Инновации в банковской сфере — актуальная тема, ей уделяют большое внимание участники рынка, регуляторы. Вопросы применения новых технологий регламентирует новый закон о Национальной платежной системе. Тимур Аитов, исполнительный директор АРБ, эксперт по платежным технологиям и банковским IT, рассказывает о трендах, проблемах и перспективах

1. РЕГУЛЯТОРЫ
По сути дела
Тимур Аитов (АРБ):
Нужна площадка, где
игроки рынка могли
бы договориться
Инновации в банковской
сфере — актуальная тема,
ей уделяют большое
внимание участники рынка,
регуляторы. Вопросы
применения новых
технологий регламентирует
новый закон о Национальной
платежной системе. Тимур
Аитов, исполнительный
директор АРБ, эксперт по
платежным технологиям и
банковским IT, рассказывает
о трендах, проблемах и
перспективах
— Тимур Науфальевич, есть ли какая-то
особая специфика инноваций в банковской
отрасли?
— Банки всегда с осторожностью относятся
к любым инновациям. Выиграть, конечно,
приятно, и победитель получает многое. Но
Фото: АРБ
кто помнит или знает о тех сотнях компаний,
которые разорились, предлагая новое, не
найдя своего потребителя? Мы же вспомина-
38 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ АПРЕЛЬ 2012

2. ТЕКСТ>
ОЛЬГА СЕНАТОРОВА,
ОБОЗРЕВАТЕЛЬ «БО»
ем только iPhone и подаем его как пример успешной инноваци- каналам, различным приложениям и для
онной деятельности. этого не нужно приобретать оборудование,
Потеряет ли что-то банковский клиент, если версия модуля технику, содержать персонал. И удобно, и
CRM, которая используется при его обслуживании, будет не выгодно — нужно платить только за то, что
текущего, а, скажем, прошлого года выпуска? Думаю, вряд ли. реально потребляешь.
Разумная стратегия развития банковских инноваций — не без- Все вроде хорошо и великолепно. Но «об-
оглядное использование чего-то сверхнового, а скорее, опора на лака» не слишком востребованны в банков-
применение апробированных лучших мировых практик. ской отрасли по соображениям безопасности:
Всякий новый продукт или услуга в сфере финансов должны быть трудно обеспечить необходимую защиту
самым надежным образом защищены, потому что речь идет о день- данных. До сих пор так и нет нормативных
актов к закону «О персональных данных»,
разъясняющих особенности его применения
Возьмите сотню банков, предлагающих при использовании «облачных» технологий.
Однако процесс идет. Даже Банк России
клиентам сервисы интернет-банкинга собирается использовать в своей практике
и насчитаете примерно столько же «облачные» технологии. Со временем, я уве-
технологических решений рен, такие технологии найдут более широкое
применение в банковской сфере. Хотя бы по
причине того, что аутсорсинг уравнивает воз-
гах клиентов. Показательный момент: журнал The Banker недавно можности крупных и мелких банков, у кото-
опубликовал статью, в которой перечислялись десять глобальных рых нет возможности развивать инновации
инновационных технологий, по мнению автора статьи, имеющих за свой счет. В какой-то степени использова-
потенциал для существенного преобразования окружающего мира. ние «облачных» технологий даже предостав-
И, как оказалось, из этого списка в банковской отрасли почти ничего ляет мелким банкам преимущества, так как
не используется. Применение нашли только двумерные бар-коды, в силу своего размера они более подвижны в
их используют для защиты пластиковых карт от несанкционирован- принятии решений.
ного доступа. Банкиры и у нас, и за рубежом не любят рисковать.
— Какие риски сопутствуют внедрению
— Насколько в банковской сфере находит применение такой аутсорсинга в банковской сфере?
модный тренд, как «облачные» технологии? — В отношении аутсорсинга есть ряд хорошо
— Сам термин «облачная» технология, скорее, маркетинговый известных фобий. И что клиентов уведут, и
прием. «Облако» не что иное, как следующая ступень развития что компания, которая услуги предоставляет,
идеи аутсорсинга. Что предлагается? Клиента погружают в «об- разорится, и прочее. Часто слышу от против-
лако» услуг, из которых он может выбрать необходимые для себя ников аутсорсинга, что клиенту надо обяза-
в тот или иной момент. Предоставляется доступ к вычислитель- тельно предлагать комплексную услугу — и
ным мощностям, хранилищам информации, коммуникационным свой корпоративный интернет-банкинг надо
иметь, и собственный процессинг карт. А
ДОСЬЕ.БО вот что содержать процессинг — по большей
части дело убыточное, вспоминают, когда это
Тимур Аитов окончил физико-механический факультет Ленинград- подразделение выделяется в отдельный центр
ского политехнического института им. М.И. Калинина. затрат.
Кандидат физико-математических наук. С 1976 по 1988 г. работал Еще одна причина фобий, что при аутсор-
в ЛПИ им. М.И Калинина. С 1988 по 1991 г. – старший научный со- синге некоторые структуры банка оказывают-
трудник Института высоких температур АН СССР (г. Москва). ся ненужными. Постепенно аутсорсинг зани-
С 1991 по 1999 г. – ИТ-директор компании «Торговый дом ГУМ». мает должное место в деятельности сильных,
С 1999 года – соучредитель и генеральный директор компании уверенных в своей корпоративной команде
«ГУМ-Интернет». С 2003 по 2006 г. – директор по развитию компаний. Некоторые крупные банки уже от-
бизнеса «РБК-Софт». С 2006 по 2008 г. – директор по развитию казываются от собственного процессинга.
«Российской ассоциации электронных коммуникаций» (РАЭК). С
2009 по 2010 г. – вице-президент Ассоциации региональных банков — Как сегодня развивается интернет-бан-
России. С декабря 2010 года – исполнительный директор Ассоциа- кинг?
ции российских банков — Выделю одну проблему. Отсутствие
системного подхода приводит к тому, что
АПРЕЛЬ 2012 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ 39

3. По сути дела
каждый банк стремится создать и использовать собственную и телеком, и банк, и провайдер платежей, и
разработку. Возьмите сотню банков, предлагающих клиентам производитель «трубки» должен поучаство-
сервисы ИБ, и насчитаете примерно столько же технологических вать...
решений. Клиентам, имеющим счета в нескольких банках, при- — Напоминает басню Крылова «Квартет». А
ходится всякий раз тратить время, чтобы изучить новую систему. почему производитель не спешит тиражи-
Это сдерживает продвижение ИБ в целом. ровать телефоны с NFC-модулем?
— NFC-модуль может быть разным, по край-
ней мере трех видов, и рынок должен опре-
Даже Банк России собирается делиться, какой именно принять за основу.
использовать в своей практике Существуют экономические соображения:
если заранее снабдить аппарат NFC-модулем,
«облачные» технологии это повысит стоимость аппарата и снизит его
конкурентоспособность. А спроса на такие
Эволюция международных систем платежных инструмен- телефоны нет. Нет и соответствующей инфра-
тов убедительно свидетельствует, что всякие отдельно стоящие структуры приема мобильных платежей —
решения и разработки или захватывают рынок и становятся она появится, когда наберется критическая
типовыми или умирают. Вспомните, на заре развития карточ- масса пользователей. Типичная проблема
ного бизнеса чуть ли не каждый банк на Западе эмитировал курицы и яйца.
свои собственные карты и создавал платежные системы – а что Чтобы ситуация сдвинулась с мертвой
сегодня? Победили системные решения, поддержанные всей точки, вся цепочка должна работать беспере-
отраслью. Такой же ситуации следует ожидать и в отношении бойно, между игроками должны царить мир
интернет-банкинга. и согласие по вопросу деления комиссион-
ных вознаграждений. Вот этого согласия и
— А мобильный банкинг, можно ли расценить его как пример добиться труднее всего. И не только у нас, за
нежизнеспособной инновации? Некоторые вендоры признают, рубежом отсутствие консенсуса тоже превра-
что эта услуга практически не используется… тилось в проблему.
— Если быть честным, то коэффициент проникновения даже По инициативе АРБ и РСПП при поддерж-
более популярной услуги интернет-банкинга пока тоже невелик. ке Банка России создано некоммерческое
По оценкам HandyBank в среднем по стране это примерно 7%. В партнерство Национальный платежный совет
Москве, возможно, показатель проникновения выше, близко к (НПС), который призван в том числе решить
среднеевропейскому уровню, но до стран-лидеров типа Канады и проблему координации усилий и интере-
нам далеко, там уровень проникновения почти 65%, в США — 45%. сов игроков рынка платежей в продвижении
Клиентов мобильного банкинга пока мало, их количество соот- инновационных технологий в России.
носится с количеством пользователей ИБ примерно один к трем.
Общий объем мобильных платежей оценивается в 15–20 млрд — Вы упомянули, что банкам лучше брать
рублей в год, это только то, что уходит со счета телекома. апробированные мировые практики,
Однако мобильный банкинг, позволяющий дистанционно использовать лучший опыт. Насколько рос-
управлять своим банковским счетом с использованием GSM- сийская банковская система восприимчива
аппарата, весьма перспективен. И просторы у нас большие, и по отношению к западным технологиям?
создавать инфраструктуру при низком уровне платежеспособно- — Специфика российской банковской систе-
сти населения не всегда рентабельно. А телефоны работают почти мы связна с деятельностью нашего регулято-
везде. Уже сегодня автоплатежи с зарплатной банковской карты ра. Сильная сторона иностранных IT-систем,
для пополнения телефонного счета вытесняют с рынка привыч- связанная с обработкой сделок (так называе-
ные терминалы: бизнес теряет рентабельность и предпринимате- мая «продуктово-сделочная часть»), нивели-
лям становится невыгодно содержать терминалы. руется существенными недостатками в подго-
Что касается бесконтактных платежей ближнего действия — товке многогранной российской отчетности,
то их практически нет на рынке. NFC-технология перспективна, и отсутствием разработчиков в России.
много про нее говорят, есть ряд пилотных проектов. Упомяну Однако наметились подвижки: запад-
проект МТС в Перми на заправках «Лукойла» и продажу продук- ные разработчики разворачиваются лицом
тов в торговой сети UVENCO. «МегаФон» в прошлом году запу- к нуждам российских банков, а системы
стил оплату с помощью мобильного телефона проезда в метро и российских разработчиков сближаются с тре-
городском транспорте Санкт-Петербурга. Тем не менее до коммер- бованиями мировых стандартов. К примеру,
ческой эксплуатации NFC-технологии далеко и должно пройти некоторые российские разработки уже нача-
лет 5–6, чтобы она перешла в промышленную стадию. ли предлагать в своих АБС-системах сервисы,
учитывающие требования FATCA. Однако
—В чем здесь проблема? нельзя сказать наверняка, как повернется
— Проблема и у нас, и за рубежом в отсутствии должной коор- ситуация на рынке и кто победит — россий-
динации игроков, задействованных в цепочке предоставления ский или западный разработчик. Возможно,
услуги. Чтобы технология NFC заработала, должны потрудиться распространение получат гибриды: отчет-
40 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ АПРЕЛЬ 2012

4. РЕГУЛЯТОРЫ
ность будет производиться на базе российских систем, а, скажем, виде телефона с NFC-модулем соединится с
фронт-офис будет работать «по-западному». настоящим полноценным банковским счетом
— Существуют ли конкретные примеры проникновения — это совсем другое дело, тогда можно и счет
иностранных IT-технологий и программного обеспечения на пополнить, и товар оплатить, и технологию
российский рынок? развивать дальше.
— Я знаю один пример серьезного использования западного со-
фта нашими банками: ВТБ24 успешно инсталлировал американ- — А что, в свою очередь, могут предложить
скую систему ProFile, поддерживающую работу розницы. банкам телекомы из своих наработок, серви-
Подавляющее большинство российских банков используют оте- сов? Есть ли тут почва для взаимовыгодного
чественный софт, за исключением, возможно, «дочек» иностранных сотрудничества?
банков. Так, ХКФ-Банк использует пакет чешских разработчиков. — Мне представляется интересным исполь-
зование базы данных телекоммуникацион-
— Какими отечественными ноу-хау может похвалиться россий- ных компаний для адресной SMS-рекламы.
ский банкинг? Как известно, у телекомов существует техни-
— Наиболее яркие примеры — платежные системы HandyBank и ческая возможность отслеживать перемеще-
«Золотая Корона». HandyBank признан «Эксперт» РА лучшей оте- ния абонентов с точностью до 50 метров, не
чественной системой интернет-банкинга. В систему HandyBank пользуясь никакими конфиденциальными
включено более 80 банков, которые используют ее на принципах аут- данными, используя как идентификатор
сорсинга. Каждый новый участник передает свою собственную базу только номер телефона. Скажем, мы знаем,
«мерчантов» (контрагентов) в общий котел. Это удобно для клиентов. что сотовый абонент с определенным но-
Таким простым приемом HandyBank встал на второе место по объему мером регулярно с 18.30 до 19.00 проходит
этой базы в стране (первое место у Сбербанка). Сейчас HandyBank мимо станции «Баррикадная». Этот абонент
расширяет свою сферу обслуживания и на клиентов за рубежом. мужчина – в этом можно убедиться, проана-
лизировав входящий и исходящий трафик
— Как вы оцениваете сегодняшний расклад сил на рынке в день 8 марта. Что еще? Можно примерно
электронных платежей? Кто доминирует? Велики ли шансы оценить уровень его платежеспособности,
телекоммуникационных компаний потеснить банки? зная среднюю сумму счета за месяц.
— Регулятор повернулся лицом ко всем игрокам рынка электрон- Такой нехитрый объем данных уже позво-
ных платежей, поскольку они интересны потребителю. Нужны ляет организовать высокоэффективную SMS-
потребителю — значит будут работать. Примерно такую пози- рассылку с рекламой, скажем, об открытии
цию сегодня декларирует Банк России. офиса банка на улице Садово-Кудринская.
Но телекоммуникационные компании не заточены для предо- Пока я не слышал, чтобы банки пользовались
ставления финансовых услуг, у них достаточно узкая специализа- этим приемом. Думаю, что у телекомов есть
ция. И сотрудников телекомов не учили продвигать финансовые и многое другое для сотрудничества.
услуги. А для развития бизнеса целесообразно вместе с базовой
— Говоря о тандеме телекомов и банков,
чьи шансы управлять этим тандемом пред-
Я знаю один пример серьезного почтительнее? Какие в связи с этим просма-
использования западного софта триваются перспективы развития взаимоот-
ношений между этими структурами?
нашими банками: ВТБ24 успешно — Банк может пойти на крайнюю меру и
инсталлировал американскую систему купить телеком. Так было в Германии. Впол-
ProFile, поддерживающую работу не возможно, что телекомы будут создавать
банки при себе. Но нужно ли это?
розницы Мне кажется, магистральный путь раз-
вития состоит не в поглощении друг друга.
услугой по проведению платежа предложить сопутствующую Оптимальная стратегия — это использование
кросс-услугу — сохранить деньги, преумножить средства, купить преимуществ и достижений разных игроков,
ценные бумаги, оформить вексель и прочее. Чтобы удовлетворить чтобы лучше удовлетворить потребности
потребности клиента, телекому придется либо превратиться в клиентов. Я уже упомянул про Националь-
банк, либо купить банк, либо проиграть эту битву банку. ный платежный совет, одной из главных за-
дач которого и будет гармонизация интересов
— Значит, опять война? Продолжение вашей статьи у нас «Бит- всех игроков рынка электронных платежей.
ва железных ящиков»?
— Нет, войны не будет. Уверен, что взаимовыгодный тандем — Сыграете роль свахи?
телекомов и банков предопределен. Телекомам совсем не нужно, — А что делать? Нужна площадка, где игроки
чтобы их клиент транжирил средства своего предоплаченного рынка могли бы договориться. До сих пор у
аккаунта. Денег у клиента обычно немного – хватает на разгово- нас не было такой межотраслевой организа-
ры и недорогой Интернет. А вот когда платежный инструмент в ции. Б.О
АПРЕЛЬ 2012 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ 41