Curso de análisis de crédito agropecuario

Curso

Análisis de Crédito
Agropecuario

Curso: Análisis de Crédito Agropecuario

Marco Legal
Ley General de Bancos
Decreto con Fuerza de Ley para el Financiamiento al Sector Agrícola
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras
Gaceta Oficial 37.563 5 de noviembre de 2002
LA ASAMBLEA NACIONAL DE LA REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA DECRETA la siguiente,

LEY DE TIERRAS
DECRETOS Y RESOLUCIONES A PARTIR DE ESTAS LEYES


Marco Legal
Ley de Crédito para el Sector Agrícola
Artículo 1, 2, 3

Bases que regulen el crédito en el sector agrícola:

Porcentaje mínimo de la cartera de crédito que cada uno
de los bancos comerciales y universales destinará al sector
agrícola.

Tasa de interés aplicable por los bancos comerciales y
universales del país a las colocaciones crediticias que
destinen al sector agrícola.


Marco Legal
Banco Central de Venezuela

Cálculo

TAPP TAPP
F =FACTOR A F =FACTOR A
APLICAR TASAS DE INTERÉS PARA APLICAR TASAS DE INTERÉS PARA
COLOCACIONES AGRÍCOLAS COLOCACIONES AGRÍCOLAS
<= 20% ANUAL >20% ANUAL
F = 80% F = 80% - (TAPP – 20%)
TAPP*F TAPP*F

Artículo 3


La Tasa Agrícola de Referencia (TAR) será calculada semanalmente
por el Banco Central de Venezuela, cuyo resultado será la suma
simple de los componentes siguientes:

1. Tasa Pasiva Promedio 2. El Índice de Gastos 3. El Costo
Ponderada (TAPP) de los de Transformación Imputable al
Artículo 3

bancos comerciales y (IGT) a Activos Totales Encaje (CIE).
universales del país, Promedio de los
calculada semanalmente bancos comerciales y 4. El Margen de
por el Banco Central de universales del país. Beneficio (MB).
Venezuela.

Fórmula TAR= TAPP + IGT + CIE +MB

Marco Legal


Marco Legal
Artículo 4

El porcentaje de 1. Operaciones de producción .
las colocaciones
de los bancos 2. Operaciones complementarias de la
comerciales y producción.
universales que
deberá destinarse
a operaciones de 3. Operaciones de comercialización de la
financiamiento cosecha.
que tengan por
objeto el 4. Las inversiones que realicen las
desarrollo instituciones financieras en instrumentos de
agrícola del financiamiento.
país… referido a:


Marco Legal
Artículo 4

El porcentaje de 5. La construcción de infraestructuras
las colocaciones requeridas.
de los bancos
comerciales y
universales que
deberá destinarse
6. El fomento y desarrollo de los Fundos
a operaciones de
Estructurados .
financiamiento
que tengan por
objeto el
desarrollo
agrícola del 7. Para el cultivo y aprovechamiento de las
país… referido a: especies acuáticas


Se consideran igualmente

Artículo 5
como colocaciones
destinadas al sector agrícola,
a los efectos de la presente
Ley, las operaciones de
financiamiento realizadas
con el Fondo de Desarrollo
Agropecuario, Pesquero,
Forestal y Afines.

Para el otorgamiento de los

Artículo 6
créditos se deben cumplir los
procedimientos y los
requisitos.

Marco Legal


Marco Legal
Personas que no podrán ser beneficiarios del
Artículo 7

financiamiento establecido en la presente ley:

1. Los parientes, dentro 2. Las sociedades civiles,
del cuarto grado de mercantiles o de hecho en las
consanguinidad o cuales los accionistas principales
segundo de afinidad, de del banco otorgante del crédito
los accionistas agrícola que tengan alguna
principales del banco participación en la propiedad o
otorgante del crédito en la administración de las
agrícola. mismas.

No podrán otorgarse créditos a una misma persona natural o jurídica por
cantidad o cantidades que en su conjunto excedan del cinco por ciento (5%)
de los recursos destinados por el banco o institución financiera al sector
agrícola.


Marco Legal
A los fines del cálculo del Informar mensualmente el monto
porcentaje no se tomarán en de los créditos otorgados al sector
Artículo 8

Artículo 9
cuenta aquellos créditos a los agrícola, así como también sobre
cuales los beneficiarios den un los desembolsos efectuados con la
destino al señalado en los indicación precisa de los
artículos 4 y 5. beneficiarios que los hayan
recibido.
Artículo 10

Obligación de velar para que los créditos otorgados sean
efectivamente destinados a los fines previstos en los artículos
4 y 5 de la presente Ley.


Marco Legal
Los beneficiarios de los créditos a que
Artículo 11

se refiere la presente Ley, que den un
uso distinto al establecido en el Plan de
Inversiones al crédito otorgado, serán
sancionados con multa .

Los bancos comerciales y universales que
Artículo 12

incumplan con las obligaciones
establecidas en los artículos 2, 3, 4, 7 y 9
de la presente Ley serán sancionados.


Marco Legal

Es obligación de la Superintendencia de
Artículo 13

Bancos y Otras Instituciones Financieras,
velar porque los Bancos Comerciales y
Universales den estricto cumplimiento a
las disposiciones contenidas en la
presente Ley .
Es potestad del Presidente de la
Artículo 14

República, en Consejo de Ministros,
extender la aplicación de las
disposiciones contenidas en la presente
Ley a las Entidades de Ahorro y Préstamo
y demás Instituciones Financieras.


Marco Legal
Artículo 1 y 2
Artículo 1

Los Ministerios de Agricultura y Tierras y Finanzas, mediante
Poder Ejecutivo
Resolución conjunta
Fijará

Primer mes de cada año % mínimo de cartera de crédito
Que cada uno de los bancos comerciales y universales
destinará al sector agrícola.
Se tomará en
consideración

 Ciclos de producción  No Excederse 30%
 Comercialización  Opinión Superintendencia
y Otras Inst. Financieras
Artículo 2

En el porcentaje de cartera de crédito destinado al sector
agrícola deben estar incluidos los créditos a mediano y
largo plazo


Aspectos Técnicos de la Producción de los
Rubros Prioritarios

Agricultura de subsistencia, Sistemas de Producción
Intensivos, Semi-intensivos, intensivos
 Agrícola Vegetal
 Pecuario
 Forestal
 Pesca


Rubros
Prioritarios
Subsector
Vegetal
Rubros
 Cereales
 Cultivos tropicales
 Textiles y Oleaginosas
 Granos y Leguminosas
 Frutales Tropicales
 Raíces y Tubérculos
 Hortalizas
 Maíz Blanco y Amarillo, Arroz y
Sorgo
 Café, Cacao, caña de Azúcar
 Algodón, Palma Aceitera y
girasol
 Caraota, Fríjol y Quinchoncho
 Plátano y Cambur
 Papa, Yuca y Batata
 Tomate, Pimentón y Cebolla


Rubros
Prioritarios
Subsector
Pecuario
Rubros
 Ganadería de Doble
Propósito
 (Bovinos-Bufalinos)
destinada a la
producción de carne y
leche
 Aves (Pollos de Engorde y
Huevos de Consumo)
 Cerdos.
Se excluyen las Actividades
de Ceba


Rubros
Prioritarios
Subsector
Pesca y
Rubros
Acuicultura  Pesca Artesanal Marítima:
Sardina, Atún, Bagre marino,
Camarón, Lebranche,
Machuelo, Mero, Pargo,
Pepitota y Jaiba.
 Pesca Artesanal Continental:
Bagre Rayado, Bagres varios,
Bovachico, Cachama,
Coporo, Curbinata,
Manamana, Palometa.
 Acuicultura (Piscicultura):
Cachama, Trucha, Coporo y
Morocoto.


Rubros Prioritarios

Cultivo Días (siembra a cosecha) Rendimiento Relación

 Costo/ Precio
 Cultivo anual
 Cultivo Permanente
 Cultivo Semipermanente


Rubros Prioritarios

Ganadería
BOVINOS
 Cría
 Carne
 Leche
 Doble Propósito


Elementos de Análisis
IMPORTANCIA DE LAS FUENTES DE INVENTARIO DE GANADO
INFORMACIÓN
Productos en proceso
Antigüedad y experiencia Garantía
Nivel académico Éxito de su gestión
Acceso al crédito Actividad de subsistencia
Situación Financiera Edad y Generación de Relevo

La inspección Riesgos especiales a
técnica y el avalúo. considerar.


Recaudos
1. Carta dirigida al Banco con Plan de Inversiones detallando
partidas y montos, unidad de producción, plazo y plan de
pago, la(s) garantía(s) ofrecida(s) debidamente fechado y
firmado.
2. Planilla de Solicitud de Crédito Agropecuario.
3. Poseer cuenta corriente en Banco.
4. Documento (s) de propiedad de la (s) unidad (es) de
producción.
5. Certificado del Registro Nacional de
Productores.
6. Padrón de hierro debidamente registrado.
7. Certificado de Finca Productiva o de Finca
Mejorable.


Recaudos
8. Flujo de caja.
9. Inscripción en el Registro de Predios emitida por el INTI.
10. Balance personal con no más de 6 meses de emitido.
11. Certificación de Ingresos.
12. Fotocopia legible de Cédula de Identidad.
13. Fotocopia legible del Rif.
14. Fotocopia de su última Declaración Definitiva de Rentas y Pagos.
15. Referencias Bancarias.
16. Referencias Comerciales.
17. Título de propiedad en original del bien a hipotecar.
18. Avalúo del bien a hipotecar .
19. Tradición legal para los últimos 20 años y certificación de gravámenes.
20. Facturas proformas de maquinarias y equipos.


Recaudos
21. Copia de Acta Constitutiva Registrada.
22. Nombramiento en vigencia de la Junta Directiva.
23. Acta de Junta Directiva u órgano competente donde se autoriza a
solicitar y suscribir el Crédito con Banco.
24. Acta de Junta Directiva u órgano competente para constituir la
garantía.
25. Fotocopias legibles de las Cédulas de Identidad y del Rif. de las
personas que obligan a la empresa y de los accionistas.
26. Balance General y Estado General de Ganancias y Pérdidas Histórico
de los (3) tres últimos Ejercicios Económicos suscrito por la persona que
obliga a la empresa.


Recaudos
27. Flujo de caja.
28. Inscripción en el Registro de Predios emitida por el INTI.
29. Balance personal con no más de 6 meses de emitido.
30. Certificación de Ingresos.
31. Fotocopia legible de Cédula de Identidad.
32. Fotocopia legible del Rif.
33. Fotocopia de su última Declaración Definitiva de Rentas y Pagos.
34. Referencias Bancarias.
35. Referencias Comerciales.
36. Título de propiedad en original del bien a hipotecar.
37. Avalúo del bien a hipotecar .
38. Tradición legal para los últimos 20 años y certificación de gravámenes.
39. Facturas proformas de maquinarias y equipos.


Recaudos
40. Póliza de Seguro con el Banco como beneficiario principal o
preferencial.
41. Planilla de Solicitud de Descuento.
42. Documento o factura que acredite propiedad.
43. Copia del título valores.
44. Copia de las acciones.
45. Originales de contrato, giro, facturas o instrumento negociable a ceder.
46. Entrega de bono de prenda.
47. Registro de la finca en el Registro de Información Tributario del SENIAT.
48. Plano de la unidad de producción.


Ruta de la Solicitud
GERENTE Entrevista y Entregar lista de recaudos y Formulario
SOLICITUD evaluación inicial solicitud de crédito.
Cliente consigna
recaudos

Gerente
Expediente de Solicitar Inspección Técnica después
Técnico
Crédito cumplimiento recaudos
Agropecuario
Análisis
Devolución C
Dar Curso
R
1. Comité Crédito  La Carga É
• Documentación  Liquidación
2. Legal D
• Verificación  Cobranza
3. Crédito
 Liberación de la Garantía I
T
O


Expediente de Crédito

INFORMACIÓN NECESARIA
Para el Comité de Crédito
1. Comentario del Gerente de Agencia
y/o Sucursal (su apreciación personal).
2. Propuesta de Crédito
3. Lista de Recaudos
4. Inspección Técnica
5. Avalúo


Decálogo de Preguntas
para la Entrevista
EL SOLICITANTE Y LA INFORMACIÓN INICIAL:

 El qué y el para qué.
 Dónde: Localidad donde lo va a
invertir.
 Cómo: explicación de cómo lo va a
pagar.
 Plan de Inversión.


Listado de Preguntas para la
Entrevista al Solicitante
1. ¿Experiencia en el ramo (5), (10) ( ) AÑOS?
2. ¿Es la actividad agropecuaria su principal fuente de ingreso?
3. ¿Vive en la finca?
4. ¿Está diversificada su producción, genera más de un producto al año?
5. ¿El Ingreso bruto es más o menos el 50% de la actividad agrícola y más o menos
el 50% de la actividad pecuaria?
6. ¿Es diversificada su producción, genera más de un producto al año?
7. Su ingreso bruto estimado al año es más de 3 veces el monto del crédito
solicitado?
8. ¿Su ingreso bruto estimado al año es superior a su endeudamiento total?
9. ¿Su edad es inferior a 65 años?
10. ¿Tiene generación de relevo?


Listado de Preguntas para la
Entrevista al Solicitante
9. ¿La generación de relevo ha mostrado interés (vocación) por la actividad
agropecuaria?
10. ¿Su generación de elevo trabaja a tiempo completo en la actividad
agropecuaria?
11. ¿Tiene garantizada la compra de sus productos?
12. ¿Tiene garantía real?
13. ¿Cubre actualmente la garantía real el crédito? (Relación de 3 a 1 en caso de
garantía hipotecaria)
14. ¿El financiamiento es a corto plazo?
15. ¿El financiamiento se pagará con cuotas que vencen cada 4 meses o menos?
16. ¿Tiene financiamiento agropecuario con otros bancos?
17. ¿Ha realizado algún tipo de estudio o cursos relacionados con la actividad
agropecuaria?


Promoción de Entrevista Inicial,
Primer Contacto con el Cliente

Si el Solicitante no cubre las
expectativas mínimas se le
informa e insta a que trate de
cumplirlas.

Si las deficiencias son insalvables se le
informa que por políticas nuestra
institución es muy difícil que su
operación sea aprobada.


Recaudos del Cliente
Entrevista Inicial
 Documentos de la tierra.
 Certificado de Registro de Productor.
 Padrón de Hierro si lo tiene.
 Plan de inversión.

si son pertinentes, el gerente solicita a la
Gerencia Agropecuaria para que se
practique la inspección técnica.
Para hacer la VISITA TÉCNICA se requiere copia de
los siguientes recaudos:
 Documentos de la tierra.
 Certificado de Registro del producto.
 Padrón de hierro ( si lo tiene).
Al terminar la VISITA TÉCNICA:
 Se elabora el informe técnico con los
resultados de la Observación y
entrevista de campo.
 Se Remiten al Expediente.


En la Agencia
Atención Recepción de Verificación
al Cliente recaudos de recaudos

Revisión de balances
Verificación Verificación
y
de Sicri de referencias
Recaudos generales

 Preparación del expediente-propuesta.
 Remisión del Expediente a GERENCIA AGROPECUARIA para
análisis, cuantificación del valor de la Garantía.
− Si se trata de valor agropecuaria, se solicita junto a la
inspección.
− Si no es bien agropecuario se procede de forma
normal.


Modalidades de Crédito
Tipo de Crédito según el Plazo:
Corto Plazo Mediano Plazo Largo Plazo

Tipo de Crédito Según el Destino:
Por el tipo de actividad Por el tipo de activo a que se destina

Tipo de Garantía:
Hipoteca Hipoteca Fianza Giros al cobro Mixta Carta de
Mobiliaria Inmobiliaria en garantía Retención


Modelo de Solicitud de Crédito Agropecuario.
Cartera para Sector Agrícola

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