Le modèle du Peer to Peer est-il adapté à la prévoyance ?

1. REFLEXION
Le modèle du Peer to Peer
est-il adapté à la prévoyance ?
Relation d'échanges réciproques qui unit
directement des acteurs de même statut (des
pairs, donc), le Peer to Peer désigne un modèle
économique qui permet une mise en commun à
une vaste échelle de données ou de capacités.
Le Peer to Peer pourrait-il se développer sur
la prévoyance, serait-il une nouvelle forme
de mutualisation des risques ?
Un nouveau modèle de Peer to Peer, tontine
2.0, arrive en France, sur Facebook ! Parmi les
pratiques "traditionnelles" qui n'étaient pas,
jusqu'à maintenant, transposées dans le monde
virtuel, la tontine. Son fonctionnement se
rapproche fortement d’une tontine adaptée à
internet et les réseaux sociaux. Il s'agit de
constituer une cagnotte avec son réseau, des
amis et connaissances, permettant ainsi la
constitution, d’un fonds financiers, disponibles
entre amis. Les fonds ainsi collectés peuvent
alors être empruntés par chacun des membres
ayant participé à sa constitution. Les principes
régissant le fonctionnement d'une cagnotte sont
fixées par ses membres, l'inscription et la
constitution d'un groupe passent obligatoirement
par Facebook. L'émergence de communautés
utilisant Internet pour communiquer,
l'explosion des réseaux virtuels ou encore le
développement de plates-formes « peer to
peer » conduisent logiquement à se poser la
question de la duplication du modèle à la
prévoyance.
Les réflexions fleurissent pour appliquer à la
prévoyance, sur certains risques, le modèle
Peer to Peer, avec l'idée plus ou moins
assumée que celui qui trouvera la bonne
martingale prendra quelques longueurs
d'avance sur ses concurrents, dans un monde
où la maîtrise des flux de données est devenue
discriminante. La notion de communauté de
clients existe déjà, de nombreux exemples
existent, par exemple, celle de la tontine
accumulative (association en vue d’épargne et
de prévoyance) en Afrique de l'Ouest et surtout
des mutuelles, associations à but non lucratif
dont les membres s'assurent mutuellement
contre certains risques. Tout l'enjeu est donc de
savoir ce qu'Internet apporterait à cette notion
vieille comme le monde. Le Peer to Peer est par
définition un système sans organe central et
donc sans régulateur qui peut paraître aux
antipodes du caractère extrêmement régulé de
la prévoyance. La prévoyance Peer to Peer
correspondrait à de l' « autoassurance »
d'une communauté de personnes formées grâce
à une plateforme Internet et dont les rôles
seraient de proposer une mécanique
assurantielle, animer la communauté (sélection
et exclusion) et garantir les flux financiers
(collecte de primes, paiement des sinistres). Le
concept pourrait être déployé dans une logique
solidaire. A l’étranger, le site américain
Peertopeerinsurance.com, lui vise pour l’instant
les assurances automobile et habitation. Mais il
n'est pas encore véritablement opérationnel et
se limite pour l'instant
au recensement des personnes susceptibles
d'être intéressées… !