C'était le thème de l'émission "Faut qu'on en parle" du 30/03/18. Voici en quatre étapes la façon dont nous souhaitions répondre au thème proposé, en partant du principe que "Vivre à crédit", c’est vivre « quelque part » dans la spirale du surendettement : -Décrire les étapes de la spirale du surendettement et comment elles s’enchaînent (et vous enchaînent !) -Réussir à identifier où on en est dans cette spirale pour savoir quelle attitude adopter -Comment ne pas sombrer plus loin dans cette spirale du surendettement -Comment au contraire, « remonter la pente » et mettre en place une stratégie financière et budgétaire au service de votre épanouissement personnel (il faut plus que des bons tuyaux)

1. Vivre à crédit :
comment éviter les
pièges à tout prix ?
https://plenit-finances.fr

2. L’émission : Faut qu’on en parle
• magazine de société diffusé
chaque mois sur 35 radios
partenaires FM en France et 28
webradios.
• aborde des sujets qui préoccupent
les Français dans différents
domaines de leur vie quotidienne.
• compte aujourd'hui plus de 14 500
fans sur sa page Facebook et plus
de 50 000 téléchargements du
podcast tous les mois.

3. L’émission : Faut qu’on en parle du 30/03/18
Vivre à crédit : comment éviter les pièges à tout prix ?
• Près de deux tiers des Français sont
à découvert au moins une fois par an
et près d'un quart tous les mois !
• Quels sont les bons tuyaux pour
apprendre à mieux gérer son argent
au quotidien?
• Comment éviter tous les pièges des
crédits pour pouvoir emprunter
sereinement?
• De quelle façon peut on sortir de la
spirale du surendettement et quels
sont les recours, les aides possibles
pour enfin voir le bout du tunnel ?

4. Comment répondre au thème proposé ?
Vivre à crédit, c’est vivre « quelque part » dans la spirale du surendettement
1. Décrire les étapes de la spirale du surendettement et comment elles
s’enchaînent (et vous enchaînent !)
2. Réussir à identifier où on en est dans cette spirale pour savoir quelle
attitude adopter
3. Comment ne pas sombrer plus loin dans cette spirale du surendettement
4. Comment au contraire, « remonter la pente » et mettre en place une
stratégie financière et budgétaire au service de votre épanouissement
personnel (il faut plus que des bons tuyaux)

5. 1. Les étapes de la spirale du
surendettement. Comment elles
s’enchaînent (et vous enchaînent !)
Plus vous attendrez avant d’essayer de redresser une
situation financière instable, plus vous aurez recours à
des solutions de refinancement coûteuses.
La spirale du surendettement est un engrenage dans
lequel il faut à tout prix éviter de mettre le doigt.
C’est un cercle vicieux qui fait qu’à chaque stade de
cette spirale, vous payez toujours plus d’intérêts qui
accélèrent votre appauvrissement.

6. 1. Les étapes de la spirale du
surendettement. Comment elles
s’enchaînent (et vous enchaînent !)
Les stades de cette spirale sont les suivants :
1. Utilisation de la carte à débit différé
2. Utilisation du découvert autorisé
3. Dépassement et/ou augmentation de découvert
autorisé
4. Prêts personnels
5. Crédits revolving
6. Rachats de crédits
7. Surendettement

7. 1. Les étapes de la spirale du
surendettement. Comment elles
s’enchaînent (et vous enchaînent !)
Cette spirale négative, c’est la partie visible de l’iceberg, celle que
voit votre banquier lorsqu’il sonne l’alarme ou qu’ils vous explique
pourquoi vous ne pouvez pas accéder au crédit immobilier dont vous
avez besoin pour acheter la maison de vos rêves.
C’est souvent sur cette pente glissante vers le surendettement que la
pression du banquier se fait de plus en plus forte.
Malheureusement, cette pression n’est pas toujours positive. Et par
crainte, par manque d’éducation ou d’information, on « fait
l’autruche » jusqu’à ce que la situation ne soit plus supportable.
Comme nous l’expliquons dans la partie 3, le problème ne devrait
pas se résoudre de façon punitive, mais éducative et préventive.

8. 2. Réussir à identifier où on en est dans cette
spirale pour savoir quelle attitude adopter
➢Quel que soit le stade : parlez-en à votre banquier, ne faîtes
pas l’autruche.
➢Pour les premiers stades de la spirale, vous n’utilisez que des
« facilités » qui vous masquent la réalité :
➢ Utilisation de la carte à débit différé
➢ Utilisation du découvert autorisé
➢ Dépassement et/ou augmentation de découvert autorisé
➢Nos conseils :
➢ Cessez de reporter le décaissement de vos dépenses au mois suivant.
➢ Ne considérez pas votre autorisation de découvert comme une
« ressource ». C’est déjà un crédit qui génère des agios et qui vous
appauvrie. Ce n’est pas parce que « Près de deux tiers des Français
sont à découvert au moins une fois par an et près d'un quart tous les
mois », que c’est normal !
➢ Si vous n’avez pas le choix et que votre niveau d’endettement le permet,
Transformez votre découvert en dette concrète et optez souscrivez à un
prêt personnel pour éviter de dépasser votre autorisation de découvert.
➢ Ne tardez pas à remettre en cause vos habitudes de gestion (avec
l’aide d’un coach budgétaire par exemple)

9. ➢Le deuxième stade de la spirale : les crédits
➢Prêts personnels
➢Crédits revolving
➢Nos conseils :
➢ A ce stade, surveillez votre taux d’endettement (maxi 33%)
➢ Attention, ce n’est pas parce qu’on peut s’endetter qu’il faut le faire !
➢ Le crédit est un levier : soit d’enrichissement, soit d’appauvrissement
➢ Les crédits peuvent être utiles s’ils financent les bons projets, avec du
plus utile au plus aberrant (financièrement parlant) :
➢ investissement (immo)
➢ Crédit travaux (dans la mesure où cela valorise réellement le bien)
➢ achat de voiture (surtout si c’est indispensable pour se rendre sur un lieu de travail
>investissement)
➢ Autres biens d’équipement durable (ameublement, équipement électro ménager, équipement
sportif, électronique grand public)
➢ Achat d’expérience (vacances à crédit)
➢ coût de fonctionnement (loyer à crédit)
➢ Si vous n’avez pas le choix et que votre niveau d’endettement est
trop important, procédez à un rachat de crédit, impérativement
associé à un accompagnement pour remettre en cause vos
habitudes de gestion (avec l’aide d’un coach budgétaire par exemple)
2. Réussir à identifier où on en est dans cette
spirale pour savoir quelle attitude adopter

10. ➢À partir de 60% d'endettement (ou plus
précisément quand le reste à vivre devient
inférieur à un seuil « indigne » c’est le
surendettement.
➢En tant que coachs budgétaires nous
n’intervenons plus à ce stade ultime
➢Le monde associatif (fondation Crésus par
exemple) prend le relais
(nous pourrons expliquer pourquoi si besoin)
2. Réussir à identifier où on en est dans cette
spirale pour savoir quelle attitude adopter

11. Le B A BA :
✓Comprendre qu’on ne peut pas
durablement vivre au dessus de
ses ressources (quels que soient leur montant)
✓Acquérir :
✓Savoir-faire : La gestion de
trésorerie
✓Savoir être : La maîtrise de soi
3, Comment ne pas sombrer
plus loin dans cette spirale du
surendettement ?

12. ✓Savoir Faire : pratiquer de façon
méthodique et assidue la gestion de
trésorerie avec :
1. Un Budget prévisionnel mensuel
2. Un Suivi des dépenses réelles et arbitrages
en cours de mois
3. Un Bilan mensuel pour analyser le mois
passé et mieux se projeter vers l’avenir
3, Comment ne pas sombrer plus
loin dans cette spirale du
surendettement ?

13. ✓Savoir être : Acquérir la maîtrise
de soi grâce :
1. À « l’hygiène » budgétaire
2. A la capacité à faire des
économies et à optimiser
3. La capacité à répondre à ses
besoins, tout en éprouvant du
plaisir, mais dans la tempérance
et le respect de ses valeurs.
3, Comment ne pas sombrer plus
loin dans cette spirale du
surendettement ?

14. 4, Comment au contraire,
« remonter la pente » et
mettre en place une
stratégie financière et
budgétaire au service de
votre épanouissement
personnel
(il faut plus que des bons
tuyaux)

15. 4, Comment « remonter la
pente »
➢ C’est l’occasion de dire que nous
trouvons dommage de considérer
qu'il faut parler d'argent
uniquement lorsqu'il est trop tard
(en situation de faillite
personnelle)
➢ Nous n'avons pas vocation à être
uniquement des « pompiers »

16. 4, Comment « remonter la
pente »
On préfère intervenir dès les premiers signes de
« déséquilibre » à titre préventif :
➢ Quand les foyers sentent qu'ils n'arrivent pas à
réaliser leurs projets de vie couteux (Résidence
Principale, Vacances…) : "Avec 10k€ gagnés par mois,
quand vais-je pouvoir enfin partir en vacances ?" C’est
le cas quand le train de vie arbitrable est mal orienté
vers la satisfaction.
➢ Quand les foyers ont le sentiment de ne pas pouvoir se faire plaisir,
subissent la « pression des charges, manquent de marge de manœuvre /
trop de dépenses contraintes (fixes ou variables)

17. 4, Comment « remonter la
pente »
Il n’y a pas de fatalité !
➢ Quels que soit notre niveau de revenus, notre métier,
nos compétences personnelles et professionnelles
➢ Ce n’est ni la faute :
➢ Du système !
➢ Des politiques !
➢ Des banquiers !
➢ Tout le monde peut s’en sortir, à condition de faire preuve d’humilité

18. 4, Comment « remonter la
pente »
Ne pas courir après l’argent !
➢ Croire que la génération de revenus
supplémentaires est la solution est une illusion
➢ L'abondance est utile seulement si on a déjà
appris à gérer et acquis la maîtrise de soi

19. 4, Comment « remonter la
pente »
Trouver son but !
➢ Le véritable objectif n'est pas de générer des
excédents en soi (pour résorber ou pour
épargner).
➢ La quête de la richesse ne porte pas de sens en
soi.
➢ C'est une condition nécessaire pour entrer dans
une vie financière et personnelle stimulante.
➢ « Que vais-je vraiment faire de mon argent? »

20. EN CONCLUSION :
➢ « L'argent est un mauvais maître mais un
bon serviteur »
➢ L'apprentissage de la gestion consiste à
faire de l'argent un excellent serviteur :
➢ Piloter votre budget, Réaliser vos projets

21. QUI SOMMES NOUS
Spécialistes de la gestion
de budget :
•Perso depuis 2014
•Pro depuis 2016
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