作者：汪志堅，國立臺北大學教授　兼　電子商務研究中心主任

1. 汪志堅教授
國立臺北大學
電子商務中心主任
Chih-Chien Wang
National Taipei University
http://wangson.idv.tw
電子商務：
行動支付
Mobile Payment

2. 名詞解釋
行動支付
使用行動裝置進行付款

3. 行動支付適用場域
• 行動商務
– 使用行動裝置進行網路購物時，
– 因為手機或行動裝置輸入資料較不方便，網路購
物時，輸入付款資料（例如信用卡相關資訊時），
較不方便
– 重點放在：行動商務如何輕易的付款。
• 實體交易
– 在實體交易中，使用行動裝置來進行付款
– 例如在商店中，使用手機來協助付款
行動
支付
實體交
易
行動商
務

4. 行動支付的基本原理
• 利用行動裝置送出支付命令
• 行動支付對應帳戶進行付款
利用行動裝置
送出支付指令
行動支付對應
帳戶進行付款

5. 行動支付的對應帳戶
• 信用卡帳戶
• 第三方支付帳戶、各種儲值帳戶
• 電信帳戶

6. 行動支付帳戶資料的保存
• 信用卡帳戶
– 如何確保儲存的信用卡帳戶不會被竊
• 第三方支付帳戶、各種儲值帳戶
– 與信用卡帳戶類似
– 但損失風險侷限於帳戶餘額，風險略小
• 電信帳單
– 若利用行動網路的電信號碼辨識身分，被偽造
的機會較小
– 若利用獨立的帳號密碼，則風險與信用卡帳戶
類似，但損失風險侷限於帳單的最大額度

7. 安全議題：行動支付帳戶資料儲存
帳戶資料
的儲存位
置
加密SIM卡
加密SD卡
加密晶片
加密後存
放於儲存
空間
綁定電信
門號

8. 如何儲存敏感的帳戶資料：Sim卡
• 特製的加密Sim卡，將信用卡資訊儲存於行
動電話的Sim卡內
– 一定要跟電信業者結盟，因為要訂製Sim卡。
– 資料很不容易被盜取、偽造

9. 如何儲存敏感的帳戶資料：SD卡
• 特製的加密SD卡，將信用卡資訊儲存於行
動電話的SD卡內
• 不必跟電信業者結盟
• SD卡必須不被破解

10. 如何儲存敏感的帳戶資料：加密晶片
• 特製的加密加密晶片，將信用卡資訊儲存
於行動電話內的加密晶片
• 不必跟電信業者結盟
• Apple Pay 儲存在iPhone6手機裡內建的加密
晶片(Secure Element)

11. 如何儲存敏感的帳戶資料：加密
• Android 4.4之後支援Host based card
emulation，使用軟體的方式進行加密
• 不使用硬體的加密晶片
– 可以適用於更多的低階手機
– 消費者可能仍有被破解（外洩）的疑慮

12. 如何儲存敏感的帳戶資料：
綁定電話號碼
• 只有特定電話號碼所傳送的交易資料，才
接受
• 限制過多，使用場合被侷限

13. 避免未獲授權的行動支付
密碼保護
大部分行動
支付採用
使用時需輸
入密碼不易
使用
指紋辨識
Apple Pay採
取指紋辨識
使用前要按
指紋
未保護
最方便使用
但手機暫時
離開視線時，
就有風險

14. 行動裝置如何發出支付指令
• 使用手機上的
Input/Output/Display設備
行動裝置
付款途徑
語音
簡訊
條碼
網路
藍芽
NFC

15. 行動支付的支付方式
• 原理上，行動裝置一定要發出指令，告知
要進行支付。
• 行動裝置上，可以發出指令的設備包括
– 語音撥號（撥號、收到語音、或發出語音指令）
– 簡訊（送出簡訊，或收到簡訊）
– 螢幕（顯示條碼，讓收銀機讀取）
– 網路（利用網路將付款指令送出）
– 藍芽（利用藍芽將付款指令送出）
– NFC（利用NFC，證明行動裝置在付款現場）

16. 行動支付方式：語音、撥號
• 已經較少被使用
• 通常是撥出指定號碼，以確認支付指令。
• 或利用語音撥號，收到語音、或發出語音
指令。

17. 行動支付的方式：簡訊
• 送出簡訊，以證明願意支付該款項
• 收到簡訊，輸入該簡訊內的認證碼，以證
明確實為該行動電話的持有者
• 著名案例：肯亞的行動支付

18. 行動支付的方式：螢幕顯示條碼
• 通常只適用於實體店面的行動支付
• 螢幕顯示條碼，讓收銀機讀取。
• 通常為二維條碼
• 付款程式產生一次性條碼，每次更換，避
免條碼被複製
• 條碼內有第三方支付的帳號與付款代碼

19. 行動支付的方式：網路
• 利用網路，以程式將付款指令送出。
• 若為行動商務（網路零售），直接利用程
式送出付款指令
• 若為實體店面零售，
步驟一：實體店面提供條碼或交易代碼，
步驟二：相機輸入條碼或鍵盤輸入代碼，
步驟三：由付款程式送出付款指令
步驟四：零售店鋪的資訊系統收到付款指令

20. 行動支付的方式：藍芽
• 通常只適用於實體店面的行動支付
• 利用藍芽將帳戶資料與付款指令送出至零
售店鋪的收銀機系統

21. 行動支付的方式：NFC
• 手機必須支援NFC 近場通訊 Near Field
Communication
• 手機靠近收銀機系統，利用NFC將帳戶資
料與付款指令送出至零售店鋪的收銀機系
統
• 比較特別的技術
– Samsung Pay使用magnetic secure transmission
(MST)技術，模擬磁條，用信用卡磁條讀卡機也
能使用行動支付

22. 近端與遠端的行動支付
• 手機是否要在收銀台附近
• 近端
– NFC、藍芽、條碼
– 適用於實體店鋪交易
• 遠端
– 語音撥號、簡訊、網路程式
– 較適用於行動商務交易
– 但若要使用於實體店鋪交易，亦可。

23. 為什麼消費者要採用
行動支付
好問題，一定要漂亮的回答出來，
行動支付才有前景

24. 消費者採用行動支付的原因一：
行動支付是行動商務的一環
• 手機隨時在身上，雖時上網，隨時購買
• 因此，一定要有行動支付

25. 消費者採用行動支付的原因二：
在實體零售店鋪取代信用卡交易
• 消費者不一定有信用卡
• 信用卡手續費較高，店家不一定願意接受
• 用慣了第三方支付，一個帳戶走遍天下

26. 行動支付的發展瓶頸：
• 風險：帳號或信用卡遺失的風險
• 必要性：
– 信用卡、現金普及的社會，行動支付必要性低
• 實體零售店面的接受度仍低
• 2015年3月
資策會MIC調查顯示，目前已經使用行動支付的
使用者，占整體智慧型裝置用戶4.8％，無法提升
用戶數量主要原因，與行動裝置支援度不足有關.

27. 為什麼
行動支付這麼熱門
因為總有一天行動支付會普及

28. 第三方支付廠商，都需有行動支付
• 因為行動商務的原因
– 行動商務已經愈來愈普及
• 因為其他競爭的關係
– 其他第三方支付廠商若提供行動支付，消費者
可能會選擇改用其他第三方支付廠商的服務

29. 行動支付的經營者
• 第三方支付廠商
– Google Wallet, Android pay, Apple pay, 支付寶,
Samsung Pay
• 銀行、金融業者
– 台灣行動支付股份有限公司 t Wallet
• 電信業者
• 有提供儲值卡的廠商
– LINE, WeChat, ……

30. 未來的發展
• 準備好，並等待好時機：
– 各種技術的進步
– 行動電話的進步
– 消費者的接受度
– 各種條件的成熟

31. 電子票券、第三方支付、
網路金融
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32. 回顧與思考
請回顧與思考以下問題：
1. 甚麼叫做行動支付。
2. 行動商務的行動支付，以及實體零售店鋪
的行動支付，有甚麼差別？
3. 行動支付通常綁定那些帳戶的支付方式？
4. 為什麼消費者會選擇使用第三方支付？
5. 為什麼廠商想要經營第三方支付？
6. 行動支付是否已經普及？

33. 實作練習
本實作練習，建議以分組方式進行，必須給予足夠的時間。
請嘗試到任何一家第三方支付的廠商，了解第三方支付的
帳戶，如何連接到行動支付。
請至少了解以下的事項：
如何才能行動支付？
手機瀏覽零售網站時，如何比較快速的完成付款？
請介紹並安裝第三方支付廠商所提供的行動支付程式。
請說明在國外如何利用行動支付在實體商店付款？

34. 汪志堅教授
國立臺北大學
電子商務中心主任
Chih-Chien Wang
National Taipei University
http://wangson.idv.tw
電子商務：
行動支付
Mobile Payment

35. 汪志堅
國立臺北大學教授兼
電子商務中心主任
現職：台北大學電子商務中心主任、資訊管理研究所教授。
民視新聞自律委員、台灣資訊系統研究學會理事長、
北科、北商、輔仁、大同大學兼任教授。
政府資料開放諮詢委員(公平會、退輔會、主計總處)
Open Data聯盟顧問。
經歷：台北大學資管所所長。資訊中心系統組長
公務人員高等考試及格（經建行政‧企管）
資訊學會、電子商務學會、台灣社會網絡學會理事
科技大學評鑑委員、各大學與科技大學自評委員。
中央大學「邁向頂尖大學計畫」尖端研究審查委員。
股票上櫃審議委員、股票創櫃板產業專家審查委員
高普考試閱卷委員。
教學：策略管理、企業管理、電子商務、社群行銷
著有消費者行為、電子商務與網路行銷教科書。
http://wangson.idv.tw
研究：每年均獲選科技部補助大專校院獎勵特殊優秀人才。
超過百篇學術著作，國際期刊論文超過三十篇。
擔任電子商務研究總編輯、行銷評論執行編輯、
擔任多本國際期刊總編輯、副總編輯