Assurance vie vs Assurance vie hypothecaire vs Assurance pret hypothecaire

Assurance Vie Vs Assurance Vie Hypothécaire Vs Assurance Prêt
Hypothécaire : Démêlons Tout Ça !
Honnêtement, il n’y a rien de plus confondant lorsqu’on
magasine son prêt hypothécaire que de s’immiscer dans le domaine des
assurances. Votre institution vous propose de prendre une assurance vie
hypothécaire, votre ami vous dit de prendre une assurance vie, puis on
vous dit que vous devez également prendre une assurance prêt
hypothécaire.
Vous vous sentez complètement perdu et vous vous demandez
alors quelle est la différence entre toutes ces options et pourquoi vous
devriez contracter plus d’une assurance.

Pour 90% des acheteurs, les assurances reliées aux
hypothèques sont de loin la partie la plus complexe et la moins bien
comprise du processus d’achat.
Pourtant, s’il y a une notion à laquelle vous devriez porter
particulièrement attention, c’est à celle-ci, car elle est extrêmement
importante pour l’avenir financier de vous et votre famille.

Votre premier réflexe devrait être :
est-ce vraiment la meilleure solution ? En fait,
l’assurance vie hypothécaire sert surtout à
couvrir votre institution financière en cas de
décès ou d’invalidité de votre part.
Assurance vie hypothécaire : une couverture
pour vous… et votre banque !
Lorsque vous prendrez place devant votre banquier pour
contracter votre prêt hypothécaire, ce dernier vous posera alors la fameuse
question : désirez-vous obtenir l’assurance vie hypothécaire pour vous
protéger ?
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Le montant de votre couverture initiale correspond au montant
de votre hypothèque et votre couverture diminue d’année en année au fur
et à mesure que vous remboursez votre hypothèque.
Par exemple, vous contractez une hypothèque de 225 000$ à
l’année 0. Votre couverture, advenant votre décès ou une autre raison
valable, couvrirait ce montant.
Vingt ans plus tard, le solde de votre hypothèque serait
maintenant de 35 000$. Si vous décédiez subitement (ou autre raison), la
banque ne couvrirait maintenant plus que 35 000$.

Le montant de votre couverture est toujours égal au montant de
votre hypothèque, et le montant de la police d’assurance que vous payez
est toujours calculé en fonction de votre âge et d’une très brève analyse de
santé.
En plus, si au terme de votre prêt hypothécaire vous décidiez de
changer de prêteur, vous devriez recommencer le processus et renégocier
une assurance vie hypothécaire avec votre nouvelle institution financiaire.
Ce qui pourrait être une tâche ardue et lassante. Le montant de
la prime que vous payez est bien souvent calculé en points de pourcentage
d’intérêt sur votre hypothèque, et se rajoute habituellement sur votre taux
d’emprunt.

Cette assurance sert donc principalement à rembourser le solde
de votre hypothèque, peu importe le solde restant à payer. Votre couverture
diminue en même temps que votre hypothèque, et c’est l’institution
financière qui est le bénéficiaire de votre couverture.

C’est-à-dire qu’advenant votre décès, c’est elle qui va recevoir
l’argent et payer le solde de votre hypothèque. Votre propriété,
complètement remboursée, sera alors remise à vos héritiers.
Vous payez donc, tout au long de votre vie, une assurance dont la
couverture diminue progressivement et qui sert juste à payer le solde de
votre hypothèque.
Si votre hypothèque est complètement remboursée, votre
assurance vie hypothécaire ne serait ainsi d’aucune utilité et vous n’auriez
plus aucune couverture.

Il faut bien y penser lorsqu’on achète ce produit financier,
puisqu’en général, il coûte plus cher et ne vous offre pas une garantie
optimale.
Pour votre prêteur, c’est très avantageux, mais l’est-ce vraiment
pour vous ? C’est ici que vous vous demanderez alors : existe-t-il une
alternative plus avantageuse ? À vous de juger !

En vous présentant chez un assureur privé pour contracter une
assurance vie, vous aurez tout le loisir de choisir le montant de votre
couverture. Si votre hypothèque est de 225 000$, vous pouvez décider de
prendre une couverture de 225 000$ ou encore de 300 000$ afin d’avoir un
surplus à laisser à vos héritiers en tout temps.
De plus, le montant de cette couverture ne diminue JAMAIS au
cours des années. Vingt ans plus tard, si votre hypothèque est de 35 000$ et
que votre couverture initiale était de 225 000$ (soit le montant de votre
hypothèque), vos héritiers recevraient la somme de 190 000$ comptant et
verraient votre propriété libérée de toute hypothèque.
Une solution qui est nettement plus avantageuse !
Assurance vie : une couverture adaptée
Pour vous et votre famille !

Pour déterminer le montant de la prime que vous devrez payer,
votre assureur vous fera passer une série de tests de santé beaucoup plus
exhaustive que votre institution financière afin de bien cerner votre état de
santé actuel. La police reflétera ainsi beaucoup mieux le niveau de risque
associé et vous paierez le juste prix.

De plus, même si votre état de santé se détériore au cours du
terme de votre assurance, vous resterez assuré et conserverez votre
couverture. Généralement, le montant de la prime d’un assureur privé est
moins élevé que celle que vous propose l’institution financière.
De plus, rien ne vous attache à votre banque, puisque vous pouvez
changer d’institution sans que cela influence votre assurance vie.
De plus, l’assurance vie peut servir à payer les impôts dont devront
s’acquitter vos héritiers lorsqu’ils recevront vos biens.

Comme vous le comprenez sûrement, c’est vous qui décidez du
bénéficiaire de votre assurance, pas votre institution financière. Ainsi, si vous
décédez, ce sont vos héritiers qui recevront le montant de la couverture et ils
auront alors le loisir de rembourser l’hypothèque de votre propriété et de
garder l’argent restant. Votre prêteur n’a rien à voir là-dedans ! Le montant
de votre couverture peut également servir à payer d’autres dettes que vous
pourriez avoir (automobile, personnelle, etc.) ou encore à laisser un surplus
monétaire à vos héritiers.
Cette alternative vous laisse ainsi plus de flexibilité au niveau des
termes et des conditions de votre assurance vie et vous permet d’avoir une
couverture optimale et bien souvent, moins chère.

C’est possible que vous soyez encore un peu confus ! C’est
normal, ce n’est pas toujours évident de comprendre toutes les notions
relatives au milieu des assurances.
Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons concocté pour vous
un tableau comparatif qui présente les principales différences entre une
assurance vie d’un assureur privé et une assurance vie hypothécaire d’un
prêteur hypothécaire. Vous pourrez ainsi mieux comprendre les subtilités et
les avantages de chacune des alternatives.
Assurance vie vs Assurance vie hypothécaire : les
différences fondamentales !

Comme vous pouvez le voir, l’assurance vie d’un prêteur privé offre
bien souvent plus d’avantages que l’assurance vie hypothécaire que propose
votre institution financière.
Que ce soit au niveau de la couverture, du bénéficiaire ou encore
des tarifs, l’assurance vie peut mieux s’adapter à vos besoins dépendamment
de votre situation. Cependant, pour en profiter, vous devez faire une chose
essentielle : MAGASINER ! Nous en reparlerons un peu plus loin.
Assurance vie vs Assurance vie hypothécaire : les
différences fondamentales !

Bon, encore un autre type d’assurance ! Si vous avez déjà acheté
une maison ou songez à en acheter une, on vous a sûrement déjà expliqué
brièvement à quoi elle sert et quand il faut s’en procurer une.
C’est très important de comprendre à quoi ça sert, parce que ce
n’est pas du tout la même chose que les deux types d’assurances
précédemment présentées.
Et l’assurance prêt hypothécaire là-dedans, ça
Sert à quoi ?

Au Québec, c’est bien connu, il est possible d’acheter une propriété
avec seulement 5% de mise de fonds. Cette affirmation est vraie… et fausse
à la fois. En fait, en temps normal, il faut avoir 20% de mise de fonds pour
acheter une propriété. Si vous n’êtes pas en mesure de fournir ce
pourcentage de mise de fonds, vous devez alors souscrire à ce qu’on appelle
une « assurance prêt hypothécaire ».
Cette assurance sert à couvrir et à protéger votre institution
financière en cas de défaut de paiement de votre part ou encore de faillite.
C’est la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) qui a mis
en place cette mesure afin de faciliter l’accessibilité à la propriété à la
population.
Sert à quoi ?

Ainsi, tous les acheteurs qui désirent acquérir une propriété avec
moins de 20% du prix de vente en mise de fonds doivent contracter une
assurance prêt hypothécaire. La façon de procéder est alors assez simple :
votre prêteur paie une prime à la SCHL lorsque vous contractez votre prêt et
il vous soumet la facture.
Vous avez alors le choix de payer le montant de la prime tout de
suite, ou bien encore de l’ajouter à votre hypothèque et de l’amortir dans vos
paiements hypothécaires.
Sert à quoi ?

Pour déterminer le montant de votre prime, la SCHL a préparé un
petit tableau qui présente le pourcentage de prime payé en fonction de la
mise de fonds investie par l’acheteur.
Sert à quoi ?
TABLEAU DES PRIMES (SCHL)
Source image

Donc, il est fort possible que vous ayiez à payer une assurance prêt
hypothécaire en plus de votre assurance vie si vous n’avez pas une mise de
fonds de 20%. Il est à noter cependant que l’assurance vie et l’assurance vie
hypothécaire ne sont pas obligatoires tandis que l’assurance prêt
hypothécaire de la SCHL est obligatoire pour contracter un prêt (lorsque
moins de 20% de mise de fonds).
Sans celle-ci, les institutions ne pourraient pas faire de prêt aux
acheteurs désirant mettre 5, 10 ou encore 15% de mise de fonds. C’est donc
une assurance dont le but est de faciliter l’accès à la propriété.
Sert à quoi ?

Lorsque vous magasinez vos assurances, il faut que vous gardiez
certains points essentiels en tête.
Quelques trucs et conseils pratiques
En matière d’assurances !

Vous n’êtes pas obligé de souscrire à une assurance vie ou à une
assurance vie hypothécaire en même temps que vous contractez votre
hypothèque. Vous pouvez toujours en prendre une plus tard.
Une assurance vie hypothécaire peut souvent être annulée sans frais
lorsque vous faites affaire avec votre institution financière.
Informez-vous auprès de votre employeur pour voir si vous n’auriez pas
déjà une assurance vie dont vous pourriez simplement augmenter la
couverture.
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Si vous possédez des immeubles locatifs, ces derniers ne seront pas
exemptés d’impôts lors de la succession. Planifier déjà la facture des
impôts et ajustez votre couverture en conséquence.
Demandez toujours plusieurs soumissions lorsque vous magasinez votre
assurance vie afin de les comparer avec l’assurance vie hypothécaire
offerte par votre institution financière.
Quelles sont vos autres placements et quelle est votre situation
financière ? Laissez-vous à vos héritiers les moyens nécessaires afin de
s’acquitter de vos dettes?
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Ces quelques trucs peuvent vous permettre de mieux cibler vos
besoins et de trouver la couverture idéale.
Il sera bien important d’analyser en profondeur votre situation
financière personnelle lorsque vous déciderez de prendre une
assurance vie afin de profiter de la meilleure couverture et du meilleur
prix en fonction de vos besoins.

Lorsque vient le temps de négocier le montant de la prime, on a
toujours peur de payer trop cher. Pour être sûr qu’on fait une bonne
affaire, le meilleur truc est sans contredit de demander plusieurs
soumissions à différents courtiers d’assurances.
Las de payer trop cher ? Demandez
Plusieurs soumissions !

En procédant de la sorte, vous pourrez sauver des milliers de dollars à
long terme et vous pourrez comparer le prix des différents assureurs afin de
voir lequel vous fait la meilleure offre. La pire chose à faire est de prendre la
première offre qui vous est présentée sans analyser minutieusement les autres
sur le marché.
De plus, vous devez comprendre les produits financiers qui vous sont
présentés afin de savoir lequel correspond le plus à vos besoins. Comme vous
avez pu le voir, l’assurance vie d’un prêteur privé est généralement beaucoup
plus avantageuse que l’assurance vie hypothécaire offerte par l’institution
financière.
Las de payer trop cher ? Demandez
Plusieurs soumissions !

Afin de vous assurer d’avoir le meilleur prix pour votre assurance,
demandez 3 soumissions rapidement à l’aide de notre formulaire en ligne
complètement gratuit.
Afin de vous permettre de voir les différences concrètes entre l’offre d’une
institution financière et celle d’un courtier en assurance hypothécaire, nous
vous avons préparé un tableau comparatif qui présente toutes les différences
entre les deux offres. Vous pourrez alors constater facilement laquelle des
offres est la plus avantageuse pour vous. Vous n’avez qu’à suivre le lien ci-
dessous.
Tableau comparatif : Assurance collective Desjardins
vs un courtier en assurance hypothécaire
comparerassurancevie.ca

Lorsque vient le temps de choisir entre l’assurance vie hypothécaire que
vous offre votre institution financière et l’assurance vie que vous propose votre
assureur, il peut être difficile de saisir au premier abord toutes les subtilités et
les différences entre les deux options.
C’est pourquoi, afin de vous simplifier la tâche, nous vous avons préparé
un tableau comparatif entre une offre de la Caisse Desjardins versus celle d’un
courtier en assurance hypothécaire.

Caisse Desjardins Courtier en assurance Hypothécaire
Qui est le propriétaire du contrat ? Desjardins VOUS
Qui est le bénéficiaire ? Desjardins
La ou les personnes de votre choix
(Votre conjoint(e), vos enfants, vos
parents etc.)
De quel type d’assurance s’agit-il ? Collective Une assurance PRIVÉE
Que ce passe-t-il si je décède ?
La caisse détient un délai de 90 jours
pour vérifier si vous étiez réellement
assurance lors de l’adhésion. Pendant
ce temps, votre succession doit
acquitter les frais hypothécaire à votre
place le temps que Desjardins termine
sont enquête.
Vos bénéficiaires recevront la sommes
et rembourseront eu même le solde
hypothécaire. S’il le solde de
l’hypothèque est plus bas que le
montant d’assurance, vos bénéficiaires
pourront garder la différence.

Comment est calculée la prime ?
Les primes que vous payez sont calculées
selon l’état de santé de tous les
consommateurs de votre institution
financière.
Selon votre état de santé à VOUS
Est-ce que ma prime est garantie
pendant toute la durée de mon prêt ?
Non. De plus, la prime est exprimée sous
la forme d’un taux d’intérêt annuel
additionnel appliqué à la dette nette. Au
renouvellement les primes sont révisées
selon l’âge alors atteint.
La prime est garantie pendant toute la
durée de votre prêt hypothécaire.
Si j’ai eu des problèmes de santé dans
le passé, suis-je assurable ?
Vous avez un droit acquis sur l’assurance
souscrite avant vos problèmes de santé.
Si vous refinancer, ou souhaitez changer
d’institution financière, vous risquer de ne
plus être assurable.
OUI

Que ce passe-t-il si je désire changer
d’institution financière ?
Vous devrez annuler votre assurance
actuelle et en contracter une nouvelle.
Vos primes augmenteront en raison de
votre âge plus élevé.
Vous pouvez changer d’institution
financière sans problème. Votre
assurance vous suit partout.
Qui peut être assuré sur le prêt
hypothécaire ?
Le conjoint ou la caution, le cas échéant. N’importe qui (avec son consentement)
Quel est le montant que je puisse
assurer ?
Le solde de l’hypothèque uniquement. Le montant de votre choix

Est que mon assurance est flexible ? Non
Oui. Vous pouvez transformer votre
assurance vie hypothécaire en assurance
permanente
Si je rembourse mon hypothèque avant
l’échéance, est ce que mon assurance
demeure en vigueur ?
Non, l’assurance se termine lorsque vous
avez fini de rembourser votre prêt.
Oui, puisque votre assurance
hypothécaire PRIVÉE n’est pas liée
directement à votre hypothèque.
Est-ce que les vendeurs sont formés
pour l’assurance de personnes ?
Non, il n’y a aucune règlementation
précise pour l’assurance vendu dans les
caisses.
Oui, tous les conseillers ont un permis en
règle délivré par L’AMF et doivent faire
des unités de formations continues pour
conserver leur permis

Quels sont les critères
d’admissibilités ?
Tout nouveau prêt chez Desjardins
Tout prêt contracté auprès d’une
institution financière. Noter que vous
pouvez combiner plusieurs prêts en un
seul contrat d’assurance.
Vais-je recevoir un document
stipulant les clauses du contrat
d’assurance ?
Votre contrat d’assurance est
disponible sur demande.
Oui, et il vous sera remis en main
propre.

Comme vous pouvez le voir, Desjardins est le propriétaire ET le
bénéficiaire de votre couverture et bénéficie d’un délai de 90 jours pour vérifier
si vous étiez assurable lors de l’adhésion. C’est une façon de procéder qui
peut en choquer plusieurs et qui peut vous réserver de mauvaises surprises.
De plus, le montant de votre police est calculé en fonction de l’état
de santé de la moyenne de la population de votre âge, et non selon votre état
à vous. Avec une assurance vie privée, vous êtes le propriétaire de votre
couverture et vous désignez vous-même les bénéficiaires. Le montant de
votre police est évalué selon votre état de santé à vous et votre prime est
garantie tout au long de votre prêt hypothécaire.

Pour résumer, l’assurance que vous offre votre institution financière
est souvent loin d’être la meilleure pour vous. Elle ne vous offre pratiquement
aucune flexibilité. L’offre de Desjardins présentée ci-dessus présente
également qu’il est possible que vous ne soyiez plus assurable si vous
décidiez de refinancer votre prêt hypothécaire et que votre état de santé ait
changé.
De plus, la personne qui vous explique le produit financier est un
simple représentant, tandis que les vendeurs des compagnies d’assurances
privées sont des conseillers détenant des permis de l’AMF qui doivent faire
des formations continues pour garder leur permis. Tout de suite, vous pouvez
voir que les compagnies d’assurance privées proposent une approche bien
souvent plus professionnelle et dont les couvertures sont mieux adaptées aux
besoins du client.

L’assurance vie d’une compagnie privée : la
meilleure solution pour vous !
Si on résume le tout, il y a donc 3 types d’assurances qu’il faut
comprendre : l’assurance vie, l’assurance vie hypothécaire et l’assurance prêt
hypothécaire.
Leurs noms peuvent porter à confusion et vous devez bien
comprendre les subtilités de chacune d’elles pour ne pas faire de gaffe
coûteuse.
Voici un bref résumé de chaque type d’assurance.

TYPE D’ASSURANCE RÉSUMÉ
Assurance vie
Une assurance dont la couverture est fixée en début de contrat et qui demeure la même tout au
long de la période convenue. Vous en êtes propriétaire et vous choisissez vos bénéficiaires. Vous
choisissez le montant de couverture et celui-ci peut être plus élevé que votre hypothèque. Le
montant de la police est déterminé selon votre état de santé à VOUS. Permet une flexibilité accrue
et est personnalisée en fonction du client.
Assurance vie
hypothécaire
Une assurance dont la couverture diminue en même temps que votre hypothèque diminue. Le
montant de la police est déterminé par des statistiques moyennes de la population et la prime est
exprimée sous la forme de points d’intérêt qui s’ajoutent à vos paiements. La banque en est le
propriétaire et le bénéficiaire. Rigide et basé sur des études de masse, ce type d’assurance est
souvent plus cher.
Assurance prêt
hypothécaire
Une assurance qui sert à couvrir les institutions financières lors de prêts hypothécaires où
l’acheteur verse moins de 20% du prix de vente en mise en fonds. Cette assurance sert à réduire
le risque de défaut du client et le montant de la prime est chargée à l’acheteur, qui a le choix de la
payer sur le champ ou de l’ajouter au montant de son hypothèque pour l’amortir.

Pour terminer, lorsque vous songerez à contracter une assurance
hypothécaire pour vous couvrir en cas de décès et d’invalidité, songez à
prendre une assurance vie d’une compagnie d’assurance privée plutôt que de
prendre l’assurance vie hypothécaire que vous proposera votre institution
financière. C’est souvent plus avantageux et moins onéreux en fin de compte.
Rappelez-vous aussi que si vous n’êtes pas en mesure de fournir le 20% de
mise de fonds, vous devrez également passer par la SCHL pour prendre une
assurance prêt hypothécaire.
Avec ces nouvelles connaissances, vous devriez être parés et prêts
à magasiner adéquatement votre assurance !

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