1. CHƢƠNG 5
TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN
ĐỂ TÀI TRỢ DỰ ÁN ĐẦU TƢ
GV: Lê Thị Khánh Phƣơng
2. TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN
ĐỂ TÀI TRỢ DỰ ÁN ĐẦU TƢ
1 2 3
Những vần đề Thẩm định Các hình thức
chung về tín tín dụng tín dụng
dụng tài trợ trung dài hạn trung dài hạn
dự án đầu tƣ và lập
phƣơng án
cho vay
3. 1. Những vần đề chung về tín dụng tài
trợ dự án đầu tƣ
1 Sự cần thiết và ý nghĩa của TDĐT
2 Các nguyên tắc của TDĐT
3 Nguồn vốn để cho vay trung dài hạn
4 Điều kiện cho vay, đối tƣợng cho vay
5 Mức cho vay và thời hạn cho vay
4. Sự cần thiết và ý nghĩa của TDĐT
Beân caïnh ñaàu tö tröïc tieáp töø Ngaân saùch nhaø nöôùc cho nhöõng coâng
trình lôùn, troïng ñieåm coù yù nghóa toaøn quoác thì ñaàu tö qua tín duïng
ngaân haøng coù vò trí to lớn
Thoâng qua tín duïng ñaàu tö, ngaân haøng goùp phaàn ñaåy nhanh toác ñoä
phaùt trieån kinh teá, Khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế
tiếp thu và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật → taêng naêng suaát lao
ñoäng, laøm ra ngaøy caøng nhieàu saûn phaåm cho xaõ hoäi.
5. Sự cần thiết và ý nghĩa của TDĐT
Đầu tƣ qua tín dụng ngân hàng có ý nghĩa to lớn:
Là loại đầu tư có hoàn trả trực tiếp → thúc đẩy việc sử dụng vốn
đầu tư tiết kiệm và có hiệu quả
Là hình thức đầu tư linh hoạt có thể xâm nhập vào nhiều ngành
nghề với quy mô lớn, vừa và nhỏ → cho phép thỏa mãn nhiều
nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản, đổi mới trang thiết bị, thay đổi
dây chuyền công nghệ…
Đầu tư qua tín dụng là đầu tư bằng nguồn vốn tiết kiệm trong xã
hội → cho phép khai thác và sử dụng triệt để các nguồn vốn
trong xã hội → khai thác các tiềm năng về lao động, đất đai, tài
nguyên thiên nhiên → mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh
6. Các nguyên tắc của tín dụng đầu tƣ
Tín duïng ñaàu tö phaûi baùm saùt phöông höôùng muïc
tieâu cuûa keá hoaïch Nhaø nöôùc vaø coù hieäu quaû
Traùnh ruûi ro, ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn
Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän
trong hôïp ñoàng cho vay
Hoaøn traû nôï goác vaø laõi vay ñuùng haïn
7. Các nguyên tắc của tín dụng đầu tƣ
Tín duïng ñaàu tö phaûi baùm saùt phöông höôùng muïc tieâu cuûa keá
hoaïch Nhaø nöôùc vaø coù hieäu quaû
Đaàu tö qua tín duïng phaûi laø ñaàu tö ñònh höôùng cho caùc ngaønh,
caùc vuøng mieàn trong caû nöôùc cuøng phaùt trieån coi ñaây laø
nguyeân taéc quan troïng cuûa tín duïng ñaàu tö.
Hiệu quả của đầu tư thể hiện trên hai mặt: hiệu quả kinh tế và lợi
ích xã hội
Hiệu quả kinh tế thể hiện qua các chỉ tiêu:
Khối lượng sản phẩm, dịch vụ được tạo ra
Lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận tính trên vốn đầu tư
Thời gian hoàn vốn
8. Các nguyên tắc của tín dụng đầu tƣ
Tín duïng ñaàu tö phaûi baùm saùt phöông höôùng muïc tieâu cuûa keá
hoaïch Nhaø nöôùc vaø coù hieäu quaû
Lợi ích xã hội:
Taïo theâm coâng aên vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng, thu huùt ñöôïc
nhieàu lao ñoäng ñang dö thöøa
Taïo cô sôû vaät chaát kyõ thuaät cho neàn kinh teáâ. Coù taùc duïng thuùc
ñaåy caùc ngaønh saûn xuaát goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh
teá, taêng nguoàn thu cho NSNN
9. Các nguyên tắc của tín dụng đầu tƣ
Traùnh ruûi ro, ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn
Phaûi döï ñoaùn ñöôïc Chæ ñaàu tö tín duïng
Ñaàu tö phaân taùn:
khaû naêng toàn taïi vaø vaøo nhöõng coâng
khoâng neân taäp
hoaït ñoäng cuûa coâng trình hay döï aùn ñaàu
trung ñaàu tö tín
trình treân cô sô tö mang tính khaû thi
duïng vaøo moät soá ít
nghieân cöùu phaân cao, hieäu quaû kinh
coâng trình nhaèm
tích tình hình thöïc teá lôùn, thôøi gian
traùnh ñoä ruûi ro cao
teá hoaøn voán nhanh
10. Các nguyên tắc của tín dụng đầu tƣ
Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng
cho vay
Ñaây laø nguyeân taéc cô baûn, vì coù söû duïng voán vay ñuùng muïc
ñích thì khaùch haøng môùi coù theå ñaûm baûo thöïc hieän phöông aùn
saûn xuaát kinh doanh nhaèm ñaït ñöôïc lôïi ích theo döï kieán.
Nguyeân taéc naøy nhaèm haïn cheá khaû naêng khaùch haøng duøng voán
vay ñeå thöïc hieän caùc haønh vi maø phaùp luaät caám.
11. Các nguyên tắc của tín dụng đầu tƣ
Hoaøn traû nôï goác vaø laõi vay ñuùng haïn
Vieäc thöïc hieän nguyeân taéc hoaøn traû ñoøi hoûi ngöôøi söû duïng voán
phaûi söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích, coù hieäu quaû tieàn vay,
môùi coù theå thu hoài ñöôïc voán ñeå hoaøn traû caû goác laãn laõi cho
NH.
Nguyeân taéc naøy ñaûm baûo phöông chaâm hoaït ñoäng cuûa ngaân
haøng laø “ñi vay ñeå cho vay” vaø thöïc hieän nguyeân taéc trong
haïch toaùn kinh doanh laáy thu buø chi vaø coù laõi
12. Nguồn vốn để cho vay trung dài hạn
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ổn định từ 1 năm trở lên
Vốn vay trong nước thông qua phát hành trái phiếu ngân hàng
Vốn vay ngân hàng nước ngoài
Một phần nguồn vốn tự có và quỹ dự trữ của ngân hàng
Vốn tài trợ ủy thác của nhà nước và các tổ chức quốc tế
Một phần nguồn vốn ngắn hạn được phép sử dụng để cho vay trung
dài hạn theo tỷ lệ cho phép
13. Điều kiện cho vay
Coù naêng löïc phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø chòu
traùch nhieäm daân söï theo quy ñònh cuûa phaùp luaät
Muïc ñích söû duïng voán vay hôïp phaùp
Coù khaû naêng taøi chính ñaûm baûo traû nôï trong thôøi gian cam keát
Döï aùn ñaàu tö laø döï aùn coù tính chaát chaát khaû thi, tính toaùn ñöôïc
hieäu quaû tröïc tieáp
Thöïc hieän caùc quy ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay nhö theá chaáp, caàm
coá, baûo laõnh cuûa beân thöù 3 hoaëc ñöôïc tín chaáp theo quy ñònh
Chính phuû
14. Đối tƣợng cho vay
Ñoái töôïng cho vay trung haïn, daøi haïn laø caùc coâng trình, haïng muïc
coâng trình hay döï aùn ñaàu tö coù theå tính toaùn ñöôïc hieäu quaû kinh
teá tröïc tieáp, nhanh choùng phaùt huy taùc duïng, ñaûm baûo thu hoài voán
nhanh, cuï theå:
Giaù trò maùy moùc thieát bò, Coâng ngheä chuyeån giao
Saùng cheá phaùt minh, Chi phí nhaân coâng vaø vaät tö, Chi phí mua
baûo hieåm cho taøi saûn thuoäc döï aùn ñaàu tö
Coâng trình xaây döïng caûi taïo, hay môû roäng quy moâ saûn xuaát
kinh doanh
15. Đối tƣợng cho vay
Caùc ñoái töôïng cho vay treân ñöôïc öu tieân thöù töï nhaát ñònh
treân cô sôû muïc tieâu phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi.
Öu tieân theo ngaønh kinh teá
Öu tieân theo yeâu caàu môû roäng vaø phaùt trieån thò tröôøng
Öu tieân theo tính chaát ñaàu tö
Öu tieân theo khaû naêng thu huùt löïc löôïng lao ñoäng
16. Mức cho vay (Hạn mức TD trung dài hạn)
Khaùi nieäm:
Haïn möùc tín duïng trung, daøi haïn laø soá dö nôï cao nhaát ñoàng thôøi
laø doanh soá cho vay aán ñònh cho moät döï aùn ñaàu tö.
YÙ nghóa:
Hạn möùc tín duïng trung, daøi haïn theå hieän soá voán tín duïng cuûa
ngaân haøng tham gia vaøo coâng trình hay döï aùn ñaàu tö. Do ñoù giuùp
cho ñôn vò chuû ñaàu tö coù ñuû voán ñeå thöïc hieän döï aùn hay chuû ñaàu
tö thöïc hieän keá hoaïch ñaõ ñeà ra.
21. Thời hạn cho vay
Laø thôøi gian töø ngaøy phaùt sinh khoaûn vay ñaàu tieân ñeå thöïc hieän vieäc thi
coâng coâng trình, döï aùn ñaàu tö traûi qua giai ñoaïn thi coâng, coâng trình
hoaøn thaønh ñöa vaøo söû duïng cho ñeán khi beân vay traû heát nôï goác vaø laõi
cho NH.
Thôøi haïn cho vay = Thôøi gian aân haïn + thôøi gian traû nôï
Trong ñoù:
Thôøi gian ân hạn: là thời gian được tính từ ngày giải ngân đầu tiên,
trải qua giai đoạn thi công, cho đến khi công trình hoàn thành.
Ñaây laø thôøi gian maø voán tín duïng ñöôïc chuyeån giao töø chuû theå cho
vay sang chuû theå ñi vay ñeå thi coâng coâng trình.
Thôøi haïn naøy daøi hay ngaén phuï thuoäc vaøo thôøi gian thi coâng coâng
trình, döï aùn ñaàu tö.
Thôøi gian traû nôï keå töø ngaøy beân vay baét ñaàu traû nôï cho ñeán ngaøy
toaøn boä soá nôï ñöôïc traû heát cho ngaân haøng.
22. Thời hạn cho vay
Thôøi haïn giaûi ngaân vaø aân haïn khoâng vöôït quaù 1/2 thôøi haïn cho
vay.
Thôøi haïn traû nôï bao giôø cuõng > = 1/2 thôøi haïn cho vay.
Trong tröôøng hôïp khoaûn tín duïng ñöôïc ngaân haøng cho aân haïn
moät soá kyø haïn ñaàu thì:
Voán goác seõ ñöôïc phaân chia ñeàu trong caùc kyø haïn coøn laïi
Tieàn laõi tuøy theo ñoù ñöôïc aân haïn hay khoâng maø xaùc ñònh cho
phuø hôïp.
Neáu goác vaø laõi ñöôïc aân haïn thì soá tieàn laõi phaùt sinh caùc kyø aân
haïn seõ ñöôïc coäng doàn ñeå traû 1 laàn vaøo kyø haïn traû nôï ñaàu tieân.
Neáu chæ aân haïn voán goác thì tieàn laõi seõ ñöôïc tính vaø thu theo kyø
haïn ñaõ xaùc ñònh
23. 2. Thẩm định tín dụng trung dài hạn và
lập phƣơng án cho vay
Thẩm định tín dụng trung dài hạn
Lập phƣơng án cho vay
24. Khái niệm và ý nghĩa
Khaùi nieäm: Thaåm ñònh hoà sô cho vay trung daøi haïn (thaåm ñònh
tín duïng ñaàu tö) laø vieäc toå chöùc thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin moät
caùch khaùch quan, toaøn dieän caùc noäi dung cô baûn aûnh höôûng tröïc
tieáp ñeán tính khaû thi cuûa döï aùn laøm caên cöù ñeå quyeát ñònh cho vay.
YÙ nghóa:
Laø giai ñoaïn khôûi ñaàu quan troïng nhaát cho quaù trình ñaàu tö tín
duïng
Giuùp ñôõ caùc ñôn vò vay voán coù phöông höôùng vaø bieän phaùp xöû
lyù caùc vaán ñeà lieân quan ñeán döï aùn moät caùch toát nhaát.
Giuùp cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc ñaùnh giaù, xaùc ñònh ñöôïc lôïi
haïi cuûa döï aùn khi ñi vaøo hoaït ñoäng caùc khía caïnh coâng ngheä,
voán, vaø caùc lôïi ích xaõ hoäi khaùc.
25. Mục đích thẩm định
Ruùt ra caùc keát luaän chính xaùc veà tính khaû thi, hieäu quaû kinh
teá xaõ hoäi cuûa döï aùn ñaàu tö, khaû naêng traû nôï, nhöõng ruûi ro coù
theå xaûy ra ñeå quyeát ñònh cho vay hay töø choái cho vay.
Tham gia goùp yù cho chuû ñaàu tö , thu nôï ñöôïc caû laõi vaø goác
ñuùng haïn, haïn cheá ruûi ro ñeán möùc thaáp nhaát.
Laø cô sôû ñeå xaùc ñònh soá tieàn cho vay, thôøi haïn cho vay, möùc
thu nôï hôïp lyù taïo ñieàu kieän cho DN hoaït ñoäng hieäu quaû.
26. Các yêu cầu thẩm định và biện pháp
thực hiện
Yeâu caàu:
Caùn boä tín dụng khi thaåm ñònh caàn naém vöõng chuû tröông chính
saùch phaùt trieån kinh teá cuûa nhaø nöôùc, ngaønh, ñòa phöông vaø caùc
quy cheá ñaàu tö, xaây döïng cô baûn.
Nghieân cöùu vaø kieåm tra moät caùch khoa hoïc vaø toaøn dieän veà noäi
dung döï aùn, tình hình ñôn vò vay voán, phoái hôïp vôùi caùc cô quan
chuyeân moân và chuyên gia để đưa ra các nhận xét, kết luận, kiến
nghị chính xác
27. Các yêu cầu thẩm định và biện pháp
thực hiện
Bieän phaùp thöïc hieän:
Caùn boä thaåm ñònh caàn tieán haønh thöïc hieän caùc bieän phaùp sau:
Tham quan thöïc ñòa, khaûo saùt hieän traïng.
Thu thaäp thoâng tin tình hình soá lieäu töø nhieàu nguoàn khaùc nhau
ñeå so saùnh ñoái chieáu vaø xöû lyù thoâng tin.
Phoái hôïp vôùi cô quan chuyeân moân, caùc chuyeân gia ñeå kieåm tra
caùc chæ tieâu kinh teá, quan troïng cuûa döï aùn
Moãi laàn thaåm ñònh coù vaên baûn traû lôøi ñeå chuû ñaàu tö trieån khai
coâng vieäc boå sung hoaøn chænh hoà sô. Báo cáo lãnh đạo ngân
hàng biết để chỉ đạo kịp thời
28. Laäp phöông aùn cho vay
Phaân tích söï caàn thieát vaø tính khaû thi cuûa döï aùn ñaàu tö
a. Söï caàn thieát vaø hieäu quaû cuûa vieäc ñaàu tö:
- Caùn boä tín duïng caàn thaåm ñònh cô sôû phaùp lyù cuûa döï aùn.
• Dự án đầu tư coù được caáp thaåm quyeàn pheâ duyeät.
• Caùc hôïp ñoàng thöông maïi, Giaáy pheùp NK cuûa Boä Thöông maïi.
• Caùc quy ñònh pheâ duyeät cuûa caùc caáp chuû quaûn. Caùc vaên baûn
lieân quan caàn thieát khaùc.
- Caàn ñaùnh giaù cung caàu saûn phaåm hieän taïi, döï baùo nhu caàu saûn
phaåm trong töông lai veà soá löôïng, chaát löôïng, giaù caû
29. Laäp phöông aùn cho vay
Phaân tích söï caàn thieát vaø tính khaû thi cuûa döï aùn ñaàu tö
a. Söï caàn thieát vaø hieäu quaû cuûa vieäc ñaàu tö:
- Ñaùnh giaù tình hình söû duïng, ñieàu kieän maø khaû naêng huy ñoäng naêng
löïc cuûa caùc cô sôû hieän coù trong ngaønh vaø vuøng laõnh thoå.
- Caân ñoái ñoái giöõa naêng löïc vaø nhu caàu saûn phaåm theo ngaønh vaø
vuøng laõnh thoå.
- Choïn phöông aùn saûn phaåm vaø xaùc ñònh naêng löïc coâng trình caàn
ñaàu tö.
- Sau khi ñaàu tö ñöôïc thöïc hieän seõ ñoùng goùp gì cho caùc muïc tieâu:
gia taêng thu nhaäp cho neàn kinh teá vaø DN, khai thác và sử dụng hợp lý
nguồn tài nguyên và cơ sở vật chất đã có, tạo công ăn việc làm.
31. Laäp phöông aùn cho vay
Thaåm ñònh veà phöông dieän thò tröôøng
Thaåm ñònh thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm cuûa döï aùn laø khaâu heát söùc
quan troïng aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán söï thaønh baïi cuûa döï aùn. Do vaäy
phaûi thaåm ñònh chaët cheõ, khoa hoïc, traùnh suy luaän chuû quan.
Caàn phaûi xaùc ñònh nhu caàu thò tröôøng hieän taïi vaø töông lai:
+ Nhu caàu thò tröôøng hieän taïi:
- Thò tröôøng trong nöôùc: so saùnh vôùi caùc saûn phaåm cuøng loaïi.
- Thò tröôøng ngoaøi nöôùc: hôïp ñoàng bao tieâu, hôïp ñoàng mua baùn
saûn phaåm...
- Xaùc ñònh GDP, GNP
- Xác định thói quen, tập quán tiêu dùng của người địa phương
32. Laäp phöông aùn cho vay
Thaåm ñònh veà phöông dieän thò tröôøng
+ Nhu caàu thò tröôøng hieän taïi:
- Coâng thöùc tính nhu caàu thò tröôøng sau:
Toång möùc tieâu thuï (tính cho moät naêm) = Toång toàn kho ñaàu kyø +
Toång saûn phaåm saûn xuaát trong nöôùc + Toång NK – Toång XK
33. Laäp phöông aùn cho vay
Thaåm ñònh veà phöông dieän thò tröôøng
+ Nhu caàu thò tröôøng tương lai:
- Xaùc ñònh soá löôïng saûn phaåm ñaõ tieâu duøng trong 3-5 naêm gaàn
ñaây để tìm quy luaät bieán ñoäng nhu caàu trong töông lai baèng caùch xaùc
ñònh toác ñoä taêng tröôûng bình quaân.
Nhu caàu tieâu thuï naêm sau = Löôïng tieâu thuï naêm tröôùc x Toác ñoä
taêng tröôûng bình quaân.
- Khaû naêng tieâu thuï saûn phaåm: öu theá saûn phaåm veà giaù thaønh,
chaát löôïng.
- Kinh nghiệm vaø uy tín của doanh nghiệp trong quan hệ thị
trường về sản phẩm, khả năng thích nghi, nắm bắt thông tin thị
trường
53. Laäp phöông aùn cho vay
Thaåm ñònh caùc chæ tieâu kinh teá xaõ hoäi:
Ngoaøi caùc chæ tieâu hieäu quaû taøi chính, ngöôøi ta coøn tính theâm
caùc chæ tieâu hieäu quaû veà kinh teá xaõ hoäi goàm:
Xaùc ñònh möùc taêng thu cho ngaân saùch: goàm caùc khoaûn thu
thueá vaø caùc nguoàn khaùc gia taêng nhôø nguoàn voán ñaàu tö
Ngoaøi ra tính theâm möùc ñoùng goùp cho ngaân saùch treân moät
ñoàng voán baèng coâng thöùc:
Möùc ñoùng goùp cho ngaân saùch
Toång voán ñaàu tö
(so saùnh tröôùc vaø sau khi coù döï aùn)
54. Laäp phöông aùn cho vay
Thaåm ñònh caùc chæ tieâu kinh teá xaõ hoäi:
Khaû naêng taïo vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng:
Toång voán ñaàu tö
Soá lao ñoäng söû duïng
(Theo coâng thöùc naøy tyû leä caøng nhoû caøng toát)
Naêng suaát lao ñoäng:
Tổng vốn đầu tư
Naêng suaát lao ñoäng =
Soá lao ñoäng sử dụng
(Chæ tieâu caøng cao caøng toát)
55. Laäp phöông aùn cho vay
Thaåm ñònh caùc chæ tieâu kinh teá xaõ hoäi:
Möùc ñoä söû duïng nguyeân lieäu trong nöôùc:
Giaù trò nguyeân lieäu vaät lieäu trong nöôùc
Toång giaù trò nguyeân lieäu vaät lieäu söû duïng.
Gía trị NVL trong nước được sử dụng càng nhiều cho dự án đầu tư thì
càng tốt
56. 3. Các hình thức tín dụng trung dài hạn
Cho vay hợp vốn
Cho vay theo dự án đầu tư
57. Cho vay hợp vốn
Khái niệm
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ hai hay nhiều
tổ chức tín dụng tham gia vào một DAĐT hoặc phương án sản xuất
kinh doanh của một khách hàng vay vốn.
Chủ thể tham gia
Bên cho vay hợp vốn: là hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết
với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho một dự án.
Tổ chức đầu mối:
Giữ vai trò trung tâm. Thường là ngân hàng lớn, có uy tín,
có kinh nghiệm, đội ngũ chuyên môn giỏi. Được các thành
viên khác thống nhất lựa chọn và giao trách nhiệm.
58. Cho vay hợp vốn
Chủ thể tham gia
Tổ chức đầu mối:
Nhiệm vụ:
Trực tiếp đàm phán các điều khoản, điều kiện vay vốn
Marketing khoản tín dụng này với các NH khác
Soạn thảo các hợp đồng có liên quan
Hoàn thiện các yếu tố pháp lý và tổ chức thực hiện
đồng tài trợ
59. Cho vay hợp vốn
Chủ thể tham gia
Tổ chức tài chính đại lý (thông thường do tổ chức đầu mối
kiêm nhiệm)
Nhiệm vụ:
Tiếp nhận và tập hợp các nguồn vốn đồng tài trợ
Thực hiện giải ngân theo lịch trình quy định
Tổ chức kiểm tra, giám sát khoản vay
Tính và thu lãi, phí, nợ gốc.
Phân bổ gốc, lãi, phí cho các thành viên với tỷ lệ vốn góp
của họ
60. Cho vay hợp vốn
Chủ thể tham gia
Bên nhận tài trợ: Là pháp nhân hay thể nhân có nhu cầu và được
bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực hiện dự án.
61. Cho vay hợp vốn
Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn:
Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực hiện dự án của bên nhận tài trợ
vƣợt quá giới hạn cho vay của ngân hàng theo qui định hiện
hành.
Khả năng tài chính và nguồn vốn của một ngân hàng không đáp
ứng được nhu cầu cấp tín dụng của DAĐT
Nhu cầu phân tán rủi ro của ngân hàng
Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng
62. Cho vay hợp vốn
Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn
Các thành viên tự nguyện tham gia và phối hợp với nhau để
thực hiện
Các thành viên thống nhất lựa chọn tổ chức đầu mối, tổ
chức tài chính đại lý
63. Cho vay hợp vốn
Các hình thức cho vay hợp vốn
Cho vay hợp vốn trực tiếp: mỗi tổ chức tài chính tham gia đồng
tài trợ sẽ trực tiếp giải ngân cho khách hàng của mình, trực tiếp
thu nợ và tự mình gánh chịu rủi ro. Ít được áp dụng vì thiếu sự
quản lý tập trung
Cho vay hợp vốn gián tiếp
Các NH thành viên góp vốn theo cam kết cho tổ chức tài chính
đại lý theo sự phân công của tổ chức đầu mối
tổ chức tài chính đại lý thực hiện giải ngân cho người đi vay
tổ chức tài chính đại lý kiểm tra giám sát khoản vay, tiến hành
thu nợ gốc, lãi, phí và phân bổ cho các thành viên góp vốn
Mọi rủi ro được phân bố cho các thành viên theo tỷ lệ vốn góp
của họ
Được sử dụng phổ biến
64. Cho vay hợp vốn
Quy trình cho vay hợp vốn
Bƣớc 1: Đề xuất cho vay hợp vốn cho một dự án
Sau khi nhận được hồ sơ đề nghị cấp tín dụng do khách hàng gửi
tới, ngân hàng thực hiện thẩm định sơ bộ, nhận định tính khả thi của
dự án đề nghị vay vốn.
Nếu nhận thấy dự án có tính khả thi và cần thiết phải hợp vốn thì
ngân hàng nhận hồ sơ dự kiến các TCTD tham gia cho vay hợp vốn
để gửi thư mời kèm theo kết quả thẩm định sơ bộ cho các tổ chức
này.
65. Cho vay hợp vốn
Quy trình cho vay hợp vốn
Bƣớc 1: Đề xuất cho vay hợp vốn cho một dự án
Thư mời cho vay hợp vốn phải thể hiện được những nội dung chủ
yếu về dự án (tên dự án, chủ đầu tư, tổng nguồn vốn đầu tư, nhu cầu
đồng tài trợ để thực hiện dự án, thời hạn cho vay và trả nợ, dự kiến
lãi suất, phí và phương án trả nợ của dự án) và những thông tin chủ
yếu về dự kiến đề nghị tham gia hợp vốn, phương thức tham gia,
thời hạn, lãi suất cũng như các loại phí liên quan đến hợp vốn.
66. Cho vay hợp vốn
Quy trình cho vay hợp vốn
Bƣớc 2: Phối hợp cho vay hợp vốn
TCTD được mời cho vay tham gia hợp vốn căn cứ vào đề nghị của
ngân hàng mời hợp vốn, các tài liệu kèm theo, khả năng nguồn vốn
của mình và các quy định hiện hành để quyết định tham gia cho vay
hợp vốn hay không và phải trả lời các đề nghị của bên mời bằng
văn bản.
Nếu nhu cầu cho vay hợp vốn được chấp thuận, thì ngân hàng mời
cho vay hợp vốn trả lời bên nhận tài trợ về việc chấp thuận cho vay
hợp vốn. Các bên có trách nhiệm thống nhất và thực hiện các nội
dung cho vay hợp vốn.
67. Cho vay hợp vốn
Quy trình cho vay hợp vốn
Bƣớc 3: Thẩm định dự án hợp vốn
Kết quả thẩm định phải có đầy đủ thông tin chủ yếu của dự án,
năng lực tài chính và khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên
nhận tài trợ với bên đồng tài trợ.
68. Cho vay hợp vốn
Quy trình cho vay hợp vốn
Bƣớc 4: Ký kết và thực hiện hợp đồng
Hợp đồng cho vay hợp vốn.
Các thành viên tham gia đồng tài trợ ký kết hợp đồng cho vay
hợp vốn.
Hợp đồng cho vay hợp vốn phải có những nội dung chủ yếu như:
các thành viên tham gia cho vay hợp vốn, ngân hàng làm đầu
mối cho vay hợp vốn, bên nhận tài trợ, hình thức cấp tín dụng, số
tiền, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, biện pháp pháp đảm bảo
tiền vay, cách thức thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ và
nguyên tắc xử lý các phát sinh trong quá trình thực hiện hợp
đồng cho vay hợp vốn.
69. Cho vay hợp vốn
Quy trình cho vay hợp vốn
Bƣớc 4: Ký kết và thực hiện hợp đồng
Hợp đồng cho vay hợp vốn phải phù hợp với các qui định của pháp
luật về hợp đồng kinh tế và các qui định pháp luật khác có lien
quan. Hợp đồng này phải lập thành nhiều bản có giá trị như nhau và
đủ để mỗi bên giữ một bản.
Hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng được ký kết giữa các bên
tham gia hợp vốn với bên nhận tài trợ thông qua thành viên đầu mối
cấp tín dụng. Thành viên đầu mối chịu trách nhiệm đôn đốc và theo
dõi các thành viên khác và bên nhận tài trợ trong việc cho vay hợp
vốn, đồng thời phải thông báo đầy đủ, kịp thời kết quả kiểm tra sử
dụng vốn, các thông tin liên quan khác cho các bên nhằm bàn bạc,
thống nhất thực hiện các biện pháp xử lý khi cần thiết.
70. Cho vay hợp vốn
Quy trình cho vay hợp vốn
Bƣớc 4: Ký kết và thực hiện hợp đồng
Các bên tham gia cho vay hợp vốn phải thường xuyên kiểm tra quá
trình thực hiện hợp đồng cho vay hợp vốn, quản ký và sử dụng vốn
của bên nhận tài trợ theo các hợp đồng đã ký kết.
Trường hợp phát sinh rủi ro trong quá trình hợp vốn, các bên tham
gia cho vay hợp vốn cùng thoả thuận và thống nhất với bên nhận tài
trợ để xử lý theo hợp đồng. Mọi tranh chấp do vi phạm hợp đồng
cho vay hợp vốn hoặc hợp đồng tín dụng được các bên giải quyết
trên cơ sở đàm phán, thoả thuận. Trường hợp không thể giải quyết
được, các bên có quyền khởi kiện theo qui định của pháp luật.