1. UNIVERSIDAD NACIONAL JOSÉ FAUSTINO SÁNCHEZ CARRIÓN
VICERRECTORADO DE INVESTIGACIÓN
OFICINA CENTRAL DE INVESTIGACIÓN Y GESTIÓN
FACULTAD DE INGENIERÍA INDUSTRIAL, SISTEMAS E INFORMÁTICA
PROYECTO DE INVESTIGACIÓN
APLICACIÓN DE UN PROGRAMA DE FORMALIZACIÓN A LAS EMPRESAS EN
LA CIUDAD DE HUACHO, 2012
DOCENTES INVESTIGADORES:
Ing. Julio Enrique Guerrero Hurtado
Lic. Felicia Antonia Guerrero Hurtado
Huacho 2013

2. Capítulo I.- Generalidades
1.-
Introducción
La aplicación de un programa de formalización y su impacto en la economía
de nuestro país ha sido un tema que se ha analizado a lo largo de los últimos años y
sobre éste se han hecho estimaciones acerca del efecto generado en la economía
de las Municipalidades, Gobiernos Regionales que lo han implementado como uno
de los mecanismos para el logro del crecimiento económico.
En la actualidad, los mecanismos tradicionales implementados desde las
Municipalidades, Gobiernos Regionales para impulsar la economía ya no son
suficientes para solucionar los crecientes problemas de nuestro país considerado en
vía de desarrollo.
Una de las causas generadoras del problema de la pobreza en nuestro país,
es la imposibilidad de que las personas que desarrollan un trabajo independiente
(Empresa persona natural) puedan acceder a los mercados financieros y a
tecnologías de punta que faciliten sus procesos productivos y los coloque en
mejores condiciones de competencia. Como una solución a esta problemática surgió
el formalizar a las Empresas, mecanismo que permite la colocación de recursos y
que, entre otros, tiene como objetivo dar entrada a la economía formal a todos
aquellos empresarios que no han visto en la formalidad una alternativa de desarrollo
para sus empresas.
La microempresa como cualquier negocio, independientemente de su tamaño,
requiere de la incorporación de recursos externos para hacer más fácil su
sostenimiento o su crecimiento y el microcrédito es una puerta de acceso a ellos

3. para los empresarios, formales o informales que por su tamaño no pueden tener
acceso a los recursos colocados por las entidades que conforman el sistema
financiero tradicional.
Sin embargo, es importante considerar que la sola colocación de recursos no
es suficiente, lograr que el empresario llegue al nivel de la formalidad le proporciona
mayores posibilidades para su futuro desarrollo y le abre en el mediano plazo las
puertas para el acceso a otros créditos con unas tasas más favorables.
Si bien el microcrédito ha sido el impulsor de grandes cambios en las
economías en las que se ha implementado, los procesos de formalización del
empresariado aun requieren una atención especial de parte del estado y entidades
gubernamentales.

4. 1.1. Objetivo general.
Determinar el impacto que tendrá la aplicación de un programa de
formalización de las Empresas y proponer alternativas para mejorar su eficiencia en
la incorporación del empresariado informal a la economía formal en la ciudad de
Huacho.
Capítulo II: MATERIAL Y METODOS
EL material estuvo constituido por la oferta del microcrédito, las distintas
entidades que participan en la misma y los aspectos que dificultan la colocación
masiva y la cobertura a la población más pobre de la ciudad de Huacho.
A pesar de que el sistema aún tiene sus fallas y carece de un ejemplo exitoso
en términos masivos que llame la atención de la opinión pública, del sistema
económico en general y del gobierno, y que muestre los beneficios de su
implementación en aspectos como la reducción de la pobreza; el microcrédito en
Huacho con el aporte de la banca comercial.
En el 2012 no se incrementó la expansión del microcrédito en la Ciudad de
Huacho, esto se sustenta en que las tasas de crecimiento trimestral de la cartera
bruta registradas a lo largo del 2012 por el sistema general, estuvieron por debajo
del promedio histórico, lo anterior es además la continuación del proceso de
desaceleración mostrado por la industria desde mediados del 2011.

5. Tabla 1. Principales operadores de microcrédito en la Ciudad de Huacho a
setiembre de 2012.
INSTITUCIÓN
INTERBANK
DESEMBOL
CALIDAD
CARTERA
1
CARTERA
SOS
COBERTU
$ 1.218.356
BRUTA
2 BANCO CONTINENTAL
75.996
$
$
6,2%
49.154
11,0%
47,3
RA
67,5
%
38.835
VENCIDA
$
6.822
2,8%
219,8
%
3
BANCO DE LA NACIÓN
583.698
$ 64.414
4
SCOTIANBANK
508.292
$ 14.474 $ 7.605
$ 265.584
26.507
2,9%
109,0
%
5
BCP
$ 170.063
14.826
1,8%
165,7
%
$
3.116
%
La Bancarización y el Microcrédito en la Ciudad de Huacho
El tema del acceso a los servicios financieros se ha convertido en los últimos
tiempos en un componente de la agenda de política pública, debido a que existen
evidencias que señalan una correlación positiva entre el aumento del acceso a
servicios financieros y lainclusión social.
La estructuración de un sistema financiero sólido ha sido señalada como una
de las principales fuentes de desarrollo y crecimiento económico, el uso de los
servicios bancarios permite aprovechar las economías de escala que ofrece el
sistema para lograr menores costos de transacción y un aumento en la
competitividad del sector real, así como el acceso a diferentes fuentes de inversión.
Nuestra Ciudad de Huacho no ha sido ajena a esta visión. Por el contrario, el
tema del acceso a los servicios financieros se ha convertido en componente
transversal de las políticas de desarrollo e inclusión social.

6. Para junio de 2012, más de 7 500 personas tenían acceso al menos a un
producto financiero, con lo que el nivel de bancarización de la Ciudad alcanzó el
56.7% de la población, mostrando un incremento del 1,6% con respecto a las cifras
de bancarización del año inmediatamente anterior.
Deficiencias del Sistema Financiero.
Con respecto al microcrédito, las deficiencias del sistema financiero se
centran en la baja cobertura alcanzada hasta el momento, que actualmente
representan tan sólo el 6,41% del total de créditos en la Ciudad de Huacho (cálculos
propios, ver tabla 2). Esto se debe a la ausencia de un modelo que incida en el
impacto en la reducción de la pobreza, y a la pérdida de enfoque de la mayoría de
entidades del sistema financiero que ofrecen microcréditos. Sus costos y
condiciones no constituyen realmente una oferta que esté al alcance de las
posibilidades de las personas naturales y de los microempresarios, pues no cuentan
con recursos para respaldar su deuda, más allá de su negocio o idea de negocio.
Tabla 2. Participación Porcentual de Cantidad de Créditos – 2012.
Producto
Cartera Total
Cartera
(*1)
Cartera
Comercial
Cartera
Consumo
Microcrédito
Vivienda
Tarjeta de
TOTAL
Crédito
Personas
Part.%
5334 Persona
32,07%
444 2,67%
3892 23,40%
s
690 4,15%
1086 6,54%
5186 31,18%
16632
100%
*1 No incluye Tarjeta de Crédito
Empres
Part.%
155 Empresa
as 40,89%
103 27,25%
68 17,83%
s
416 0,11%
5 1,26%
48 12,66%
379
100%
Total
Part.%
5489 Total
32%
547
3%
3960
22%
1106
7%
1091
6%
5234
30%
17011
100%

7. DELIMITACIÓN DEL ALCANCE DE LA ENCUESTA.
La investigación se concentró en los microempresarios existentes en la
Ciudad de Huacho. Para su realización sólo se consideró la condición de trabajo
independiente por parte del encuestado sin que fuese necesario ser o haber sido
usuario de los servicios prestados por la entidad. El trabajo de campo fue
realizado en las Urbanizaciones de San Pedro, Huacho, Pacocha y Amay,.
Dado que el tamaño de la población se estableció en 127, se calculó el
tamaño mínimo de la muestra mediante:
n=
Z2pqN
NE2 + pqZ2
Donde:
1.
n= es el tamaño de la muestra;
2.
Z= es el nivel de confianza (1,96 para un 95%);
3.
p= es la variabilidad positiva (0,5);
4.
q= es la variabilidad negativa (0,5);
5.
N= es el tamaño de la población (127);
6.
E= es la precisión o el error (5%)
n=
(1,962)(0,,5)(0,5)(127)
(127)(0,052) + (0,5)(0,5)(1,96Z2)

8. Formalidad vs. Informalidad.
Figura 1: Requisitos para acceder al Microcrédito
Formalidad vs. Informalidad
Es evidente que la falta de precisión respecto a la informalidad, constituye
una de las causas por las cuales los microempresarios no se formalizan ni tienen
interés alguno en hacerlo. El 66% de los encuestados no sabe que es la
informalidad y solo el 15% manifiesta que es formal. En lo referente a las
razones por las cuales prefieren mantenerse en la informalidad se destaca en
primer lugar los excesivos tramitescon el 83% y en segundo lugar el
desconocimiento de los beneficios con 65%, como se puede observar en la
Figura 2
Figura 37. ¿Por qué no es formal?

9. Fuente: Elaboración propia del autor.
Figura 38. ¿Cuáles son los beneficios de ser formal?
Fuente: Elaboración propia del autor.
¿Por qué no es formal?
Excesiva tramitología
83%
Desconocim. de beneficios
65%
Desconocim. deobligac.
56%
Excesiva carga tributaria
45%
Tramites costosos
44%
Disminución de utilidad
17%
Pérdida de competitividad
10%
0
20
40
60
80
100
¿Cuales son los beneficios de ser formal?
Acceder a servicios
24%
Facil adquirir créditos
44%
Historia crediticia
18%
15%
Subsidio gob
Actualizarse en merc
7%
Cursos sobre mercadeo
4%
Estabilidad Financiera
28%
0
10
20
30
40
50

10. El modelo MIFE como instrumento para la formalización del empresariado.
Una aplicación para las microempresas informales de Bogotá D.C.
A pesar de que, como se mencionó anteriormente, el 24% de los
encuestados conoce los beneficios de la formalidad, solo el 15% disfruta de
dichos beneficios, siendo los más relevantes el incremento en las ventas, mejor
manejo de la empresa e incremento de las utilidades, como se puede observar
en la figura 40.