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Assurance traditionnelle Microassurance
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19
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2. Assurance vie
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1. Assurance crédit
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3. Assurance agricole
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Présentation au Club des Actuaires de Quebec

  • 1. Catherine Tremblay Analyste en Normalisation Actuarielle Autorité Marchés Financiers Laurent Bernard Conseiller en microassurance Développement international Desjardins
  • 2. L’actuaire et le développement international : rôles, défis et opportunités
  • 3. Plan de la présentation • La microassurance • Quelques exemples concrets • D’un point de vue professionnel
  • 5. Origines • Apparu au début des années 2000 • Plusieurs publications, tables rondes et conférences par la suite : – Microinsurance Network et Munich Re Foundation : Conférence internationale annuelle sur le sujet depuis 2005 – Publications :
  • 6. Définitions: « La microassurance est définie comme une assurance accessible aux personnes à faible revenu, potentiellement proposée par différents fournisseurs et gérée conformément aux pratiques d’assurance généralement acceptées. » ~ International Association of Insurance Supervisors (2007) « La microassurance est un système qui utilise (entre autres) le mécanisme de l’assurance et dont les bénéficiaires sont au moins en partie des personnes exclues des systèmes formels de protection sociale, en particulier les travailleurs de l’économie informelle et leurs familles. Il se distingue des systèmes créés pour assurer la protection sociale légale des travailleurs de l’économie formelle. ~ Wikipédia
  • 7. Clientèle cible • Économie Informelle – Jusqu’à 97 % des emplois / 70 % du PIB – Caractéristiques : • Absence de filet social • CF irréguliers • Faible revenu – 72 % de la population mondiale < 3000 $ / an
  • 8. Répartition de la population Pays en développement et en émergence Source : World Bank, http://www.worldbank.org/
  • 9. Clientèle cible • Classe moyenne qui fait de plus en plus de poids (BRIC): – 1/3 des populations en 1990  – ½ des populations aujd Source : The Economist, « The Middle Class in Emerging Markets – Two Billion More Bourgeois », Fev 14-20, 2009
  • 10. Besoins en termes de protection 11
  • 11. Besoins en termes de protection : • Se réfèrent davantage aux besoins de base (couverts par les régimes sociaux des pays développés) : – Accidents de travail – Maladie – Mauvaise récolte – Catastrophes naturelles 12
  • 12. Marché potentiel – Environ 500 M assurés actuellement – Estimé doubler d’ici la fin de la décennie 2,5 - 3 milliards Assurance conventionnelle
  • 13. Marché - Besoins • Assurance crédit / funéraire • Assurance accident / invalidité • Assurance épargne • Assurance catastrophe • Produits d’investissement • Assurance santé • Assurance agricole / bétail Complexité Degrédesuccès Les produits les plus en demande sont les moins disponibles Probabilitédesuccès/ Rentabilité
  • 14. Marché - Acteurs • Banque Mondiale • International Labor Organization (ILO) • Bill & Melinda Gates Foundation • Agence Canadienne de Dévl International (ACDI) • International Association of Actuaries (IAA) par le biais d’ « Actuaires sans Frontières » • Compagnies d’assurance (Manulife, Lombard Canada) • Réassureurs (Swiss Re, Munich Re) • Consultants autonomes (ex : Denis Garand et associés) • Association Intl des Contrôleurs d’assurance (AICA) • Associations de Coopératives (ICMIF)
  • 15. Supervision / Réglementation • Initiatives encourageant le développement du secteur – Access to Insurance Initiative (AII) http://www.access-to-insurance.org/ – IAIS Application Paper on Regulation and Supervision supporting Inclusive Insurance Markets
  • 16. 17 Marché Éléments distinctifs Assurance traditionnelle Microassurance • Contrats d’assurance sophistiqués • Admissibilité réduite, bcp d’exclusions • Primes payées de façon périodique et régulière • Durée minimale:12 mois • Montants assurés moyens à élevés • Tarification basée sur âge/catégorie de risque • Courtiers et agents • Niveau d’éducation financière important •Contrats d’assurance simples •Clauses inclusives, peu d’exclusions •Mécanismes de paiement flexibles (pr CF irréguliers) • Montants assurés très petits • Durée peut être < 12 mois •Tarification collective •Réseaux existants / coopératives •Niveau d’éducation aux concepts plus limité
  • 17. 19 Principaux types de microassurance 1. Assurance crédit 2. Assurance vie 3. Assurance agricole 4. Assurance bétail 5. Assurance santé 6. Interventions 7. Réalité des femmes 8. Mode de distribution
  • 19. 1. Assurance crédit • Centre de financement aux entreprises (CFE): – prêt moyen: 3 900 $ vs 900 $ – durée moyenne 13 mois – taux linéaire: 12 % 1 000 $
  • 20. 2. Assurance vie • Habituellement liée à un PEC (Produit d’épargne ou de crédit)
  • 21. 2. Assurance vie Exemple : • CIC Kenya
  • 24. 3. Assurance agricole Facteur de succès: assurance indicielle • Indice pluviométrique • Indice de rendement • Indice végétation normalisée (NDVI)
  • 25. 3. Assurance agricole Mais bon…. Il faut garder le sourire!
  • 32. 6. Mutuelle Sociale - PAMECAS
  • 33. 6. Mutuelle Sociale - PAMECAS État actuel • Équipe de 6 • 21 000 assurés • Faible assiduité • Peu de réclamations
  • 34. 6. SICL - SANASA
  • 35. 6. SICL - SANASA • Indice pluviométrique
  • 36. 6. SICL - SANASA • Projet d’assurance agricole indexée pour petits agriculteurs rizicoles
  • 37. 6. SICL - SANASA
  • 39. 8. Moyens de distribution
  • 40. D’un point de vue professionnel Ma petite histoire …
  • 41. RPC - Afrique de l’Ouest
  • 42. « Ce n’est pas tout de détenir la connaissance, il faut savoir la diffuser … »
  • 43. Assurance Agricole - Sri Lanka
  • 44. « Prenez le budget [...] et supprimez un zéro, commence alors l’ingéniosité ; coupez encore un zéro et naît la créativité » Jaime Lerner, ancien maire de Curitiba, Brésil
  • 45. « Chocs culturels » ... • Éléments traditionnels – Température / fatigue accent / décalage habitudes / médication - Minorité visible • Environnement de travail : – Équipe restreinte (pas de peer review, …) – Peu de données – Nouvelle expertise
  • 47. Citations à propos … • “Simple can be harder than complex: You have to work hard to get your thinking clean to make it simple. – Steve Jobs, ancien PDG et fondateur d’Apple • « A Plan is useless but Planning is indispensible » – Dwight D. Eisenhower, 34 th president of United States