HAÌNG
ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ.
I. NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI.
1.Khaïi niãûm:
Âiãöu 20 Luáût Täø chæïc Tên duûng Viãût Nam coï
nãu roî: Ngán haìng thæång maûi laì täø chæïc tên
duûng âæåüc pheïp thæûc hiãûn toaìn bäü hoaût âäng
ngán haìng vaì caïc hoaût âäüng kinh doanh khaïc coï
liãn quan.Hoaût âäüng ngán haìng laì hoaût âäüng
kinh doanh tiãön tãû vaì dëch vuû ngán haìng våïi
näüi dung chuí yãúu vaì thæåìng xuyãn laìnháûn tiãön
gæíi, sæí duûng säú tiãön naìy âãø cáúp tên duûng
vaì cung æïng caïc dëch vuû thanh toaïn.
Tuyì theo tênh cháút vaì muûc tiãu hoaût
âäüng,caïc loaûi hçnh ngán haìng gäöm Ngán haìng
Thæång maûi, Ngán haìng Âáöu tæ, Ngán haìng Chênh
saïch, Ngán haìng håüp taïc vaì caïc loaûi hçnh ngán
haìng khaïc.
2.Âàûc âiãøm:
- Väún bàòng tiãön væìa laì phæång tiãûn væìa laì
âäúi tæåüng cuía quaï trçnh kinh doanh.
- Ngán haìng kinh doanh chuí yãúu bàòng väún cuía
ngæåìi khaïc chæï khäng phaíi bàòng väún chuí såí
hæíu
- Mäüt trong nhæîng saín pháøm chuí yãúu cuía ngán
haìng laì tên duûng.
- Hoaût âäüng kinh doanh cuía ngán haìng liãn quan
âãún nhiãöu âäúi tæåüng khaïch haìng maì nhæîng
khaïch haìng naìy hoaût âäüng trãn nhæîng lénh væûc
khaïc nhau. Do âo ngán haìng coï thãø phán taïn ruíi
ro trong âáöu tæ vaì chëu nhiãöu ruíi ro về sæû âa
daûng cuîng nhæ mæïc âäü.
- Hoaût âäüng ngán haìng chëu nhiãöu sæû kiãøm
tra, kiãøm soaït chàût cheî cuía nhaì næåïc vaì
phaïp luáût.
- Hoaût âäüng ngán haìng diãùn ra mäüt caïch liãn

4. tuûc, caïc hoaût âäüng coï liãn hãû bäø sung láùn
nhau. Vç váûy, viãûc xaïc âënh kãút quaí cuía mäüt
hoaût âäüng naìo âoï thç khoï chênh xaïc.
3. Caïc nghiãûp vuû kinh doanh chuí yãúu cuía ngán
haìng thæång maûi:
3.1 Nghiãûp vuû taìi saín nåü:
Huy âäüng caïc nguäön väún trong xaî häüi âãø
hoaût âäüng laì leî säúng quan troüng nháút cuía
caïc ngánhaìng thæång maûi. Bàòng nhæîng cäng cuû
cáön thiãút maì phaïp luáût cho pheïp NHTM âaî huy
âäüng väún tæì caïc nguäön tiãön trong xaî häüi laìm
nguäön väún âãø cho vay âäúi våïi caïc thaình pháön
kinh tãú. Kãút quaí cuía nghiãûp vuû naìy laì taûo
ra nguäön väún âãø âaïp æïng nhu cáöu cuía nãön kinh
tãú.
Thaình pháön nguäön väún cuía NHTM gäöm:
- Väún âiãöu lãû: laì säú väún ban âáöu khi thaình
láûp ngán haìng âæåüc ghi vaìo âiãöu lãû cuía ngán
haìng. Väún âiãöu lệ it nháút phaíi bàòng väún
phaïp âënh do Chênh phu íqui âënh.
- Caïc quyî dæû træî: âáy laì quyî bàõt buäüc
phaíi trêch láûp trong quaï trçnh täön taûi vaì
phaït triãøn cuía ngan haìng. Gäöm coï caïc quyî
sau:
+ Quyî dæû træî
+ Quyî dæû phoìng ruíi ro
+ Quyî khen thæåíng phuïc låüi
+ Quyî phaït triãøn kyî thuáût nghiãûp vuû
- Väún huy âäüng: âáy laì nguäön väún chuí yãúu
cuía NHTM, gäöm coï:
+ Tiãön gæíi khäng kyì haûn cuía âån vë, caï
nhán
+ Tiãön gæíi tiãút kiãûm khäng kyì haûn
+ Tiãön gæíi tiãút kiãûm coï kyì haûn
+ Phaït haình kyì phiãúu, traïi phiãúu
+ Caïc khoaín tiãön gæíi khaïc
+ Väún âi vay: vay tæì thë træåìng tiãön tãû,
vay tæì Ngán haìng Trung æång
- Väún tiãúp nháûn: väún do Nhaì næåïc cáúp hay

5. caïc täø chæïc taìi chênh uyí thaïc cho ngán haìng
cho vay theo muûc âêch chè âënh.
- Väún khaïc: âoï laì nguäön väún phaït sinh trong
quaï trçnh hoaût âäüng cuía ngán haìng( âaûi lyï,
chuyãøn tiãön, caïc dëch vuû...)

6. 3.2 Nghiãûp vuû taìi saín coï:
Nghiãûp vuû taìi saín coï: laì nghiãûp vuû phaín
aính khaí nàng sæí duûng nguäön väún âoï våïi muûc
âêch sinh låìi cuía NHTM. Bao gäöm: Nghiãûp vuû ngán
quyî (Dæû træî), cho vay, âáöu tæ, taìi saín Coï
khaïc... Trong nghiãûp vuû taìi saín Coï thç nghiãûp
vuû tên duûng vaì âáöu tæ laì nghiãûp vuû sæí duûng
väún quan troüng nháút. Âáy laì caïc nghiãûp vuû
cáúu thaình bäü pháûn chuí yãúu vaì quan troüng cuía
taìi saín Coï cuía NHTM.
- Taìi saín ngán quyî (dæû træî): Hoaût âäüng cuía
NHTM nhàòm muûc âêch sinh låìi. Song, cáön phaíi
âaím baío an toaìn trong thanh toaïn âãø giæî væîng
âæåüc loìng tin cuía khaïch haìng. Muäún váûy, caïc
NHTM luän daình mäüt pháön nguäön väún, khäng sæí
duûng noï âãø âaïp æïng, âaím baío nhu cáöu thanh
toaïn, chi traí... Pháön väún âãø daình naìy goüi
laì dæû træî, vaì tyí lãû pháön dæû træî naìy trãn
täøng säú dæ tiãön gæíi goüi laì tyí lãû dæû træî
bàõt buäüc, do NHNN quy âënh trong tæìng thåìi kyì.
Coï hai cáúp dæû træî laì: så cáúp vaì thæï cáúp.
- Taìi saín tên duûng: Laì caïc khoaín ngán haìng
cáúp tên duûng cho caïc âån vë täø chæïc kinh tãú
dæåïi moüi hçnh thæïc. Âáy âæåüc xem laì hoaût âäüng
taûo ra nguäön thu nháûp låïn nháút cho moüi NHTM.
Tuy nhiãn, hoaût âäüng tên duûng laì mäüt trong
nhæîng hoaût âäüng haìm chæïa trong noï xaïc suáút
ruíi ro ráút cao. Do âoï, báút kyì mäüt NHTM naìo
cuîng âãöu xáy dæûng mäüt chênh saïch Tên duûng cho
riãng mçnh nhàòm âem laûi sæû an toaìn vaì sinh låüi
täút nháút cho hoaût âäüng kinh doanh. Taìi saín tên
duûng thäng thæåìng âæåüc phán bäø theo nguyãn tàõc
phán taïn (ruíi ro) vaì nguyãn tàõc læûa choün
(khaïch haìng).
- Taìi saín âáöu tæ: Nghiãûp vuû Âáöu tæ coï vë
trê quan troüng thæï hai sau khoaín muûc cho vay;
nghiãûp vuû naìy mang laûi khoaín thu nháûp âaïng
kãø cho NHTM. Nhåì hoaût âäüng âáöu tæ maì caïc ruíi
ro trong hoaût âäüng ngán haìng seî âæåüc phán taïn,
âäöng thåìi ngán haìng coï thãø âa daûng hoïa hoaût
âäüng kinh doanh cuía mçnh... Trong nghiãûp vuû naìy
NHTM seî duìng nguäön väún cuía mçnh vaì nguäön väún
äøn âënh khaïc âãø âáöu tæ dæåïi caïc hçnh thæïc
nhæ: Goïp väún, mua cäø pháön, cäø phiãúu cuía caïc

7. cäng ty; Mua traïi phiãúu Chênh phuí, chênh quyãön
âëa phæång; mua traïi phiãúu cäng ty...
- Taìi saín coï khaïc: Laì khoaín muûc coìn laûi
cuía taìi saín Coï, trong âoï chuí yãúu laì taìi
saín læu âäüng vaì cå såí váût cháút âãø tiãún haình
caïc hoaût âäüng ngán haìng, Bao gäöm:
+ Xáy dæûng hoàûc mua thãm nhaì cæía laìm
truû såí, vàn phoìng, hãû thäúng kho quyî.
+ Mua sàõm trang thiãút bë, maïy moïc duûng
cuû laìm viãûc.
+ Mua sàõm caïc phæång tiãûn váûn chuyãøn.
+ Caïc khoaín phaíi thu, caïc khoaín khaïc...
3.3 Nghiãûp vuû trung gian: NHTM thæûc hiãûn caïc
nghiãûp vuû trung gian nhàòm âem laûi sæû tiãûn êch
cho khaïch haìng âãø thu phê dëch vuû vaì hoa häöng
dëch vuû. Coï nhæîng loaûi dëch vuû sau:
- Caïc dëch vuû thanh toaïn, thu chi häü cho
khaïch haìng.
- Baío quaín caïc taìi saín quyï giaï, giáúy tåì,
chæïng thæ quan troüng cuía cäng chuïng.
- Baío quaín, mua baïn häü chæïng khoaïn theo uíy
nhiãûm cuía khaïch haìng.
- Kinh doanh mua baïn ngoaûi tãû, vaìng baûc, âaï
quyï ...
- Tæ váún taìi chênh, giuïp âåî caïc Cäng ty phaït
haình cäø phiãúu, traïi phiãúu ...
II. TÊN DUÛNG VAÌ TÊN DUÛNG NGÁN HAÌNG
1. Khaïi niãûm tên duûng:
Tên duûng âæåüc hiãøu laì sæû chuyãøn nhæåüng
viãûc sæí duûng mäüt læåüng giaï trë dæåïi daûng
tiãön tãû hoàûc taìi saín phi tiãön tãû tæì ngæåìi
cho vay sang ngæåìi âi vay våïi nhæîng âiãöu kiãûn
nháút âënh âãø sau mäüt khoaíng thåìi gian nháút
âënh theo thoía thuáûn väún seî âæåüc hoaìn traí
våïi mäüt læåüng giaï trë danh nghéa låïn hån ban
âáöu.(Theo quan âiãøm Maïc).
2. Khaïi niãûm Tên duûng Ngán haìng:
TDNH laì mäüt giao dëch vãö taìi saín(tiãön)
giæîa bãn cho vay( ngán haìng ) vaì bãn âi vay (caï

8. nhán, doanh nghiãûp vaì caïc chuí thãø khaïc), trong
âoï bãn cho vay chuyãøn giao taìi saín cho bãn âi
vay sæí duûng trong mäüt thåìi haûn nháút âënh theo
thoaí thuáûn, bãn âi vay coï traïch nhiãûm hoaìn
traí vä âiãöu kiãûn våïi gäúc vaì laîi cho bãn âi
vay khi âãún haûn thanh toaïn.
Tæì khaïi niãûm trãn, baín cháút cuía tên duûng ngán
haìng laì mäüt giao dëch vãö taìi saín trãn cå såí
hoaìn traí vaì coï nhæîng âàûc træng sau:
- Taìi saín giao dëch trong quan hãû TDNH laì hçnh
thæïc cho vay bàòng tiãön.
- Xuáút phaït tæì nguyãn tàõc hoaìn traí, vç váûy
ngæåìi cho vay khi chuyãøn giao taìi saín cho ngæåìi
âi vay sæí duûng phaíi coï cå såí âãø tin ràòng
ngæåìi âi vay seî traí âuïng haûn. Âáy laì yãúu täú
hãút sæïc cå baín trong quan hãû tên duûng.
- Giaï trë hoaìn traí thäng thæåìng phaíi låïn hån
giaï trë luïc cho vay, hay noïi caïch khaïc ngæåìi
âi vay phaíi traí them pháön laîi ngoaìi väún gäúc.
- Trong quan hãû tin duûng ngán haìng tiãön vay
âæåüc cáúp trãn cå såí cam kãút hoaìn traí vä âiãöu
kiãn
3. Caïc nguyãn tàõc cå baín cuía tên duûng ngán
haìng
Khaïch haìng vay väún cáön âaím baío caïc nguyãn
tàõc sau:
- Vay phaíi hoaìn traí nåü gäúc vaì laîi âáöy âuí,
âuïng haûn
- Vay phaíi coï muûc âêch vaì âaím baío sæí duûng
väún vay âuïng muûc âêch âaî thoía thuáûn.
- Vay phaíi coï baío âaím theo qui âënh
4. Phán loaûi tên duûng:
4.1 Càn cæï vaìo thåìi haûn cho vay:
- Tên duûng ngàõn haûn: thåìi haûn cho vay âãún 12
thaïng, sæí duûng âãø buì âàõp thiãúu huût väún læu
âäüng cuía caïc doanh nghiãûp, caïc nhu cáöu chi
tiãu ngàõn haûn cuía caï nhán...
- Tên duûng trung haûn: thåìi haûn vay tæì trãn 12
thaïng âãún 5 nàm, väún vay thæåìng âæåüc duìng âãø
âáöu tæ vaìo TSCÂ; caíi tiãún, âäøi måïi thiãút bë

9. cäng nghãû, måí räüng saín xuáút, xáy dæûng caïc dæû
aïn måïi quy mä nhoí vaì thåìi haûn thu häöi väún
nhanh.
- Tên duûng daìi haûn: laì loaûi cho vay coï thåìi
haûn trãn 5 nàm, âáy laì loaûi tên duûng âæåüc cung
cáúp âãø âaïp æïng caïc nhu cáöu daìi haûn nhæ xáy
dæûng cå baín, caïc cäng trçnh cå såí haû táöng,
caïc thiãút bë, phæång tiãûn váûn taíi, måí räüng
saín xuáút våïi quy mä låïn...
4.2 Phán loaûi theo hçnh thæïc âaím baío:
- Tên duûng coï âaím baío bàòng : laì viãûc thiãút
láûp cå såí phaïp lyï âãø caïc NHTM coï âæåüc mäüt
nguäön thu håüp phaïp thæï hai tæì mäüt taìi saín
cuû thãø ngoaìi nguäön thu nåü chênh thæïc. Loaûi
naìy thæûc hiãûn dæåïi caïc hçnh thæïc: cáöm cäú,
thãú cháúp, âaím baío bàòng taìi saín hçnh thaình
tæì väún vay hoàûc sæû baío laînh bàòng taìi saín
cuía bãn thæï ba.
- Tên duûng khäng coï âaím baío : laì hçnh thæïc
cho vay maì cå såí âãø hçnh thaình tên duûng chuí
yãúu dæûa vaìo uy tên cuía cuía baín thán khaïch
haìng... Tæìng ngán haìng coï caïch xaïc âënh vaì
læûa choün, tuy nhiãn caïc ngán haìng thæåìng dæûa
vaìo: uy tên, nàng læûc taìi chênh, tênh khaí thi
vaì hiãûu quaí muûc âêch sæí duûng väún...
4.3 Phán loaûi theo muûc âêch sæí duûng väún:
- Tên duûng tiãu duìng: cho vay âãø âaïp æïng caïc
nhu cáöu tiãu duìng, sinh hoaût cuía caïc caï nhán,
gia âçnh trong xaî häüi: caïn bäü cäng chæïc, viãn
chæïc, cäng nhán, hæu trê..
- Tên duûng saín xuáút vaì læu thäng haìng hoaï :
cho vay âäúi våïi caïc doanh nghiãûp vaì caï thãø
khaïc âãø tiãún haình âáöu tæ phaït triãøn saín
xuáút kinh doanh...
4.4 Phán loaûi theo hçnh thaïi giaï trë tên duûng;
- Tên duûng bàòng tiãön: laì loaûi cho vay maì
hçnh thaïi giaï trë tên duûng âæåüc cung cáúp bàòng
tiãön.
- Tên duûng bàòng taìi saín: laì loaûi cho vay maì
hçnh thaïi giaï trë tên duûng âæåüc cung cáúp bàòng
mäüt loaûi taìi saín nháút dënh naìo âoï.

10. 4.5 Phán loaûi theo thaình pháön kinh tãú:
- Tên duûng thaình phaìn kinh tã úquäúc doanh: laì
loaûi tên duûng âæåüc cáúp cho caïc thaình pháön
kinh tãú thuäüc såí hæíu nhaì næåïc âãø bäø sung
väún læu âäüng vaì väún cäú âënh âaïp æïng nhu cáöu
saín xuáút kinh doanh, caíi taûo âäøi måïi cå såí
váût cháút kyî thuáût cuía âáút næåïc nhàòm phuûc
vuû cho nhu cáöu cuía xaî häüi.
- Tên duûng thaình pháön kinh tãú ngoaìi quäúc
doanh:laì loaûi tên duûngâæåüc cáúp phaïtcho caïc
thaình pháön kinh te úkhäng thuäüc såí hæíu nhaì
næåïc âãø bäø sung väún læu âäüng vaì cäú âënh phuûc
vuû cho nhu caìu saín xuáút kinh doanh cuía hoü.
5. Vai troì cuía tên duûng ngán haìng:
- Tên duûng Ngán haìng laì mäüt hoaût âäüng khäng
thãø thiãúu âäúi våïi báút kyì quäúc gia naìo, noï
coï vai tro ìráút quan troüng trong nãön kinh tãú
thë træåìng, laì âoìn báøy âæåüc sæí duûng mäüt
caïch linh hoaût âäúi våïi moüi thaình pháön kinh
tãú .Âiãöu naìy thãø hiãûn roî qua vai troì cuía Tên
duûng Ngán haìng.
- Tên duûng ngán haìng giuïp thuïc âáøy saín xuáút
phaït triãøn : Tên duûng Ngán haìng laì cäng cuû
têch tuû táûp trung väún taûm thåìi nhaìn räùi trong
dán cæ, noï cung æïng këp thåìi vaì âáöy âuí nhu
cáöu väún cuía Doanh nghiãûp âãø tàng quy mä saín
xuáút, tàng nàng suáút lao âäüng, âäøi måïi thiãút
bë ...tæì âoï goïp pháön thuïc âáøy quaï trçnh saín
xuáút liãn tuûc vaì phaït triãøn
- Tên duûng Ngán haìng goïp pháön âáöu tæ phaït
triãøn kinh tãú: Tên duûng Ngán haìng giuïp cho caïc
Doanh nghiãûp âáöu tæ vao nhæîng ngaình coï tè suáút
låüi nhuáûn cao, kêch thêch caûnh tranh laình maûnh
giæîa caïc Doanh nghiãûp, taûo âiãöu kiãûn âãø caïc
Doanh nghiãûp chuyãøn hæåïng phaït triãøn kinh doanh
cho phuì håüp våïi tçnh hçnh .Qua âoï caïc Doanh
nghiãûp coï âæåüc chênh saïch saín xuáút kinh doanh
mãöm deío vaì linh hoaût hån.
- Tên duûng ngán haìng goïp pháön äøn âënh âåìi
säúng, äøn âënh xaî häüi ,taûo thãm cäng àn viãûc
laìm cho ngæåìi lao âäüng.
III. HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP

11. VÆÌA VAÌ NHOÍ.
1. Khaïi niãûm vãö DNVVN
Hiãûn nay, cuìng våïi sæû phaït triãøn cuía nãön
kinh tãú thë træåìng, Caïc doanh nghiãûp væìa vaì
nhoí laì loaûi hçnh doanh nghiãûp ngaìy caìng phäø
biãún åí háöu hãút caïc næåïc. Tuy nhiãn, khäng coï
mäüt tiãu chuáøn chung cho viãûc phán âënh ranh
giåïi quy mä doanh nghiãûp giæîa caïc næåïc. ÅÍ
nhiãöu næåïc trãn thãú giåïi, ngæåìi ta dæûa vaìo
hai tiãu thæïc chuí yãúu laì quy mä vãö väún vaì lao
âäüng âãø phán loaûi doanh nghiãûp thaình doanh
nghiãûp låïn vaì doanh nghiãûp væìa vaì nhoí. Tuy
nhiãn, viãûc læåüng hoïa quy mä væìa vaì nhoí theo
tiãu thæïc väún vaì lao âäüng chè mang tênh tæång
âäúi, båíi hai tiãu thæïc naìy phuû thuäüc vaìo
nhiãöu yãúu täú nhæ: trçnh âäü phaït triãøn cuía
mäùi næåïc, tênh cháút tæìng ngaình nghãö, tênh
cháút vuìng, laînh thäø, tênh cháút lëch sæí...
ÅÍ Viãût Nam, sæû ra âåìi vaì phaït triãøn cuía
læûc læåüng DNVVN trong nhæîng nàm gáön âáy âæåüc
coi nhæ laì mäüt saín pháøm mang âáûm dáúu áún
âæåìng läúi âäøi måïi cuía Âaíng vaì Nhaì næåïc ta
vaì cuîng theo âoï maì nhæîng phán âënh vãö DNVVN
cuîng coï sæû thay âäøi phuì håüp. Ngaìy 20/06/1998,
Chênh phuí âaî coï vàn baín säú 681/CP-KTN vãö viãûc
âënh hæåïng chiãún læåüc vaì chênh saïch phaït
triãøn caïc DNVVN, theo âoï, tiãu chê xaïc âënh
DNVVN laì nhæîng doanh nghiãûp coï säú väún âiãöu
lãû dæåïi 5 tyí âäöng vaì coï säú lao âäüng trung
bçnh haìng nàm dæåïi 200 ngæåìi...
Tuy nhiãn, cuìng våïi sæû tàng træåíng cuía nãön
kinh tãú thç quy mä hoaût âäüng cuía caïc doanh
nghiãûp cuîng coï nhæîng bæåïc phaït triãøn væåüt
báûc. Âãø hoaìn thiãûn caïc vàn baín phaïp luáût vãö
DNVVN, Nghë âënh säú 90/2001/NÂ-CP cuía Chênh phuí
ban haình ngaìy 23/11/2001 quy âënh vãö viãûc tråü
giuïp phaït triãøn DNVVN âaî coï âënh nghéa: “DNVVN
laì cå såí saín xuáút, kinh doanh âäüc láûp, âaî
âàng kyï kinh doanh theo phaïp luáût hiãûn haình,
coï väún âàng kyï khäng quaï 10 tyí âäöng hoàûc säú
lao âäüng trung bçnh haìng nàm khäng quaï 300
ngæåìi”. Våïi tiãu chê xaïc âënh nhæ trãn thç tyí
troüng DNVVN hiãûn nay âaî tàng lãn âaïng kãø våïi
säú læåüng trãn 100.000 doanh nghiãûp, chiãúm

12. khoaíng 90% täøng säú doanh nghiãûp trong caí næåïc.
Âa pháön caïc DNVVN hoaût âäüng trong caïc lénh væûc
Thæång maûi dëch vuû, cäng nghiãûp chãú biãún, xáy
dæûng vaì váûn taíi...våïi mæïc âoïng goïp âaïng kãø
trong cå cáúu GDP hàòng nàm.
2. Æu thãú cuía DNVVN
2.1. DNVVN nàng âäüng, nhaûy beïn vaì dãø thêch
æïng våïi sæû thay âäøi cuía thë træåìng.
Âáy laì mäüt æu thãú näøi träüi cuía DNVVN. Våïi
quy mä nhoí vaì væìa, bäü maïy quaín lyï goün nheû,
DNVVN dãø daìng tçm kiãúm vaì âaïp æïng nhæîng yãu
cáöu coï haûn trong nhæîng thë træåìng chuyãn män
hoïa. Màût khaïc, DNVVN thæåìng coï mäúi liãûn hãû
træûc tiãúp våïi thë træåìng vaì ngæåìi tiãu thuû
nãn coï phaín æïng nhanh nhaûy våïi sæû biãún âäüng
cuía thë træåìng. Våïi cå såí váût cháút kyí thuáût
khäng låïn, DNVVN âäøi måïi linh hoaût hån, dãø
daìng chuyãøn âäøi saín xuáút hoàûc thu heûp quy mä
maì khäng gáy ra nhæîng háûu quaí nàûng nãö cho xaî
häüi.
2.2. DNVVN taûo láûp dãø daìng, hoaût âäüng
hiãûu quaí våïi chi phê cäú âënh tháúp.
Âãø thaình láûp mäüt DNVVN chè cáön mäüt säú
väún âáöu tæ ban âáöu tæång âäúi êt, màût bàòng saín
suáút nhoí, quy mä nhaì xæåíng khäng låïn. Våïi æu
thãú nhoí goün, nàng âäüng, dãø quaín lyï, khäng
cáön nhiãöu väún nhæ váûy, caïc DNVVN væìa ráút linh
hoaût trong viãûc hoüc hoíi, phaït triãøn vaì traïnh
nhæîng thiãût haûi to låïn do mäi træåìng khaïch
quan taïc âäüng lãn. Màût khaïc, do mäüt säú Doanh
nghiãûp væìa vaì nhoí âæåüc thaình láûp mang tênh
gia âçnh, beì baûn nãn mäúi khi gàûp khoï khàn, cäng
nhán vaì chuí DN dãø daìng tæû haû tháúp tiãön
læång, coï tinh tháön näù læûc væåüt báûc âãø væåüt
qua khoï khàn. Âiãöu âoï laìm cho DNVVN giaím âæåüc
chi phê cäú âënh, táûn duûng lao âäüng âãø thay thãú
väún bàòng tiãön
2.3. DNVVN taûo âiãöu kiãûn duy trç tæû do caûnh
tranh, haûn chãú âäüc quyãön.
Khaïc våïi caïc DN låïn, cáön thë træåìng låïn,
âoìi hoíi phaíi coï sæû baío häü cuía Chênh phuí,
sæû âäüc quyãön,... caïc DNVVN nhoí våïi säú læåüng
âäng âaío, thæåìng khäng coï tçnh traûng âäüc

13. quyãön. Caïc DNVVN dãø daìng vaì sàôn saìng cháúp
nháûn tæû do caûnh tranh. So våïi caïc doanh nghiãûp
låïn, caïc DNVVN coï tçnh tæû chuí cao hån. Caïc
DNVVN khäng yí laûi vaìo sæû giuïp âåî cuía Nhaì
næåïc vaì vç mæu låüi, DNVVN sàôn saìng khai thaïc
caïc cå häüi âãø phaït triãøn maì khäng ngaûi ruíi
ro. Chênh âiãöu âoï laìm cho nãön kinh tãú tháût sæû
säúng âäüng vaì thuïc âáøy viãûc sæí duûng täúi âa
caïc tiãöm nàng cuía âáút næåïc. Âáy laì mäüt æu
thãú quan troüng âäúi våïi caïc DNVVN hiãûn nay.
2.4. DNVVN coï thãø phaït huy âæåüc tiãöm læûc
cuía tæìng âëa phæång.
Thaình cäng cuía DNVVN laì nàõm bàõt âæåüc
nhæîng âiãöu kiãûn cuû thãø cuía âáút næåïc vãö taìi
nguyãn, lao âäüng. Trong caïc DN låïn, viãûc sæí
duûng nguyãn liãûu sàôn coï taûi âia phæång thæåìng
gàûp khoï khàn do træî læåüng tháúp, khäng âaím baío
cho saín xuáút låïn. Ngæåüc laûi, caïc DNVVN ráút
coï låüi thãú trong viãûc tuyãøn duûng lao âäüng
taûi âëa phæång vaì táûn duûng caïc taìi nguyãn, tæ
liãûu saín xuáút sàôn coï taûi âëa phæång, phaït huy
hãút tiãöm læûc trong næåïc cho saín xuáút kinh
doanh.
2.5. DNVVN goïp pháön taûo láûp sæû phaït triãøn
cán bàòng giæîa caïc vuìng laînh thäø trãn mäüt
quäúc gia.
Våïi sæû taûo láûp dãø daìng, caïc DNVVN coï
thãø phaït triãøn räüng raîi åí moüi vuìng laînh
thäø vaì taûo ra nhæîng saín pháøm phong phuï vaì âa
daûng, âäöng thåìi taûo ra sæû phaït triãøn cán
bàòng giæîa caïc vuìng trong næåïc. Âàûc biãût caïc
DNVVN coï thãø hiãûn diãûn åí khàõp moüi miãön âáút
næåïc, kãø caí vuìng näng thän vaì miãön nuïi,
nhæîng nåi thæa dán, coï cå cáúu kinh tãú chæa phaït
triãøn vaì nhåì âoï, chuïng cung cáúp haìng hoïa vaì
dëch vuû cho dán cæ âëa phæång vaì nhæîng vuìng phuû
cáûn.
Thäng thæåìng, DNVVN cung æïng saín pháøm taûi
chäù våïi 95% saín pháøm tiãu thuû näüi âëa maì chuí
yãúu laì tiãu thuû trong vuìng, khoaíng 5% saín
pháøm daình cho xuáút kháøu. Nhæ váûy, caïc DNVVN
væìa thæûc sæû goïp pháön âàõc læûc cho sæû tàng

14. træåíng kinh tãú vaì chuyãøn dëch cå cáúu kinh tãú
cuía âáút næåïc.
3. Haûn chãú cuía DNVVN
Bãn caûnh nhæîng æu thãú kãø trãn, caïc DNVVN
hiãûn nay cuîng coìn täön taûi nhæîng haûn chãú väún
coï cuía noï. Nhæîng haûn chãú chuí yãúu cuía DNVVN
bao gäöm:
3.1. Khaí nàng taìi chênh cuía DNVVN haûn chãú.
Våïi æu thãú taûo láûp dãø daìng do chè cáön
mäüt læåüng väún êt, caïc Doanh nghiãûp væìa vaì
nhoí gàûp phaíi haûn chãú laì nàng læûc taìi chênh
tháúp, tæì âoï dáùn âãún mäüt loaût báút låüi cho
DNVVN trong saín xuáút kinh doanh.
Træåïc hãút, väún chuí såí hæîu êt nãn khaí nàng
vay väún vuía DNVVN ráút haûn chãú. Caïc DNVVN
thæåìng thiãúu taìi saín thãú cháúp cho khoaín tiãön
dæû âënh vay. Tiãúp âãún, do khaí nàng taìi chênh
haûn chãú, quy mä kinh doanh khäng låïn, cuîng ráút
khoï khàn vaì êt coï khaí nàng huy âäüng âæåüc väún
trãn thë træåìng. Chênh vç thãú, caïc DNVVN luän åí
trong tçnh traûng thiãúu väún. Âiãöu âoï khiãún cho
khaí nàng thu låüi nhuáûn cuía DNVVN bë giåïi haûn
ngay caí khi coï cå häüi kinh doanh vaì coï yãu cáöu
måí räüng saín xuáút. Våïi tçnh traûng âoï, khaí
nàng tæû têch luîy cuía caïc DNVVN cuîng bë haûn
chãú.
3.2. DNVVN thiãúu thäng tin, trçnh âäü quaín
lyï, âiãöu haình thæåìng bë haûn chãú.
Trong thåìi âaûi ngaìy nay, thäng tin cuîng laì
yãúu täú mäüt âáöu vaìo vä cuìng quan troüng trong
hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh cuía caïc doanh
nghiãûp. Tuy nhiãn, âäúi våïi caïc doanh nghiãûp
væìa vaì nhoí do khaí nàng taìi chênh haûn chãú maì
DNVVN thæåìng khoï khàn trong viãûc tiãúp cáûn thäng
tin thë træåìng, tiãúp cáûn cäng nghãû saín xuáút
cuîng nhæ cäng nghãû quaín lyï tiãn tiãún... Do âoï,
trçnh âäü quaín lyï cuía âäüi nguî âiãöu haình trong
caïc doanh nghiãûp væìa vaì nhoí cuîng bë haûn chãú.
3.3. DNVVN bë báút låüi trong viãûc mua nguyãn
váût liãûu, trang bë maïy moïc thiãút bë vaì tiãu
thuû saín pháøm.

15. Våïi quy mä kinh doanh khäng låïn, khaí nàng
taìi chênh haûn heûp, DNVVN cuîng thæåìng khäng
âæåüc hæåíng caïc khoaín chiãút kháúu hay giaím giaï
do mua våïi säú læåüng êt. Trong træåìng håüp cáön
phaíi nháûp maïy moïc, thiãút bë cuía næåïc ngoaìi,
DNVVN thæåìng thiãúu ngoaûi tãû vaì khäng mua âæåüc
træûc tiãúp maì thæåìng qua âaûi lyï trong næåïc nãn
giaï caí bë âàõt hån. Bãn caûnh âoï, cuîng do khaí
nàng taìi chênh haûn heûp nãn DNVVN khoï coï thãø
daình ra mäüt khoaín tiãön âuí låïn âãø thæûc hiãûn
chiãún læåüc marketing, vaì do âoï khïo coï khaí
nàng væån ra thë træåìng thãú giåïi.
3.4. DNVVN êt coï khaí nàng thu huït âæåüc caïc
nhaì quaín lyï vaì lao âäüng gioíi.
Våïi quy mä saín xuáút kinh doanh khäng låïn,
saín pháøm tiãu thuû khäng nhiãöu, Doanh nghiãûp
væìa vaì nhoí khoï coï thãø traí læång cao cho
ngæåìi lao âäüng. Vaì cuìng våïi sæû thiãúu væîng
chàõc trong hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh, DNVVN
væìa khoï coï khaí nàng thu huït âæåüc nhæîng lao
âäüng coï trçnh âäü cao trong saín xuáút kinh doanh
vaì trong quaín lyï, âiãöu haình.
3.5. Hoaût âäüng cuía DNVVN thiãúu væîng chàõc.
Màûc duì coï æu thãú linh hoaût nhæng do khaí
nàng taìi chênh haûn chãú nãn khi coï biãún âäüng
låïn trãn thë træåìng, caïc DNVVN dãø råi vaìo tçnh
traûng phaï saín. Hån næîa, trong quaï trçnh phaït
triãøn cuía mçnh, khäng êt caïc DNVVN coìn naíy sinh
mäüt säú tiãu cæûc aính hæåíng khäng täút âãún âåìi
säúng kinh tãú xaî häüi nhæ hiãûn tæåüng träún
thuãú, hiãûn tæåüng chaûy theo låüi nhuáûn quaï mæïc
maì khäng chuï yï âãún háûu quaí xaî häüi phaíi
gaïnh chëu, kãø caí mäüt caïc haình vi phaûm phaïp
nhæ laìm däúi, laìm áøu khäng âaím baío cháút
læåüng, laìm haìng giaí, gáy ä nhiãùm mäi træåìng...
4. Vai troì vaì sæû cáön thiãút tàng cæåìng hoaût
âäüng cho vay âäúi våïi DNVVN åí næåïc ta trong giai
âoaûn hiãûn nay
Hiãûn nay, tuy mäùi næåïc khaïc nhau coï nhæîng
âàûc âiãøm, mæïc âäü phaït triãøn khaïc nhau; caïc
DNVVN åí caïc næåïc cuîng coï nhæîng haûn chãú nháút
âënh,... song mäüt âiãöu khäng thãø phuí nháûn laì
caïc DNVVN trong giai âoaûn hiãûn nay luän coï mäüt

16. vai troì quan troüng trong viãûc phaït triãøn kinh
tãú xaî häüi, taûo ra nhiãöu viãûc laìm, tàng thu
nháûp, goïp pháön giaím tyí lãû tháút nghiãûp, måí
räüng ngaình nghãö, tàng kim ngaûch xuáút kháøu,
goïp pháön âaïng kãø vaìo tàng thu ngán saïch hàòng
nàm... Chênh vç váûy, sæû täön taûi vaì phaït triãøn
cuía caïc DNVVN trong nãön kinh tãú caïc næåïc noïi
chung hay Viãût Nam noïi riãng laì mäüt táút yãúu
khaïch quan vaì tháût sæû cáön thiãút trong quaï
trçnh phaït triãøn cuía quäúc gia.
ÅÍ næåïc ta, caïc DNVVN trong quaï trçnh hoaût
âäüng, phaït triãøn âaî vaì âang chiãúm giæî vë trê
âàûc biãût trong mäüt säú ngaình. Theo thäúng kã,
tyí troüng DNVVN trong lénh væûc khoa hoüc cäüng
nghãû chiãúm 94,1 %; sæía chæía ä tä, xe maïy: 93%;
giaïo duûc âaìo taûo: 87,5%; cäng nghiãûp chãú
biãún: 86%; xáy dæûng: 85,7%... vaì nhiãöu ngaình
khaïc chiãúm tyí troüng cao. Haìng nàm, DNVVN âoïng
goïp khoaíng 30% GDP, 30% giaï trë saín læåüng
(GTSL) cäng nghiãûp, 78% täøng mæïc baïn leí, 64%
täøng læåüng váûn chuyãøn haìng hoïa, 100% täøng
GTSL haìng hoïa åí mäüt säú ngaình nhæ: giaìy deïp,
haìng thuí cäng myî nghãû... Vãö xaî häüi, våïi säú
læåüng trãn 100.000 DNVVN (trong täøng säú 120.000
cuía caí næåïc); âàûc biãût våïi trãn 40.000 DNVVN
ra âåìi sau khi coï Luáût Doanh nghiãûp thç trung
bçnh mäùi DNVVN taûo viãûc laìm cho khoaíng 20 lao
âäüng, chiãúm 49% læûc læåüng lao âäüng caí næåïc.
Tæì âoï giaím tyí lãû tháút nghiãûp coìn 5,8% nàm
2002 so våïi tyí lãû 7,4% nàm 1999. (Theo Taûp chê
Thë træåìng Taìi chênh Tiãön tãû, ngaìy 1/3/2004)
Nhæ váûy, vai troì trong cäng cuäüc thuïc âáøy
tàng træåíng kinh tãú xaî häüi quäúc gia cuía caïc
DNVVN laì khäng thãø phuí nháûn. Song, hiãûn nay
caïc doanh nghiãûp naìy âang gàûp phaíi khäng êt
tråí ngaûi, khoï khàn laìm haûn chãú sæû phaït
triãøn cuía mçnh.
Âáöu tiãn vaì cuîng laì låïn nháút laì khoï khàn
vãö väún. Màûc duì säú læåüng DNVVN chiãúm tyí lãû
ráút låïn trong täøng säú doanh nghiãûp cuía caí
næåïc, song täøng säú väún cho saín xuáút, kinh
doanh måïi chè bàòng 30% so våïi täøng säú väún cuía
caïc doanh nghiãûp. Säú väún bçnh quán cuía mäüt
DNVVN khäng quaï 1 tyí âäöng (Taûp chê Taìi Chênh

17. Doanh nghiãûp, säú 8/2003). Âiãöu naìy mäüt màût
phaín aïnh mæïc âäü thu huït, táûp trung väún vaìo
saín xuáút, kinh doanh cuía caïc DNVVN coìn tháúp;
màût khaïc phaín aïnh caïc DNVVN nhçn chung âãöu
gàûp khoï khàn, thiãúu väún âãø måí räüng quy mä
hoaût âäüng cuía mçnh.
Khoï khàn vãö cäng nghãû, kyí thuáût. Bãn caûnh
thiãúu väún âãø saín xuáút vaì måí räüng saín xuáút,
caïc DNVVN coìn åí trong tçnh traûng laûc háûu vãö
cäng nghãû, trang thiãút bë... do âoï saín pháøm
saín xuáút ra thæåìng laì cháút læåüng tháúp, ráút
khoï caûnh tranh trong âiãöu kiãûn häüi nháûp khu
væûc vaì thãú giåïi.
Trçnh âäü quaín lyï doanh nghiãûp vaì tay nghãö
ngæåìi lao âäüng. Hiãûn nay caïc DNVVN âa pháön
thiãúu vàõng nhæîng nhaì quaín lyï coï trçnh âäü
cao, häüi âuí nàng læûc âãø chè âaûo saín xuáút,
kinh doanh theo chiãún læåüc mong muäún, do váûy
khäng âuí sæïc cheìo laïi âãø doanh nghiãûp hoaût
âäüng khi gàûp khoï khàn trong saín xuáút nhæ: biãún
âäüng thë træåìng, giaï caí, tyí giaï, laîi suáút,
nåü, xuáút nháûp kháøu vaì caïc mäúi quan hãû khaïc.
Trçnh âäü tay nghãö cuía ngæåìi lao âäüng trong
caïc DNVVN hiãûn ráút tháúp. Säú lao âäüng coï tay
nghãö giaín âån, chæa qua âaìo taûo bçnh quán chiãúm
khoaíng 60-70%. Âáy thæûc sæû laì mäüt khoï khàn
låïn âäúi våïi viãûc phaït triãøn cuía caïc DNVVN.
Ngoaìi ra, caïc DNVVN hiãûn nay coìn gàûp phaíi mäüt
säú khoï khàn khaïc nhæ: thiãúu màût bàòng saín
xuáút, kinh doanh äøn âënh, láu daìi; thiãúu thäng
tin, caïc phæång tiãûn xæí lyï thäng tin,... Âoï laì
chæa kãø âãún mäüt säú khoï khàn vãö cå chãú nhæ:
sæû thiãúu bçnh âàóng trong kinh doanh, sæû phán
biãût âäúi xæí...
Thæûc traûng thiãúu väún kinh doanh trãn buäüc
caïc DNVVN phaíi coï âæåüc nguäön taìi tråü âãø
væåüt qua nhæîng khoï khàn vaì phaït triãøn. Tuy
nhiãn, âäúi våïi caïc DNVVN, âàûc biãût laì caïc
DNNQD, viãûc giaíi quyãút nhu cáöu väún chuí yãúu
dæûa vaìo thë træåìng phi taìi chênh hay dæûa vaìo
hoü haìng, baûn beì... êt tiãúp cáûn âæåüc caïc
nguäún tên duûng chênh thæïc thäng qua caïc TCTD.
Tuy nhiãn, viãûc huy âäüng tæì baûn beì màûc duì
laîi suáút tháúp, coï thãø bàòng khäng nhæng læåüng

18. huy âäüng laûi êt, khäng thæåìng xuyãn, liãn tuûc;
qua caïc täø chæïc phi taìi chênh thç laîi suáút
ráút cao (coï thãø 3%-6%/thaïng), phaíi coï taìi
saín cáöm cäú, thãú cháúp âaím baío nhæng cuîng chè
âæåüc vay mäüt tyí lãû nhoí trãn giaï trë taìi saín
âoï. Viãûc huy âäüng tæì kãnh Ngán haìng vaì caïc
TCTD laì hçnh thæïc täúi æu hån caí våïi chênh saïch
laîi suáút thoía thuáûn, håüp lyï, äøn âënh cao,
khäúi læåüng vay låïn...
Nhæ váûy, våïi táút caí nhæîng thæûc traûng,
khoï khàn trãn âoìi hoíi cáön coï nhiãöu hån nhæîng
chênh saïch, cå chãú taìi chênh phuì håüp cuía Nhaì
næåïc âãø häù tråü phaït triãøn caïc Doanh nghiãûp
væìa vaì nhoí; âàûc biãût laì nhæîng chênh saïch
tháût sæû thäng thoaïng vãö taìi chênh - tên duûng
cuía Ngán haìng Nhaì næåïc, caïc Täø chæïc tên duûng
noïi riãng trong viãûc cáúp tên duûng cho caïc
DNVVN... âãø mäüt màût caïc Täø chæïc tên duûng coï
thãø âa daûng hoïa lénh væûc, dëch vuû kinh doanh,
tàng doanh säú cho vay, phán taïn ruíi ro trong kinh
doanh, náng cao kãút quaí, hiãûu quaí kinh doanh...
Màût khaïc caïc DNVVN coï cå häüi væåüt lãn nhæîng
haûn chãú, khoï khàn, coï âiãöu kiãûn phaït huy täút
nháút nhæîng æu thãú väún coï, tæì âoï khàóng âënh
âæåüc vai troì to låïn cuía mçnh trong sæû tàng
træåíng phaït triãøn chung cuía nãön kinh tãú, goïp
pháön vaìo sæû thàõng låüi sæû nghiãûp cäng nghiãûp
hoïa, hiãûn âaûi hoïa âáút næåïc.

19. CHÆÅNG II:
PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH CHO VAY NGÀÕN HAÛN
ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ
TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.
A. TÄØNG QUAN VÃÖ NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT
TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.
I. VAÌI NEÏT GIÅÏI THIÃÛU VÃÖ NGÁN HAÌNG ÂT & PT
ÂAÌ NÀÔNG.
Chi nhaïnh NH ÂT&PT ÂN træûc thuäüc Ngán haìng
Nhaì næåïc (NHNN) tènh Quaíng Nam Âaì Nàông cuî.
Hoaût âäüng chuí yãúu trong thåìi gian naìy laì
huy âäüng väún, cho vay trãn âëa baìn dán cæ, cho
caïc täø chæïc kinh tãú theo kãú hoaûch tên duûng
cuía NHNN Thaình phäú Âaì Nàông giao cho viãûc haûch
toaïn baïp säø.
Dáön dáön, cuìng våïi sæû phaït triãøn vaì äøn
âënh kinh tãú cuía âáút næåïc vaì do tçnh hçnh thæûc
tãú laì khu væûc troüng âiãøm låïn cuía Nhaì næåïc
vaì thaình phäú âang xáy dæûng, hçnh thaình vaì
phaït triãøn.
Træåïc tçnh hçnh kinh tãú chung cuía âáút næåïc
khi âoï hoaût âäüng taìi chênh tiãön tãû gàûp nhiãöu
khoï khàn, âàûc biãût tæì nàm 1985 - 1988 do nhæîng
aính hæåíng xáúu cuía viãûc bäüi chi ngán saïch,
våïi säú læåüng tiãön màût læu thäng låïn, laûm
phaït tàng nhanh. Âãø thêch æïng våïi tçnh hçnh
trãn, ngaìy 06/03/1988 Häüi âäöng Bäü træåíng nay
laì Chênh phuí ban haình Nghë âënh säú 53/HÂBT vãö
täø chæïc NHNN Viãût Nam vaì hãû thäúng NH Viãût Nam
chuyãøn sang hãû thäúng ngán haìng hai cáúp.
NH ÂT&PT ÂN dæåïi sæû âiãöu tiãút cuía Ngán
haìng âáöu tæ vaì phaït triãøn Viãût Nam (NH ÂT&PT
VN), moüi kãú hoaûch cán âäúi tên duûng cuía Ngán
haìng âãöu âæåüc NH ÂT&PT VN phã duyãût, thäng baïo
cuû thãø, NH ÂT&PT ÂN coï nhiãûm vuû âiãûn baïo
haìng ngaìy vaì âënh kyì hoaût âäüng kinh doanh vãö
NH ÂT&PT VN.
Laì mäüt täø chæïc kinh doanh tiãön tãû hoaût
âäüng thæåìng xuyãn, chuí yãúu laì nháûn tiãön gæíi
cuía khaïch haìng vaì coï traïch nhiãûm hoaìn traí
vaì sæí duûng nguäön väún âoï âãø cho vay våïi muûc

20. âêch kinh doanh coï laîi vaì giuïp âåî vãö väún våïi
caïc täø chæïc kinh tãú trãn âëa baìn quáûn goïp
pháön måí räüng âáöu tæ phaït triãøn saín xuáút kinh
doanh trãn âëa baìn quáûn noïi riãng vaìThaình phäú
Âaì Nàông noïi chung. Våïi täøng säú trãn 100 caïn
bäü cäng nhán viãn, ngán haìng täø chæïc caïc phoìng
ban nhæ:phoìng kãú toaïn, phäöng nguäön väún,phoìng
tên duûng, phäöng thanh toaïn quäúc tãú, phoìng giao
dëch...caïc bäü pháûn naìy âæåüc chuyãn män hoaï
theo nghiãûp vuû ngán haìng nhæng noï luän coï quan
hãû våïi nhau taûo âiãúu kiãûn náng cao hiãûu quaí
hoaût âäüng ngán haìng.
Nhçn chung våïi sæû cäú gàõng cuía mçnh, Ngán
haìng luän khåi tàng nguäön väún tên duûng, phaït
triãøn cå cáu nguäön tiãön gæíi laîi suáút tháúp
taûo âiãöu kiãûn phaït triãøn kinh tãú vaì kinh
doanh ngán haìng. Tàng cæåìng nguäön thu tiãön màût
âaïp æïng këp thåìi vaì thoaí maîn nhu cáöu cho
tiãön cuía doanh nghiãûp, tæ nhán caï thãø. Täø
chæïc thanh toaïn khäng duìng tiãön màût këp thåìi,
chênh xaïc goïp pháön tàng täúc âäü chu chuyãøn väún
cho nãön kinh tãú. Âa daûng hoaï dëch vuû ngán
haìng, taûo mäi træåìng phaït triãøn kinh tãú vaì
âåìi säúng xaî häüi.
II. MÄÜT SÄÚ QUI ÂËNH CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI
DNVVN.
1. Khaïi niãûm: Cho vay ngàõn haûn âäúi våïi doanh
nghiãûp laì loaûi cho vay coï thåìi haûn dæåïi 1 nàm
nhàòm bäø sung nhu cáuì väún læu âäüng phaït sinh
trong quaï trçnh saín xuáút kinh doanh .
2. Âäúi tæåüng cho vay: laì nhæîng váût tæ, haìng
hoaï, caïc chi phê cáúu thaình nãn giaï thaình saín
pháøm hoàûc giaï mua
3. Mæïc cho vay:
Do hai bãn thoaí thuáûn càn cæï vaìo nhu cáöu
cuía khaïch haìng, khaí nàng âaïp æïng väún cuía
ngán haìng.
4. Caïch thu nåü gäúc vaì laîi: thæåìng thu nåü 1
láön nãúu thåìi haûn vay väún laì ngàõn vaì thu theo
âënh kyì thaïng nãúu thåìi haûn vay tæång âäúi daìi.
Thu laîi theo âënh kyì coï låüi hån so våïi thu laîi
mäüt láön vaì thu laîi kiãøu naìy taûo ra nhæîng
doìng luán chuyãøn coï tênh cháút thæåìng xuyãn
giuïp cho cäng taïc cäú âënh väún cuía ngán haìng

21. dãù daìng hån vaì ngán haìng khäng thãø theo doîi
thæåìng xuyãn táút caí caïc khaíon vay nãn âiãöu
naìy giuïp ngán haìng såïm phaït hiãûn âæåüc nhæîng
khoaín cho vay khäng bçnh thæåìng

22. III. QUI TRÇNH THÆÛC HIÃÛN NGHIÃÛP VUÛ CHO VAY NGÀÕN
HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ
PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.
B. PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI
DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ
VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.
I KHAÏI QUAÏT VÃÖ TÇNH HÇNH KINH DOANH CUÍA NH
ÂT&PT ÂAÌ NÀÔNG.
1. Tçnh hçnh huy âäüng väún qua hai nàm 2003, 2004.
Väún laì yãúu täú quan troüng haìng âáöu cuía
báút cæï mäüt täø chæïc kinh tãú naìo muäún täön
taûi vaì phaït triãøn. Nguäön väún laì nhán täú
væîng chàõc goïp pháön quyãút âënh quy mä hoaût
âäüng kinh doanh tæì âoï quyãút âënh âãún hiãûu quaí
kinh doanh cuía caïc täø chæïc. Âäúi våïi Ngán
haìng, nguäön väún cuía NHTM chênh laì nguäön hçnh
thaình nãn taìi saín Coï âãø âáöu tæ vaìo hoaût
âäüng kinh doanh cuía tæìng ngán haìng. Tçnh hçnh
nguäön väún vaì huy âäüng väún cuía NH ÂT&PT Âaì
Cán bộ tín dụng
- Thẩm định tính pháp lý của
chủ thể đi vay
- Tính khả thi và hiệu quả của
phương án (dự án )
- Nguồn trả nợ gốc và lãi đảm
bảo
- Tính hợp pháp, hợp lệ của
tài sản đảm bảo, khả năng bán
được tài sản trong tương lai
Lãnh đạo
phòng
Khách hàng
- Giấy đề nghị vay vốn
- Hồ sơ pháp lý
- Phương án (dự án) khả thi
- Tài sản đảm bảo
- Nguồn tài trợ
Từ chối Thu hồi nợ
gốc và lãi
theo khách
hàng
Các vấn đề
nphải trình
lãnh đạo để
có biện
pháp thu
nợ kịp thời
Giải ngân
Cán bộ tín
dụng tiến
hành kiểm
tra

23. Nàông trong hai nàm qua âæåüc thãø hiãûn trong baíng
baïo caïo sau: (Baíng 1).
Baíng 1: Tçnh hçnh huy âäüng väún qua hai nàm 2003,
2004.
ÂVT: Tyí âäöng
Chè tiãu Nàm 2003
Nàm
2004
Chãnh lãûch
ST TL(%)
1. Väún huy âäüng 1.488 1.789 319 26,28
- Tiãön gæíi dán cæ 1.033 1.299 266 25,57
- Tiãön gæíi täø
chæïc KT
455 580 125 27,47
- Ngàõn haûn 967 1.127 160 16,55
- Trung haûn 521 752 231 44,34
2. Väún vay
NHTÆ+Uyí thaïc
545 845 300 55,05
Täøng 2.033 2.724 691 33,99
( Nguäön:Baíng cán âäúi kãú toaïn )
Qua baíng säú liãûu cho tháúy, nàm 2004 täøng
nguäön väún cuía chi nhaïnh âaût 2.724 tyí âäöng.
Trong âoï, nguäön väún huy âäüng tàng 319 tyí âäöng.
Såí dé nguäön väún huy âäüng tàng træåíng maûnh laì
do trong bäúi caính caûnh tranh Ngán haìng âaî baïm
saït tçnh hçnh thæûc tãú trãn âëa baìn, linh hoaût
trong chênh saïch laîi suáút, âæåüc khaïch haìng tên
nhiãûm.
- Trong cå cáúu nguäön väún huy âäüng cuía chi
nhaïnh cho tháúy, nguäön huy âäüng tæì caïc täø
chæïc kinh tãú nàm 2004 tàng 27,47% so våïi cuìng
kyì nàm 2003. Sæû tàng lãn cuía nguäön väún naìy
pháön låïn laì tæì nguäön tiãön gæíi khäng kyì haûn
coìn nguäön tiãn gæíi coï kyì laì khäng âaïng kãø.
Coï âæåüc âiãöu naìy laì do nhæîng nàm væìa qua NH
ÂT&PT Âaì Nàông âaî thiãút láûp mäúi quan hãû âaïng
tin cáûy våïi caïc doanh nghiãûp trãn âëa baìn nãn
ngaìy caìng coï nhieìu doanh nghiãûp tham gia giao
dëch våïi Ngán haìng vaì luän coï säú dæ låïn. Âáy
laì mäüt låüi thãú trong hoaût âäüng kinh doanh
hiãûn nay cuía chi nhaïnh do nguäön tiãön gæíi khäng
kyì haûn âæåüc xem laì nguäön väún coï chi phê tháúp

24. nháút . Tuy nhiãn, tênh cháút nguäön väún naìy mæïc
âäü äøn âënh khäng cao, thæåìng tuyì vaìo nhu cáöu
sæí duûng väún cuía caïc täø chæïc trong nãön kinh
tãú vaì chi phê cho viãûc sæí lyï caïc giao dëch
tiãön gæíi khäng kyì haûn ngay caìng cao.
- Tiãön gæíi tiãút dán cæ nàm 2004 laìü tàng
25,57% so våïi nàm 2003 .Vç Ngán haìng âaî coï
nhæîng biãûn phaïp thêch âaïng âãø khåi dáûy nguäön
väún tai chäù nhàòm âaím baío nguäön väún cho hoaût
âäüng kinh doanh cuía NH.
- Nguäön huy âäüng ngàõn haûn vaì daìi haûn coï
tàng nhæng chuí yãúu laì nguäön daìi haûn coìn
nguäön ngàõn haûn tàng khäng âáúng kãø :nguäön ngàõn
haûn nàm 2004 âaût 1.1274 tyí âäöng våïi täúc âäü
tàng træåíng 16,55%.
Nguäön väún huy âäüng qua 2 nàm coï tàng khäng
âaïp æïng nhu cáöu vay väún ngaìy caìng tàng cuía
khaïch haìng nãn bãn caûnh nguäön väún huy âäüng
âæåüc NH ÂT&PT Âaì Nàông phaíi vay väún âiãöu tæì
NHTÆ vaìo nàm 2003 laì 545 tyí âäöng, nàm 2004 laì
845 tyí âäöng.
Nhçn chung, nàm 2004 âaïnh dáúu mäüt nàm khaï
thaình cäng cuía NH ÂT&PT Âaì Nàông trong cäng taïc
huy âäüng väún, tuy nhiãn so våïi quy mä hoaût âäüng
ngaìy caìng måí räüng, nguäön väún huy âäüng taûi
chäùù váùn chæa âaïp æïng âæåüc nhu cáöu väún vay
cuía caïc âån vë, täø chæïc trãn âaûi baìn. Trong
nàm tåïi, Ban laînh âaûo chi nhaïnh seî coï nhæîng
biãûn phaïp tàng cæåìng nguäön huy âäüng, âiãöu
chènh cå cáúu huy âäüng âãø âaím baío sæû chuí âäüng
trong hoaût âäüng kinh doanh cuía chi nhaïnh trong
nhæîng nàm tåïi.
2. Tçnh hçnh cho vay chung taûi NH ÂT&PT Âaì Nàông
.
Cuìng våïi sæû tàng træåíng vãö kinh tãú cuía
Thaình phäú, nhu cáöu väún cuía caïc täø chæïc, caï
nhán ngaìy caìng tàng. Hoaì nhëp våïi sæû tàng
træåíng âoï, NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî chuí træång måí
räüng quy mä cho vay, âáöu tæ cho caïc dæû aïn
phæång aïn saín xuáút kinh doanh coï hiãûu quaí
nhàòm måí räüng hoaût âäüng tên duûng. Chênh vç váûy
nàm 2004, doanh säú cho vay, thu nåü, dæ nåü bçnh

25. quán taûi chi nhaïnh âaî coï bæåïc tàng træåíng
låïn.
Baíng 2: Tçnh hçnh biãún âäüng chung vãö hoaût âäüng
cho vay
qua 2 nàm 2003, 2004.
ÂVT: Tyí
âäöng
Chè Tiãu
Nàm 2003 Nàm 2004 Chãnh lãûch
ST % ST % ST TL(%)
1. Doanh säú
cho vay
2.867 3.633 766 26,71
2. Doanh säú
thu nåü
2.584 3.248 664 25,70
3. Dæ nåü bçnh
quán
1.653 2.006 353 21,36
4. Nåü quaï
haûn bçnh quán
24 31 7 29,17
5. Tè lãû
NQHbq/DNbq
1,45 1,54 0,09 6,21
(Nguäön: Trêch baïo caïo dæ nåü )
Cuìng våïi sæû tàng træåíng vãö kinh tãú cuía
Thaình phäú, nhu cáöu väún cuía caïc täø chæïc, caï
nhán ngaìy caìng tàng. Hoaì nhëp våïi sæû tàng
træåíng âoï, NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî chuí træång måí
räüng quy mä cho vay, âáöu tæ cho caïc dæû aïn
phæång aïn saín xuáút kinh doanh coï hiãûu quaí
nhàòm måí räüng hoaût âäüng tên duûng. Chênh vç váûy
nàm 2004, doanh säú cho vay, thu nåü, dæ nåü bçnh
quán taûi chi nhaïnh âaî coï bæåïc tàng træåíng .
Nhåì vaìo nhæîng biãûn phaïp têch cæûc trong
chênh saïch laîi suáút, måí räüng tên duûng nãn
DSCV nàm 2004 taûi chi nhaïnh tàng 26,71% so våïi
nàm 2003. Cuìng våïi sæû gia tàng DSCV , DSTN nàm
2004 tàng 26,71% so våïi nàm 2003 cho tháúy cäng
taïc thu häöi nåü cuía CN âang diãùn ra thuáûn .
Cuìng våïi täúc âäü tàng træåíng kinh tãú,
täúc âäü cuía caïc ngaình nghãö, caïc thaình pháön
kinh tãú trãn âëa baìn cuîng âãöu coï bæåïc tàng
træåíng täút, tæì âoï cäng taïc tên duûng taûi chi
nhaïnh cuîng coï bæåïc phaït triãøn âaïng kãø. Trong

26. nàm 2004, DNBQ âaût mæïc 2006 tyí âäöng, tàng 21,36%
våïi nàm 2003.
Nåü quaï haûn nàm 2004 tàng maûnh 34,89% so våïi
nàm 2003 nguyãn nhán laì do hoaût âäüng kinh doanh
cuía caïc doanh nghiãûp khäng hiãûu quaí, Ngán
haìng chæa nàõm saït tçnh hçnh saín xuáút kinh doanh
cuía doanh nghiãûp nãn khäng phaït hiãûn këp thåìi
âãø coï biãûn phaïp giaíi quyãút këp thåìi NQH coï
tè lãû 1,54% laì khäng täút vç váûy caïn bäü tên
duûng cuìng ban laînh âaûo nhanh choïng thu häöi
nåü, haûn chãú NQH phaït sinh thãm.
3. Kãút quaí kinh doanh.
Våïi sæû näù læûc, cäú gàõng khäng ngæìng cuía
toaìn bäü âäüi nguî Caïn bäü Cäng nhán viãn trong
nhæîng nàm qua, NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî âaût âæåüc
nhiãöu kãút quaí täút trong hoaût âäüng kinh doanh.

27. Baíng 3: Kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh cuía NH
ÂT&PT Âaì Nàông
nàm 2003, 2004.
ÂVT: Triãûu âäöng.
Chè tiãu
Nàm
2003
Nàm2004
Chãnh lãûch
ST TL(%)
I. Thu nháûp 136.641 152.355 15.71
4
11,50
1 Thu laîi cho vay 131.116 144.228 13.11
2
10,00
2.Thu phê dëch vuû 4.723 6.801 2.078 44,00
3. Thu khaïc 802 1.326 524 65,34
II. Chi phê 121.201 134.533 13.33
2
11,00
1. Chi traí laîi 110.479 121.527 11.04
8
10,00
2. Chi khaïc 10.722 13.006 2.284 21,30
III. Låüi nhuáûn
(3) = (1) - (2)
15.440 17.822 2.382 15,43
(Nguäön: Baïo caïo thu nháûp, chi phê, kãút quaí
kinh doanh)
Qua baíng trãn cho tháúy låüi nhuáûn kinh doanh
nàm 2004 âaî tàng træåíng khaï maûnh, do hoaût
âäüng kinh doanh hiãûu quaí täøng thu nháûp
tàng11,50% laìm låüi nhuáûn giaím tàng 15,43% tæång
æïng 2.382 tyí âäöng, tæì âoï pháön naìo aính hæåíng
täút âãún hoaût âäüng cuía chi nhaïnh trong nàm væìa
qua. Màûc duì chè tiãu låüi nhuáûn váùn chæa âaïnh
giaï âæåüc thæûc cháút tçnh hçnh hoaût âäüng kinh
doanh cuía Ngán haìng nhæng noï cuîng noïi lãn
âæûoc âãún cháút læåüng dëch vuû cuía Ngán haìng.
Qua tçm hiãøu khaïi quaït vãö tçnh hçnh
chung cuía NH ÂT&PT Âaì Nàông trong nàm 2003-2004,
våïi nhæîng thuáûn låüi nhæ váûy trong nàm hy voüng
trong nàm tåïi chi nhaïnh seî tiãúp tuûc duy trç,
âaût âæåüc nhæîng thaình têch låïn vaì phaït huy
nhæîng thãú maûnh väún coï âãø NH ÂT&PT Âaì Nàông
ngaìy caìng laì chäù dæûa væîng chàõc vaì âaïng tin

28. cáûy cuía caïc doanh nghiãûp, caï nhán trãn âëa
baìn.
II. TÇNH HÇNH HOAÛT ÂÄÜNG CUÍA CAÏC DNVVN TAÛI
TP ÂAÌ NÀÔNG.
Thaình phäú Âaì Nàông - mäüt trong 4 âä thë låïn
nháút caí næåïc, laì trung tám kinh tãú, chênh trë,
thæång maûi, vàn hoaï, xaî häüi vaì laì cæía ngoî
giao thæång quäúc tãú cuía caí khu væûc Miãön Trung-
Táy Nguyãn. Trong nhæîng nàm qua, bäü màût thaình
phäú âaî coï nhiãöu thay âäøi våïi nhiãöu thaình
tæûu to låïn trong táút caí caïc lénh væûc.
Trong nàm 2003 væìa qua, täúc âäü tàng træåíng
GDP toaìn thaình phäú âaût âãún 48.325 tyí âäöng,
tàng 12,62% so våïi cuìng kyì nàm træåïc. Trong âoï,
GTSX ngaình cäng nghiãûp âaût 5.858 tyí âäöng, tàng
21,67%; GTSX ngaình Näng-Lám Thuyí saín tàng 5,86%;
täøng mæïc baïn leí haìng hoaï dëch vuû âaût 5.881
tyí âäöng, tàng 8,59%; kim ngaûch XNK âaût 328,7
triãûu USD, tàng 16,56%; väún âáöu tæ phaït triãøn
tàng 14,65%; thu nháûp bçnh quán âáöu ngæåìi âaût
980 USD/ngæåìi/nàm... (Baïo caïo tçnh hçnh KT-XH TP
Âaì Nàông Nàm 2003, Cuûc Thäúng Kã TP Âaì Nàông).
Haìng tràm dæû aïn, cäng trçnh troüng âiãøm phuûc
vuû cäng cuäüc phaït triãøn chènh trang âä thë tæì
Háöm âæåìng bäü qua Âeìo Haíi Ván (quy mä nháút khu
væûc Âäng Nam AÏ), caïc tuyãún âæåìng Nguyãùn Táút
Thaình, Phaûm Vàn Âäöng, Baûch Âàòng,... dæû aïn
âæåìng cao täúc Âaì Nàông-Dung Quäúc, âãún måí räüng
sán bay Quäúc tãú, náng cáúp Caíng Tiãn Sa, cäng
trçnh cáöu Tuyãn Sån, Cáöu Thuáûn Phæåïc... âaî âang
vaì seî tiãúp tuûc hoaìn thaình.
Nàm 2004 , Thaình phäú Âaì Nàông âaî chæïng
kiãún nhiãöu sæû kiãûn chênh trë quan troüng trong
quaï trçnh âäøi måïi, phaït triãøn cuía mçnh: Âæåüc
Chênh phuí chênh thæïc cäng nháûn Thaình phäú Âaì
Nàông laì âä thë loaûi 1 cáúp quäúc gia, täø chæïc
thaình cäng cuäüc hoüp Näüi Caïc giæîa Chênh phuí
vaì caïc Bäü ngaình hai næåïc Viãût Nam-Thaïi Lan,
laì Thaình phäú duy nháút næåïc ta âæåüc choün tham
gia chæång trçnh liãn kãút 9 Thaình phäú Cháu AÏ
tråí thaình thaình phäú kiãøu máùu do Trung tám
Thäng tin Âä thë (AUICK) Nháût Baín khåíi xæåïng...
Våïi táút caí nhæîng thaình tæûu to låïn trãn khäng
thãø khäng kãø âãún vai troì âoïng goïp cuía caïc

29. doanh nghiãûp trãn âëa baìn thaình phäú noïi chung
cuîng nhæ vai troì cuía caïc Doanh nghiãûp Væìa vaì
nhoí noïi riãng.
Kãø tæì khi chia taïch tènh Quaíng Nam - Âaì
Nàông thaình hai âån vë haình chênh, Thaình phäú Âaì
Nàông tråí thaình âån vë haình chênh træûc thuäüc
Trung Æång nàm 1997 âaî taûo âiãöu kiãûn cho caïc
DNVVN hoaût âäüng vaì phaït triãøn. Hoaût âäüng cuía
caïc DNVVN thaình phäú chuí yãúu trong ngaình Thæång
maûi, hoaût âäüng trãn táút caí caïc lénh væûc baïn
buän, baïn leí, âaûi lyï, dëch vuû, tiãu thuû saín
pháøm caïc màût haìng âa daûng phong phuï, âaïp æïng
âæåüc nhu cáöu ngaìy caìng låïn cuía ngæåìi dán
trong thaình phäú. Ngoaìi ra, mäüt säú caïc DNVVN
coï thë træåìng tiãu thuû væån tåïi caïc âëa phæång
khaïc hay tham gia xuáút kháøu...
Coï thãø noïi, våïi sæû thäng thoaïng cuía Luáût
Doanh nghiãûp ra âåìi nàm 2000, nguäön väún âáöu tæ
vaìo caïc DNVVN ngaìy caìng tàng maûnh, caïc DNVVN
ngaìy caìng coï âiãöu kiãûn khàóng âënh âæåüc vai
troì to låïn cuía mçnh trong quaï trçnh phaït triãøn
kinh tãú xaî häüi åí âëa phæång.
III. PHÁN TÊCH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY ÂÄÚI VÅÏI
DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ TAÛI NH ÂT&PT ÂAÌ NÀÔNG
TRONG THÅÌI GIAN QUA
1. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi
DNVVN noïi chung .
Baíng 4:Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn däúi våïi DNVVN
nàm 2003, 2004.
ÂVT: Triãûu âäöng
Chè tiãu
Nàm 2003 Nàm 2004 Chãnh lãûch
ST % ST % ST TL(%)
1. Doanh säú
cho vay
372.4
22
100 388.5
42
100 16.12
0
4,33
- DNVVN 35.25
1
9,4
7
37.52
8
9,6
6
2.277 6,46
2. Doanh säú
thu nåü
366.7
58
100 321.2
45
100 -
45.51
3
-
12,41

30. - DNVVN 20.49
9
5,5
9
21.62
4
6,7
3
1.125 5.49
3. Dæ nåü bçnh
quán
191.5
54
100 247.5
41
100 55.98
7
29,23
- DNVVN 16.48
0
8,6
0
16.99
2
6,8
6
512 3,11
4. Nåü QH bçnh
quán
3.160 4.768 1.608 50,89
- DNVVN 96 70 -26 -8,57
5. Tè lãû
NQHbq/DNbq
1,65 2,33
- DNVVN 0,56 0,41
(Nguäön: Trêch baïo caïo dæ nåü )
Hiãûn nay, nhu cáöu vay väún cuía caïc DNVVN âãø
phuûc vuû cho hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh laì
ráút låïn, tuy nhiãn xuáút phaït tæì thæûc traûng
chung cuía aïc DNVVN hiãûn nay nhæ: háöu hãút caïc
DNVVN måïi thaình láûp, väún kinh doanh tháúp,...
(Säú liãûu gáön âáy cuía Såí Kãú hoaûch-Âáöu tæ cho
biãút: quy mä väún bçnh quán cuía mäüt DNVVV laì
ráút tháúp: DNTN laì 388,2 triãûu âäöng, Cäng ty
TNHH laì 1.261,9 triãûu âäöng, CTCP laì 3.233,3
triãûu âäöng.). Ngoaìi ra, viãûc sæí duûng väún keïm
hiãûu quaí, kinh nghiãûm chæa coï, tênh khaí thi
cuía phæång aïn saín xuáút kinh doanh khäng cao,
háöu hãút caïc DNVVN khäng âuí taìi saín âaím baío
khi vay väún... dáùn âãún khäng êt caïc DNVVN laìm
àn thua läù, phaï saín hay giaíi thãø... Táút caí
caïc nguyãn nhán trãn coï thãø giaíi thêch taûi sao
doanh säú cho vay ngàõn haûn âäúi våïi loaûi hçnh
DNVVN chiãúm tyí troüng tháúp vaì täúc âäü tàng
træåíng khäng cao. DSCV nàm 2004 âaût mæïc 37.528
triãûu âäöng våïi täúc âäü tàng træåíng laì 4,33%.
Vãö phêa caïc ngán haìng, háöu nhæ âa säú caïc
ngán haìng âãöu âàût muûc tiãu an toaìn trong cho
vay cao hån laì muûc tiãu tàng træåíng hoaût âäüng
tên duûng. Do âoï yãu cáöu thu häöi väún nhanh,
âuïng tiãún âäü keïo theo yãu cáöu chàûc cheî, khàõc
khe trong âiãöu kiãûn vay väún, baío âaím tiãön
vay... cuîng laìm cho hoaût âäüng tên duûng âäúi
våïi loaûi hçnh doanh nghiãûp naìy coï pháön haûn
chãú. Hån næîa, cå cáúu cho vay truyãön thäúng cuía

31. háöu hãút caïc NHTM chuí yãúu táûp trung vaìo caïc
doanh nghiãûp låïn, âàûc biãût laì caïc Doanh
nghiãûp Nhaì næåïc. Vê nhæ caïc NHTM quäúc doanh, do
baín thán laì cuía Nhaì næåïc, laûi ra âåìi tæì ráút
såïm ngay khi âáút næåïc coìn chæa tiãún haình âäøi
måïi nãn khaïch haìng truyãön thäúng cuía caïc ngán
haìng naìy caïc DNNN laì âiãöu táút yãúu. NH ÂT&PT
Âaì Nàông laì mäüt NHTM quäúc doanh nãn säú dæ nåü
cuía DNNN chiãúm hån 70% täøng dæ nåü cho vay. Âiãöu
naìy chæïng toí âënh hæåïng âáöu tæ cuïa NH táûp
trung chuí yãúu vaìo DNNN Tuy nhiãn, hæåïng theo
chuí træång cuía Âaíng vaì Nhaì næåïc ta hiãûn nay
thæûc hiãûn bçnh âàóng giæîa caïc loaûi hçnh doanh
nghiãûp, caïc thaình pháön kinh tãú våïi nhiãöu
chênh saïch häù tråü caïc Doanh nghiãûp ngoaìi
quäúc doanh... nãn âa pháön caïc NHTM maì âiãøn hçnh
laì NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî coï nhiãöu näù læûc
væåüt qua nhæîng khoï khàn âãø chuyãøn hæåïng hoaût
âäüng sang phuûc vuû caïc DNVVN. Màûc duì cho vay
våïi loaûi hçnh DNVVN coï xuáút hiãûn tçnh traûng
NQH nhæng bàòng khaí nàng vaì sæû nhiãût tçnh trong
cäng taïc cuía caïn bäü, nhán viãn NH âaí duy trç tè
lãû NQH åí mæïc coï thãø cháúp nháûn âæåüc.
2. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi
DNVVN theo loaûi hçnh doanh nghiãûp

32. Baíng 5: Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn theo loaûi
hçnh caïc DNVVN
nàm 2003, 2004.
ÂVT: Triãûu âäöng
Chè tiãu
Nàm 2003 Nàm 2004 Chãnh lãûch
ST % ST % ST TL(%)
1. Doanh säú
cho vay
35.251 100 37.528 100 2.277 6,46
- Cäng ty
Cäø pháön
7.659 21,73 6.098 -
16,25
-
1.561
-
20,38
- Cäng ty
TNHH
18.882 53,56 21.492 57,27 2.610 13,82
- DN Tæ
nhán
5.479 15,54 6.631 17,67 1.152 21,03
- Loaûi hçnh
DN khaïc
3.231 9,17 3.307 8,81 76 2,35
2. Doanh säú
thu nåü
20.499 100 21.624 100 1.125 5.49
- Cäng ty
Cäø pháön
4.753 23,17 4.167 19,27 -586 -
12,33
- Cäng ty
TNHH
10.807 52,72 12.112 56,01 1.242 11,49
- DN Tæ nhán 3.389 16.53 3.780 17,48 391 11,37
- Loaûi hçnh
DN khaïc
1.550 7,58 1.565 7,24 15 0,97
3. Dæ nåü
bçnh quán
16.480 100 16.992 100 512 3,11
- Cäng ty
Cäø pháön
2.993 18,16 2.421 14,25 -572 -
19,11
- Cäng ty
TNHH
9.324 56,58 10.209 60,08 885 9,49
- DN Tæ nhán 2.874 17,44 2.453 18,44 -421 -
14,65
- Loaûi hçnh
DN khaïc
1.289 7,82 1.909 7,23 620 40,10
(Nguäön: Trêch baïo caïo dæ nåü )

33. Qua baíng phán têch coï thãø nháûn tháúy cuìng
våïi sæû tàng træåíng vãö säú læåüng láùn vãö quy mä
cuía loaûi hçnh DNVVN trãn âëa baìn Thaình phäú thç
quy mä tên duûng âäúi våïi caïc DNVVN taûi chi
nhaïnh cuîng coï bæåïc tàng træåíng låïn, trong âoï
âaïng chuï yï laì täúc âäü tàng træåíng âäúi våïi
caïc CTy TNHH. Vãö tyí troüng, trong khi cho vay
âäúi våïi caïc CTy TNHH luän chiãúm tyí troüng låïn
(âãún trãn 50% täøng doanh säú cho vay...) vaì coï
xu hæåïng ngaìy caìng tàng lãn trong tæång lai; caïc
Cty CP, DN Tæ nhán våïi mæïc vay cuîng chiãúm tyí
troüng khoaíng tæì 15% âãún 20% doanh säú vaì caïc
loai hçnh DNVVN khaïc nhæ : Cty Håüp danh, caïc vàn
phoìng chi nhaïnh âaûi diãn cuîng chiãúm tyí träng
nhoí träng doanh säú cho vay, màût khaïc täúc âäü
tàng træåíng trong vay väún cuîng âang coï xu hæåïng
giaím xuäúng trong nàm 2004. Cuû thãø:
Âäúi våïi caïc Cty CP, tuy coï bæåïc tàng
træåíng caí vãö doanh säú cho vay, dæ nåü cho vay...
nhæng thæûc tãú cho tháúy tyí troüng cho vay âäúi
våïi loaûi hçnh doanh nghiãûp naìy ngaìy caìng
giaím. Nguyãn nhán laì hoaût âäüng cäø pháön hoaï
diãùn ra ngaîy caìng säi näøi nãn mäüt säú caïc Cty
CP âaî âæåüc tiãúp nháûn väún nhiãöu hån tæì cäø
âäng laìm cho doanh säú hoaût âäüng cho vay âäúi
våïi loaûi hçnh kinh doanh naìy coï pháön giaím
xuäúng.
Caïc CTy TNHH, våïi säú læåüng âäng âaío nháút
hiãûn nay trãn âëa baìn, trong nhæîng nàm qua âaî
coï nhæîng âoïng goïp to låïn âäúi våïi sæû phaït
triãøn chung cuía thaình phäú, do âoï âáy laì âäúi
tæåüng doanh nghiãûp coï säú dæ tên duûng taûi chi
nhaïnh nhiãöu nháút. Hån næîa, do træåïc sæû caûnh
tranh càng thàóng âäúi våïi khäúi DNNN, chi nhaïnh
âaî chuí âäüng sàõp xãúp laûi cå cáúu nåü vay.
Ngoaìi viãûc giæî quan hãû täút våïi khaïch haìng
truyãön thäúng laì caïc DNNN, caïc doanh nghiãûp
låïn, chi nhaïnh âaî måí räüng âáöu tæ cho vay âäúi
våïi caïc DNVVN... vç thãú, doanh säú cuîng nhæ dæ
nåü cho vay âäúi våïi caïc doanh nghiãûp naìy khäng
ngæìng tàng træåíng trong caïc nàm qua (DSCV tàng
13,82%, DNBQ tàng 9,49%).Mæïc tàng træåíng nhanh
cäüng våïi tyí troüng trong cå cáúu cho vay cuîng
coï xu hæåïng tàng lãn hæïa heûn âáy laì khaïch

34. haìng tiãöm nàng cuía chi nhaïnh trong nhæîng nàm
sàõp tåïi.
Cuìng våïi caïc Cty CP, dæ nåü cho vay âäúi våïi
caïc DNTN cuîng âaî coï pháön giaím xuäúng trong cå
cáúu cho vay taûi chi nhaïnh trong 2 nàm qua. Âiãöu
naìy cuîng dãø giaíi thêch båíi leî hiãûn nay caïc
DNTN âang laì âäúi tæåüng coìn màõc nhiãöu haûn chãú
nháút trong hoaût âäüng kinh doanh, âoï laì
+ Nàng læûc taìi chênh ráút tháúp, quy mä
saín xuáút nhoí, thuí cäng, tyí lãû väún tæû coï
tham gia vaìo nhæîng dæû aïn låïn tháúp keïo theo
hiãûu quaí hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh tháúp,
váún âãö taìi saín âaím baío nåü vay pháön låïn caïc
DNTN khäng âuí taìi saín thãú cháúp, caïc taìi saín
khäng âuí giáúy tåì phaïp lyï... vç váûy, mæïc âäü
ruíi ro laì ráút låïn, haûn chãú nhiãöu âãún quaï
trçnh måí räüng vaì tàng træåíng tên duûng âäúi våïi
thaình pháön naìy.
+ Ngoaìi ra, nàng læûc kinh doanh, trçnh âäü
quaín lyï cuía caïc chuí DNTN hiãûn nay laì ráút
tháúp, quan hãû cuîng nhæ khaí nàng nàõm bàõt thäng
tin keïm, khaí nàng caûnh tranh khäng cao... mäüt
säú doanh nghiãûp coìn coï biãøu hiãûn kinh doanh
khäng laình maûnh, “laïch luáût”, læìa âaío, thaình
láûp caïc cäng ty “ma”... trong nhæîng nàm qua, do
âoï ráút khoï âãø tiãúp cáûn âæåüc våïi nguäön väún
cuía ngán haìng.
Våïi nhæîng näüi dung phán têch trãn cho tháúy,
viãûc âáöu tæ cho vay caïc DNVVN taûi NH ÂT&PT Âaì
Nàông trong nhæîng nàm qua ngaìy caìng âæåüc måí
räüng theo hæåïng khäng phán biãût âäúi xæí âäúi
våïi thaình pháön kinh tãú dán doanh, khuyãún khêch
phaït triãøn nãön kinh tãú haìng hoaï nhiãöu thaình
pháön, nhàòm huy âäüng moüi nguäön læûc vaìo quaï
trçnh phaït triãøn chung cuía toaìn thaình phäú...
Tuy nhiãn, nhçn vaìo tyí troüng cho vay thç loaûi
hçnh Cty TNHH váøn âang coìn chiãúm tyí troüng cao
nháút vç váûy Ngán haìng cáön coï sæû âiãöu chènh cå
cáúu nhæ tàng DSCV âäúi våïi caïc doanh nghiãûp tæ
nhán, âãø caïc DNTN coï cå såí cuîng nhæ nhæîng
âiãöu kiãûn cáön thiãút nháút nhàòm khàóng âënh vai
troì vaì vë thãú cuía mçnh trãn thë træåìng.

35. 3. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi
DNVVN theo ngaình kinh tãú.
Baíng 6: Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi
DNVVN theo ngaình kinh tãú.
ÂVT: Triãûu âäöng
Chè tiãu
Nàm 2003 Nàm 2004 Chãnh lãûch
ST % ST % ST TL(%)
1. Doanh säú
cho vay
35.25
1
100 37.52
8
100 2.27
7
6,46
1 . Thæång
nghiãûp
17.48
8
49,
61
19.95
7
53,1
8
2.46
9
14,12
2. CN - Xáy
dæûng
9.352 26,
53
10.16
3
27,0
8
811 8,67
3. GTVT 1.529 4,3
4
859 2,29 -670 -
43,82
4. Caïc ngaình
khaïc
6.882 19,
52
6.549 17,4
5
-333 -4,84
2. Doanh säú
thu nåü
20.49
9
100 21.62
4
100 1.12
5
5.49
1 . Thæång
nghiãûp
10.53
0
51,
37
11.72
5
55,1
4
1.19
5
11,35
2. CN - Xáy
dæûng
4.573 22,
31
4.163 19,5
8
-410 -8,97
3. GTVT 1.043 5,0
9
982 4,62 -61 -5,85
4. Caïc ngaình
khaïc
4.353 21,
23
4.394 20,6
6
41 0,94
3. Dæ nåü bçnh
quán
16.48
0
100 16.99
2
33,7
4
512 3,11
1 . Thæång
nghiãûp
7.797 47,
31
8.406 49,4
7
609 7.81
2. CN - Xáy
dæûng
4.061 24,
64
4.256 25,0
5
195 4,80
3. GTVT 837 5,0
8
705 4,15 -132 -
15,77
4. Caïc ngaình
khaïc
3.785 22,
97
3.625 21,3
3
-160 -4,23
(Nguäön: Trêch baïo caïo dæ nåü )

36. Qua baíng säú liãûu ta tháúy, ngaình Thæång
nghiãûp laì ngaình coï doanh säú cho vay cuîng nhæ
dæ nåü chiãúm tyí troüng låïn nháút (DNBQ: 49,97% du
nåü toaìn ngaình) trong cå cáúu cho vay taûi chi
nhaïnh. Cuìng våïi DSCV, DSTN vaì DNBQ cuîng cuía
nhoïm ngaình naìy cuîng coï bæåïc tàng træåíng ráút
nhanh. Âiãöu naìy cuîng dãø hiãøu båíi leî hiãûn nay
pháön låïn caïc DNVVN Thaình phäú âang hoaût âäüng
saín xuáút kinh doanh trong ngaình naìy (DNVVN
ngaình thæång maûi chiãúm75-80% täøng mæïc baïn leí
toaìn Thaình phäú), nhu cáöu väún cho hoaût âäüng
kinh doanh laì ráút låïn. Tuy nhiãn, mäüt haûn chãú
laì caïc doanh nghiãûp trong ngaình hoaût âäüng
våïi mæïc väún âáöu tæ tháúp quy mä coìn nhoí,
thåìi gian quay voìng väún nhanh, nhu cáöu vay väún
chuí yãúu âãø bäø sung väún læu âäüng... do âoï
caïc doanh nghiãûp coï khuynh hæåïng vay mæåün
nhiãöu. Xeït vãö traïch nhiãûm hoaìn traí nåü vay åí
gäúc âäü raìng buäüc vãö taìi saín vaì uy tên kinh
doanh cuîng khäng cao. Âáy laì âiãöu âáúng ngaûi khi
Ngán haìng coï xu hæåïng náng cao dæ nåü cho vay
âäúi våïi ngaình naìy
Chiãúm tyí troüng sau ngaình thæång nghiãûp
laì ngaình CN-XD coï sæû gia tàng vãö dæ nåü theo
täúc âäü tàng cuía nhoïm ngaình naìy( GTSX Cäng
nghiãûp dán doanhThaình phäú tàng 8,5% so våïi cuìng
kyì nàm 2003) .Ngaình Xáy dæûng laì mäüt trong
nhæîng ngaình ráút phaït triãøn hiãûn nay åí næåïc
ta cuîng nhæ åí âëa baìn Thaình phäú noïi riãng. Nàm
qua, täúc âäü Âä thë hoaï, xáy dæûng cå såí haû
táöng åí Thaình phäú diãùn ra táúp náûp, kháøn
træång cuìng våïi âoï laì viãûc giaíi toaí âãön buì
vaì bäú trê taïi âënh cæ cho ngæåìi dán... laìm cho
nhu cáöu väún âáöu tæ trong xáy dæûng ráút låïn.
Chênh thæûc traûng phaït triãøn hãút sæïc khaí quan
trãn cuía ngaình CN-XD Thaình phäú nhæ trãn trong
nhæîng nàm qua âaî coï taïc âäüng khäng nhoí âãún
viãûc måí räüng hoaût âäüng cho vay âäúi våïi lénh
væûc naìy cuía chi nhaïnh.
Cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN ngaình váûn
taíi chæa chiãúm tyí troüng låïn trong DSCV nhæng
nàm 2004 DSCV, DNBQ âäúi våïi ngaình naìy âáût täúc
âäü tàng træåïng laì do nàm 2004 Thaình phäú coï
chuí træång tiãúp tuûc hoaìn thiãûn, måí räüng vaì
xáy dæûng nhæîng tuyãún âæåìng måïi. Âãø hoaìn

37. thaình tuyãún âæåìng naìy caïc âån vë thi cäng phaíi
vay väún ngàõn haûn cuía NH âãø traí læång cho cäng
nhán vaì mua váût liãûu phuûc vuû cho quaï trçnh thi
cäng.
Cuìng våïi viãûc âáøy maûnh âáöu tæ tên
duûng vaìo caïc ngaình trãn Ngán haìng coìn âáöu tæ
vaìo caïc ngaình nhæ :ngaình Näng-Lám-Thuíy saín,
dëch vuû...tuy cuîng coï bæåïc tàng træåíng nhæng
luän laì nhoïm ngaình chiãúm tyí troüng tháúp.
Nguyãn nhán træûc tiãúp khiãún hoaût âäüng cho vay
âäúi våïi nhoïm ngaình naìy giaím xuäúng laì do
trong thåìi gian gáön âáy, caïc doanh nghiãûp saín
xuáút kinh doanh trong ngaình gàûp ráút nhiãöu khoï
khàn, tæì âiãöu kiãûn thåìi tiãút phæïc taûp, sáu
haûi, dëch bãûnh, tçnh hçnh giaï caí thë træåìng
biãún âäüng phæïc taûp, sæû thiãúu thäng tin, kinh
nghiãûm trong kinh doanh... Vê nhæ caïc vuû kiãûn
baïn phaï giaï caï tra, caï basa, räöi âãún con täm
åí thë træåìng Myî âaî laìm khäng êt caïc doanh
nghiãûp trong ngaình phaíi âiãu âæïng. Våïi nhæîng
khoï khàn vaì thæûc traûng kinh doanh trãn thç viãûc
tiãúp cáûn âæåüc nguäön väún vay cuía ngán haìng laì
âiãöu vä cuìng khoï khàn âäúi våïi caïc doanh
nghiãûp thuäüc nhoïm ngaình naìy.
Khoï khàn laì nhæ váûy, tuy nhiãn våïi sæû
näù læûc cäú gàõng cuía caí hai phêa, ngán haìng vaì
caïc doanh nghiãûp, âàûc biãût mäüt säú doanh
nghiãûp vay väún âãø âáöu tæ âäøi måïi trang thiãút
bë, dáy chuyãön saín xuáút, náng cao cháút læåüng
saín pháøm nãn doanh säú cho vay cuía chi nhaïnh
âäúi våïi caïc doanh nghiãûp naìy cuîng âaî coï
bæåïc tàng træåíng nháút âënh våïi doanh säú cho vay
nàm 2004 cuîng âaût tåïi hån 37.528 triãûu âäöng.
4. PT tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN
theo hçnh thæïc âaím baío tiãön vay.
Baíng 7: Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi
DNVVN theo hçnh thæïc âaím baío tiãön vay nàm
2003, 2004.
ÂVT: Triãûu âäöng.
Chè tiãu Nàm 2003 Nàm 2004 Chãnh
lãûch
ST % ST % ST TL(%)
1. Doanh säú cho 35.2 100 37.5 100 2.27 6,46

38. vay 51 28 7
1. Cáöm cäú 11.7
53
33,3
4
13.6
08
36,2
6
1.85
5
15,7
8
2. Thãú cháúp 13.7
77
37,9
5
14.0
35
37,4
0
658 4,92
3. TS hçnh thaình
tæì väún vay
7.52
9
21,3
6
8.28
6
22,0
8
757 1,00
4.. Baío laînh 2.59
1
7,35 1.59
9
4,26 -992 -
38,2
9
2. Doanh säú thu
nåü
20.4
99
100 21.6
24
100 1.12
5
5.49
1. Cáöm cäú 6.61
7
32,2
8
7.80
4
36,0
9
1.18
7
17,9
4
2. Thãú cháúp 8.40
9
41,0
2
7.78
0
35,9
8
-629 -
7,48
3. TS hçnh thaình
tæì väún vay
4.73
9
23,1
2
5.56
1
25,7
2
822 17,3
4
4.. Baío laînh 734 3,68 479 2,91 -255 -
34,7
4
3. Dæ nåü bçnh
quán
16.4
80
100 16.9
92
100 512 3,11
1. Cáöm cäú 5.43
8
33,0
0
5.97
6
35,1
7
538 0,09
2. Thãú cháúp 6.71
2
40,7
3
6.20
5
36,5
2
-507 -
0,07
3. TS hçnh thaình
tæì väún vay
3.67
2
22,2
8
4.29
2
25,2
6
620 -
0,20
4. Baío laînh 658 3,99 519 3,05 -139
(Nguäön: Trêch baïo caïo dæ nåü )
Âaím baío tiãön vay luän laì váún âãö âæåüc caïc
NH hiãûn nay quan tám vaì coi âoï nhæ laì mäüt trong
nhæîng nguyãn tàõc quan troüng cuía mäüt HÂTD. Nãúu
cäng taïc tháøm âënh, xæí lyï, âënh giaï taìi saín
âaím baío tiãön vay khäng täút, NH nhiãöu khaí nàng
seî laì ngæåìi bë thiãût haûi trong hoaût âäüng kinh
doanh cuía mçnh
Nhçn vaìo cå cáúu cho vay trãn dãø nháûn tháúy
hçnh thæïc cho vay khäng âaím baío bàòng taìi saín
âäúi våïi caïc DNVVN trong nhæîng nàm qua laì khäng

39. âæåüc aïp duûng åí NH màûc duì hçnh thæïc cho vay
naìy váùn chiãúm mäüt pháön âaïng kãø trong cå cáúu
cho vay chung. Âiãöu naìy coï thãø giaíi thêch dæûa
trãn thæûc traûng phaït triãøn khäng äøn âënh hiãûn
nay cuía caïc DNVVN laìm cho NH chæa daïm thæûc
hiãûn cho vay tên cháúp âäúi våïi DNVVN. Hån næîa,
vãö phêa ngán haìng, do muûc tiãu hoaût âäüng an
toaìn váùn âàût lãn trãn muûc tiãu tàng træåíng
hoaût âäüng tên duûng do âoï ngán haìng âaî khäng
quaï maûo hiãøm cho vay dæûa trãn uy tên cuía DNVVN
(thæåìng laìm àn khäng hiãûu quaí) do âoï coï thãø
noïi, hiãûn nay toaìn bäü doanh säú cho vay âäúi
våïi DNVVN taûi chi nhaïnh âãöu phaíi âæåüc thæûc
hiãûn dæåïi hçnh thæïc coï âaím baío bàòng taìi
saín.
Trong caïc hçnh thæïc âaím baío âang aïp duûng
cho caïc DNVVN taûi NH thç chiãúm tyí troüng nhiãöu
nháút (trãn 70% DSCV cuîng nhæ DNBQ) laì hçnh thæïc
âaím baío bàòng chênh taìi saín cuía khaïch haìng:
cáöm cäú, thãú cháúp; kãú âãún laì âaím baío bàòng
taìi saín hçnh thaình tæì väún vay; chiãúm tyí
troüng tháúp nháút laì hçnh thæïc baío laînh bàòng
taìi saín cuía bãn thæï ba. DSCV theo hçnh thæïc
baïo laînh cuía bãn thæï ba nàm 2004 cuîng chè laì
1.599 triãûu âäöng (4,26%). Nhæ váûy laì DSCV theo
hçnh thæïc naìy giaím caí vãö tyí troüng láùn âäü
tàng træåíng. Nguyãn nhán laì do háöu nhæ chæa coï
mäüt täø chæïc chênh thæïc naìo cháúp nháûn âæïng ra
baío laînh cho caïc DNVVN âãø hoü coï thãø coï thãø
vay väún ngán haìng. Caïc bãn thæï ba baío laînh cho
DNVVN hiãûn nay chuí yãúu laì caïc täø chæïc do caïc
doanh nghiãûp tæû giåïi thiãûu maì ngán haìng thç
coï quaï êt thäng tin vãö hoü, quaï trçnh tháøm âënh
laûi gàûp phaíi nhiãöu khoï khàn... Ngoaìi ra, caïc
doanh nghiãûp âæåüc baío laînh thæåìng coï tám lyï
yí laûi vaìo sæû baío laînh do âoï seî khäng näù
læûc, cäú gàõng trong hoaût âäüng kinh doanh âãø
traí nåü... Thæûc tãú trãn laìm cho viãûc giaíi ngán
cuîng tæì âoï gàûp nhiãöu tråí ngaûi.
Cho vay âaím baío bàòng taìi saín hçnh thaình
tæì väún vay trong nhæîng nàm qua, chênh nhåì sæû
linh hoaût tàng quy mä hoaût âäüng cho vay theo
hæåïng naìy nãn DSCV taûi NH coï bæåïc tàng træåíng
khaï låïn, giuïp cho chi nhaïnh âa daûng hoïa âæåüc
hoaût âäüng âáöu tæ, haûn chãú ruíi ro kinh doanh.

40. Nhæ âaî noïi, hçnh thæïc âaím baío tiãön vay
bàòng chênh taìi saín cuía khaïch haìng âang chiãúm
tyí troüng låïn nháút trong täøng hoaût âäüng cho
vay DNVVN vaì caí hai âãöu gàõn liãön våïi hoaût
âäüng cho vay ngàõn haûn taûi NH . Nhæ váûy, cå cáúu
cho vay giæîa hai hçnh thæïc naìy qua hai nàm âaî
cho tháúy mäüt sæû thay âäøi låïn. Tuy vãö læåüng
giaï trë, DSCV bàòng hçnh thæïc cáöm cäú váùn coï
pháön nhiãöu hån tuy nhiãn vãö täúc âäü, cho vay
bàòng hçnh thæïc thãú cháúp âaî coï bæåïc tàng
træåíng nhanh choïng; âàûc biãût, tyí troüng cho vay
hçnh thæïc naìy trong cå cáúu cho vay chung âäúi
våïi DNVVN âaî dáön dáön tàng lãn.
Såí dé DSCV thãú cháúp trong nhæîng nàm qua
thæåìng tháúp hån cho vay dæåïi hçnh thæïc cáöm cäú
laì do taìi saín thãú cháúp chuí yãúu laì báút âäüng
saín nhæ âáút âai, nhaì xæåíng... Tuy nhiãn thæûc
traûng caïc DNVVN väún dé gàûp nhiãöu khoï khàn
trong váön âãö âáút âai, màût bàòng kinh doanh, do
pháön låïn laì âi thuã, diãûn têch nhoí heûp, giaï
trë khäng cao... vç thãú âaî gáy khoï khàn cho caïc
DNVVN trong viãûc âaïp æïng caïc thuí tuûc, giáúy
tåì cuîng nhæ giaï trë taìi saín âaím baío cáön
thiãút âãø âæåüc vay väún; trong khi âoï, våïi hçnh
thæïc cáöm cäú maì âa säú laì caïc thiãút bë maïy
moïc, phæång tiãûn váûn taíi, dáy chuyãn saín xuáút,
haìng hoïa... våïi säú læåüng nhiãöu seî laì nguäön
âaím baío dãø daìng cho caïc DNVVN âãø âæåüc giaíi
ngán tæì caïc ngán haìng.
Hiãûn nay tyí troüng cho vay theo hçnh
thæïc cáöm cäú giaím âi trong khi cho vay thãú cháúp
laûi tàng lãn laì do: Trong hoaût âäüng cho vay cáöm
cäú; caïc taìi saín chuí yãúu laì caïc maïy moïc
thiãút bë, phæång tiãûn váûn taíi, haìng hoïa... khi
cáöm cäú quyãön sæí duûng taìi saín nhiãöu khaí nàng
thuäüc vãö ngæåìi âi vay, màût khaïc taìi saín naìy
laì âäüng saín nãn dãø daìng bë máút, hæ hoíng, hao
moìn, giaï caí biãún âäüng låïn... âoï laì chæa kãø
nhiãöu bãn âi vay coï thãø laìm thay âäøi mäüt säú
chi tiãút trãn taìi saín nhàòm thu låüi khi phaït
maîi taìi saín, NH khäng thãø kiãøm soaït âæåüc.
Ngæåüc våïi hçnh thæïc cáöm cäú, thãú cháúp hiãûn
nay laì biãûn phaïp an toaìn hån âäúi våïi hoaût
âäüng cuía ngán haìng khi ngán haìng âæåüc nàõm giæî
caïc giáúy tåì liãn quan vãö taìi saín cuía khaïch

41. haìng, hån næîa caïc taìi saín thãú cháúp thæåìng
laì báút âäüng saín nãn coï thãø khàõc phuûc âæåüc
háöu hãút nhæîng nhæåüc âiãøm cuía hçnh thæïc cáöm
cäú, màût khaïc caïc khoaín chi phê boí ra âãø baío
quaín taìi saín thãú cháúp vç thãú cuîng tháúp hån.
Váùn biãút ràòng cho vay coï âaím baío bàòng
taìi saín cuía khaïch haìng seî âem laûi sæû an
toaìn vaì hiãûu quaí kinh doanh täút nháút cho ngán
haìng, tuy nhiãn træåïc thæûc traûng caïc DNVVN
hiãûn nay, viãûc duìng taìi saín cuía baín thán caïc
DNVVN âãø thãú cháúp laì váún âãö khoï khàn. Âáy laì
máu thuáøn låïn nháút vaì cuîng laì khoï giaíi
quyãút nháút trong hoaût âäüng cho vay âäúi våïi
DNVVN åí NH. Hån næîa, do cäng taïc âënh giaï taìi
saín âaím baío hiãûn nay coìn quaï nhiãöu báút cáûp,
khung âënh giaï taìi saín âaî quaï cuî do âoï giaï
trë taìi saín thãú cháúp cuía doanh nghiãûp chè coìn
khoaíng 60% âãún 70% giaï trë thæûc tãú, ngoaìi ra
tyí lãû vay laûi chè khoaíng 70% giaï trë taìi saín
thãú cháúp do âoï säú tiãön thæûc tãú vay âæåüc cuía
caïc DNVVN chè laì tæì 40% âãún 50% giaï trë taìi
saín thãú cháúp. Thæûc traûng naìy âaî gáy khoï khàn
cho caïc DNVVN khi tçm âãún nguäön väún cuía ngán
haìng, laìm haûn chãú quy mä hoaût âäüng cuía NH
trong lénh væûc âáöy tiãöm nàng naìy.
IV. NHÁÛN XEÏT VÃÖ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY NGÀÕN HAÛN
ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TAÛI NH ÂT&PT ÂAÌ NÀÔNG.
Trong nhæîng nàm gáön âáy, tçnh hçnh kinh tãú
cuía âáút næåïc tæång âäúi äøn âënh vaì ngaìy caìng
tàng træåíng, phaït triãøn. Hoaì nhëp våïi tçnh hçnh
chung cuía âáút næåïc, caïc doanh nghiãûp-âàûc biãût
laì DNVVN laìm àn ngaìy caìng coï hiãûu quaí, nhu
cáöu måí räüng saín xuáút kinh doanh ngaìy caìng
tàng...Âãø laìm âæåüc âiãöu âoï, hoü cáön phaíi coï
âæåüc nguäön väún, coï thãø laì tæû coï hoàûc laì âi
vay cuía caïc ngán haìng. Bãn caûnh sæû gia tàng nhu
cáöu vãö väún, thç âäöng thåìi sæû caûnh tranh giæîa
caïc ngán haìng thæång maûi quäúc doanh, ngán haìng
thæång maûi cäø pháön...cuîng diãùn ra khäng keïm
pháön gay gàõt trong hoaût âäüng kinh doanh tiãön
tãû. Trong bäúi caính âoï, NH ÂT&PT Âaì Nàông khäng
ngæìng âäøi måïi phæång phaïp caïch thæïc laìm
viãûc, âãø këp thåìi âaïp æïng nhu cáöu phaït triãøn
cuía nãön kinh tãú noïi chung vaì cuía thaình phäú
Âaì Nàông noïi riãng.

42. Hiãûn nay, cho vay ngàõn haûn laì hoaût âäüng
säi näøi nháút âang diãùn ra taûi NH. Tuy nhiãn
hoaût âäüng cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN váùn
chæa tæûc sæû säi âäüng nhæ caïc lénh væûc khaïc.
Båíi vç Ngán haìng váùn coìn e ngaûi âäúi våïi
nhæîng khoï khàn vaì täön taûi cuía thaình pháön DN
naìy trong viãûc cho vay. Trong nàm tåïi, våïi kãút
quaí hoaût âäüng kinh doanh täút, låüi nhuáûn cao,
hoaìn traí nåü vaì laîi vay âuïng haûn...cuía caïc
DN dán doanh,chi nhaïnh seî coì nhæîng hoaût âäüng
cho vay häù tråü âäúi våïi caïc DN naìy.
Nhæ váûy, âãø täön taûi vaì âæïng væîng trong cå
chãú thë træåìng vaì caûnh tranh âæåüc våïi caïc
Ngán haìng khaïc nhæ hiãûn nay thç NH ÂT&PT Âaì
Nàông cuîng âaî xaïc âënh cho mçnh phæång chám hoaût
âäüng laì “âi vay âãø cho vay” baío âaím hoaût âäüng
kinh doanh coï laîi. Song báút cæì hçnh thæïc hoaût
âäüng naìo thç cuîng täön taûi song hai màût âoï laì
màût täút vaì màût xáúu, màût laìm âæåüc vaì màût
chæa laìm âæåüc. Do âoï, trong hai nàm qua bãn caûnh
nhæîng thaình quaí âaût âæåüc thç Ngán haìng cuîng
coìn nhæîng täön taûi nháút âënh.
CHÆÅNG III:
NHÆÎNG BIÃÛN PHAÏP CHUÍ YÃÚU ÂÃØ MÅÍ RÄÜNG HOAÛT
ÂÄÜNG
CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ
NHOÍ TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ
NÀÔNG
I. ÂAÏNH GIAÏ CHUNG VÃÖ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY NGÀÕN
HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ
PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG
1. Nhæîng thuáûn låüi vaì cå häüi:
Træåïc hãút âäúi våïi caïn bäü tên duûng quy
trçnh cho vay ngàõn haûn âæåüc xem nhæ laì cáøm nang
trong cäng viãûc kinh doanh cuía mçnh, giuïp caïn
bäü tên duûng váûn duûng nhæîng âiãöu kiãûn vaì quy
chãú cho vay cuía ngán haìng phuì håüp våïi thæûc
tãú, nàõm sáu nghiãûp vuû cho vay, æïng våïi tæìng
loaûi khaïch haìng , tæìng loaûi cho vay âãø coï

43. hæåïng âuïng âàõn nháút, nhanh nháút trong moüi tçnh
huäúng goïp pháön taûo an toaìn cho ngán haìng vaì
taûo thuáûn låüi cho khaïch haìng.
Nguäön väún huy âäüng pháön låïn laì tiãön gæíi
thanh toaïn vaì tiãön gæíi khäng kyì haûn, do váûy
laîi suáút tháúp, chi phê boí ra êt... qua âoï taûo
âiãöu kiãûn náng cao sæïc caûnh tranh cuía ngán
haìng vãö laîi suáút cho vay chung cuîng nhæ âäúi
våïi caïc DNVVN noïi riãng.
Âäüi nguî caïn bäü nhán viãn laình nghãö, âáöy
nàng læûc, coï nhiãöu kinh nghiãûm trong cäng viãûc,
coï phong caïch giao tiãúp vaì thæåìng xuyãn âæåüc
âaìo taûo våïi cäng nghãû tiãn tiãún, phuì håüp våïi
sæû phaït triãøn cuía cäng nghãû ngán haìng hiãûn
âaûi... taûo låüi thãú vaì tàng thãm niãöm tin cho
khaïch haìng âäúi våïi NH ÂT&PT Âaì Nàông.
Viãûc thæûc hiãûn trçnh tæû quy trçnh cho vay
ngàõn haûn giuïp mäùi caïn bäü tên duûng cuîng nhæ
laînh âaûo ngán haìng nàõm âæåüc tçnh hçnh khaïch
haìng xin vay, thäng qua caïc baïo caïo, âaïnh giaï
âæåüc thæûc cháút váún âãö xin vay cuía khaïch haìng
âäúi våïi ngán haìng tæì âoï dáùn âãún quyãút âënh
trong hoaût âäüng cho vay.
Trong nhæîng nàm qua, cuìng våïi sæû phaït
triãøn chung cuía thaình phäú. Quy mä vaì cháút
læåüng caïc DNVVN cuîng coï bæåïc tàng træåíng âaïng
kãø, caïc DNVVN ngaìy caìng tham gia vaìo nhiãöu
lénh væûc hoaût âäüng do âoï nhu cáöu väún kinh
doanh laì ráút låïn. Âáy laì thë træåìng âáöy tiãöm
nàng maì chi nhaïnh âaî vaì âang khai thaïc ráút coï
hiãûu quaí.
Âaì Nàông laì mäüt thaình phäú säi âäüng nháút
vaì laì trung tám kinh tãú dëch vuû cuía khu væûc
miãön Trung. Trong nhæîng nàm qua, tçnh hçnh kinh
tãú xaî häüi cuía Thaình phäú coï nhiãöu chuyãøn
biãún têch cæûc: Hoaût âäüng vàn hoïa xaî häüi
nhiãöu tiãún bäü, âåìi säúng váût cháút tinh tháön
cuía ngæåìi dán âæåüc náng cao, cå så haû táöng
khäng ngæìng âæåüc hoaìn thiãûn... tæì âoï taûo
âiãöu kiãûn cho caïc DNVVN kinh doanh hiãûu quaí,
måí räüng saín xuáút, laìm cho nhu cáöu vay väön
cuía DNVVN cuîng khäng ngæìng tàng lãn. Âäöng thåìi,
caïc cå chãú, quy chãú tên duûng âæåüc tiãúp tuûc

44. hoaìn thiãûn vaì âån giaín hoïa taûo âiãöu kiãûn cho
caïc DNVVN dãø daìng tiãúp cáûn nguäön väún hån.
Vãö phêa Nhaì næåïc, nãúu nhæ træåïc âáy viãûc
phán âënh laì DNVVN coìn chæa roî raìng thç hiãûn
nay træåïc sæû phaït triãøn cuîng nhæ táöm quan
troüng cuía DNVVN trong nãön kinh tãú,... âaî cho ra
âåìi haìng loaût caïc vàn baín hæåïng dáùn, häù
tråü, khuyãún khêch phaït triãøn caïc DNVVN nhæ:
Nghë âënh säú 90/2001/NÂ-CP cuía Chênh phuí vãö tråü
giuïp phaït triãøn DNVVN, Quyãút âënh säú
248/2002/NÂ-NHNN cuía Thäúng âäúc NHNN vãö viãûc
hçnh thaình Ban quaín lyï dæû aïn taìi tråü DNVVN,
Quyãút âënh säú 1177/TC/QÂ/CÂKT cuía Bäü træåíng Bäü
Taìi chênh vãö ban haình chãú âäü kãú toaïn aïp
duûng cho caïc DNVVN, Quyãút âënh säú 193/2001/QÂ-
TTg cuía Thuí tæåïng Chênh phuí vãö viãûc ban haình
quy chãú thaình láûp, täø chæïc vaì hoaût âäüng cuía
Quyî baío laînh tên duûng cho caïc DNVVN... Gáön
âáy, Dæû aïn taìi chênh cho caïc DNVVN cuía Ngán
haìng Håüp taïc quäúc tãú Nháût Baín (JBIC) håüp
taïc våïi NHNN Viãût Nam âaî chênh thæïc âæåüc thæûc
hiãûn. Caïc näù læûc trãn âaî taûo cå häüi, âiãöu
kiãûn thuáûn låüi trong hoaût âäüng kinh doanh cho
caïc DNVVN, tæì âoï taïc âäüng têch cæûc âãún chênh
saïch måí räüng hoaût âäüng tên duûng âäúi våïi
loaûi hçnh doanh nghiãûp naìy cuía chi nhaïnh.
2. Nhæîng khoï khàn, thaïch thæïc
Bãn caûnh nhæîng thuáûn låüi nãu trãn cuîng nhæ
nhæîng cå häüi ngán haìng coï thãø nàõm bàõt âæåüc
âãø tàng cæåìng hoaût âäüng tên duûng âäúi våïi caïc
DNVVN thç hiãûn nay baín thán chi nhaïnh cuîng coìn
gàûp phaíi khäng êt khoï khàn, thaïch thæïc sau:
Nguäön väún huy âäüng trong nhæîng nàm qua màûc
duì âaî coï sæû tàng træåíng maûnh nhæng váùn chæa
âaïp æïng âæåüc nhu cáöu cuía hoaût âäüng cho vay
taûi chi nhaïnh, váùn coìn phaíi vay väún tæì NHTÆ.
Chênh âiãöu naìy nhiãöu luïc âaî laìm chi nhaïnh boí
låî âi mäüt säú caïc dæû aïn âáöu tæ låïn, coï hiãûu
quaí.
Våïi chè coï mäüt truû såí taûi Quáûn Haíi
Cháu, chæa coï mäüt chi nhaïnh cáúp hai naìo âaî gáy
khoï khàn vaì laìm haûn chãú quy mä måí räüng hoaût
âäüng tên duûng cuîng nhæ khaí nàng huy âäüng väún

45. cuía ngán haìng, âàûc biãût âäúi tæåüng cáön thu
huït laì caïc DNVVN våïi tênh cháút phán bäú trãn
pháûm vi räüng khàõp. Båíi leî xu thãú hæåïng tåïi
sæû thuáûn tiãûn cuía khaïch haìng noïi chung cuîng
nhæ caïc DNVVN noïi riãng seî laìm cho hoü thæåìng
tçm âãún våïi nhæîng ngán haìng maì theo hoü laì
thuáûn låüi nháút vaì thæåìng âoï laì nhæîng ngán
haìng gáön truû såí hoaût âäüng cuía hoü, màûc duì
mæïc phê coï thãø “nhènh” hån.
Hiãûn nay trãn âëa baìn thaình phäú våïi khoaíng
gáön 20 chi nhaïnh NHTM, laûi chuí yãúu coï cuìng
truû såí trong Quáûn Haíi Cháu do âoï aïp læûc caûnh
tranh laì ráút khäúc liãût. Âàûc biãût, háöu nhæ
caïc ngán haìng âãöu nháûn tháúy âæåüc táöm quan
troüng cuía khäúi DNVVN trong viãûc måí räüng hoaût
âäüng tên duûng, âãöu xem DNVVN laì khaïch haìng
tiãöm nàng... Do âoï mäùi ngán haìng âãöu coï mäüt
chiãún læåüc, chênh saïch khaïc nhau âãø giaình
giáût thë træåìng, thë pháön.
Âäúi våïi caïc DNVVN, duì âaî coï sæû phaït
triãøn âaïng kãø, âoïng goïp khäng nhoí cho sæû
phaït triãøn chung cuía âëa phæång. Tuy nhiãn, mäüt
thæûc traûng “cäú hæîu” laì âa pháön caïc DNVVN väún
tæû coï tháúp, hiãûu quaí hoaût âäüng coìn tháúp,
thäng tin taìi chênh thiãúu roî raìng, minh baûch...
Mäüt máu thuáùn låïn hiãûn nay laì caïc doanh
nghiãûp noïi chung âàûc biãût laì caïc DNVVN xuáút
hiãûn nhiãöu hiãûn tæåüng ghi giaím låüi nhuáûn kinh
doanh nhàòm giaím mæïc näüp thuãú Thu nháûp Doanh
nghiãûp cho Nhaì næåïc nhæng bãn caûnh âoï laûi
muäún chæïng toí nàng læûc taìi chênh täút, låüi
nhuáûn cao âäúi våïi Ngán haìng âãø âæåüc cho vay...
Chênh sæû khäng roî raìng trãn âaî gáy khäng êt khoï
khàn trong cäng taïc tháøm âënh cho vay âäúi våïi
caïc doanh nghiãûp naìy gáy máút uy tên cuîng nhæ
sæû an tám cáön thiãút cho ngán haìng khi cho vay,
âoï laì chæa kãø tçnh traûng mäüt säú DNVVN coìn
hoaût âäüng traïi phaïp luáût, buän láûu, laïch
luáût, læìa âaío caïc cå quan chæïc nàng âãø thaình
láûp doanh nghiãûp, âãø xin hoaìn thuãú giaï trë gia
tàng, âãø goïp väún liãn doanh liãn kãút, læìa âaío
vay väún ngán haìng... váùn xaîy ra åí nåi naìy nåi
khaïc. Vãö phêa ngán haìng laûi quaï chàõc chàõn
trong cäng taïc âaím baío tiãön vay, viãûc âaïnh
giaï taìi saín âaím baío laûi chæa coï mäüt cå quan,

46. täø chæïc chênh thæïc naìo âæïng ra âaím nháûn...
Chênh nhæîng yãúu täú trãn laìm cho viãûc triãøn
khai måí räüng hoaût âäüng tên duûng âäúi våïi khu
væûc khaïch haìng naìy gàûp ráút nhiãöu khoï khàn.
Tçnh hçnh kinh tãú, thë træåìng cuîng nhæ nhæîng
hoaût âäüng kinh doanh trãn âëa baìn thaình phäú coï
thãø coï nhiãöu biãún âäüng âoìi hoíi mäüt ngán
haìng muäún täön taûi vaì phaït triãøn phaíi chuí
âäüng væån lãn, nàõm bàõt cå häüi, phaït huy nhæîng
thuáûn låüi coï âæåüc, âäöng thåìi biãút caïch væåüt
qua nhæîng khoï khàn,... Træåïc nhæîng khoï khàn
thaïch thæïc nãu trãn, táûp thãø Caïn bäü Cäng nhán
viãn chi nhaïnh NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî khäng ngæìng
baïm saït chè âaûo cuía Trung æång, âäöng thåìi cáön
nghiãn cæïu tçm ra nhæîng giaíi phaïp têch cæûc
giuïp cho hoaût âäüng cho vay âäúi våïi caïc DNVVN
trong thåìi gian tåïi âaût hiãûu quaí täút hån.
II. PHÆÅNG HÆÅÏNG VAÌ MUÛC TIÃU CUÍA NH ÂT&PT ÂAÌ
NÀÔNG TRONG THÅÌI GIAN ÂÃÚN
1. Phæång hæåïng hoaût âäüng chung cuía Ngán haìng
trong thåìi gian âãún.
- Âáøy maûnh cäng taïc huy âäüng väún, âa daûng
hoaï caïc hçnh thæïc huy âäüng väún tæì dán cæ, têch
cæûc tiãúp thë âãø khai thaïc nguäön tiãön gåíi,
tiãön vay cuía caïc täø chæïc kinh tãú xaî häüi,
thäng qua viãûc måí räüng quan hãû thanh toaïn vaì
caïc tiãûn êch ngán haìng , sæí duûng håüp lyï
nguäön väún trong thanh toaïn, khai thaïc nguäön
väún âáöu vaìo coï laîi suáút tháúp âãø taûo thãú
caûnh tranh trong sæí duûng väún.
- Pháún âáúu tàng træåíng thë pháön tên duûng,
tiãúp tuûc âäøi måïi cäng taïc tiãúp thë khaïch
haìng, tàng cæåìng måí räüng âáöu tæ vaìo caïc khu
cäng nghiãûp, khu chãú xuáút,caïc doanh nghiãûp laìm
àn coï hiãûu quaí. Cháúp haình nghiãm tuïc quy chãú
tên duûng måïi ban haình vaì chè âaûo cuía ban laînh
âaûo trong tæìng thåìi kyì nhàòm tàng træåíng tên
duûng quaí, cho vay phaíi thu häöi âæåüc väún gäúc
vaì laîi.Tiãúp tuûc cå cáúu laûi nåü theo hæåïng måí
räüng thãm caïc âäúi tæåüng cho vay:cho cho vay
tiãu duìng cho vay doanh nghiãûp væìa vaì nhoí.Quan
tám âuïng mæïc âãún caïc biãûn phaïp nhàòm âaím baío
tiãön vay nhàòm tàng cæåìng traïch nhiãûm, nghéa vuû

47. cuía ngæåìi vay, taûo cå såí kinh tãú vaì phaïp lyï
âãø thu häöi nåü.
- Âáøy maûnh cäng taïc kinh doanh âäúi ngoaûi,
tiãúp tuûc triãøn khai caïc biãûn phaïp khai thaïc
nguäön ngoaûi tãû mua vaìo nhàòm chuí âäüng taûo
nguäön ngoaûi tãû cho thanh toaïn haìng nháûp kháøu,
hoaût âäüng thu âäøi ngoaûi tãû taûi caïc baìn âäøi
ngoaûi tãû Häù tråü têch cæûc cho caïc ngán haìng
træûc thuäüc vãö û phaït triãøn nghiãûp vuû thanh
toaïn quäúc tãú våïi khaïch haìng måïi. Cuíng cäú
vaì phaït triãøn caïc dëch vuû ngoaûi häúi, dëch vuû
nháûn vaì chuyãøn traí ngoaûi häúi nhàòm âa daûng
hoaï caïc saín pháøm dëch vuû ngán haìng âäúi
ngoaûi.
- ÆÏng duûng cäng nghãû thäng tin âãø daình låüi
thãú kinh doanh qua viãûc phaït triãøn hãû thäúng
thæång maûi âiãûn tæí. Bäø sung trang thiãút bë
chuyãn duìng vaì caïc saín pháøm måí räüng hãû
thäúng kãnh phán phäúi dëch vuû nhæ: hãû thäúng ATM
âæåüc måí räüng vãö säú læåüng, dëch vuû måïi.
- Tàng cæåìng cäng taïc kiãøm tra, kiãøm soaït.
Viãûc kiãøm tra cháúp haình nghiãm chènh, caïc quy
chãú, cå chãú vaì quy trçnh nghiãûp vuû, âaím baío
an toaìn moüi màût trong hoaût âäüng kinh doanh.
- Táûn thu laîi treo vaì caïc khoaín laîi âãún
haûn, giaím chi phê, pháún âáúu âaût låüi nhuáûn kãú
hoaûch TW giao.
- Giæî væîng cäng taïc an toaìn kho quyî, chuï
troüng cäng taïc váûn chuyãøn tiãön, kiãøm âãúm giao
nháûn âuïng chãú âäü.
- Cäng taïc âiãöu haình: nghiãn cæïu, khaío saït,
xem xeït âëa baìn thæûc tãú âãø måí räüng maûng
læåïi, thaình láûp phoìng giao dëch. Bäú trê, sàõp
xãúp caïn bäü âäúi våïi täø cho vay, täø chuyãøn
tiãön,caïc phoìng ban phuì håüp våïi âiãöu kiãûn
hoaût âäüng kinh doanh mang laûi hiãûu quaí.
- Cäng taïc thi âua, khen thæåíng: luän hoaìn
thiãûn vaì khäng ngæìng âæåüc âäøi måïi, giaïm saït
vaìo muûc tiãu, nhiãûm vuû troüng tám cuía chi
nhaïnh âãø täø chæïc caïc phong traìo thi âua phuì
håüp.