1. БЕЗОПАСНОСТЬ
ÁÀÍÊÎÂÑÊÈÅ ÊÀÐÒÛ:
ÝÂÎËÞÖÈß ÓÃÐÎÇ
Тимур Несмотря на гигантские усилия,
Аитов прилагаемые правоохранительными
Директор по
развитию, Российская
ассоциация
органами, банками, регуляторами
электронных
коммуникаций (РАЭК)
рынка и законодателями, борьба
с мошенничеством с банковскими
картами далека до завершения,
а общие расходы на эту борьбу
сопоставимы с суммами ущерба.
Участники битвы едины
в оценках: самое слабое звено
в цепи – это сами потребители
платежных сервисов.
Áàíêîâñêèå êàðòû äàæå â Ðîññèè âàííàÿ â ðåãèîíå CEMEA, â 2006 êàðò (íàðàñòàþùèì èòîãîì) ïî
ñòàëè ïîïóëÿðíûì èíñòðóìåíòîì ãîäó èñïîëüçîâàëàñü â òîðãîâûõ ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 2008 ãîäà
ïëàòåæà íà ðûíêå ðîçíèöû áëàãîäà- òî÷êàõ â 3,5 ðàçà ÷àùå, ÷åì äåáåòî- ñîñòàâèëî 103,5 ìëí (ðèñ. 1), è åñëè
ðÿ óäîáñòâó è óíèâåðñàëüíîñòè ñåð- âàÿ, à ñóììà, ïîòðà÷åííàÿ ïî íåé, òåìïû ðîñòà ñîõðàíÿòñÿ, òî, êàê
âèñà, à òàêæå âàæíîìó êà÷åñòâó, ïðåâûøàëà àíàëîãè÷íûé ïîêàçàòåëü óêàçûâàþò â Öåíòðîáàíêå, ÷åðåç 1-2
õîðîøî èçâåñòíîìó òîðãîâöàì: äåáåòîâîãî ïðîäóêòà â 5 ðàç. ãîäà íà êàæäîãî æèòåëÿ áóäåò ïðè-
ïîêóïàòåëþ ïðîùå ðàññòàòüñÿ ñ áåç- Ìàññîâàÿ ýìèññèÿ ïëàòåæíûõ õîäèòüñÿ ïî îäíîé êàðòå.
íàëè÷íûìè äåíüãàìè, ÷åì âûòàùèòü êàðò ïîçâîëÿåò ïðîäâèíóòüñÿ â ðåøå- Íîâîå ðóêîâîäñòâî Ñáåðáàí-
ðåàëüíûå êóïþðû èç êîøåëüêà. íèè âàæíîé ñîöèàëüíî-ïîëèòè÷åñêîé êà Ðîññèè îáúÿâèëî î ðåàëèçàöèè
Ýôôåêò ïðîÿâëÿåòñÿ â ìàêñèìàëü- çàäà÷è îáåñïå÷åíèè ðîññèÿí áàí- ñ 1 èþíÿ ñîáñòâåííîé ïðîãðàììû
íîé ñòåïåíè, åñëè èñïîëüçóåòñÿ êðå- êîâñêèìè óñëóãàìè. Äëÿ 60 ìëí ïî ýìèññèè êðåäèòíûõ êàðò, îöå-
äèòíàÿ, à íå äåáåòîâàÿ êàðòà. Ïî ãðàæäàí ýòè óñëóãè äî ñèõ ïîð îñòà- íèâ ïîòåíöèàëüíóþ àóäèòîðèþ
äàííûì «VISA Int.» ñðåäíåñòàòèñòè- þòñÿ íåäîñòóïíûìè. Îáùåå êîëè÷å- ñâîåãî ïðîäóêòà â 20 ìëí ÷åëî-
÷åñêàÿ êðåäèòíàÿ êàðòà, ýìèòèðî- ñòâî ýìèòèðîâàííûõ áàíêîâñêèõ âåê. Âèäèìî, â áëèæàéøèå 3-4
Количество эмитируемых карт (млн ед.)
ãîäà çàäà÷à âîâëå÷åíèÿ ãðàæ-
äàí, ïî êðàéíåé ìåðå â ñðåäíèõ
öèôðàõ, áóäåò ðåøåíà. Îäíàêî,
ïðè øèðîêîì ðàñïðîñòðàíåíèè
ïëàòåæíûõ êàðò è áûñòðîì ðîñòå
÷èñëà âëàäåëüöåâ ïðåñòóïíûå
ïîñÿãàòåëüñòâà íà ñðåäñòâà
ãðàæäàí ðàñòóò íå ìåíüøèìè
òåìïàìè, à óùåðá îò äåéñòâèé
êàðäåðîâ ïðèìåðíî ñîîòâåòñòâó-
åò óðîâíþ çàòðàò íà áîðüáó ñ
õèùåíèÿìè. Âíèìàíèå ê âîïðî-
ñàì áåçîïàñíîñòè êàðò âñåãäà
ïðåäïîëàãàåò îäíîâðåìåííîå
èíôîðìèðîâàíèå ìàññîâîé àóäè-
òîðèè ïîäàâëÿþùåå ÷èñëî ïðå-
Рис. 1 Эмиссия платежных карт российскими эмитентами Ист.: Обзор
российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития,
ñòóïëåíèé â ýòîé ñôåðå ïðîèñõî-
М., 2008, июнь, ЦБ РФ, 13 с. äèò èç-çà äîâåð÷èâîñòè ãðàæäàí .
82 АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008

2. Банковские технологии
Масштабы бедствия
Õîòÿ óðîâåíü ïîòåðü ìåæäóíà-
ðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì îò äåé-
ñòâèé çëîóìûøëåííèêîâ õîðîøî
èçâåñòåí (ðèñ. 2), â îòíîøåíèè
ïîòåðü ðîññèéñêèõ áàíêîâ îôè-
öèàëüíûõ äàííûõ íåò. Áàíêè ñêðûâà-
þò êðèìèíàëüíûå èíöèäåíòû
ïîïûòêè àòàê è âçëîìà, à ïîäðàçäå-
ëåíèÿ ÌÂÄ ÐÔ, ðàáîòàÿ ñ îòäåëüíû-
ìè ïðåñòóïëåíèÿìè, ôèêñèðóþò íå
âñå ñëó÷àè ïðåñòóïíûõ ïîñÿãà-
òåëüñòâ. Êàê îòìå÷àåò Ïàâåë Ðåâåí-
êîâ èç äåïàðòàìåíòà áàíêîâñêîãî
ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà ÖÁ ÐÔ,
åæåäíåâíîå ÷èñëî õàêåðñêèõ àòàê
íà áàíêîâñêèé ñàéò íà Çàïàäå
ìîæåò äîõîäèòü äî äâóõ òûñÿ÷. Òåì
íå ìåíåå, ìíîãèå ðîññèéñêèå áàíêè
äàæå íå ôèêñèðóþò ïîäîáíûå ïðà- Рис. 2 Глобальный мировой тренд – возрастание уровня потерь от
âîíàðóøåíèÿ. мошенничества (Basic Points – сотые доли процентов уровня потерь).
Ïî ñâåäåíèÿì Öåíòðàëüíîãî В абсолютных цифрах ущерб в 2007 году составил $1,95 млрд. Источник
– предварительные итоги ESAC Master Card, 2 3 апреля, 2008, Вена.
áàíêà ÐÔ, â 2007 ãîäó äåðæàòåëÿ-
ìè ýìèòèðîâàííûõ â Ðîññèè êàðò Ïðèíÿâ ýòî äîïóùåíèå, ïîëó÷èì, íèòü íå óäàñòñÿ â îò÷åòàõ áàíêîâ
ñîâåðøåíî îïåðàöèé ïî îïëàòå ÷òî óùåðá ïðè ïîëó÷åíèè íàëè÷íûõ â íå îöåíèâàþòñÿ, íàïðèìåð, äåéñòâèÿ
òîâàðîâ è óñëóã íà ñóììó 657 ìëðä áàíêîìàòå îöåíèâàåòñÿ âåëè÷èíîé âíóòðåííèõ ìîøåííèêîâ èç ÷èñëà
ðóá., ïîëó÷åíî íàëè÷íûõ íà ñóììó 53,5 ìëí ðóá., è îêîí÷àòåëüíî îáùàÿ ñîòðóäíèêîâ áàíêà, êîòîðûå ìîãóò
5,9 òðëí ðóá. Ïðè ýòîì äîëþ ñóììà ãîäîâîãî óùåðáà ñîñòàâëÿåò ñîâåðøàòü õèùåíèÿ, ïðèñâàèâàÿ
ìîøåííè÷åñêèõ òðàíçàêöèé Öåí- 382 ìëí ðóá. (èëè $14,6 ìëí ïî êóðñó ñðåäñòâà áîíóñíûõ ïðîãðàìì äëÿ
òðîáàíê íå ñîîáùàåò. 26,1). Ó÷èòûâàÿ, ÷òî ñðåäíÿÿ îïåðà- êëèåíòîâ èëè âíîñÿ â êëèåíòñêóþ
Âîïðîñ îöåíêè óùåðáà âåñüìà öèÿ ïî âûäà÷å íàëè÷íûõ ñîñòàâëÿåò áàçó ëîæíûå äàííûå î ëè÷íîñòè êðå-
äåëèêàòíûé, òåì íå ìåíåå, ïîïûòà- $159, à ñðåäíèé ïëàòåæ ñ èñïîëüçî- äèòîðîâ. Óðîâåíü ôðîäà ïî âíóòðåí-
åìñÿ îöåíèòü ïîòåðè îò ìîøåííè- âàíèåì êàðò $51,9 (òàêæå ïî äàí- íèì òðàíçàêöèÿì áàíêîâ («ñâîè â
÷åñòâà. Èçâåñòíî, ÷òî ñðåäíèé óðî- íûì ÖÁ ÐÔ), êîëè÷åñòâî ìîøåííè÷å- ñâîèõ óñòðîéñòâàõ» òàêèå òðàíçàê-
âåíü ôðîäà (ìîøåííè÷åñêèõ òðàí- ñêèõ òðàíçàêöèé, ñîâåðøåííûõ â öèè íå ôèêñèðóþòñÿ â îò÷åòàõ ìåæ-
çàêöèé) â Åâðîïå ñîñòàâëÿåò 9 2007 ãîäó, ìîæíî îöåíèòü öèôðîé äóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì)
áàçèñíûõ ïóíêòîâ (0,09%). Â Ðîññèè 255,5 òûñ. Äëÿ ñðàâíåíèÿ óêàæåì, ìîæåò ìåíÿòüñÿ íåïðåäñêàçóåìî, è
ïîêàçàòåëè äîëæíû áûòü íèæå: ÷òî â 2007 ãîäó áûëè èçúÿòû èç çàìåòíûå ñëó÷àè òàêîãî ìîøåííè-
íàøè êàðòû íå òàê ïðèâëåêàòåëüíû íàëè÷íîãî äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ ÷åñòâà â ïðîøëîì ãîäó áûëè. Âåñî-
äëÿ ìîøåííèêîâ. Ïîýòîìó, ïîëàãàÿ 103 òûñ. ôàëüøèâûõ êóïþð. ìûé âêëàä â ñóììó ïîòåðü ìîãóò
ñðåäíèé óðîâåíü ôðîäà ïî Ðîññèè Ìîæíî ïîïûòàòüñÿ óëó÷øèòü âíîñèòü è øòðàôû ïëàòåæíûõ
ðàâíûì 5 áàçèñíûì ïóíêòàì, ïîëó- îöåíêó, íàïðèìåð, èñêëþ÷èâ îáîðî- ñèñòåì çà ïðåâûøåíèå äîïóñòèìûõ
÷èì öèôðó â 328,5 ìëí ðóá., êàê òû íàöèîíàëüíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì íîðì ôðîäà. Ïîýòîìó âñå ïîëó÷åí-
ïðèìåðíóþ ñóììó ìîøåííè÷åñêèõ (ðèñ. 1) â íèõ, êàê ñ÷èòàåòñÿ, ôðîäà íûå íàìè îöåíêè óùåðáà, óâû,
òðàíçàêöèé â 2007 ãîäó ïðè îïëàòå ïî÷òè íåò. Ìîæíî ïîïûòàòüñÿ ïðîñ- ìîæíî ñ÷èòàòü ëèøü îðèåíòèðî-
òîâàðîâ è óñëóã. óììèðîâàòü ïðÿìûå äàííûå ïîòåðü âî÷íûìè.
Îöåíèì óùåðá, âîçíèêàþùèé ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì Íåëüçÿ îñòàâèòü â ñòîðîíå âàæ-
ïðè ïîëó÷åíèè íàëè÷íûõ â áàíêîìà- â Ðîññèè. Òåì íå ìåíåå, ðÿä âàæíûõ íûé âîïðîñ î ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé
òàõ. Ïîëîæèâ óðîâåíü ôðîäà äëÿ ôàêòîðîâ äàæå òàêèì ïóòåì îöå- îòâåòñòâåííîñòè çà óùåðá îò äåé-
ýòîé îïåðàöèè ðàâíûì åâðîïåéñêî- Табл. 1
ìó (0,01%), ó÷òåì ðîññèéñêóþ ñïåöè- Оценка ущерба от действий мошенников с картами российских эмитентов в 2007 году.
ôèêó: áîëüøàÿ ÷àñòü îïåðàöèé
îáíàëè÷èâàíèÿ èäåò ïî çàðïëàòíûì
(ðàñ÷åòíûì) êàðòàì èõ äîëÿ, ïî
äàííûì Áàíêà Ðîññèè, ñîñòàâëÿåò
90,9%. Óðîâåíü ôðîäà çäåñü íåâå-
ëèê, ïîýòîìó «çàðïëàòíûìè» òðàí-
çàêöèÿìè ïðè îöåíêå óùåðáà òàêæå Источник: расчеты автора по данным ЦБ РФ: Обзор российского рынка платежных карт.
ïðåíåáðåæåì. Тенденции и перспективы развития, М., 2008, июнь, ЦБ РФ, 13 с.
АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008 83

3. БЕЗОПАСНОСТЬ
ñòâèé çëîóìûøëåííèêîâ. Êòî íåñåò ñ ïðåñòóïíèêàìè: èìåííî ïî ïðè- íûõ ñòàíäàðòîâ áåçîïàñíîñòè. Ïî
îòâåòñòâåííîñòü? Ñåãîäíÿ ýòî, ÷àùå ÷èíå äîâåð÷èâîñòè ïîëüçîâàòåëåé ñëîâàì íà÷àëüíèêà Óïðàâëåíèÿ
âñåãî, áàíê-ýìèòåíò. Áàíê, âûïîëíÿÿ áàíêè íåñóò îñíîâíûå ïîòåðè. òåëåêîììóíèêàöèîííûõ ñèñòåì
ðàñïîðÿæåíèÿ ìîøåííèêà, íàðóøà- Çàìåòèì, ÷òî íà âñåõ íàïðàâëå- Ïðåäïðèÿòèÿ ïî ïîñòàâêàì ïðîäóê-
åò îáÿçàòåëüñòâà, îáû÷íî äàâàåìûå íèÿõ ïîïûòêè ðàäèêàëüíî óëó÷- öèè Óïðàâëåíèÿ äåëàìè Ïðåçèäåíòà
êëèåíòó ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî øèòü ñèòóàöèþ â áîðüáå ñ ìîøåí- Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè Âàëåíòèíà
ñ÷åòà, è ïîýòîìó âûíóæäåí êîìïåí- íèêàìè ïðåäïðèíèìàþòñÿ ðåãóëÿð- Ìàñàíîâöà, òðåáîâàíèÿ ÔÑÒÝÊ ïî
ñèðîâàòü óùåðá. Òåì íå ìåíåå, è íî. Ê ïðèìåðó, â Åâðîïå ìåæäóíà- ïåðñîíàëüíûì äàííûì äîëæíû
çäåñü âîçìîæíû âàðèàíòû. Òàê, åñëè ðîäíûìè ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè áûòü ó÷òåíû â äîãîâîðàõ áàíêîâ-
â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà óêà- óæå äîâîëüíî äàâíî ïðåäëàãàåòñÿ ñêîãî ñ÷åòà, à âñå àïïàðàòíî-ïðî-
çàíî, ÷òî áàíê îáÿçàí îïëàòèòü âñå è èñïîëüçóåòñÿ çàùèùåííàÿ ÷èïî- ãðàììíûå ñèñòåìû è õðàíèëèùà,
îïåðàöèè, ñîâåðøåííûå ñ èñïîëüçî- âàÿ áàíêîâñêàÿ êàðòà (ïðîöåññ èñïîëüçóþùèå ïåðñîíàëüíûå äàí-
âàíèåì êàðòû (à íå òîëüêî îïåðàöèè ïåðåõîäà íà òàêèå êàðòû ïîëó÷èë íûå, îáÿçàíû èìåòü ñåðòèôèêàòû
èìåííî «êëèåíòà»), òî óæå êëèåíò íàçâàíèå «EMV-ìèãðàöèÿ»). Ê ÔÑÒÝÊ èëè ÔÑÁ â ïðîòèâíîì ñëó-
íà÷èíàåò íåñòè îáÿçàòåëüñòâà ïî ñîæàëåíèþ, â Ðîññèè òàêèå êàðòû ÷àå îíè äîëæíû áûòü ëèêâèäèðîâà-
îïëàòå îïåðàöèé ïî êàðòå (ïðè÷åì äî ñèõ ïîð íå ïîëó÷èëè øèðîêîãî íû â ñðîê äî ÿíâàðÿ 2010 ãîäà.
âñåõ îïåðàöèé, âêëþ÷àÿ ìîøåííè÷å- ðàñïðîñòðàíåíèÿ èç-çà îòñóòñòâèÿ Ïîä÷åðêíåì, ÷òî òðåáîâàíèÿ
ñêèå). Òàêèì îáðàçîì, åäèíñòâåííîå ïîääåðæèâàþùåé èíôðàñòðóêòó- íîâîãî çàêîíà îòíîñÿòñÿ êî âñåì
ñëîâî çíà÷èò î÷åíü ìíîãîå. ðû, è áàçîâîé òåõíîëîãèåé îñòàþò- ñèñòåìàì, ê ïðèìåðó, çàïóùåííûå â
ñÿ òðàäèöèîííûå êàðòû ñ ìàãíèò- íåñêîëüêèõ ãîðîäàõ Ðîññèè èíèöèà-
Направления борьбы íîé ïîëîñîé, íåñìîòðÿ íà èõ ñëà- òèâíûå ïðîåêòû «ñîöèàëüíûõ» êàðò,
Áîðüáà ñ ìîøåííèêàìè âåäåò- áóþ çàùèùåííîñòü. òàêæå íóæäàþòñÿ â ñåðòèôèêàöèè
ñÿ ïî òðåì îñíîâíûì íàïðàâëå- Ñðåäè çàäà÷ ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ îíè íå ñîîòâåòñòâóþò òðåáîâàíèÿì
íèÿì. Âî-ïåðâûõ, ñîâåðøåíñòâóþò- ðåãëàìåíòîâ ïëàòåæíûõ ñèñòåì N 152-ÔÇ. Ïðè ýòîì, åñëè ïðîåêòû
ñÿ óñòðîéñòâà, îáåñïå÷èâàþùèå íàèáîëåå êðèòè÷íîé ÿâëÿåòñÿ çàùè- ñîöèàëüíûõ êàðò íåñîâìåñòèìû
êàðòî÷íûå îïåðàöèè ñàìè òà öèðêóëèðóþùåé â èõ ñåòÿõ ïåðñî- ìåæäó ñîáîé, äëÿ êàæäîãî ïðîåêòà
êàðòû, êàðäðèäåðû, áàíêîìàòû, íàëüíîé èíôîðìàöèè î êëèåíòàõ. È ìîæåò ïîòðåáîâàòüñÿ ñâîÿ ñîáñòâåí-
êðèïòîêàëüêóëÿòîðû è ïðî÷åå â ýòîì íàïðàâëåíèè òàêæå ñäåëàíû íàÿ ïðîöåäóðà ñåðòèôèêàöèè.
îáîðóäîâàíèå. Âòîðîå íàïðàâëå- çàìåòíûå øàãè. Òàê, ðåêîìåíäà- Òðåòüå âàæíåéøåå íàïðàâëåíèå,
íèå âêëþ÷àåò îáúåêòû èíôðà- òåëüíûé çàïàäíûé ñòàíäàðò áåçîïàñ- â íàèìåíüøåé ñòåïåíè ïîääàþùååñÿ
ñòðóêòóðû (â øèðîêîì ñìûñëå): íîñòè PCI DSS ñ 2007 ãîäà ñòàë îáÿ- óïðàâëåíèþ è êîíòðîëþ, ïðîñâå-
áàíêè-ýìèòåíòû, áàíêè-ýêâàéåðû, çàòåëüíûì äëÿ áàíêîâñêèõ ñèñòåì â òèòåëüñêàÿ ðàáîòà ñ ãðàæäàíàìè,
ïðîöåññèíãîâûå öåíòðû, äåéñòâèÿ Ðîññèè. Â ïðîøëîì ãîäó âñòóïèë â áîëüøèíñòâî êîòîðûõ íå ïîëüçóåòñÿ
è ïîñòàíîâëåíèÿ ðåãóëÿòîðîâ ñèëó Ôåäåðàëüíûé çàêîí N 152-ÔÇ áàíêîâñêèìè ïðîäóêòàìè è ôèíàí-
ðûíêà, çàêîíîäàòåëåé è ò.ä. È, «Î ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ», êîòîðûé ñîâûìè èíñòðóìåíòàìè è ñëàáî
íàêîíåö, òðåòüå íàïðàâëåíèå îáÿçàë âñåõ âëàäåëüöåâ áàç äàííûõ èíòåðåñóåòñÿ óðîâíåì ðèñêîâ,
ïðîôèëàêòè÷åñêàÿ è ðàçúÿñíè- æåñòêî ñëåäèòü çà èõ ñîõðàííîñòüþ. ñîïðîâîæäàþùèõ èñïîëüçîâàíèå
òåëüíàÿ ðàáîòà ñ ïîòðåáèòåëÿìè Â íàèáîëüøåé ñòåïåíè â ðåãëàìåí- ýòèõ èíñòðóìåíòîâ. Ïðîñâåòèòåëü-
áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ è óñëóã. Íà òàõ íîâîãî çàêîíà íàøëè îòðàæå- ñêàÿ ðàáîòà âõîäèò ñîñòàâíîé
ýòîì êëþ÷åâîì íàïðàâëåíèè è íèÿ òðåáîâàíèÿ ÔÑÒÝÊ ðàçðàáîò- ÷àñòüþ â «Êîíöåïöèþ ðàçâèòèÿ áàí-
ðàçâîðà÷èâàåòñÿ îñíîâíàÿ ñõâàòêà ÷èêà ðîññèéñêèõ ìåæâåäîìñòâåí- êîâñêîãî ðûíêà äî 2020 ãîäà», ðàç-
Особенности «карточных» преступлений õàêåðû, êàðäåðû, âèðóñìåéêåðû, êàê ïðàâèëî, õîðîøî
Âñå «êàðòî÷íûå» ïðàâîíàðóøåíèÿ õàðàêòåðèçóþòñÿ ïîäãîòîâëåíû è íå òåðÿþò áäèòåëüíîñòè, ïðè÷åì, ïîìèìî
âûñîêîé ñòåïåíüþ òåõíè÷åñêîé îñíàùåííîñòè, îòñóòñòâè- òåõíè÷åñêèõ çíàíèé, îíè îáëàäàþò íàâûêàìè ñîöèàëüíîé
åì ñëåäîâ è èìåþò ãðóïïîâîé õàðàêòåð. Âçàèìîäåéñòâèå èíæåíåðèè. Èìåííî çíàíèå îñíîâ ïñèõîëîãèè ïîçâîëÿåò
ïðåñòóïíèêîâ â ãðóïïå ïðîèñõîäèò âíå ãðàíèö îòäåëüíûõ ñîçäàâàòü ìíîãî÷èñëåííûå ñõåìû è ìåõàíèçìû âûìàíè-
ñòðàí (ðèñ. 3). Ê ïðèìåðó, êàðòû ìîãóò áûòü ñêîìïðîìåòè- âàíèÿ ÏÈÍîâ è èíîé ïåðñîíàëüíîé èíôîðìàöèè ó ïîëüçî-
ðîâàíû â Ìîñêâå èëè Ïåòåðáóðãå, à íàëè÷íûå ïî íèì âàòåëåé (òàê íàçûâàåìûé ôèøèíã phishing). Åñòü ñïå-
ñíÿòû â Àìñòåðäàìå èëè Áàðñåëîíå. Ïðåñòóïíèêàì ïðèõî- öèàëüíûå îòäåëüíûå «ðåöåïòû» ó ìîøåííèêîâ äëÿ êëèåí-
äèòñÿ ïðîÿâëÿòü îñòîðîæíîñòü. «Îòñóòñòâèå âðåìåííîãî òîâ-æåíùèí è êëèåíòîâ-ìóæ÷èí. Íå âñå, êîíå÷íî, êëþþò
ñäâèãà ìåæäó ãåîãðàôè÷åñêè ðàçäåëåííûìè òðàíçàêöèÿ- íà íàæèâêó ôèøåðîâ, îäíàêî, êàê ñ÷èòàþò ýêñïåðòû, ïðè-
ìè ïî îäíîé è òîé æå êàðòå ôèêñèðóþò ìíîãèå ñèñòåìû ìåðíî 7% ïîëüçîâàòåëåé äîáðîâîëüíî ïåðåäàþò ïàðîëè
ìîíèòîðèíãà ôðîäà, ñîîáùàåò Àëåêñåé Ãîëåíèùåâ, â ðóêè çëîóìûøëåííèêîâ.
ðóêîâîäèòåëü óïðàâëåíèÿ âçàèìîäåéñòâèÿ ñ ïëàòåæíûìè «Ïîÿâèëèñü ïðîâàéäåðû â Èíòåðíåò, ñïåöèàëèçèðóþùèå-
ñèñòåìàìè ÀëüôàÁàíêà, ïî çàäåðæêå è äðóãèì ïðèçíà- ñÿ íà îáñëóæèâàíèè ìîøåííèêîâ òàê íàçûâàåìûå AntiA-
êàì ìîæíî âûÿâèòü ìîøåííè÷åñêèå îïåðàöèè â áàíêîìà- buseHosting ñåòè, ïîçâîëÿþùèå ðàçìåñòèòü ôàëüøèâûå
òàõ è îïåðàòèâíî ïðîâåñòè çàäåðæàíèå ñ ïîëè÷íûì». ñàéòû è çàùèòèòü çëîóìûøëåííèêîâ îò äåéñòâèé ïðàâîîõ-
Îäíàêî ýòî áûâàåò ðåäêî. ×ëåíû ïðåñòóïíîé ãðóïïû ðàíèòåëüíûõ îðãàíîâ, îòìå÷àåò îäèí èç ñîòðóäíèêîâ
84 АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008

4. Банковские технологии
ðàáîòàííóþ Àññîöèàöèåé ðåãèî- ñêàòü èç âèäà è èñïîëüçîâàòü åå Âñå ìíîãî÷èñëåííûå ìîáèëüíûå
íàëüíûõ áàíêîâ Ðîññèè ñîâìåñòíî ñ òîëüêî ïðè ïðÿìîé îïëàòå òîâàðîâ ñèñòåìû ïëàòåæåé ñåãîäíÿ êëàññè-
ÐÀ «Ýêñïåðò» è ïðåäñòàâëåííóþ â è óñëóã, ñîâåòóåò ðóêîâîäèòåëü ôèöèðóþò, ïðèíèìàÿ âî âíèìàíèå
èþíå íà çàñåäàíèè àññîöèàöèè. ñëóæáû èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñ- ðàññòîÿíèå, âçàèìîäåéñòâèÿ è
Âîïðîñû ïîâûøåíèÿ ôèíàíñîâîé íîñòè ÊÁ «Ñîþçíûé» Ìèõàèë Ëåâà- õàðàêòåðíóþ âåëè÷èíó òðàíçàêöèè
ãðàìîòíîñòè íàñåëåíèÿ ðàññìàòðè- øîâ. Â ïîåçäêàõ, îñîáåííî äàëü- (ðèñ. 4). Áëèæíåå âçàèìîäåéñòâèå è
âàëèñü òàêæå íà èþíüñêèõ ïàðëà- íèõ, ðåêîìåíäóåòñÿ èìåòü íå ìåíåå ìàëåíüêèå ñóììû òðàíçàêöèé ýòî
ìåíòñêèõ ñëóøàíèÿõ â Ñîâåòå Ôåäå- ÷åòûðåõ êàðò ñ îñíîâíûìè ñðåä- áåñêîíòàêòíûå ñèñòåìû ïëàòåæåé,
ðàöèè. Òåì íå ìåíåå, ðåãóëÿðíî âîç- ñòâàìè, ñ äîïîëíèòåëüíûìè ñðåä- ðàáîòàþùèå ïî ïðèíöèïó è òåõíîëî-
íèêàþùèå øóìíûå ñêàíäàëû ñ áàí- ñòâàìè (äëÿ îïëàòû íåáîëüøèõ ãèè NFC (near field communications),
êðîòñòâîì î÷åðåäíîé ôèíàíñîâîé åæåäíåâíûõ ïîêóïîê), ñ ñèìâîëè÷å- à äàëüíåå âçàèìîäåéñòâèå è ïðîèç-
ïèðàìèäû ñâèäåòåëüñòâóþò î òîì, ñêèìè ñóììàìè (äëÿ ðåçåðâèðîâà- âîëüíûå ñóììû òðàíçàêöèé ñèñòå-
÷òî ïóòü ê ðåøåíèþ ïðîáëåìû íèÿ óñëóã, òàì, ãäå òðåáóåòñÿ òîëü- ìû òèïà E-CASH, Paypal mobile, Cel-
ïîâûøåíèÿ ãðàìîòíîñòè íàñåëåíèÿ êî ïðîâåðêà íåíóëåâîãî áàëàíñà Pay, èñïîëüçóþùèå GSM-ïîêðûòèå.
îêàæåòñÿ íåïðîñòûì è äîëãèì. íàïðèìåð, çàêàçà ðåñòîðàíà) è, Ìíîãèå ýêñïåðòû ñ÷èòàþò óäà-
íàêîíåö, æåëàòåëüíî èìåòü çàïàñ- ëåííûå ïëàòåæè íàèáîëåå ïåðñïåê-
Правила самозащиты íóþ êàðòó äðóãîãî áàíêà íà ñëó- òèâíûì íàïðàâëåíèåì áåñêîíòàêò-
Ðåêîìåíäàöèè òðàäèöèîííû è ÷àé ñáîåâ ñ ïåðâîé êàðòîé». íûõ ïëàòåæåé äëÿ Ðîññèè GSM-
ïîñòîÿííî ñîîáùàþòñÿ êëèåíòàì, ïîêðûòèå ðàçâèòî øèðîêî, à ó
îäíàêî ÷àñòî íàðóøàþòñÿ. Íå ñîîá- Бесконтактная ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ åñòü
ùàéòå íèêîìó íè ïîä êàêèì ïðåäëî- авторизация – не панацея ìîáèëüíûå òåëåôîíû. Ïðè÷åì ó
ãîì ñâîé ÏÈÍ è íå õðàíèòå åãî âìå- Íà ñìåíó òðàäèöèîííîìó ïëàñòè- íåêîòîðûõ èìååòñÿ äàæå íåñêîëü-
ñòå ñ êàðòîé, ïî êðàéíåé ìåðå, â êó ïðèõîäÿò òåõíîëîãèè ìîáèëüíîãî êî SIM-êàðò ïî äàííûì Ìèí-
íåçàøèôðîâàííîì âèäå. Åñëè áàíêèíãà, à ñ íèìè íîâûå ñòàíäàð- êîìñâÿçè â Ðîññèè êîëè÷åñòâî SIM-
íåîáõîäèìî ñíÿòü äåíüãè â áàíêî- òû âíåîôèñíîãî îáñëóæèâàíèÿ êàðò ïîäâèæíîé ñâÿçè ïðåâûñèëî
ìàòå, ñòàðàéòåñü èñïîëüçîâàòü ñëå- (brunchless banking). Ïðîöåäóðû 180 ìëí, à êîëè÷åñòâî àáîíåíòîâ,
äóþùèå ìåñòà ðàñïîëîæåíèÿ áàí- àóòåíòèôèêàöèè êëèåíòîâ â íîâûõ èìåþùèõ îäíó èëè áîëåå SIM-êàðò,
êîìàòîâ, â ïîðÿäêå óáûâàíèÿ èõ ñèñòåìàõ óïðîùàþòñÿ ìîáèëüíûé ñîñòàâëÿåò îêîëî 80%.
íàäåæíîñòè: â ïîìåùåíèÿõ êðåäèò- òåëåôîí èìååò ìàññó ñðåäñòâ, ÷òîáû Îñîáåííî âåëèê âî âñåì ìèðå
íîé îðãàíèçàöèè, â ïîìåùåíèÿõ äðó- ïîäòâåðäèòü, ÷òî ïëàòåæ ñäåëàë ñàì èíòåðåñ ê òåõíîëîãèÿì áåñêîíòàêò-
ãèõ îðãàíèçàöèé ñ îãðàíè÷åííûì âëàäåëåö, à íå çëîóìûøëåííèê. Ýòî, íîé àâòîðèçàöèè ïëàòåæåé.  ßïî-
äîñòóïîì, â ïîìåùåíèÿõ îðãàíèçà- âî-ïåðâûõ, êàìåðà, êîòîðàÿ ìîæåò íèè îêîëî 40 ìëí ïîòðåáèòåëåé,
öèé ñî ñâîáîäíûì äîñòóïîì (òîðãî- ïîäãîòîâèòü è ïåðåäàòü ôîòî äëÿ îáëàäàþùèõ ñîâìåñòèìûìè òåëå-
âûõ òî÷êàõ) è, íàêîíåö, íàèìåíåå àíàëèçà, â òîì ÷èñëå, ñ èñïîëüçîâàíè- ôîíàìè, èìåþò äîñòóï ê íàöèî-
íàäåæíû, ñ òî÷êè çðåíèÿ õèùåíèÿ åì áèîìåòðèêè. Âî-âòîðûõ, íåêîòî- íàëüíîé áåñêîíòàêòíîé ñèñòåìå
ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ, áàíêîìàòû, ðûå íîâûå 3G-òåëåôîíû èìåþò «NTT DoCoMo» êîìïàíèè «Osaifu-
ðàñïîëîæåííûå â ñòåíàõ è ïðî¸ìàõ âñòðîåííûå ñêàíåðû îòïå÷àòêà ïàëü- Keitai», êîòîðàÿ èñïîëüçóåòñÿ äëÿ
çäàíèé è ïðåäíàçíà÷åííûå äëÿ öà. È, íàêîíåö, ìîáèëüíûé òåëåôîí àâòîðèçàöèè òðàíçàêöèé ïî êðåäèò-
îáñëóæèâàíèÿ ñî ñòîðîíû óëèö. ìîæåò èñïîëüçîâàòü âîçìîæíîñòè íûì êàðòàì è äëÿ ðàáîòû ñ ýëåê-
«Äëÿ çàùèòû îò çëîóìûøëåííè- SIM-êàðòû äëÿ èäåíòèôèêàöèè è òðîííûìè êîøåëüêàìè «Edy» è
êîâ êàðòó ëó÷øå âîîáùå íå âûïó- àóòåíòèôèêàöèè. «Suica». Ñèñòåìó ïîääåðæèâàþò òðè
Öåíòðà èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè ÔÑÁ Ðîññèè. Ñ
ýòîé öåëüþ èñïîëüçóþòñÿ ìíîãî÷èñëåííûå ïðîìåæóòî÷íûå
ïðîêñè-ñåðâåðû è VPN-ñåðâåðû, ÷òî ïîçâîëÿåò óäëèíèòü
öåïî÷êó, âåäóùóþ ê ïðåñòóïíèêàì».
Äëÿ ñúåìà ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ ïðèìåíÿþòñÿ ñïå-
öèàëüíûå ïðîãðàììû-âèðóñû. Ê ïðèìåðó, èçâåñòíûé âèðóñ-
òðîÿí (pinch), êîìïèëèðóåòñÿ (ñîçäàåòñÿ) ïðåñòóïíèêîì íà
ñâîåì êîìïüþòåðå âñÿêèé ðàç èíäèâèäóàëüíî, èñõîäÿ èç
íàáîðà òðåáóåìûõ ôóíêöèé, â êîòîðûå ìîãóò âõîäèòü:
êðàæà ó êëèåíòà è îòñûëêà ïî ïî÷òå â çàøèôðîâàííîì
âèäå ïàðîëåé îò ïåéäæèíãîâûõ ñèñòåì òèïà ICQ, Miranda,
êðàæà ïàðîëåé ïî÷òîâûõ êëèåíòîâ «The Bat», «Outlook».
Òðîÿí ìîæåò âûñëàòü òàêæå ïîëíóþ èíôîðìàöèþ î çàõâà-
÷åííîì êîìïüþòåðå åãî îïåðàöèîííîé ñèñòåìå, ïàðàìå-
òðàõ CPU, HD, logged user, host name, IP-àäðåñàõ. Îí âêëþ-
÷àåò â ñåáÿ ôóíêöèè êëàâèàòóðíîãî øïèîíà Key-log, óìååò Рис. 3 Кардеры за работой. Фото камеры видеонаблюдения
(из архива Н. Пятиизбянцева, ОАО Газпромбанк).
«îáõîäèòü» çàùèòó ìåæñåòåâûõ ýêðàíîâ Firewall.
АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008 85

5. БЕЗОПАСНОСТЬ
êðóïíåéøèõ îïåðàòîðà ìîáèëüíîé ïëàòåæíûõ ñåðâèñîâ äîñòèãíåò 900 öèé. Êàê ñ÷èòàåò Àëåêñàíäð Õîðîøè-
ñâÿçè ßïîíèè. Ñ åå ïîìîùüþ ìîæíî ìëí, îáùèé îáúåì òðàíçàêöèé âûðà- ëîâ, çàìåñòèòåëü ãåíåðàëüíîãî
îïëàòèòü ïðîåçä íà îáùåñòâåííîì çèòñÿ öèôðîé â $62,0 ìëðä. Â íåå äèðåêòîðà E-CASH, ñàìûé íàäåæíûé
òðàíñïîðòå, êóïèòü àâèàáèëåòû èëè âîéäóò âñå ïåðå÷èñëåííûå âûøå ñïîñîá çàùèòû â òîì, ÷òîáû ðàçðà-
áèëåòû íà ìàññîâûå ìåðîïðèÿòèÿ. âèäû áåñêîíòàêòíûõ òðàíçàêöèé è áàòûâàòü ïðîäóêòû, íå ïåðåäàþùèå
VISA è MasterCard ïðîäâèãàþò ñîá- áëèæíåãî, è äàëüíåãî äåéñòâèÿ. ïî íåçàùèùåííûì ëèíèÿì ñâÿçè ïåð-
ñòâåííûå òåõíîëîãèè ïëàòåæåé Òåõíîëîãèè áåñêîíòàêòíûõ ïëà- ñîíàëüíûå äàííûå. Òðåáîâàíèÿ
áëèæíåãî äåéñòâèÿ ïîä áðåíäàìè òåæåé åùå æäóò ïîëíîöåííîãî âíå- íîâîãî çàêîíà è ÔÑÒÝÊ ïî çàùèòå
PayWave è PayPass ñîîòâåòñòâåííî. äðåíèÿ. Îäíàêî çëîóìûøëåííèêè ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ ïðè ýòîì óäî-
Èäåÿ íîâûõ ïðîäóêòîâ â òîì, ÷òîáû óæå ðàçðàáîòàëè äëÿ íèõ íåñêîëüêî âëåòâîðÿþòñÿ ïî÷òè àâòîìàòè÷åñêè.
óïðîñòèòü è óñêîðèòü ðàñ÷åòû ïðè ñïåöèôè÷åñêèõ âèäîâ àòàê. Àòàêè Ïîäîáíûå ñèñòåìû ìîáèëüíûõ
ìèêðîôèíàíñîâûõ òðàíçàêöèÿõ relay attacks (skimming) âêëþ÷àþò ïëàòåæåé õîðîøî èçâåñòíû çà ðóáå-
ïðè ïîêóïêàõ äî $25 íå òðåáóåòñÿ ïîõèùåíèå ñðåäñòâ äåðæàòåëÿ áåñ- æîì. Ñðåäè íèõ ïðîäóêò-áåñòñåëëåð
ââîäèòü ÏÈÍ-êîä è ïîäïèñûâàòü ÷åê êîíòàêòíîé êàðòû (àâòîðèçîâàííûé «CelPay», êîòîðûé ôóíêöèîíèðóåò â
(êàê àíàëîã ñëèïà). Ïèëîòíûå ïðî- ðèäåð ïðè ýòîì èñïîëüçóåòñÿ íåàâ- ñòðàíàõ Þæíîé Àôðèêè è â ñòðàíàõ
ãðàììû ïî èñïûòàíèþ íîâûõ áåñ- òîðèçîâàííûì îáðàçîì). Àòàêó òèïà ÅÝÑ, åãî èñïîëüçóþò Ñitibank,
êîíòàêòíûõ êàðò çàïóùåíû â áîëåå pick-pocketing îáðàçóåò íåàâòîðèçî- Barclays Bank PLC, Standard
20 ñòðàíàõ.  èõ ÷èñëå: Ôðàíöèÿ, âàííûé ðèäåð èíèöèèðóåòñÿ íåñ- Chartered Bank. Êîãäà ðîññèÿíå ñìî-
Èòàëèÿ, Øâåéöàðèÿ, Èñïàíèÿ, Êàíà- àíêöèîíèðîâàííûé «äèàëîã» ñ êàð- ãóò âîñïîëüçîâàòüñÿ ïîäîáíîé óñëó-
äà, Êèòàé, Êîðåÿ, Òàéâàíü, Âåëèêî- òîé êëèåíòà, íàõîäÿùåéñÿ ó êëèåíòà ãîé? Ïîêà E-CASH (ýòî àíàëîã
áðèòàíèÿ, ÑØÀ è äðóãèå. â êàðìàíå. Àòàêà eavesdropping CelPay) çàíÿò ïîäãîòîâêîé ñàìûõ
Ïî äàííûì íà êîíåö 2007 ãîäà îáåñïå÷èâàåò ïåðåõâàò äàííûõ áåñ- ïåðâûõ ñîãëàøåíèé ñ áàíêàìè,
âûïóùåíî îêîëî 15 ìëí êàðò VISA êîíòàêòíîãî äèàëîãà «êàðòà-ðè- îäíàêî ðàçðàáîò÷èêè âåðÿò, ÷òî çà
Contactless, 20 ìëí êàðò Master- äåð» íà ðàññòîÿíèè äî 5 ì îò ðèäå- ýòèìè òåõíîëîãèÿìè áóäóùåå. Äëÿ
Card PayPass. Êàðòû óæå ïðèíèìà- ðà, à Radio Frequency Analysis âñåõ ñèñòåì íåîáõîäèìû: êðèòè÷å-
þò McDonalds, Burger King è Star- ïîëó÷åíèå èíôîðìàöèè î êëþ÷àõ ñêàÿ ìàññà ïîòðåáèòåëåé, ãîòîâûõ
bucks, ìàãàçèíû ñåòè 7-Eleven, êàðòû. Ñ ýòèìè àòàêàìè ìíîãèå èç èñïîëüçîâàòü íîâøåñòâà, è òîðãîâî-
àâòîìàòû äëÿ ïðîäàæè íàïèòêîâ íàñ, áåçóñëîâíî, åùå ñòîëêíóòñÿ. ñåðâèñíûõ ïðåäïðèÿòèé, ãîòîâûõ
Coca-Cola, Íüþ-éîðêñêîå è ëîíäîí- Â íåêîòîðûõ ìîáèëüíûõ ñèñòå- ïðèíèìàòü îïëàòó â íîâûõ ñèñòå-
ñêîå ìåòðî è òàêñè. ìàõ âûñîêàÿ ñòåïåíü çàùèùåííîñòè ìàõ. Òðóäíîñòè âíåäðåíèÿ íîâûõ
Ñîãëàñíî ïðîãíîçó IMS Research, îáåñïå÷èâàåòñÿ òåì, ÷òî ïåðñîíàëü- òåõíîëîãèé ñâÿçàíû è ñ îòñóòñòâèåì
ê 2012 ã. ÷èñëî ïîëüçîâàòåëåé âñåõ íûå äàííûå êëèåíòà íå ïåðåäàþòñÿ ñêâîçíîé (èíòåðîïåðàáåëüíîé)
óñëóã ìîáèëüíîãî áàíêèíãà è íîâûõ ïî îòêðûòûì êàíàëàì êîììóíèêà- èíôðàñòðóêòóðû ïðîâàéäåðîâ
ìîáèëüíûõ óñëóã.
Ìíîãèå ýêñïåðòû ïðåäðåêàþò
áûñòðûé óñïåõ ìîáèëüíûì ñèñòå-
ìàì ïëàòåæåé áëàãîäàðÿ èõ êîíêó-
ðåíòíûì ïðåèìóùåñòâàì: âîçìîæ-
íîñòÿì áûñòðî ðàçâåðíóòü ñåòè òàì,
ãäå äîñòóï ê áàíêîâñêèì óñëóãàì
îãðàíè÷åí. Îäíàêî Èãîðü Ãîëäîâ-
ñêèé, ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð ÇÀÎ
«Ïëàòåæíûå òåõíîëîãèè», óâåðÿåò,
÷òî ïðîáëåìû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêèõ
ñåòåé ÷àùå ñâÿçàíû íå ñ îòñóòñòâè-
åì èíôðàñòðóêòóðû, à ñ íåäîñòàò-
êîì ïëàòåæåñïîñîáíîãî ñïðîñà
íàñåëåíèÿ. Êàê òîëüêî â ñàìîé äàëå-
êîé äåðåâíå ïîÿâÿòñÿ ïîòåíöèàëü-
íûå êëèåíòû, áàíêè íàéäóò ñïîñîáû
ðàçâåðíóòü òàì ñâîþ ñåòü ñåãîäíÿ
æå ýòèõ êëèåíòîâ ïðîñòî íåò.
Мафия бессмертна?
Íîâûå òåõíîëîãèè ïðèõîäÿò íà
ñìåíó ïðåæíèì, íî ïðîáëåìà ïðå-
ñòóïíîñòè îñòàåòñÿ. Ïî÷åìó òàê
òðóäíî áîðîòüñÿ ñ «êàðòî÷íûìè»
Рис. 4 Классификация мобильных систем платежей. ìîøåííèêàìè? Îïðåäåëåííûå ïðî-
86 АНАЛИТИЧЕСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 09(160) СЕНТЯБРЬ 2008

6. Банковские технологии
áëåìû ñâÿçàíû ñ îòñóòñòâèåì âàåòñÿ. Ïî ìíåíèþ íåêîòîðûõ ýêñ- È êîíå÷íî, ãëàâíàÿ ïðè÷èíà
íåîáõîäèìîé çàêîíîäàòåëüíîé ïåðòîâ, ìåæäóíàðîäíûå ïëàòåæ- íåäîñòàòîê çíàíèé êëèåíòîâ î ïðèìå-
áàçû: ñôåðà âûñîêèõ òåõíîëîãèé íûå ñèñòåìû ñëàáî ðåàãèðóþò íà íÿåìûõ ôèíàíñîâûõ èíñòðóìåíòàõ è
òðåáóåò îñîáîãî ïîäõîäà, è ÷àùå îáðàùåíèÿ ðîññèéñêèõ ïðàâîîõðà- ñïîñîáàõ ñíèæåíèÿ ðèñêîâ, êîòîðûå
âñåãî ïðåñòóïíèêè íå îñòàâëÿþò íèòåëüíûõ îðãàíîâ, òÿíóò ñ ïðåäî- íåñåò èõ èñïîëüçîâàíèå. Ïðîáåëû â
ñëåäîâ. Êðîìå òîãî, ñîâåðøàÿ ïðå- ñòàâëåíèåì äîêóìåíòîâ, ïîðîé ôèíàíñîâîì îáðàçîâàíèè ãðàæäàí
ñòóïëåíèÿ â ãðóïïå, îíè óìåëî ðàç- îñòàâëÿþò èõ áåç äîëæíîãî âíèìà- îòíîñÿòñÿ íå òîëüêî ê èñïîëüçîâàíèþ
äåëÿþò îòâåòñòâåííîñòü, ðàçðûâàÿ íèÿ. Áàíêè íå çàèíòåðåñîâàíû â êàðòî÷íûõ ïðîäóêòîâ, íî è âñåõ
ëîãè÷åñêèå ñâÿçè ìåæäó îòäåëüíû- îáíàðîäîâàíèè ñîáûòèé õàêåðñêèõ ôèíàíñîâûõ è áàíêîâñêèõ óñëóã íà
ìè äåéñòâèÿìè è íàñòóïëåíèåì ïðå- àòàê, ñëó÷àåâ êîìïðîìåòàöèè ñâîèõ ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâà-
ñòóïíîãî ðåçóëüòàòà â öåëîì. Ê ïðè- êàðò, â îáñóæäåíèè è ïðèäàíèè ãëàñ- íèÿ, ôîíäîâîì ðûíêå è äð. Ðàçúÿñíè-
ìåðó, äåíüãè îáíàëè÷èâàåò â áàíêî- íîñòè ïðîáëåì ñîáñòâåííîé áåçî- òåëüíàÿ ðàáîòà äîëæíà, âèäèìî,
ìàòå îäèí ïðåñòóïíèê-äðîï, à ïðåä- ïàñíîñòè: Îíè ñ÷èòàþò, ÷òî ïîëüçî- âåñòèñü ñî øêîëüíîé ñêàìüè. Îäíàêî
âàðèòåëüíóþ «çà÷èñòêó» ïîìåùåíèÿ âàòåëè è òàê íàïóãàíû. ñåãîäíÿ ñàìè øêîëüíûå ó÷èòåëÿ íå
äëÿ íåãî (çàêëåéêó è çàìàçûâàíèå Âûñîêàÿ òåõíè÷åñêàÿ îñíàùåí- âëàäåþò â äîëæíîé ìåðå ïîçíàíèÿìè
îáúåêòèâîâ êàìåð íàáëþäåíèÿ) îñó- íîñòü ïðåñòóïíèêîâ òàêæå ïðîáëå- â ôèíàíñîâîé ñôåðå è âðÿä ëè ñïî-
ùåñòâëÿåò äðóãîé ÷ëåí ãðóïïû. Ïðå- ìà. Ñêðûòûå êàìåðû íàáëþäåíèÿ çà ñîáíû âåñòè îáó÷åíèå. Ìàðêåòèíãî-
ñòóïíèêè-äðîïû, êàê ïðàâèëî, íå êëàâèàòóðàìè, ðàäèîïåðåäàþùèå âûå ìàòåðèàëû áàíêîâ íå äàþò àäå-
çíàþò âñåõ ó÷àñòíèêîâ ãðóïïû, óñòðîéñòâà, ìíîãîôóíêöèîíàëüíûå êâàòíîãî ïðåäñòàâëåíèÿ î ðèñêàõ è
îäíàêî âî âðåìÿ ñîâåðøåíèÿ ïðå- ïðîãðàììû-âèðóñû, ñïåöèàëèçèðî- ïîñëåäñòâèÿõ, êîòîðûå âîçíèêàþò
ñòóïëåíèÿ ñî ñòîðîíû çà íèìè âàííûå âèäû âåá-ñàéòîâ âñå ýòî, ïðè èñïîëüçîâàíèè ïðåäëàãàåìûõ
íàáëþäàþò ó÷àñòíèêè áàíäû, è ïðè áåçóñëîâíî, òðåáóåò íàëè÷èÿ ïðîòè- ïðîäóêòîâ. Îñòàåòñÿ íàäåÿòüñÿ, ÷òî
çàõâàòå ïûòàþòñÿ «îòêóïèòü» èõ ó âîäåéñòâóþùåãî îáîðóäîâàíèÿ è íàøå ãîñóäàðñòâî, íàêîíåö, âîçüìåò
ñîòðóäíèêîâ ïðàâîîõðàíèòåëüíûõ àäåêâàòíîé çàùèòû, íåîáõîäèìîé íà ñåáÿ ôóíêöèè ïðîñâåòèòåëÿ è âîñ-
îðãàíîâ. ïîäãîòîâêè ñîòðóäíèêîâ ïðàâîîõðà- ïèòàòåëÿ è âûäåëèò íà ýòî äîñòàòî÷-
Ïðè çàäåðæàíèè äðîïà âñòàåò è íèòåëüíûõ îðãàíîâ. Ïðåñòóïíûå ðàç- íûå ñðåäñòâà, ÷òîáû îáó÷èòü ñâîèõ
äðóãàÿ ïðîáëåìà: êàê ïðåäúÿâèòü ðàáîòêè, óâû, äî ñèõ ïîð ëåãêîäîñòó- æå ãðàæäàí. È íå òîëüêî îáó÷èòü, íî
ñåðüåçíûå óëèêè äëÿ çàäåðæàíèÿ, ïíû, èõ ìîæíî êóïèòü ïî îáúÿâëå- îáúåäèíèòü âñåõ ó÷àñòíèêîâ â áîðüáå
âåäü òàêîâûõ, óâû, ÷àñòî íå îêàçû- íèÿì â Èíòåðíåòå. ïðîòèâ çëîóìûøëåííèêîâ. A