MODELO DE CREDITO PROGRAMA CONJUNTO

PROGRAMA CONJUNTO “DESARROLLO HUMANO JUVENIL VÍA EMPLEO
PARA SUPERAR LOS RETOS DE LA MIGRACIÓN EN HONDURAS”
MODELO INNOVADOR DE FINANCIAMIENTO PARA EL APOYO A LAS
INICIATIVAS ECONOMICAS-EMPRESARIALES PARA JOVENES.
II.
2. OBJETIVO GENERAL
Crear las condiciones necesarias para que la población juvenil comprendida en las edades
de 15 a 29 años, que tengan la iniciativa de emprender una actividad económica-
empresarial enmarcada dentro de los enunciados de factibilidad, rentabilidad y
sostenibilidad, puedan acceder a recursos financieros de bajo costo y adaptados a sus
limitaciones y requerimientos reales de montos, plazos y garantías.
O OBJETIVOS ESPECIFICOS
o Implementar un modelo de financiamiento innovador exclusivo para jóvenes que sea
factible, sostenible y de respuesta a sus iniciativas emprendedoras.
o Vincular a la población joven de la zona de intervención, a una operadora de
financiamiento formal que le ofrezca productos y servicios accesibles a sus
necesidades.
o Facilitar la creación empleos o autoempleos dignos a través de la instalación de
empresas locales, para el sector juvenil interesado en obtenerlo.
o Vincular los emprendimientos juveniles a cadenas productivas, con la finalidad de
agregar valor a sus esfuerzos e iniciativas.
PROPOSITO
El propósito del fondo revolvente, consiste en solventar las limitaciones de acceso a
recursos de financiamiento que actualmente enfrentan los/las jóvenes del área de
intervención, lo cual ha obstaculizado el desarrollo de iniciativas emprendedoras juveniles
para reducir la migración interna y externa, y en consecuencia, disminuir los indicadores de
pobreza.
Por otro lado, la creación de nuevas empresas en la región, traerá como consecuencia la
generación de puestos de trabajo que contribuirán a reducir los indicadores de desempleo
y subempleo.

PARAMETROS DE ELEGIBILIDAD DE LOS Y LAS JOVENES
El grupo objetivo será elegible para efecto de acceso al financiamiento, si se encuentran
comprendidos dentro de los parámetros siguientes:
o Edad: Comprendida entre los 15 y 29 años, pueden tener acceso al financiamiento de
manera individual o asociada, sin distinción de sexo, raza, credo político o religioso y
los recursos del préstamo se pueden destinar a una empresa naciente o anteriormente
instalada.
o Enfoque: Los proyectos o empresas establecidas o por iniciar, deben garantizar su
factibilidad técnica, financiera, mercado objetivo, rentabilidad y sostenibilidad, a través
de un plan de negocios adecuadamente estructurado y vinculado a la cadena de valor.
Las capacitaciones en planes de negocio deben incorporar módulos de educación
financiera para crear conciencia al/la joven sobre la adecuada administración del
crédito.
o Zona de Influencia: El fondo revolvente, va dirigido como experiencia piloto a los/las
jóvenes nativos de los Departamentos de Comayagua, La Paz e Intibucá.
o Estatus: El nivel económico y/o social no es relevante, sin embargo, tendrán prioridad
aquellos/as jóvenes de escasos recursos y en los que se observe mayor riesgo
migratorio, jóvenes con innovadoras ideas de negocios, y mujeres.
IMPORTANTE: Las IFI´s con las cuales se firmarán acuerdos, atenderán prioritariamente
las solicitudes de crédito presentadas por los/las Jóvenes capacitados/as a través de las
diferentes Agencias del Programa Conjunto o por las Instituciones/Organizaciones
contratadas por estas.
NO SE CONSIDERAN SUJETOS DE CREDITO
a. Aquellas Personas Naturales o Grupos Asociativos que mientan, manipulen u oculten
información pertinente al análisis de su solicitud.
b. Personas Naturales o Grupos Asociativos cuyos ingresos provengan de actividades de
producción y distribución de bebidas alcohólicas que no cumplan con lo establecido en
la ley, estupefacientes, centros de prostitución, centros espiritistas y otras relacionadas.
c. Personas inhabilitadas por problemas legales y/o policiales graves.
R REQUISITOS
Los requisitos mínimos que deben cumplir los/las interesados/as en acceder a los recursos de
préstamo del programa, se definen a continuación:
Modalidad Individual
a. Copia de Tarjeta de identidad / Original Partida de nacimiento
b. Plan de Negocios
c. Permiso Municipal de Operación (Apoyados en el marco del convenio firmado entre alcaldes y
Programa Conjunto)

Modalidad Asociativa:
a. Acta de asociatividad
b. Copia de Tarjeta de identidad / Original Partida de nacimiento de los/las socios/as de
la Empresa.
c. Plan de Negocios
d. Permiso Municipal de Operación (Apoyados en el marco del convenio firmado entre alcaldes y
Programa Conjunto)
IMPORTANTE: Las IFI´s NO podrán exigir otros requisitos a los mencionados anteriormente,
las mismas están sujetas a evaluación, cualquier mal uso de los recursos o violación de
convenio y espíritu del modelo, podrán los recursos retirarse de la misma.
MONTOS DE LOS PRESTAMOS
Se establece que el monto máximo a aprobar por cada operación de crédito será de de L.
80,000.00 para emprendimientos individuales y de L. 100,000.00 para emprendimientos
asociativos. La única excepción aplicable es que cuando el Plan de Negocios requiera de un
monto mayor al establecido para su implementación y muestre viabilidad técnica y
financiera, garantice el retorno de la inversión y el pago del préstamo, se podrá aprobar un
valor adicional hasta de un 15% debidamente justificado.
ESTRATEGIA PARA LA OPERATIVIZACIÓN DEL MODELO
a. Celebración de Acuerdos con Instituciones Receptoras (Oferta Financiera por
Municipio en Anexo 1)
En diagnostico realizado con jóvenes de cada uno de los departamentos se identificado la
factibilidad de que el Fondo Revolvente sea administrado y colocado a través de
Cooperativas de Ahorro y Crédito y Cajas Rurales, que reúnan las condiciones propias
para administrar recursos.
b. Apoyo a Jóvenes interesados en la conformación de requisitos
La oficina del Programa, mediante sus agencias FAO y OIT, directamente o celebrando
convenios con instituciones locales y regional apoyaran a los jóvenes en la conformación
de los requisitos que se deben presentar a la operadora de financiamiento.
Tendrán una atención preferente los/las jóvenes que han iniciado sus procesos de
formación a través de las Agencias del Programa, pero además se atenderán con los
recursos del fondo de crédito, a todo los/las emprendedores/as de la zona que tengan
iniciativas emprendedoras factibles, rentables y sostenibles.
c. Capacitación para la elaboración de los Planes de Negocios
El requisito principal es el Plan de Negocios complementado con Educación Financiera,
en vista de que los presupuestos requeridos para implementar o ejecutar el Plan de
Negocios, varían según el tipo de emprendimiento, estos Planes se elaborarán desde las
modalidades siguientes:
i. Montos menores o iguales a L. 30,000.00, se utilizará el modelo de Plan de Negocio
simplificado en base a la guía técnica elaborada y aprobada (Anexo # 2)

ii. Montos mayores a L. 30,001.00 se utilizará el modelo ampliado del Plan de Negocio
d. Funciones de los Comités de Crédito de las Instituciones Receptoras
Elaborados los planes de negocios bajo las modalidades planteadas, el/la Joven
Emprendedor/a, junto con los otros requisitos, se presenta a la Intermediaria Financiera y
llena el formato de solicitud, a partir de este momento se inicia el trámite del crédito.
Las iniciativas empresariales serán revisadas en este momento por el comité de crédito
de las IFI´s. Cuando las oficinas Multiservicios se encuentren instaladas y fortalecidas se
recomienda revisar el presente modelo para definir la incorporación de un representante
de esta oficina al comité, con voz pero sin voto, que dará seguimiento a las decisiones de
aprobar o denegar una solicitud.
El comité de créditos de la IFI, sesionará regularmente una vez por semana y
extraordinariamente, cuando el volumen de solicitudes así lo requiera; teniendo como
funciones, entre las propias de su cargo, las siguientes:
i. Analizar la factibilidad técnica y financiera del plan de negocios propuesto.
ii. Registrar las decisiones tomadas en cada reunión, mediante la apertura e
implementación de un libro de actas.
iii. Aprobar/Denegar/Diferir las solicitudes de crédito presentadas.
Para mejorar su eficiencia, los miembros de estos comités serán debidamente
capacitados sobre el documento de Proyecto, contenidos del convenio, el reglamento,
este modelo y los procedimientos aprobados para la funcionalidad del fondo.
e. Desembolso del crédito
Los recursos del préstamo aprobado serán desembolsados en partidas o de una sola
vez, de acuerdo a los requerimientos planteados en el Plan de Negocios. Las inversiones
realizadas con cada desembolso deben ser supervisadas por la operadora de
financiamiento, quienes enviarán copia del informe respectivo a la Oficina del Programa
Conjunto. Cuando las Oficinas Multiservicios se encuentren fortalecidas, serán ellas las
que asumirán esta responsabilidad. No procederá el siguiente desembolso si las
inversiones realizadas con el primero, no son congruentes con lo presupuestado en el
respectivo Plan.
f. Asesoría Técnica
Las agencias del SNU (FAO/OIT) responsables de la capacitación en plan de negocios
o las organizaciones que estas contraten para brindar ese servicio serán las
responsables de asegurar la asistencia técnica de las iniciativas empresariales juveniles a
desarrollar.
g. Reembolso del crédito
El reembolso del crédito será parcial (mediante cuotas mensuales, trimestrales, etc.) o
total (Al vencimiento), de acuerdo a la forma de pago aprobada por el comité de crédito
respectivo. Cuando el reembolso no se efectúe normalmente a la fecha de vencimiento,
cada operadora de financiamiento deberá implementar su proceso normal de
recuperación.

h. Tasa de interés
La tasa de interés regular para el/la usuario/a final, en cualquiera de las dos modalidades,
no podrá ser mayor a 11% anual. Esta tasa de interés será revisada al final del segundo
año del Programa para determinar si continúa en vigencia o se toman decisiones de
incrementarla o decrecerla, tomando como referencia los resultados de las operaciones
de crédito realizadas.
i. Garantías
Las IFI´s que contraten recursos en calidad de Préstamos con los usuarios finales,
aceptarán prioritariamente como garantía, la firma personal (si es mayor de 21 años o
emancipado políticamente), el aval solidario de un familiar cercano (si es menor de 21
años) o la firma solidaria de los socios de una empresa (si constituye un emprendimiento
asociativo).
En aquellos casos en que los/las Emprendedores/as cuenten con prendas (Equipo,
Herramientas, Maquinaria, etc.), se les solicitará ofrecerlos colateralmente como garantía.
Los préstamos, que a partir de una resolución del Comité de Créditos de la IFI, requieren
de una garantía colateral y el/la Joven no puede cubrirla, se afectará el fondo de garantía.
j. Destino
Como resultado del diagnostico situacional del área de influencia del programa, se
establecieron los rubros tradicionales y los innovadores que requieren del apoyo
financiero para desarrollarlos y/o fortalecerlos.
De lo anterior se deriva, que los créditos a otorgar serán mayoritaria y preferiblemente
orientados al financiamiento para la formación y fortalecimiento de pequeñas empresas
de producción agrícola (con orientación a la seguridad alimentaria), agrotransformación,
Industria, comercialización, Artesanías, turismo en todas sus manifestaciones
(especialmente aquellas que promuevan la conservación ambiental, protección de
cuencas, mejora del entorno y desarrollo turístico), gastronomía, servicios diversos que
básicamente serán otras iniciativas empresariales rentables y novedosas que
posiblemente no se encuentren vinculadas a las cadenas de valor priorizadas pero que
por su atractividad se decidan financiar, y en menor escala a actividades de comercio.
k. Plazo
El plazo de cada préstamo estará directamente relacionado a la actividad emprendida,
estableciéndose como máximo un plazo de hasta 18 meses.
l. Forma de Pago
Las formas de pago que se concedan, estarán estrechamente vinculadas al flujo de
ingresos que obtenga el Emprendedor, ésta se establecerá de acuerdo al tipo de
empresa que se financie por lo que puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o al
vencimiento.

m. Evaluación del proceso
En vista de que este es un proceso dinámico, y una experiencia piloto, se requerirá ser
evaluado al menos cada seis meses ya que del grado de desarrollo de los usuarios del
crédito, dependerá la aprobación de nuevos préstamos en condiciones diferentes a la
primera utilización.
En esta jornada evaluativa, deben participar, además de las Agencias del Programa
Conjunto, las Organizaciones/Instituciones contratadas para la capacitación y asistencia
técnica, las operadoras de financiamiento de segundo y primer piso, y evidentemente;
jóvenes usuarios de los recursos para conocer sus historias de éxito y de relativo fracaso,
si las hubiera.
MONITOREO Y SEGUIMIENTO
La Unidad del PNUD
El Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), independientemente de
integrar la Unidad Técnica del Programa Conjunto, delegara a un profesional que se
encargue de monitorear y dar seguimiento a las diferentes facetas de implementación del
modelo de financiamiento, desde la prospección, selección de planes de negocios,
funcionamiento de los Comités de Crédito, establecimiento y fortalecimiento de las
empresas juveniles, Asistencia Técnica, vinculación a las cadenas de valor,
comercialización, recuperación de los prestamos, funcionamiento del modelo entre otras.
El Fondo
El fondo revolvente será monitoreado a través de los informes y reportes que presenten
mensualmente las IFI´s, la suficiencia del mismo será evaluada por los rendimientos que se
obtengan y por las rotaciones que se hagan de los recursos
Posterior al Programa
Concluido el Programa, deberán ser las Oficinas Multiservicios / instituciones locales que
han acompañado este proceso las que deben quedar comprometidas de monitorear y dar
seguimiento a las actividades que se realicen en torno al Fondo Revolvente.

ANEXO 1 - Oferta Financiera por Municipio- Departamento de Comayagua -
1
Cooperativa Taulabé, tiene presencia en Taulabé, Siguatepeque, Comayagua, Marcala. Microfinanciera Hermandad de Honduras tiene presencia en (Marcala, La
Esperanza y Siguatepeque) atienden clientes en Comayagua operando con (2) asesores volantes que viaja cada 15 días a la zona de la Libertad, Meambar, Lajas y
Taulabe en actividades de colocación y recuperación de cartera. actividades a las cuales se suma los asesores volantes de la Agencia de Marcala que atiende con ésta
misma modalidad, Comayagua, la Paz, Cané, Tutule.
MUNICIPIO IFI OFICINA PERSONA CONTACTO FIJO CELULAR
Taulabé
COMIXMUL Taulabé Raúl Alejandro Turcios 784-5058 95-620160
Coop. Taulabé o Hermandad de Honduras (En Negociación)1 Siguatepeque
Villa San Antonio
COMIXMUL Comayagua
Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180
William Gabriel Ortiz 771-8363 95-620178
Coop. Taulabé o Hermandad de Honduras (En Negociación)
Lajas
COMIXMUL Comayagua
Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180
Minas de Oro
COMIXMUL Comayagua
Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180
Comayagua
COMIXMUL Comayagua
Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180
Siguatepeque COMIXMUL Siguatepeque
Milvia Erazo 773-1359 95-620213
Ignacio Márquez 773-3185 95-620151
Sergio Díaz 773-0342 95-143271
Malcon Alejandro Vides 773-3472 95-620143
La Maní
COMIXMUL Comayagua
Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180

- Oferta Financiera por Municipio- Departamento de La Paz -
La Paz
COOMUPL Márcala
Emilia Suazo 764 - 4821
Luis Orlando Flores 764-5946
COMIXMUL Comayagua
Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180
Tutule
COOMUPL Márcala Emilia Suazo 764 - 4821
COOMUPL Planes Sta. María Gracy Nolasco 764-5946
COMIXMUL Comayagua
Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180
Guajiquiro
COOMUPL Márcala
Opatoro
COOMUPL Márcala
Márcala
COOMUPL Márcala
Yarula COOMUPL Márcala Emilia Suazo 764 - 4821
Cane COOMUPL Márcala Emilia Suazo 764 - 4821
COMIXMUL Comayagua Adelman A. Cortes 771-6932 95-620180

- Oferta Financiera por Municipio- Intibucá -
Camasca COACFIL Colomoncagua
Robín Rivas Pineda 783-9190
René Ochoa Pineda 783-9191
Ignacio Hernández 783-9043
San Antonio COACFIL San Antonio Lesbia Elizabeth Vargas 99-483758
Concepción COACFIL Concepción Francis Yovany Amaya 97-239707
Colomoncagua
COMIRGUAL
Colomoncagua Pedro Gómez 783-9004 95-303064
Mario Trejo 783-9004 33-815625
COACFIL
Colomoncagua Robín Rivas 783-9190
René Ochoa 783-9191
San Marcos Sierra
COACFIL San Antonio Lesbia Elizabeth Vargas 99-483758
COACFIL
Colomoncagua
Robín Rivas 783-9190
René Ochoa 783-9191
COMIRGUAL
Colomoncagua
Pedro Gómez 783-9004 95-303064
Mario Trejo 783-9004 33-815625
COMIXMUL La Esperanza
Jorge Bejarano 783-2075 95-144536
Julio García 783-2075 95-146551
David Guzmán 783-2075 95-142561
Hermandad de Honduras (En Negociación) La Esperanza
Dolores
COMIXMUL
La Esperanza Jorge Bejarano 783-2075 95-144536
Julio García 783-2075 95-146551
David Guzmán 783-2075 95-142561
San Miguelito
COMIXMUL La Esperanza
Jorge Bejarano 783-2075 95-144536
Julio García 783-2075 95-146551
David Guzmán 783-2075 95-142561
Intibucá
COMIXMUL
Julio García 783-2075 95-146551
David Guzmán 783-2075 95-142561

- Oferta Financiera por Municipio- Intibucá –
La Esperanza
COMIXMUL
Julio García 783-2075 95-146551
David Guzmán 783-2075 95-142561

ANEXO 2 - Modelo de Plan de Negocio simplificado-
PROPUESTA DE PLAN DE NEGOCIOS SIMPLIFICADA
PORTADA
Señalar los datos básicos del negocio.
NOMBRE DE LA EMPRESA
Como llamaremos el negocio
NOMBRE DEL PROYECTO
Descripción y rubro al cual se dedicará la Empresa
UBICACION GEOGRAFICA
Donde estará ubicada la planta productiva o el negocio
PROPUESTA PRESENTADA POR:
Nombre (s) completo del (los) socio (s) participante (s)
PROPUESTA PRESENTADA A:
Nombre de la Cooperativa, Caja Rural o Agencia Administradora del Fondo (AAF) a quien se
presentara el perfil de negocio.
INTRODUCCION
Descripción y explicación del proyecto a presentar, experiencia del (los, las) participantes.
JUSTIFICACION DEL PROYECTO
Descripción de la necesidad u oportunidad del negocio, características innovadoras o
diferenciales, ventajas competitivas entre otros, enmarcada dentro de los enunciados de
factibilidad, rentabilidad y sostenibilidad.
OBJETIVO GENERAL
Propósito central del proyecto; cuál es la meta a corto, mediano o largo plazo que
buscaremos una vez puesto en marcha el negocio.

RESULTADOS ESPERADOS
Beneficios, oportunidades y retribuciones cuantificadas, que se esperan obtener con el
emprendimiento del negocio, determinando los plazos para la obtención de las metas
(corto, mediano o largo plazo).
PLAN DE INVERSION
Listado de los activos y el capital de trabajo que vamos a requerir antes de iniciar
operaciones, con sus respectivos costos y gastos estimados.
PLAN DE INVERSION INICIAL (Sugerido)
CANTIDAD DESCRIPCION PRECIO
UNITARIO
COSTO
TOTAL
EQUIPO Y HERRAMIENTAS: L. L.
MATERIA PRIMA:
MANO DE OBRA:
COSTOS INDIRECTOS:
TOTAL INVERSION INICIAL L.

RESUMEN PLAN DE INVERSION
DETALLE APORTE DEL
EMPRESARIO
FINANCIAMIENTO A
SOLICITAR
TOTAL
CAPITAL DE INVERSION
CAPITAL DE TRABAJO
TOTAL
PROYECCION DE INGRESOS Y EGRESOS
En esta etapa se desarrollan las proyecciones de los ingresos y egresos que obtendrá el
negocio una vez puesto en operación.
Los ingresos están básicamente conformados por las ventas, mientras que los egresos
incluyen: costos indirectos, costos directos, gastos de administración, gastos de ventas,
gastos financieros y otros.
Para la elaboración de este cuadro es necesario determinar previo el precio de venta
unitario y el precio de costo unitario.
PROYECCION DE INGRESOS Y EGRESOS MENSUAL
DESCRIPCION PRODUCCION
MENSUAL
PRECIO DE
VENTA
TOTAL
INGRESOS
COSTO DE
ELABORACION
TOTAL
EGRESOS
UTLIDADBRUTA
(TI – TE)
ANALISIS DE RENTABILIDAD
RELACIÓN INGRESO-COSTO-BENEFICIO
Precio de Venta unid. L 00.00
(- ) Precio de Costo unid. L 00.00
(=) Margen de Contribución unid. L 00.00
Retribución % sobre precio de costo (Margen de Contribución se divide entre el Precio de
Costo y el resultado se multiplica por 100)

CRONOGRAMA DE LAS ACTIVIDADES
Tiempo estipulado de todas las actividades para comenzar y desarrollar el negocio.
CRONOGRAMA DE LAS ACTIVIDADES A DESARROLLAR (sugerido)
ENERO FEBRERO MARZO ABRIL MAYO JUNIO
No. FECHA
ACTIVIDAD A
DESARROLLAR 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4
1
2
3
4
5
6
7
NOTA: Meses estimados a razón de cuatro semanas.
PLAN DE CAPITALIZACION
Definir el porcentaje o el monto que se destinará a la capitalización de la empresa, las fechas o
épocas en que se capitalizará, etc.
CROQUIS
Ilustrar geográficamente la ubicación del negocio.

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