Le document traite des enjeux et des innovations en matière de complémentaire santé en France, mettant en évidence différents types d'innovation et les défis liés aux réformes de la protection sociale. Il présente également une analyse des coûts pour les assurés selon divers niveaux de couverture, y compris des tableaux des cotisations par tranche d'âge et structure familiale. Enfin, il aborde les implications des changements réglementaires sur le financement et la viabilité des régimes de santé.

1. Pour toutes questions
A C T U A R I E L L E S
14, rue Leynaud – 69001 LYON
tel 04 78 28 59 44 – fax 04 78 27 17 84
anne.marion@actuarielles.com
Les illustrations © sont de Sylvaine JENNY
http://grandahu.pagesperso-orange.fr/

3. L’innovation et la généralisation de
la complémentaire santé
« Pas de ci, pas de ça
Pas de soucis sans cela
Pas de fumée sans feu
Pas d’idée sans être deux »
Les Fabulous Troubadours

4. Quelles formes d’innovation ?
Source : wikipédia
4 types
d'innovation
Fréquence
faible
Fréquence
forte
Amélioration
forte
Innovation
spasmodique
Innovation
incessante
Amélioration
faible
Innovation
incrémentale
Innovation
répétitive

5. La réalité en santé et en prévoyance
Source : la vraie vie
4 types
d'innovation
« malgré »
Fréquence
faible
Fréquence
forte
Détérioration
forte
Innovation
spasmodique
Innovation
incessante
Détérioration
faible
Innovation
incrémentale
Innovation
répétitive

6. L’innovation incrémentale
la détérioration incrémentale
Dérive des régimes
Augmentation des cotisations
Désengagements de la Sécurité sociale
Réformes perpétuelles
Etc.

7. L’innovation radicale
Due aux réformes radicales
« Il va falloir travailler plus pour gagner plus »
Nicolas S. devient
« Il va falloir payer plus pour avoir moins »
François H.

8. L’innovation architecturale
Une nouvelle architecture de la protection sociale
Revenir aux fondamentaux
théoriques de la théorie du
risque en distinguant
l’important du fréquent

9. L’innovation modulaire
Ruptures à intégrer : processus lent !
« L'innovation, c'est une
situation qu'on choisit parce
qu'on a une passion brûlante
pour quelque chose. »
Steve Jobs

10. Quelles innovations sont possibles ?
Compte tenu du contexte de l’ANI,
des contraintes budgétaires,
de l’existant, des dérives à attendre…

11. Chaine traditionnelle
de l’innovation marketing
1. Collecte des idées
2. Problématisation de ces idées
3. Création d'un concept de produit
4. Evaluation du concept de produit
5. Étude du prix et de ce produit
6. Étude de la volumétrie de marché
7. Étude de communication, de publicité, etc.
8.lancement.

12. Chaine innovante d’innovation
en protection sociale
1. Collecte des prix acceptables
2. Cartographie des contraintes
3. Analyse des produits existants
4. Evaluation des produits
5. Création du produit pour un prix accepté
6. Étude de la volumétrie de marché
7. Information et formation à prévoir
8. Mise en œuvre

13. Retour vers le futur
« Back to basics »
À l’heure de S2 : revenons à S0
A savoir la solvabilité … des assurés !

21. Qualification des régimes santé
Niveau 1 Niveau 2
TM Entrée de gamme
Consultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
Pharmacie 100% 100%
Hospitalisation
- honoraires 100% 100% 150% à 200%
- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j
Dentaire
- soins dentaires 100% 100%
- prothèses dentaires 100% 200%
- orthodontie 100% 200%
Optique
(paire de lunettes)
Appareillage
- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
- prothèses auditives SS 100€/appareil
500 € (et plus)
400%
200€ à 300€/appareil 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil
100 € à 300 €100 € 150 € 300 € à 400 €
300% 400% 500%
300% 400% 500%
300% 400% à 500%
30 € / j
125% 150% 150%
400% à 500%
100% 100% 100%
Classification simplifiée
Sécu incluse
Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5
Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels

22. L’ANI minimale
Niveau 1 Niveau 2
L'ANI par défaut Entrée de gamme
Consultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
Pharmacie 100% 100%
Hospitalisation
- honoraires 100% 100% 150% à 200%
- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j
Dentaire
- soins dentaires 100% 100%
- prothèses dentaires 125% 200%
- orthodontie 100% 200%
Optique
(paire de lunettes)
Appareillage
- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
- prothèses auditives SS 100€/appareil
400% à 500%
100% 100% 100%
L'ANI
par défaut
Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5
Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels
300% 400% 500%
300% 400% 500%
300% 400% à 500%
30 € / j
125% 150% 150%
500 € (et plus)
400%
200€ à 300€/appareil 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil
100 € par an 150 € 100 € à 300 € 300 € à 400 €

23. L’innovation en complémentaire
santé pour la santé des salariés
Niveau 1 Niveau 2
L'ANI par défaut Entrée de gamme
Consultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
Pharmacie 100% blanches 100%
Hospitalisation
- honoraires 100% 100% 150% à 200%
- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j
Dentaire
- soins dentaires 100% 100%
- prothèses dentaires 100% 200%
- orthodontie 100% 200%
Optique
(paire de lunettes)
Appareillage
- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
- prothèses auditives SS 100€/appareil
400% à 500%
100% 100% 100%
Réflexions de
santé publique
Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5
Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels
300% 400% 500%
300% 400% 500%
300% 400% à 500%
30 € / j
125% 150% 150%
500 € (et plus)
400%
300 à 400€/4 ans 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil
Suppression
(sauf enfants)
150 €
100 € à 300 €
en fonction de la
correction/3ans
300 € à 400 €

24. Le prix de la santé ?
Classe d'âge Niveau 1 Niveau 2 Niveau 3 Niveau 4
< 25 ans 14 € 20 € 26 € 32 €
de 25 à 29 ans 19 € 25 € 31 € 37 €
de 30 à 34 ans 24 € 30 € 36 € 42 €
de 35 à 39 ans 34 € 40 € 46 € 52 €
de 40 à 44 ans 39 € 45 € 51 € 57 €
de 45 à 49 ans 44 € 50 € 56 € 62 €
de 50 à 54 ans 49 € 55 € 61 € 67 €
de 55 à 59 ans 54 € 60 € 66 € 72 €
> 60 ans 69 € 75 € 81 € 87 €

25. L’ANI combien ça coûte ?

26. Les cotisations : avant
nombre d'enfants
par salarié
% de salariés
mariés
Dont %de
conjoints
à charge
1,00 50% 20%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille au sens
de la Sécurité
sociale
Famille
uniforme
cotisation obligatoire Salarié 48,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €
enfants 24,00 €
conjoint à charge
conjoint salarié 48,00 €
48,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €
96,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €
76,80 € 96,00 €
124,80 € 96,00 €
72,00 € 108,00 € 115,20 € 144,00 €
Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaire
Célibataire
Salarié + 2 enfants
Salarié + conjoint à charge + 2 enfants
144,00 € 120,00 €
Salarié + conjoint salarié + 2 enfants
Avant l'ANI
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Structure
cotisations facultatives
48,00 € 48,00 €
Limite (interprétée strictement) EVIN

27. Les cotisations : après
L’ANI modifie la structure familiale
nombre
d'enfants
par salarié
Conjoint non
couvert par
ailleurs
0,50 10%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille ANI
cotisation obligatoire Salarié 48,00 € 60,00 € 64,80 €
cotisations facultatives enfants 24,00 €
conjoint à charge 48,00 € 48,00 €
48,00 € 60,00 € 64,80 €
96,00 € 60,00 € 64,80 €
64,80 €
64,80 €
72,00 € 90,00 € 97,20 €
Après l'ANI
Structure
Salarié + conjoint salarié + 2 enfants
Limite (interprétée strictement) EVIN
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaire
Célibataire
Salarié + 2 enfants
Salarié + conjoint à charge + 2 enfants
144,00 € 108,00 €
Coût technique d'un retraité 75,00 €

28. L’ANI minimale : son prix ?
Attention dépend d’options éventuelles…
nombre
d'enfants
par salarié
Conjoint non
couvert par
ailleurs
0,50 10%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille ANI
cotisation obligatoire Salarié 36,00 € 45,00 € 48,60 €
cotisations facultatives enfants 18,00 €
conjoint à charge 36,00 € 36,00 €
36,00 € 45,00 € 48,60 €
72,00 € 45,00 € 48,60 €
48,60 €
48,60 €
54,00 € 67,50 € 72,90 €Limite (interprétée strictement) EVIN
Coût technique d'un retraité 65,00 €
Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaire
Célibataire
Salarié + 2 enfants
Salarié + conjoint à charge + 2 enfants
108,00 € 81,00 €
Salarié + conjoint salarié + 2 enfants
L'ANI "régime sec"
Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1
Structure

29. La portabilité : à quel prix ?

30. Retour vers le futur
- €
20,00 €
40,00 €
60,00 €
80,00 €
100,00 €
120,00 €
< 20 20-29 30-39 40-49 50-59 60-69 > 70
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010

31. Retour vers le futur
- €
20,00 €
40,00 €
60,00 €
80,00 €
100,00 €
120,00 €
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
< 20
40-49
50-59
60-69
> 70

32. La projection à 2020 prévoit un coût technique mensuel de l’ordre de :
40 € par enfant, 60 € par salarié et de 125 € par retraité
Retour vers le futur
« ne pas prévoir c’est déjà gémir » Léonard de Vinci
- €
20,00 €
40,00 €
60,00 €
80,00 €
100,00 €
120,00 €
140,00 €
160,00 €
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
< 20
40-49
50-59
60-69
> 70

33. Approche analytique
l’évolution de l’ANI en 2020
nombre
d'enfants
par salarié
Conjoint non
couvert par
ailleurs
0,50 10%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille
uniforme
cotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €
cotisations facultatives enfants 30,00 €
conjoint à charge 60,00 € 48,00 €
60,00 € 75,00 € 81,00 €
90,00 € 112,50 € 121,50 €
125,00 € 125,00 € 125,00 €
-35,00 € -12,50 € -3,50 €
Limite (interprétée strictement) EVIN
Coût technique d'un retraité en 2020
Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissants
Cotisation salarié
Après l'ANI 2020 (si tout va bien)
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Structure
Déficit par retraité

34. Approche analytique
l’évolution de l’ANI en 2020
nombre
d'enfants
par salarié
Conjoint non
couvert par
ailleurs
0,50 10%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille
uniforme
cotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €
cotisations facultatives enfants 30,00 €
conjoint à charge 60,00 € 48,00 €
60,00 € 75,00 € 81,00 €
90,00 € 112,50 € 121,50 €
125,00 € 125,00 € 125,00 €
-35,00 € -12,50 € -3,50 €
-9 660,00 € -3 450,00 € -966,00 €
Limite (interprétée strictement) EVIN
Coût technique d'un retraité en 2020
Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissants
Cotisation salarié
Après l'ANI 2020 (si tout va bien)
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Structure
Soit, une PRC, par retraité….
Déficit par retraité

35. Approche analytique
l’évolution de l’ANI en 2020
nombre
d'enfants
par salarié
Conjoint non
couvert par
ailleurs
0,50 10%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille
uniforme
cotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €
cotisations facultatives enfants 30,00 €
conjoint à charge 60,00 € 48,00 €
60,00 € 75,00 € 81,00 €
90,00 € 112,50 € 121,50 €
125,00 € 125,00 € 125,00 €
71,67 € 79,17 € 82,17 €
107,50 € 118,75 € 123,25 €
Limite (interprétée strictement) EVIN
Coût technique d'un retraité en 2020
Cotisation salarié
Après l'ANI 2020 (si tout va bien)
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Solution 2 : mise en œuvre péréquation actifs retraités
Cotisation salarié
Cotisations retraité
Structure

36. Approche analytique
l’évolution de l’ANI « sec » en 2020
nombre
d'enfants
par salarié
Conjoint non
couvert par
ailleurs
0,50 10%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille
uniforme
cotisation obligatoire Salarié 45,00 € 56,25 € 60,75 €
cotisations facultatives enfants 22,50 €
conjoint à charge 45,00 € 48,00 €
45,00 € 56,25 € 60,75 €
67,50 € 84,38 € 91,13 €
90,00 € 90,00 € 90,00 €
-22,50 € -5,63 € 1,13 €
-6 210,00 € -1 552,50 € 310,50 €
Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1
Structure
Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissants
Cotisation salarié
Limite (interprétée strictement) EVIN
Coût technique d'un retraité en 2020
Déficit par retraité
Soit, une PRC, par retraité….

37. Approche analytique
l’évolution de l’ANI « sec » en 2020
nombre
d'enfants
par salarié
Conjoint non
couvert par
ailleurs
0,50 10%
Individuelle
Gratuité enfant
uniforme
Famille
uniforme
cotisation obligatoire Salarié 45,00 € 56,25 € 60,75 €
cotisations facultatives enfants 22,50 €
conjoint à charge 45,00 € 48,00 €
Actifs 3 000 Retraités 2 000
52,50 € 58,13 € 60,38 €
78,75 € 87,19 € 90,56 €
L'ANI "sec" 2020 (si tout va bien)
Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1
Structure
Cotisation salarié
Cotisations retraité
Solution 2 : mise en œuvre péréquation actifs retraités

38. Du berceau au tombeau

39. 0
1
2
3
4
5
6
7
89
1011
12
13
14
15
16
17 18
19
20
21
22
2324
25
26
27
2829
303132
33
34
35
36
373839
40
41
4243
4445
46
47
48
49
50
5152
5354
55
56
575859
60
61
62
63
6465
66
67
686970
7172
73
74
7576
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
cmageH
cmagePcmageC
cmageO
cmageD
Résultat d’analyse en composantes principales
dans le mappage des populations
Les besoins en fonction de l’âge

40. 0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
Optique
Dentaire
Pharma
Hospi
Maladie

41. Les besoins en fonction de l’âge

43. Base de la base 36,00 €
Base de l'option 1 46,80 €
Base de l'option 2 72,00 €
Répartition population hypothèse 1 hypothèse 2 hypothèse 3 hypothèse 4 hypothèse 5
effectif base 20% 30% 40% 10% 100%
effectif option 1 30% 20% 50% 10% 0%
effectif option 2 50% 50% 10% 80% 0%
Tarif de la base 57,24 € 56,16 € 45,00 € 65,88 € 36,00 €
Coût technique d'un base
sur un groupe de 40 ans

45. Pharmacie
Audio
Hospitalisation
Dentaire
Optique
Consultations-Visites
Incapacité
Invalidité
Dépendance
Décès

46. Merci pour votre attention !
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