Conférence du BTS au Salon de l'Entreprenariat 2014 www.se.tn

1. La BTS au service d’une nouvelle génération de T.P.E
Mohamed KAANICHE
Salon de l’entreprenariat 4-5 Mars UTICA

2. La contribution de la T.P.E dans la croissance économique
et la promotion de l’emploi n’a pas besoin d’être prouvée. Elle
peut s’approcher, voir même dépasser dans plusieurs pays celle
du secteur des PME.
La T.P.E joue un rôle d’une grande importance pour
l’amélioration des équilibres :
- sociaux en contribuant à la création de sources de
revenus et la réduction de la pauvreté,
-
régionaux en fixant les populations et en limitant
l’exode rural,
- technologiques en consolidant les relations entre les
systèmes de production classiques et modernes
2

3. La T.P.E occupe une place de choix dans le nouveau
dispositif économique et constitue une solution appropriée à plus
d’un titre par:
- sa capacité d’adaptation aux changements et
mutations économiques et sociales ;
- son rôle dans la création des postes d’emplois à
faible coût ;
- sa contribution à la création de richesses et à
l’équilibre régional ;
- sa contribution à une répartition équitable des
revenus et l’émancipation des couches sociales vulnérables.
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4. Malgré cette pré-pondérance , le financement de
la T.P.E reste en déça des objectifs attendus. Les données
disponibles montrent qu’en moyenne seulement 5% des
encours globaux des crédits bancaires s’adressent à la
T.P.E.
L’analyse révèle que les principaux motifs de
réticence des banques pour le financement des T.P.E
portent sur :
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5. - Diversité du monde de la T.P.E;
-L’insuffisance voire l’absence de garanties réelles ;
- L’insuffisance des fonds propres ;
- L’insuffisance des informations financières et
commerciales sur la T.P.E.
C’est ainsi que plusieurs expériences et initiatives ont vu le
jour à travers le monde visant la mise en place de mécanismes
de financement plus appropriés favorisant l’inclusion financière
de tous les segments socio-professionnels.
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6. s’agissant de la Tunisie, La BTS créée en 1997
occupe une place importante au sein du dispositif de
financement de la T.P.E. Il s’agit:
-D’une banque de méso-finance avec:
1. Une façon différente de financer.
2.
Une approche basée sur le partenariat.
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7. 1. Une façon différente de financer
Basée sur:
 Une approche inclusive :
Cible toutes les catégories socio- professionnelles
Finance tous les secteurs d'activité: Agriculture, Petits
métiers, Service, Artisanat…
 Dispose d’un réseau d’agence implantée dans toutes les
régions (une agence par gouvernorat )

Des
réponses
spécifiques
à
des
initiatives
d'entreprenariat et à des besoins de financement très variés.
7

8.  IL s’agit d’un mécanisme d'intégration professionnelle de
personnes en risque d'exclusion en raison d’insuffisance de
garanties réelles ou de difficultés spécifiques.
 D’un facteur de fixation des populations en milieu rural par
le biais de micro-projets et de création de sources de revenus.
 Des conditions de financement appropriées :
 Des crédits adaptés avec les caractéristiques suivantes :
* Un plafond de crédit de 100 m D et 150 m D pour les
diplômés de l’enseignement supérieur
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9. Crédits moyen et long terme sur une période allant jusqu’ à 11
ans.
 Financement allant jusqu’à 90% du coût d’investissement .
 Possibilité de bénéficier d’un différé de remboursement .
 Modalités de remboursement adaptées en fonction de la rentabilité
attendue de l’ investissement.
 Des crédits pour financer des compagnes saisonnières.
Des crédits de gestion en fonction des activités.
La BTS est plus qu’un établissement financier, c’est un outil
pour le développement
du secteur de la T.P.E et la
promotion de l’emploi.
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10. 2. Une approche basée sur le partenariat
À travers:
- Une contribution spécifique tenant compte de son expertise ,ses
ressources
et son savoir faire pour réaliser des objectifs
communs en matière de promotion de l’entreprenariat et l’emploi.
4 types de partenaires.
2.1 Des partenaires d’accompagnement:
Il s’agit de partenaires sectoriels qui accompagnent la banque en matière
d’identification de créneaux porteurs , d’ étude de projets, d’assistance
technique et de suivi des projets (structures spécialisées, pépinières
d’entreprises, centres d’affaires…)
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11. 2-2 Des partenaires de financement
Constitués des bailleurs de fonds à travers des lignes de financement ou
des crédits bancaires (Ministère de l’Emploi et de la Formation
Professionnelle, B.I.D, FADES…)
Des partenaires de Co-financement 2-3
Il s’agit de mécanismes qui interviennent pour boucler un schéma de
financement sous forme de subventions ou dotations remboursables
(fonds d’amorçage, souk at-tanmia, etc).
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12. 2.4 Des partenaires avec la société civile
-Des AMC refinancées par la banque pour accorder des micro crédits
pour le compte de l’ Etat.
- Des organisations professionnelles qui interviennent pour appuyer les
clients de la banque par des services non financiers.
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13. Bilan des réalisations :
L’analyse des réalisations de la banque depuis sa création à fin
2013 dégage les principales données suivantes:
1.Financement global
Global
2013
137 661
9 947
915,5
103,4
Coût d’investissement
1 280,8
142,3
Nombre d’emplois à créer
230 000
17 500
Nbre de crédits
Montant des crédits
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14. 2. Financement d’une nouvelle génération de
promoteurs: (diplômés de l’ enseignement
supérieurs)
Global
(Montant en MD)
Nbre. Crédits
27 588
(20%)
Montant des crédits
349,8
(38,2%)
Coût d’ investissement
529,9
(41,4%)
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15. 3- Sur le plan appui au développement de nouvelles
activités:
La BTS a contribué au développement d’un certain
nombre d’activités ou secteurs d’activité au profit des
diplômés de l’ enseignement supérieur et des centres de
formation professionnelle dont on peut citer:
- Secteur de la santé (3400): cabinets de médecine et
radiologie
- Secteur
de
l’éducation
(4500):
et de la formation
professionnelle
* écoles de formation (y compris les auto-écoles) ;
* écoles d’enseignement privé.
- Secteur de l’Informatique , de la communication et de
l’expertise (12500) : projets relevant de l’informatique de la
communication, cabinet de conseil, d’étude et d’audit.
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16. 4- Sur le plan effets économiques indirects
En plus des effets directs, la BTS contribue d’une manière
indirecte au dynamise du développement régional et à la
croissance économique du pays d’une façon générale, notamment
à travers :
- Le volume des fonds débloqués au profit des
fournisseurs pour la partie équipements estimés à
50M.D/an
(on compte 2000 fournisseurs qui travaillent avec la banque)
- Le nombre de locaux mobilisés par les nouvelles
installations estimé à 5000 /an
- L’appui aux efforts de promotion de la culture
entrepreneuriale et du travail indépendant.
- L’accompagnement des programmes de formation,
d’insertion et de mise à niveau des jeunes diplômés.
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17. Si l’accroissement des financements par la
banque ces dernières années a permis de satisfaire la
demande
croissante des crédits notamment pour les
diplômés de l’enseignement supérieur, d’autres besoins
d’ordre qualitatif s’imposent dans l’activité de la banque
pour la prochaine étape afin de garantir la pérennité et la
survie des projets financés.
Dans ce cadre, il est à noter que l’étude
d’évaluation des mécanismes de financement de la TPE
réalisée par le Ministère de la Formation Professionnelle et
de l’Emploi avec l’appui technique de la Banque Mondiale a
dégagé les principaux résultats suivants :
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18. - le taux de survie des projets est de 70% ce qui se
rapproche des normes dans ce domaine.
- le nombre de postes d’emploi crées par projet est de
l’ordre de 1,2.
- la qualification du promoteur est un facteur de
longévité lorsque le promoteur a exercé une profession
en relation avec la nature de l’activité du projet, la durée
de vie moyenne de son projet augmenterait de 33,7%
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19. - les difficultés les plus fréquentes se rapportent
essentiellement :
-
Au marché : 55% des promoteurs enquêtés
avaient cité en premier lieu cette difficulté ;
- A la concurrence : elle est plus intense dans les
régions les plus urbanisées où les activités
.
similaires à celles financées par la BTS sont
suffisamment développées ;
- Au loyer élevé ;
- Au prix élevé des matières premières ;
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20. - A l’insuffisance de fonds
de roulement pour
financer le cycle d’exploitation.
- Au caractère répétitif des projets financés : sept
activités parmi toutes celles qui ont été financées par la
banque accaparent 60% des concours de financement,
il s’agit en l’occurrence des activités
laitier, du textile, de
d’élevage bovin
la coiffure, de la menuiserie, du
commerce, du bâtiment et des travaux de maintenance.
20

21. Ainsi la qualité du portefeuille, la viabilité
des projets et l’accompagnement des promoteurs
constitueront les priorités de la stratégie de la banque dans
les prochains mois.
Cette stratégie sera focalisée essentiellement
autour de six axes :
1 er Axe : Ciblage des interventions de la banque vers
des
créneaux porteurs rentables , viables et
générateurs d’emplois en fonction des
spécificités
régionales et locales.
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22. 2 ème Axe : - Mise à la disposition de la clientèle de la banque
de nouveaux produits d'épargne, de crédit,
d'assurance et de prestation répondant à leurs
besoins
spécifiques
par
la
transformation
progressive
des cellules régionales de crédits en un vrai
réseau
d’agences bancaires. .
3 ème Axe: -
Promouvoir de nouvelles formes d’entrependre
(entreprise solidaire…) et de nouveaux créneaux
(économie verte).
4 ème Axe: -
Ciblage des interventions de la banque vers le
financement structuré et intégré dans le
cadre de conventions de partenariat avec les
professionnels dans les différents secteurs
d’activité (fédération professionnelles, coopératives,
groupement professionnels, centres techniques…).
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23. 5 ème Axe : - Intégration des interventions de la
banque autour des projets à effet
multiplicateur locomotive pour la
création de plusieurs micro-projets
rentables satellitaires.
6 ème Axe: -
Promotion du financement de filières en
fonction des spécificités régionales et
locales (approvisionnement, production,
commercialisation…)
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24. En conclusion la réussite et la mise en place de
l’ensemble des axes de cette stratégie nécessite un
véritable partenariat avec tous les intervenants approche
inclusive
à
travers
des
interventions
ciblées,
personnalisées dans le cadre d’une démarche
participative pour atteindre les objectifs assignés en
matière de création d’emploi, de promotion de
l’initiative privée, et du développement régional…
Je vous remercie
24