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Le document traite de l'éducation financière, abordant des thèmes comme la consommation, le crédit, l'épargne, les perspectives d'emploi et le financement des études. Chaque chapitre analyse des concepts essentiels pour comprendre la gestion financière personnelle et les enjeux liés au monde du travail. Il fournit également des outils et des conseils pratiques pour développer une meilleure maîtrise des finances.

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ÉDUCATION FINANCIÈRE Aveclacollaboration spécialede Pierre-Yves McSween 5e secondaire DavidDupuis•PatrickFournier•StéphanieGrammond•ÉricMénard AveclaparticipationdeDavidChoinièreetdeBernardDrouin CAHIERDESAVOIRS ETD’ACTIVITÉS CORRIGÉ 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 1 2018-03-16 4:11 PM SCE-5101
Dépôt légal – Bibliothèque et Archives nationales du Québec, 2018 Dépôt légal – Bibliothèque et Archives Canada, 2018 Imprimé au Canada 1234567890 II 21 20 19 18 ISBN 978-2-7613-8943-3 13950 ABCD OF10 Développement éditorial Anne Marchand Gestion du projet éditorial Sylvie Racine Charge de projet à l’édition Marielle Champagne Correction d’épreuves Lucie Bernard Coordination – Recherche et droits de reproduction Pierre Richard Bernier Direction artistique Hélène Cousineau Coordination – Réalisation graphique Sylvie Piotte Conception graphique et réalisation de la couverture Benoit Pitre Réalisation graphique Les Studios Artifisme Illustrations des personnages Nathalie Giroux Photographies Marie Schneidesch (images de Pierre-Yves McSween) PL2 Studio (images des quatre personnages) Nous voulons remercier les personnes suivantes, qui ont accepté de servir de modèles pour nos quatre personnages : Katherine Cardinal Carine Clah Paul-Émile Grecki Thomas Wallingford © ÉDITIONS DU RENOUVEAU PÉDAGOGIQUE INC. (ERPI), 2018 Membre du groupe Pearson Education depuis 1989 1611, boul. Crémazie Est, 10e étage Montréal (Québec) H2M 2P2 Canada Téléphone : 514 334-2690 Télécopieur : 514 334-4720 info@pearsonerpi.com pearsonerpi.com 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 2 2018-03-16 4:11 PM
TABLEDESMATIÈRES INTRODUCTION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . V QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? . . . . . . . . . . . . . . 2 ENJEU CONSOMMERDESBIENS ETDESSERVICES CHAPITRE 1 LACONSOMMATION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1.1 Consommer, c’est faire des choix . . . . . . . 6 Des besoins et des désirs illimités . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Des ressources limitées . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 Les facteurs qui influent sur nos choix . . . . . . . . . . . . . 8 1.2 La publicité, un mal nécessaire ? . . . . . . . . 14 La publicité : ses objectifs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 Les supports utilisés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Les stratégies publicitaires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Les lois qui encadrent la publicité . . . . . . . . . . . . . . . 18 1.3 Des outils pour faire des choix . . . . . . . . . 19 Mieux s’informer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 Mieux se protéger . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 Les droits et responsabilités des commerçants . . . . . 28 PRENDRE POSITION – Considérer les aspects légaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 1.4 Le budget : optimiser ses choix . . . . . . . . . 30 Un budget : pourquoi ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Un budget : comment ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Synthèse du chapitre 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 CHAPITRE 2 LECRÉDIT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 2.1 Le crédit : facile d’accès ? . . . . . . . . . . . . . . . 40 Dettes et crédit : quelle différence ? . . . . . . . . . . . . . . 40 Le crédit : y a-t-on tous accès ? . . . . . . . . . . . . . . . . . 42 Le cautionnement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 2.2 Le crédit : comment ça marche ? . . . . . . . . . 49 Le contrat de crédit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49 Les types de contrats de crédit . . . . . . . . . . . . . . . . . 50 2.3 Le crédit : un risque à prendre ? . . . . . . . . . 58 Les facteurs de risque du crédit . . . . . . . . . . . . . . . . 58 Des solutions au surendettement . . . . . . . . . . . . . . . 59 PRENDRE POSITION – Examiner des options . . . . . . . 63 Synthèse du chapitre 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 CHAPITRE 3 L’ÉPARGNE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67 3.1 Épargner : pourquoi et comment ? . . . . . 68 Pourquoi épargner ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68 Comment parvenir à épargner ? . . . . . . . . . . . . . . . . . 69 Quel type d’épargne choisir ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74 3.2 Quelques outils d’épargne . . . . . . . . . . . . . 76 Les comptes bancaires et les placements garantis . . . 76 Les valeurs mobilières . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77 Les valeurs immobilières . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 Les régimes enregistrés (CELI, REER, REEE) . . . . . . . 83 L’épargne : des exemples de rendement . . . . . . . . . . 84 Synthèse du chapitre 3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89 III 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 3 2018-03-16 4:11 PM
ENJEU POURSUIVRE DESÉTUDES CHAPITRE 4 LESPERSPECTIVESD’EMPLOI . . . . . . . . . . . . 91 4.1 Aller à l’école, ça en vaut la peine ? . . . . . 92 Les cheminements possibles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92 Le coût d’opportunité des études postsecondaires . . 95 4.2 Comment les salaires sont-ils fixés ? . . . . 96 Les formes de rémunération . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96 Les facteurs qui influent sur le salaire . . . . . . . . . . . . 99 La rémunération par secteur d’emploi . . . . . . . . . . . 101 L’offre et la demande appliquées au marché du travail . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103 4.3 Comment trouver un bon emploi ? . . . 104 Bien se préparer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104 Passer à l’action . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109 Synthèse du chapitre 4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111 CHAPITRE 5 LEFINANCEMENTDESÉTUDES . . . . . . . . . . 113 5.1 Les études, combien ça coûte ? . . . . . . . 114 Les frais directement liés aux études . . . . . . . . . . . . 114 Les autres dépenses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116 Des études ailleurs au Canada ? . . . . . . . . . . . . . . . . 120 Et à l’étranger, qu’en est-il ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120 5.2 Comment financer ses études ? . . . . . . 121 Le Programme de prêts et bourses du gouvernement du Québec . . . . . . . . . . . . . . . . . 121 Le travail . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127 L’aide parentale et les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130 D’autres moyens de financement . . . . . . . . . . . . . . 131 PRENDRE POSITION – Examiner des options et Relativiser sa position . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132 Synthèse du chapitre 5 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133 ENJEU INTÉGRERLE MONDEDUTRAVAIL CHAPITRE 6 LETRAVAIL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135 6.1 Des normes ? Quelles normes ? . . . . . . . 136 La Loi sur les normes du travail . . . . . . . . . . . . . . . . 136 Le Code canadien du travail . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140 La Charte des droits et libertés de la personne . . . . 140 La Loi sur l’équité salariale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142 Les responsabilités et les devoirs des travailleurs . . 146 6.2 Qui veille au respect des normes ? . . . 148 La CNESST . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148 Le Tribunal administratif du travail . . . . . . . . . . . . . 149 Les syndicats . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150 Synthèse du chapitre 6 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153 CHAPITRE 7 LARÉMUNÉRATION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155 7.1 Comprendre le bulletin de paie . . . . . . 156 Le bulletin de paie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156 Les retenues à la source . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157 PRENDRE POSITION – Examiner des options et Considérer les aspects légaux . . . . . . . . . . . . . . . 164 7.2 L’assurance-emploi : pour qui ? . . . . . . . 165 Le chômage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165 L’assurance-emploi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169 Synthèse du chapitre 7 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173 CHAPITRE 8 L’IMPÔT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175 8.1 À quoi servent les impôts ? . . . . . . . . . . . 176 Les budgets gouvernementaux . . . . . . . . . . . . . . . . 176 La redistribution de la richesse . . . . . . . . . . . . . . . . 177 Le financement des services publics . . . . . . . . . . . . 179 Le financement de l’appareil d’État . . . . . . . . . . . . . 179 La fraude fiscale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179 8.2 Combien doit-on payer d’impôts ? . . . 184 La déclaration de revenus des particuliers . . . . . . . . 184 Les paliers et les taux d’imposition . . . . . . . . . . . . . 186 Synthèse du chapitre 8 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191 Annexe — Quelques notions d’économie . . 193 Glossaire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196 Sources des images . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202 IV 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 4 2018-03-16 4:11 PM
LECAHIERPROFIL ENUNCOUPD’ŒIL INTRODUCTION INTRODUCTION L’ouverture des chapitres Le texte principal La mise en pratique L’annexe Le glossaire Chapitre2 LECRÉDIT De nos jours, accéder au crédit est un jeu d’enfant. Aux événements sportifs, on reçoit un article promotionnel en échange d’une signature au bas d’un formulaire de demande de carte de crédit. Aux caisses des magasins à grande surface, on obtient 10 % de rabais sur ses achats si on accepte de souscrire à la carte du magasin. Comment résister? Dans ce cas, l’objectif n’est pas de vendre un produit, mais de vendre du crédit. Enjeu: Consommer des biens et des services Concept: Endettement Précision des apprentissages: Crédit à la consommation 39 2.1 LECRÉDIT: FACILED’ACCÈS? Pourquoi tant de gens empruntent-ils de l’argent? Quels sont les risques lors- qu’on contracte une dette? Sur quoi les institutions financières se basent-elles pour accorder ou non un prêt? Que peut-on faire pour améliorer ses chances d’obtenir du crédit? DETTESETCRÉDIT:QUELLEDIFFÉRENCE? Quand on n’a pas l’argent nécessaire pour acheter immédiatement un bien ou un service, on doit faire un choix: y renoncer, remettre cet achat à plus tard ou emprunter. Lorsqu’on emprunte, on s’endette. Une dette est donc une somme d’argent qu’on doit à une personne ou à une entreprise. L’endettement, c’est-à-dire le fait de devoir de l’argent à quelqu’un, n’est pas pro- blématique en soi. Par contre, l’endettement excessif, aussi appelé le «surendette- ment», est risqué puisqu’il correspond à une situation dans laquelle on s’endette au-delà de sa capacité à rembourser. Le crédit, c’est la dette du point de vue de la personne ou de l’entreprise prêteuse. Celle-ci nous fait crédit: on a une dette envers elle. Une «bonne» dette Une bonne dette est un emprunt qui permet à une personne d’améliorer sa situation financière au fil du temps. Par exemple, rares sont les ménages qui peuvent acheter une maison sans l’aide du crédit. Il leur faudrait, en effet, économiser pendant des années avant d’y parvenir. Une «mauvaise» dette Une mauvaise façon d’utiliser le crédit consiste à s’en servir pour augmenter son niveau de vie au-delà de ce que permettrait normalement son revenu, c’est-à-dire au-delà de sa capacité à rembourser. Par exemple, emprunter pour acheter une voi- ture ou des appareils électroménagers peut mettre en danger sa santé financière si on ne peut pas respecter le calendrier de rem- boursement de l’emprunt. Chacune des dettes suivantes est-elle bonne ou mauvaise? Bonne dette Mauvaise dette a) Des achats à crédit qui augmentent le train de vie au-delà de sa capacité de payer. b) Un crédit pour démarrer une entreprise ayant un plan d’affaires solide. c) Un emprunt pour acheter une maison qui correspond à ses moyens. d) Un emprunt pour payer des dépenses courantes. e) Un prêt étudiant qu’on sera capable de rembourser lorsque les études seront terminées. f) Un prêt pour un achat bénéfique pour le travail ou la santé. g) Une dette pour des achats qui ne sont pas nécessaires ou utiles. À NOTER 40 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 1. Le budget de Félix est-il équilibré? Si non, quelles recommandations pourriez-vous faire à Félix pour qu’il le devienne? PRENDRE POSITION — Examiner des options LEBUDGETETLEBILANDEFÉLIX Félix est axé sur le présent, il aime la nouveauté et l’originalité, achète selon ses coups de cœur et se soucie peu de savoir où va son argent. Observez son budget et son bilan, puis répondez aux questions. Le budget de Félix Revenus Par mois Salaire net 1850$ Montant reçu des parents 100$ Total revenus 1950$ Dépenses fixes Par mois Logement Loyer 350$ Électricité et chauffage 25$ Total logement 375$ Transport Prêt-auto 310$ Essence 150$ Assurance-auto 104$ Immatriculation et permis de conduire 29$ Entretien et réparations 85$ Total transport 678$ Communications Télévision et internet 25$ Cellulaire 92$ Total communications 117$ Dettes Dettes à un ami 70$ Meubles 103$ Carte de crédit d’une institution financière 240$ Remboursement d’un voyage 112$ Total dettes 525$ Total dépenses fixes 1695$ Dépenses variables Par mois Alimentation Épicerie 300$ Restaurant 240$ Total alimentation 540$ Loisirs Cinéma et spectacles 160$ Alcool et loteries 30$ Total loisirs 190$ Santé et soins personnels Médicaments 25$ Coiffure 35$ Dentiste et optométriste 20$ Total santé et soins personnels 80$ Total dépenses variables 810$ Le bilan de Félix au 1er juillet Actif Compte chèques 76$ Compte d’épargne 230$ Meubles 2 700$ Motocyclette 4 500$ Voiture 10 500$ Total actif 18 006$ Passif Solde à rembourser pour les meubles 800$ Dettes à un ami 1 200$ Solde à rembourser pour le voyage 1 400$ Solde de la carte de crédit 7 800$ Prêt-auto 12 000$ Total passif 23 200$ Il partage un appartement avec deux colocataires. Il a financé ce voyage avec une carte de crédit de grand magasin. Il a souscrit au plan de finance- ment de son marchand de meubles. SECTION 2.3 • LE CRÉDIT: UN RISQUE À PRENDRE? 63 2.1 LECRÉDIT:FACILED’ACCÈS? 1. Pourquoi les gens recourent-ils au crédit? Donnez la principale raison. 2. Comment la valeur nette d’un individu (calculée à l’aide de son bilan) influe-t-elle sur sa capacité à obtenir du crédit? 3. Quelle est la fonction d’un dossier de crédit? Dans quel contexte le dossier de crédit est-il utilisé au Canada? 4. Nommez quatre types de renseignements contenus dans un dossier de crédit. 5. Décrivez deux circonstances pour lesquelles une institution financière pourrait vous demander un cautionnement. 6. Est-ce que le fait d’accepter de servir de caution pourrait éventuellement nuire à la capacité d’em- prunter? Expliquez votre réponse. DUCHAPITRE2 SYNTHÈSE SYNTHÈSE • CHAPITRE 2 65 ACTIVITÉ LADÉCLARATIONDEREVENUSDEKARIM Si vous utilisez un logiciel pour préparer votre déclaration de revenus, vous serez guidés par de nombreuses questions, souvent proposées sous la forme d’une entrevue. Toutefois, même si la technologie nous facilite grandement la tâche, il est utile de connaître la mécanique fiscale de base. Observons le cas de Karim. Karim travaille comme vendeur dans un magasin d’électronique. Son salaire annuel pour 2017 est de 50 000 $, et il a reçu une prime au rendement de 3500 $. Pour préparer sa retraite, il a déposé 3000 $  dans un REER. Étape 1: Le calcul du revenu total Il faut d’abord dresser la liste de tous les revenus: revenus d’emploi, allocation de retraite, retrait d’un REER, prestation d’assurance-emploi, etc. Salaire: Prime au rendement: + Revenu total: Étape 2: Le calcul du revenu imposable Il faut ensuite déterminer la partie du revenu sur laquelle on doit payer de l’impôt. Pour y arriver, on  soustrait du revenu net certaines déductions, dont la plus connue est la contribution au REER. Revenu total: Contribution au REER: — Revenu imposable: Étape 3: Le calcul de l’impôt total à payer Il est maintenant temps de calculer l’impôt à payer dans l’encadré de la page suivante, à l’aide des tables d’imposition. Les taux d’imposition par palier au Canada en 2017 Palier d’imposition Taux d’imposition 1 De 0$ à 45916$ (exemption de base: 11635$) 15% 2 De 45916$ à 91831$ 20,5% 3 De 91831$ à 142353$ 26% 4 De 142353$ à 202800$ 29% 5 Plus de 202800$ 33% Les taux d’imposition par palier au Québec en 2017 Palier d’imposition Taux d’imposition 1 De 0$ à 42 705$ (exemption de base: 11 635$) 16% 2 De 42 705$ à 85 405$ 20% 3 De 85 405$ à 103 915$ 24% 4 Plus de 103 915$ 25,75% Voici une règle de base : quand notre taux d’imposition est élevé, il est temps de cotiser dans des REER. Quand il est bas, il est temps de les retirer. L’an dernier, j’ai été nommé employé de l’année et mon patron m’a offert une montre en guise de récompense. Malheureusement, j’ai dû payer de l’impôt sur ce cadeau, puisque le gouvernement considère qu’il s’agit d’un avantage imposable. 188 CHAPITRE 8 • L’IMPÔT ANNEXE QUELQUESNOTIONS D’ÉCONOMIE L’offre et la demande L’offre désigne la quantité de biens et de services que les commerçants souhaitent vendre en fonction du prix (voir le chapitre 1). Voyons un exemple fictif. La courbe de l’offre des yoyos fluo Lorsque le prix des yoyos fluo est de 1$, les commerçants sont prêts à en offrir 16 000. Par contre, lorsqu’il est de 4$, leur offre grimpe à 23 000. On peut en déduire que la quantité offerte augmente lorsque le prix monte et qu’elle diminue lorsque le prix baisse. De son côté, la demande désigne la quantité de biens et de services que les consommateurs souhaitent acheter en fonction du prix. Reprenons l’exemple précédent. La courbe de la demande des yoyos fluo Lorsque le prix est de 1$, les consommateurs sont prêts à acheter 24 000 yoyos fluo. Par contre, lorsqu’il est de 4$, ils n’en veulent que 17 000. En d’autres termes, la quantité demandée diminue lorsque le prix monte et elle augmente lorsque le prix baisse. Nous sommes donc en présence de deux tendances oppo- sées: les commerçants cherchent à obtenir le prix le plus élevé possible, tandis que les consommateurs cherchent à payer le prix le plus bas possible. Lorsqu’on combine les courbes de l’offre et de la demande d’un même produit, on constate qu’elles se croisent en un point. Ce point correspond au prix pour lequel l’offre et la demande sont égales, et celui pour lequel la quantité offerte équivaut à la quantité demandée. Le prix et la quantité des yoyos fluo à l’équilibre Prix($) 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0 Quantité offerte (en milliers) 0 5 10 16 20 23 25 Prix($) 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0 Quantité demandée (en milliers) 0 5 10 15 17 20 24 Prix($) 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0 Quantité (en milliers) 0 5 10 15 20 25 Demande Offre Équilibre ANNEXE 193 GLOSSAIRE A Actif (p. 43) Ensemble des biens et des valeurs financières d’une personne. Action (p. 79) Titre de propriété d’une entre- prise, échangeable sur le marché des valeurs mobilières. Ancienneté (p. 100) Temps passé par quelqu’un dans un emploi. Assurance-emploi (p. 169) Revenu d’appoint offert temporairement et à certaines conditions en cas de perte d’emploi ou dans certaines autres situations (maladie, invalidité, etc.). Avantage social (p. 96, 160) Montant ou avantage offert aux employés en plus du salaire, en vertu d’ententes préalablement conclues (assurance, régime de retraite, etc.). Avoir (ou valeur nette) (p. 43) Dans un bilan, différence entre l’actif et le passif. B Besoin (p. 6) Nécessité de base, obligation, chose essentielle à la vie. Bilan (p. 43) Document qui dresse un portrait de la valeur nette (avoir) d’un individu à une date donnée en calculant la différence entre son actif et son passif. Budget (p. 30) Document qui présente une prévision des revenus et des dépenses d’une personne pour une période donnée (un an, un mois ou une semaine). Budget déficitaire (p. 34) Budget dans lequel les revenus sont moins élevés que les dépenses. Budget équilibré (p. 34) Budget dans lequel les dépenses sont égales aux revenus. Budget excédentaire (p. 34) Budget dans lequel les revenus sont plus élevés que les dépenses. Bulletin de paie (p. 156) Document que les employeurs doivent remettre à leurs employés afin de leur permettre de vérifier le calcul de leur rémunération. C Capital (p. 49) Montant possédé ou investi par un particulier, une entreprise ou une institution financière. Carte de crédit (p. 52) Carte qui autorise son détenteur à utiliser l’argent d’une institu- tion financière ou d’une grande entreprise pour régler un achat. Caution (p. 48) Personne qui s’engage par contrat à respecter les obligations d’un emprunteur dans le cas où celui-ci ne les respecterait pas. Cautionnement (p. 48) Contrat dans lequel s’engage la personne qui sert de caution. Centrale syndicale (p. 150) Regroupement de syndicats locaux. Certificat de placement garanti (CPG) (p. 77) Outil d’épargne dans lequel le capital et le rendement sont garantis. Il peut être rachetable ou non rachetable. Charte canadienne des droits et libertés (p. 108) Document légal qui garantit les droits et libertés d’une personne en interdisant de la discriminer en se fondant sur sa race, la couleur de sa peau, son sexe, son état de grossesse, son orientation sexuelle, son état civil, son âge, sa religion, ses convictions politiques, sa langue, son origine ethnique, sa condi- tion sociale ou son handicap. Charte des droits et libertés de la personne (du Québec) (p. 140) Document légal qui interdit toute forme de discrimination ou de harcèlement basés sur l’âge, la condition sociale, les convictions politiques, l’état civil, la grossesse, le handicap, le sexe, l’identité ou l’expression du genre, la langue, l’orientation sexuelle, la race, la couleur, l’origine ethnique et la religion. Chômage (p. 165) Situation dans laquelle se trouve une personne sans emploi qui est apte au travail, qui souhaite travailler et qui cherche active- ment un emploi. 196 GLOSSAIRE Concepts prescrits du programme de formation Préambule de Pierre-Yves McSween Pierre-Yves McSween,un journaliste à l’affût des questions financières,présente un point de vue original sur le sujet abordé et interpelle les élèves. À noter Au travers du texte principal,des espaces sont réservés pour s’approprier la théorie par des calculs, des notes,de courtes activités. Activité Ces activités permettent de mettre en pratique certaines notions à l’étude. Prendre position Ces activités aident à développer une des composantes de la compétence«Prendre position sur un enjeu financier». Synthèse de chapitre Ces activités visent à vérifier la compréhension des notions présentées dans le chapitre. Des interventions ponctuelles de Pierre-Yves McSween ou des personnages présentés à la page suivante INTRODUCTION V 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 5 2018-03-16 4:11 PM
INTRODUCTIONDes jeunes à votre image Pour vous accompagner dans votre apprentis- sage, nous mettons en scène quatre jeunes adultes qui possèdent des profils variés. Face aux commentaires qu’ils feront, vous pourrez acquiescer ou prendre position autrement. C’est dans ce type d’échanges que se développeront la compréhension des enjeux et le sens critique nécessaire pour prendre les décisions associées aux objectifs que vous vous fixerez. RUBY Profil • Peu tolérante au risque • Axée sur le présent Traits de caractère • Calme et conséquente, concrète,pratique,raisonnable et conformiste,sportive Consommation • Aime se récompenser après un effort,consommatrice matérialiste • Possède une auto récente et du matériel de qualité • Vit en couple dans un condo Endettement, épargne • N’a aucune envie de s’astreindre à suivre un budget • Paie régulièrement sa carte de crédit et ses factures • Épargne un peu,mais n’a pas beaucoup d’argent de côté Études • Étudie en soins infirmiers (elle est manuelle et concrète) Travail • Travaille dans un centre sportif (donne des cours de conditionnement physique et accorde beaucoup de temps au travail) FÉLIX Profil • Très tolérant au risque • Axé sur le présent Traits de caractère • Joyeux,optimiste,très relationnel,aime se faire plaisir,aime profiter de la vie et du moment présent,créatif,enthousiaste,plein d’humour Consommation • Aime la nouveauté et l’originalité • Achète selon ses coups de cœur,sans vraiment regarder le prix • Aime les restos,les spectacles et les voyages • Habite en appartement avec deux amis Endettement, épargne • Ne sait pas exactement où va son argent • Ne voit pas pourquoi il devrait se priver aujourd’hui pour en avoir plus demain Études • Ne veut pas s’engager dans des études tout de suite (aimerait faire reconnaître son expérience de travail et de vie) Travail • Travaille comme serveur (il aimerait faire de la formation ou être enseignant) VI INTRODUCTION Peu tolérant au risque Tolérant au risque Axé sur le présent 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 6 2018-03-16 4:11 PM
Ainsi, ces quatre personnages vous suivront tout au long de l’ouvrage. Ils partageront avec vous leurs réflexions, leurs choix et leurs prises de position sur les enjeux de la finance personnelle. Vous verrez : pas toujours facile, la vie de jeune adulte, mais quelle aventure excitante ! ANDRÉA Profil • Très tolérante au risque • Axée sur l’avenir Traits de caractère • Énergique,compétitive,autonome,exigeante,analytique,sportive Consommation • Possède des biens de qualité • Fait des choix éclairés et rentables • Aime se sentir en contrôle de sa vie : ne veut dépendre de rien ni de personne • Habite chez ses parents Endettement, épargne • A commencé à épargner dès qu’elle a eu un travail • Remplit elle-même sa déclaration de revenus • Vise l’autonomie financière Études • Étudie en administration (veut devenir entrepreneure) Travail • Souhaite exercer un travail autonome et payant et gérer elle-même son entreprise CHRISTOPHE Profil • Peu tolérant au risque • Axé sur l’avenir Traits de caractère • Conservateur,réfléchi,aime la sécurité,le confort,possède un bon sens de l’organisation,aime planifier Consommation • Économe,achète rationnellement • Fait des choix éclairés et durables • Passe beaucoup de temps à s’informer et à comparer différents produits • Vit dans un petit appartement Endettement, épargne • Met régulièrement de l’argent dans un compte d’épargne • Aime se renseigner avant de prendre une décision • Fait un budget Études • Étudie en géographie (il aime le travail individuel et est perfectionniste) Travail • Aimerait travailler à l’extérieur,dans un emploi en lien avec la nature, l’environnement INTRODUCTION 1 Peu tolérant au risque Tolérant au risque Axé sur l’avenir 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 1 2018-03-16 4:11 PM
1. C’est fou, toutes ces taxes qu’il faut payer ! Heureusement, certains produits ne sont pas taxables. Parmi les produits suivants, lesquels ne sont pas taxés à l’épicerie ? (section 1.1) A. Des pommes. 3 C. Un poulet chaud. E. Des aliments pour bébé. 3 B. Un sac de croustilles. D. Un litre de lait au chocolat. 3 F. Une chocolatine à l’unité. 2. Je viens de me procurer un vélo neuf chez un détaillant. Quelles sont les garanties habi- tuellement offertes à l’achat d’un tel bien ? (section 1.3) A. Ça dépend du détaillant : parfois il n’y a aucune garantie. B. La garantie légale, la garantie du fabricant et la garantie prolongée. 3 C. La garantie de base, la garantie de série et la garantie de prolongation. D. La garantie que l’appareil va se briser dès qu’il ne sera plus couvert par la garantie. 3. Formidable ! Mon shampoing préféré est à prix réduit cette semaine à la pharmacie. Pour- tant, à la caisse, il se produit une erreur de prix sur ce produit non étiqueté. Que doit faire le commerçant ou la commerçante ? (section 1.3) A. Corriger vite l’erreur et vous présenter ses excuses. C. Vous offrir un rabais de 10 % sur le prix affiché. B. Tenter de vous convaincre de payer le prix erroné. D. Vous remettre le produit gratuitement 3 puisqu’il coûte moins de 10 $. 4. Parlons taux d’intérêt… Lequel de ces types de crédit peut m’offrir le plus bas taux d’intérêt ? (section 2.2) A. Une marge de crédit. Comme son nom l’indique, c’est vous qui choisissez la « marge ». B. Un prêt hypothécaire. 3 C. Un prêt personnel, car vous pouvez négocier directement avec votre ami qui est commis dans une banque. D. Une avance de fonds sur une carte de crédit. 5. Je viens de recevoir mon premier relevé de carte de crédit. Combien ai-je de jours pour régler le solde sans payer d’intérêts ? (section 2.2) A. 30 jours. C. 21 jours. 3 D. 3 mois. B. Vous devez payer immédiatement, car les intérêts sont calculés à partir de la date d’achat du bien. Avez-vous déjà commencé à gérer vos finances personnelles ? Si tel n’est pas le cas, vous réaliserez rapidement que beaucoup de décisions à prendre dans la vie comportent un aspect financier. L’argent ne fait pas le bonheur, mais une bonne gestion de ses finances peut aider à accéder à la vie qu’on souhaite mener. Avant d’aborder ce cours essentiel qu’est l’éducation financière, mettez vos connaissances à l’épreuve. Vous y découvrirez de quoi il sera question dans votre cahier Profil. Et qui sait ? Vous entreverrez peut-être déjà votre « profil » en matière de finances ! QUESERAVOTRE« PROFIL » ? 2 QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? 13931_profil_cahier_diagnostique_ep4.indd 2 2018-03-20 9:27 AM
  6. J’entends souvent parler du REER par mes parents, surtout autour du mois de février. Quels sont les énoncés qui pourraient décrire ce que c’est au juste ? (section 3.2) A. C’est un régime très équilibré. B. C’est une caisse de retraite gérée par le gouvernement, qui permet de financer la pension des personnes âgées de 65 ans et plus. C. C’est un placement qui permet de reporter à plus tard une partie 3 de l’impôt sur le revenu à payer. D. C’est une association d’humoristes.   7. Comment détermine-t-on les salaires ? Deux des situations suivantes sont susceptibles de constituer un facteur de détermination d’un salaire plus élevé. Lesquelles ? (section 4.2) A. Anaïs vient de se voir confier plus de responsabilités au travail : 3 elle dirigera maintenant une équipe de 10 personnes. B. Les dernières nouvelles économiques ne sont pas très bonnes : le taux de chômage a fortement augmenté le mois dernier. C. Magalie a décidé de retourner aux études pour augmenter ses compétences : 3 elle veut obtenir un nouveau certificat universitaire. D. Mark vient de commencer la formation pour son nouvel emploi : dans quatre heures, il sera prêt à s’acquitter de ses nouvelles tâches.   8. Aurai-je droit à des prêts ou à des bourses pour étudier l’an prochain ? Un des éléments suivants ne fait pas partie des critères d’admissibilité au Programme de prêts et bourses du gouvernement du Québec. Lequel ? (section 5.2) A. Étudier à temps plein. C. Ne pas avoir atteint la limite d’endettement. B. Avoir moins de 35 ans. 3 D. Ne pas avoir les ressources suffisantes pour poursuivre ses études.   9. Quand je garde les enfants de ma voisine, elle ne m’offre pas le salaire minimum. Parmi les groupes suivants, lesquels sont soumis au salaire minimum ? (section 6.1) A. Les travailleurs autonomes. C. Les employés en poste depuis moins de trois mois. B. Les stagiaires. D. Les étudiants qui travaillent dans 3 un parc d’attractions au cours de l’été. 10. Mes amis qui viennent de finir leurs études sont entrés sur le marché du travail. Ils ont vécu des situations nouvelles en cours de route. Lesquelles ne respectent pas les normes du travail au Québec ? (section 6.1) A. Pour son nouvel emploi au salaire minimum, Yasmine a dû acheter 3 son uniforme de travail obligatoire, avec le logo de l’entreprise. B. Patrick est serveur et lors de son dernier quart de travail, il a brisé quelques 3 assiettes. Son patron a décidé de lui facturer le coût de remplacement sur sa prochaine paye. C. L’employeur de Jasmine ne consulte pas les employés pour la confection de l’horaire de travail. D. Mélissa est à l’emploi de son entreprise depuis un an. Elle aura droit cette 3 année à une semaine de vacances. QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? 3 13931_profil_cahier_diagnostique_ep4.indd 3 2018-03-20 9:27 AM
11. Enfin, j’ai reçu ma première paye ! J’ai travaillé 30 heures et je suis payé 13 $/h. Ça devrait faire une belle somme de 390 $, non ? Pourtant le montant du chèque est moins élevé. Pourquoi ? (section 7.1) A. Parce que l’employeur a jugé que votre rendement n’était pas encore assez bon. C. Parce que l’employeur a 3 fait des retenues à la source. B. Parce que l’employeur a mis de côté un montant pour payer les vacances de ses employés. D. Parce que le système de paie s’est trompé. 12. Qu’est-ce que l’évasion fiscale ? C’est bon ou mauvais ? (section 8.1) A. C’est un moyen légal pour payer moins de taxes et d’impôts, par exemple en cotisant dans un REER. B. C’est un moyen illégal pour éviter de payer ses taxes ou ses impôts. 3 C. C’est un moyen légal de prendre des vacances dans un paradis fiscal. D. C’est un moyen illégal utilisé par les fraudeurs pour vous attirer sur un site web. 13. Je vais faire ma première déclaration de revenus cette année. Si j’ai un solde d’impôt à payer, quelle est la date limite pour le faire sans payer d’intérêts ? (section 8.2) A. Le 30 février. C. Le 30 avril. 3 B. Le 31 décembre. D. Il n’y a pas d’intérêt à payer sur l’impôt. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse pour les deux questions qui suivent. Chaque choix de réponse correspond à un profil parmi ceux de nos quatre personnages présentés aux pages précédentes. 14. Quelle chance, vous venez de gagner 2000 $ ! Qu’en faites-vous ? (profil) A. Je pars magasiner et j’achète tout ce qui me tente. (jaune-Félix) B. Je mets la somme dans un compte d’épargne, car je veux partir vivre en appartement dans deux ans. (bleu-Christophe) C. J’investis la somme à la Bourse. Avec tout le profit que je risque de faire, je pourrai partir mon entreprise en finissant le cégep. (rouge-Andréa) D. J’achète l’ordinateur dont j’ai besoin pour mes études. (vert-Ruby) 15. Vous avez fini de payer votre téléphone cellulaire qui faisait partie de votre contrat. La compagnie vous propose le nouveau modèle. Que faites-vous ? (profil) A. Je vais conserver celui que j’ai. Comme il est maintenant payé, mes versements mensuels vont diminuer et je vais pouvoir m’acheter des trucs utiles avec ces économies. (vert-Ruby) B. C’est parfait ! Je vais pouvoir me débarrasser de mon téléphone et en choisir un plus performant. (jaune-Félix) C. Je vais faire le tour de toutes les compagnies pour voir ce que je peux obtenir de mieux comme forfait (rapport qualité-prix). (rouge-Andréa) D. Je vais conserver mon appareil le plus longtemps possible puisqu’il est maintenant payé. Mes versements mensuels vont diminuer et je vais mettre la somme épargnée à la banque, pour pouvoir acheter une voiture dès que j’aurai accumulé assez. (bleu-Christophe) 4 QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? 13931_profil_cahier_diagnostique_ep4.indd 4 2018-03-20 9:27 AM
Chapitre1 LACONSOMMATION Consommer, c’est faire des choix. Le choix d’acheter une voiture neuve ou de rouler en voiture d’occasion. Le choix de faire des voyages ou de rester dans le confort de son salon. Le choix d’aller au restaurant ou de manger un repas maison. Consommer,c’estaussi,etsurtout,dépenserunesommed’argent limitée dans un but précis. Enjeu : Consommer des biens et des services Concepts : Consommation, pouvoir d’achat Précision des apprentissages : • Phénomène de la consommation • Droits, responsabilités et recours • Rôles de la publicité 5 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 5 2018-03-19 4:47 PM
1.1 CONSOMMER, C’ESTFAIREDESCHOIX Qu’est-ce qui motive nos choix de consommation ? En quoi notre consommation est-elle différente de celle de nos parents ou de nos amis ? Quels pro­cessus nous amènent à prendre ces décisions au quotidien ? DESBESOINSETDESDÉSIRSILLIMITÉS En tant que consommateurs, la liste de nos envies est illimitée. Toutefois, nous ne pouvons pas tout avoir en même temps, car nos ressources, elles, sont limitées. Une des premières choses à faire est d’apprendre à distinguer nos besoins de nos désirs. • Un besoin est une nécessité de base, une obligation, quelque chose d’essentiel à la vie. Abraham Maslow, un psychologue du milieu du 20e siècle, a hiérarchisé les différents besoins de l’être humain. On peut représenter ces besoins sous la forme d’une pyramide. Cela signifie que les besoins situés à la base de la pyramide doivent être comblés avant qu’on passe aux suivants. Par exemple, une personne affamée est capable de mettre sa vie en péril pour se nourrir. Les besoins phy- siologiques ont donc priorité sur les besoins de sécurité. • Un désir est un souhait, une envie, quelque chose qui n’est pas essentiel, mais qui fait plaisir. Ainsi, « un repas lorsqu’on a faim » ou « un toit lorsqu’on a froid » font partie de la catégorie des besoins. Par contre, « des vacances dans le Sud », « des vêtements griffés » ou « un repas dans un restaurant chic » sont des désirs, puisqu’ils ne sont pas essentiels. Il peut arriver que ce qui est un désir pour une personne soit un besoin pour une autre. Ainsi, posséder une voiture peut correspondre à un désir pour Émilie, qui habite à deux pas d’une station de métro, mais être un besoin pour Pierre, qui habite la dernière maison au fond du 5e  Rang. De plus, les besoins et les désirs peuvent varier selon le contexte. Le remplacement d’un frigo peut correspondre à un désir pour Laetitia, qui aime- rait en avoir un plus récent, mais à un besoin pour Marie, dont le frigo ne fonctionne plus. La pyramide de Maslow Besoin d’accomplissement Besoin d’estime Besoin d’appartenance Besoin de sécurité Besoins physiologiques Réalisation de soi, épanouissement personnel Confiance et respect de soi, reconnaissance et appréciation des autres Amour et affection des autres Environnement stable et prévisible,sans anxiété ni crise Faim,soif,sexualité, respiration,sommeil, élimination 6 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 6 2018-03-19 4:47 PM
ACTIVITÉ BESOINOUDÉSIR ? Expliquez comment les biens ou les services suivants peuvent répondre à un besoin. Transformez ensuite chaque situation en indiquant un contexte où ils pourraient être considérés comme un désir. Exemples de réponses : A Les parents d’Élyse lui achètent un matelas pour dormir. Besoin,puisque dormir est un besoin de base. S’ils achètent un matelas très grand avec des fonctions de massage et de chaleur,ce sera pour combler un désir et non un besoin. B Rania magasine une paire d’espadrilles pour son cours d’éducation physique. Besoin,puisque Rania doit participer à son cours d’éducation physique et qu’elle ne peut pas le faire sans espadrilles.Toutefois,pour combler ce besoin, il n’est pas nécessaire qu’elle choisisse des espadrilles chères ou de marque connue.Ce serait alors combler son désir et non pas seulement son besoin. C Coralie prend l’autobus pour aller à l’école. Besoin,si l’école ne se trouve pas à une distance raisonnable de la maison de Coralie. Si l’école est proche, prendre l’autobus est plutôt un désir, car elle pourrait alors probablement y aller à pied ou à bicyclette. D Julien achète du savon à la pharmacie. Besoin,puisque c’est une question d’hygiène. L’achat d’un savon deviendrait plutôt un désir si Julien décidait d’acheter un savon très cher,aux caractéristiques supposément extraordinaires (et pas nécessairement réelles). E Pour son déjeuner, François mange du pain de blé entier. Besoin,puisque manger est un besoin de base.Toutefois, s’il achète du pain d’une marque connue qui est beaucoup plus chère que le pain de marque maison, cela tient plus du désir. F Oliver se cherche un appartement en ville pour sa session d’hiver. Besoin,s’il demeure loin de son école. S’il habite déjà près de l’école ou chez ses parents, et qu’il cherche seulement à avoir un plus bel endroit où vivre, ça devient un désir. Activité tirée et adaptée de« Besoin ou désir ? »,Office de la protection du consommateur (OPC). SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 7 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 7 2018-03-19 4:47 PM
LESFACTEURSQUIINFLUENTSURNOSCHOIX Bien qu’à la base nous ayons des préférences pour certains biens et services, plusieurs facteurs influent, de près ou de loin, sur nos choix de consommation. Les facteurs économiques Les facteurs économiques ont un rôle important à jouer dans le processus décisionnel des consommateurs. En effet, les consommateurs choisiront les biens et les services qui répondront le mieux à leurs besoins, compte tenu de leurs ressources financières limitées. Il s’agit d’un processus d’évaluation rationnel qui repose sur le pouvoir d’achat. Le pouvoir d’achat est une notion économique qui tente de mesurer la quantité de biens et de services qu’un revenu permet d’acquérir. Pour un individu, le pouvoir d’achat dépend donc de son revenu, des prix et, bien sûr, du taux des taxes à la consommation, puisque celles-ci ont une incidence directe sur les prix. Ruby reçoit un montant inattendu de 400 $. Elle hésite sur ce qu’elle fera avec cet argent : changer son téléphone, qu’elle trouve désuet, ou se procurer un nouvel équipement de ski alpin ? Comme il est important pour elle d’être à la fine pointe de la technolo- gie, elle choisit finalement de changer son téléphone. Quel est le coût d’opportunité de cette décision ? Le coût d’opportunité de cette décision est l’équipement de ski, car c’est le bien que Ruby n’a pas pu acheter en se procurant un nouveau téléphone. À NOTER DESRESSOURCESLIMITÉES Savoir faire la distinction entre ses besoins et ses désirs permet d’établir plus facile- ment ses priorités. Mais pourquoi faut-il établir des priorités ? Pourquoi ne peut-on pas tout avoir ? Le problème vient évidemment du fait que nos ressources de temps, d’argent et d’énergie sont limitées. Le coût d’opportunité Puisque les ressources dont nous disposons pour satisfaire nos besoins sont limitées, consommer, c’est faire des choix… et choisir, c’est renoncer. Les économistes appellent « coût d’opportunité » ou « coût d’option » le coût associé à chacun de nos choix. Le coût d’opportunité, ou coût d’option, est le coût du bien ou du service auquel on renonce pour en choisir un autre. 8 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 8 2018-03-19 4:47 PM
Le revenu De façon générale, nous consommons ce que nous avons les moyens d’acheter. Le revenu dont les consommateurs disposent, comme leur salaire et leurs revenus de placement, influe de façon importante sur leurs choix de consommation. Ainsi, les individus dont le revenu est plus élevé peuvent consommer davantage que les individus ayant un revenu plus modeste. Autre constatation évidente : la proportion du revenu allouée à certaines dépenses se distingue nettement selon le revenu des individus, comme le montrent les diagrammes ci-dessous. Des choix en fonction du revenu Logement Alimentation Transports Vêtements Loisirs Santé Tabac et boissons alcoolisées Impôts Assurances et retraite Autres dépenses Dépenses du ménage Revenus faibles Dépenses du ménage Revenus élevés Selon les diagrammes ci-dessus, le logement et l’alimentation représentent quelle proportion des dépenses : a) des ménages à revenus faibles ? La moitié (ou 50 %). b) des ménages à revenus élevés ? Le quart (ou 25 %). À NOTER Le prix Le prix joue forcément un rôle important dans les choix de consommation. De manière générale, lorsque le prix d’un bien augmente, la consommation de ce bien aura ten- dance à diminuer et, à l’inverse, lorsque le prix d’un bien diminue, la consommation de ce bien aura tendance à augmenter. En tant que consommateurs, pouvons-nous influer sur le prix d’un bien ? Il semble bien que oui, selon la loi de l’offre et de la demande. • L’offre désigne la quantité de biens et de services que les commerçants souhaitent vendre en fonction du prix. • La demande désigne la quantité de biens et de services que les consommateurs souhaitent acheter en fonction du prix. Quand les prix des produits que j’achète augmen- tent, j’essaie de les remplacer par d’autres. Par exemple, quand les choux-fleurs deviennent trop chers en hiver, j’opte plutôt pour les carottes. Source : Enquête sur les dépenses des ménages, Statistique Canada,2016. SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 9 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 9 2018-03-19 4:47 PM
La loi de l’offre et de la demande* Prix Quantité Équilibre Demande Offre * Voir l’annexe à la fin de cet ouvrage pour d’autres explications à ce propos. La loi de l’offre et de la demande stipule que le prix d’un produit est celui où il y a équilibre entre l’offre et la demande de ce produit. Il s’agit du prix que les consom- mateurs sont prêts à payer pour ce bien (demande) et celui auquel les producteurs sont disposés à le vendre (offre). À l’approche de leur bal des finissants, de nombreux élèves désirent louer des limousines. Cependant, le parc de véhicules disponibles dans les entreprises de location reste le même. Par conséquent, le prix de la location augmente au cours de cette période. Dans cette situation, qu’arrivera-t-il à la demande, à l’offre et au prix des limousines ? Indiquez votre réponse dans chacune des cases de ce tableau à l’aide d’une flèche vers le haut, d’une flèche vers le bas ou d’un signe d’égalité. Demande Offre Prix = À NOTER Les concepts d’offre et de demande sont aussi valables pour les produits de luxe. La quantité demandée dans le cas des voitures de luxe est faible, puisque le prix est élevé. Il s’agit tout de même d’un marché à satis- faire. Même les riches ont besoin de rêver ! Les taxes à la consommation Il faut ajouter les taxes à la consommation au prix de la plupart des produits et services : • La taxe fédérale sur les produits et services (TPS) et la taxe de vente du Québec (TVQ) sont deux taxes payées par les consommateurs. Depuis 2008, le taux de la TPS s’élève à 5 %. Le taux de la TVQ est passé à 9,975 % en 2013. Le taux combiné de ces deux taxes est donc de 14,975 %, soit très près de 15 %. 5 % Taxe fédérale sur les produits et services (TPS) 9,975 % Taxe de vente du Québec (TVQ) Un restaurant annonce une fondue pour 4 personnes à 100 $. a) Calculez la TPS. 100 $ × 5 % = 5 $ b) Calculez la TVQ. 100 $ × 9,975 % = 9,98 $ c) Calculez un pourboire équivalant à 15 % du prix avant les taxes. 100 $ × 15 % = 15 $ d) Quel sera le montant total de cette sortie au restaurant ? 100 $ + 5 $ + 9,98 $ + 15 $ = 129,98 $ À NOTER 10 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 10 2018-03-19 4:47 PM
ACTIVITÉ L’OFFREETLADEMANDE :DESEXEMPLESCONCRETS Pour chacune des situations suivantes, indiquez, à l’aide d’une flèche vers le haut, d’une flèche vers le bas ou d’un signe d’égalité, ce qu’il adviendra de la demande, de l’offre et du prix. A Cette année, 8 % plus de Québécois décideront de voyager vers le sud pour fuir l’hiver. Les transpor- teurs aériens seront en mesure d’augmenter le nombre de sièges disponibles au même rythme. Demande Offre Prix = B L’entreprise Belle-Eau fabrique et vend des piscines très originales. À raison de six piscines par mois, elle répond à peine à la demande. Ce mois-ci, coup de chance : une vedette du design en parle en bien dans son magazine. Demande Offre Prix = C Depuis cinq ans, de moins en moins de gens louent des terrains de tennis dans la région. Malgré cela, plusieurs nouveaux centres de location ont été construits. Demande Offre Prix D Dans la région, on a construit plusieurs nouveaux hôtels ces 10 dernières années. Pourtant, la fréquen- tation est restée la même. Demande Offre Prix = E Le nombre de golfeurs a fortement augmenté dans la région de Montréal. Pourtant, aucun nouveau terrain de golf n’a été construit. Demande Offre Prix = F Cette année, les entreprises désirent offrir plus de tablettes électroniques que l’an dernier. Cependant, les consommateurs délaissent peu à peu ce produit. Demande Offre Prix SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 11 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 11 2018-03-19 4:47 PM
• Au Québec, certains produits ne sont pas assujettis à la TPS et à la TVQ, par exemple, tous les produits alimentaires de base : fruits, légumes, viandes, poissons, pains... Les services rendus par la plupart des professionnels de la santé sont aussi exemp- tés de taxes. Pensons aux services fournis par les médecins et les dentistes. L’objectif des gouvernements est de ne pas nuire à l’accès aux produits et aux services de première nécessité. • Au Canada comme au Québec, d’autres taxes sont également prélevées sur certains produits. Ces taxes sont incluses dans le prix et elles n’apparaissent pas sur la facture des consommateurs. Par exemple, le Canada impose une taxe d’accise sur les véhicules énergivores, les climatiseurs pour automobiles et certains produits pétroliers. L’objectif du gouvernement est de réduire la consommation de produits qui ne sont pas jugés écoresponsables. Au Québec, une taxe spéciale est également perçue sur l’alcool, l’essence et le tabac. Toutes ces taxes visent deux objectifs : • elles procurent aux gouvernements des revenus qui leur permettent de financer les services publics, comme l’éducation, la santé ou la protection de l’environne- ment, et de redistribuer la richesse entre les plus nantis et les gens dans le besoin ; • elles permettent aux gouvernements de favoriser la consommation de certains biens en les taxant moins ou, au contraire, de tenter de réduire la consommation d’autres biens en les taxant plus. Un cas particulier : la vente des livres est assujettie à la TPS, mais pas à la TVQ. Le gouver­ne­ment du Québec cherche ainsi à promouvoir la culture québécoise en favorisant l’accès à la lecture. Taxables ou non taxables ? Les produits de base sont généralement non taxables. Les formats individuels sont généralement taxables. Les produits transformés sont généralement taxables. Les produits emballés sont généralement taxables. À NOTER Ces produits sont-ils taxables ou non taxables ? Taxable TAXES Non taxable TAXES a) Boisson gazeuse X b) Chocolatine à l’unité X c) Lait (1 L) X d) Lait au chocolat (2 L) X e) Miche de pain tranché X f) Poulet entier cru X g) Poulet entier rôti X h) Sandwich au jambon X i) Tablette de chocolat X 12 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 12 2018-03-19 4:47 PM
Les facteurs socioculturels Il existe des facteurs autres qu’économiques qui influent sur les biens et services que nous choisissons de consommer. La culture La culture est un ensemble de valeurs, de connaissances, de savoir-faire, de traditions et de coutumes propres à un groupe de gens qui partagent un espace de vie commun. Elle comprend notamment la langue, la musique et les habitudes culinaires. Les gens ont tendance à reproduire les comportements qu’ils observent dans leur entourage. Par exemple, les Québécois ont l’habitude de consommer du maïs soufflé au cinéma. Les Japonais, eux, préfèrent les sardines séchées ; en Colombie, les gens se régalent de fourmis rôties ; en Norvège, on choisit la viande de renne séchée ; la réglisse salée est populaire dans les cinémas des Pays-Bas. Les groupes sociaux La consommation peut parfois servir à combler un besoin de reconnaissance sociale ou le désir d’appartenir à un groupe. Pour être reconnu comme membre à part entière, il faut parfois s’afficher. Par exemple, les partisans d’une équipe sportive porteront fièrement les couleurs de leur équipe favorite. La famille, les amis, les collègues, les coéquipiers, sont autant de groupes d’appar- tenance qui peuvent influer sur nos comportements de consommateurs. Ainsi, il n’est pas rare de voir des personnes « imiter » le comportement de leur idole, de leur modèle ou des gens d’une classe sociale plus aisée afin de se donner l’impression de faire partie du même groupe. Les facteurs individuels Les facteurs individuels relèvent de ce qui est propre à chaque individu. Mentionnons la personnalité, l’histoire personnelle, les motivations, les valeurs, etc. Par exemple, un individu peut adopter des comportements associés à la consommation responsable. La consommation responsable, c’est un mode de consommation qui tient compte du développement durable, c’est-à-dire qui est respectueux de l’envi- ronnement, bénéfique pour l’économie et positif pour la santé. Un ami, c’est comme un homme-­ sandwich qui influence notre consommation quotidienne par ses propres choix de consommation. Voici des exemples de comportements correspondant à une consommation responsable. Quels autres comportements pourraient s’ajouter à cette liste ? Exemples de réponses : •  Privilégier l’achat de produits locaux. •  Renoncer aux produits dont on n’a pas besoin. •  Recycler et composter. •  Acheter des produits durables et équitables. •  Privilégier les transports en commun. •  Choisir en priorité des produits issus d’agriculture biologique ou équitable. À NOTER SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 13 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 13 2018-03-19 4:47 PM
1.2 LAPUBLICITÉ, UNMALNÉCESSAIRE ? Qu’est-ce que cette publicité annonce ? À qui s’adresse-­t-elle  ? Quel est son message ? Quelles cordes sensibles des consommateurs veut-elle toucher ? LAPUBLICITÉ :SESOBJECTIFS Pour nous, consommateurs, l’intérêt principal de la publicité est de nous renseigner sur une foule de produits et de services pouvant figurer sur la liste de nos besoins et de nos désirs. C’est pourquoi les entreprises investissent autant dans les campagnes de publicité : elles peuvent ainsi nous informer de l’existence de leurs produits. La publicité peut aussi chercher à nous séduire, à changer nos comportements, à susciter de nouveaux désirs. • La publicité est informative lorsqu’elle décrit un produit, ses caractéristiques et ses utilisations possibles. Elle nous informe également lorsqu’elle nous indique le prix d’un bien ou l’endroit où nous pouvons nous le procurer. • La publicité devient persuasive lorsqu’elle cherche à nous convaincre qu’un produit est meilleur qu’un autre, qu’il peut nous rendre plus heureux, nous aider à projeter une image de réussite, etc. Par exemple, les publicités sur les boissons gazeuses ne mentionnent jamais le fait que ces produits contiennent essentiellement de l’eau et du sucre et que leur valeur nutritive est pratiquement nulle. Elles cherchent plutôt à projeter une image de bonheur, de jeunesse, de jeu et de détente. • Les gouvernements et les organismes sans but lucratif ont parfois recours à la publicité pour sensibiliser la population à certains enjeux de société, comme le tabagisme, l’exercice physique, la violence conjugale, etc. Ils peuvent également chercher à nous convaincre de changer nos comportements, par exemple en bou- clant notre ceinture de sécurité ou en évitant de boire de l’alcool avant de conduire. On parle alors de publicité sociétale. 14 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION14 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 14 2018-03-19 4:47 PM
LESSUPPORTSUTILISÉS Depuis des décennies, les annonces publicitaires sont très présentes dans la presse écrite, à la radio et à la télévision. Il s’agit en effet pour ces médias d’une source importante de financement. Ces médias subissent cependant un certain déclin depuis que leur clientèle tradition- nelle se déplace de plus en plus vers le web. Grâce au web, l’industrie du marketing accumule de l’information provenant de plu- sieurs sources et nous cible de manière plus précise que jamais. Nos achats en ligne, nos participations à des concours, nos activités de clavardage, tout cela est compilé afin de mieux nous connaître et de mieux nous séduire. a) Quel est le message de cette publicité ? Faire des graffitis enlaidit le paysage urbain et cause des préjudices aux commerçants. b) À qui s’adresse-t-elle ? Aux graffiteurs. c) De quel type de publicité s’agit-il ? C’est de la publicité sociétale. À NOTER Quelles formes de publicité avez-vous déjà observées sur le web ? Exemples de réponse : des bannières publicitaires, des vidéos promotionnelles, des fenêtres qui s’ouvrent spontanément (pop-up en anglais), des liens commandités, etc. À NOTER La place de la publicité dans les médias québécois en 2014 700 600 500 400 300 200 100 0 Millionsdedollars Internet Quotidiens Radios Affichage Magazines Télévision francophone En 2014,les dépenses publicitaires sur le web ont dépassé pour la première fois les dépenses faites sur les autres supports publicitaires. Source : Étude économique sur l’industrie de la communication-marketing au Québec, Associationdesagencesdecommunicationcréative(A2C),Associationquébécoisedes producteurs de films publicitaires (AQPFP), Raymond Chabot Grant Thornton, 2015. SECTION 1.2 • LA PUBLICITÉ, UN MAL NÉCESSAIRE ? 15 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 15 2018-03-19 4:47 PM
Le culte de l’idéal La publicité nous présente souvent des personnes belles, équilibrées, en forme, à la mode, vivant dans un monde parfait. On veut ainsi nous donner l’impression que le produit annoncé aura lui aussi un effet positif sur notre vie, que nous serons plus heureux si nous le consommons. Les données factuelles La publicité nous renseigne sur le produit ou le service offert. En plus d’en vanter les mérites, elle nous informe sur ses caractéristiques, son mode de fabrication, sa provenance, etc. La vérité Les publicitaires ne peuvent pas mentir pour nous inciter à acheter un produit, mais il leur arrive parfois de jouer avec la vérité. Par exemple, lorsqu’une publicité de céréales affirme que le produit « fait partie d’un petit-déjeuner nutritif », elle ne précise pas que ce déjeuner serait peut-être tout aussi nutritif sans les céréales... La popularité Des publicitaires peuvent tenter de nous faire croire qu’une fois le produit en notre possession, nous serons remarqués, nous ferons l’envie de notre entourage, nous aurons plus d’amis. Bref, nous serons cool ! La notoriété La publicité peut aussi faire appel à des porte- paroles, soit des personnalités connues de la télévision, du cinéma, de la chanson ou du sport, pour vendre un produit. Elle mise alors sur la notoriété et la crédibilité de ces porte-paroles pour nous encourager à faire comme eux et à acheter le produit. La concurrence Une campagne publicitaire cherche souvent à comparer un produit avec celui de la concurrence, en tentant de déprécier le produit des compétiteurs et en faisant ressortir les avantages de son propre produit. La mémorisation et la répétition Les publicités utilisent souvent des jeux de mots, des slogans ou des refrains publicitaires faciles à retenir pour nous inciter à garder en mémoire un produit ou une marque. Elles peuvent aussi jouer sur la répétition d’éléments visuels ou sonores. Le témoignage Certaines publicités font appel au témoignage de gens qui ont utilisé le produit et qui semblent heureux d’en faire la promotion. La publicité cherche ainsi à nous convaincre que nous avons, nous aussi, toutes les chances d’être satisfaits du produit. Les promesses Pour vouloir un produit, nous devons croire que nous en retirerons au moins un avantage. La publicité peut donc nous faire des promesses visant à nous convaincre que le produit ou le service répondra à nos besoins ou à nos désirs. La nouveauté Nous sommes habituellement curieux et ce que nous ne connaissons pas nous attire. Piquer notre curiosité et nous présenter de la nouveauté éveillent généralement notre intérêt. Les publici- taires le savent et cherchent ainsi à nous sur- prendre, à nous déstabiliser, pour que nous nous intéressions à leur produit. LESSTRATÉGIESPUBLICITAIRES Voici quelques stratégies publici- taires couramment utilisées pour nous convaincre d’acheter un produit ou un service. Note :cettelistedestratégiesestinspiréedudocument« Jefais ma pub »de l’Office de la protection du consommateur (OPC). L’émotion Les publicités sont souvent conçues pour nous faire réagir. Faire appel à l’émotion permet d’augmenter notre intérêt pour une publicité et de garantir que nous nous souviendrons du produit. Certaines présentent des histoires touchantes, des animaux, des scènes qui font rire ou pleurer. 16 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 16 2018-03-19 4:47 PM
ACTIVITÉ INFORMATIONOUOPÉRATIONSÉDUCTION ? Remplissez la fiche associée à chacune de ces publicités. Exemples de réponses : A C B Nom du produit ou de l’entreprise : Éduc’alcool. Public cible : Les jeunes de moins de 25 ans. Intention : Sensibiliser. Message : Consommer de l’alcool en trop grande quantité amène des conséquences très désagréables le lendemain. On veut ainsi amener les jeunes à éviter les abus. Stratégie(s) utilisée(s) : L’émotion. Nom du produit ou de l’entreprise : Mondou. Public cible : Les propriétaires d’animaux de compagnie. Intention : Vendre. Message : Il s’agit d’un clin d’œil à toutes les entreprises qui utilisent des animaux pour leur publicité, par exemple les entreprises de téléphonie cellulaire. Mondou désire démontrer qu’elle se spécialise dans les soins aux animaux, et qu’elle se soucie de leur bien-être. Stratégie(s) utilisée(s) : L’émotion. Nom du produit ou de l’entreprise : Nissan. Public cible : Les adultes cherchant une voiture électrique, et probablement avec un revenu élevé. Intention : Vendre. Message : La voiture est agréable à conduire ; de plus, elle permet d’économiser en essence, car elle est électrique. Stratégie(s) utilisée(s) : Le témoignage. SECTION 1.2 • LA PUBLICITÉ, UN MAL NÉCESSAIRE ? 17 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 17 2018-03-19 4:47 PM
LESLOISQUIENCADRENTLA PUBLICITÉ Lorsque les agences publicitaires tentent d’informer les consommateurs et de les séduire, elles ne peuvent pas dire et faire tout ce qu’elles veulent. Au Québec, l’Office de la protection du consommateur (OPC) surveille leurs activités. Cet organisme est, entre autres, responsable de l’application de la Loi sur la protection du consommateur. La Loi sur la protection du consommateur La Loi sur la protection du consommateur encadre plu- sieurs aspects de la consommation. En matière de publicité, elle interdit les déclarations mensongères, les fausses pro- messes ou, encore, le fait de ne pas pré­senter toute la vérité à propos d’un bien ou d’un service. La Loi nous permet différents recours si nous découvrons après une transaction que des commerçants nous ont menti ou qu’ils nous ont vendu un produit défectueux. Nous pou- vons ainsi, selon le cas, porter plainte à l’Office de la pro- tection du consommateur, faire annuler un contrat, pour- suivre le commerçant ou la commerçante, etc. De son côté, l’Office peut imposer des amendes à ceux qui ne respectent pas la Loi. La publicité destinée aux enfants De façon générale, la Loi sur la protection du consommateur interdit toute publicité destinée aux enfants de moins de 13 ans. Pour déterminer si un message publicitaire est destiné aux enfants, on doit tenir compte de trois critères découlant de l’article 218 de la Loi : • À qui le bien ou le service annoncé est-il destiné ? Est-il attrayant pour les enfants ? • Le message publicitaire est-il conçu pour attirer l’attention des enfants ? • Les enfants sont-ils visés par le message ou exposés à celui-ci ? Sont-ils présents au moment et à l’endroit de sa parution ou de sa diffusion ? La Loi sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation La Loi (fédérale) sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation exige que les renseignements indiqués sur un produit soient exacts et suffisamment clairs pour permettre aux consommateurs de prendre des décisions d’achat éclairées. Elle interdit de donner de l’information fausse ou trompeuse. La Loi indique aussi les renseignements qui doivent obligatoirement apparaître sur l’emballage, comme le nom du produit, sa quantité nette et l’identité du fournisseur. Elle autorise également des inspecteurs à examiner les emballages des produits, à les ouvrir, et même, au besoin, à saisir les produits fautifs.   Des exemples de pratiques interdites • Une vidéo promotionnelle met en vedette une personne qui prétend faussement être psychologue ou médecin. • Une vendeuse « oublie » de mentionner qu’un véhicule d’occasion a déjà subi des dommages importants. • Une affiche indique que 98 % des clients sont satisfaits d’un produit en se basant sur le fait que seulement 2 % d’entre eux l’ont retourné pour obtenir un remboursement. 18 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 18 2018-03-19 4:47 PM
1.3 DESOUTILS POURFAIREDESCHOIX Pour faire des choix de consommation éclairés, mieux vaut bien s’informer et connaître les moyens de se protéger. Quels biens ou services répondent le mieux à nos besoins ou désirs ? Où les trouver ? L’information obtenue est-elle objective ? fiable ? Le bien ou le service est-il garanti ? Quels sont nos recours ? Qui peut nous aider en cas de difficultés ? MIEUXS’INFORMER Pour consommer intelligemment, il faut connaître les outils d’information qui pourront guider nos décisions d’achat. Des outils fiables devraient fournir de l’infor- mation objective, impartiale, basée sur des faits ou des vérifications. Les revues spécialisées Au Québec, la revue Protégez-Vous a pour mission d’évaluer une grande variété de produits et d’offrir des guides d’achat fiables, ainsi que des outils de décision pratiques. Électroménagers, appareils électroniques, voitures, forfaits de téléphones cellulaires, finances personnelles, tout passe sous la loupe de ses experts. Ce magazine s’intéresse également au suivi des pro- duits défectueux. C’est donc un bon outil pour savoir quoi acheter ou ne pas acheter. Aux États-Unis, le Consumer Reports National Research Center est un organisme qui fait de la recherche sur la consommation. Sa publication mensuelle, le Consumer Reports, présente des tests et des comparaisons de produits effectués dans 50 laboratoires bien équipés. Les sites web et les forums Plusieurs sites web fournissent de l’information sur des produits ou des services et nous permettent de faire des choix plus judicieux en matière de consommation. Comment évaluer la fiabilité d’une information Pour évaluer la fiabilité d’un document écrit ou audiovisuel, posez-vous les questions suivantes : • Qui est l’auteur ou l’auteure du document ? • Quelle est sa formation ? sa fonction ? • Cette personne est-elle spécialiste de la question ? • Fournit-elle ses sources ? • Quand le document a-t-il été écrit ou produit ? • Les données fournies sont-elles récentes ? Lorsque vous faites une recherche dans internet, privilégiez les sites suivants : • les sites gouvernementaux ; • les sites d’organismes internationaux ; • les sites d’institutions publiques ; • les sites d’associations ou d’organisations reconnues. Les blogues, les forums de discussion, les sites anonymes et les pages personnelles ne constituent pas, en général, des sites fiables sur le plan de la qualité de l’information. Pour évaluer la fiabilité d’un site web, posez-vous les questions suivantes : • Est-ce un site géré par un organisme reconnu et crédible (par exemple, une université ou un ministère) ? • Quelle est la mission du site : fournir de l’information objective ou promouvoir un point de vue particulier ? • Les documents disponibles sur le site sont-ils signés ? Peut-on communiquer avec les administrateurs du site ou les auteurs de la page ? • Peut-on valider les renseignements dans deux autres sources fiables ? • Les dates de création et de mise à jour du site sont-elles récentes ? SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 19 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 19 2018-03-19 4:47 PM
ACTIVITÉ DESSOURCESFIABLESOUNONFIABLES ? Sur une échelle de 1 à 5, comment classeriez-vous la fiabilité de l’information de chacune de ces situations ? 1 = pas fiable du tout  2 = peu fiable  3 = plus ou moins fiable  4 = assez fiable  5 = très fiable Sur quels critères vous basez-vous ? Exemples de réponses : À l’approche de l’été, vous cherchez des renseignements sur un hôtel. Sur plusieurs forums, vous trouvez des commentaires positifs provenant d’anciens clients de cet hôtel. L’établissement reçoit régulièrement des mentions « J’aime » lorsqu’il fait de nouvelles publications sur les réseaux sociaux. D Vous partez en voyage avec vos parents dans un pays étranger. Vous apprenez qu’une catastrophe natu- relle vient de s’y produire. Pour en savoir plus, vous naviguez sur le site d’Affaires mondiales Canada, où l’on confirme l’information et où l’on indique les zones touchées par la catastrophe. B Ileana, une blo- gueuse populaire auprès des jeunes pour son amour des produits mode et tendance, vient de mettre en ligne une vidéo présentant son plus récent ordinateur portable. Elle procède au déballage, montre les principales caractéristiques physiques du produit et conclut sa vidéo en mentionnant qu’elle est convaincue qu’il s’agit d’un excellent produit et qu’elle le recommande à tous les abonnés de son blogue. A En faisant une recherche web sur les meilleures tablettes électroniques, on vous redirige sur le site de la revue Protégez-Vous. Vous y consultez un article datant d’il y a trois ans, dans lequel 31 modèles de tablettes ont été analysés et comparés. C 1 (pas fiable du tout). L’auteure du blogue n’a pas de formation en informatique, elle est rémunérée par ses vidéos produites et ses contrats publicitaires, et sa mission n’est clairement pas d’informer. 5 (très fiable). La source, c’est-à-dire le gouvernement canadien, est très fiable.Affaires mondiales Canada se spécialise dans les renseignements sur les pays étrangers et l’accompagnement des Canadiens à l’extérieur. 3 (plus ou moins fiable).Protégez-Vous est un magazine reconnu et indépendant pour les consommateurs québécois. Par contre, l’article date déjà d’il y a 3 ans.À la vitesse où la technologie évolue, une période de 3 ans, c’est long. 2 (peu fiable).Qui sont vraiment les gens qui fournissent les commentaires sur les entreprises ? Est-ce réellement d’anciens clients ? Quels sont leurs critères ? Ce qui est très positif pour l’un peut être anodin pour l’autre. 20 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 20 2018-03-19 4:47 PM
Les sites des organismes de protection des consommateurs (voir ci-dessous et à la page suivante) en sont de bons exemples. Le web contient également de nombreux forums de discussion liés à des questions de consommation. Une mise en garde s’avère cependant nécessaire. Contrairement au contenu des publications des organismes reconnus, celui de ces forums est souvent soumis à un contrôle de qualité minimal. Ces forums sont souvent utilisés par des personnes voulant exprimer leur satisfaction ou leur insatisfaction à l’égard d’un produit ou d’un service. Il faut donc faire preuve de jugement, vérifier d’où provient l’infor- mation et s’il s’agit d’une source fiable. Les émissions d’affaires publiques Les émissions de télévision, comme La facture ou Ça vaut le coût, se basent sur l’idée que des citoyens bien informés sont des consommateurs avertis. Elles se donnent pour mission de démystifier l’univers de la consommation, d’informer les citoyens sur leurs droits et de les accompagner dans leurs prises de décision. Certaines de ces émissions abordent des sujets provenant des expériences des téléspectateurs. MIEUXSEPROTÉGER Au fil des ans, les gouvernements ont mis en place une série de lois et de règlements pour protéger les consommateurs. Pour consommer intelligemment, il faut connaître ses droits et ses responsabilités en tant que consommateurs. Des organismes qui nous soutiennent Office de la protection du consommateur (OPC) Mandat (ou mission) : • aider les consommateurs à faire des choix éclairés ; • informer les consommateurs sur leurs droits, leurs obligations et les recours possibles en cas de problème avec des commerçants. Il s’agit souvent de la première porte à laquelle frapper pour obtenir de l’aide. Option consommateurs Mandat (ou mission) : • défendre et promouvoir les droits et les intérêts des consommateurs ; • équilibrer le rapport de force entre les entre- prises et les consommateurs. L’organisme s’intéresse particulièrement aux enjeux reliés aux domaines de l’énergie, de l’agroalimen- taire, des services financiers, de la vie privée et des pratiques commerciales. Régie du logement Mandat (ou mission) : • fournir aux citoyens une panoplie de renseigne- ments et de recours lorsque l’une des parties manque à ses obligations dans le cadre d’un bail locatif. Il s’agit du tribunal administratif québécois spécia- lisé dans le domaine du logement locatif. La Régie fournit, notamment, un outil de calcul en ligne afin d’aider les propriétaires et les locataires à établir une augmentation de loyer juste et équitable. Association pour la protection des automobilistes (APA) Mandat (ou mission) : • améliorer la sécurité routière en exigeant de l’industrie des modifications majeures, en soutenant les recours basés sur la garantie légale et en contribuant à l’assainissement des pra- tiques commerciales dans les secteurs de la vente et de la réparation d’automobiles. SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 21 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 21 2018-03-19 4:47 PM
Selon vous, quel organisme est à l’origine de chacun des énoncés suivants ? À NOTER Éducaloi Mandat (ou mission) : • améliorer l’accès à la justice ; • informer le public sur les lois, ses droits et ses obligations. La section « Consommation » du site web d’Éducaloi renferme une foule de renseignements juridiques concernant les achats, les contrats, les garanties, les réparations, les plaintes, les recours, l’endettement et les assurances. Bureau de la concurrence Mandat (ou mission) : • veiller à ce que les entre- prises et les consommateurs prospèrent dans un marché concurrentiel et innovateur. Cet organisme est responsable de l’administration et de l’application de certaines lois, dont la Loi sur la concurrence et la Loi sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation (sauf en ce qui concerne les denrées alimentaires). Association coopérative d’économie familiale (ACEF) Mandat (ou mission) : • promouvoir et défendre les droits des consommateurs, en tenant compte en particulier des intérêts des familles à revenus modestes ; • améliorer les conditions de vie des consommateurs sur les plans économique, social, politique et environnemental. En fait, il s’agit d’un regroupe- ment d’associations présentes dans plusieurs régions du Québec. Le bail d’une chambre dans un établissement d’ensei- gnement (en résidence) n’est pas reconduit automa- tiquement, contrairement aux autres baux. D Votre numéro d’assurance sociale est confidentiel et privé. Seuls les employeurs, les banques et les orga- nismes gouvernementaux peuvent l’exiger. Dans tous les autres cas, proposez une autre pièce d’identité. F Si vous vous inscrivez à des cours (peinture, karaté, etc.), vous n’êtes pas obligés d’acheter le matériel nécessaire auprès des commerçants qui offrent ces cours. E Plusieurs éléments nous portent à croire que des centres d’entraînement ont eu recours à des ententes secrètes pour garder le prix des abonnements élevé. Un recours devant les tribu- naux est envisagé. C Rien n’oblige les commer- çants à reprendre ou à échanger un article qui n’est pas défectueux. S’ils offrent une politique à cet effet, c’est pour la qualité de leur service à la clientèle. A Même si la loi vous permet d’installer vos pneus d’été dès le 15 mars, nous vous recommandons d’attendre quelques semaines de plus avant de le faire. B OPC. Régie du logement. OPC. Option consommateurs. Bureau de la concurrence.APA. 22 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 22 2018-03-19 4:47 PM
Les droits des consommateurs Faire valoir ses droits, c’est bien, mais encore faut-il les connaître. Le respect de la politique d’exactitude des prix et le respect des garanties sont des exemples de droits des consommateurs. La politique d’exactitude des prix Les points de vente offrent souvent une multitude de produits. Si le produit porte une étiquette de prix, c’est à ce prix que les commerçants doivent le vendre. Cependant, il peut être fastidieux d’apposer une étiquette sur chacun des produits, surtout si les prix changent souvent. C’est pourquoi les commerçants peuvent choisir d’afficher les prix de manière plus générale, soit dans les étalages, dans leur circulaire ou autrement. S’ils font ce choix, ils doivent alors se soumettre à la politique d’exac- titude des prix. Cette politique indique ce qu’il faut faire lorsque le prix enregistré à la caisse est supérieur à celui annoncé : • si le prix annoncé est de 10 $ ou moins, les commerçants doivent remettre gratuitement le produit aux consommateurs ; • si le prix annoncé est de plus de 10 $, les commerçants doivent accorder aux consom- mateurs une réduction de 10 $ sur le produit. À quelle réduction auriez-vous droit si vous achetiez des piles dont l’étiquette indique un prix de 12,99 $ alors que la caisse affiche plutôt 15,95 $ ? J’aurais droit à une réduction de 10 $ sur le produit.Je ne paierais donc que 2,99 $. À NOTER Certains produits sont cependant exclus de cette politique. Par exemple, les vêtements, les biens sans code-barres, comme les fruits et les légumes en vrac, et les articles trop petits pour recevoir une étiquette. Certains produits dont les prix sont réglementés par la loi sont également exclus. C’est le cas du lait, des produits du tabac, de la bière, des vins et des spiritueux vendus ailleurs que dans une succursale de la société d’État, ainsi que des médicaments d’ordonnance. SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 23 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 23 2018-03-19 4:47 PM
Les garanties Quand nous achetons un bien, nous nous attendons à ce qu’il fonctionne comme prévu et pour une durée raisonnable. Dans un monde idéal, tous nos achats seraient de bonne qualité, durables et conformes aux attentes. Évidemment, ce n’est pas toujours le cas. Certaines garanties protègent alors les consommateurs : • La garantie du fabricant est généralement incluse dans le prix de vente. Elle est valable à partir de la date d’achat, même si l’on a omis d’envoyer la carte de vali- dation. Elle couvre généralement le bien, pendant un an, pièces et main-d’œuvre. • La garantie légale est une protection minimale prévue par la loi. Elle s’applique automatiquement et gratuitement à tous les biens. Les commerçants ne peuvent pas demander aux consommateurs de payer pour la garantie légale. Les protections offertes par la garantie légale Garantie... Explication Infraction de qualité Le bien doit pouvoir servir à l’usage normal auquel il est destiné. Un taille-crayon électrique qui ne taille pas les crayons. de durabilité La durée de fonctionnement du bien doit être raisonnable. Un téléviseur qui cesse de fonctionner après deux ans d’utilisation. de conformité Le bien doit être conforme à la description faite dans le contrat ou dans la publicité. Une étagère dont la couleur ne correspond pas à celle du modèle présenté sur l’emballage. de sécurité L’utilisation du bien ne doit pas mettre en danger les personnes qui s’en servent. Une pile de téléphone qui explose pendant qu’on recharge l’appareil. d’absence de défauts cachés Le bien ne doit pas comporter de défauts cachés,de défauts importants ou de défauts graves. Des dommages dans la structure d’un bâtiment causés par la présence de fourmis charpentières. • Les garanties supplémentaires sont des garanties vendues aux consommateurs. Il peut, par exemple, s’agir des garanties prolongées. Ces garanties servent à prolonger la durée de la garantie du fabricant. Le coût des garanties prolongées peut souvent représenter de 10 % à 30 % du prix d’un appareil. Pourtant, une faible proportion d’appareils se brisent durant la période de couverture de ces garanties. De plus, le coût des réparations est généralement égal ou inférieur à celui de la garantie. Les détaillants, par contre, font une excellente marge de profit sur ces garanties, d’où leur insistance à les offrir aux consommateurs. Les mêmes garanties s’ap- pliquent aux achats en ligne, sauf pour les achats faits : • sur un site de vente aux enchères ; • entre des particuliers (comme c’est souvent le cas sur les sites de petites annonces) ; • à l’étranger. Avant, je ne prenais jamais de risque et je payais toujours un supplément pour la garantie prolongée. Je comprends maintenant que la garantie légale me protège déjà en cas de pépin. 24 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 24 2018-03-19 4:47 PM
Les responsabilités des consommateurs Les consommateurs n’ont pas que des droits ; ils ont aussi des responsabilités. Ils doivent notam- ment bien connaître les produits et les services qu’ils utilisent, ainsi que les contrats dans lesquels ils s’engagent. Conserver ses factures et ses preuves d’achat Agir de manière responsable, c’est s’assurer de pouvoir faire valoir ses droits en cas de nécessité. L’Office de la protection du consommateur recommande de conserver les documents relatifs à un achat tant que le produit est en votre possession. Il peut s’agir d’une facture d’achat ou de réparation, d’un contrat, d’une lettre, d’une publicité, d’un mode d’emploi ou d’une notice d’entretien. Ces documents pourront servir plus tard à titre de preuves, par exemple pour faire respecter la garantie légale. Comme les reçus de caisse sont parfois imprimés sur du papier thermique, ils peuvent s’effacer au bout de quelques mois. Dans ce cas, il peut être nécessaire de les photo­ copier ou de les numériser pour les conserver plus longtemps. Protéger ses renseignements personnels Être victime d’un vol d’identité est une expérience éprouvante. On parle de vol d’iden- tité lorsqu’une personne obtient des renseignements personnels et les utilise à des fins criminelles. Les conséquences peuvent aller jusqu’au vol d’argent, que ce soit en prélevant de l’argent dans le compte bancaire de la victime ou en utilisant ses cartes pour des achats. Pour éviter ce type de fraude, il faut protéger ses renseignements personnels. D’abord, il ne faut pas simplement jeter aux ordures ou à la récupération les docu- ments qui comportent de l’information personnelle (numéro de compte, numéro de carte de crédit, numéro d’assurance sociale, etc.). Il faut auparavant les détruire, par exemple à l’aide d’une déchiqueteuse ou en les déchirant en morceaux. Respecter les clauses des contrats De nombreuses situations de la vie courante nous amènent à conclure des contrats, parfois même sans qu’on s’en rende compte (un reçu de caisse ou une facture, par exemple, sont considérés comme des contrats de vente). Ainsi, un contrat écrit et un contrat verbal (par exemple, une entente entre voisins conclue avec une poignée de main) ont la même valeur au sens de la loi. Par contre, le contrat écrit est plus facile à prouver en cas de conflit. De plus, la loi exige que certains contrats, comme les contrats immobiliers, soient faits par écrit. Lorsqu’une personne accepte les termes d’un contrat, elle s’engage à en respecter les clauses, la principale étant, bien entendu, de faire les paiements aux moments convenus. Vrai ou faux ? V F a) La garantie légale stipule que le bien √ acheté doit pouvoir servir à son usage normal. b) La garantie du fabricant vous protège √ généralement pendant deux ans. c) La garantie prolongée est la seule pour √ laquelle il faut débourser un montant d’argent en plus du prix d’achat. À NOTER Quand des cybercriminels vont à la pêche, mordez-vous à l’hameçon ? SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 25 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 25 2018-03-19 4:47 PM
ACTIVITÉ LECONTRATDETÉLÉPHONIECELLULAIRE Observez ce document, puis répondez aux questions. Renseignements sur l’appareil et la durée du contrat Modèle de l’appareil XLV Couleur de l’appareil Noir Numéro de série de l’appareil  134723645298067 Entente de service en vigueur 24 mois Date de début de l’entente 1er mars 2017 Date d’échéance de l’entente 1er mars 2019 Prix de l’appareil 200,00 $ TPS 10,00 $ TVQ 19,95 $ Prix total de l’appareil 229,95 $ Renseignements sur le client ou la cliente Nom Adresse de facturation 1234, rue des Orangers Numéro de téléphone 514 555-1234 Résiliation et modifications (…) Vous pouvez résilier votre contrat en tout temps, y compris à la fin de la période d’engage- ment, ou y apporter des modifications en communiquant avec nous (…) Autres clauses (…) les frais de temps d’antenne additionnels, les frais de transmission de données et les frais d’itinérance sont en sus et facturés mensuelle- ment, le cas échéant. Pour obtenir de plus amples renseignements sur les services auxquels vous avez souscrit, veuillez consulter le dépliant décrivant vos services (…) (…) En signant ce contrat, vous acceptez la responsablilité du paiement de tous les frais exigibles et autres obligations en vertu de votre entente. Total des frais mensuels Frais mensuels pour les services 35,00 $ Frais mensuels pour le service 9-1-1 0,46 $ Total des frais mensuels 35,46 $ Signature du ou de la titulaire du contrat : ____________________________ 1. Quelle est la principale responsabilité du consommateur ou de la consommatrice dans un contrat comme celui-ci ? Effectuer les paiements. 2. Un contrat de téléphonie cellulaire doit contenir la description et le prix courant du bien vendu (le téléphone). L’exemple présenté ici respecte-t-il l’esprit de la loi ? Expliquez votre réponse. Oui.Le modèle de l’appareil est clairement indiqué sur le contrat et le prix est présenté séparément du montant du forfait mensuel. 26 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 26 2018-03-19 4:47 PM
3. Selon cette entente, à combien s’élèvent les paiements mensuels ? Expliquez votre réponse. Ils s’élèvent à 35,46 $,plus les frais additionnels compris dans la section «Autres clauses », s’il y a lieu. 4. Cette personne peut-elle annuler ce contrat avant le 1er mars 2019 ? Expliquez votre réponse. Oui,elle peut résilier ce contrat en tout temps, selon la section « Résiliation et modifications ». 5. Au bout de trois mois, le téléphone de cette personne cesse subitement de fonctionner. Quelle garantie pourrait-elle invoquer pour demander l’échange ou le remboursement de son téléphone ? Le téléphone possède sans doute une garantie du fabricant et elle est généralement d’un an. Ensuite, la garantie légale précise que les objets vendus doivent offrir une garantie de durabilité et de qualité raisonnables.Un téléphone qui brise au bout de trois mois ne répond visiblement pas à la garantie légale. 6. Le 1er  décembre 2017, cette personne décide d’annuler son contrat. Selon l’Office de la protection du consommateur, les frais d’annulation équivalent au plus petit des 2 montants suivants : 50 $ ou 10 % du montant correspondant aux mois non complétés du contrat. Calculez la pénalité que cette personne devra payer. Le 1er décembre,il s’est écoulé 9 mois depuis la signature du contrat. Il reste donc 15 mois au contrat. Cela représente un montant de 531,90 $ (35,46 $/mois × 15 mois). 10 % de ce montant donne 53,19 $. Comme ce montant dépasse 50 $,la pénalité sera donc de 50 $. SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 27 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 27 2018-03-19 4:47 PM
Le service à la clientèle Le premier recours est probablement de communiquer avec le service à la clientèle du fabricant ou du détaillant. La garantie légale permet généralement d’obtenir le remboursement ou le remplacement d’un bien, s’il a été utilisé dans des conditions normales. La mise en demeure La mise en demeure est une lettre qui décrit à une personne ce qui lui est reproché et ce qu’elle peut faire pour régler la situation (exécuter une clause du contrat, acquitter une dette, respecter un engagement, etc.). Comme son nom l’indique, elle met l’autre partie en demeure d’agir si elle veut éviter d’être poursuivie devant les tribunaux. La Cour des petites créances Si on ne reçoit aucune nouvelle après l’envoi d’une mise en demeure, la prochaine étape pourrait être une poursuite devant la Division des petites créances de la Chambre civile de la Cour du Québec, communément appelée la « Cour des petites créances ». Cette cour entend des causes dans lesquelles les montants en litige n’excèdent pas 15 000 $. Dans ce tribunal, les gens se représentent eux-mêmes, sans avocat ou avocate. La médiation La médiation est une négociation dans laquelle une personne neutre, un médiateur ou une médiatrice, intervient pour faciliter les discus- sions entre les deux parties. L’arbitrage L’arbitrage est un type de négociation qui se fait en présence d’une personne qu’on appelle « arbitre ». Cette personne a le pouvoir de trancher le conflit et de déterminer qui a droit à quoi. Le Protecteur du citoyen Le Protecteur du citoyen (ou Ombudsman) a pour mission de protéger les droits des citoyens lorsqu’ils utilisent les services publics québécois. C’est une institution neutre, impartiale et indépen- dante du gouvernement. La négociation La négociation consiste à discuter directement avec l’autre partie pour tenter de trouver un terrain d’entente. Les recours des consommateurs Comme consommateurs, nous pouvons rencontrer une multitude de problèmes : garan- tie non respectée, retard de livraison, bris d’appareil dans un délai non raisonnable, etc. Quels sont les recours pour faire respecter nos droits ? LESDROITSETRESPONSABILITÉS DESCOMMERÇANTS Selon la Loi sur la protection du consommateur, les commerçants ont la responsabilité de vendre un bien « tel qu’il puisse servir à l’usage auquel il est destiné » et « tel qu’il puisseserviràunusagenormalpendantuneduréeraisonnable ».Ilsdoiventaussigarantir aux acheteurs que le bien est exempt de vice caché. Les commerçants doivent non seulement fournir des biens fonctionnels et sécuritaires, ils doivent en plus respecter les garanties offertes et assurer les consommateurs de la confidentialité des transactions. Cependant, contrairement à ce que la plupart des gens pensent, la Loi ne détermine pas les politiques d’échange et de remboursement sur un nouvel achat. Il faut s’informer des politiques de l’entreprise en la matière avant d’acheter. Une fois la vente conclue, les commerçants ont le droit de demander à être payés selon le prix et les modalités de paiement convenus au contrat. En cas de non- respect de ces modalités, ils peuvent demander en justice l’annulation de la vente ou de la livraison, ou récupérer le bien. 28 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 28 2018-03-19 4:47 PM
PRENDRE POSITION — Considérer les aspects légaux LANOUVELLELAVEUSEDEFÉLIX Félix vient d’emménager dans son nouveau logement. Il a dû procéder à quelques achats pour se meubler. Au bout de trois mois, sa laveuse toute neuve tombe en panne. On lui annonce une bien mauvaise nouvelle : le moteur de l’appareil est fichu et le réparer coûterait plus cher qu’acheter une nouvelle laveuse. Félix juge la situation inacceptable. 1. En tenant compte des concepts abordés dans cette section, quels aspects légaux Félix pourrait-il invoquer pour réclamer le remplacement de sa laveuse ? Félix pourrait invoquer la garantie du fabricant, qui couvre pièces et main-d’œuvre pendant un an. Il pourrait aussi invoquer la garantie légale,qui protège les consommateurs en cas de bris prématuré d’un bien.En effet, les biens vendus doivent répondre à une garantie de durabilité et de qualité. Une laveuse devrait durer beaucoup plus que trois mois sans se briser. 2. Si l’entreprise qui lui a vendu le bien refuse de négocier avec lui, à quels organismes et ins- tances légales Félix pourrait-il faire appel pour faire valoir ses droits ? Félix pourrait trouver conseil auprès de l’OPC, d’Option consommateurs ou d’Éducaloi pour connaître ses droits en tant que consommateur. Si le commerçant refuse d’honorer la garantie légale ou la garantie du fabricant,Félix pourrait alors lui envoyer une mise en demeure. Il pourrait aussi s’adresser à la Cour des petites créances en cas d’échec de toutes les autres démarches. 3. Dans ce cas, est-ce qu’une garantie prolongée aurait pu aider Félix ? Non,les garanties du fabricant et légale sont amplement suffisantes. Gagner sa cause à la Cour des petites créances est une première étape. La suivante sera de se faire payer : pas toujours facile ! SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 29 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 29 2018-03-19 4:48 PM
1.4 LEBUDGET : OPTIMISERSESCHOIX Puis-je me permettre d’acheter une voiture ? Si oui, pourrais-je en avoir une neuve ou devrais-je me contenter d’une voiture d’occasion ? Est-ce que j’aurai suffisamment d’argent pour financer ma prochaine session ? Comment puis-je savoir si j’ai bien choisi mon forfait de cellulaire ? Mes amis partent en voyage dans le Sud pendant la semaine de relâche. Ai-je les moyens d’y aller aussi ? La réponse à ces questions tient souvent en un seul mot : budget. UNBUDGET :POURQUOI ? Un budget offre une vue d’ensemble de sa situation financière. Il permet de voir d’où vient son argent (ses revenus) et où il va (ses dépenses). D’un seul coup d’œil, on peut rapidement constater si ses revenus et ses dépenses sont équilibrés et quelle est sa marge de manœuvre. C’est aussi une sorte de plan de match, puisqu’il per- met de planifier ses objectifs financiers à court et à long terme et d’établir ses priorités. Il est ainsi pos- sible de prévoir les achats importants et d’éviter les achats impulsifs. Un budget aide également à intégrer l’épargne dans ses habitudes et à éviter l’endettement excessif. Autrement dit, il aide à mieux consommer et à faire des choix éclairés, en accord avec ses valeurs et ses préférences. Un budget est donc un outil de contrôle et de prise de décision : il permet de déterminer à l’avance ce que l’on veut faire de son argent. Plus besoin de se demander après coup où est passé son argent. UNBUDGET :COMMENT ? Pour faire un budget, il suffit de suivre quelques étapes, comme le montre le schéma ci-contre. Les revenus et les dépenses D’abord, il faut dresser la liste de ses revenus et de ses dépenses. L’analyse et le suivi Finalement,il faut analyser sa situation et procéder à des modifications,au besoin,en se fixant des objectifs réalistes. Pour exploiter pleinement tout le potentiel du budget, il ne suffit pas d’en faire un : il faut également le respecter. Pour cela,il faut apprendre à suivre l’évolution de sa situation financière et procéder à des modifications,si cela s’avère nécessaire. La grille budgétaire Ensuite, on doit trouver la bonne façon d’organiser son budget.Cela signifie qu’il faut regrouper les sources de revenus et les postes de dépenses en catégories qui ont du sens pour nous. Cela signifie également qu’il faut déterminer si l’on préfère dresser un budget mensuel ou hebdomadaire. Les étapes de préparation d’un budget 30 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 30 2018-03-19 4:48 PM
Les sources de revenus Tout d’abord, il faut faire la liste de tous ses revenus. Pour les étudiants, les sources de revenus peuvent être variées : un salaire, un prêt du gouvernement, un montant reçu des parents, une bourse d’études, des cadeaux occasionnels en argent, etc. Par ailleurs, ces revenus peuvent être versés à différentes fréquences dont il faut tenir compte. Remplissez le tableau suivant en donnant des exemples de revenus que vous pourriez recevoir l’an prochain. Exemples de réponses : Fréquence Hebdomadaire Toutes les deux semaines Mensuelle Deux fois par année Annuelle Exemples de revenus Montant reçu des parents. Menus travaux. Salaire. Montant reçu des parents. Prestations du gouvernement (crédits pour la TPS ou pour solidarité). Prêt du gouvernement. Bourse d’études. Remboursement d’impôts. À NOTER Dans un budget, ces sources de reve- nus seront rapportées sur une base annuelle, puis converties selon la période retenue pour le budget (men- suelle ou hebdomadaire). Les postes de dépenses Après avoir fait le tour de ses revenus, il faut passer à la liste de toutes ses dépenses. Cette étape peut paraître exigeante au début, car la liste des dépenses est générale- ment plus longue que celle des revenus. Selon sa situation, la fréquence et le type de dépenses peuvent grandement varier. Si l’on ne connaît pas précisément les sommes d’argent que l’on compte recevoir au cours de l’année, on les estime. Une des règles de base dans le domaine de la comptabilité est qu’il est toujours préférable d’estimer un revenu à sa valeur minimale et d’estimer une dépense à sa valeur maximale. On réduit ainsi les risques de mauvaises surprises. Remplissez le tableau suivant en donnant des exemples de dépenses que vous pourriez rencontrer l’an prochain. Exemples de réponses : Fréquence Quotidienne Hebdomadaire Mensuelle Annuelle Ponctuelle Exemples de dépenses Repas à la cafétéria. Épicerie. Essence. Loyer. Électricité. Transport en commun. Permis de conduire. Frais de scolarité. Vêtements. Sorties. À NOTER SECTION 1.4 • LE BUDGET : OPTIMISER SES CHOIX 31 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 31 2018-03-19 4:48 PM
Comme les revenus, les dépenses doivent être rappor- tées sur une base annuelle, puis divisées par la période choisie pour établir son budget (12 ou 52, selon le cas). En ce qui concerne les dépenses ponctuelles, plutôt imprévisibles, il faut tenter de les estimer pour l’en- semble de l’année. Pour en dresser rapidement la liste, on peut s’inspirer des dépenses apparaissant sur ses relevés de comptes bancaires ou de cartes de crédit des 12 derniers mois. Pour un résultat plus précis, on peut tout compiler pendant quelques mois. Les principaux postes de dépenses Les catégories de dépenses Dans un budget, il y a : • des dépenses fixes. Ce sont des dépenses dont le montant est stable et qui reviennent avec la régularité d’un métronome. Le loyer, les factures de câblodistribution, de téléphone et les remboursements du prêt-auto font généralement partie de ce type de dépenses ; • des dépenses variables. Ce sont des dépenses dont le montant ou la fréquence peuvent varier. L’épicerie, l’essence, les vêtements et les loisirs en sont des exemples. Toutefois, d’une année à l’autre, les montants globaux ont souvent tendance à être assez semblables. Un cadeau pour une amie, c’est aussi une dépense à pré- voir au budget. Il est important de noter que la carte de crédit n’est pas un poste de dépenses, mais plutôt un mode de paiement différé. Elle ne doit servir qu’à couvrir des dépenses déjà prévues au budget. La seule chose qui a sa place dans le budget, ce sont les intérêts, si on en paie. 32 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION Ces 3 postes représentent souvent près de 50 % des dépenses totales. Le logement L’alimentation La santé et les soins personnels Le transport Les vêtements L’éducation Les communications Les loisirs Les dépenses personnelles Les assurances L’épargne Les dettes Bien que l’épargne ne soit pas une dépense en soi, la considérer comme telle est une excellente façon d’arriver à mettre un peu d’argent de côté. 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 32 2018-03-19 4:48 PM
Dans un autre ordre d’idées, un budget comporte aussi : • des dépenses incompressibles, c’est-à-dire qui ne peuvent être ni évitées ni réduites à court terme. Le loyer et le rembour- sement du prêt-auto sont deux exemples de dépenses dites « incompressibles » ; • à l’inverse, il existe également des dépenses compressibles. Ce sont des dépenses relativement faciles à couper ou à réduire à court terme. Par exemple, les achats de vêtements et les sorties au restaurant sont des dépenses de cette nature. Elles peuvent aisément être remises à plus tard si la situation budgétaire l’exige. La grille budgétaire Pour ne rien oublier et construire un budget qui convient réellement à sa situation, il importe de réfléchir à la manière dont il sera structuré. Ainsi, il faut déterminer au préalable si son budget sera établi sur une base mensuelle ou hebdomadaire. Il faut bien entendu convertir tous les montants en fonction de ce choix. Par exemple, si on reçoit un salaire toutes les 2 semaines, il faudra multiplier ce montant par 26, pour obtenir le total annuel, puis diviser par 12, pour obtenir un montant men- suel, ou par 52, si on préfère un montant hebdomadaire. Il existe de nombreux modèles de grille budgétaire. Plu- sieurs organismes, comme l’Agence de la consommation, les associations canadiennes d’économie familiale, de même que les institutions bancaires, proposent des grilles vierges que l’on peut facilement utiliser. Ces grilles sont souvent offertes sous la forme d’applications. Mes parents ont installé une corde à linge pour sécher les vêtements. Ils ont tout de suite remarqué une différence sur leur facture d’électri- cité. Cela montre bien qu’une dépense fixe peut parfois être comprimée. Derek gagne 330 $ toutes les 2 semaines. a) Quel est son salaire annuel ? 330 $ × 26 = 8580 $ b) Quel est son salaire mensuel ? 8580 $ ÷ 12 = 715 $ c) Quel est son salaire hebdomadaire ? 8580 $ ÷ 52 = 165 $ À NOTER Je fais mon budget en calculant que je ne toucherai que 70 % de mon salaire brut : ça me fait toujours un petit montant que je peux mettre de côté au cas où... SECTION 1.4 • LE BUDGET : OPTIMISER SES CHOIX 33 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 33 2018-03-19 4:48 PM
L’analyse Une fois la grille budgétaire préparée, il faut additionner tous ses revenus et toutes ses dépenses. Puis, il reste à calculer la différence entre ses revenus et ses dépenses. Trois situations peuvent alors se présenter. On obtient : • un budget excédentaire (les revenus sont plus élevés que les dépenses). Cela indique qu’il reste un montant disponible. On peut décider de placer cet argent dans un outil d’épargne (pour en savoir plus sur l’épargne, voir le chapitre 3), d’éliminer plus rapidement une dette (par exemple, en faisant un remboursement anticipé sur son prêt-auto) ou encore, de s’allouer une dépense supplémentaire. À chacun et chacune de déterminer la meilleure manière d’utiliser cet argent. Budget excédentaire : Revenus Dépenses • un budget équilibré (les dépenses, incluant l’épar­gne, sont égales aux revenus). L’objectif de la préparation d’un budget est alors atteint. Les prévisions de dépenses correspondent aux revenus à venir. Il ne reste plus qu’à respecter son budget. Budget équilibré : Revenus = Dépenses • un budget déficitaire (les revenus sont moins élevés que les dépenses). Ce n’est pas nécessairement alarmant. Un premier pas important est franchi : on a mainte- nant un portrait plus clair de sa situation, ce qui peut aider à reprendre le contrôle de ses finances. Prochaine étape : utiliser l’information révélée par son budget pour prendre des mesures afin de corriger le tir. Budget déficitaire : Revenus Dépenses Le suivi Pour faire le suivi de sa situation financière, on peut se réserver un moment afin de noter régulièrement ses revenus et ses dépenses. Dans ce but, il est bon de prévoir une méthode pour conserver et classer les documents importants (vide-poches, boîte, tiroir, enveloppes, etc.). On peut utiliser une application sur son téléphone intelli- gent ou sur sa tablette électronique, ou se contenter de faire un simple exercice de vérification de temps en temps. Ce suivi fera ressortir les revenus et les dépenses oubliés, ainsi que ceux qui ont été sous-estimés ou surestimés. Il faudra alors revoir son budget selon ses préférences, ses valeurs, ses objectifs, etc. On refait généralement un budget une fois par année. La deuxième année, c’est déjà beaucoup plus facile : il suffit de mettre à jour le précédent. Cependant, s’il survient un gros changement dans sa situation financière (l’obtention d’une bourse d’études, par exemple), il ne faut pas hésiter à modifier le budget de l’année en cours. Avoir le meilleur portrait possible de sa situation financière s’avérera très utile au moment où on aura à prendre des décisions importantes concernant le travail (nou- veaux revenus), les achats (nouvelles dépenses) ou de nouveaux projets (besoins d’épargne). C’est souvent plus facile de couper 100 $ de dépenses que de gagner 100 $ de plus après impôts. 34 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 34 2018-03-19 4:48 PM
ACTIVITÉ LEBUDGETDEYASMINE Yasmine, jeune diplômée de 25 ans, vient de décrocher un emploi dans une entreprise privée. Elle habite seule un modeste appartement à Montréal, près de son travail. Observez son budget mensuel, puis répondez aux questions de la page suivante. Dépenses fixes Par mois Logement Loyer 600 $ Électricité et chauffage 70 $ Total logement 670 $ Transport Transport en commun 23 $ Essence 120 $ Entretien et réparations 85 $ Immatriculation et permis de conduire 29 $ Prêt-auto 210 $ Total transport 467 $ Communications Télévision et internet 37 $ Téléphone 27 $ Cellulaire 105 $ Abonnements 33 $ Total communications 202 $ Assurances Assurance-auto 97 $ Total assurances 97 $ Dettes Prêt étudiant 150 $ Meubles 70 $ Cartes de crédit 56 $ Total dettes 276 $ Total dépenses fixes 1712 $ Revenus Par mois Salaire 2100 $ Montant reçu des parents 50 $ Total revenus 2150 $ Dépenses variables Par mois Alimentation Épicerie 412 $ Restaurant 240 $ Total alimentation 652 $ Santé et soins personnels Médicaments 30 $ Dentiste et optométriste 22 $ Coiffure 25 $ Total santé et soins personnels 77 $ Loisirs Cinéma et spectacles 90 $ Alcool,loterie 40 $ Total loisirs 130 $ Total dépenses variables 859 $ Abonnements à un site de diffusion en continu et à un quotidien. Comprend le remboursement d’un téléphone haut de gamme et un forfait mensuel de 6 Go de données. Téléviseur et cinéma maison financés sur 36 mois. Intérêts sur le solde impayé. SECTION 1.4 • LE BUDGET : OPTIMISER SES CHOIX 35 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 35 2018-03-19 4:48 PM
1. Le budget de Yasmine est-il excédentaire, équilibré ou déficitaire ? Le budget de Yasmine est déficitaire. 2. Qu’est-ce qui vous surprend le plus dans son budget ? Réponse personnelle. 3. Indiquez dans quelles sections de son budget Yasmine devrait ajouter les postes de dépenses suivants : assurance-habitation, vêtements, magazines. • Assurance-habitation : elle pourrait l’ajouter dans le poste Assurances ou Logement. • Vêtements : elle pourrait créer un nouveau poste de dépenses variables. • Magazines : elle pourrait l’ajouter dans le poste Loisirs. 4. Comment Yasmine pourrait-elle prévoir son épargne dans son budget ? Elle pourrait considérer l’épargne comme une dépense fixe et créer un nouveau poste de dépenses. 5. Formulez trois recommandations pour aider Yasmine à diminuer ses dépenses. Exemples de réponses : • Elle pourrait choisir un forfait de cellulaire plus économique. • Elle pourrait annuler certains de ses abonnements. • Elle pourrait rembourser ses dettes en priorité. • Elle pourrait diminuer ses sorties au restaurant. • Elle pourrait revoir ses dépenses de loisirs. 6. Parmi les dépenses fixes de Yasmine, nommez-en deux qui sont compressibles. Deux des réponses suivantes : Électricité et chauffage,Transport en commun, Essence, Entretien et réparations, Cellulaire,Abonnements. 7. Parmi ses dépenses variables, nommez-en deux qui correspondent au premier niveau de la pyramide de Maslow. Épicerie,médicaments. 36 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 36 2018-03-19 4:48 PM
1.1 CONSOMMER,C’ESTFAIREDESCHOIX 1. Expliquez, en donnant des exemples concrets, la différence entre un besoin et un désir. Exemple de réponse : Un besoin est une nécessité.J’ai besoin de mettre un manteau avant de sortir dehors en hiver.Un désir est une envie.J’ai déjà un manteau d’hiver, mais j’aimerais beaucoup avoir le manteau en laine que j’ai vu au magasin dernièrement. 2. Donnez un exemple concret de coût d’opportunité (coût d’option) dans la vie d’un ou d’une jeune adulte. Exemple de réponse : J’ai besoin de nouvelles chaussures de soccer. Si je les achète, je ne pourrai pas aller au cinéma avec mes amis le mois prochain. 3. Nommez deux groupes sociaux qui influent sur vos choix de consommation, et donnez deux exemples concrets d’achats que vous avez effectués en raison de cette influence. Exemples de réponses : Groupe 1 : les amis.J’ai acheté des lunettes de soleil parce que tous mes amis en avaient et que ça leur donnait un air cool. Groupe 2 : les parents.Je me suis acheté une nouvelle paire de chaussures parce que ma mère trouvait que ma paire précédente était trop usée. 1.2 LAPUBLICITÉ,UNMALNÉCESSAIRE ? 4. À quoi sert la publicité ? Répondez à cette question en décrivant les trois types de publicités utilisées par les entreprises. La publicité peut être informative : elle décrit alors un produit, ses caractéristiques et ses utilisations. Elle peut être persuasive : elle cherche alors à nous convaincre qu’un produit est meilleur qu’un autre, qu’il nous rend plus heureux,etc. Elle peut être sociétale : elle vise alors à sensibiliser la population à certains enjeux de société. 5. Nommez deux pratiques publicitaires interdites par la Loi sur la protection du consommateur. Exemples de réponses : faire une fausse promesse ; omettre une information essentielle ; déformer le sens d’une information ; s’appuyer sur des données faussement scientifiques ; s’attribuer un statut inexistant. DUCHAPITRE1 SYNTHÈSE CHAPITRE 1 • SYNTHÈSE 37 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 37 2018-03-19 4:48 PM
1.3 DESOUTILSPOURFAIREDESCHOIX   6. Que doivent faire les commerçants lorsqu’ils appliquent la Politique d’exactitude des prix ? Si le prix à la caisse est supérieur au prix annoncé, alors les commerçants doivent : • remettre gratuitement le produit aux consommateurs si le prix annoncé est de 10 $ ou moins ; • accorder aux consommateurs un rabais de 10 $ sur le produit si le prix annoncé est de plus de 10 $.   7. Quels sont les trois types de garanties habituellement offertes lorsque vous achetez un produit ? Laquelle est obligatoire et gratuite ? Laquelle est facultative ? Les trois types de garanties sont : la garantie du fabricant,la garantie légale et les garanties supplémentaires. La garantie légale est obligatoire et gratuite. Les garanties supplémentaires sont facultatives. 1.4 LEBUDGET :OPTIMISERSESCHOIX   8. Donnez trois raisons expliquant pourquoi il est important de faire un budget. Exemples de réponses : Pour avoir une idée claire de l’état de ses finances personnelles. Pour savoir d’où vient son argent (ses revenus) et où il va (ses dépenses). Pour déterminer si ses revenus et ses dépenses sont équilibrés.Pour connaître sa marge de manœuvre financière. Pour planifier ses objectifs financiers à court et à moyen terme.Pour intégrer l’épargne dans ses habitudes et éviter le surendettement.Pour nous aider à mieux consommer et à faire des choix éclairés.Pour déterminer à l’avance ce qu’on veut faire avec son argent.   9. Quelle est la différence entre une dépense fixe et une dépense variable ? Donnez deux exemples de cette dernière catégorie. Une dépense fixe est une dépense dont le montant et la fréquence sont stables. Une dépense variable est une dépense dont le montant ou la fréquence peuvent varier. Exemples de dépenses variables : épicerie, restaurant, essence, vêtements, loisirs, dépenses personnelles, dettes. 10. Comment nomme-t-on un budget dans lequel les dépenses, incluant l’épargne, sont égales aux revenus ? Cette situation est-elle souhaitable ? Expliquez votre réponse. Il s’agit d’un budget équilibré.Oui, c’est exactement la situation souhaitée, puisqu’elle indique qu’on sait exactement ce qu’on veut faire avec son argent. 38 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 38 2018-03-19 4:48 PM
Chapitre2 LECRÉDIT De nos jours, accéder au crédit est un jeu d’enfant. Aux événements sportifs, on reçoit un article promotionnel en échange d’une signature au bas d’un formulaire de demande de carte de crédit. Aux caisses des magasins à grande surface, on obtient 10 % de rabais sur ses achats si on accepte de souscrire à la carte du magasin. Comment résister ? Dans ce cas, l’objectif n’est pas de vendre un produit, mais de vendre du crédit. Enjeu : Consommer des biens et des services Concept : Endettement Précision des apprentissages : Crédit à la consommation 39 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 39 2018-03-15 11:28 AM
2.1 LECRÉDIT : FACILED’ACCÈS ? Pourquoi tant de gens empruntent-ils de l’argent ? Quels sont les risques lors- qu’on contracte une dette ? Sur quoi les institutions financières se basent-elles pour accorder ou non un prêt ? Que peut-on faire pour améliorer ses chances d’obtenir du crédit ? DETTESETCRÉDIT :QUELLEDIFFÉRENCE ? Quand on n’a pas l’argent nécessaire pour acheter immédiatement un bien ou un service, on doit faire un choix : y renoncer, remettre cet achat à plus tard ou emprunter. Lorsqu’on emprunte, on s’endette. Une dette est donc une somme d’argent qu’on doit à une personne ou à une entreprise. L’endettement, c’est-à-dire le fait de devoir de l’argent à quelqu’un, n’est pas pro- blématique en soi. Par contre, l’endettement excessif, aussi appelé le « surendette- ment », est risqué puisqu’il correspond à une situation dans laquelle on s’endette au-delà de sa capacité à rembourser. Le crédit, c’est la dette du point de vue de la personne ou de l’entreprise prêteuse. Celle-ci nous fait crédit : on a une dette envers elle. Une « bonne » dette Une bonne dette est un emprunt qui permet à une personne d’améliorer sa situation financière au fil du temps. Par exemple, rares sont les ménages qui peuvent acheter une maison sans l’aide du crédit. Il leur faudrait, en effet, économiser pendant des années avant d’y parvenir. Une « mauvaise » dette Une mauvaise façon d’utiliser le crédit consiste à s’en servir pour augmenter son niveau de vie au-delà de ce que permettrait normalement son revenu, c’est-à-dire au-delà de sa capacité à rembourser. Par exemple, emprunter pour acheter une voi- ture ou des appareils électroménagers peut mettre en danger sa santé financière si on ne peut pas respecter le calendrier de rem- boursement de l’emprunt. Chacune des dettes suivantes est-elle bonne ou mauvaise ? Bonne dette Mauvaise dette a) Des achats à crédit qui augmentent le train de vie au-delà de sa capacité de payer. X b) Un crédit pour démarrer une entreprise ayant un plan d’affaires solide. X c) Un emprunt pour acheter une maison qui correspond à ses moyens. X d) Un emprunt pour payer des dépenses courantes. X e) Un prêt étudiant qu’on sera capable de rembourser lorsque les études seront terminées. X f) Un prêt pour un achat bénéfique pour le travail ou la santé. X g) Une dette pour des achats qui ne sont pas nécessaires ou utiles. X À NOTER 40 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 40 2018-03-15 11:28 AM
ACTIVITÉ ÊTES-VOUSENDETTÉSOUSURENDETTÉS ? La réponse à cette question n’est ni simple ni mathématique. En effet, une dette de 50 000 $ peut être plus facile à gérer pour une personne célibataire ayant de gros revenus qu’une dette de 5000 $ pour une autre touchant un revenu moindre et devant subvenir aux besoin de jeunes enfants. Les médecins examinent des symptômes pour déceler différents problèmes de santé. De même, certains comportements financiers peuvent servir de symptômes pour déterminer si une personne est endettée ou surendettée. Lisez les situations ci-contre, puis répon- dez aux questions. 1. Lesquelles de ces situations corres- pondent à un endettement contrôlé et normal ? Les situations F et G. 2. Quelles sont les quatre situations qui sont symptomatiques d’un surendettement ? Les situations B,C,D et E. 3. Certaines personnes distinguent le surendettement financier et le surendettement comportemental. Selon vous, en quoi pourrait consister cette distinction ? Donnez un exemple de surendettement qui serait purement comportemental. Le surendettement financier peut être causé par une maladie, une invalidité ou une perte d’emploi.Il s’agit souvent d’un coup de malchance.Au contraire, le surendettement comportemental est causé par de mauvaises habitudes de consommation.Exemples de surendettement comportemental : une 2e tablette électronique pour les enfants,un 3e voyage dans le Sud pour accompagner les amis. 4. Selon vous, quelles sont les conséquences financières de ne pas rembourser régulièrement ses dettes ? Cela pourrait limiter notre capacité d’emprunter dans le futur. Zachary se plaint constamment que la vie coûte cher et qu’il peine à joindre les deux bouts. Stacey souffre d’insom- nie depuis quelque temps. Elle pense sans arrêt à ses difficultés financières et ne sait pas comment elle pourra s’en sortir. Florence n’a aucune idée du montant total de ses dettes. Elle est tellement découragée qu’elle préfère ne pas le savoir. Coralie est à court de liquidités. Elle devra payer sa prochaine épicerie avec sa carte de crédit. À la fin du mois, Maxime devra faire un retrait dans son compte d’épargne pour faire le paiement minimum sur sa carte de crédit. Kristopher demande une nouvelle carte de crédit afin de rembourser l’argent qu’il doit à son ami depuis six mois. Catherine et Alexandre sont ensemble depuis quelques années. Ils décident de demander un prêt pour acheter un premier condo. Medhi poursuivra des études en technique informatique l’an prochain. Comme il doit quitter ses parents et partir en apparte- ment, il recevra des prêts de la part du gouvernement. A C H E B D F G SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 41 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 41 2018-03-15 11:28 AM
LECRÉDIT :YA-T-ONTOUSACCÈS ? Ce n’est pas tout le monde qui peut recourir au crédit pour augmenter son pouvoir d’achat. En effet, les prêteurs, comme les banques et les caisses, n’accordent de crédit que si la probabilité de remboursement leur semble suffisamment élevée. Pour évaluer chaque situation, ils tiendront compte de plusieurs éléments, dont le revenu, la stabilité d’emploi, le ratio d’endettement, le bilan et le dossier de crédit. Le revenu et la stabilité d’emploi Si la personne qui emprunte a un emploi et un salaire stables, la personne qui prête saura qu’elle pourra compter sur ces revenus d’emploi futurs pour être remboursée. Ainsi, une comptable dont la carrière est bien établie sera perçue d’un meilleur œil par une institution financière qu’une stagiaire travaillant au salaire minimum. De même, un employé temporaire sera jugé moins apte à effectuer ses paiements qu’un employé permanent. Le ratio d’endettement Plus un individu est endetté, plus il aura de la difficulté à faire les paiements associés à un nouvel emprunt. Le ratio d’endettement est le rapport entre le montant des dettes à rembourser chaque mois (incluant le loyer, s’il y a lieu) et le revenu mensuel brut (soit le revenu avant déductions). Le calcul de ce ratio permet de déterminer l’ampleur de l’endet- tement. Selon une règle courante, la probabilité d’obtenir un prêt diminue de façon importante lorsque le ratio d’endettement s’approche de 40 % du revenu brut. Éléna désire emprunter pour acheter une voiture. Ses dettes à rembourser sont de 1200 $ par mois. Son revenu mensuel brut s’élève à 2800 $. a) Quel est son ratio d’endettement ? 42,8 % b) Ses chances d’obtenir un prêt sont-elles faibles ou élevées  ? Faibles. À NOTER 42 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT Moi, je couperais dans mes dépenses variables et j’essaierais de mettre de l’argent de côté. Si mon ratio d’endettement était trop élevé pour acheter une voiture, j’essaierais de trouver un emploi plus payant. 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 42 2018-03-15 11:28 AM
Le bilan Un bilan est un document qui dresse un portrait de la valeur nette d’un individu. Il comporte trois éléments essentiels : • l’actif comprend tous les biens de valeur d’une personne : maison, voiture, chalet, meubles, mais aussi toutes les sommes accumulées (comptes bancaires et place- ments). Un actif peut être vendu et converti en argent, maintenant ou plus tard ; • le passif est le total de toutes les dettes et obligations financières : hypothèque, prêts, mais aussi le total de toutes les factures non payées, ainsi que le solde des cartes de crédit ; • l’avoir (ou la valeur nette) est la différence entre l’actif et le passif. Actif — Passif = Avoir (ou valeur nette) Un bilan positif indique que la valeur de l’actif est plus importante que celle du passif. Dans ce cas, l’individu est considéré comme étant solvable, puisque sa dette peut être réglée par la vente de ses actifs. Un bilan positif signale donc aux prêteurs que la per- sonne qui désire emprunter a la capacité de rembourser ses dettes. Dans le cas d’un bilan négatif, c’est l’inverse : la personne risque d’être considérée comme insolvable. Quelle est la différence entre un bilan et un budget ? Placez les éléments suivants dans la bonne colonne. À un moment précis   Calcul de l’avoir (valeur nette) Dépenses   Liste des actifs et des passifs Outil de planification   Portrait de la situation financière Revenus   Sur une année Budget Bilan Dépenses. Outil de planification. Revenus. Sur une année. À un moment précis. Calcul de l’avoir (valeur nette). Liste des actifs et des passifs. Portrait de la situation financière. À NOTER • Est-ce que j’en ai les moyens ? La réponse passe par l’analyse de son budget. • S’agit-il d’un achat urgent ? Si ce n’est pas une urgence, il serait peut-être préférable d’épargner, quitte à retarder l’achat de quelques mois. • Est-ce que j’ai des revenus stables ? Les revenus actuels sont peut-être bons, mais resteront-ils au même niveau pendant toute la durée de l’emprunt ? Trois questions à se poser avant d’emprunter SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 43 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 43 2018-03-15 11:28 AM
ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan ? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position ? Réponse personnelle. 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée ? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450 $ Compte d’épargne 1 200 $ Bijoux 1 200 $ Tente-roulotte 2 500 $ Voiture 8 700 $ Terrain dans les Laurentides 12 000 $ Meubles 13 000 $ Résidence principale 210 000 $ Passif Prêt-auto 2 300 $ Dette sur la carte de crédit 3 500 $ Prêt étudiant 12 000 $ Hypothèque 175 000 $ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400 $ Compte d’épargne 10 000 $ Argent reçu en cadeau 200 $ Voiture 3 000 $ Collection d’œuvres d’art 4 500 $ Meubles 8 000 $ Passif Dette à rembourser à sa mère 550 $ Dette sur la carte de crédit 1 000 $ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200 $ Meubles achetés à tempérament (« achetez maintenant, payez plus tard ») 4 500 $ Prêt étudiant 8 000 $ Rosalie Total de l’actif : 249 050 $ Total du passif : 192 800 $ Valeur nette : 56 250 $ Vicky Total de l’actif : 26 100 $ Total du passif : 15 250 $ Valeur nette : 10 850 $ C’est donc Rosalie qui a la valeur nette la plus élevée. 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 44 2018-03-15 11:28 AM
3. Certains éléments de l’actif sont des biens personnels. Nommez les biens personnels qui figurent dans les bilans de Rosalie et de Vicky. Rosalie : bijoux, tente-roulotte, voiture, terrain, meubles, résidence. Vicky : voiture, œuvres d’art, meubles. 4. Pourquoi doit-on se méfier de la valeur accordée aux biens personnels dans les bilans des consommateurs ? Parce qu’il est difficile de connaître la véritable valeur marchande des biens personnels et que les gens ont tendance à la surestimer. 5. Les actifs peuvent être divisés en deux catégories : les actifs à court terme (encaissables et utilisables en tout temps) et les actifs à long terme (plus difficilement utilisables). a) Trouvez deux actifs à court terme dans les bilans de Rosalie et de Vicky. Réponses possibles : compte chèques, compte d’épargne, argent reçu en cadeau. b) Indiquez un actif à long terme. Réponses possibles : bijoux, tente-roulotte, voiture, terrain, meubles, résidence, œuvres d’art. 6. Parmi les dettes présentes dans ces deux bilans, lesquelles jugez-vous être de bonnes dettes et lesquelles vous semblent de mauvaises dettes ? Les prêts étudiants de Vicky et de Rosalie constituent de bonnes dettes, car les études vont à long terme générer de meilleurs salaires. Les dettes de cartes de crédit sont généralement de mauvaises dettes. Le remboursement du voyage pourrait aussi être considéré comme une mauvaise dette. 7. Rosalie et Vicky sont toutes les deux dans la vingtaine. Quel actif est absent de leur bilan, mais pourrait s’y inscrire plus tard ? Exemples de réponses : un fonds de retraite, un REER. 8. En cas de perte d’emploi, qui de Rosalie ou de Vicky vous semble la mieux outillée pour subvenir quelque temps à ses besoins ? Pourquoi ? Vicky, parce que son compte d’épargne est mieux garni, ce qui peut lui servir de fonds d’urgence. SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 45 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 45 2018-03-15 11:28 AM
Le dossier de crédit Le bilan tient compte uniquement de la situation actuelle des emprunteurs. Pour connaître leur passé et trouver leurs antécédents en matière de crédit, on utilise un autre outil : le dossier de crédit. Au Canada, les dossiers de crédit des particuliers sont conservés par des agences d’évaluation du crédit. Ces agences créent un dossier dès qu’une personne fait une première demande de crédit. Seuls l’individu lui-même et les gens à qui il en donne la permission, notamment les institutions bancaires où il veut emprunter, peuvent avoir accès à ce dossier. Renseignements personnels • Nom, adresse actuelle, anciennes adresses, date de naissance, numéro d’assurance sociale, etc. Renseignements sur l’expérience de travail  • Nom de l’employeur actuel, titre du poste, durée de l’emploi, revenus, etc. Renseignements sur le crédit • Cartes de crédit, marges de crédit, prêts et hypothèques, dettes non remboursées, etc. Renseignements bancaires • Comptes bancaires, chèques sans provision, etc. Renseignements publics • Faillites, jugements, poursuites entreprises, etc. Renseignements complémentaires • Notes diverses, par exemple, une note indiquant que la personne a été victime d’un vol d’identité • Toute information pouvant servir à mieux comprendre le dossier • Information sur les personnes et les entreprises qui ont consulté le dossier au cours des trois dernières années Un mauvais dossier de crédit peut même vous empêcher de signer un bail pour un logement. De nombreux propriétaires font une enquête de crédit avant de louer. Les renseignements contenus dans le dossier de crédit Tous ces renseignements sont généralement conservés pour une période de six à sept ans. Le pointage de crédit Au Canada, les agences d’évaluation du crédit se servent du pointage de crédit, une échelle variant de 300 à 900 points, pour évaluer les dossiers de crédit des particuliers. Plus le pointage est élevé, plus le risque que la personne représente est faible. C’est l’un des principaux outils que les créanciers (prêteurs) utilisent pour accepter ou refuser un prêt. Présenter un pointage de crédit élevé, c’est jouir d’une bonne réputation auprès des institutions financières, un net avantage lorsque viendra le temps d’emprunter. 46 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 46 2018-03-15 11:28 AM
À faire et à éviter pour avoir un bon pointage de crédit En 2012, le Canada comptait 28 400 000 personnes en âge de travailler (c’est-à-dire âgée de 15 ans et plus). a) Remplissez ce tableau en calculant le pourcentage ou le nombre de personnes dans chacune des catégories. La répartition de la population en fonction des pointages de crédit Pointage de crédit De 300 à 559 De 560 à 659 De 660 à 724 De 725 à 759 De 760 à 900 Évaluation Faible Moyen Bon Très bon Excellent Population active (en âge de travailler) 4 % 10 % 15 % 14 % 57 % 1 136 000 2 840 000 4 260 000 3 976 000 16 188 000 Source : Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, Agence de la consommation en matière financière du Canada, 2012, p. 38. b) Dans quelle catégorie se trouve la majorité de la population active ? Dans la catégorie « De 760 à 900 points » ou « Excellent ». c) Quel pourcentage de la population active risque d’avoir de la difficulté à obtenir un prêt ? 14 % À NOTER Les affirmations suivantes sont des mythes. Pour comprendre pourquoi, associez à chacune l’explication qui convient. a) Consulter son dossier de crédit entraîne une pénalité. • • A. Consulter son dossier permet de faire un meilleur suivi de son contenu et de déceler les fraudes. b) Avoir de plus gros revenus permet d’améliorer son dossier de crédit. • • B. Pour laisser des traces, il peut parfois être avantageux d’utiliser une carte de crédit. c) Payer une dette l’efface de son dossier de crédit. • • C. Régler une dette n’efface pas le passé financier. d) Payer toujours comptant favorise un bon dossier de crédit. • • D. S’ils ne payent pas leurs factures à temps, même les riches peuvent se voir refuser un prêt. À NOTER Ce qu’il faut faire • Rembourser ses prêts à temps, le plus rapidement possible • Emprunter seulement les sommes dont on a besoin • Emprunter en fonction de sa capacité à rembourser • Limiter le nombre de cartes de crédit, mais en posséder une Ce qu’il faut éviter de faire • Retarder le paiement de ses factures • Retarder le paiement de ses contraventions • Faire des chèques sans provision • Changer très souvent d’emploi ou d’adresse SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 47 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 47 2018-03-15 11:28 AM
LECAUTIONNEMENT Certains prêteurs n’accepteront une demande de prêt qu’à la condition qu’une autre personne, qu’on appelle une « caution » (ou un « endosseur »), signe le contrat de prêt. La caution s’engage par contrat à respecter les obligations de la personne qui emprunte dans le cas où cette dernière deviendrait incapable de le faire elle-même. Le cautionnement est le nom donné au contrat dans lequel s’engage la personne qui sert de caution. Les raisons pour demander un cautionnement Les prêteurs peuvent demander un cautionnement lorsqu’ils jugent que les emprun- teurs représentent un risque plus élevé que ce qu’ils acceptent de prendre. Les situations qui peuvent inciter les prêteurs à demander un cautionnement L’engagement de la personne qui sert de caution Lorsque les emprunteurs n’honorent pas leurs engagements, les prêteurs ont deux options : • ils peuvent demander à l’emprunteur ou à l’emprunteuse d’acquitter immédiatement la totalité du prêt, même si la date d’échéance du terme n’est pas encore arrivée ; • ils peuvent aussi se tourner vers la caution et exiger de cette dernière le plein paiement du solde de la dette. Accepter de servir de caution est un geste sérieux, qu’on ne doit pas poser sans réfléchir. En effet, le prêt cautionné est inscrit au dossier de crédit de la personne qui sert de caution et il augmente son ratio d’endettement. Cette personne pourrait donc voir sa capacité d’emprunter diminuer. Bien des parents ont ainsi constaté que le fait d’avoir cautionné leur enfant les empêche d’obtenir un prêt pour changer de voiture ou acheter un bien quelconque. La première demande de crédit et l’absence de dossier de crédit Une personne qui fait une première demande de crédit ou dont le dossier de crédit est vierge peut représenter un risque plus élevé pour les prêteurs que celui qu’ils acceptent de prendre normalement. Un passé financier difficile Une personne peut représenter un risque trop élevé pour les prêteurs si elle a eu des difficultés à rembourser ses dettes dans le passé et si son historique de crédit est entaché. La location d’un premier logement Les propriétaires font généralement des recherches de crédit sur les locataires potentiels. Si ces derniers n’ont pas d’historique de crédit, les propriétaires pourraient exiger la présence d’une caution sur le bail. C’est risqué, mais j’accepterais de servir de caution à mon frère qui est en 5e secondaire afin qu’il s’achète un ordinateur. C’est un investissement pour son avenir. 48 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 48 2018-03-15 11:28 AM
2.2 LECRÉDIT : COMMENTÇAMARCHE ? La première voiture, la première maison, la naissance d’un ou une enfant : ces étapes importantes de la vie peuvent coûter cher. Les Québécois franchissent souvent ces étapes en s’endettant. À quels outils de crédit ont-ils accès ? Quelles sont les caractéristiques de chacun de ces outils ? LECONTRATDECRÉDIT Selon la loi, toute demande de crédit doit faire l’objet d’un contrat signé entre les prêteurs et les emprunteurs. Le taux d’intérêt des particuliers est lié au risque qu’un prêt représente, risque qui dépend du type de prêt, de sa durée et du profil de la personne qui désire emprun- ter. Par exemple, une personne qui demande un prêt pour une maison recevra en général un meilleur taux qu’une autre qui veut acheter une voiture. Quels seraient les intérêts à payer et les montants totaux à rembourser dans le cas suivant ? Montant emprunté : 5000 $ Durée du prêt : 1 an (remboursable à l’échéance) Taux d’intérêt Capital à  rembourser Intérêts à payer Montant total à rembourser 3 % 5000 $ 150 $ 5150 $ 10 % 5000 $ 500 $ 5500 $ 20 % 5000 $ 1000 $ 6000 $ À NOTER En général, le crédit s’accompagne d’intérêts, c’est-à-dire de sommes que l’on paie aux créan- ciers (prêteurs) pour qu’ils nous prêtent de l’argent. Ainsi, lorsqu’on emprunte, on doit, à l’échéance, avoir entièrement remboursé le montant prêté (le capital) et les intérêts. Dans les contrats, les frais d’intérêts sont expri- més au moyen d’un pourcentage annuel. On parle alors de taux d’intérêt (ou taux de crédit). • • • • • • • • • La date et le lieu de la signature Les noms et adresses des prêteurs et des emprunteurs La somme d’argent prêtée, le taux d’intérêt et les frais, s’il y a lieu L’obligation totale (c’est-à-dire le montant emprunté plus les intérêts) La date et le montant des paiements nécessaires au remboursement complet de la dette, ainsi que le nombre de paiements La date de versement du crédit La description du bien laissé en garantie, s’il y a lieu Les signatures des prêteurs et des emprunteurs Les modalités permettant aux prêteurs d’annuler le contrat ou d’exiger le remboursement du prêt avant l’échéance, s’il y a lieu Les renseignements contenus dans un contrat de crédit SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 49 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 49 2018-03-15 11:28 AM
LESTYPESDECONTRATSDE CRÉDIT Les contrats de crédit peuvent être regroupés en trois catégories : • un contrat de prêt d’argent permet d’emprunter un montant fixe. On doit ensuite tout rembourser (capital et intérêts) selon un échéancier précis. Les prêts person- nels, incluant les prêts hypothécaires, entrent dans cette catégorie. Avec ce type de prêt, la personne est souvent libre d’utiliser la somme empruntée comme bon lui semble. De plus, si l’argent est employé pour acheter un bien, cette personne devient propriétaire de ce bien dès l’achat ; • dans un contrat de crédit variable, le montant prêté et la durée du prêt ne sont pas fixés d’avance : ils varient à l’intérieur de certaines limites. Les formes de crédit variable les plus courantes sont la carte de crédit et la marge de crédit ; • lorsqu’on s’engage dans un contrat de vente à tempérament, le bien acheté est donné en garantie jusqu’au remboursement complet. On ne devient donc proprié- taire de ce bien qu’à l’échéance du contrat. Reprenons plus en détail quelques types de contrats de crédit courants. Le prêt personnel simple Le prêt personnel simple est une entente selon laquelle une personne emprunte une somme et s’engage à la remettre, avec les intérêts, à une date convenue. Début du prêt Fin du prêt Intérêts Capital Solde dû Un seul versement de 5150 $ à la fin du prêt J’emprunte 5000 $ à ma grand-mère pour un an à un taux d’intérêt de 3 %. Dans un an, je devrai alors lui remettre 5150 $, soit le montant emprunté (5000 $) plus les intérêts (150 $). J’emprunte 600 $ à mes parents pour acheter un ordinateur. Le taux d’intérêt est de 2 %. Quel sera le montant des intérêts au bout d’un an ? 12 $ À NOTER Le prêt personnel à versements constants Le prêt personnel à versements constants consiste à emprunter une somme et à la rembourser graduellement grâce à des versements périodiques. Par exemple, un prêt-auto est un prêt personnel à versements constants affecté à l’achat d’une voiture. Le montant du paiement mensuel d’un prêt dépend de trois variables : le taux d’intérêt, le montant emprunté et la période de remboursement. On peut envisager un très grand nombre de scénarios en modifiant ces trois variables. Ce qu’il faut retenir, c’est Un exemple de prêt personnel simple 50 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 50 2018-03-15 11:28 AM
J’emprunte 8000 $ sur 4 ans pour acheter une voiture d’occasion à un taux d’intérêt de 10 % par an. Je devrai alors rembourser 203 $ par mois pendant les 48 prochains mois. Dans ce type de prêt,le montant des intérêts varie graduellement. Début du prêt Fin du prêt Intérêts Capital Intérêts Capital Intérêts Capital Intérêts CapitalSolde dû 48 versements de 203 $,soit un total de 9744 $ Les intérêts diminuent au fur et à mesure que le capital est remboursé. que plus la période de remboursement sera longue, plus le paiement mensuel sera faible. Par contre, on paiera au bout du compte beaucoup plus d’intérêts. Le prêt hypothécaire Tout comme le prêt-auto, le prêt hypothécaire est à versements constants. Il présente cependant quelques particularités. Un prêt hypothécaire est garanti par le bien qu’il finance, c’est-à-dire par une maison ou un immeuble. Si la personne qui emprunte n’était plus en mesure d’effectuer ses paiements mensuels, le prêteur ou la prêteuse aurait alors le droit de saisir la maison pour la vendre et rembourser une partie de ses frais. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires sont généralement plus bas que pour les autres types de prêts, puisque la maison est offerte en garantie. Cependant, comme la somme empruntée est élevée et que le remboursement est souvent étalé sur une longue période de temps, les intérêts peuvent représenter un montant très important. Il vaut donc la peine de magasiner et de négocier pour obtenir le meilleur taux d’intérêt, car des dixièmes de pourcentage peuvent correspondre à des dizaines de milliers de dollars. J’emprunte 5000 $ sur 5 ans pour acheter une voiture d’occasion à un taux d’intérêt de 6 % par an. Je devrai donc rembourser 96,18 $ pendant les 60 prochains mois. Combien devrai-je rembourser au total ? 5770,80 $ À NOTER Montant emprunté : 250 000 $  Durée du prêt : 25 ans Taux d’intérêt Versement mensuel Montant total à rembourser 2,5 % 1119,21 $ 335 763 $ 3,0 % 1182,57 $ 354 771 $ 3,5 % 1247,92 $ 374 376 $ À NOTER Un exemple de prêt personnel à versements constants a) Selon ce tableau, de combien augmente le montant total à rembourser lorsque le taux d’intérêt de ce prêt hypothécaire passe de 3,0 % à 3,5 % ? 19 605 $ b) Cela correspond à quel montant de plus par année ? 784,20 $ SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 51 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 51 2018-03-15 11:28 AM
La carte de crédit En matière de crédit, la première option qui nous vient à l’esprit, et probablement la plus accessible, est la carte de crédit. Les cartes de crédit des institutions financières autorisent les consommateurs qui les détiennent à utiliser l’argent de la banque pour régler un achat. C’est donc la banque émettrice de la carte qui fait crédit aux consommateurs. Une carte de crédit permet d’effectuer un achat maintenant en différant le paiement pendant quelques jours (environ un mois). On appelle cette période la « période de grâce ». Il est à noter cependant que, si on utilise sa carte pour obtenir une avance de fonds (c’est-à-dire pour retirer de l’argent et non pour faire un achat), il n’y a pas de période de grâce : les intérêts sont calculés dès le moment du retrait. Une carte de crédit, c’est un outil extraordinaire pour ceux qui paient entièrement leur solde avant l’échéance : c’est du financement gratuit pendant au moins 21 jours ! N’est-ce pas génial ? CARTE DE CRÉDIT • Elle paie les achats qui y sont portés à la place de son détenteur ou de sa détentrice.Il s’agit donc d’un emprunt qu’on doit rembourser. • On peut dépenser autant qu’on le veut,jusqu’à concurrence d’une limite de crédit préétablie. • On ne paie aucun intérêt si le solde est entièrement remboursé avant la date limite.Sinon,les frais d’intérêts sont généralement élevés (jusqu’à 20 % – et même 29 % pour les cartes des grands magasins). • Certaines cartes comportent des frais annuels. Montant emprunté : 250 000 $  Taux d’intérêt : 2,5 % Durée du prêt Versement mensuel Montant total à rembourser 10 ans 2351,85 $ 282 222 $ 15 ans 1663,51 $ 299 432 $ 20 ans 1322,00 $ 317 280 $ 25 ans 1119,21 $ 335 763 $ À NOTER Que remarquez-vous dans ce tableau ? Plus on étale la durée du remboursement d’un prêt hypothécaire dans le temps, plus les versements mensuels seront faibles et plus le coût total de l’emprunt sera élevé. Il faut donc choisir le terme le plus court possible selon sa capacité de remboursement. 52 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 52 2018-03-15 11:28 AM
Voici des avantages et les inconvénients de la carte de crédit. Y en aurait-il d’autres ? Exemples de réponses : Avantages : • La plupart des commerçants, ici comme à l’étranger, acceptent les cartes les plus courantes. • C’est un excellent outil pour les achats à distance et les réserva- tions par téléphone ou sur internet. • C’est un mode de paiement sûr qui offre une assurance en cas de perte ou de vol. • Certaines cartes proposent des programmes de récompenses. Inconvénients : • Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés pour une carte de crédit que pour la plupart des autres formes de prêts. • Si le solde de la carte de crédit n’est pas entièrement réglé à l’échéance, les intérêts gonflent le total à payer... et plus les intérêts s’accumulent, plus il devient difficile de rembourser. • Comme le paiement est reporté, lorsqu’on l’utilise, on a l’impression qu’on peut dépenser plus. À NOTER Cartes de débit et prépayée : quelle différence avec la carte de crédit ? CARTE DE DÉBIT • Elle permet d’utiliser l’argent qui se trouve dans un compte bancaire.Ce n’est donc pas un emprunt. • On ne peut pas dépenser plus que ce qu’il y a dans le compte (à moins d’avoir une marge de crédit). • Chaque utilisation de la carte est considérée comme une transaction bancaire.Il faut donc faire attention aux frais d’utilisation. CARTE PRÉPAYÉE • Elle permet d’utiliser l’argent déboursé au départ pour l’obtenir. • On ne peut pas dépenser plus que le montant de départ. • Comme ce n’est pas un emprunt,on ne paie pas d’intérêt. Par contre,des frais d’activation et d’utilisation peuvent s’appliquer. Les banques et les caisses ne sont pas les seules à proposer des cartes de crédit : les grandes entreprises en offrent aussi. C’est le cas des chaînes de supermarchés, de certains magasins à grande surface et des compagnies aériennes. Lorsqu’on ne paie pas entièrement le solde chaque mois, on doit au moins effectuer le paiement minimum indiqué sur la facture. Les personnes qui ne font que le paiement minimum chaque mois sur leur carte de crédit auront beaucoup de difficulté à venir à bout de leurs dettes. En effet, le paiement minimum représente une proportion extrêmement faible du solde, soit de 1 % à 3 %, plus les frais (frais de retard, frais de service, etc.). SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 53 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 53 2018-03-15 11:28 AM
ACTIVITÉ LERELEVÉDECARTEDECRÉDIT Observez ce relevé, puis répondez aux questions. 54 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 54 2018-03-15 11:28 AM
1. Quel est le solde courant de ce relevé ? 1219,49 $ 2. a) Quel est le montant du paiement minimum dû ? 61,00 $ b) Si on n’effectue que le paiement minimum dû, combien de temps faudra-t-il pour régler entièrement le solde ? 6 ans et 4 mois 3. a) Quel est le taux d’intérêt sur cette carte ? 19,90 %. b) Ce relevé indique-t-il des frais de crédit ? Pourquoi ? Le relevé n’indique aucuns frais de crédit, parce que le solde précédent a été entièrement payé avant l’échéance. 4. a) Quelle est la limite de crédit ? 14 000 $ b) Cette limite est-elle atteinte ? La limite de crédit n’est pas atteinte. 5. a) Quelle est la date du relevé ? Le 25 janvier 2017. b) Quelle est la date d’échéance ? Le 20 février 2017. c) À quelle date la période de grâce se termine-t-elle ? Le 20 février 2017. 6. Supposons que la personne qui détient cette carte de crédit possède un solde annuel impayé de 10 700 $. Elle décide de remplacer sa carte par une autre à taux réduit de 10 % ayant des frais annuels de 50 $. Quelles seraient ses économies annuelles totales ? 10 700 $ × 19,90 % = 2129,30 $ 10 700 $ × 10 % = 1070 $ 1070 $ + 50 $ = 1120 $ 2129,30 $ – 1120 $ = 1009,30 $ SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 55 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 55 2018-03-15 11:28 AM
La marge de crédit Une marge de crédit est une entente dans laquelle une institution financière met un certain montant d’argent à la disposition d’une personne. Celle-ci peut alors y puiser à sa convenance les sommes dont elle a besoin. Comme dans le cas d’une carte de crédit, il faut généralement rembourser un montant minimum chaque mois et il est possible de rembourser la totalité du prêt en tout temps. Il y a toutefois deux différences majeures : • la marge de crédit n’offre pas de période de grâce. Ainsi, on paie des intérêts dès qu’on commence à utiliser les fonds ; • le taux d’intérêt de la marge de crédit est généralement plus faible que celui de la carte de crédit. On peut accéder aux sommes disponibles dans une marge de crédit de plusieurs façons : par un compte bancaire, par exemple. Cette flexibilité est un avantage indé- niable, mais tout comme les autres formes de crédit variable, la marge de crédit rend la dépense facile. Elle peut donc déséquilibrer le budget et créer l’endettement. Le contrat de vente à tempérament Le contrat de vente à tempérament correspond aux programmes « achetez main- tenant et payez plus tard ». Dans ce type de contrat, les acheteurs ne deviennent propriétaires du bien que lorsqu’ils en ont payé la totalité du prix et des intérêts, et ce, même s’ils en ont pris possession au moment de l’achat. Avec ce type de contrat, l’achat est financé par les commerçants. Ceux-ci cèdent ensuite le contrat à une institution financière. Les acheteurs paient alors le bien en faisant une série de versements sur une période donnée. Le pour et le contre du crédit • On doit consacrer une partie de ses revenus au remboursement de ses dettes. • On doit également verser des intérêts. • Pendant qu’on rembourse un prêt,on dispose de moins d’argent pour atteindre d’autres objectifs. • Si on ne rembourse pas nos dettes à temps,on aura un mauvais historique en matière de crédit.Ce sera ensuite plus difficile d’obtenir un prêt. • On n’est pas obligé d’attendre d’avoir économisé pour acheter un bien ou un service.On peut donc atteindre nos objectifs plus rapidement. • En empruntant de façon responsable,on peut se bâtir un bon historique en matière de crédit.On peut ensuite emprunter plus facilement si on a besoin de faire un achat coûteux. • On peut payer des dépenses imprévues,par exemple une réparation de voiture. Je veux acheter un téléviseur qui coûte 1000 $, moyennant 12 paiements mensuels de 95 $. Au bout d’un an, mon achat aura coûté 12 × 95 $, soit 1140 $. Les frais d’intérêts s’élèvent donc à 140 $. Cela représente un taux d’intérêt de 14 %, ce qui est relativement élevé. Un exemple de contrat de vente à tempérament InconvénientsAvantages 56 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 56 2018-03-15 11:28 AM
ACTIVITÉ LANOUVELLEVOITUREDEVICTOR Victor vient de décrocher un nouvel emploi, mais son lieu de travail est loin de la maison. Il décide d’acheter une voiture à 5000 $. Il s’interroge sur les modes de financement disponibles. 1. L’autre jour, à la radio, Victor a entendu un chroniqueur affirmer que les contrats de crédit variable étaient plus dangereux pour les consommateurs que les contrats de prêt d’argent. Expliquez pourquoi. Le principal désavantage des contrats de crédit variable, c’est que le montant prêté et la durée du prêt ne sont pas fixés d’avance.Il est donc très facile de s’endetter au-delà de sa capacité à rembourser. 2. Remplissez le tableau ci-contre en plaçant les lettres correspondant aux énoncés ci-dessous aux bons endroits dans le tableau. A. Ce type de prêt est habituelle- ment consenti par une ou un ami ou un membre de la famille. B. Le remboursement de ce prêt s’effectue au moyen d’un seul versement de capital et d’intérêts à la fin. C. Cet outil de financement ne possède pas de période de grâce lorsqu’on procède à une avance de fonds. D. Le taux d’intérêt de ce type de contrat de prêt est l’un des plus élevés, souvent près de 20 %. E. Les versements de ce type de prêt sont constitués à la fois de capital et d’intérêts, la portion consacrée aux intérêts diminuant avec le temps. F. Cet outil de financement est accepté par la plupart des commerçants, ici comme à l’étranger. G. Le montant des paiements mensuels dépend de trois facteurs : le taux d’intérêt, le montant emprunté et la durée du prêt. H. Ce type de prêt offre une grande flexibilité, car on peut accéder aux sommes d’argent de plusieurs façons : compte bancaire, compte chèque, avance de fonds, etc. 3. Après réflexion, Victor opte pour un prêt à versements constants. a) Remplissez le tableau de verse- ments ci-contre. b) Combien d’intérêts, au total, cet emprunt coûtera-t-il à Victor ? 176,44 $ c) Quel montant ira au rembourse- ment du capital dans le dernier versement de 862,74 $ ? 854,20 $ Contrat de prêt d’argent Contrat de crédit variable Prêt personnel simple Prêt à versements constants Carte de crédit Marge de crédit A B E G D F C H Montant emprunté : 5000 $ Taux d’intérêt : 12 % (soit 1 % par mois) Paiement mensuel : 862,74 $ Mois Intérêts payés Capital payé Montant restant 1 50,00 $ 812,74 $ 4187,26 $ 2 41,87 $ 820,87 $ 3366,39 $ 3 33,66 $ 829,08 $ 2537,31 $ 4 25,37 $ 837,37 $ 1699,94 $ 5 17,00 $ 845,74 $   854,20 $ 6   8,54 $ 854,20 $      0 $ SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 57 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 57 2018-03-15 11:28 AM
2.3 LECRÉDIT : UNRISQUEÀPRENDRE ? En 2016, 24 241 personnes ont fait faillite au Québec, selon le Bureau du surin- tendant des faillites du Canada. Cela signifie que 0,5 % des consommateurs québécois doivent, chaque année, utiliser des mesures extrêmes pour régler leurs problèmes d’endettement. Quels sont les symptômes à surveiller pour éviter d’en arriver là ? Quelles sont les solutions au surendettement autres que la faillite ? LESFACTEURSDERISQUEDU CRÉDIT Il y a de nombreux avantages à utiliser le crédit. Toutefois, les risques sont également importants : difficultés à joindre les deux bouts, perte d’accès au crédit, baisse du pointage de crédit, augmentation du stress et de l’anxiété, etc. Examinons de plus près certains facteurs pouvant mener à l’endettement excessif. Les taux d’intérêt élevés Les taux d’intérêt élevés sont un risque important en matière de crédit, car ils augmentent les enga- gements financiers des emprunteurs. Par exemple, dans le cas d’un emprunt de 1000 $, remboursable mensuellement en un an, les frais d’intérêts pour la totalité du contrat seront de 27,29 $ si le taux d’intérêt est de 5 %, mais passeront à 111,61 $ si le taux grimpe à 20 %. Le risque est encore plus grand lorsqu’il s’agit d’un contrat de crédit variable, comme dans le cas d’une carte de crédit, où la seule obligation des emprun- teurs est de payer un montant minimum chaque mois. Le taux d’intérêt se calcule alors non seule- ment à partir de la somme empruntée, mais l’inté- rêt, calculé quotidiennement, sera encouru égale- ment sur… les intérêts ! L’accumulation de dettes Prendre du retard pour payer ses factures, effectuer seulement le paiement minimum sur sa carte de crédit, ne plus pouvoir épargner, utiliser le crédit pour joindre les deux bouts, se faire harceler par des créanciers : voilà autant de signes qui révèlent une situation précaire liée à une trop grande accumulation de dettes. En général, plus un prêt est facile à obtenir, plus son taux d’intérêt est élevé. 58 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 58 2018-03-15 11:28 AM
a) Peut-on conclure du tableau précédent que le taux fixe est toujours préférable au taux variable, ou inversement ? Expliquez votre réponse. Non.Personne ne peut prédire quels seront les taux d’intérêt futurs. Il peut être avantageux ou non de choisir un taux fixe ou un taux variable à long terme.À court terme, cependant, les taux variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. b) Dans quelle situation ou pour quel type d’emprunt une augmentation du taux d’intérêt pourrait-elle perturber le budget d’une personne ? Exemple de réponse : Une augmentation du taux d’intérêt pourrait, par exemple, changer grandement les remboursements mensuels à faire pour l’hypothèque et, du coup, avoir un impact majeur sur le budget.Les sommes empruntées étant considérables, une faible augmentation peut quand même avoir de grandes répercussions. À NOTER DESSOLUTIONSAUSURENDETTEMENT Que faire lorsqu’on s’engouffre dans la spirale de l’endettement ? Quelles sont les solutions réalistes pour se sortir de ce mauvais pas ? Le réaménagement budgétaire Avant d’envisager des solutions plus sévères, il est important de faire le tour de la situation et de réévaluer son budget, par exemple, en mettant sur pied un plan d’ur- gence pour une période de quelques mois. Ce réaménagement budgétaire permet de dresser le portrait de ses revenus et de ses dépenses, de considérer l’ensemble de ses engagements financiers et de savoir exactement combien l’on doit et à qui. Les taux d’intérêt variables Les consommateurs utilisent de plus en plus les contrats de crédit à taux variables, c’est-à-dire des taux d’intérêt qui peuvent changer au fil du temps. L’avantage des taux variables, c’est qu’au moment de la signature du contrat, ces taux sont généra- lement plus faibles que les taux fixes. Toutefois, si le contrat s’étire sur une longue période, un taux d’intérêt variable peut augmenter et mettre à mal le budget. Emprunt de 10 000 $ remboursable sur 5 ans Scénario 1 Scénario 2 Année Taux fixe Intérêts payés Taux variable Intérêts payés 1 9 % 832,70 $ 8,5 %  785,69 $ 2 9 % 677,14 $ 10 %  752,23 $ 3 9 % 506,99 $ 9 %  508,17 $ 4 9 % 320,88 $ 10 %  358,01 $ 5 9 % 117,30 $ 8 %  104,83 $ Frais de crédit  2 455,01 $  2 508,93 $ Un exemple de taux fixe et de taux variable SECTION 2.3 • LE CRÉDIT : UN RISQUE À PRENDRE ? 59 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 59 2018-03-15 11:28 AM
La vente d’actifs Si le réaménagement budgétaire ne suffit pas, peut- être faut-il envisager la vente d’actifs, afin d’utiliser l’argent ainsi obtenu pour rembourser une partie de sa dette. Par exemple, une personne pourrait décider de vendre sa motomarine ou son vélo de route pour réduire son niveau d’endettement. La consolidation de dettes Lorsqu’on a plusieurs dettes éparses dont les échéances sont variables, il peut être avantageux de les regrouper pour en simplifier la gestion et, si pos- sible, réduire leur poids sur le budget. C’est ce que la consolidation de dettes permet de faire. Avant la consolidation  Durée des prêts : variable Dettes Taux d’intérêt Solde Paiement mensuel Carte de crédit 21 %  5 000 $ 100 $ Prêt-auto   6 %  3 000 $ 250 $ Prêt pour l’achat d’une piscine 11 %  2 500 $ 190 $ Total 10 500 $ 540 $ Après la consolidation  Durée du prêt : 48 mois Dette Taux d’intérêt Solde Paiement mensuel Prêt personnel 10 % 10 500 $ 266 $ La vente d’actifs a souvent un résultat limité sur le remboursement des dettes. Pourquoi, selon vous ? Exemples de réponses : Parce qu’il est difficile d’estimer la valeur marchande réelle de certains biens.Parce qu’il peut être difficile de trouver des acheteurs rapidement.Parce que la valeur de nos biens est souvent insuffisante pour rembourser des dettes importantes. À NOTER Il faut penser à la conso- lidation de dettes quand on est encore capable de rembourser ses dettes, sinon la banque ne nous accordera probablement pas de prêt consolidé. Cette opération consiste à faire un emprunt pour régler en totalité tous les comptes en retard et les dettes. Il ne reste plus alors qu’un seul paiement à faire à un seul créancier. Le prêt consolidé permet de régler ses dettes et d’en étaler le remboursement sur une certaine période de temps, idéalement à un taux d’intérêt moindre que la moyenne de tous ceux qu’on devait payer avant. Si la période de temps est plus longue, le taux d’intérêt ne sera peut-être pas plus faible, mais la mensualité le sera, ce qui nous laissera un peu de latitude. La proposition de consommateur La proposition de consommateur est un arrangement offert à tous les créanciers pour réduire la pression des dettes sur le budget. Elle est préparée et présentée par un syndic ou une syndique de faillite en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. On peut, par exemple, proposer de réduire le montant des créances dans une certaine proportion ou de les étaler sur une plus longue période. Cette proposition, si elle est acceptée par les prêteurs, peut permettre d’éviter la faillite. Un exemple de consolidation 60 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 60 2018-03-15 11:28 AM
Le dépôt volontaire Pour se soustraire des pressions insistantes de ses créanciers, on peut demander à la Cour du Québec la permission de faire un dépôt volontaire. Par cette démarche, la personne remet une partie de son revenu à la Cour, qui la distribue aux différents prê- teurs. Les versements se poursuivront ainsi jusqu’à ce que toutes les dettes inscrites soient remboursées, en fonction d’un taux d’intérêt fixé à 5 %. Tout comme la proposition de consommateur, le dépôt volontaire permet d’éviter la faillite. La faillite La faillite est une procédure qui permet à une personne de se libérer de la plupart de ses dettes en remettant tous ses biens saisissables à ses créanciers. Il s’agit d’une procédure régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, qui ne peut être menée que par des syndics de faillite. La faillite n’est pas une mince affaire : c’est une démar­che de dernier recours. Elle cause souvent un important stress psychologique. Elle peut aussi produire un sentiment d’échec, parfois même de honte. Cependant, la faillite peut permettre à une personne qui n’est plus en mesure de respecter ses engagements financiers de s’en libérer. Durantlapériodequedurelafaillite,lesdettessontsuspenduesetlapersonneestprotégée contre ses emprunteurs. Elle doit cependant assister à deux rencontres avec son syndic ou sa syndique de faillite, qui révisera avec elle son budget, reviendra sur les causes de l’endettementetlaconseilleraàproposdel’utilisationducrédit.Autermedelaprocédure, elle recevra un certificat qui attestera qu’elle est complètement libérée de ses dettes. C’est rassurant de savoir que, même dans le cas d’une faillite, on peut se relever et reconstruire sa vie et sa carrière. À quelle solution au surendettement ces exemples s’appliquent-ils ? À NOTER Donovan peut enfin souffler. Avant, il devait effectuer des paiements de 600 $ par mois. Maintenant, il s’est entendu avec sa banque pour ne payer que 350 $ par mois, mais sur une plus longue période de temps. La consolidation de dettes. Karima se rend au palais de justice pour mettre fin à ses problèmes financiers. Désor- mais, elle fera le paiement de ses dettes à un seul endroit et à un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Le dépôt volontaire. Camille décide de reprendre ses finances en main. Terminés, les fins de semaine à l’hôtel et les soupers au restaurant. Le réaménagement budgétaire. Après avoir rencontré un conseiller financier, Jean réalise qu’il n’arrivera pas à rembourser toutes ses dettes. Par contre, il refuse de déclarer faillite. Il décide d’offrir à ses créanciers le remboursement de 50 % de ce qu’il leur doit. La proposition de consommateur. SECTION 2.3 • LE CRÉDIT : UN RISQUE À PRENDRE ? 61 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 61 2018-03-15 11:28 AM
ACTIVITÉ LESSOLUTIONSAUSURENDETTEMENT Remplissez le tableau suivant en classant chacun des énoncés ci-dessous dans la bonne case. Notez qu’il peut y avoir plus d’un énoncé par case ou aucun. Conditions et modalités associées à cette solution Durée des procédures entourant cette solution Coût pour la personne endettée (en intérêts, en $ ou en biens perdus) Réaménagement budgétaire H,K Vente d’actifs B,L Consolidation de dettes D,G I Q Dépôt volontaire A M E,J Faillite F,N O C, P A. On demande à la Cour du Québec la permission d’effectuer cette démarche. La personne remet ainsi une partie de ses revenus au palais de justice afin qu’ils soient distribués à ses créanciers. B. Onmetenventelamotomarineoulevéloderoute, le réaménagement budgétaire n’ayant pas suffi à régler la situation. C. La personne doit remettre une partie de ses actifs à un syndic ou une syndique (maison, chalet, auto, bijoux, etc.). D. Touteslesdettessontregroupéesaumêmeendroit. C’est l’institution financière qui rembourse directe- ment tous les créanciers. E. Cettesolutionpermetàlapersonnederembourser ses dettes à un taux d’intérêt moindre, soit de 5 %. F. Ils’agitd’uneprocédurerégieparlaLoisurlafaillite et l’insolvabilité et qui ne peut être menée que par un syndic ou une syndique. G. Ce type de solution permet à la personne d’éviter toute procédure judiciaire. Elle pourra l’utiliser seu- lement si son pointage de crédit est suffisamment élevé. H. Cette solution consiste à dresser le portrait de ses revenus et de ses dépenses afin de savoir exacte- ment combien on doit et à qui. I. La durée de cette solution est précisée dans le nouveau contrat de prêt. J. Cette solution permet d’éviter les frais judiciaires, puisque la personne fait elle-même la demande à la Cour du Québec. K. Cette solution constitue souvent un plan d’urgence pour une période de quelques mois. L. La personne utilise l’argent obtenu pour rembour- ser une partie de sa dette. M. Les versements associés à cette solution se pour- suivront jusqu’à ce que toutes les dettes inscrites soient remboursées. N. Pour recourir à cette mesure, la personne doit être surendettée et avoir un passif plus élevé que son actif. Cette solution n’est pas une mince affaire : c’est une démarche de dernier recours. O. Durant la période d’environ neuf mois que dure cette solution, les dettes sont suspendues et la personne est protégée contre ses créanciers. P. Un syndic ou une syndique prend possession des biens de la personne, les vend et partage le produit de la vente entre les créanciers. Q. Avec cette solution, la personne espère obtenir un taux d’intérêt moindre que la moyenne des taux de toutes les dettes qu’elle devait payer avant. 62 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 62 2018-03-15 11:28 AM
1. Le budget de Félix est-il équilibré ? Si non, quelles recommandations pourriez-vous faire à Félix pour qu’il le devienne ? Le budget de Félix est déficitaire de 555 $ mensuellement. Le total de ses revenus par mois est de 1950 $, alors que le total de ses dépenses fixes et variables est de 2505 $. PRENDRE POSITION — Examiner des options LEBUDGETETLEBILANDEFÉLIX Félix est axé sur le présent, il aime la nouveauté et l’originalité, achète selon ses coups de cœur et se soucie peu de savoir où va son argent. Observez son budget et son bilan, puis répondez aux questions. Le budget de Félix Revenus Par mois Salaire net 1850 $ Montant reçu des parents 100 $ Total revenus 1950 $ Dépenses fixes Par mois Logement Loyer 350 $ Électricité et chauffage 25 $ Total logement 375 $ Transport Prêt-auto 310 $ Essence 150 $ Assurance-auto 104 $ Immatriculation et permis de conduire 29 $ Entretien et réparations 85 $ Total transport 678 $ Communications Télévision et internet 25 $ Cellulaire 92 $ Total communications 117 $ Dettes Dettes à un ami 70 $ Meubles 103 $ Carte de crédit d’une institution financière 240 $ Remboursement d’un voyage 112 $ Total dettes 525 $ Total dépenses fixes 1695 $ Dépenses variables Par mois Alimentation Épicerie 300 $ Restaurant 240 $ Total alimentation 540 $ Loisirs Cinéma et spectacles 160 $ Alcool et loteries 30 $ Total loisirs 190 $ Santé et soins personnels Médicaments 25 $ Coiffure 35 $ Dentiste et optométriste 20 $ Total santé et soins personnels 80 $ Total dépenses variables 810 $ Le bilan de Félix au 1er juillet Actif Compte chèques 76 $ Compte d’épargne 230 $ Meubles 2 700 $ Motocyclette 4 500 $ Voiture 10 500 $ Total actif 18 006 $ Passif Solde à rembourser pour les meubles 800 $ Dettes à un ami 1 200 $ Solde à rembourser pour le voyage 1 400 $ Solde de la carte de crédit 7 800 $ Prêt-auto 12 000 $ Total passif 23 200 $ Il partage un appartement avec deux colocataires. Il a financé ce voyage avec une carte de crédit de grand magasin. Il a souscrit au plan de finance- ment de son marchand de meubles. SECTION 2.3 • LE CRÉDIT : UN RISQUE À PRENDRE ? 63 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 63 2018-03-15 11:28 AM
2. Quelle est sa valeur nette ? Qu’est-ce que son bilan montre au sujet de sa solvabilité ? La valeur nette de Félix est négative de 5194 $. Il possède peu d’actifs à court terme pour effectuer les paiements de ses nombreuses dettes. 3. Quel est son ratio d’endettement ? Est-il surendetté ? Expliquez votre réponse à l’aide d’arguments concrets. Si on inclut toutes les dettes obligatoires à rembourser chaque mois (prêt-auto et la portion dettes de son budget),le total est de 835 $.Si on divise ce montant par le montant de ses revenus, soit 1950 $, cela donne un ratio d’endettement de 42,8 %. En ce sens, il semble effectivement surendetté. En général, les banques accordent des prêts aux clients lorsque le ratio d’endettement est inférieur à 35 %. 4. Quelles conséquences la situation financière de Félix pourrait-elle avoir sur son dossier de crédit ? Aux prises avec un problème de surendettement, Félix pourrait ne pas avoir assez d’argent pour effectuer certains paiements obligatoires.Cela aurait pour conséquence de faire diminuer son pointage de crédit. 5. Parmi les différentes solutions au surendettement, laquelle, selon vous, lui conviendrait le mieux ? En quoi l’aiderait-elle à améliorer sa situation ? Exemples de réponses : Félix pourrait procéder à un réaménagement budgétaire, en vendant sa voiture par exemple.Cela permettrait de dégager près de 600 $ de son budget chaque mois.Il pourrait aussi réduire les dépenses superflues,comme les billets de loto.Félix pourrait aussi procéder à la vente de certains de ses biens, comme la moto.Celle-ci possède une valeur de 4500 $ au bilan et ne semble pas grevée d’un prêt.Il pourrait rapidement liquider certaines dettes, comme le prêt à son ami, les meubles et le voyage à rembourser. 6. Quelles questions Félix pourrait-il se poser avant de demander un nouvel emprunt ? Exemplederéponse :Est-cequej’en ailes moyens ? S’agit-ild’un achat urgent ? Est-cequej’aides revenusstables ? 7. S’il devait contracter un nouvel emprunt, quel type de contrat de crédit lui recommanderiez-vous ? Utilisez les concepts de contrat de crédit variable, de contrat de prêt d’argent et de taux d’intérêt pour expliquer votre réponse. Félix devrait opter pour un contrat de prêt d’argent, par exemple un prêt personnel à versements constants. L’avantage de ce dernier est qu’il comporte un calendrier de paiements fixes. Félix ne risque donc pas de s’endetter de nouveau avec un contrat de crédit variable, qu’il semble avoir de la difficulté à gérer, comme l’indique son solde de 7800 $.Le prêt personnel à versements constants comporte un taux d’intérêt beaucoup plus faible que la carte de crédit. 64 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 64 2018-03-15 11:28 AM
2.1 LECRÉDIT :FACILED’ACCÈS ? 1. Pourquoi les gens recourent-ils au crédit ? Donnez la principale raison. Pour acheter immédiatement un bien ou un service pour lequel ils n’ont pas l’argent nécessaire. 2. Comment la valeur nette d’un individu (calculée à l’aide de son bilan) influe-t-elle sur sa capacité à obtenir du crédit ? Lorsque la valeur nette est positive, l’individu est considéré comme étant solvable, puisque sa dette peut être réglée par la vente de ses actifs. Par contre,si la valeur nette est négative, cela indique que les dettes et les obligations financières sont plus importantes que l’actif. Cela peut être le signe que la personne est insolvable. 3. Quelle est la fonction d’un dossier de crédit ? Dans quel contexte le dossier de crédit est-il utilisé au Canada ? Le dossier de crédit permet de connaître les antécédents d’un particulier en matière de crédit. Les institutions financières le consultent,avec le consentement du particulier qui fait une demande de prêt. 4. Nommez quatre types de renseignements contenus dans un dossier de crédit. Quatre des réponses suivantes : Renseignements personnels, sur l’expérience de travail, sur le crédit, bancaires,publics,complémentaires. 5. Décrivez deux circonstances pour lesquelles une institution financière pourrait vous demander un cautionnement. Deux des réponses suivantes : La première demande de crédit et l’absence de dossier de crédit. Mon insolvabilité.La location d’un premier logement. 6. Est-ce que le fait d’accepter de servir de caution pourrait éventuellement nuire à la capacité d’em- prunter ? Expliquez votre réponse. Oui,puisque le prêt cautionné est inscrit au dossier de crédit de la personne qui sert de caution et que ce prêt augmente son ratio d’endettement. Cette personne pourrait donc voir sa capacité d’emprunter diminuer. DUCHAPITRE2 SYNTHÈSE SYNTHÈSE • CHAPITRE 2 65 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 65 2018-03-15 11:28 AM
2.2 LECRÉDIT :COMMENTÇAMARCHE ?   7. Décrivez cinq renseignements qui doivent figurer sur un contrat de crédit. Cinq des réponses suivantes : La date et le lieu de la signature ; les noms et adresses des prêteurs et des emprunteurs ; la somme d’argent prêtée,le taux d’intérêt et les frais ; l’obligation totale (soit le montant emprunté et les intérêts) ; la date et le montant des paiements nécessaires,ainsi que le nombre de paiements ; la date de versement du crédit ; la description du bien laissé en garantie,s’il y a lieu ; les signatures des prêteurs et des emprunteurs ; les modalités d’annulation ou de remboursement avant l’échéance.   8. Expliquez, dans vos propres mots, la différence entre un prêt personnel simple et un prêt personnel à versements constants. Exemple de réponse : Dans un prêt personnel simple, il y a un seul remboursement complet du capital et des intérêts à la fin de la période de prêt. Dans un prêt personnel à versements constants, il faut effectuer plusieurs remboursements,selon un échéancier fixe.   9. Donnez deux ressemblances et deux différences entre une carte de crédit et une marge de crédit. Les deux constituent des contrats de crédit variables, et les consommateurs doivent faire un paiement minimum chaque mois.La carte de crédit possède cependant un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que la marge de crédit,et cette dernière est plus difficile à obtenir. 10. Quelle est la particularité des contrats de vente à tempérament ? Le bien acheté est donné en garantie jusqu’au remboursement complet du prêt, autrement dit, on n’en devient réellement propriétaire que lorsqu’il est entièrement payé. 2.3 LECRÉDIT :UNRISQUEÀPRENDRE ? 11. Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt variable ? Décrivez un avantage et un inconvénient de choisir un taux d’intérêt variable. Un taux d’intérêt variable peut changer au fil du temps. L’avantage, c’est qu’au moment de la signature du contrat,les taux variables sont généralement plus bas que les taux fixes. L’inconvénient, c’est que si le taux augmente,cela peut nuire au budget. 12. Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ? Quel serait l’avantage pour les consommateurs d’utiliser cette solution au surendettement ? C’est un moyen de regrouper toutes ses dettes en un seul emprunt, étalé sur une plus longue période de temps,ce qui simplifie la gestion et réduit le stress. 66 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 66 2018-03-15 11:28 AM
Chapitre3 L’ÉPARGNE Épargner, ce n’est pas seulement mettre de l’argent de côté. C’est semer maintenant pour récolter plus tard. Dans la vie, les revenus ne s’accumulent pas au même rythme que les besoins ou les désirs. Ainsi, épargner exige parfois de renon- cer à des plaisirs immédiats. C’est comme lorsqu’on s’entraîne au lieu de flâner sur internet deux heures par jour : on investit dans sa santé à long terme, mais on doit, pour cela, se priver du confort présent. Enjeu : Consommer des biens et des services Concept : Épargne Précision des apprentissages : Épargne personnelle 67 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 67 2018-03-15 4:33 PM
3.1 ÉPARGNER : POURQUOIETCOMMENT ? Dans le chapitre 2, il a été question de crédit, qui est une façon d’utiliser aujourd’hui de l’argent qu’on n’a pas encore gagné. Dans ce chapitre, il sera question d’épargne, c’est-à-dire de l’argent gagné qu’on renonce à utiliser aujourd’hui. On verra que, dans le cas de l’épargne, ce sont les institutions financières qui nous paient des intérêts. POURQUOIÉPARGNER ? L’épargne est la partie du revenu qu’on met de côté afin de la dépenser plus tard. L’épargne nous donne la possibi- lité de réaliser des projets qui nous tiennent à cœur. Ce peut être des projets à court terme ou à plus long terme. L’épargne est une façon de s’enrichir à long terme. Lorsque nous serons prêts à utiliser cet argent, nous pourrons donc avoir plus de choix. S’offrir une voiture plus luxueuse Voyager plus souvent Déménager à la campagne L’épargne peut nous prémunir contre des situations imprévues. On appelle souvent ce type d’épargne un « fonds d’urgence ». Réaliser des projets Accroître ses choix de consommation Faire face aux imprévus Faire un voyage Meubler un appartement Acheter une voiture Se rétablir d’une maladie Réparer une voiture accidentée Chercher un nouvel emploi Réparer un toit qui coule Préparer sa retraite Quelques raisons d’épargner Réponses personnelles. Réponses personnelles. Réponses personnelles. À NOTER Ajoutez des exemples d’utilisation de l’épargne dans chaque colonne. 68 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 68 2018-03-15 4:33 PM
COMMENTPARVENIRÀÉPARGNER ? Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Certaines connaissances consti- tuent d’ailleurs des atouts précieux pour nous épauler dans ce domaine. Comprendre les intérêts Il existe deux grandes catégories d’intérêts : • les intérêts simples qui sont calculés uniquement sur le capital, soit sur le montant déposé ; • les intérêts composés qui sont des intérêts cal- culés à la fois sur le capital et sur les intérêts générés par l’épargne. Autrement dit, lorsqu’on reçoit des intérêts, on peut les réinvestir, c’est-à-dire les ajouter au capital de départ. Ils commencent alors à produire des intérêts eux aussi : on reçoit des intérêts sur les intérêts. À court terme, soit sur quelques années, le rendement de ces deux sortes d’intérêts diffère peu, mais avec le temps, les différences peuvent devenir spectaculaires. De petits montants épargnés régulièrement grâce aux intérêts composés peuvent en effet se transformer en gros montants au bout de quelques décennies. Épargner, ce n’est pas se priver. C’est se donner de l’argent à soi-même, mais plus tard et avec des intérêts ! Les intérêts simples Imaginons qu’on investit 1000 $ à un taux d’intérêt de 6 %. Chaque année, on reçoit 60 $ d’intérêts qui ne sont pas réinvestis. Au bout de 10 ans, on aura donc accumulé au total 600 $ d’intérêts. Les intérêts composés Avec le même montant de 1000 $ à un taux d’intérêt de 6 %, si on réinvestit les intérêts chaque année, au bout de 10 ans, c’est 790,85 $ d’intérêts qu’on aura accumulés au total. 1000 $ 1000 $ 1 an 2 ans 3 ans 1 an 2 ans 3 ans 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 63,60 $ 67,42 $ 60 $ 63,60 $ 60 $ Quelle méthode emploieriez-vous pour calculer les intérêts accumulés au bout de quatre ans dans les cas suivants ? a) Nathan investit 500 $ à un taux d’intérêt simple de 3 %. b) Nathan investit 500 $ à un taux d’intérêt composé de 3 %. À NOTER 500 $ × 3 % = 15 $ 15 $ × 4 ans = 60 $ 1re année : 500,00 $ × 3 % = 15,00 $ 2e année : 515,00 $ × 3 % = 15,45 $ 3e année : 530,45 $ × 3 % = 15,91 $ 4e année : 546,36 $ × 3 % = 16,39 $ Total des intérêts reçus : 62,75 $ SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 69 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 69 2018-03-15 4:33 PM
ACTIVITÉ LESINTÉRÊTSSIMPLESETLESINTÉRÊTSCOMPOSÉS Gillian veut investir 10 000 $ dans un placement pour 10 ans. Elle a entendu parler des intérêts simples et des intérêts composés. Elle aimerait visualiser concrètement la différence entre les deux. Note : Dans les scénarios suivants, elle investit ses 10 000 $ dans des obligations d’épargne du Québec à taux progressif. 1. Remplissez les deux tableaux suivants. Situation 1 : Les intérêts simples Les intérêts produits ne sont pas ajoutés au capital. Année Taux d’intérêt Intérêts versés 1 1,10 % 110 $ 2 1,35 % 135 $ 3 1,60 % 160 $ 4 1,95 % 195 $ 5 2,35 % 235 $ 6 2,80 % 280 $ 7 3,25 % 325 $ 8 3,70 % 370 $ 9 4,20 % 420 $ 10 4,70 % 470 $ Total des intérêts versés en 10 ans : 2700 $ 2. Combien d’argent Gillian aura-t-elle de plus au bout de 10 ans si elle choisit un placement offrant des intérêts composés ? 3044,28 $ — 2700 $ = 344,28 $ 3. Les intérêts composés peuvent aussi jouer contre nous. Quel type d’emprunt pourrait illustrer ce phénomène ? Expliquez votre réponse. Les cartes de crédit constituent un exemple où les taux d’intérêts composés jouent contre nous. Si le solde n’est pas entièrement réglé à la fin de la période de grâce, les intérêts sont ajoutés au montant dû. Le mois suivant,on paye donc de l’intérêt sur les intérêts. Situation 2 : Les intérêts composés Les intérêts produits sont ajoutés au capital. D’année en année, ils rapportent eux aussi des intérêts. Année Taux d’intérêt Intérêts versés Valeur du placement 1 1,10 % 110,00 $ 10 110,00 $ 2 1,35 % 136,49 $ 10 246,49 $ 3 1,60 % 163,94 $ 10 410,43 $ 4 1,95 % 203,00 $ 10 613,43 $ 5 2,35 % 249,42 $ 10 862,85 $ 6 2,80 % 304,16 $ 11 167,01 $ 7 3,25 % 362,93 $ 11 529,93 $ 8 3,70 % 426,61 $ 11 956,54 $ 9 4,20 % 502,17 $ 12 458,71 $ 10 4,70 % 585,56 $ 13 044,27 $ Total des intérêts versés en 10 ans : 3044,28 $ 70 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 70 2018-03-15 4:33 PM
Commencer à épargner : comment ? À la base, pour épargner, il faut prévoir un montant à cet effet dans notre budget. Une fois cette prémisse établie, quelles stratégies peut-on mettre en place pour s’assurer de faire fructifier son argent ? Stratégie 1 : commencer tôt Comme nous l’avons vu avec les intérêts composés, le facteur temps est primordial lorsqu’on veut faire croître son épargne. Imaginons une personne qui commence à épargner pour sa retraite. Voici les montants qu’elle aura accu­mulés à 65 ans en supposant un taux d’intérêt* de 5 %. Épargne mensuelle 50 $ 75 $ 100 $ 125 $ À partir de 25 ans 74 428 $ 111 642 $ 148 856 $ 186 071 $ À partir de 35 ans 40 935 $ 61 402 $ 81 870 $ 102 337 $ À partir de 45 ans 20 373 $ 30 559 $ 40 746 $ 50 932 $ À partir de 55 ans 7750 $ 11 624 $ 15 499 $ 19 374 $ * Dans les exemples de placements que nous donnons,les intérêts sont composés. Stratégie 2 : se fixer des objectifs Voici quelques questions à se poser pour se fixer des objectifs en matière d’épargne. • Qu’est-ce que je veux faire avec mon argent ? • Dans combien de temps est-ce que j’aurai besoin de cet argent ? • De combien d’argent vais-je avoir besoin ? • Est-ce que mes objectifs sont réa- listes et respectent mon budget ? Prenons le cas d’un travailleur dont le revenu annuel moyen est de 40 000 $. À la retraite, il devra pouvoir compter sur un revenu de 28 000 $, soit 70 % de son revenu annuel moyen. Examinons les trois princi- pales sources de revenus. Planifier sa retraite : est-ce un objectif important ? Fonds de pension d’un employeur ou épargne personnelle Les revenus d’un fonds de pension sont très variables,puisqu’ils sont composés des cotisations déposées par les employeurs et les employés.Seulement un tiers des travailleurs en bénéficient.Les autres doivent compter sur leur épargne personnelle. Fonds de pension ou épargne personnelle 11 154 $ PSV 6846 $ RRQ 10 000 $ Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) Cette pension est offerte à tous les Canadiens de 65 ans et plus,qu’ils aient travaillé ou pas. Le montant est le même pour tous. Régime de rentes du Québec (RRQ) Obligatoire pour tous les travailleurs, cette rente permet de remplacer environ 25 % du salaire.Le montant varie selon les revenus.En 2017,il était plafonné à environ 13 000 $ par année. SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 71 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 71 2018-03-15 4:33 PM
Stratégie 3 : épargner régulièrement La meilleure façon d’épargner consiste à mettre régulièrement un montant de côté, de manière disciplinée. Si cette somme est prévue dans notre budget, il sera plus facile de garder cette habi- tude et la tentation sera moins grande de dépen- ser cet argent tout de suite. Pour y parvenir, il est souvent utile d’automatiser cette opération. On peut le faire en demandant à notre employeur de faire un prélèvement sur notre salaire ou à notre institution bancaire de faire un virement automatique dans un compte d’épargne ou un autre véhicule d’épargne. Épargne deMalene Total Âge Épargne de Steve Total 2000 $ 2120 $ 19 0 $ 0 $ 2000 $ 4367 $ 20 0 $ 0 $ 2000 $ 6749 $ 21 0 $ 0 $ 2000 $ 9274 $ 22 0 $ 0 $ 2000 $ 11 951 $ 23 0 $ 0 $ 2000 $ 14 788 $ 24 0 $ 0 $ 2000 $ 17 795 $ 25 0 $ 0 $ 2000 $ 20 983 $ 26 0 $ 0 $ 2000 $ 24 362 $ 27 0 $ 0 $ 2000 $ 27 943 $ 28 0 $ 0 $ 2000 $ 31 740 $ 29 0 $ 0 $ 0 $ 33 644 $ 30 2000 $ 2120 $ 0 $ 35 663 $ 31 2000 $ 4367 $ 0 $ 37 803 $ 32 2000 $ 6749 $ 0 $ 40 071 $ 33 2000 $ 9274 $ 0 $ 42 475 $ 34 2000 $ 11 951 $ 0 $ 45 024 $ 35 2000 $ 14 788 $ 0 $ 47 725 $ 36 2000 $ 17 795 $ 0 $ 50 589 $ 37 2000 $ 20 983 $ 0 $ 53 624 $ 38 2000 $ 24 362 $ 0 $ 56 841 $ 39 2000 $ 27 943 $ 0 $ 60 252 $ 40 2000 $ 31 740 $ 0 $ 63 867 $ 41 2000 $ 35 764 $ 0 $ 67 699 $ 42 2000 $ 40 030 $ 0 $ 71 761 $ 43 2000 $ 44 552 $ 0 $ 76 066 $ 44 2000 $ 49 345 $ 0 $ 80 630 $ 45 2000 $ 54 426 $ 0 $ 85 468 $ 46 2000 $ 59 811 $ 0 $ 90 596 $ 47 2000 $ 65 520 $ 0 $ 96 032 $ 48 2000 $ 71 571 $ 0 $ 101 794 $ 49 2000 $ 77 985 $ 0 $ 107 902 $ 50 2000 $ 84 785 $ 0 $ 114 376 $ 51 2000 $ 91 992 $ 0 $ 121 238 $ 52 2000 $ 99 631 $ 0 $ 128 513 $ 53 2000 $ 107 729 $ 0 $ 136 223 $ 54 2000 $ 116 313 $ 0 $ 144 397 $ 55 2000 $ 125 412 $ 0 $ 153 061 $ 56 2000 $ 135 056 $ 0 $ 162 244 $ 57 2000 $ 145 280 $ 0 $ 171 979 $ 58 2000 $ 156 116 $ 0 $ 182 298 $ 59 2000 $ 167 603 $ 0 $ 193 236 $ 60 2000 $ 179 780 $ 0 $ 204 830 $ 61 2000 $ 192 686 $ 0 $ 217 120 $ 62 2000 $ 206 368 $ 0 $ 230 147 $ 63 2000 $ 220 870 $ 0 $ 243 955 $ 64 2000 $ 236 242 $ 0 $ 258 593 $ 65 2000 $ 252 536 $ L’épargne de Malene et de Steve pour leur retraite Malene et Steve investissent chacun 2000 $ par année à un taux d’intérêt de 6 %, à des moments différents de leur vie. a) Selon les tableaux ci-contre, que fait Malene à 30 ans ? Elle cesse d’épargner. b) Que fait Steve à 30 ans ? Il commence à épargner. c) Combien d’argent Malene a-t-elle investi au total ? 22 000 $ d) Quel est l’investissement total de Steve ? 72 000 $ À NOTER La plupart de mes amis se disent qu’ils ne commenceront à épar- gner que lorsque leurs dettes seront payées et qu’ils gagneront plus d’argent. Moi, je préfère commencer tout de suite. On ne sait jamais : on peut avoir besoin d’un montant pour une urgence. 72 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 72 2018-03-15 4:33 PM
ACTIVITÉ LESPROJETSDEJUSTIN 1. Le budget de Justin est-il déficitaire, équilibré ou excédentaire ? Expliquez votre réponse. Le budget de Justin est excédentaire. Ses revenus mensuels (2550 $) sont plus élevés que ses dépenses mensuelles (2050 $). 2. Si une dépense urgente survenait, est-ce que Justin pourrait y faire face ? D’où proviendrait l’argent nécessaire ? Justin épargne déjà 200 $ par mois. De plus, il lui reste encore 500 $ après ses dépenses. Il pourrait donc faire face à une dépense imprévue de 700 $. 3. Pour pouvoir acheter sa voiture dans un an, combien d’argent Justin doit-il mettre de côté par mois ? Julien doit économiser encore 1500 $ pour acheter sa voiture dans un an.Il doit donc mettre de côté 125 $ par mois. 4. Pour faire son voyage en Asie, dans 5 ans, Justin dépose 360 $ par année dans un compte qui rapporte 2 % d’intérêts composés. Est-ce que ce sera suffisant ? Dans ces conditions,dans 5 ans,Justin aura épargné 1911 $.Comme il lui manque 2000 $, ce ne sera pas tout à fait suffisant. 5. Selon ses calculs, Justin doit mettre de côté 145 $ par mois, à 5 % d’intérêt, pour pouvoir acheter sa maison dans 10 ans. A-t-il les moyens de réaliser tous ses objectifs d’épargne en même temps ? Pour atteindre tous ses objectifs,Justin doit mettre de côté, chaque mois, 125 $ pour sa voiture, 30 $ pour son voyage en Asie (360 $ divisés par 12) et 145 $ pour sa maison,ce qui fait au total 300 $. Comme il met déjà 200 $ de côté et que son budget est excédentaire de 500 $, il a donc les moyens de réaliser tous ses objectifs. Justin est très organisé en ce qui concerne ses finances personnelles. Observez ses objectifs et son budget, puis répondez aux questions. Le budget de Justin Revenus Par mois Salaire net 2500 $ Montant reçu des grands-parents 50 $ Total revenus 2550 $ Dépenses Par mois Dépenses fixes 700 $ Dépenses variables 1150 $ Épargne 200 $ Total dépenses 2050 $ Les objectifs de Justin Objectif Montant total requis Montant déjà accumulé À court terme (1 an) : achat d’une voiture d’occasion 5000 $ 3500 $ À moyen terme (5 ans) : voyage en Asie 4000 $ 2000 $ À long terme (10 ans) : mise de fonds suffisante pour acheter une maison 25 000 $ 3000 $ SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 73 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 73 2018-03-15 4:33 PM
Placez les mots « Rendement » et « Sécurité » aux bons endroits sur les flèches. À NOTER Un placement qui offre une plus grande sécurité donne en contrepartie un rendement plus faible. Un placement qui offre moins de sécurité promet en retour un rendement plus élevé. Rendement Sécurité Rendement Sécurité Je n’arriverais plus à dormir si j’avais l’impression que mon argent n’était pas en sécurité et que je pourrais le perdre. Je préfère les placements sûrs aux placements risqués. QUELTYPED’ÉPARGNECHOISIR ? Une fois établie l’importance d’épargner, il est normal de s’interroger sur la meilleure manière de placer l’argent mis de côté. Les options offertes aux investisseurs sont nombreuses : comptes bancaires, place- ments garantis, actions, fonds communs, etc. Chaque situation est unique et tous les placements peuvent être pertinents, selon les circonstances. Pour évaluer les différents placements offerts, on utilise trois critères : le rendement, la sécurité et la liquidité. Le rendement et la sécurité Le premier critère dont il faut tenir compte dans le choix d’un outil de placement est habituellement le rendement recherché, c’est-à-dire le revenu que l’argent investi peut générer. Certains placements offrent un rendement très faible (entre 1 % et 2 %), alors que d’autres peuvent générer un rendement élevé (parfois de 8 % à 15 %). Doit-on systéma- tiquement choisir les rendements les plus élevés ? Pas nécessairement. Voici pourquoi. Il existe une relation fondamentale en finance, qui est somme toute assez intuitive. Il s’agit de la relation entre le rendement et le risque : un placement qui promet un rendement plus élevé est toujours plus risqué. De quels risques parle-t-on ici ? Du risque de ne pas obtenir le rendement prévu et du risque de perdre l’argent investi en tout ou en partie. C’est pourquoi il faut considérer un deuxième critère : la sécurité. Un placement sûr est un placement qui offre une bonne garantie que l’argent investi ne sera pas perdu. Un placement risqué est un placement dont la valeur fluctue grande- ment dans le temps. On parle alors de volatilité. Par exemple, si vous avez investi 1000 $ il y a deux mois dans un placement risqué, alors la valeur de votre placement est peut-être aujourd’hui de 800 $ ou de 1400 $. On ne peut pas prédire l’évolution à court terme de ce genre d’investissement. La sécurité est inversement proportionnelle au rendement 74 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 74 2018-03-15 4:33 PM
Quand il est question de sécurité, la durée du placement est déterminante. Avec des placements plus risqués, il vaut mieux investir à long terme. Ainsi, les bons rendements devraient compenser les mauvais et fournir, globalement, des rendements intéres- sants. Les placements sûrs, dont les rendements sont plus faibles, mais aussi plus prévisibles, conviennent davantage pour réaliser des projets à court terme. La liquidité Vous désirez partir en voyage dans quelques mois ? Vous devez alors considérer le troisième critère, soit la liquidité de votre épargne. On dit qu’un placement est liquide lorsqu’on peut le transformer rapidement et facilement en argent comptant. Vous prévoyez prendre votre retraite dans 40 ans ? La liquidité est alors un critère beaucoup moins important pour vous. Plusieurs outils d’épargne sont liquides. Cependant, cette flexibilité, qui est intéressante pour les épargnants, est une source d’incertitude pour les institutions financières. C’est pourquoi les placements liquides sont souvent associés à des rendements moins intéressants. Établir son profil d’investisseur Le rendement, la sécurité et la liquidité sont des critères essentiels à considérer pour choisir les outils de placement qui conviennent le mieux à notre situation. La combinaison de ces trois facteurs permet de déterminer son profil d’investisseur. La tolérance au risque dépend de la personnalité, mais aussi des objectifs que l’on s’est fixés. Ainsi, la même personne pourrait opter pour un place- ment prudent pour atteindre un objectif à court terme, mais choisir un placement plus audacieux pour un objectif à long terme, comme la retraite. Selon vous, quel serait votre profil d’investis- seur ? Pourquoi ? Réponse personnelle. À NOTER Trois profils d’investisseurs Investisseurs prudents Les investisseurs prudents n’aiment pas le risque.L’idée de perdre de l’argent les inquiète. Ils acceptent d’avoir un rendement moins élevé en échange de la certitude de ne pas perdre leur argent. Investisseurs modérés Les investisseurs modérés investissent leurs épargnes dans des placements moyennement risqués pour ne pas perdre leur mise de départ et réaliser un certain profit. Investisseurs audacieux Les investisseurs audacieux investissent leur argent dans des placements risqués afin d’obtenir des rendements plus intéressants à long terme. La possibilité de perdre certaines sommes à la suite de fluctuations boursières est pour eux tout à fait envisageable. Il n’y a pas de bon ou de mauvais profil. Il n’y a que le vôtre, celui qui vous convient, celui qui ne vous empêche pas de dormir. SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 75 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 75 2018-03-15 4:33 PM
3.2 QUELQUESOUTILS D’ÉPARGNE Où les Québécois placent-ils leur argent ? Selon l’Institut de la statistique du Québec, la majorité préfère les fonds communs de placement, les comptes bancaires et les CPG. Pourquoi ? Mais d’abord, qu’est-ce qu’un CPG ou un fonds commun de placement ? Quelle est la différence entre une action et une obligation ? TROISGRANDESFAMILLES Il existe une multitude d’outils d’épargne sur le marché. Pour simplifier leur sélection, on peut les regrouper en trois grandes familles : • les comptes bancaires et les placements garantis ; • les valeurs mobilières ; • les valeurs immobilières. Les critères pour déterminer si ces différents placements nous conviennent sont ceux dont il a été question à la section 3.1, soit le rendement, la sécurité et la liquidité. LESCOMPTESBANCAIRES ETLES PLACEMENTSGARANTIS Avec ces placements, le rendement provient des intérêts versés et il est relativement faible. Par contre, ce sont de bons placements pour se constituer un fonds d’urgence ou pour des projets à court terme (comme acheter une voiture dans un an), car ils sont très sûrs. Les comptes bancaires L’option de placement la plus connue et la plus accessible est le compte d’épargne, offert par toutes les institutions financières. Il s’agit d’un simple compte bancaire dans lequel on dépose de l’argent. En 2017, les institutions financières offraient un taux d’intérêt infé- rieur à 1 % sur leurs comptes d’épargne. Un autre exemple de compte bancaire est le compte chèques. Il s’agit d’un compte utilisé pour les opérations courantes. Il rapporte encore moins d’intérêts que le compte d’épargne, souvent même aucun. Les frais bancaires Les frais exigés par les institutions financières sont de plus en plus élevés et nombreux. Entre 2004 et 2012, le coût moyen des forfaits associés aux comptes chèques a augmenté de 14 %. Si le taux d’inflation est de 2 %, notre argent perd de la valeur avec ce type de placement. 76 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 76 2018-03-15 4:33 PM
Les placements garantis Les placements garantis, comme les dépôts à terme et les certificats de placement garanti (CPG), sont des outils d’épargne très courants, offerts par toutes les institutions financières. Le capital placé dans ces outils d’épargne est garanti par l’institution financière. Il est également garanti par la Société d’assurance-­dépôts du Canada (SADC) jusqu’à concurrence de 100 000 $. Ces placements existent en version rachetable ou non rachetable. La personne qui achète un certificat non rachetable doit le conserver jusqu’à son échéance. Par contre, s’il s’agit d’un certificat rachetable, elle peut le revendre en tout temps. En revanche, dans ce cas, elle reçoit un rendement légèrement inférieur. Ce tableau montre un exemple de taux en vigueur en 2017 pour un certificat de placement garanti (CPG). En général, plus la durée du placement est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Comme on peut le constater, ces taux d’intérêt sont faibles. Cependant, ce genre de placement peut être un bon choix pour un fonds d’urgence, à condition bien sûr d’opter pour un certificat rachetable. Remplissez ce tableau en choisissant parmi les termes suggérés. Rendement élevé ou faible Sécurité élevée ou faible Liquidité élevée, faible ou nulle Placements Avantages Inconvénients Comptes bancaires •  Accès facile. •  Utilisation simple. • Sécurité élevée. • Liquidité élevée. • Rendement faible. Placements garantis •  Accès facile. •  Capital garanti. • Rendement connu d’avance. • Sécurité élevée. • Certificats rachetables : liquidité élevée. • Rendement faible. • Certificats non rachetables : liquidité nulle. À NOTER LESVALEURS MOBILIÈRES Cette catégorie de placements regroupe les outils d’épargne qu’on peut vendre ou acheter sur un marché appelé le « marché des valeurs mobilières ». Lorsqu’on vend un placement sur ce marché, on espère obtenir un prix supérieur à celui qu’on a déboursé pour l’acquérir. Dans ce cas, on réalise un profit, qu’on appelle aussi un « gain en capi- tal ». Un gain en capital est donc le profit réalisé lorsqu’on vend un bien (action, maison, entreprise, etc.) plus cher que le prix payé. Durée du CPG Taux d’intérêt (CPG rachetable) Taux d’intérêt (CPG non rachetable) 1 an 0,65 % 0,90 % 5 ans 1,20 % 1,45 % 10 ans 1,75 % 2,00 % SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 77 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 77 2018-03-15 4:33 PM
Les obligations Dans la grande famille des valeurs mobilières, on trouve d’abord les obligations. Quand les compagnies et les gouvernements ont besoin d’emprunter des sommes importantes, elles émettent des obligations. Lorsqu’on achète une de ces obligations, on leur prête donc de l’argent, en échange de la promesse que le capital sera remboursé et qu’on recevra régulièrement des intérêts pendant toute la durée de l’emprunt. Quand les taux d’intérêt grimpent, le prix des obligations en circulation a tendance à baisser. À l’inverse, lorsque les taux d’intérêt diminuent, le prix des obligations en circulation a tendance à augmenter. Une personne qui achète une obligation de 1000 $ avec une échéance de 10 ans et un taux d’intérêt de 5 % reçoit 50 $ d’intérêts chaque année, en plus du capital de 1000 $ à la fin, dans 10 ans. Les revenus attendus sont donc connus d’avance pour ceux qui choisissent de les conserver jusqu’à l’échéance. Il est toutefois important de noter que ces placements sont plus risqués que les CPG, particulièrement parce qu’il est toujours possible que l’entreprise émettrice de l’obli- gation ne soit pas en mesure de tenir ses promesses. On pourrait ne jamais récupérer son capital si l’entreprise connaissait d’im- portantes difficultés financières. Par contre, il serait très surprenant qu’un gouverne- ment fasse faillite. Donc, le risque de défaut de paiement des obligations gouvernemen- tales est très faible. Le prix des obligations varie en sens inverse des taux d’intérêt La personne décide de vendre son obligation.Puisque la demande est forte,elle peut augmenter son prix.Elle obtiendra donc plus que le montant investi. Cinq ans plus tard,le taux d’intérêt des nouvelles obligations est de 5 %. Cinq ans plus tard,le taux d’intérêt des nouvelles obligations est de 1,5 %. La personne garde son obligation (et continue d’empocher 3 %). La personne décide de vendre son obligation.Puisque la demande est faible,elle doit baisser son prix.Elle obtiendra donc moins que le montant investi. Une personne achète une obligation offrant 3 % d’intérêt pendant 10 ans. 3 % La personne garde son obligation (et continue d’empocher 3 %). 5 % 1,5 % Complétez cette liste en choisissant les bons mots. Avantages des obligations Inconvénients des obligations • Rendement plus intéressant que celui des placements garantis. • Sécurité relativement (faible ou élevée ?) élevée. • Liquidité relativement (faible ou élevée ?) élevée. • Accès difficile pour les particuliers (sommes requises importantes). • Capital (garanti ou non ?) non garanti. • Volatilité(prix sujetàchangements). • Frais de transaction à l’achat et à la vente. • Intervention d’une maison de courtage requise. À NOTER 78 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 78 2018-03-15 4:33 PM
Les actions Les actions sont l’autre membre impor- tant de la grande famille des valeurs mobilières. Les actions des compagnies sont échangées à la Bourse. Une action est un titre de propriété. En effet, quand on achète des actions, on devient un ou une des propriétaires de la compagnie. Évidemment, comme il y a des millions d’actions en circulation, on ne détient qu’un pourcentage infime de la compagnie, mais on est quand même propriétaire. Par exemple, si une entreprise a 10 millions d’actions en cir- culation et qu’on en possède 100, on est alors propriétaire de 1 / 100 000 de l’entre- prise. Cela donne accès à deux sources de revenus : des dividendes et un gain en capital potentiel. Les dividendes correspondent à la partie des bénéfices de l’entreprise qui sont redistribués entre tous les détenteurs d’actions. Le risque, dans le cas des dividendes, c’est que le bénéfice soit plus faible que prévu. Les fonds communs de placement Acheter des obligations ou des actions peut être compliqué et coûteux (en frais de transaction) pour les particuliers. Cela peut aussi être risqué. Par exemple, investir toutes ses économies dans une seule entreprise pourrait s’avérer désastreux si cette dernière faisait faillite. Un principe important en matière d’investissement est la diversification. Comme le dit l’expression populaire : « Il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. » Il existe heureusement une autre option pour les gens intéressés par les obliga- tions et les actions : les fonds communs de placement, aussi appelés « fonds mutuels ». Pratiquement toutes les institutions financières offrent ces types de fonds. Ils sont facilement accessibles et les montants minimums requis sont souvent peu élevés. Les fonds communs de placement regroupent l’argent de plusieurs épar- gnants. Cela présente certains avantages pour les investisseurs. • Un ou une gestionnaire choisit les placements qui composeront le fonds, à l’intérieur des limites et des objectifs de celui-ci. On n’a donc pas à faire de recherches sur les entreprises dans lesquelles on investit. • On épargne beaucoup sur les frais de transaction. • Il est facile de diversifier son portefeuille. Par exemple, si on achète des actions pour 1000 $, on obtiendra à peine une poignée d’actions d’une ou deux compagnies. Par contre, en investissant J’ai l’impresssion qu’acheter des actions, c’est un peu comme jouer aux dés : on peut gagner ou perdre beaucoup. Je préfère rester très loin de tout ça. Complétez cette liste en choisissant les bons mots. Avantages des actions Inconvénients des actions • Rendement potentiel (faible ou élevé ?) élevé. • Liquidité relativement (faible ou élevée ?) élevée. • Capital (garanti ou non ?) non garanti. • Frais de transaction à l’achat et à la vente. • Intervention d’une maison de courtage requise. • Sécurité (faible ou élevée ?) faible. À NOTER SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 79 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 79 2018-03-15 4:33 PM
le même montant dans un fonds commun de placement, notre argent sera placé dans des dizaines de compagnies, ce qui réduit grandement les risques. Il est très rare que 50 compagnies aient une mauvaise année en même temps. Certaines auront forcé- ment de bons résultats, ce qui compensera les mauvais des autres. Le capital investi dans un fonds commun n’est généralement pas garanti. Le risque dépend des objectifs du fonds. Un fonds composé d’actions sera plus volatil qu’un fonds d’obligations gouvernementales. De même, un fonds de compagnies pétrolières dans des pays émergents sera plus risqué qu’un fonds d’actions de grandes compa- gnies canadiennes. LESVALEURSIMMOBILIÈRES Dès qu’on achète une maison, un immeuble ou un terrain, on investit dans l’immobilier, aussi appelé les « valeurs immobi- lières ». Le rendement souhaité dans ce domaine est un gain en capital, c’est-à-dire le profit qu’on espère réaliser en vendant le bien plus cher qu’on l’a acheté. Le rendement, bien que très variable, est généralement élevé. Ce type de placement est habituellement considéré comme peu risqué, puisqu’un immeuble conserve généralement sa valeur. Par contre, il exige un investissement important en temps et en argent, car il faut l’entretenir, payer les taxes, etc. De plus, la liquidité de ce placement est faible, car il faut parfois attendre plusieurs mois avant de trouver le bon acheteur ou la bonne acheteuse et de conclure la vente. Complétez cette liste en choisissant les bons mots. Avantages des fonds communs de placement Inconvénients des fonds communs de placement • Accès facile (montants minimums requis peu élevés). • De loin la meilleure façon de diversifier ses placements. • Rendement relativement (faible ou élevé ?) élevé. • Liquidité (faible ou élevée ?) élevée. • Capital (garanti ou non ?) non garanti. • Frais de gestion venant réduire les gains. • Sécurité relativement (faible ou élevée ?) faible. À NOTER Complétez cette liste en choisissant parmi les termes suggérés. Rendement potentiel élevé ou faible   Sécurité généralement élevée ou faible   Liquidité élevée ou faible Avantages de l’immobilier Inconvénients de l’immobilier • Rendement potentiel élevé. • Sécurité généralement élevée. • Utilisation complexe (exige beaucoup de temps et d’énergie). • Liquidité faible. À NOTER L’immobilier permet de faire de l’argent avec l’argent des autres, puisqu’on emprunte généralement les montants investis. 80 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 80 2018-03-15 4:33 PM
ACTIVITÉ QUESTIONSDEPLACEMENT Le tableau ci-contre résume les caractéristiques de différents placements. Observez-le, puis répondez aux questions. 1. Des types de placements suggérés dans le tableau, lesquels entrent dans la catégorie des valeurs mobilières ? Les obligations,les actions et les fonds communs de placement. 2. Quel type de placement choisiriez-vous pour faire à la fois des revenus de dividendes et un gain en capital ? Expliquez pourquoi ce produit offre ces deux possibilités. Les actions.Les actions offrent la possibilité de gain en capital, car on peut les revendre à d’autres investisseurs plus cher que le prix d’achat.Elles sont aussi les seules qui permettent de recevoir des dividendes. Ces derniers sont versés lorsque l’entreprise fait des profits et les verse aux actionnaires. 3. Que pouvez-vous dégager des données du tableau en ce qui concerne la relation entre la sécurité et le rendement ? Lorsque le rendement est élevé,la sécurité est faible. Lorsque le rendement est faible, la sécurité est élevée. Lorsque le rendement est moyen, la sécurité est moyenne. Rendement Sécurité Liquidité Comptes bancaires Faible Élevée Élevée Certificats de placement garanti (CPG) Faible Élevée Élevée(CPG rachetables) Faible (CPG nonrachetables) Obligations Moyen Moyenne Moyenne Actions Élevé Faible Moyenne Fonds communs de placement Variable Variable Élevée Valeurs immobilières Moyen Moyenne Faible Obtenir du rendement sur ses placements, c’est un peu comme être payé pendant qu’on dort ! SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 81 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 81 2018-03-15 4:33 PM
4. Pourquoi les actions sont-elles considérées comme le placement le plus risqué ? Que pourrait-il se produire pour les investisseurs ? Le rendement des actions est lié à celui des entreprises qui les émettent. Si ces entreprises réalisent des pertes ou font moins de profits que prévu, la valeur de leurs actions peut chuter. 5. Quel placement recommanderiez-vous dans chacune des situations suivantes ? Expliquez votre réponse en tenant compte des critères de rendement, de sécurité et de liquidité. a) Pour son anniversaire, Vilma a reçu de son oncle un chèque de 750 $. Elle compte l’utiliser d’ici trois mois pour payer ses frais de scolarité et ses livres. Exemple de réponse : CommeVilma aura besoin de l’argent dans un très court laps de temps,soit trois mois, sa priorité est probablement une grande liquidité et une sécurité élevée.Je recommande donc un compte bancaire.Le CPG aurait pu être une option intéressante si elle avait disposé de plus de temps. b) Mégane a accumulé 8000 $ lors de son dernier été de travail. Elle aimerait les investir dans un placement moyennement risqué, mais offrant un potentiel de rendement intéressant. Elle n’aura pas besoin de cet argent avant au moins cinq ans. Exemple de réponse : La liquidité n’est pas un objectif important pour Mégane,car elle dispose de cinq ans devant elle pour investir.Elle recherche un rendement moyen et est prête à prendre quelques risques. Je recommande donc un fonds commun de placement, qui permet de limiter le risque, car il est composé de dizaines d’entreprises différentes. c) Jérémie pense à long terme. Il aimerait investir les 28 000 $ qu’il a reçus en héritage pour préparer sa retraite. Exemple de réponse : De toute évidence, le placement approprié pour Jérémie serait les actions.Il dispose de plusieurs décennies devant lui, peut se permettre de prendre des risques et de voir la valeur de son placement diminuer temporairement.À long terme, les actions offrent les meilleurs rendements. 82 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 82 2018-03-15 4:33 PM
LESRÉGIMESENREGISTRÉS (CELI,REER,REEE) Les mois de janvier et de février ramènent chaque année dans les médias la même ques- tion : « Avez-vous cotisé à votre REER cette année ? » Que signifie donc cet acronyme ? Et qu’est-ce qu’un CELI et un REEE ? En fait, il s’agit d’acheter des CPG, des actions ou des fonds communs de placement, en les enregistrant (auprès du gouvernement fédéral) dans un CELI, un REER ou un REEE. Ce ne sont donc pas de nouveaux types de placements. Ce sont seulement des façons différentes de les utiliser. Examinons la signification de ces différents acronymes. • Un CELI est un « compte d’épargne libre d’impôt ». • UnREERestun« régimeenregistréd’épargne- retraite », soit un placement à long terme généralement utilisé pour la retraite. • UnREEEestun« régimeenregistréd’épargne- études », c’est-à-dire un compte d’épargne destiné aux études des enfants. • Les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. • En 2017, la cotisation maximale était de 5500 $ par année. • Les cotisations inutilisées peuvent être reportées aux années suivantes. • Les fonds sont accessibles en tout temps. • Les fonds retirés ne deviennent pas imposables. • Les cotisations sont indépendantes du REER. • Il s’agit d’un fonds facile à constituer (il n’y a pas de documents à remplir). CELI • Les montants investis peuvent être déduits du revenu, ce qui permet de payer moins d’impôts. • Les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. • Les fonds deviennent imposables lorsqu’ils sont retirés. • La cotisation maximale correspond à 18 % du revenu de l’année précédente. • Les cotisations inutilisées peuvent être reportées aux années suivantes. • Les fonds peuvent être utilisés, dans certaines conditions, pour acheter une maison ou retourner aux études. REER • Les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. • Les gouvernements ajoutent une contribution aux montants déposés de 30 % à 60 %, selon le revenu, jusqu’à un maximum annuel de 750 $. • Les subventions et les intérêts reçus doivent servir aux études des enfants, mais on peut utiliser le capital investi à sa guise. REEE Pourquoi la valeur du REER augmente-t-elle plus rapidement que celle du placement non enregistré ? Parce que les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. À NOTER Valeurdesplacements( $) 200 000 150 000 100 000 50 000 0 186 102 $ 108 116 $ Années 0 5 10 15 20 25 30 35 REER Placement non enregistré Cotisation annuelle de 1000 $. Rendement de 8 %. SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 83 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 83 2018-03-15 4:33 PM
L’ÉPARGNE :DESEXEMPLESDE RENDEMENT À la base de toute stratégie d’épargne, il faut se donner des objectifs et des moyens pour épargner. Ensuite, il faut trouver le ou les outils de placement qui correspondront le mieux à ses besoins. Vaut-il mieux investir dans des placements sûrs ou des placements plus risqués ? Devrait-on plutôt opter pour un mélange des deux stratégies ? Différents outils, différentes stratégies Les outils de placement que sont les comptes d’épargne et les placements garantis offrent des rendements connus d’avance. Ainsi, lorsqu’on achète un certificat de placement garanti (CPG), on sait exactement combien d’argent on obtiendra dans cinq ans. Le rendement est faible, mais il est connu. Pour les autres placements, comme les obligations, les actions et les fonds communs de placement, les rendements ne sont pas connus d’avance. On sait à quoi s’attendre – on appelle cela le « rendement attendu » ou le « rendement espéré » – mais la réalité pourrait être bien différente. À court terme, les rendements de ces placements pourront varier, mais assez peu. Cependant, à long terme, cette variation devient de plus en plus importante et peut représenter des centaines de milliers de dollars. Que nous apprend ce graphique ? • À court terme, le taux d’intérêt n’a pas tellement d’importance. Cela ne vaut pas vraiment la peine de magasiner pour obtenir le meilleur taux. L’important, c’est la sécurité. • À long terme, le taux d’intérêt a une grande importance. Même quelques dixièmes de pour- centage d’intérêts de plus peuvent faire une énorme différence. Plus le terme est long, plus la différence de rendement est grande. Les rendements comparés de différents outils d’épargne 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 Durée du placement (années) 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 Fonds d’actions (5,46 %) Fonds d’obligations (3,23 %)   Obligations (3 %) CPG (2 %) Compte d’épargne (1 %) Tous les épargnants sont des investisseurs. Ce qui différencie les uns des autres, ce sont les résultats qu’ils obtiennent. Montantsaccumulés($) 84 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 84 2018-03-15 4:33 PM
Placez les termes suivants dans le graphique : Actions Comptes d’épargne Fonds d’actions Fonds d’obligations Obligations Placements garantis À NOTER Un classement des outils d’épargne selon le rendement et le risque qu’ils représentent Rendementpotentiel Sécurité Élevé Élevée Faible Faible Actions. Fonds d’actions. Obligations. Fonds d’obligations. Placements garantis. Comptes d’épargne. L’effet de l’inflation En matière d’investissement – et c’est particulièrement vrai lorsqu’on vise le long terme–ilfautaussitenircompted’unphénomèneimportant :l’inflation*.Defaçonsimple, l’inflation est l’augmentation des prix des biens et des services que nous achetons. Le taux d’inflation est calculé grâce à l’indice des prix à la consommation, une mesure produite par Statistique Canada, qui vérifie mensuellement les prix d’un échantillon de 300 produits. Au cours des dernières années, ce taux a été en moyenne de 2 %. Quel est l’impact de l’inflation sur l’épargne ? Examinons le tableau suivant. Placement de 1000 $ dans un compte bancaire à 0,2 % Panier de 1000 $ de biens et services à 2 % d’inflation Panier de 1000 $ de biens et services à 7 % d’inflation Année 1 1002,00 $ 1020,00 $ 1070,00 $ Année 2 1004,00 $ 1040,40 $ 1144,90 $ Année 3 1006,00 $ 1061,21 $ 1225,04 $ Année 4 1008,01 $ 1082,43 $ 1310,79 $ Année 5 1010,03 $ 1104,08 $ 1402,54 $ Manque à gagner de 94,05 $ Manque à gagner de 392,51 $ À la lumière des données présentées dans ce tableau, on constate que les investisseurs doivent viser un rendement supérieur à l’inflation, car, autrement, ils perdent du pouvoir d’achat. En effet, au bout de 5 ans, les 1000 $ investis dans le compte bancaire ne permettent plus d’acheter la même quantité de biens et de services. Avec de plus gros montants, ou en considérant une période de temps plus longue, l’effet sur le pouvoir d’achat est encore plus marqué. * Voir l’annexe à la fin de cet ouvrage pour d’autres explications à ce propos. SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 85 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 85 2018-03-15 4:33 PM
ACTIVITÉ ÀCHACUNSONPLACEMENT Nos quatre personnages se rendent à leur institution bancaire pour discuter de leur épargne. Lisez leur situation, puis répondez aux questions. Ruby veut faire fructifier 20 000 $ pour acheter, probablement dans 6 ans, sa première résidence. A Andréa espère acheter un véhicule neuf dans trois ans. Elle prévoit épargner progressive- ment 10 000 $. B Félix dispose de 5000 $ et a toujours voulu spéculer. Risquer gros ne lui fait pas peur. C Christophe cherche à mettre de côté 5000 $ pour garnir son fonds d’urgence. D La conseillère de l’institution leur présente les différents placements offerts : • compte d’épargne ; • certificat de placement garanti ; • obligations ; • actions de grandes entreprises canadiennes ; • fonds commun de placement d’actions de grandes entreprises. 1. Pour chacun des personnages, précisez : a) l’objectif du placement (la raison pour laquelle chaque personnage investit) (colonne A) ; b) la durée du placement (court, moyen ou long terme) (colonne B) ; c) les caractéristiques recherchées pour ce placement, en ce qui a trait au rendement, à la sécurité et à la liquidité (colonne C). A. Objectif du placement B. Durée du placement C. Caractéristiques recherchées ARuby Acheter une maison. De moyen à long terme (6 ans). Rendement élevé. Sécurité moyenne. Liquidité faible. B Andréa Acheter une voiture. Moyen terme (3 ans). Rendement moyen. Sécurité moyenne. Liquidité moyenne. C Félix Spéculer. Non précisée. Rendement élevé. Sécurité faible. Liquidité non précisée. D Christophe Se constituer un fonds d’urgence. Non précisée. Rendement faible. Sécurité élevée. Liquidité élevée. 86 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 86 2018-03-15 4:33 PM
2. Pour chacun des placements présentés par la conseillère, indiquez : a) le type de revenus qu’il peut générer (intérêts, dividendes ou gain en capital) (colonne A) ; b) le rendement espéré (faible, moyen ou élevé) (colonne B) ; c) le degré de sécurité (faible, moyen ou élevé) (colonne C). A. Type de revenus B. Rendement espéré C. Degré de sécurité Compte d’épargne Intérêts. Rendement faible. Sécurité élevée. CPG Intérêts. Rendement faible. Sécurité élevée. Obligations Intérêts. Gain en capital. Rendement moyen. Sécurité moyenne. Actions Dividendes. Gain en capital. Rendement potentiel élevé. Sécurité faible. Fonds commun de placement Dividendes. Gain en capital. Rendement élevé. Sécurité faible. 3. Quel placement conseilleriez-vous à chacun des personnages ? Expliquez vos raisons. ARuby Ruby pourrait investir dans un fonds commun de placement. Cette dernière dispose de six ans pour investir, ce qui est relativement long. Le fonds commun de placement permet aussi de diminuer le risque en répartissant les dollars investis dans plusieurs entreprises. B Andréa Andréa dispose de 3 ans avant de devoir utiliser son argent, ce qui est peu. De plus,elle ne veut probablement pas risquer de perdre ses dollars. Elle pourrait donc investir dans un CPG,qui lui offrira un rendement faible, mais qui lui assurera une faible volatilité. C Félix Félix pourrait investir dans des actions de grandes entreprises canadiennes. Il ne semble pas avoir besoin de son argent à court terme, et son objectif principal est le rendement. Il s’agit du placement qui lui offre le plus grand potentiel d’appréciation. D Christophe Christophe met des dollars de côté pour garnir son fonds d’urgence. Il ne sait pas quand il aura besoin des sommes mises de côté, et il doit de ce fait opter pour un placement très liquide.Il ne veut probablement pas non plus risquer de devoir retirer son argent alors que la valeur est à la baisse. Christophe pourrait opter pour un compte épargne. SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 87 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 87 2018-03-15 4:33 PM
A L C O N S O M M A T E U R B A X S O C I F R A I S X X C E T E R E E R D E X C O N D S O M X O B J E C T I F S E M A T I O N V E N T E C X F E S C H O I X T X L O R S G Q U E X L E P A R G N E S H A X M A D E B I T E U R J I T E M P E R A M E N T O R J I T P E R S U A S I V E E K D E A N T I Q U I T E S X L C I T C A I S S E O Y E N M S C R E A N C I E R X A X N L A O B L I G A T I O N X O P O S S I I N T E R E T S P M A R G E D E C R E D I T Q B I D E P O T A T E R M E R L H Y P O T H E Q U E I T S E X D B E S O I N S E X S T E X P F A I L L I T E R O U C O N S O L I D A T I O N V C U R E B U D G E T R X R W A P I D E M K R A C H X X X E N T X M O Y E N S U N E Y X G R A N D W E X V A R I Z E T E X D E Z X B I E N S Pour faire cette activité, suivez les consignes ci-dessous. 1. Sur chaque ligne (sauf les deux dernières), écrivez la lettre permettant de compléter un mot en lien avec le crédit ou l’épargne. La même lettre ne peut pas être utilisée deux fois. 2. Rayez le mot formé, incluant la lettre que vous avez ajoutée. 3. Découvrez la phrase mystère en reportant ci-dessous les lettres qui n’ont pas été rayées. Les « X » marquent les espaces entre les mots ou les fins de ligne dans la grille. ACTIVITÉ LAPHRASEMYSTÈRE Phrase mystère : La société de consommation , c’est lorsque la majorité des citoyens a la possibilité de se procurer rapidement une grande variété de biens et de services. 88 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 88 2018-03-15 4:33 PM
3.1 ÉPARGNER :POURQUOIETCOMMENT ? 1. Quelle est la différence entre l’épargne et le crédit en ce qui concerne le versement des intérêts ? Dans le cas de l’épargne,ce sont les institutions financières qui nous versent des intérêts. Dans le cas du crédit, c’est nous qui leur versons des intérêts. 2. Quelles sont les trois principales raisons d’épargner ? L’épargne sert à réaliser des projets, à accroître ses choix de consommation et à faire face aux imprévus. 3. Expliquez, dans vos propres mots, la différence entre des intérêts simples et des intérêts composés. Pourquoi les intérêts composés sont-ils importants à considérer pour les investisseurs ? Dans le cas des intérêts simples,les intérêts reçus sont placés à part. Dans le cas des intérêts composés, les intérêts sont ajoutés au placement. On peut donc recevoir par la suite des intérêts sur les intérêts. À long terme,cela fait une grosse différence dans le rendement d’un investissement. 4. Suggérez deux stratégies à mettre en place pour permettre d’accumuler, à long terme, une épargne importante. Je peux demander à mon institution financière de faire un transfert automatique dans un compte d’épargne. Je peux demander à mon employeur de prélever un montant directement sur ma paie pour le déposer dans un REER ou un autre type de placement. 5. Décrivez, dans vos propres mots, le lien entre le rendement et la sécurité d’un placement. Exemple de réponse : Plus le rendement promis est élevé, plus le risque est grand.À l’inverse, moins un placement est risqué,moins le rendement potentiel est élevé. 6. En matière d’épargne, qu’est-ce que la liquidité ? Est-ce une caractéristique qu’il faut rechercher ou non ? Expliquez votre réponse. La liquidité est la capacité de convertir rapidement et facilement un placement en argent comptant. La liquidité est importante dans le cas d’un fonds d’urgence ou d’un placement à court terme. DUCHAPITRE3 SYNTHÈSE SYNTHÈSE • CHAPITRE 3 89 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 89 2018-03-15 4:33 PM
3.2 QUELQUESOUTILSD’ÉPARGNE   7. Les comptes bancaires sont parmi les placements les moins rentables. Pourquoi sont-ils tout de même aussi utilisés par les épargnants ? Ils sont utilisés parce qu’ils sont sécuritaires, pratiques et faciles d’accès. De plus, la SADC garantit les sommes qui y sont déposées jusqu’à concurrence de 100 000 $.   8. « Lorsque les taux d’intérêt grimpent, la valeur des obligations grimpe aussi. » Que pensez-vous de cette affirmation ? Elle est fausse.En fait,c’est l’inverse qui se produit.   9. Quels sont les risques associés au fait de détenir des actions ? La valeur des actions que l’on détient pourrait baisser en cas de problèmes financiers de l’entreprise,ou de chute des marchés boursiers en général. Dans les cas les plus graves, l’entreprise détenue pourrait faire faillite.Dans ce cas,l’investisseur perdrait tout son argent. 10. Pourquoi certains investisseurs préfèrent-ils acheter des fonds communs de placement au lieu d’actions ? Ils le font pour diversifier leurs placements, ce qui diminue les risques liés à la volatilité des actions. 11. Expliquez la différence entre une valeur mobilière et une valeur immobilière. Une valeur mobilière peut facilement être achetée et vendue sur le marché des valeurs mobilières (obligations,actions,fonds communs de placement). Une valeur immobilière est un bien tangible, comme une maison,un immeuble ou un terrain. 12. « Un fonds commun de placement peut servir de REER. » Que pensez-vous de cette affirmation ? Elle est vraie.Beaucoup de gens enregistrent leurs placements dans des fonds communs de placement en vue de leur retraite.Les régimes enregistrés, dont les REER font partie, peuvent être utilisés avec n’importe quel type de placement.Il ne s’agit pas d’un nouveau placement, mais de caractéristiques particulières qu’on ajoute à un placement déjà existant. 90 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 90 2018-03-15 4:33 PM

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    Dépôt légal –Bibliothèque et Archives nationales du Québec, 2018 Dépôt légal – Bibliothèque et Archives Canada, 2018 Imprimé au Canada 1234567890 II 21 20 19 18 ISBN 978-2-7613-8943-3 13950 ABCD OF10 Développement éditorial Anne Marchand Gestion du projet éditorial Sylvie Racine Charge de projet à l’édition Marielle Champagne Correction d’épreuves Lucie Bernard Coordination – Recherche et droits de reproduction Pierre Richard Bernier Direction artistique Hélène Cousineau Coordination – Réalisation graphique Sylvie Piotte Conception graphique et réalisation de la couverture Benoit Pitre Réalisation graphique Les Studios Artifisme Illustrations des personnages Nathalie Giroux Photographies Marie Schneidesch (images de Pierre-Yves McSween) PL2 Studio (images des quatre personnages) Nous voulons remercier les personnes suivantes, qui ont accepté de servir de modèles pour nos quatre personnages : Katherine Cardinal Carine Clah Paul-Émile Grecki Thomas Wallingford © ÉDITIONS DU RENOUVEAU PÉDAGOGIQUE INC. (ERPI), 2018 Membre du groupe Pearson Education depuis 1989 1611, boul. Crémazie Est, 10e étage Montréal (Québec) H2M 2P2 Canada Téléphone : 514 334-2690 Télécopieur : 514 334-4720 info@pearsonerpi.com pearsonerpi.com 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 2 2018-03-16 4:11 PM
  • 3.
    TABLEDESMATIÈRES INTRODUCTION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . V QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? . . . . . . . . . . . . . . 2 ENJEU CONSOMMERDESBIENS ETDESSERVICES CHAPITRE 1 LACONSOMMATION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1.1 Consommer, c’est faire des choix . . . . . . . 6 Des besoins et des désirs illimités . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Des ressources limitées . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 Les facteurs qui influent sur nos choix . . . . . . . . . . . . . 8 1.2 La publicité, un mal nécessaire ? . . . . . . . . 14 La publicité : ses objectifs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 Les supports utilisés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Les stratégies publicitaires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Les lois qui encadrent la publicité . . . . . . . . . . . . . . . 18 1.3 Des outils pour faire des choix . . . . . . . . . 19 Mieux s’informer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 Mieux se protéger . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 Les droits et responsabilités des commerçants . . . . . 28 PRENDRE POSITION – Considérer les aspects légaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 1.4 Le budget : optimiser ses choix . . . . . . . . . 30 Un budget : pourquoi ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Un budget : comment ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Synthèse du chapitre 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 CHAPITRE 2 LECRÉDIT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 2.1 Le crédit : facile d’accès ? . . . . . . . . . . . . . . . 40 Dettes et crédit : quelle différence ? . . . . . . . . . . . . . . 40 Le crédit : y a-t-on tous accès ? . . . . . . . . . . . . . . . . . 42 Le cautionnement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 2.2 Le crédit : comment ça marche ? . . . . . . . . . 49 Le contrat de crédit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49 Les types de contrats de crédit . . . . . . . . . . . . . . . . . 50 2.3 Le crédit : un risque à prendre ? . . . . . . . . . 58 Les facteurs de risque du crédit . . . . . . . . . . . . . . . . 58 Des solutions au surendettement . . . . . . . . . . . . . . . 59 PRENDRE POSITION – Examiner des options . . . . . . . 63 Synthèse du chapitre 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 CHAPITRE 3 L’ÉPARGNE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67 3.1 Épargner : pourquoi et comment ? . . . . . 68 Pourquoi épargner ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68 Comment parvenir à épargner ? . . . . . . . . . . . . . . . . . 69 Quel type d’épargne choisir ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74 3.2 Quelques outils d’épargne . . . . . . . . . . . . . 76 Les comptes bancaires et les placements garantis . . . 76 Les valeurs mobilières . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77 Les valeurs immobilières . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 Les régimes enregistrés (CELI, REER, REEE) . . . . . . . 83 L’épargne : des exemples de rendement . . . . . . . . . . 84 Synthèse du chapitre 3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89 III 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 3 2018-03-16 4:11 PM
  • 4.
    ENJEU POURSUIVRE DESÉTUDES CHAPITRE 4 LESPERSPECTIVESD’EMPLOI . . . . . . . . . . . . 91 4.1 Aller à l’école, ça en vaut la peine ? . . . . . 92 Les cheminements possibles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92 Le coût d’opportunité des études postsecondaires . . 95 4.2 Comment les salaires sont-ils fixés ? . . . . 96 Les formes de rémunération . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96 Les facteurs qui influent sur le salaire . . . . . . . . . . . . 99 La rémunération par secteur d’emploi . . . . . . . . . . . 101 L’offre et la demande appliquées au marché du travail . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103 4.3 Comment trouver un bon emploi ? . . . 104 Bien se préparer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104 Passer à l’action . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109 Synthèse du chapitre 4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111 CHAPITRE 5 LEFINANCEMENTDESÉTUDES . . . . . . . . . . 113 5.1 Les études, combien ça coûte ? . . . . . . . 114 Les frais directement liés aux études . . . . . . . . . . . . 114 Les autres dépenses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116 Des études ailleurs au Canada ? . . . . . . . . . . . . . . . . 120 Et à l’étranger, qu’en est-il ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120 5.2 Comment financer ses études ? . . . . . . 121 Le Programme de prêts et bourses du gouvernement du Québec . . . . . . . . . . . . . . . . . 121 Le travail . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127 L’aide parentale et les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130 D’autres moyens de financement . . . . . . . . . . . . . . 131 PRENDRE POSITION – Examiner des options et Relativiser sa position . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132 Synthèse du chapitre 5 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133 ENJEU INTÉGRERLE MONDEDUTRAVAIL CHAPITRE 6 LETRAVAIL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135 6.1 Des normes ? Quelles normes ? . . . . . . . 136 La Loi sur les normes du travail . . . . . . . . . . . . . . . . 136 Le Code canadien du travail . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140 La Charte des droits et libertés de la personne . . . . 140 La Loi sur l’équité salariale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142 Les responsabilités et les devoirs des travailleurs . . 146 6.2 Qui veille au respect des normes ? . . . 148 La CNESST . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148 Le Tribunal administratif du travail . . . . . . . . . . . . . 149 Les syndicats . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150 Synthèse du chapitre 6 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153 CHAPITRE 7 LARÉMUNÉRATION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155 7.1 Comprendre le bulletin de paie . . . . . . 156 Le bulletin de paie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156 Les retenues à la source . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157 PRENDRE POSITION – Examiner des options et Considérer les aspects légaux . . . . . . . . . . . . . . . 164 7.2 L’assurance-emploi : pour qui ? . . . . . . . 165 Le chômage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165 L’assurance-emploi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169 Synthèse du chapitre 7 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173 CHAPITRE 8 L’IMPÔT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175 8.1 À quoi servent les impôts ? . . . . . . . . . . . 176 Les budgets gouvernementaux . . . . . . . . . . . . . . . . 176 La redistribution de la richesse . . . . . . . . . . . . . . . . 177 Le financement des services publics . . . . . . . . . . . . 179 Le financement de l’appareil d’État . . . . . . . . . . . . . 179 La fraude fiscale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179 8.2 Combien doit-on payer d’impôts ? . . . 184 La déclaration de revenus des particuliers . . . . . . . . 184 Les paliers et les taux d’imposition . . . . . . . . . . . . . 186 Synthèse du chapitre 8 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191 Annexe — Quelques notions d’économie . . 193 Glossaire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196 Sources des images . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202 IV 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 4 2018-03-16 4:11 PM
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    LECAHIERPROFIL ENUNCOUPD’ŒIL INTRODUCTION INTRODUCTION L’ouverture des chapitresLe texte principal La mise en pratique L’annexe Le glossaire Chapitre2 LECRÉDIT De nos jours, accéder au crédit est un jeu d’enfant. Aux événements sportifs, on reçoit un article promotionnel en échange d’une signature au bas d’un formulaire de demande de carte de crédit. Aux caisses des magasins à grande surface, on obtient 10 % de rabais sur ses achats si on accepte de souscrire à la carte du magasin. Comment résister? Dans ce cas, l’objectif n’est pas de vendre un produit, mais de vendre du crédit. Enjeu: Consommer des biens et des services Concept: Endettement Précision des apprentissages: Crédit à la consommation 39 2.1 LECRÉDIT: FACILED’ACCÈS? Pourquoi tant de gens empruntent-ils de l’argent? Quels sont les risques lors- qu’on contracte une dette? Sur quoi les institutions financières se basent-elles pour accorder ou non un prêt? Que peut-on faire pour améliorer ses chances d’obtenir du crédit? DETTESETCRÉDIT:QUELLEDIFFÉRENCE? Quand on n’a pas l’argent nécessaire pour acheter immédiatement un bien ou un service, on doit faire un choix: y renoncer, remettre cet achat à plus tard ou emprunter. Lorsqu’on emprunte, on s’endette. Une dette est donc une somme d’argent qu’on doit à une personne ou à une entreprise. L’endettement, c’est-à-dire le fait de devoir de l’argent à quelqu’un, n’est pas pro- blématique en soi. Par contre, l’endettement excessif, aussi appelé le «surendette- ment», est risqué puisqu’il correspond à une situation dans laquelle on s’endette au-delà de sa capacité à rembourser. Le crédit, c’est la dette du point de vue de la personne ou de l’entreprise prêteuse. Celle-ci nous fait crédit: on a une dette envers elle. Une «bonne» dette Une bonne dette est un emprunt qui permet à une personne d’améliorer sa situation financière au fil du temps. Par exemple, rares sont les ménages qui peuvent acheter une maison sans l’aide du crédit. Il leur faudrait, en effet, économiser pendant des années avant d’y parvenir. Une «mauvaise» dette Une mauvaise façon d’utiliser le crédit consiste à s’en servir pour augmenter son niveau de vie au-delà de ce que permettrait normalement son revenu, c’est-à-dire au-delà de sa capacité à rembourser. Par exemple, emprunter pour acheter une voi- ture ou des appareils électroménagers peut mettre en danger sa santé financière si on ne peut pas respecter le calendrier de rem- boursement de l’emprunt. Chacune des dettes suivantes est-elle bonne ou mauvaise? Bonne dette Mauvaise dette a) Des achats à crédit qui augmentent le train de vie au-delà de sa capacité de payer. b) Un crédit pour démarrer une entreprise ayant un plan d’affaires solide. c) Un emprunt pour acheter une maison qui correspond à ses moyens. d) Un emprunt pour payer des dépenses courantes. e) Un prêt étudiant qu’on sera capable de rembourser lorsque les études seront terminées. f) Un prêt pour un achat bénéfique pour le travail ou la santé. g) Une dette pour des achats qui ne sont pas nécessaires ou utiles. À NOTER 40 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deux bilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position? 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450$ Compte d’épargne 1 200$ Bijoux 1 200$ Tente-roulotte 2 500$ Voiture 8 700$ Terrain dans les Laurentides 12 000$ Meubles 13 000$ Résidence principale 210 000$ Passif Prêt-auto 2 300$ Dette sur la carte de crédit 3 500$ Prêt étudiant 12 000$ Hypothèque 175 000$ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400$ Compte d’épargne 10 000$ Argent reçu en cadeau 200$ Voiture 3 000$ Collection d’œuvres d’art 4 500$ Meubles 8 000$ Passif Dette à rembourser à sa mère 550$ Dette sur la carte de crédit 1 000$ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200$ Meubles achetés à tempérament («achetez maintenant, payez plus tard») 4 500$ Prêt étudiant 8 000$ 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 1. Le budget de Félix est-il équilibré? Si non, quelles recommandations pourriez-vous faire à Félix pour qu’il le devienne? PRENDRE POSITION — Examiner des options LEBUDGETETLEBILANDEFÉLIX Félix est axé sur le présent, il aime la nouveauté et l’originalité, achète selon ses coups de cœur et se soucie peu de savoir où va son argent. Observez son budget et son bilan, puis répondez aux questions. Le budget de Félix Revenus Par mois Salaire net 1850$ Montant reçu des parents 100$ Total revenus 1950$ Dépenses fixes Par mois Logement Loyer 350$ Électricité et chauffage 25$ Total logement 375$ Transport Prêt-auto 310$ Essence 150$ Assurance-auto 104$ Immatriculation et permis de conduire 29$ Entretien et réparations 85$ Total transport 678$ Communications Télévision et internet 25$ Cellulaire 92$ Total communications 117$ Dettes Dettes à un ami 70$ Meubles 103$ Carte de crédit d’une institution financière 240$ Remboursement d’un voyage 112$ Total dettes 525$ Total dépenses fixes 1695$ Dépenses variables Par mois Alimentation Épicerie 300$ Restaurant 240$ Total alimentation 540$ Loisirs Cinéma et spectacles 160$ Alcool et loteries 30$ Total loisirs 190$ Santé et soins personnels Médicaments 25$ Coiffure 35$ Dentiste et optométriste 20$ Total santé et soins personnels 80$ Total dépenses variables 810$ Le bilan de Félix au 1er juillet Actif Compte chèques 76$ Compte d’épargne 230$ Meubles 2 700$ Motocyclette 4 500$ Voiture 10 500$ Total actif 18 006$ Passif Solde à rembourser pour les meubles 800$ Dettes à un ami 1 200$ Solde à rembourser pour le voyage 1 400$ Solde de la carte de crédit 7 800$ Prêt-auto 12 000$ Total passif 23 200$ Il partage un appartement avec deux colocataires. Il a financé ce voyage avec une carte de crédit de grand magasin. Il a souscrit au plan de finance- ment de son marchand de meubles. SECTION 2.3 • LE CRÉDIT: UN RISQUE À PRENDRE? 63 2.1 LECRÉDIT:FACILED’ACCÈS? 1. Pourquoi les gens recourent-ils au crédit? Donnez la principale raison. 2. Comment la valeur nette d’un individu (calculée à l’aide de son bilan) influe-t-elle sur sa capacité à obtenir du crédit? 3. Quelle est la fonction d’un dossier de crédit? Dans quel contexte le dossier de crédit est-il utilisé au Canada? 4. Nommez quatre types de renseignements contenus dans un dossier de crédit. 5. Décrivez deux circonstances pour lesquelles une institution financière pourrait vous demander un cautionnement. 6. Est-ce que le fait d’accepter de servir de caution pourrait éventuellement nuire à la capacité d’em- prunter? Expliquez votre réponse. DUCHAPITRE2 SYNTHÈSE SYNTHÈSE • CHAPITRE 2 65 ACTIVITÉ LADÉCLARATIONDEREVENUSDEKARIM Si vous utilisez un logiciel pour préparer votre déclaration de revenus, vous serez guidés par de nombreuses questions, souvent proposées sous la forme d’une entrevue. Toutefois, même si la technologie nous facilite grandement la tâche, il est utile de connaître la mécanique fiscale de base. Observons le cas de Karim. Karim travaille comme vendeur dans un magasin d’électronique. Son salaire annuel pour 2017 est de 50 000 $, et il a reçu une prime au rendement de 3500 $. Pour préparer sa retraite, il a déposé 3000 $  dans un REER. Étape 1: Le calcul du revenu total Il faut d’abord dresser la liste de tous les revenus: revenus d’emploi, allocation de retraite, retrait d’un REER, prestation d’assurance-emploi, etc. Salaire: Prime au rendement: + Revenu total: Étape 2: Le calcul du revenu imposable Il faut ensuite déterminer la partie du revenu sur laquelle on doit payer de l’impôt. Pour y arriver, on  soustrait du revenu net certaines déductions, dont la plus connue est la contribution au REER. Revenu total: Contribution au REER: — Revenu imposable: Étape 3: Le calcul de l’impôt total à payer Il est maintenant temps de calculer l’impôt à payer dans l’encadré de la page suivante, à l’aide des tables d’imposition. Les taux d’imposition par palier au Canada en 2017 Palier d’imposition Taux d’imposition 1 De 0$ à 45916$ (exemption de base: 11635$) 15% 2 De 45916$ à 91831$ 20,5% 3 De 91831$ à 142353$ 26% 4 De 142353$ à 202800$ 29% 5 Plus de 202800$ 33% Les taux d’imposition par palier au Québec en 2017 Palier d’imposition Taux d’imposition 1 De 0$ à 42 705$ (exemption de base: 11 635$) 16% 2 De 42 705$ à 85 405$ 20% 3 De 85 405$ à 103 915$ 24% 4 Plus de 103 915$ 25,75% Voici une règle de base : quand notre taux d’imposition est élevé, il est temps de cotiser dans des REER. Quand il est bas, il est temps de les retirer. L’an dernier, j’ai été nommé employé de l’année et mon patron m’a offert une montre en guise de récompense. Malheureusement, j’ai dû payer de l’impôt sur ce cadeau, puisque le gouvernement considère qu’il s’agit d’un avantage imposable. 188 CHAPITRE 8 • L’IMPÔT ANNEXE QUELQUESNOTIONS D’ÉCONOMIE L’offre et la demande L’offre désigne la quantité de biens et de services que les commerçants souhaitent vendre en fonction du prix (voir le chapitre 1). Voyons un exemple fictif. La courbe de l’offre des yoyos fluo Lorsque le prix des yoyos fluo est de 1$, les commerçants sont prêts à en offrir 16 000. Par contre, lorsqu’il est de 4$, leur offre grimpe à 23 000. On peut en déduire que la quantité offerte augmente lorsque le prix monte et qu’elle diminue lorsque le prix baisse. De son côté, la demande désigne la quantité de biens et de services que les consommateurs souhaitent acheter en fonction du prix. Reprenons l’exemple précédent. La courbe de la demande des yoyos fluo Lorsque le prix est de 1$, les consommateurs sont prêts à acheter 24 000 yoyos fluo. Par contre, lorsqu’il est de 4$, ils n’en veulent que 17 000. En d’autres termes, la quantité demandée diminue lorsque le prix monte et elle augmente lorsque le prix baisse. Nous sommes donc en présence de deux tendances oppo- sées: les commerçants cherchent à obtenir le prix le plus élevé possible, tandis que les consommateurs cherchent à payer le prix le plus bas possible. Lorsqu’on combine les courbes de l’offre et de la demande d’un même produit, on constate qu’elles se croisent en un point. Ce point correspond au prix pour lequel l’offre et la demande sont égales, et celui pour lequel la quantité offerte équivaut à la quantité demandée. Le prix et la quantité des yoyos fluo à l’équilibre Prix($) 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0 Quantité offerte (en milliers) 0 5 10 16 20 23 25 Prix($) 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0 Quantité demandée (en milliers) 0 5 10 15 17 20 24 Prix($) 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0 Quantité (en milliers) 0 5 10 15 20 25 Demande Offre Équilibre ANNEXE 193 GLOSSAIRE A Actif (p. 43) Ensemble des biens et des valeurs financières d’une personne. Action (p. 79) Titre de propriété d’une entre- prise, échangeable sur le marché des valeurs mobilières. Ancienneté (p. 100) Temps passé par quelqu’un dans un emploi. Assurance-emploi (p. 169) Revenu d’appoint offert temporairement et à certaines conditions en cas de perte d’emploi ou dans certaines autres situations (maladie, invalidité, etc.). Avantage social (p. 96, 160) Montant ou avantage offert aux employés en plus du salaire, en vertu d’ententes préalablement conclues (assurance, régime de retraite, etc.). Avoir (ou valeur nette) (p. 43) Dans un bilan, différence entre l’actif et le passif. B Besoin (p. 6) Nécessité de base, obligation, chose essentielle à la vie. Bilan (p. 43) Document qui dresse un portrait de la valeur nette (avoir) d’un individu à une date donnée en calculant la différence entre son actif et son passif. Budget (p. 30) Document qui présente une prévision des revenus et des dépenses d’une personne pour une période donnée (un an, un mois ou une semaine). Budget déficitaire (p. 34) Budget dans lequel les revenus sont moins élevés que les dépenses. Budget équilibré (p. 34) Budget dans lequel les dépenses sont égales aux revenus. Budget excédentaire (p. 34) Budget dans lequel les revenus sont plus élevés que les dépenses. Bulletin de paie (p. 156) Document que les employeurs doivent remettre à leurs employés afin de leur permettre de vérifier le calcul de leur rémunération. C Capital (p. 49) Montant possédé ou investi par un particulier, une entreprise ou une institution financière. Carte de crédit (p. 52) Carte qui autorise son détenteur à utiliser l’argent d’une institu- tion financière ou d’une grande entreprise pour régler un achat. Caution (p. 48) Personne qui s’engage par contrat à respecter les obligations d’un emprunteur dans le cas où celui-ci ne les respecterait pas. Cautionnement (p. 48) Contrat dans lequel s’engage la personne qui sert de caution. Centrale syndicale (p. 150) Regroupement de syndicats locaux. Certificat de placement garanti (CPG) (p. 77) Outil d’épargne dans lequel le capital et le rendement sont garantis. Il peut être rachetable ou non rachetable. Charte canadienne des droits et libertés (p. 108) Document légal qui garantit les droits et libertés d’une personne en interdisant de la discriminer en se fondant sur sa race, la couleur de sa peau, son sexe, son état de grossesse, son orientation sexuelle, son état civil, son âge, sa religion, ses convictions politiques, sa langue, son origine ethnique, sa condi- tion sociale ou son handicap. Charte des droits et libertés de la personne (du Québec) (p. 140) Document légal qui interdit toute forme de discrimination ou de harcèlement basés sur l’âge, la condition sociale, les convictions politiques, l’état civil, la grossesse, le handicap, le sexe, l’identité ou l’expression du genre, la langue, l’orientation sexuelle, la race, la couleur, l’origine ethnique et la religion. Chômage (p. 165) Situation dans laquelle se trouve une personne sans emploi qui est apte au travail, qui souhaite travailler et qui cherche active- ment un emploi. 196 GLOSSAIRE Concepts prescrits du programme de formation Préambule de Pierre-Yves McSween Pierre-Yves McSween,un journaliste à l’affût des questions financières,présente un point de vue original sur le sujet abordé et interpelle les élèves. À noter Au travers du texte principal,des espaces sont réservés pour s’approprier la théorie par des calculs, des notes,de courtes activités. Activité Ces activités permettent de mettre en pratique certaines notions à l’étude. Prendre position Ces activités aident à développer une des composantes de la compétence«Prendre position sur un enjeu financier». Synthèse de chapitre Ces activités visent à vérifier la compréhension des notions présentées dans le chapitre. Des interventions ponctuelles de Pierre-Yves McSween ou des personnages présentés à la page suivante INTRODUCTION V 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 5 2018-03-16 4:11 PM
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    INTRODUCTIONDes jeunes àvotre image Pour vous accompagner dans votre apprentis- sage, nous mettons en scène quatre jeunes adultes qui possèdent des profils variés. Face aux commentaires qu’ils feront, vous pourrez acquiescer ou prendre position autrement. C’est dans ce type d’échanges que se développeront la compréhension des enjeux et le sens critique nécessaire pour prendre les décisions associées aux objectifs que vous vous fixerez. RUBY Profil • Peu tolérante au risque • Axée sur le présent Traits de caractère • Calme et conséquente, concrète,pratique,raisonnable et conformiste,sportive Consommation • Aime se récompenser après un effort,consommatrice matérialiste • Possède une auto récente et du matériel de qualité • Vit en couple dans un condo Endettement, épargne • N’a aucune envie de s’astreindre à suivre un budget • Paie régulièrement sa carte de crédit et ses factures • Épargne un peu,mais n’a pas beaucoup d’argent de côté Études • Étudie en soins infirmiers (elle est manuelle et concrète) Travail • Travaille dans un centre sportif (donne des cours de conditionnement physique et accorde beaucoup de temps au travail) FÉLIX Profil • Très tolérant au risque • Axé sur le présent Traits de caractère • Joyeux,optimiste,très relationnel,aime se faire plaisir,aime profiter de la vie et du moment présent,créatif,enthousiaste,plein d’humour Consommation • Aime la nouveauté et l’originalité • Achète selon ses coups de cœur,sans vraiment regarder le prix • Aime les restos,les spectacles et les voyages • Habite en appartement avec deux amis Endettement, épargne • Ne sait pas exactement où va son argent • Ne voit pas pourquoi il devrait se priver aujourd’hui pour en avoir plus demain Études • Ne veut pas s’engager dans des études tout de suite (aimerait faire reconnaître son expérience de travail et de vie) Travail • Travaille comme serveur (il aimerait faire de la formation ou être enseignant) VI INTRODUCTION Peu tolérant au risque Tolérant au risque Axé sur le présent 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 6 2018-03-16 4:11 PM
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    Ainsi, ces quatrepersonnages vous suivront tout au long de l’ouvrage. Ils partageront avec vous leurs réflexions, leurs choix et leurs prises de position sur les enjeux de la finance personnelle. Vous verrez : pas toujours facile, la vie de jeune adulte, mais quelle aventure excitante ! ANDRÉA Profil • Très tolérante au risque • Axée sur l’avenir Traits de caractère • Énergique,compétitive,autonome,exigeante,analytique,sportive Consommation • Possède des biens de qualité • Fait des choix éclairés et rentables • Aime se sentir en contrôle de sa vie : ne veut dépendre de rien ni de personne • Habite chez ses parents Endettement, épargne • A commencé à épargner dès qu’elle a eu un travail • Remplit elle-même sa déclaration de revenus • Vise l’autonomie financière Études • Étudie en administration (veut devenir entrepreneure) Travail • Souhaite exercer un travail autonome et payant et gérer elle-même son entreprise CHRISTOPHE Profil • Peu tolérant au risque • Axé sur l’avenir Traits de caractère • Conservateur,réfléchi,aime la sécurité,le confort,possède un bon sens de l’organisation,aime planifier Consommation • Économe,achète rationnellement • Fait des choix éclairés et durables • Passe beaucoup de temps à s’informer et à comparer différents produits • Vit dans un petit appartement Endettement, épargne • Met régulièrement de l’argent dans un compte d’épargne • Aime se renseigner avant de prendre une décision • Fait un budget Études • Étudie en géographie (il aime le travail individuel et est perfectionniste) Travail • Aimerait travailler à l’extérieur,dans un emploi en lien avec la nature, l’environnement INTRODUCTION 1 Peu tolérant au risque Tolérant au risque Axé sur l’avenir 13931_profil_cahier_lims_ep3.indd 1 2018-03-16 4:11 PM
  • 8.
    1. C’est fou,toutes ces taxes qu’il faut payer ! Heureusement, certains produits ne sont pas taxables. Parmi les produits suivants, lesquels ne sont pas taxés à l’épicerie ? (section 1.1) A. Des pommes. 3 C. Un poulet chaud. E. Des aliments pour bébé. 3 B. Un sac de croustilles. D. Un litre de lait au chocolat. 3 F. Une chocolatine à l’unité. 2. Je viens de me procurer un vélo neuf chez un détaillant. Quelles sont les garanties habi- tuellement offertes à l’achat d’un tel bien ? (section 1.3) A. Ça dépend du détaillant : parfois il n’y a aucune garantie. B. La garantie légale, la garantie du fabricant et la garantie prolongée. 3 C. La garantie de base, la garantie de série et la garantie de prolongation. D. La garantie que l’appareil va se briser dès qu’il ne sera plus couvert par la garantie. 3. Formidable ! Mon shampoing préféré est à prix réduit cette semaine à la pharmacie. Pour- tant, à la caisse, il se produit une erreur de prix sur ce produit non étiqueté. Que doit faire le commerçant ou la commerçante ? (section 1.3) A. Corriger vite l’erreur et vous présenter ses excuses. C. Vous offrir un rabais de 10 % sur le prix affiché. B. Tenter de vous convaincre de payer le prix erroné. D. Vous remettre le produit gratuitement 3 puisqu’il coûte moins de 10 $. 4. Parlons taux d’intérêt… Lequel de ces types de crédit peut m’offrir le plus bas taux d’intérêt ? (section 2.2) A. Une marge de crédit. Comme son nom l’indique, c’est vous qui choisissez la « marge ». B. Un prêt hypothécaire. 3 C. Un prêt personnel, car vous pouvez négocier directement avec votre ami qui est commis dans une banque. D. Une avance de fonds sur une carte de crédit. 5. Je viens de recevoir mon premier relevé de carte de crédit. Combien ai-je de jours pour régler le solde sans payer d’intérêts ? (section 2.2) A. 30 jours. C. 21 jours. 3 D. 3 mois. B. Vous devez payer immédiatement, car les intérêts sont calculés à partir de la date d’achat du bien. Avez-vous déjà commencé à gérer vos finances personnelles ? Si tel n’est pas le cas, vous réaliserez rapidement que beaucoup de décisions à prendre dans la vie comportent un aspect financier. L’argent ne fait pas le bonheur, mais une bonne gestion de ses finances peut aider à accéder à la vie qu’on souhaite mener. Avant d’aborder ce cours essentiel qu’est l’éducation financière, mettez vos connaissances à l’épreuve. Vous y découvrirez de quoi il sera question dans votre cahier Profil. Et qui sait ? Vous entreverrez peut-être déjà votre « profil » en matière de finances ! QUESERAVOTRE« PROFIL » ? 2 QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? 13931_profil_cahier_diagnostique_ep4.indd 2 2018-03-20 9:27 AM
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      6. J’entendssouvent parler du REER par mes parents, surtout autour du mois de février. Quels sont les énoncés qui pourraient décrire ce que c’est au juste ? (section 3.2) A. C’est un régime très équilibré. B. C’est une caisse de retraite gérée par le gouvernement, qui permet de financer la pension des personnes âgées de 65 ans et plus. C. C’est un placement qui permet de reporter à plus tard une partie 3 de l’impôt sur le revenu à payer. D. C’est une association d’humoristes.   7. Comment détermine-t-on les salaires ? Deux des situations suivantes sont susceptibles de constituer un facteur de détermination d’un salaire plus élevé. Lesquelles ? (section 4.2) A. Anaïs vient de se voir confier plus de responsabilités au travail : 3 elle dirigera maintenant une équipe de 10 personnes. B. Les dernières nouvelles économiques ne sont pas très bonnes : le taux de chômage a fortement augmenté le mois dernier. C. Magalie a décidé de retourner aux études pour augmenter ses compétences : 3 elle veut obtenir un nouveau certificat universitaire. D. Mark vient de commencer la formation pour son nouvel emploi : dans quatre heures, il sera prêt à s’acquitter de ses nouvelles tâches.   8. Aurai-je droit à des prêts ou à des bourses pour étudier l’an prochain ? Un des éléments suivants ne fait pas partie des critères d’admissibilité au Programme de prêts et bourses du gouvernement du Québec. Lequel ? (section 5.2) A. Étudier à temps plein. C. Ne pas avoir atteint la limite d’endettement. B. Avoir moins de 35 ans. 3 D. Ne pas avoir les ressources suffisantes pour poursuivre ses études.   9. Quand je garde les enfants de ma voisine, elle ne m’offre pas le salaire minimum. Parmi les groupes suivants, lesquels sont soumis au salaire minimum ? (section 6.1) A. Les travailleurs autonomes. C. Les employés en poste depuis moins de trois mois. B. Les stagiaires. D. Les étudiants qui travaillent dans 3 un parc d’attractions au cours de l’été. 10. Mes amis qui viennent de finir leurs études sont entrés sur le marché du travail. Ils ont vécu des situations nouvelles en cours de route. Lesquelles ne respectent pas les normes du travail au Québec ? (section 6.1) A. Pour son nouvel emploi au salaire minimum, Yasmine a dû acheter 3 son uniforme de travail obligatoire, avec le logo de l’entreprise. B. Patrick est serveur et lors de son dernier quart de travail, il a brisé quelques 3 assiettes. Son patron a décidé de lui facturer le coût de remplacement sur sa prochaine paye. C. L’employeur de Jasmine ne consulte pas les employés pour la confection de l’horaire de travail. D. Mélissa est à l’emploi de son entreprise depuis un an. Elle aura droit cette 3 année à une semaine de vacances. QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? 3 13931_profil_cahier_diagnostique_ep4.indd 3 2018-03-20 9:27 AM
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    11. Enfin, j’aireçu ma première paye ! J’ai travaillé 30 heures et je suis payé 13 $/h. Ça devrait faire une belle somme de 390 $, non ? Pourtant le montant du chèque est moins élevé. Pourquoi ? (section 7.1) A. Parce que l’employeur a jugé que votre rendement n’était pas encore assez bon. C. Parce que l’employeur a 3 fait des retenues à la source. B. Parce que l’employeur a mis de côté un montant pour payer les vacances de ses employés. D. Parce que le système de paie s’est trompé. 12. Qu’est-ce que l’évasion fiscale ? C’est bon ou mauvais ? (section 8.1) A. C’est un moyen légal pour payer moins de taxes et d’impôts, par exemple en cotisant dans un REER. B. C’est un moyen illégal pour éviter de payer ses taxes ou ses impôts. 3 C. C’est un moyen légal de prendre des vacances dans un paradis fiscal. D. C’est un moyen illégal utilisé par les fraudeurs pour vous attirer sur un site web. 13. Je vais faire ma première déclaration de revenus cette année. Si j’ai un solde d’impôt à payer, quelle est la date limite pour le faire sans payer d’intérêts ? (section 8.2) A. Le 30 février. C. Le 30 avril. 3 B. Le 31 décembre. D. Il n’y a pas d’intérêt à payer sur l’impôt. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse pour les deux questions qui suivent. Chaque choix de réponse correspond à un profil parmi ceux de nos quatre personnages présentés aux pages précédentes. 14. Quelle chance, vous venez de gagner 2000 $ ! Qu’en faites-vous ? (profil) A. Je pars magasiner et j’achète tout ce qui me tente. (jaune-Félix) B. Je mets la somme dans un compte d’épargne, car je veux partir vivre en appartement dans deux ans. (bleu-Christophe) C. J’investis la somme à la Bourse. Avec tout le profit que je risque de faire, je pourrai partir mon entreprise en finissant le cégep. (rouge-Andréa) D. J’achète l’ordinateur dont j’ai besoin pour mes études. (vert-Ruby) 15. Vous avez fini de payer votre téléphone cellulaire qui faisait partie de votre contrat. La compagnie vous propose le nouveau modèle. Que faites-vous ? (profil) A. Je vais conserver celui que j’ai. Comme il est maintenant payé, mes versements mensuels vont diminuer et je vais pouvoir m’acheter des trucs utiles avec ces économies. (vert-Ruby) B. C’est parfait ! Je vais pouvoir me débarrasser de mon téléphone et en choisir un plus performant. (jaune-Félix) C. Je vais faire le tour de toutes les compagnies pour voir ce que je peux obtenir de mieux comme forfait (rapport qualité-prix). (rouge-Andréa) D. Je vais conserver mon appareil le plus longtemps possible puisqu’il est maintenant payé. Mes versements mensuels vont diminuer et je vais mettre la somme épargnée à la banque, pour pouvoir acheter une voiture dès que j’aurai accumulé assez. (bleu-Christophe) 4 QUE SERA VOTRE « PROFIL » ? 13931_profil_cahier_diagnostique_ep4.indd 4 2018-03-20 9:27 AM
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    Chapitre1 LACONSOMMATION Consommer, c’est fairedes choix. Le choix d’acheter une voiture neuve ou de rouler en voiture d’occasion. Le choix de faire des voyages ou de rester dans le confort de son salon. Le choix d’aller au restaurant ou de manger un repas maison. Consommer,c’estaussi,etsurtout,dépenserunesommed’argent limitée dans un but précis. Enjeu : Consommer des biens et des services Concepts : Consommation, pouvoir d’achat Précision des apprentissages : • Phénomène de la consommation • Droits, responsabilités et recours • Rôles de la publicité 5 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 5 2018-03-19 4:47 PM
  • 12.
    1.1 CONSOMMER, C’ESTFAIREDESCHOIX Qu’est-ce quimotive nos choix de consommation ? En quoi notre consommation est-elle différente de celle de nos parents ou de nos amis ? Quels pro­cessus nous amènent à prendre ces décisions au quotidien ? DESBESOINSETDESDÉSIRSILLIMITÉS En tant que consommateurs, la liste de nos envies est illimitée. Toutefois, nous ne pouvons pas tout avoir en même temps, car nos ressources, elles, sont limitées. Une des premières choses à faire est d’apprendre à distinguer nos besoins de nos désirs. • Un besoin est une nécessité de base, une obligation, quelque chose d’essentiel à la vie. Abraham Maslow, un psychologue du milieu du 20e siècle, a hiérarchisé les différents besoins de l’être humain. On peut représenter ces besoins sous la forme d’une pyramide. Cela signifie que les besoins situés à la base de la pyramide doivent être comblés avant qu’on passe aux suivants. Par exemple, une personne affamée est capable de mettre sa vie en péril pour se nourrir. Les besoins phy- siologiques ont donc priorité sur les besoins de sécurité. • Un désir est un souhait, une envie, quelque chose qui n’est pas essentiel, mais qui fait plaisir. Ainsi, « un repas lorsqu’on a faim » ou « un toit lorsqu’on a froid » font partie de la catégorie des besoins. Par contre, « des vacances dans le Sud », « des vêtements griffés » ou « un repas dans un restaurant chic » sont des désirs, puisqu’ils ne sont pas essentiels. Il peut arriver que ce qui est un désir pour une personne soit un besoin pour une autre. Ainsi, posséder une voiture peut correspondre à un désir pour Émilie, qui habite à deux pas d’une station de métro, mais être un besoin pour Pierre, qui habite la dernière maison au fond du 5e  Rang. De plus, les besoins et les désirs peuvent varier selon le contexte. Le remplacement d’un frigo peut correspondre à un désir pour Laetitia, qui aime- rait en avoir un plus récent, mais à un besoin pour Marie, dont le frigo ne fonctionne plus. La pyramide de Maslow Besoin d’accomplissement Besoin d’estime Besoin d’appartenance Besoin de sécurité Besoins physiologiques Réalisation de soi, épanouissement personnel Confiance et respect de soi, reconnaissance et appréciation des autres Amour et affection des autres Environnement stable et prévisible,sans anxiété ni crise Faim,soif,sexualité, respiration,sommeil, élimination 6 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 6 2018-03-19 4:47 PM
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    ACTIVITÉ BESOINOUDÉSIR ? Expliquez comment lesbiens ou les services suivants peuvent répondre à un besoin. Transformez ensuite chaque situation en indiquant un contexte où ils pourraient être considérés comme un désir. Exemples de réponses : A Les parents d’Élyse lui achètent un matelas pour dormir. Besoin,puisque dormir est un besoin de base. S’ils achètent un matelas très grand avec des fonctions de massage et de chaleur,ce sera pour combler un désir et non un besoin. B Rania magasine une paire d’espadrilles pour son cours d’éducation physique. Besoin,puisque Rania doit participer à son cours d’éducation physique et qu’elle ne peut pas le faire sans espadrilles.Toutefois,pour combler ce besoin, il n’est pas nécessaire qu’elle choisisse des espadrilles chères ou de marque connue.Ce serait alors combler son désir et non pas seulement son besoin. C Coralie prend l’autobus pour aller à l’école. Besoin,si l’école ne se trouve pas à une distance raisonnable de la maison de Coralie. Si l’école est proche, prendre l’autobus est plutôt un désir, car elle pourrait alors probablement y aller à pied ou à bicyclette. D Julien achète du savon à la pharmacie. Besoin,puisque c’est une question d’hygiène. L’achat d’un savon deviendrait plutôt un désir si Julien décidait d’acheter un savon très cher,aux caractéristiques supposément extraordinaires (et pas nécessairement réelles). E Pour son déjeuner, François mange du pain de blé entier. Besoin,puisque manger est un besoin de base.Toutefois, s’il achète du pain d’une marque connue qui est beaucoup plus chère que le pain de marque maison, cela tient plus du désir. F Oliver se cherche un appartement en ville pour sa session d’hiver. Besoin,s’il demeure loin de son école. S’il habite déjà près de l’école ou chez ses parents, et qu’il cherche seulement à avoir un plus bel endroit où vivre, ça devient un désir. Activité tirée et adaptée de« Besoin ou désir ? »,Office de la protection du consommateur (OPC). SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 7 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 7 2018-03-19 4:47 PM
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    LESFACTEURSQUIINFLUENTSURNOSCHOIX Bien qu’à labase nous ayons des préférences pour certains biens et services, plusieurs facteurs influent, de près ou de loin, sur nos choix de consommation. Les facteurs économiques Les facteurs économiques ont un rôle important à jouer dans le processus décisionnel des consommateurs. En effet, les consommateurs choisiront les biens et les services qui répondront le mieux à leurs besoins, compte tenu de leurs ressources financières limitées. Il s’agit d’un processus d’évaluation rationnel qui repose sur le pouvoir d’achat. Le pouvoir d’achat est une notion économique qui tente de mesurer la quantité de biens et de services qu’un revenu permet d’acquérir. Pour un individu, le pouvoir d’achat dépend donc de son revenu, des prix et, bien sûr, du taux des taxes à la consommation, puisque celles-ci ont une incidence directe sur les prix. Ruby reçoit un montant inattendu de 400 $. Elle hésite sur ce qu’elle fera avec cet argent : changer son téléphone, qu’elle trouve désuet, ou se procurer un nouvel équipement de ski alpin ? Comme il est important pour elle d’être à la fine pointe de la technolo- gie, elle choisit finalement de changer son téléphone. Quel est le coût d’opportunité de cette décision ? Le coût d’opportunité de cette décision est l’équipement de ski, car c’est le bien que Ruby n’a pas pu acheter en se procurant un nouveau téléphone. À NOTER DESRESSOURCESLIMITÉES Savoir faire la distinction entre ses besoins et ses désirs permet d’établir plus facile- ment ses priorités. Mais pourquoi faut-il établir des priorités ? Pourquoi ne peut-on pas tout avoir ? Le problème vient évidemment du fait que nos ressources de temps, d’argent et d’énergie sont limitées. Le coût d’opportunité Puisque les ressources dont nous disposons pour satisfaire nos besoins sont limitées, consommer, c’est faire des choix… et choisir, c’est renoncer. Les économistes appellent « coût d’opportunité » ou « coût d’option » le coût associé à chacun de nos choix. Le coût d’opportunité, ou coût d’option, est le coût du bien ou du service auquel on renonce pour en choisir un autre. 8 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 8 2018-03-19 4:47 PM
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    Le revenu De façongénérale, nous consommons ce que nous avons les moyens d’acheter. Le revenu dont les consommateurs disposent, comme leur salaire et leurs revenus de placement, influe de façon importante sur leurs choix de consommation. Ainsi, les individus dont le revenu est plus élevé peuvent consommer davantage que les individus ayant un revenu plus modeste. Autre constatation évidente : la proportion du revenu allouée à certaines dépenses se distingue nettement selon le revenu des individus, comme le montrent les diagrammes ci-dessous. Des choix en fonction du revenu Logement Alimentation Transports Vêtements Loisirs Santé Tabac et boissons alcoolisées Impôts Assurances et retraite Autres dépenses Dépenses du ménage Revenus faibles Dépenses du ménage Revenus élevés Selon les diagrammes ci-dessus, le logement et l’alimentation représentent quelle proportion des dépenses : a) des ménages à revenus faibles ? La moitié (ou 50 %). b) des ménages à revenus élevés ? Le quart (ou 25 %). À NOTER Le prix Le prix joue forcément un rôle important dans les choix de consommation. De manière générale, lorsque le prix d’un bien augmente, la consommation de ce bien aura ten- dance à diminuer et, à l’inverse, lorsque le prix d’un bien diminue, la consommation de ce bien aura tendance à augmenter. En tant que consommateurs, pouvons-nous influer sur le prix d’un bien ? Il semble bien que oui, selon la loi de l’offre et de la demande. • L’offre désigne la quantité de biens et de services que les commerçants souhaitent vendre en fonction du prix. • La demande désigne la quantité de biens et de services que les consommateurs souhaitent acheter en fonction du prix. Quand les prix des produits que j’achète augmen- tent, j’essaie de les remplacer par d’autres. Par exemple, quand les choux-fleurs deviennent trop chers en hiver, j’opte plutôt pour les carottes. Source : Enquête sur les dépenses des ménages, Statistique Canada,2016. SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 9 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 9 2018-03-19 4:47 PM
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    La loi del’offre et de la demande* Prix Quantité Équilibre Demande Offre * Voir l’annexe à la fin de cet ouvrage pour d’autres explications à ce propos. La loi de l’offre et de la demande stipule que le prix d’un produit est celui où il y a équilibre entre l’offre et la demande de ce produit. Il s’agit du prix que les consom- mateurs sont prêts à payer pour ce bien (demande) et celui auquel les producteurs sont disposés à le vendre (offre). À l’approche de leur bal des finissants, de nombreux élèves désirent louer des limousines. Cependant, le parc de véhicules disponibles dans les entreprises de location reste le même. Par conséquent, le prix de la location augmente au cours de cette période. Dans cette situation, qu’arrivera-t-il à la demande, à l’offre et au prix des limousines ? Indiquez votre réponse dans chacune des cases de ce tableau à l’aide d’une flèche vers le haut, d’une flèche vers le bas ou d’un signe d’égalité. Demande Offre Prix = À NOTER Les concepts d’offre et de demande sont aussi valables pour les produits de luxe. La quantité demandée dans le cas des voitures de luxe est faible, puisque le prix est élevé. Il s’agit tout de même d’un marché à satis- faire. Même les riches ont besoin de rêver ! Les taxes à la consommation Il faut ajouter les taxes à la consommation au prix de la plupart des produits et services : • La taxe fédérale sur les produits et services (TPS) et la taxe de vente du Québec (TVQ) sont deux taxes payées par les consommateurs. Depuis 2008, le taux de la TPS s’élève à 5 %. Le taux de la TVQ est passé à 9,975 % en 2013. Le taux combiné de ces deux taxes est donc de 14,975 %, soit très près de 15 %. 5 % Taxe fédérale sur les produits et services (TPS) 9,975 % Taxe de vente du Québec (TVQ) Un restaurant annonce une fondue pour 4 personnes à 100 $. a) Calculez la TPS. 100 $ × 5 % = 5 $ b) Calculez la TVQ. 100 $ × 9,975 % = 9,98 $ c) Calculez un pourboire équivalant à 15 % du prix avant les taxes. 100 $ × 15 % = 15 $ d) Quel sera le montant total de cette sortie au restaurant ? 100 $ + 5 $ + 9,98 $ + 15 $ = 129,98 $ À NOTER 10 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 10 2018-03-19 4:47 PM
  • 17.
    ACTIVITÉ L’OFFREETLADEMANDE :DESEXEMPLESCONCRETS Pour chacune dessituations suivantes, indiquez, à l’aide d’une flèche vers le haut, d’une flèche vers le bas ou d’un signe d’égalité, ce qu’il adviendra de la demande, de l’offre et du prix. A Cette année, 8 % plus de Québécois décideront de voyager vers le sud pour fuir l’hiver. Les transpor- teurs aériens seront en mesure d’augmenter le nombre de sièges disponibles au même rythme. Demande Offre Prix = B L’entreprise Belle-Eau fabrique et vend des piscines très originales. À raison de six piscines par mois, elle répond à peine à la demande. Ce mois-ci, coup de chance : une vedette du design en parle en bien dans son magazine. Demande Offre Prix = C Depuis cinq ans, de moins en moins de gens louent des terrains de tennis dans la région. Malgré cela, plusieurs nouveaux centres de location ont été construits. Demande Offre Prix D Dans la région, on a construit plusieurs nouveaux hôtels ces 10 dernières années. Pourtant, la fréquen- tation est restée la même. Demande Offre Prix = E Le nombre de golfeurs a fortement augmenté dans la région de Montréal. Pourtant, aucun nouveau terrain de golf n’a été construit. Demande Offre Prix = F Cette année, les entreprises désirent offrir plus de tablettes électroniques que l’an dernier. Cependant, les consommateurs délaissent peu à peu ce produit. Demande Offre Prix SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 11 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 11 2018-03-19 4:47 PM
  • 18.
    • Au Québec,certains produits ne sont pas assujettis à la TPS et à la TVQ, par exemple, tous les produits alimentaires de base : fruits, légumes, viandes, poissons, pains... Les services rendus par la plupart des professionnels de la santé sont aussi exemp- tés de taxes. Pensons aux services fournis par les médecins et les dentistes. L’objectif des gouvernements est de ne pas nuire à l’accès aux produits et aux services de première nécessité. • Au Canada comme au Québec, d’autres taxes sont également prélevées sur certains produits. Ces taxes sont incluses dans le prix et elles n’apparaissent pas sur la facture des consommateurs. Par exemple, le Canada impose une taxe d’accise sur les véhicules énergivores, les climatiseurs pour automobiles et certains produits pétroliers. L’objectif du gouvernement est de réduire la consommation de produits qui ne sont pas jugés écoresponsables. Au Québec, une taxe spéciale est également perçue sur l’alcool, l’essence et le tabac. Toutes ces taxes visent deux objectifs : • elles procurent aux gouvernements des revenus qui leur permettent de financer les services publics, comme l’éducation, la santé ou la protection de l’environne- ment, et de redistribuer la richesse entre les plus nantis et les gens dans le besoin ; • elles permettent aux gouvernements de favoriser la consommation de certains biens en les taxant moins ou, au contraire, de tenter de réduire la consommation d’autres biens en les taxant plus. Un cas particulier : la vente des livres est assujettie à la TPS, mais pas à la TVQ. Le gouver­ne­ment du Québec cherche ainsi à promouvoir la culture québécoise en favorisant l’accès à la lecture. Taxables ou non taxables ? Les produits de base sont généralement non taxables. Les formats individuels sont généralement taxables. Les produits transformés sont généralement taxables. Les produits emballés sont généralement taxables. À NOTER Ces produits sont-ils taxables ou non taxables ? Taxable TAXES Non taxable TAXES a) Boisson gazeuse X b) Chocolatine à l’unité X c) Lait (1 L) X d) Lait au chocolat (2 L) X e) Miche de pain tranché X f) Poulet entier cru X g) Poulet entier rôti X h) Sandwich au jambon X i) Tablette de chocolat X 12 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 12 2018-03-19 4:47 PM
  • 19.
    Les facteurs socioculturels Ilexiste des facteurs autres qu’économiques qui influent sur les biens et services que nous choisissons de consommer. La culture La culture est un ensemble de valeurs, de connaissances, de savoir-faire, de traditions et de coutumes propres à un groupe de gens qui partagent un espace de vie commun. Elle comprend notamment la langue, la musique et les habitudes culinaires. Les gens ont tendance à reproduire les comportements qu’ils observent dans leur entourage. Par exemple, les Québécois ont l’habitude de consommer du maïs soufflé au cinéma. Les Japonais, eux, préfèrent les sardines séchées ; en Colombie, les gens se régalent de fourmis rôties ; en Norvège, on choisit la viande de renne séchée ; la réglisse salée est populaire dans les cinémas des Pays-Bas. Les groupes sociaux La consommation peut parfois servir à combler un besoin de reconnaissance sociale ou le désir d’appartenir à un groupe. Pour être reconnu comme membre à part entière, il faut parfois s’afficher. Par exemple, les partisans d’une équipe sportive porteront fièrement les couleurs de leur équipe favorite. La famille, les amis, les collègues, les coéquipiers, sont autant de groupes d’appar- tenance qui peuvent influer sur nos comportements de consommateurs. Ainsi, il n’est pas rare de voir des personnes « imiter » le comportement de leur idole, de leur modèle ou des gens d’une classe sociale plus aisée afin de se donner l’impression de faire partie du même groupe. Les facteurs individuels Les facteurs individuels relèvent de ce qui est propre à chaque individu. Mentionnons la personnalité, l’histoire personnelle, les motivations, les valeurs, etc. Par exemple, un individu peut adopter des comportements associés à la consommation responsable. La consommation responsable, c’est un mode de consommation qui tient compte du développement durable, c’est-à-dire qui est respectueux de l’envi- ronnement, bénéfique pour l’économie et positif pour la santé. Un ami, c’est comme un homme-­ sandwich qui influence notre consommation quotidienne par ses propres choix de consommation. Voici des exemples de comportements correspondant à une consommation responsable. Quels autres comportements pourraient s’ajouter à cette liste ? Exemples de réponses : •  Privilégier l’achat de produits locaux. •  Renoncer aux produits dont on n’a pas besoin. •  Recycler et composter. •  Acheter des produits durables et équitables. •  Privilégier les transports en commun. •  Choisir en priorité des produits issus d’agriculture biologique ou équitable. À NOTER SECTION 1.1 • CONSOMMER, C’EST FAIRE DES CHOIX 13 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 13 2018-03-19 4:47 PM
  • 20.
    1.2 LAPUBLICITÉ, UNMALNÉCESSAIRE ? Qu’est-ce quecette publicité annonce ? À qui s’adresse-­t-elle  ? Quel est son message ? Quelles cordes sensibles des consommateurs veut-elle toucher ? LAPUBLICITÉ :SESOBJECTIFS Pour nous, consommateurs, l’intérêt principal de la publicité est de nous renseigner sur une foule de produits et de services pouvant figurer sur la liste de nos besoins et de nos désirs. C’est pourquoi les entreprises investissent autant dans les campagnes de publicité : elles peuvent ainsi nous informer de l’existence de leurs produits. La publicité peut aussi chercher à nous séduire, à changer nos comportements, à susciter de nouveaux désirs. • La publicité est informative lorsqu’elle décrit un produit, ses caractéristiques et ses utilisations possibles. Elle nous informe également lorsqu’elle nous indique le prix d’un bien ou l’endroit où nous pouvons nous le procurer. • La publicité devient persuasive lorsqu’elle cherche à nous convaincre qu’un produit est meilleur qu’un autre, qu’il peut nous rendre plus heureux, nous aider à projeter une image de réussite, etc. Par exemple, les publicités sur les boissons gazeuses ne mentionnent jamais le fait que ces produits contiennent essentiellement de l’eau et du sucre et que leur valeur nutritive est pratiquement nulle. Elles cherchent plutôt à projeter une image de bonheur, de jeunesse, de jeu et de détente. • Les gouvernements et les organismes sans but lucratif ont parfois recours à la publicité pour sensibiliser la population à certains enjeux de société, comme le tabagisme, l’exercice physique, la violence conjugale, etc. Ils peuvent également chercher à nous convaincre de changer nos comportements, par exemple en bou- clant notre ceinture de sécurité ou en évitant de boire de l’alcool avant de conduire. On parle alors de publicité sociétale. 14 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION14 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 14 2018-03-19 4:47 PM
  • 21.
    LESSUPPORTSUTILISÉS Depuis des décennies,les annonces publicitaires sont très présentes dans la presse écrite, à la radio et à la télévision. Il s’agit en effet pour ces médias d’une source importante de financement. Ces médias subissent cependant un certain déclin depuis que leur clientèle tradition- nelle se déplace de plus en plus vers le web. Grâce au web, l’industrie du marketing accumule de l’information provenant de plu- sieurs sources et nous cible de manière plus précise que jamais. Nos achats en ligne, nos participations à des concours, nos activités de clavardage, tout cela est compilé afin de mieux nous connaître et de mieux nous séduire. a) Quel est le message de cette publicité ? Faire des graffitis enlaidit le paysage urbain et cause des préjudices aux commerçants. b) À qui s’adresse-t-elle ? Aux graffiteurs. c) De quel type de publicité s’agit-il ? C’est de la publicité sociétale. À NOTER Quelles formes de publicité avez-vous déjà observées sur le web ? Exemples de réponse : des bannières publicitaires, des vidéos promotionnelles, des fenêtres qui s’ouvrent spontanément (pop-up en anglais), des liens commandités, etc. À NOTER La place de la publicité dans les médias québécois en 2014 700 600 500 400 300 200 100 0 Millionsdedollars Internet Quotidiens Radios Affichage Magazines Télévision francophone En 2014,les dépenses publicitaires sur le web ont dépassé pour la première fois les dépenses faites sur les autres supports publicitaires. Source : Étude économique sur l’industrie de la communication-marketing au Québec, Associationdesagencesdecommunicationcréative(A2C),Associationquébécoisedes producteurs de films publicitaires (AQPFP), Raymond Chabot Grant Thornton, 2015. SECTION 1.2 • LA PUBLICITÉ, UN MAL NÉCESSAIRE ? 15 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 15 2018-03-19 4:47 PM
  • 22.
    Le culte del’idéal La publicité nous présente souvent des personnes belles, équilibrées, en forme, à la mode, vivant dans un monde parfait. On veut ainsi nous donner l’impression que le produit annoncé aura lui aussi un effet positif sur notre vie, que nous serons plus heureux si nous le consommons. Les données factuelles La publicité nous renseigne sur le produit ou le service offert. En plus d’en vanter les mérites, elle nous informe sur ses caractéristiques, son mode de fabrication, sa provenance, etc. La vérité Les publicitaires ne peuvent pas mentir pour nous inciter à acheter un produit, mais il leur arrive parfois de jouer avec la vérité. Par exemple, lorsqu’une publicité de céréales affirme que le produit « fait partie d’un petit-déjeuner nutritif », elle ne précise pas que ce déjeuner serait peut-être tout aussi nutritif sans les céréales... La popularité Des publicitaires peuvent tenter de nous faire croire qu’une fois le produit en notre possession, nous serons remarqués, nous ferons l’envie de notre entourage, nous aurons plus d’amis. Bref, nous serons cool ! La notoriété La publicité peut aussi faire appel à des porte- paroles, soit des personnalités connues de la télévision, du cinéma, de la chanson ou du sport, pour vendre un produit. Elle mise alors sur la notoriété et la crédibilité de ces porte-paroles pour nous encourager à faire comme eux et à acheter le produit. La concurrence Une campagne publicitaire cherche souvent à comparer un produit avec celui de la concurrence, en tentant de déprécier le produit des compétiteurs et en faisant ressortir les avantages de son propre produit. La mémorisation et la répétition Les publicités utilisent souvent des jeux de mots, des slogans ou des refrains publicitaires faciles à retenir pour nous inciter à garder en mémoire un produit ou une marque. Elles peuvent aussi jouer sur la répétition d’éléments visuels ou sonores. Le témoignage Certaines publicités font appel au témoignage de gens qui ont utilisé le produit et qui semblent heureux d’en faire la promotion. La publicité cherche ainsi à nous convaincre que nous avons, nous aussi, toutes les chances d’être satisfaits du produit. Les promesses Pour vouloir un produit, nous devons croire que nous en retirerons au moins un avantage. La publicité peut donc nous faire des promesses visant à nous convaincre que le produit ou le service répondra à nos besoins ou à nos désirs. La nouveauté Nous sommes habituellement curieux et ce que nous ne connaissons pas nous attire. Piquer notre curiosité et nous présenter de la nouveauté éveillent généralement notre intérêt. Les publici- taires le savent et cherchent ainsi à nous sur- prendre, à nous déstabiliser, pour que nous nous intéressions à leur produit. LESSTRATÉGIESPUBLICITAIRES Voici quelques stratégies publici- taires couramment utilisées pour nous convaincre d’acheter un produit ou un service. Note :cettelistedestratégiesestinspiréedudocument« Jefais ma pub »de l’Office de la protection du consommateur (OPC). L’émotion Les publicités sont souvent conçues pour nous faire réagir. Faire appel à l’émotion permet d’augmenter notre intérêt pour une publicité et de garantir que nous nous souviendrons du produit. Certaines présentent des histoires touchantes, des animaux, des scènes qui font rire ou pleurer. 16 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 16 2018-03-19 4:47 PM
  • 23.
    ACTIVITÉ INFORMATIONOUOPÉRATIONSÉDUCTION ? Remplissez la ficheassociée à chacune de ces publicités. Exemples de réponses : A C B Nom du produit ou de l’entreprise : Éduc’alcool. Public cible : Les jeunes de moins de 25 ans. Intention : Sensibiliser. Message : Consommer de l’alcool en trop grande quantité amène des conséquences très désagréables le lendemain. On veut ainsi amener les jeunes à éviter les abus. Stratégie(s) utilisée(s) : L’émotion. Nom du produit ou de l’entreprise : Mondou. Public cible : Les propriétaires d’animaux de compagnie. Intention : Vendre. Message : Il s’agit d’un clin d’œil à toutes les entreprises qui utilisent des animaux pour leur publicité, par exemple les entreprises de téléphonie cellulaire. Mondou désire démontrer qu’elle se spécialise dans les soins aux animaux, et qu’elle se soucie de leur bien-être. Stratégie(s) utilisée(s) : L’émotion. Nom du produit ou de l’entreprise : Nissan. Public cible : Les adultes cherchant une voiture électrique, et probablement avec un revenu élevé. Intention : Vendre. Message : La voiture est agréable à conduire ; de plus, elle permet d’économiser en essence, car elle est électrique. Stratégie(s) utilisée(s) : Le témoignage. SECTION 1.2 • LA PUBLICITÉ, UN MAL NÉCESSAIRE ? 17 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 17 2018-03-19 4:47 PM
  • 24.
    LESLOISQUIENCADRENTLA PUBLICITÉ Lorsque les agencespublicitaires tentent d’informer les consommateurs et de les séduire, elles ne peuvent pas dire et faire tout ce qu’elles veulent. Au Québec, l’Office de la protection du consommateur (OPC) surveille leurs activités. Cet organisme est, entre autres, responsable de l’application de la Loi sur la protection du consommateur. La Loi sur la protection du consommateur La Loi sur la protection du consommateur encadre plu- sieurs aspects de la consommation. En matière de publicité, elle interdit les déclarations mensongères, les fausses pro- messes ou, encore, le fait de ne pas pré­senter toute la vérité à propos d’un bien ou d’un service. La Loi nous permet différents recours si nous découvrons après une transaction que des commerçants nous ont menti ou qu’ils nous ont vendu un produit défectueux. Nous pou- vons ainsi, selon le cas, porter plainte à l’Office de la pro- tection du consommateur, faire annuler un contrat, pour- suivre le commerçant ou la commerçante, etc. De son côté, l’Office peut imposer des amendes à ceux qui ne respectent pas la Loi. La publicité destinée aux enfants De façon générale, la Loi sur la protection du consommateur interdit toute publicité destinée aux enfants de moins de 13 ans. Pour déterminer si un message publicitaire est destiné aux enfants, on doit tenir compte de trois critères découlant de l’article 218 de la Loi : • À qui le bien ou le service annoncé est-il destiné ? Est-il attrayant pour les enfants ? • Le message publicitaire est-il conçu pour attirer l’attention des enfants ? • Les enfants sont-ils visés par le message ou exposés à celui-ci ? Sont-ils présents au moment et à l’endroit de sa parution ou de sa diffusion ? La Loi sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation La Loi (fédérale) sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation exige que les renseignements indiqués sur un produit soient exacts et suffisamment clairs pour permettre aux consommateurs de prendre des décisions d’achat éclairées. Elle interdit de donner de l’information fausse ou trompeuse. La Loi indique aussi les renseignements qui doivent obligatoirement apparaître sur l’emballage, comme le nom du produit, sa quantité nette et l’identité du fournisseur. Elle autorise également des inspecteurs à examiner les emballages des produits, à les ouvrir, et même, au besoin, à saisir les produits fautifs.   Des exemples de pratiques interdites • Une vidéo promotionnelle met en vedette une personne qui prétend faussement être psychologue ou médecin. • Une vendeuse « oublie » de mentionner qu’un véhicule d’occasion a déjà subi des dommages importants. • Une affiche indique que 98 % des clients sont satisfaits d’un produit en se basant sur le fait que seulement 2 % d’entre eux l’ont retourné pour obtenir un remboursement. 18 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 18 2018-03-19 4:47 PM
  • 25.
    1.3 DESOUTILS POURFAIREDESCHOIX Pour fairedes choix de consommation éclairés, mieux vaut bien s’informer et connaître les moyens de se protéger. Quels biens ou services répondent le mieux à nos besoins ou désirs ? Où les trouver ? L’information obtenue est-elle objective ? fiable ? Le bien ou le service est-il garanti ? Quels sont nos recours ? Qui peut nous aider en cas de difficultés ? MIEUXS’INFORMER Pour consommer intelligemment, il faut connaître les outils d’information qui pourront guider nos décisions d’achat. Des outils fiables devraient fournir de l’infor- mation objective, impartiale, basée sur des faits ou des vérifications. Les revues spécialisées Au Québec, la revue Protégez-Vous a pour mission d’évaluer une grande variété de produits et d’offrir des guides d’achat fiables, ainsi que des outils de décision pratiques. Électroménagers, appareils électroniques, voitures, forfaits de téléphones cellulaires, finances personnelles, tout passe sous la loupe de ses experts. Ce magazine s’intéresse également au suivi des pro- duits défectueux. C’est donc un bon outil pour savoir quoi acheter ou ne pas acheter. Aux États-Unis, le Consumer Reports National Research Center est un organisme qui fait de la recherche sur la consommation. Sa publication mensuelle, le Consumer Reports, présente des tests et des comparaisons de produits effectués dans 50 laboratoires bien équipés. Les sites web et les forums Plusieurs sites web fournissent de l’information sur des produits ou des services et nous permettent de faire des choix plus judicieux en matière de consommation. Comment évaluer la fiabilité d’une information Pour évaluer la fiabilité d’un document écrit ou audiovisuel, posez-vous les questions suivantes : • Qui est l’auteur ou l’auteure du document ? • Quelle est sa formation ? sa fonction ? • Cette personne est-elle spécialiste de la question ? • Fournit-elle ses sources ? • Quand le document a-t-il été écrit ou produit ? • Les données fournies sont-elles récentes ? Lorsque vous faites une recherche dans internet, privilégiez les sites suivants : • les sites gouvernementaux ; • les sites d’organismes internationaux ; • les sites d’institutions publiques ; • les sites d’associations ou d’organisations reconnues. Les blogues, les forums de discussion, les sites anonymes et les pages personnelles ne constituent pas, en général, des sites fiables sur le plan de la qualité de l’information. Pour évaluer la fiabilité d’un site web, posez-vous les questions suivantes : • Est-ce un site géré par un organisme reconnu et crédible (par exemple, une université ou un ministère) ? • Quelle est la mission du site : fournir de l’information objective ou promouvoir un point de vue particulier ? • Les documents disponibles sur le site sont-ils signés ? Peut-on communiquer avec les administrateurs du site ou les auteurs de la page ? • Peut-on valider les renseignements dans deux autres sources fiables ? • Les dates de création et de mise à jour du site sont-elles récentes ? SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 19 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 19 2018-03-19 4:47 PM
  • 26.
    ACTIVITÉ DESSOURCESFIABLESOUNONFIABLES ? Sur une échellede 1 à 5, comment classeriez-vous la fiabilité de l’information de chacune de ces situations ? 1 = pas fiable du tout  2 = peu fiable  3 = plus ou moins fiable  4 = assez fiable  5 = très fiable Sur quels critères vous basez-vous ? Exemples de réponses : À l’approche de l’été, vous cherchez des renseignements sur un hôtel. Sur plusieurs forums, vous trouvez des commentaires positifs provenant d’anciens clients de cet hôtel. L’établissement reçoit régulièrement des mentions « J’aime » lorsqu’il fait de nouvelles publications sur les réseaux sociaux. D Vous partez en voyage avec vos parents dans un pays étranger. Vous apprenez qu’une catastrophe natu- relle vient de s’y produire. Pour en savoir plus, vous naviguez sur le site d’Affaires mondiales Canada, où l’on confirme l’information et où l’on indique les zones touchées par la catastrophe. B Ileana, une blo- gueuse populaire auprès des jeunes pour son amour des produits mode et tendance, vient de mettre en ligne une vidéo présentant son plus récent ordinateur portable. Elle procède au déballage, montre les principales caractéristiques physiques du produit et conclut sa vidéo en mentionnant qu’elle est convaincue qu’il s’agit d’un excellent produit et qu’elle le recommande à tous les abonnés de son blogue. A En faisant une recherche web sur les meilleures tablettes électroniques, on vous redirige sur le site de la revue Protégez-Vous. Vous y consultez un article datant d’il y a trois ans, dans lequel 31 modèles de tablettes ont été analysés et comparés. C 1 (pas fiable du tout). L’auteure du blogue n’a pas de formation en informatique, elle est rémunérée par ses vidéos produites et ses contrats publicitaires, et sa mission n’est clairement pas d’informer. 5 (très fiable). La source, c’est-à-dire le gouvernement canadien, est très fiable.Affaires mondiales Canada se spécialise dans les renseignements sur les pays étrangers et l’accompagnement des Canadiens à l’extérieur. 3 (plus ou moins fiable).Protégez-Vous est un magazine reconnu et indépendant pour les consommateurs québécois. Par contre, l’article date déjà d’il y a 3 ans.À la vitesse où la technologie évolue, une période de 3 ans, c’est long. 2 (peu fiable).Qui sont vraiment les gens qui fournissent les commentaires sur les entreprises ? Est-ce réellement d’anciens clients ? Quels sont leurs critères ? Ce qui est très positif pour l’un peut être anodin pour l’autre. 20 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 20 2018-03-19 4:47 PM
  • 27.
    Les sites desorganismes de protection des consommateurs (voir ci-dessous et à la page suivante) en sont de bons exemples. Le web contient également de nombreux forums de discussion liés à des questions de consommation. Une mise en garde s’avère cependant nécessaire. Contrairement au contenu des publications des organismes reconnus, celui de ces forums est souvent soumis à un contrôle de qualité minimal. Ces forums sont souvent utilisés par des personnes voulant exprimer leur satisfaction ou leur insatisfaction à l’égard d’un produit ou d’un service. Il faut donc faire preuve de jugement, vérifier d’où provient l’infor- mation et s’il s’agit d’une source fiable. Les émissions d’affaires publiques Les émissions de télévision, comme La facture ou Ça vaut le coût, se basent sur l’idée que des citoyens bien informés sont des consommateurs avertis. Elles se donnent pour mission de démystifier l’univers de la consommation, d’informer les citoyens sur leurs droits et de les accompagner dans leurs prises de décision. Certaines de ces émissions abordent des sujets provenant des expériences des téléspectateurs. MIEUXSEPROTÉGER Au fil des ans, les gouvernements ont mis en place une série de lois et de règlements pour protéger les consommateurs. Pour consommer intelligemment, il faut connaître ses droits et ses responsabilités en tant que consommateurs. Des organismes qui nous soutiennent Office de la protection du consommateur (OPC) Mandat (ou mission) : • aider les consommateurs à faire des choix éclairés ; • informer les consommateurs sur leurs droits, leurs obligations et les recours possibles en cas de problème avec des commerçants. Il s’agit souvent de la première porte à laquelle frapper pour obtenir de l’aide. Option consommateurs Mandat (ou mission) : • défendre et promouvoir les droits et les intérêts des consommateurs ; • équilibrer le rapport de force entre les entre- prises et les consommateurs. L’organisme s’intéresse particulièrement aux enjeux reliés aux domaines de l’énergie, de l’agroalimen- taire, des services financiers, de la vie privée et des pratiques commerciales. Régie du logement Mandat (ou mission) : • fournir aux citoyens une panoplie de renseigne- ments et de recours lorsque l’une des parties manque à ses obligations dans le cadre d’un bail locatif. Il s’agit du tribunal administratif québécois spécia- lisé dans le domaine du logement locatif. La Régie fournit, notamment, un outil de calcul en ligne afin d’aider les propriétaires et les locataires à établir une augmentation de loyer juste et équitable. Association pour la protection des automobilistes (APA) Mandat (ou mission) : • améliorer la sécurité routière en exigeant de l’industrie des modifications majeures, en soutenant les recours basés sur la garantie légale et en contribuant à l’assainissement des pra- tiques commerciales dans les secteurs de la vente et de la réparation d’automobiles. SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 21 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 21 2018-03-19 4:47 PM
  • 28.
    Selon vous, quelorganisme est à l’origine de chacun des énoncés suivants ? À NOTER Éducaloi Mandat (ou mission) : • améliorer l’accès à la justice ; • informer le public sur les lois, ses droits et ses obligations. La section « Consommation » du site web d’Éducaloi renferme une foule de renseignements juridiques concernant les achats, les contrats, les garanties, les réparations, les plaintes, les recours, l’endettement et les assurances. Bureau de la concurrence Mandat (ou mission) : • veiller à ce que les entre- prises et les consommateurs prospèrent dans un marché concurrentiel et innovateur. Cet organisme est responsable de l’administration et de l’application de certaines lois, dont la Loi sur la concurrence et la Loi sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation (sauf en ce qui concerne les denrées alimentaires). Association coopérative d’économie familiale (ACEF) Mandat (ou mission) : • promouvoir et défendre les droits des consommateurs, en tenant compte en particulier des intérêts des familles à revenus modestes ; • améliorer les conditions de vie des consommateurs sur les plans économique, social, politique et environnemental. En fait, il s’agit d’un regroupe- ment d’associations présentes dans plusieurs régions du Québec. Le bail d’une chambre dans un établissement d’ensei- gnement (en résidence) n’est pas reconduit automa- tiquement, contrairement aux autres baux. D Votre numéro d’assurance sociale est confidentiel et privé. Seuls les employeurs, les banques et les orga- nismes gouvernementaux peuvent l’exiger. Dans tous les autres cas, proposez une autre pièce d’identité. F Si vous vous inscrivez à des cours (peinture, karaté, etc.), vous n’êtes pas obligés d’acheter le matériel nécessaire auprès des commerçants qui offrent ces cours. E Plusieurs éléments nous portent à croire que des centres d’entraînement ont eu recours à des ententes secrètes pour garder le prix des abonnements élevé. Un recours devant les tribu- naux est envisagé. C Rien n’oblige les commer- çants à reprendre ou à échanger un article qui n’est pas défectueux. S’ils offrent une politique à cet effet, c’est pour la qualité de leur service à la clientèle. A Même si la loi vous permet d’installer vos pneus d’été dès le 15 mars, nous vous recommandons d’attendre quelques semaines de plus avant de le faire. B OPC. Régie du logement. OPC. Option consommateurs. Bureau de la concurrence.APA. 22 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 22 2018-03-19 4:47 PM
  • 29.
    Les droits desconsommateurs Faire valoir ses droits, c’est bien, mais encore faut-il les connaître. Le respect de la politique d’exactitude des prix et le respect des garanties sont des exemples de droits des consommateurs. La politique d’exactitude des prix Les points de vente offrent souvent une multitude de produits. Si le produit porte une étiquette de prix, c’est à ce prix que les commerçants doivent le vendre. Cependant, il peut être fastidieux d’apposer une étiquette sur chacun des produits, surtout si les prix changent souvent. C’est pourquoi les commerçants peuvent choisir d’afficher les prix de manière plus générale, soit dans les étalages, dans leur circulaire ou autrement. S’ils font ce choix, ils doivent alors se soumettre à la politique d’exac- titude des prix. Cette politique indique ce qu’il faut faire lorsque le prix enregistré à la caisse est supérieur à celui annoncé : • si le prix annoncé est de 10 $ ou moins, les commerçants doivent remettre gratuitement le produit aux consommateurs ; • si le prix annoncé est de plus de 10 $, les commerçants doivent accorder aux consom- mateurs une réduction de 10 $ sur le produit. À quelle réduction auriez-vous droit si vous achetiez des piles dont l’étiquette indique un prix de 12,99 $ alors que la caisse affiche plutôt 15,95 $ ? J’aurais droit à une réduction de 10 $ sur le produit.Je ne paierais donc que 2,99 $. À NOTER Certains produits sont cependant exclus de cette politique. Par exemple, les vêtements, les biens sans code-barres, comme les fruits et les légumes en vrac, et les articles trop petits pour recevoir une étiquette. Certains produits dont les prix sont réglementés par la loi sont également exclus. C’est le cas du lait, des produits du tabac, de la bière, des vins et des spiritueux vendus ailleurs que dans une succursale de la société d’État, ainsi que des médicaments d’ordonnance. SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 23 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 23 2018-03-19 4:47 PM
  • 30.
    Les garanties Quand nousachetons un bien, nous nous attendons à ce qu’il fonctionne comme prévu et pour une durée raisonnable. Dans un monde idéal, tous nos achats seraient de bonne qualité, durables et conformes aux attentes. Évidemment, ce n’est pas toujours le cas. Certaines garanties protègent alors les consommateurs : • La garantie du fabricant est généralement incluse dans le prix de vente. Elle est valable à partir de la date d’achat, même si l’on a omis d’envoyer la carte de vali- dation. Elle couvre généralement le bien, pendant un an, pièces et main-d’œuvre. • La garantie légale est une protection minimale prévue par la loi. Elle s’applique automatiquement et gratuitement à tous les biens. Les commerçants ne peuvent pas demander aux consommateurs de payer pour la garantie légale. Les protections offertes par la garantie légale Garantie... Explication Infraction de qualité Le bien doit pouvoir servir à l’usage normal auquel il est destiné. Un taille-crayon électrique qui ne taille pas les crayons. de durabilité La durée de fonctionnement du bien doit être raisonnable. Un téléviseur qui cesse de fonctionner après deux ans d’utilisation. de conformité Le bien doit être conforme à la description faite dans le contrat ou dans la publicité. Une étagère dont la couleur ne correspond pas à celle du modèle présenté sur l’emballage. de sécurité L’utilisation du bien ne doit pas mettre en danger les personnes qui s’en servent. Une pile de téléphone qui explose pendant qu’on recharge l’appareil. d’absence de défauts cachés Le bien ne doit pas comporter de défauts cachés,de défauts importants ou de défauts graves. Des dommages dans la structure d’un bâtiment causés par la présence de fourmis charpentières. • Les garanties supplémentaires sont des garanties vendues aux consommateurs. Il peut, par exemple, s’agir des garanties prolongées. Ces garanties servent à prolonger la durée de la garantie du fabricant. Le coût des garanties prolongées peut souvent représenter de 10 % à 30 % du prix d’un appareil. Pourtant, une faible proportion d’appareils se brisent durant la période de couverture de ces garanties. De plus, le coût des réparations est généralement égal ou inférieur à celui de la garantie. Les détaillants, par contre, font une excellente marge de profit sur ces garanties, d’où leur insistance à les offrir aux consommateurs. Les mêmes garanties s’ap- pliquent aux achats en ligne, sauf pour les achats faits : • sur un site de vente aux enchères ; • entre des particuliers (comme c’est souvent le cas sur les sites de petites annonces) ; • à l’étranger. Avant, je ne prenais jamais de risque et je payais toujours un supplément pour la garantie prolongée. Je comprends maintenant que la garantie légale me protège déjà en cas de pépin. 24 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 24 2018-03-19 4:47 PM
  • 31.
    Les responsabilités des consommateurs Lesconsommateurs n’ont pas que des droits ; ils ont aussi des responsabilités. Ils doivent notam- ment bien connaître les produits et les services qu’ils utilisent, ainsi que les contrats dans lesquels ils s’engagent. Conserver ses factures et ses preuves d’achat Agir de manière responsable, c’est s’assurer de pouvoir faire valoir ses droits en cas de nécessité. L’Office de la protection du consommateur recommande de conserver les documents relatifs à un achat tant que le produit est en votre possession. Il peut s’agir d’une facture d’achat ou de réparation, d’un contrat, d’une lettre, d’une publicité, d’un mode d’emploi ou d’une notice d’entretien. Ces documents pourront servir plus tard à titre de preuves, par exemple pour faire respecter la garantie légale. Comme les reçus de caisse sont parfois imprimés sur du papier thermique, ils peuvent s’effacer au bout de quelques mois. Dans ce cas, il peut être nécessaire de les photo­ copier ou de les numériser pour les conserver plus longtemps. Protéger ses renseignements personnels Être victime d’un vol d’identité est une expérience éprouvante. On parle de vol d’iden- tité lorsqu’une personne obtient des renseignements personnels et les utilise à des fins criminelles. Les conséquences peuvent aller jusqu’au vol d’argent, que ce soit en prélevant de l’argent dans le compte bancaire de la victime ou en utilisant ses cartes pour des achats. Pour éviter ce type de fraude, il faut protéger ses renseignements personnels. D’abord, il ne faut pas simplement jeter aux ordures ou à la récupération les docu- ments qui comportent de l’information personnelle (numéro de compte, numéro de carte de crédit, numéro d’assurance sociale, etc.). Il faut auparavant les détruire, par exemple à l’aide d’une déchiqueteuse ou en les déchirant en morceaux. Respecter les clauses des contrats De nombreuses situations de la vie courante nous amènent à conclure des contrats, parfois même sans qu’on s’en rende compte (un reçu de caisse ou une facture, par exemple, sont considérés comme des contrats de vente). Ainsi, un contrat écrit et un contrat verbal (par exemple, une entente entre voisins conclue avec une poignée de main) ont la même valeur au sens de la loi. Par contre, le contrat écrit est plus facile à prouver en cas de conflit. De plus, la loi exige que certains contrats, comme les contrats immobiliers, soient faits par écrit. Lorsqu’une personne accepte les termes d’un contrat, elle s’engage à en respecter les clauses, la principale étant, bien entendu, de faire les paiements aux moments convenus. Vrai ou faux ? V F a) La garantie légale stipule que le bien √ acheté doit pouvoir servir à son usage normal. b) La garantie du fabricant vous protège √ généralement pendant deux ans. c) La garantie prolongée est la seule pour √ laquelle il faut débourser un montant d’argent en plus du prix d’achat. À NOTER Quand des cybercriminels vont à la pêche, mordez-vous à l’hameçon ? SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 25 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 25 2018-03-19 4:47 PM
  • 32.
    ACTIVITÉ LECONTRATDETÉLÉPHONIECELLULAIRE Observez ce document,puis répondez aux questions. Renseignements sur l’appareil et la durée du contrat Modèle de l’appareil XLV Couleur de l’appareil Noir Numéro de série de l’appareil  134723645298067 Entente de service en vigueur 24 mois Date de début de l’entente 1er mars 2017 Date d’échéance de l’entente 1er mars 2019 Prix de l’appareil 200,00 $ TPS 10,00 $ TVQ 19,95 $ Prix total de l’appareil 229,95 $ Renseignements sur le client ou la cliente Nom Adresse de facturation 1234, rue des Orangers Numéro de téléphone 514 555-1234 Résiliation et modifications (…) Vous pouvez résilier votre contrat en tout temps, y compris à la fin de la période d’engage- ment, ou y apporter des modifications en communiquant avec nous (…) Autres clauses (…) les frais de temps d’antenne additionnels, les frais de transmission de données et les frais d’itinérance sont en sus et facturés mensuelle- ment, le cas échéant. Pour obtenir de plus amples renseignements sur les services auxquels vous avez souscrit, veuillez consulter le dépliant décrivant vos services (…) (…) En signant ce contrat, vous acceptez la responsablilité du paiement de tous les frais exigibles et autres obligations en vertu de votre entente. Total des frais mensuels Frais mensuels pour les services 35,00 $ Frais mensuels pour le service 9-1-1 0,46 $ Total des frais mensuels 35,46 $ Signature du ou de la titulaire du contrat : ____________________________ 1. Quelle est la principale responsabilité du consommateur ou de la consommatrice dans un contrat comme celui-ci ? Effectuer les paiements. 2. Un contrat de téléphonie cellulaire doit contenir la description et le prix courant du bien vendu (le téléphone). L’exemple présenté ici respecte-t-il l’esprit de la loi ? Expliquez votre réponse. Oui.Le modèle de l’appareil est clairement indiqué sur le contrat et le prix est présenté séparément du montant du forfait mensuel. 26 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 26 2018-03-19 4:47 PM
  • 33.
    3. Selon cetteentente, à combien s’élèvent les paiements mensuels ? Expliquez votre réponse. Ils s’élèvent à 35,46 $,plus les frais additionnels compris dans la section «Autres clauses », s’il y a lieu. 4. Cette personne peut-elle annuler ce contrat avant le 1er mars 2019 ? Expliquez votre réponse. Oui,elle peut résilier ce contrat en tout temps, selon la section « Résiliation et modifications ». 5. Au bout de trois mois, le téléphone de cette personne cesse subitement de fonctionner. Quelle garantie pourrait-elle invoquer pour demander l’échange ou le remboursement de son téléphone ? Le téléphone possède sans doute une garantie du fabricant et elle est généralement d’un an. Ensuite, la garantie légale précise que les objets vendus doivent offrir une garantie de durabilité et de qualité raisonnables.Un téléphone qui brise au bout de trois mois ne répond visiblement pas à la garantie légale. 6. Le 1er  décembre 2017, cette personne décide d’annuler son contrat. Selon l’Office de la protection du consommateur, les frais d’annulation équivalent au plus petit des 2 montants suivants : 50 $ ou 10 % du montant correspondant aux mois non complétés du contrat. Calculez la pénalité que cette personne devra payer. Le 1er décembre,il s’est écoulé 9 mois depuis la signature du contrat. Il reste donc 15 mois au contrat. Cela représente un montant de 531,90 $ (35,46 $/mois × 15 mois). 10 % de ce montant donne 53,19 $. Comme ce montant dépasse 50 $,la pénalité sera donc de 50 $. SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 27 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 27 2018-03-19 4:47 PM
  • 34.
    Le service àla clientèle Le premier recours est probablement de communiquer avec le service à la clientèle du fabricant ou du détaillant. La garantie légale permet généralement d’obtenir le remboursement ou le remplacement d’un bien, s’il a été utilisé dans des conditions normales. La mise en demeure La mise en demeure est une lettre qui décrit à une personne ce qui lui est reproché et ce qu’elle peut faire pour régler la situation (exécuter une clause du contrat, acquitter une dette, respecter un engagement, etc.). Comme son nom l’indique, elle met l’autre partie en demeure d’agir si elle veut éviter d’être poursuivie devant les tribunaux. La Cour des petites créances Si on ne reçoit aucune nouvelle après l’envoi d’une mise en demeure, la prochaine étape pourrait être une poursuite devant la Division des petites créances de la Chambre civile de la Cour du Québec, communément appelée la « Cour des petites créances ». Cette cour entend des causes dans lesquelles les montants en litige n’excèdent pas 15 000 $. Dans ce tribunal, les gens se représentent eux-mêmes, sans avocat ou avocate. La médiation La médiation est une négociation dans laquelle une personne neutre, un médiateur ou une médiatrice, intervient pour faciliter les discus- sions entre les deux parties. L’arbitrage L’arbitrage est un type de négociation qui se fait en présence d’une personne qu’on appelle « arbitre ». Cette personne a le pouvoir de trancher le conflit et de déterminer qui a droit à quoi. Le Protecteur du citoyen Le Protecteur du citoyen (ou Ombudsman) a pour mission de protéger les droits des citoyens lorsqu’ils utilisent les services publics québécois. C’est une institution neutre, impartiale et indépen- dante du gouvernement. La négociation La négociation consiste à discuter directement avec l’autre partie pour tenter de trouver un terrain d’entente. Les recours des consommateurs Comme consommateurs, nous pouvons rencontrer une multitude de problèmes : garan- tie non respectée, retard de livraison, bris d’appareil dans un délai non raisonnable, etc. Quels sont les recours pour faire respecter nos droits ? LESDROITSETRESPONSABILITÉS DESCOMMERÇANTS Selon la Loi sur la protection du consommateur, les commerçants ont la responsabilité de vendre un bien « tel qu’il puisse servir à l’usage auquel il est destiné » et « tel qu’il puisseserviràunusagenormalpendantuneduréeraisonnable ».Ilsdoiventaussigarantir aux acheteurs que le bien est exempt de vice caché. Les commerçants doivent non seulement fournir des biens fonctionnels et sécuritaires, ils doivent en plus respecter les garanties offertes et assurer les consommateurs de la confidentialité des transactions. Cependant, contrairement à ce que la plupart des gens pensent, la Loi ne détermine pas les politiques d’échange et de remboursement sur un nouvel achat. Il faut s’informer des politiques de l’entreprise en la matière avant d’acheter. Une fois la vente conclue, les commerçants ont le droit de demander à être payés selon le prix et les modalités de paiement convenus au contrat. En cas de non- respect de ces modalités, ils peuvent demander en justice l’annulation de la vente ou de la livraison, ou récupérer le bien. 28 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 28 2018-03-19 4:47 PM
  • 35.
    PRENDRE POSITION —Considérer les aspects légaux LANOUVELLELAVEUSEDEFÉLIX Félix vient d’emménager dans son nouveau logement. Il a dû procéder à quelques achats pour se meubler. Au bout de trois mois, sa laveuse toute neuve tombe en panne. On lui annonce une bien mauvaise nouvelle : le moteur de l’appareil est fichu et le réparer coûterait plus cher qu’acheter une nouvelle laveuse. Félix juge la situation inacceptable. 1. En tenant compte des concepts abordés dans cette section, quels aspects légaux Félix pourrait-il invoquer pour réclamer le remplacement de sa laveuse ? Félix pourrait invoquer la garantie du fabricant, qui couvre pièces et main-d’œuvre pendant un an. Il pourrait aussi invoquer la garantie légale,qui protège les consommateurs en cas de bris prématuré d’un bien.En effet, les biens vendus doivent répondre à une garantie de durabilité et de qualité. Une laveuse devrait durer beaucoup plus que trois mois sans se briser. 2. Si l’entreprise qui lui a vendu le bien refuse de négocier avec lui, à quels organismes et ins- tances légales Félix pourrait-il faire appel pour faire valoir ses droits ? Félix pourrait trouver conseil auprès de l’OPC, d’Option consommateurs ou d’Éducaloi pour connaître ses droits en tant que consommateur. Si le commerçant refuse d’honorer la garantie légale ou la garantie du fabricant,Félix pourrait alors lui envoyer une mise en demeure. Il pourrait aussi s’adresser à la Cour des petites créances en cas d’échec de toutes les autres démarches. 3. Dans ce cas, est-ce qu’une garantie prolongée aurait pu aider Félix ? Non,les garanties du fabricant et légale sont amplement suffisantes. Gagner sa cause à la Cour des petites créances est une première étape. La suivante sera de se faire payer : pas toujours facile ! SECTION 1.3 • DES OUTILS POUR FAIRE DES CHOIX 29 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 29 2018-03-19 4:48 PM
  • 36.
    1.4 LEBUDGET : OPTIMISERSESCHOIX Puis-je mepermettre d’acheter une voiture ? Si oui, pourrais-je en avoir une neuve ou devrais-je me contenter d’une voiture d’occasion ? Est-ce que j’aurai suffisamment d’argent pour financer ma prochaine session ? Comment puis-je savoir si j’ai bien choisi mon forfait de cellulaire ? Mes amis partent en voyage dans le Sud pendant la semaine de relâche. Ai-je les moyens d’y aller aussi ? La réponse à ces questions tient souvent en un seul mot : budget. UNBUDGET :POURQUOI ? Un budget offre une vue d’ensemble de sa situation financière. Il permet de voir d’où vient son argent (ses revenus) et où il va (ses dépenses). D’un seul coup d’œil, on peut rapidement constater si ses revenus et ses dépenses sont équilibrés et quelle est sa marge de manœuvre. C’est aussi une sorte de plan de match, puisqu’il per- met de planifier ses objectifs financiers à court et à long terme et d’établir ses priorités. Il est ainsi pos- sible de prévoir les achats importants et d’éviter les achats impulsifs. Un budget aide également à intégrer l’épargne dans ses habitudes et à éviter l’endettement excessif. Autrement dit, il aide à mieux consommer et à faire des choix éclairés, en accord avec ses valeurs et ses préférences. Un budget est donc un outil de contrôle et de prise de décision : il permet de déterminer à l’avance ce que l’on veut faire de son argent. Plus besoin de se demander après coup où est passé son argent. UNBUDGET :COMMENT ? Pour faire un budget, il suffit de suivre quelques étapes, comme le montre le schéma ci-contre. Les revenus et les dépenses D’abord, il faut dresser la liste de ses revenus et de ses dépenses. L’analyse et le suivi Finalement,il faut analyser sa situation et procéder à des modifications,au besoin,en se fixant des objectifs réalistes. Pour exploiter pleinement tout le potentiel du budget, il ne suffit pas d’en faire un : il faut également le respecter. Pour cela,il faut apprendre à suivre l’évolution de sa situation financière et procéder à des modifications,si cela s’avère nécessaire. La grille budgétaire Ensuite, on doit trouver la bonne façon d’organiser son budget.Cela signifie qu’il faut regrouper les sources de revenus et les postes de dépenses en catégories qui ont du sens pour nous. Cela signifie également qu’il faut déterminer si l’on préfère dresser un budget mensuel ou hebdomadaire. Les étapes de préparation d’un budget 30 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 30 2018-03-19 4:48 PM
  • 37.
    Les sources derevenus Tout d’abord, il faut faire la liste de tous ses revenus. Pour les étudiants, les sources de revenus peuvent être variées : un salaire, un prêt du gouvernement, un montant reçu des parents, une bourse d’études, des cadeaux occasionnels en argent, etc. Par ailleurs, ces revenus peuvent être versés à différentes fréquences dont il faut tenir compte. Remplissez le tableau suivant en donnant des exemples de revenus que vous pourriez recevoir l’an prochain. Exemples de réponses : Fréquence Hebdomadaire Toutes les deux semaines Mensuelle Deux fois par année Annuelle Exemples de revenus Montant reçu des parents. Menus travaux. Salaire. Montant reçu des parents. Prestations du gouvernement (crédits pour la TPS ou pour solidarité). Prêt du gouvernement. Bourse d’études. Remboursement d’impôts. À NOTER Dans un budget, ces sources de reve- nus seront rapportées sur une base annuelle, puis converties selon la période retenue pour le budget (men- suelle ou hebdomadaire). Les postes de dépenses Après avoir fait le tour de ses revenus, il faut passer à la liste de toutes ses dépenses. Cette étape peut paraître exigeante au début, car la liste des dépenses est générale- ment plus longue que celle des revenus. Selon sa situation, la fréquence et le type de dépenses peuvent grandement varier. Si l’on ne connaît pas précisément les sommes d’argent que l’on compte recevoir au cours de l’année, on les estime. Une des règles de base dans le domaine de la comptabilité est qu’il est toujours préférable d’estimer un revenu à sa valeur minimale et d’estimer une dépense à sa valeur maximale. On réduit ainsi les risques de mauvaises surprises. Remplissez le tableau suivant en donnant des exemples de dépenses que vous pourriez rencontrer l’an prochain. Exemples de réponses : Fréquence Quotidienne Hebdomadaire Mensuelle Annuelle Ponctuelle Exemples de dépenses Repas à la cafétéria. Épicerie. Essence. Loyer. Électricité. Transport en commun. Permis de conduire. Frais de scolarité. Vêtements. Sorties. À NOTER SECTION 1.4 • LE BUDGET : OPTIMISER SES CHOIX 31 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 31 2018-03-19 4:48 PM
  • 38.
    Comme les revenus,les dépenses doivent être rappor- tées sur une base annuelle, puis divisées par la période choisie pour établir son budget (12 ou 52, selon le cas). En ce qui concerne les dépenses ponctuelles, plutôt imprévisibles, il faut tenter de les estimer pour l’en- semble de l’année. Pour en dresser rapidement la liste, on peut s’inspirer des dépenses apparaissant sur ses relevés de comptes bancaires ou de cartes de crédit des 12 derniers mois. Pour un résultat plus précis, on peut tout compiler pendant quelques mois. Les principaux postes de dépenses Les catégories de dépenses Dans un budget, il y a : • des dépenses fixes. Ce sont des dépenses dont le montant est stable et qui reviennent avec la régularité d’un métronome. Le loyer, les factures de câblodistribution, de téléphone et les remboursements du prêt-auto font généralement partie de ce type de dépenses ; • des dépenses variables. Ce sont des dépenses dont le montant ou la fréquence peuvent varier. L’épicerie, l’essence, les vêtements et les loisirs en sont des exemples. Toutefois, d’une année à l’autre, les montants globaux ont souvent tendance à être assez semblables. Un cadeau pour une amie, c’est aussi une dépense à pré- voir au budget. Il est important de noter que la carte de crédit n’est pas un poste de dépenses, mais plutôt un mode de paiement différé. Elle ne doit servir qu’à couvrir des dépenses déjà prévues au budget. La seule chose qui a sa place dans le budget, ce sont les intérêts, si on en paie. 32 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION Ces 3 postes représentent souvent près de 50 % des dépenses totales. Le logement L’alimentation La santé et les soins personnels Le transport Les vêtements L’éducation Les communications Les loisirs Les dépenses personnelles Les assurances L’épargne Les dettes Bien que l’épargne ne soit pas une dépense en soi, la considérer comme telle est une excellente façon d’arriver à mettre un peu d’argent de côté. 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 32 2018-03-19 4:48 PM
  • 39.
    Dans un autreordre d’idées, un budget comporte aussi : • des dépenses incompressibles, c’est-à-dire qui ne peuvent être ni évitées ni réduites à court terme. Le loyer et le rembour- sement du prêt-auto sont deux exemples de dépenses dites « incompressibles » ; • à l’inverse, il existe également des dépenses compressibles. Ce sont des dépenses relativement faciles à couper ou à réduire à court terme. Par exemple, les achats de vêtements et les sorties au restaurant sont des dépenses de cette nature. Elles peuvent aisément être remises à plus tard si la situation budgétaire l’exige. La grille budgétaire Pour ne rien oublier et construire un budget qui convient réellement à sa situation, il importe de réfléchir à la manière dont il sera structuré. Ainsi, il faut déterminer au préalable si son budget sera établi sur une base mensuelle ou hebdomadaire. Il faut bien entendu convertir tous les montants en fonction de ce choix. Par exemple, si on reçoit un salaire toutes les 2 semaines, il faudra multiplier ce montant par 26, pour obtenir le total annuel, puis diviser par 12, pour obtenir un montant men- suel, ou par 52, si on préfère un montant hebdomadaire. Il existe de nombreux modèles de grille budgétaire. Plu- sieurs organismes, comme l’Agence de la consommation, les associations canadiennes d’économie familiale, de même que les institutions bancaires, proposent des grilles vierges que l’on peut facilement utiliser. Ces grilles sont souvent offertes sous la forme d’applications. Mes parents ont installé une corde à linge pour sécher les vêtements. Ils ont tout de suite remarqué une différence sur leur facture d’électri- cité. Cela montre bien qu’une dépense fixe peut parfois être comprimée. Derek gagne 330 $ toutes les 2 semaines. a) Quel est son salaire annuel ? 330 $ × 26 = 8580 $ b) Quel est son salaire mensuel ? 8580 $ ÷ 12 = 715 $ c) Quel est son salaire hebdomadaire ? 8580 $ ÷ 52 = 165 $ À NOTER Je fais mon budget en calculant que je ne toucherai que 70 % de mon salaire brut : ça me fait toujours un petit montant que je peux mettre de côté au cas où... SECTION 1.4 • LE BUDGET : OPTIMISER SES CHOIX 33 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 33 2018-03-19 4:48 PM
  • 40.
    L’analyse Une fois lagrille budgétaire préparée, il faut additionner tous ses revenus et toutes ses dépenses. Puis, il reste à calculer la différence entre ses revenus et ses dépenses. Trois situations peuvent alors se présenter. On obtient : • un budget excédentaire (les revenus sont plus élevés que les dépenses). Cela indique qu’il reste un montant disponible. On peut décider de placer cet argent dans un outil d’épargne (pour en savoir plus sur l’épargne, voir le chapitre 3), d’éliminer plus rapidement une dette (par exemple, en faisant un remboursement anticipé sur son prêt-auto) ou encore, de s’allouer une dépense supplémentaire. À chacun et chacune de déterminer la meilleure manière d’utiliser cet argent. Budget excédentaire : Revenus Dépenses • un budget équilibré (les dépenses, incluant l’épar­gne, sont égales aux revenus). L’objectif de la préparation d’un budget est alors atteint. Les prévisions de dépenses correspondent aux revenus à venir. Il ne reste plus qu’à respecter son budget. Budget équilibré : Revenus = Dépenses • un budget déficitaire (les revenus sont moins élevés que les dépenses). Ce n’est pas nécessairement alarmant. Un premier pas important est franchi : on a mainte- nant un portrait plus clair de sa situation, ce qui peut aider à reprendre le contrôle de ses finances. Prochaine étape : utiliser l’information révélée par son budget pour prendre des mesures afin de corriger le tir. Budget déficitaire : Revenus Dépenses Le suivi Pour faire le suivi de sa situation financière, on peut se réserver un moment afin de noter régulièrement ses revenus et ses dépenses. Dans ce but, il est bon de prévoir une méthode pour conserver et classer les documents importants (vide-poches, boîte, tiroir, enveloppes, etc.). On peut utiliser une application sur son téléphone intelli- gent ou sur sa tablette électronique, ou se contenter de faire un simple exercice de vérification de temps en temps. Ce suivi fera ressortir les revenus et les dépenses oubliés, ainsi que ceux qui ont été sous-estimés ou surestimés. Il faudra alors revoir son budget selon ses préférences, ses valeurs, ses objectifs, etc. On refait généralement un budget une fois par année. La deuxième année, c’est déjà beaucoup plus facile : il suffit de mettre à jour le précédent. Cependant, s’il survient un gros changement dans sa situation financière (l’obtention d’une bourse d’études, par exemple), il ne faut pas hésiter à modifier le budget de l’année en cours. Avoir le meilleur portrait possible de sa situation financière s’avérera très utile au moment où on aura à prendre des décisions importantes concernant le travail (nou- veaux revenus), les achats (nouvelles dépenses) ou de nouveaux projets (besoins d’épargne). C’est souvent plus facile de couper 100 $ de dépenses que de gagner 100 $ de plus après impôts. 34 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 34 2018-03-19 4:48 PM
  • 41.
    ACTIVITÉ LEBUDGETDEYASMINE Yasmine, jeune diplôméede 25 ans, vient de décrocher un emploi dans une entreprise privée. Elle habite seule un modeste appartement à Montréal, près de son travail. Observez son budget mensuel, puis répondez aux questions de la page suivante. Dépenses fixes Par mois Logement Loyer 600 $ Électricité et chauffage 70 $ Total logement 670 $ Transport Transport en commun 23 $ Essence 120 $ Entretien et réparations 85 $ Immatriculation et permis de conduire 29 $ Prêt-auto 210 $ Total transport 467 $ Communications Télévision et internet 37 $ Téléphone 27 $ Cellulaire 105 $ Abonnements 33 $ Total communications 202 $ Assurances Assurance-auto 97 $ Total assurances 97 $ Dettes Prêt étudiant 150 $ Meubles 70 $ Cartes de crédit 56 $ Total dettes 276 $ Total dépenses fixes 1712 $ Revenus Par mois Salaire 2100 $ Montant reçu des parents 50 $ Total revenus 2150 $ Dépenses variables Par mois Alimentation Épicerie 412 $ Restaurant 240 $ Total alimentation 652 $ Santé et soins personnels Médicaments 30 $ Dentiste et optométriste 22 $ Coiffure 25 $ Total santé et soins personnels 77 $ Loisirs Cinéma et spectacles 90 $ Alcool,loterie 40 $ Total loisirs 130 $ Total dépenses variables 859 $ Abonnements à un site de diffusion en continu et à un quotidien. Comprend le remboursement d’un téléphone haut de gamme et un forfait mensuel de 6 Go de données. Téléviseur et cinéma maison financés sur 36 mois. Intérêts sur le solde impayé. SECTION 1.4 • LE BUDGET : OPTIMISER SES CHOIX 35 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 35 2018-03-19 4:48 PM
  • 42.
    1. Le budgetde Yasmine est-il excédentaire, équilibré ou déficitaire ? Le budget de Yasmine est déficitaire. 2. Qu’est-ce qui vous surprend le plus dans son budget ? Réponse personnelle. 3. Indiquez dans quelles sections de son budget Yasmine devrait ajouter les postes de dépenses suivants : assurance-habitation, vêtements, magazines. • Assurance-habitation : elle pourrait l’ajouter dans le poste Assurances ou Logement. • Vêtements : elle pourrait créer un nouveau poste de dépenses variables. • Magazines : elle pourrait l’ajouter dans le poste Loisirs. 4. Comment Yasmine pourrait-elle prévoir son épargne dans son budget ? Elle pourrait considérer l’épargne comme une dépense fixe et créer un nouveau poste de dépenses. 5. Formulez trois recommandations pour aider Yasmine à diminuer ses dépenses. Exemples de réponses : • Elle pourrait choisir un forfait de cellulaire plus économique. • Elle pourrait annuler certains de ses abonnements. • Elle pourrait rembourser ses dettes en priorité. • Elle pourrait diminuer ses sorties au restaurant. • Elle pourrait revoir ses dépenses de loisirs. 6. Parmi les dépenses fixes de Yasmine, nommez-en deux qui sont compressibles. Deux des réponses suivantes : Électricité et chauffage,Transport en commun, Essence, Entretien et réparations, Cellulaire,Abonnements. 7. Parmi ses dépenses variables, nommez-en deux qui correspondent au premier niveau de la pyramide de Maslow. Épicerie,médicaments. 36 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 36 2018-03-19 4:48 PM
  • 43.
    1.1 CONSOMMER,C’ESTFAIREDESCHOIX 1. Expliquez,en donnant des exemples concrets, la différence entre un besoin et un désir. Exemple de réponse : Un besoin est une nécessité.J’ai besoin de mettre un manteau avant de sortir dehors en hiver.Un désir est une envie.J’ai déjà un manteau d’hiver, mais j’aimerais beaucoup avoir le manteau en laine que j’ai vu au magasin dernièrement. 2. Donnez un exemple concret de coût d’opportunité (coût d’option) dans la vie d’un ou d’une jeune adulte. Exemple de réponse : J’ai besoin de nouvelles chaussures de soccer. Si je les achète, je ne pourrai pas aller au cinéma avec mes amis le mois prochain. 3. Nommez deux groupes sociaux qui influent sur vos choix de consommation, et donnez deux exemples concrets d’achats que vous avez effectués en raison de cette influence. Exemples de réponses : Groupe 1 : les amis.J’ai acheté des lunettes de soleil parce que tous mes amis en avaient et que ça leur donnait un air cool. Groupe 2 : les parents.Je me suis acheté une nouvelle paire de chaussures parce que ma mère trouvait que ma paire précédente était trop usée. 1.2 LAPUBLICITÉ,UNMALNÉCESSAIRE ? 4. À quoi sert la publicité ? Répondez à cette question en décrivant les trois types de publicités utilisées par les entreprises. La publicité peut être informative : elle décrit alors un produit, ses caractéristiques et ses utilisations. Elle peut être persuasive : elle cherche alors à nous convaincre qu’un produit est meilleur qu’un autre, qu’il nous rend plus heureux,etc. Elle peut être sociétale : elle vise alors à sensibiliser la population à certains enjeux de société. 5. Nommez deux pratiques publicitaires interdites par la Loi sur la protection du consommateur. Exemples de réponses : faire une fausse promesse ; omettre une information essentielle ; déformer le sens d’une information ; s’appuyer sur des données faussement scientifiques ; s’attribuer un statut inexistant. DUCHAPITRE1 SYNTHÈSE CHAPITRE 1 • SYNTHÈSE 37 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 37 2018-03-19 4:48 PM
  • 44.
    1.3 DESOUTILSPOURFAIREDESCHOIX   6. Que doivent faire les commerçants lorsqu’ils appliquent la Politique d’exactitude des prix ? Si le prix à la caisse est supérieur au prix annoncé, alors les commerçants doivent : • remettre gratuitement le produit aux consommateurs si le prix annoncé est de 10 $ ou moins ; • accorder aux consommateurs un rabais de 10 $ sur le produit si le prix annoncé est de plus de 10 $.   7. Quels sont les trois types de garanties habituellement offertes lorsque vous achetez un produit ? Laquelle est obligatoire et gratuite ? Laquelle est facultative ? Les trois types de garanties sont : la garantie du fabricant,la garantie légale et les garanties supplémentaires. La garantie légale est obligatoire et gratuite. Les garanties supplémentaires sont facultatives. 1.4 LEBUDGET :OPTIMISERSESCHOIX   8. Donnez trois raisons expliquant pourquoi il est important de faire un budget. Exemples de réponses : Pour avoir une idée claire de l’état de ses finances personnelles. Pour savoir d’où vient son argent (ses revenus) et où il va (ses dépenses). Pour déterminer si ses revenus et ses dépenses sont équilibrés.Pour connaître sa marge de manœuvre financière. Pour planifier ses objectifs financiers à court et à moyen terme.Pour intégrer l’épargne dans ses habitudes et éviter le surendettement.Pour nous aider à mieux consommer et à faire des choix éclairés.Pour déterminer à l’avance ce qu’on veut faire avec son argent.   9. Quelle est la différence entre une dépense fixe et une dépense variable ? Donnez deux exemples de cette dernière catégorie. Une dépense fixe est une dépense dont le montant et la fréquence sont stables. Une dépense variable est une dépense dont le montant ou la fréquence peuvent varier. Exemples de dépenses variables : épicerie, restaurant, essence, vêtements, loisirs, dépenses personnelles, dettes. 10. Comment nomme-t-on un budget dans lequel les dépenses, incluant l’épargne, sont égales aux revenus ? Cette situation est-elle souhaitable ? Expliquez votre réponse. Il s’agit d’un budget équilibré.Oui, c’est exactement la situation souhaitée, puisqu’elle indique qu’on sait exactement ce qu’on veut faire avec son argent. 38 CHAPITRE 1 • LA CONSOMMATION 13931_profil_cahier_chap1_ep4.indd 38 2018-03-19 4:48 PM
  • 45.
    Chapitre2 LECRÉDIT De nos jours,accéder au crédit est un jeu d’enfant. Aux événements sportifs, on reçoit un article promotionnel en échange d’une signature au bas d’un formulaire de demande de carte de crédit. Aux caisses des magasins à grande surface, on obtient 10 % de rabais sur ses achats si on accepte de souscrire à la carte du magasin. Comment résister ? Dans ce cas, l’objectif n’est pas de vendre un produit, mais de vendre du crédit. Enjeu : Consommer des biens et des services Concept : Endettement Précision des apprentissages : Crédit à la consommation 39 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 39 2018-03-15 11:28 AM
  • 46.
    2.1 LECRÉDIT : FACILED’ACCÈS ? Pourquoi tantde gens empruntent-ils de l’argent ? Quels sont les risques lors- qu’on contracte une dette ? Sur quoi les institutions financières se basent-elles pour accorder ou non un prêt ? Que peut-on faire pour améliorer ses chances d’obtenir du crédit ? DETTESETCRÉDIT :QUELLEDIFFÉRENCE ? Quand on n’a pas l’argent nécessaire pour acheter immédiatement un bien ou un service, on doit faire un choix : y renoncer, remettre cet achat à plus tard ou emprunter. Lorsqu’on emprunte, on s’endette. Une dette est donc une somme d’argent qu’on doit à une personne ou à une entreprise. L’endettement, c’est-à-dire le fait de devoir de l’argent à quelqu’un, n’est pas pro- blématique en soi. Par contre, l’endettement excessif, aussi appelé le « surendette- ment », est risqué puisqu’il correspond à une situation dans laquelle on s’endette au-delà de sa capacité à rembourser. Le crédit, c’est la dette du point de vue de la personne ou de l’entreprise prêteuse. Celle-ci nous fait crédit : on a une dette envers elle. Une « bonne » dette Une bonne dette est un emprunt qui permet à une personne d’améliorer sa situation financière au fil du temps. Par exemple, rares sont les ménages qui peuvent acheter une maison sans l’aide du crédit. Il leur faudrait, en effet, économiser pendant des années avant d’y parvenir. Une « mauvaise » dette Une mauvaise façon d’utiliser le crédit consiste à s’en servir pour augmenter son niveau de vie au-delà de ce que permettrait normalement son revenu, c’est-à-dire au-delà de sa capacité à rembourser. Par exemple, emprunter pour acheter une voi- ture ou des appareils électroménagers peut mettre en danger sa santé financière si on ne peut pas respecter le calendrier de rem- boursement de l’emprunt. Chacune des dettes suivantes est-elle bonne ou mauvaise ? Bonne dette Mauvaise dette a) Des achats à crédit qui augmentent le train de vie au-delà de sa capacité de payer. X b) Un crédit pour démarrer une entreprise ayant un plan d’affaires solide. X c) Un emprunt pour acheter une maison qui correspond à ses moyens. X d) Un emprunt pour payer des dépenses courantes. X e) Un prêt étudiant qu’on sera capable de rembourser lorsque les études seront terminées. X f) Un prêt pour un achat bénéfique pour le travail ou la santé. X g) Une dette pour des achats qui ne sont pas nécessaires ou utiles. X À NOTER 40 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 40 2018-03-15 11:28 AM
  • 47.
    ACTIVITÉ ÊTES-VOUSENDETTÉSOUSURENDETTÉS ? La réponse àcette question n’est ni simple ni mathématique. En effet, une dette de 50 000 $ peut être plus facile à gérer pour une personne célibataire ayant de gros revenus qu’une dette de 5000 $ pour une autre touchant un revenu moindre et devant subvenir aux besoin de jeunes enfants. Les médecins examinent des symptômes pour déceler différents problèmes de santé. De même, certains comportements financiers peuvent servir de symptômes pour déterminer si une personne est endettée ou surendettée. Lisez les situations ci-contre, puis répon- dez aux questions. 1. Lesquelles de ces situations corres- pondent à un endettement contrôlé et normal ? Les situations F et G. 2. Quelles sont les quatre situations qui sont symptomatiques d’un surendettement ? Les situations B,C,D et E. 3. Certaines personnes distinguent le surendettement financier et le surendettement comportemental. Selon vous, en quoi pourrait consister cette distinction ? Donnez un exemple de surendettement qui serait purement comportemental. Le surendettement financier peut être causé par une maladie, une invalidité ou une perte d’emploi.Il s’agit souvent d’un coup de malchance.Au contraire, le surendettement comportemental est causé par de mauvaises habitudes de consommation.Exemples de surendettement comportemental : une 2e tablette électronique pour les enfants,un 3e voyage dans le Sud pour accompagner les amis. 4. Selon vous, quelles sont les conséquences financières de ne pas rembourser régulièrement ses dettes ? Cela pourrait limiter notre capacité d’emprunter dans le futur. Zachary se plaint constamment que la vie coûte cher et qu’il peine à joindre les deux bouts. Stacey souffre d’insom- nie depuis quelque temps. Elle pense sans arrêt à ses difficultés financières et ne sait pas comment elle pourra s’en sortir. Florence n’a aucune idée du montant total de ses dettes. Elle est tellement découragée qu’elle préfère ne pas le savoir. Coralie est à court de liquidités. Elle devra payer sa prochaine épicerie avec sa carte de crédit. À la fin du mois, Maxime devra faire un retrait dans son compte d’épargne pour faire le paiement minimum sur sa carte de crédit. Kristopher demande une nouvelle carte de crédit afin de rembourser l’argent qu’il doit à son ami depuis six mois. Catherine et Alexandre sont ensemble depuis quelques années. Ils décident de demander un prêt pour acheter un premier condo. Medhi poursuivra des études en technique informatique l’an prochain. Comme il doit quitter ses parents et partir en apparte- ment, il recevra des prêts de la part du gouvernement. A C H E B D F G SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 41 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 41 2018-03-15 11:28 AM
  • 48.
    LECRÉDIT :YA-T-ONTOUSACCÈS ? Ce n’est pastout le monde qui peut recourir au crédit pour augmenter son pouvoir d’achat. En effet, les prêteurs, comme les banques et les caisses, n’accordent de crédit que si la probabilité de remboursement leur semble suffisamment élevée. Pour évaluer chaque situation, ils tiendront compte de plusieurs éléments, dont le revenu, la stabilité d’emploi, le ratio d’endettement, le bilan et le dossier de crédit. Le revenu et la stabilité d’emploi Si la personne qui emprunte a un emploi et un salaire stables, la personne qui prête saura qu’elle pourra compter sur ces revenus d’emploi futurs pour être remboursée. Ainsi, une comptable dont la carrière est bien établie sera perçue d’un meilleur œil par une institution financière qu’une stagiaire travaillant au salaire minimum. De même, un employé temporaire sera jugé moins apte à effectuer ses paiements qu’un employé permanent. Le ratio d’endettement Plus un individu est endetté, plus il aura de la difficulté à faire les paiements associés à un nouvel emprunt. Le ratio d’endettement est le rapport entre le montant des dettes à rembourser chaque mois (incluant le loyer, s’il y a lieu) et le revenu mensuel brut (soit le revenu avant déductions). Le calcul de ce ratio permet de déterminer l’ampleur de l’endet- tement. Selon une règle courante, la probabilité d’obtenir un prêt diminue de façon importante lorsque le ratio d’endettement s’approche de 40 % du revenu brut. Éléna désire emprunter pour acheter une voiture. Ses dettes à rembourser sont de 1200 $ par mois. Son revenu mensuel brut s’élève à 2800 $. a) Quel est son ratio d’endettement ? 42,8 % b) Ses chances d’obtenir un prêt sont-elles faibles ou élevées  ? Faibles. À NOTER 42 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT Moi, je couperais dans mes dépenses variables et j’essaierais de mettre de l’argent de côté. Si mon ratio d’endettement était trop élevé pour acheter une voiture, j’essaierais de trouver un emploi plus payant. 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 42 2018-03-15 11:28 AM
  • 49.
    Le bilan Un bilanest un document qui dresse un portrait de la valeur nette d’un individu. Il comporte trois éléments essentiels : • l’actif comprend tous les biens de valeur d’une personne : maison, voiture, chalet, meubles, mais aussi toutes les sommes accumulées (comptes bancaires et place- ments). Un actif peut être vendu et converti en argent, maintenant ou plus tard ; • le passif est le total de toutes les dettes et obligations financières : hypothèque, prêts, mais aussi le total de toutes les factures non payées, ainsi que le solde des cartes de crédit ; • l’avoir (ou la valeur nette) est la différence entre l’actif et le passif. Actif — Passif = Avoir (ou valeur nette) Un bilan positif indique que la valeur de l’actif est plus importante que celle du passif. Dans ce cas, l’individu est considéré comme étant solvable, puisque sa dette peut être réglée par la vente de ses actifs. Un bilan positif signale donc aux prêteurs que la per- sonne qui désire emprunter a la capacité de rembourser ses dettes. Dans le cas d’un bilan négatif, c’est l’inverse : la personne risque d’être considérée comme insolvable. Quelle est la différence entre un bilan et un budget ? Placez les éléments suivants dans la bonne colonne. À un moment précis   Calcul de l’avoir (valeur nette) Dépenses   Liste des actifs et des passifs Outil de planification   Portrait de la situation financière Revenus   Sur une année Budget Bilan Dépenses. Outil de planification. Revenus. Sur une année. À un moment précis. Calcul de l’avoir (valeur nette). Liste des actifs et des passifs. Portrait de la situation financière. À NOTER • Est-ce que j’en ai les moyens ? La réponse passe par l’analyse de son budget. • S’agit-il d’un achat urgent ? Si ce n’est pas une urgence, il serait peut-être préférable d’épargner, quitte à retarder l’achat de quelques mois. • Est-ce que j’ai des revenus stables ? Les revenus actuels sont peut-être bons, mais resteront-ils au même niveau pendant toute la durée de l’emprunt ? Trois questions à se poser avant d’emprunter SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 43 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 43 2018-03-15 11:28 AM
  • 50.
    ACTIVITÉ LESBILANSDEROSALIEETDEVICKY Observez ces deuxbilans, puis répondez aux questions. 1. À première vue, qui de Rosalie ou de Vicky possède le meilleur bilan ? Sur quels critères vous appuyez- vous pour prendre position ? Réponse personnelle. 2. Qui de Rosalie ou de Vicky possède la valeur nette (ou l’avoir) la plus élevée ? Expliquez votre réponse. Le bilan de Rosalie au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 450 $ Compte d’épargne 1 200 $ Bijoux 1 200 $ Tente-roulotte 2 500 $ Voiture 8 700 $ Terrain dans les Laurentides 12 000 $ Meubles 13 000 $ Résidence principale 210 000 $ Passif Prêt-auto 2 300 $ Dette sur la carte de crédit 3 500 $ Prêt étudiant 12 000 $ Hypothèque 175 000 $ Le bilan de Vicky au 19 avril 2017 Actif Compte chèques 400 $ Compte d’épargne 10 000 $ Argent reçu en cadeau 200 $ Voiture 3 000 $ Collection d’œuvres d’art 4 500 $ Meubles 8 000 $ Passif Dette à rembourser à sa mère 550 $ Dette sur la carte de crédit 1 000 $ Remboursement d’un prêt contracté pour un voyage 1 200 $ Meubles achetés à tempérament (« achetez maintenant, payez plus tard ») 4 500 $ Prêt étudiant 8 000 $ Rosalie Total de l’actif : 249 050 $ Total du passif : 192 800 $ Valeur nette : 56 250 $ Vicky Total de l’actif : 26 100 $ Total du passif : 15 250 $ Valeur nette : 10 850 $ C’est donc Rosalie qui a la valeur nette la plus élevée. 44 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 44 2018-03-15 11:28 AM
  • 51.
    3. Certains élémentsde l’actif sont des biens personnels. Nommez les biens personnels qui figurent dans les bilans de Rosalie et de Vicky. Rosalie : bijoux, tente-roulotte, voiture, terrain, meubles, résidence. Vicky : voiture, œuvres d’art, meubles. 4. Pourquoi doit-on se méfier de la valeur accordée aux biens personnels dans les bilans des consommateurs ? Parce qu’il est difficile de connaître la véritable valeur marchande des biens personnels et que les gens ont tendance à la surestimer. 5. Les actifs peuvent être divisés en deux catégories : les actifs à court terme (encaissables et utilisables en tout temps) et les actifs à long terme (plus difficilement utilisables). a) Trouvez deux actifs à court terme dans les bilans de Rosalie et de Vicky. Réponses possibles : compte chèques, compte d’épargne, argent reçu en cadeau. b) Indiquez un actif à long terme. Réponses possibles : bijoux, tente-roulotte, voiture, terrain, meubles, résidence, œuvres d’art. 6. Parmi les dettes présentes dans ces deux bilans, lesquelles jugez-vous être de bonnes dettes et lesquelles vous semblent de mauvaises dettes ? Les prêts étudiants de Vicky et de Rosalie constituent de bonnes dettes, car les études vont à long terme générer de meilleurs salaires. Les dettes de cartes de crédit sont généralement de mauvaises dettes. Le remboursement du voyage pourrait aussi être considéré comme une mauvaise dette. 7. Rosalie et Vicky sont toutes les deux dans la vingtaine. Quel actif est absent de leur bilan, mais pourrait s’y inscrire plus tard ? Exemples de réponses : un fonds de retraite, un REER. 8. En cas de perte d’emploi, qui de Rosalie ou de Vicky vous semble la mieux outillée pour subvenir quelque temps à ses besoins ? Pourquoi ? Vicky, parce que son compte d’épargne est mieux garni, ce qui peut lui servir de fonds d’urgence. SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 45 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 45 2018-03-15 11:28 AM
  • 52.
    Le dossier decrédit Le bilan tient compte uniquement de la situation actuelle des emprunteurs. Pour connaître leur passé et trouver leurs antécédents en matière de crédit, on utilise un autre outil : le dossier de crédit. Au Canada, les dossiers de crédit des particuliers sont conservés par des agences d’évaluation du crédit. Ces agences créent un dossier dès qu’une personne fait une première demande de crédit. Seuls l’individu lui-même et les gens à qui il en donne la permission, notamment les institutions bancaires où il veut emprunter, peuvent avoir accès à ce dossier. Renseignements personnels • Nom, adresse actuelle, anciennes adresses, date de naissance, numéro d’assurance sociale, etc. Renseignements sur l’expérience de travail  • Nom de l’employeur actuel, titre du poste, durée de l’emploi, revenus, etc. Renseignements sur le crédit • Cartes de crédit, marges de crédit, prêts et hypothèques, dettes non remboursées, etc. Renseignements bancaires • Comptes bancaires, chèques sans provision, etc. Renseignements publics • Faillites, jugements, poursuites entreprises, etc. Renseignements complémentaires • Notes diverses, par exemple, une note indiquant que la personne a été victime d’un vol d’identité • Toute information pouvant servir à mieux comprendre le dossier • Information sur les personnes et les entreprises qui ont consulté le dossier au cours des trois dernières années Un mauvais dossier de crédit peut même vous empêcher de signer un bail pour un logement. De nombreux propriétaires font une enquête de crédit avant de louer. Les renseignements contenus dans le dossier de crédit Tous ces renseignements sont généralement conservés pour une période de six à sept ans. Le pointage de crédit Au Canada, les agences d’évaluation du crédit se servent du pointage de crédit, une échelle variant de 300 à 900 points, pour évaluer les dossiers de crédit des particuliers. Plus le pointage est élevé, plus le risque que la personne représente est faible. C’est l’un des principaux outils que les créanciers (prêteurs) utilisent pour accepter ou refuser un prêt. Présenter un pointage de crédit élevé, c’est jouir d’une bonne réputation auprès des institutions financières, un net avantage lorsque viendra le temps d’emprunter. 46 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 46 2018-03-15 11:28 AM
  • 53.
    À faire età éviter pour avoir un bon pointage de crédit En 2012, le Canada comptait 28 400 000 personnes en âge de travailler (c’est-à-dire âgée de 15 ans et plus). a) Remplissez ce tableau en calculant le pourcentage ou le nombre de personnes dans chacune des catégories. La répartition de la population en fonction des pointages de crédit Pointage de crédit De 300 à 559 De 560 à 659 De 660 à 724 De 725 à 759 De 760 à 900 Évaluation Faible Moyen Bon Très bon Excellent Population active (en âge de travailler) 4 % 10 % 15 % 14 % 57 % 1 136 000 2 840 000 4 260 000 3 976 000 16 188 000 Source : Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, Agence de la consommation en matière financière du Canada, 2012, p. 38. b) Dans quelle catégorie se trouve la majorité de la population active ? Dans la catégorie « De 760 à 900 points » ou « Excellent ». c) Quel pourcentage de la population active risque d’avoir de la difficulté à obtenir un prêt ? 14 % À NOTER Les affirmations suivantes sont des mythes. Pour comprendre pourquoi, associez à chacune l’explication qui convient. a) Consulter son dossier de crédit entraîne une pénalité. • • A. Consulter son dossier permet de faire un meilleur suivi de son contenu et de déceler les fraudes. b) Avoir de plus gros revenus permet d’améliorer son dossier de crédit. • • B. Pour laisser des traces, il peut parfois être avantageux d’utiliser une carte de crédit. c) Payer une dette l’efface de son dossier de crédit. • • C. Régler une dette n’efface pas le passé financier. d) Payer toujours comptant favorise un bon dossier de crédit. • • D. S’ils ne payent pas leurs factures à temps, même les riches peuvent se voir refuser un prêt. À NOTER Ce qu’il faut faire • Rembourser ses prêts à temps, le plus rapidement possible • Emprunter seulement les sommes dont on a besoin • Emprunter en fonction de sa capacité à rembourser • Limiter le nombre de cartes de crédit, mais en posséder une Ce qu’il faut éviter de faire • Retarder le paiement de ses factures • Retarder le paiement de ses contraventions • Faire des chèques sans provision • Changer très souvent d’emploi ou d’adresse SECTION 2.1 • LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 47 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 47 2018-03-15 11:28 AM
  • 54.
    LECAUTIONNEMENT Certains prêteurs n’accepterontune demande de prêt qu’à la condition qu’une autre personne, qu’on appelle une « caution » (ou un « endosseur »), signe le contrat de prêt. La caution s’engage par contrat à respecter les obligations de la personne qui emprunte dans le cas où cette dernière deviendrait incapable de le faire elle-même. Le cautionnement est le nom donné au contrat dans lequel s’engage la personne qui sert de caution. Les raisons pour demander un cautionnement Les prêteurs peuvent demander un cautionnement lorsqu’ils jugent que les emprun- teurs représentent un risque plus élevé que ce qu’ils acceptent de prendre. Les situations qui peuvent inciter les prêteurs à demander un cautionnement L’engagement de la personne qui sert de caution Lorsque les emprunteurs n’honorent pas leurs engagements, les prêteurs ont deux options : • ils peuvent demander à l’emprunteur ou à l’emprunteuse d’acquitter immédiatement la totalité du prêt, même si la date d’échéance du terme n’est pas encore arrivée ; • ils peuvent aussi se tourner vers la caution et exiger de cette dernière le plein paiement du solde de la dette. Accepter de servir de caution est un geste sérieux, qu’on ne doit pas poser sans réfléchir. En effet, le prêt cautionné est inscrit au dossier de crédit de la personne qui sert de caution et il augmente son ratio d’endettement. Cette personne pourrait donc voir sa capacité d’emprunter diminuer. Bien des parents ont ainsi constaté que le fait d’avoir cautionné leur enfant les empêche d’obtenir un prêt pour changer de voiture ou acheter un bien quelconque. La première demande de crédit et l’absence de dossier de crédit Une personne qui fait une première demande de crédit ou dont le dossier de crédit est vierge peut représenter un risque plus élevé pour les prêteurs que celui qu’ils acceptent de prendre normalement. Un passé financier difficile Une personne peut représenter un risque trop élevé pour les prêteurs si elle a eu des difficultés à rembourser ses dettes dans le passé et si son historique de crédit est entaché. La location d’un premier logement Les propriétaires font généralement des recherches de crédit sur les locataires potentiels. Si ces derniers n’ont pas d’historique de crédit, les propriétaires pourraient exiger la présence d’une caution sur le bail. C’est risqué, mais j’accepterais de servir de caution à mon frère qui est en 5e secondaire afin qu’il s’achète un ordinateur. C’est un investissement pour son avenir. 48 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 48 2018-03-15 11:28 AM
  • 55.
    2.2 LECRÉDIT : COMMENTÇAMARCHE ? La premièrevoiture, la première maison, la naissance d’un ou une enfant : ces étapes importantes de la vie peuvent coûter cher. Les Québécois franchissent souvent ces étapes en s’endettant. À quels outils de crédit ont-ils accès ? Quelles sont les caractéristiques de chacun de ces outils ? LECONTRATDECRÉDIT Selon la loi, toute demande de crédit doit faire l’objet d’un contrat signé entre les prêteurs et les emprunteurs. Le taux d’intérêt des particuliers est lié au risque qu’un prêt représente, risque qui dépend du type de prêt, de sa durée et du profil de la personne qui désire emprun- ter. Par exemple, une personne qui demande un prêt pour une maison recevra en général un meilleur taux qu’une autre qui veut acheter une voiture. Quels seraient les intérêts à payer et les montants totaux à rembourser dans le cas suivant ? Montant emprunté : 5000 $ Durée du prêt : 1 an (remboursable à l’échéance) Taux d’intérêt Capital à  rembourser Intérêts à payer Montant total à rembourser 3 % 5000 $ 150 $ 5150 $ 10 % 5000 $ 500 $ 5500 $ 20 % 5000 $ 1000 $ 6000 $ À NOTER En général, le crédit s’accompagne d’intérêts, c’est-à-dire de sommes que l’on paie aux créan- ciers (prêteurs) pour qu’ils nous prêtent de l’argent. Ainsi, lorsqu’on emprunte, on doit, à l’échéance, avoir entièrement remboursé le montant prêté (le capital) et les intérêts. Dans les contrats, les frais d’intérêts sont expri- més au moyen d’un pourcentage annuel. On parle alors de taux d’intérêt (ou taux de crédit). • • • • • • • • • La date et le lieu de la signature Les noms et adresses des prêteurs et des emprunteurs La somme d’argent prêtée, le taux d’intérêt et les frais, s’il y a lieu L’obligation totale (c’est-à-dire le montant emprunté plus les intérêts) La date et le montant des paiements nécessaires au remboursement complet de la dette, ainsi que le nombre de paiements La date de versement du crédit La description du bien laissé en garantie, s’il y a lieu Les signatures des prêteurs et des emprunteurs Les modalités permettant aux prêteurs d’annuler le contrat ou d’exiger le remboursement du prêt avant l’échéance, s’il y a lieu Les renseignements contenus dans un contrat de crédit SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 49 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 49 2018-03-15 11:28 AM
  • 56.
    LESTYPESDECONTRATSDE CRÉDIT Les contrats decrédit peuvent être regroupés en trois catégories : • un contrat de prêt d’argent permet d’emprunter un montant fixe. On doit ensuite tout rembourser (capital et intérêts) selon un échéancier précis. Les prêts person- nels, incluant les prêts hypothécaires, entrent dans cette catégorie. Avec ce type de prêt, la personne est souvent libre d’utiliser la somme empruntée comme bon lui semble. De plus, si l’argent est employé pour acheter un bien, cette personne devient propriétaire de ce bien dès l’achat ; • dans un contrat de crédit variable, le montant prêté et la durée du prêt ne sont pas fixés d’avance : ils varient à l’intérieur de certaines limites. Les formes de crédit variable les plus courantes sont la carte de crédit et la marge de crédit ; • lorsqu’on s’engage dans un contrat de vente à tempérament, le bien acheté est donné en garantie jusqu’au remboursement complet. On ne devient donc proprié- taire de ce bien qu’à l’échéance du contrat. Reprenons plus en détail quelques types de contrats de crédit courants. Le prêt personnel simple Le prêt personnel simple est une entente selon laquelle une personne emprunte une somme et s’engage à la remettre, avec les intérêts, à une date convenue. Début du prêt Fin du prêt Intérêts Capital Solde dû Un seul versement de 5150 $ à la fin du prêt J’emprunte 5000 $ à ma grand-mère pour un an à un taux d’intérêt de 3 %. Dans un an, je devrai alors lui remettre 5150 $, soit le montant emprunté (5000 $) plus les intérêts (150 $). J’emprunte 600 $ à mes parents pour acheter un ordinateur. Le taux d’intérêt est de 2 %. Quel sera le montant des intérêts au bout d’un an ? 12 $ À NOTER Le prêt personnel à versements constants Le prêt personnel à versements constants consiste à emprunter une somme et à la rembourser graduellement grâce à des versements périodiques. Par exemple, un prêt-auto est un prêt personnel à versements constants affecté à l’achat d’une voiture. Le montant du paiement mensuel d’un prêt dépend de trois variables : le taux d’intérêt, le montant emprunté et la période de remboursement. On peut envisager un très grand nombre de scénarios en modifiant ces trois variables. Ce qu’il faut retenir, c’est Un exemple de prêt personnel simple 50 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 50 2018-03-15 11:28 AM
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    J’emprunte 8000 $ sur4 ans pour acheter une voiture d’occasion à un taux d’intérêt de 10 % par an. Je devrai alors rembourser 203 $ par mois pendant les 48 prochains mois. Dans ce type de prêt,le montant des intérêts varie graduellement. Début du prêt Fin du prêt Intérêts Capital Intérêts Capital Intérêts Capital Intérêts CapitalSolde dû 48 versements de 203 $,soit un total de 9744 $ Les intérêts diminuent au fur et à mesure que le capital est remboursé. que plus la période de remboursement sera longue, plus le paiement mensuel sera faible. Par contre, on paiera au bout du compte beaucoup plus d’intérêts. Le prêt hypothécaire Tout comme le prêt-auto, le prêt hypothécaire est à versements constants. Il présente cependant quelques particularités. Un prêt hypothécaire est garanti par le bien qu’il finance, c’est-à-dire par une maison ou un immeuble. Si la personne qui emprunte n’était plus en mesure d’effectuer ses paiements mensuels, le prêteur ou la prêteuse aurait alors le droit de saisir la maison pour la vendre et rembourser une partie de ses frais. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires sont généralement plus bas que pour les autres types de prêts, puisque la maison est offerte en garantie. Cependant, comme la somme empruntée est élevée et que le remboursement est souvent étalé sur une longue période de temps, les intérêts peuvent représenter un montant très important. Il vaut donc la peine de magasiner et de négocier pour obtenir le meilleur taux d’intérêt, car des dixièmes de pourcentage peuvent correspondre à des dizaines de milliers de dollars. J’emprunte 5000 $ sur 5 ans pour acheter une voiture d’occasion à un taux d’intérêt de 6 % par an. Je devrai donc rembourser 96,18 $ pendant les 60 prochains mois. Combien devrai-je rembourser au total ? 5770,80 $ À NOTER Montant emprunté : 250 000 $  Durée du prêt : 25 ans Taux d’intérêt Versement mensuel Montant total à rembourser 2,5 % 1119,21 $ 335 763 $ 3,0 % 1182,57 $ 354 771 $ 3,5 % 1247,92 $ 374 376 $ À NOTER Un exemple de prêt personnel à versements constants a) Selon ce tableau, de combien augmente le montant total à rembourser lorsque le taux d’intérêt de ce prêt hypothécaire passe de 3,0 % à 3,5 % ? 19 605 $ b) Cela correspond à quel montant de plus par année ? 784,20 $ SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 51 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 51 2018-03-15 11:28 AM
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    La carte decrédit En matière de crédit, la première option qui nous vient à l’esprit, et probablement la plus accessible, est la carte de crédit. Les cartes de crédit des institutions financières autorisent les consommateurs qui les détiennent à utiliser l’argent de la banque pour régler un achat. C’est donc la banque émettrice de la carte qui fait crédit aux consommateurs. Une carte de crédit permet d’effectuer un achat maintenant en différant le paiement pendant quelques jours (environ un mois). On appelle cette période la « période de grâce ». Il est à noter cependant que, si on utilise sa carte pour obtenir une avance de fonds (c’est-à-dire pour retirer de l’argent et non pour faire un achat), il n’y a pas de période de grâce : les intérêts sont calculés dès le moment du retrait. Une carte de crédit, c’est un outil extraordinaire pour ceux qui paient entièrement leur solde avant l’échéance : c’est du financement gratuit pendant au moins 21 jours ! N’est-ce pas génial ? CARTE DE CRÉDIT • Elle paie les achats qui y sont portés à la place de son détenteur ou de sa détentrice.Il s’agit donc d’un emprunt qu’on doit rembourser. • On peut dépenser autant qu’on le veut,jusqu’à concurrence d’une limite de crédit préétablie. • On ne paie aucun intérêt si le solde est entièrement remboursé avant la date limite.Sinon,les frais d’intérêts sont généralement élevés (jusqu’à 20 % – et même 29 % pour les cartes des grands magasins). • Certaines cartes comportent des frais annuels. Montant emprunté : 250 000 $  Taux d’intérêt : 2,5 % Durée du prêt Versement mensuel Montant total à rembourser 10 ans 2351,85 $ 282 222 $ 15 ans 1663,51 $ 299 432 $ 20 ans 1322,00 $ 317 280 $ 25 ans 1119,21 $ 335 763 $ À NOTER Que remarquez-vous dans ce tableau ? Plus on étale la durée du remboursement d’un prêt hypothécaire dans le temps, plus les versements mensuels seront faibles et plus le coût total de l’emprunt sera élevé. Il faut donc choisir le terme le plus court possible selon sa capacité de remboursement. 52 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 52 2018-03-15 11:28 AM
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    Voici des avantageset les inconvénients de la carte de crédit. Y en aurait-il d’autres ? Exemples de réponses : Avantages : • La plupart des commerçants, ici comme à l’étranger, acceptent les cartes les plus courantes. • C’est un excellent outil pour les achats à distance et les réserva- tions par téléphone ou sur internet. • C’est un mode de paiement sûr qui offre une assurance en cas de perte ou de vol. • Certaines cartes proposent des programmes de récompenses. Inconvénients : • Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés pour une carte de crédit que pour la plupart des autres formes de prêts. • Si le solde de la carte de crédit n’est pas entièrement réglé à l’échéance, les intérêts gonflent le total à payer... et plus les intérêts s’accumulent, plus il devient difficile de rembourser. • Comme le paiement est reporté, lorsqu’on l’utilise, on a l’impression qu’on peut dépenser plus. À NOTER Cartes de débit et prépayée : quelle différence avec la carte de crédit ? CARTE DE DÉBIT • Elle permet d’utiliser l’argent qui se trouve dans un compte bancaire.Ce n’est donc pas un emprunt. • On ne peut pas dépenser plus que ce qu’il y a dans le compte (à moins d’avoir une marge de crédit). • Chaque utilisation de la carte est considérée comme une transaction bancaire.Il faut donc faire attention aux frais d’utilisation. CARTE PRÉPAYÉE • Elle permet d’utiliser l’argent déboursé au départ pour l’obtenir. • On ne peut pas dépenser plus que le montant de départ. • Comme ce n’est pas un emprunt,on ne paie pas d’intérêt. Par contre,des frais d’activation et d’utilisation peuvent s’appliquer. Les banques et les caisses ne sont pas les seules à proposer des cartes de crédit : les grandes entreprises en offrent aussi. C’est le cas des chaînes de supermarchés, de certains magasins à grande surface et des compagnies aériennes. Lorsqu’on ne paie pas entièrement le solde chaque mois, on doit au moins effectuer le paiement minimum indiqué sur la facture. Les personnes qui ne font que le paiement minimum chaque mois sur leur carte de crédit auront beaucoup de difficulté à venir à bout de leurs dettes. En effet, le paiement minimum représente une proportion extrêmement faible du solde, soit de 1 % à 3 %, plus les frais (frais de retard, frais de service, etc.). SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 53 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 53 2018-03-15 11:28 AM
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    ACTIVITÉ LERELEVÉDECARTEDECRÉDIT Observez ce relevé,puis répondez aux questions. 54 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 54 2018-03-15 11:28 AM
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    1. Quel estle solde courant de ce relevé ? 1219,49 $ 2. a) Quel est le montant du paiement minimum dû ? 61,00 $ b) Si on n’effectue que le paiement minimum dû, combien de temps faudra-t-il pour régler entièrement le solde ? 6 ans et 4 mois 3. a) Quel est le taux d’intérêt sur cette carte ? 19,90 %. b) Ce relevé indique-t-il des frais de crédit ? Pourquoi ? Le relevé n’indique aucuns frais de crédit, parce que le solde précédent a été entièrement payé avant l’échéance. 4. a) Quelle est la limite de crédit ? 14 000 $ b) Cette limite est-elle atteinte ? La limite de crédit n’est pas atteinte. 5. a) Quelle est la date du relevé ? Le 25 janvier 2017. b) Quelle est la date d’échéance ? Le 20 février 2017. c) À quelle date la période de grâce se termine-t-elle ? Le 20 février 2017. 6. Supposons que la personne qui détient cette carte de crédit possède un solde annuel impayé de 10 700 $. Elle décide de remplacer sa carte par une autre à taux réduit de 10 % ayant des frais annuels de 50 $. Quelles seraient ses économies annuelles totales ? 10 700 $ × 19,90 % = 2129,30 $ 10 700 $ × 10 % = 1070 $ 1070 $ + 50 $ = 1120 $ 2129,30 $ – 1120 $ = 1009,30 $ SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 55 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 55 2018-03-15 11:28 AM
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    La marge decrédit Une marge de crédit est une entente dans laquelle une institution financière met un certain montant d’argent à la disposition d’une personne. Celle-ci peut alors y puiser à sa convenance les sommes dont elle a besoin. Comme dans le cas d’une carte de crédit, il faut généralement rembourser un montant minimum chaque mois et il est possible de rembourser la totalité du prêt en tout temps. Il y a toutefois deux différences majeures : • la marge de crédit n’offre pas de période de grâce. Ainsi, on paie des intérêts dès qu’on commence à utiliser les fonds ; • le taux d’intérêt de la marge de crédit est généralement plus faible que celui de la carte de crédit. On peut accéder aux sommes disponibles dans une marge de crédit de plusieurs façons : par un compte bancaire, par exemple. Cette flexibilité est un avantage indé- niable, mais tout comme les autres formes de crédit variable, la marge de crédit rend la dépense facile. Elle peut donc déséquilibrer le budget et créer l’endettement. Le contrat de vente à tempérament Le contrat de vente à tempérament correspond aux programmes « achetez main- tenant et payez plus tard ». Dans ce type de contrat, les acheteurs ne deviennent propriétaires du bien que lorsqu’ils en ont payé la totalité du prix et des intérêts, et ce, même s’ils en ont pris possession au moment de l’achat. Avec ce type de contrat, l’achat est financé par les commerçants. Ceux-ci cèdent ensuite le contrat à une institution financière. Les acheteurs paient alors le bien en faisant une série de versements sur une période donnée. Le pour et le contre du crédit • On doit consacrer une partie de ses revenus au remboursement de ses dettes. • On doit également verser des intérêts. • Pendant qu’on rembourse un prêt,on dispose de moins d’argent pour atteindre d’autres objectifs. • Si on ne rembourse pas nos dettes à temps,on aura un mauvais historique en matière de crédit.Ce sera ensuite plus difficile d’obtenir un prêt. • On n’est pas obligé d’attendre d’avoir économisé pour acheter un bien ou un service.On peut donc atteindre nos objectifs plus rapidement. • En empruntant de façon responsable,on peut se bâtir un bon historique en matière de crédit.On peut ensuite emprunter plus facilement si on a besoin de faire un achat coûteux. • On peut payer des dépenses imprévues,par exemple une réparation de voiture. Je veux acheter un téléviseur qui coûte 1000 $, moyennant 12 paiements mensuels de 95 $. Au bout d’un an, mon achat aura coûté 12 × 95 $, soit 1140 $. Les frais d’intérêts s’élèvent donc à 140 $. Cela représente un taux d’intérêt de 14 %, ce qui est relativement élevé. Un exemple de contrat de vente à tempérament InconvénientsAvantages 56 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 56 2018-03-15 11:28 AM
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    ACTIVITÉ LANOUVELLEVOITUREDEVICTOR Victor vient dedécrocher un nouvel emploi, mais son lieu de travail est loin de la maison. Il décide d’acheter une voiture à 5000 $. Il s’interroge sur les modes de financement disponibles. 1. L’autre jour, à la radio, Victor a entendu un chroniqueur affirmer que les contrats de crédit variable étaient plus dangereux pour les consommateurs que les contrats de prêt d’argent. Expliquez pourquoi. Le principal désavantage des contrats de crédit variable, c’est que le montant prêté et la durée du prêt ne sont pas fixés d’avance.Il est donc très facile de s’endetter au-delà de sa capacité à rembourser. 2. Remplissez le tableau ci-contre en plaçant les lettres correspondant aux énoncés ci-dessous aux bons endroits dans le tableau. A. Ce type de prêt est habituelle- ment consenti par une ou un ami ou un membre de la famille. B. Le remboursement de ce prêt s’effectue au moyen d’un seul versement de capital et d’intérêts à la fin. C. Cet outil de financement ne possède pas de période de grâce lorsqu’on procède à une avance de fonds. D. Le taux d’intérêt de ce type de contrat de prêt est l’un des plus élevés, souvent près de 20 %. E. Les versements de ce type de prêt sont constitués à la fois de capital et d’intérêts, la portion consacrée aux intérêts diminuant avec le temps. F. Cet outil de financement est accepté par la plupart des commerçants, ici comme à l’étranger. G. Le montant des paiements mensuels dépend de trois facteurs : le taux d’intérêt, le montant emprunté et la durée du prêt. H. Ce type de prêt offre une grande flexibilité, car on peut accéder aux sommes d’argent de plusieurs façons : compte bancaire, compte chèque, avance de fonds, etc. 3. Après réflexion, Victor opte pour un prêt à versements constants. a) Remplissez le tableau de verse- ments ci-contre. b) Combien d’intérêts, au total, cet emprunt coûtera-t-il à Victor ? 176,44 $ c) Quel montant ira au rembourse- ment du capital dans le dernier versement de 862,74 $ ? 854,20 $ Contrat de prêt d’argent Contrat de crédit variable Prêt personnel simple Prêt à versements constants Carte de crédit Marge de crédit A B E G D F C H Montant emprunté : 5000 $ Taux d’intérêt : 12 % (soit 1 % par mois) Paiement mensuel : 862,74 $ Mois Intérêts payés Capital payé Montant restant 1 50,00 $ 812,74 $ 4187,26 $ 2 41,87 $ 820,87 $ 3366,39 $ 3 33,66 $ 829,08 $ 2537,31 $ 4 25,37 $ 837,37 $ 1699,94 $ 5 17,00 $ 845,74 $   854,20 $ 6   8,54 $ 854,20 $      0 $ SECTION 2.2 • LE CRÉDIT : COMMENT ÇA MARCHE ? 57 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 57 2018-03-15 11:28 AM
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    2.3 LECRÉDIT : UNRISQUEÀPRENDRE ? En 2016,24 241 personnes ont fait faillite au Québec, selon le Bureau du surin- tendant des faillites du Canada. Cela signifie que 0,5 % des consommateurs québécois doivent, chaque année, utiliser des mesures extrêmes pour régler leurs problèmes d’endettement. Quels sont les symptômes à surveiller pour éviter d’en arriver là ? Quelles sont les solutions au surendettement autres que la faillite ? LESFACTEURSDERISQUEDU CRÉDIT Il y a de nombreux avantages à utiliser le crédit. Toutefois, les risques sont également importants : difficultés à joindre les deux bouts, perte d’accès au crédit, baisse du pointage de crédit, augmentation du stress et de l’anxiété, etc. Examinons de plus près certains facteurs pouvant mener à l’endettement excessif. Les taux d’intérêt élevés Les taux d’intérêt élevés sont un risque important en matière de crédit, car ils augmentent les enga- gements financiers des emprunteurs. Par exemple, dans le cas d’un emprunt de 1000 $, remboursable mensuellement en un an, les frais d’intérêts pour la totalité du contrat seront de 27,29 $ si le taux d’intérêt est de 5 %, mais passeront à 111,61 $ si le taux grimpe à 20 %. Le risque est encore plus grand lorsqu’il s’agit d’un contrat de crédit variable, comme dans le cas d’une carte de crédit, où la seule obligation des emprun- teurs est de payer un montant minimum chaque mois. Le taux d’intérêt se calcule alors non seule- ment à partir de la somme empruntée, mais l’inté- rêt, calculé quotidiennement, sera encouru égale- ment sur… les intérêts ! L’accumulation de dettes Prendre du retard pour payer ses factures, effectuer seulement le paiement minimum sur sa carte de crédit, ne plus pouvoir épargner, utiliser le crédit pour joindre les deux bouts, se faire harceler par des créanciers : voilà autant de signes qui révèlent une situation précaire liée à une trop grande accumulation de dettes. En général, plus un prêt est facile à obtenir, plus son taux d’intérêt est élevé. 58 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 58 2018-03-15 11:28 AM
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    a) Peut-on concluredu tableau précédent que le taux fixe est toujours préférable au taux variable, ou inversement ? Expliquez votre réponse. Non.Personne ne peut prédire quels seront les taux d’intérêt futurs. Il peut être avantageux ou non de choisir un taux fixe ou un taux variable à long terme.À court terme, cependant, les taux variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. b) Dans quelle situation ou pour quel type d’emprunt une augmentation du taux d’intérêt pourrait-elle perturber le budget d’une personne ? Exemple de réponse : Une augmentation du taux d’intérêt pourrait, par exemple, changer grandement les remboursements mensuels à faire pour l’hypothèque et, du coup, avoir un impact majeur sur le budget.Les sommes empruntées étant considérables, une faible augmentation peut quand même avoir de grandes répercussions. À NOTER DESSOLUTIONSAUSURENDETTEMENT Que faire lorsqu’on s’engouffre dans la spirale de l’endettement ? Quelles sont les solutions réalistes pour se sortir de ce mauvais pas ? Le réaménagement budgétaire Avant d’envisager des solutions plus sévères, il est important de faire le tour de la situation et de réévaluer son budget, par exemple, en mettant sur pied un plan d’ur- gence pour une période de quelques mois. Ce réaménagement budgétaire permet de dresser le portrait de ses revenus et de ses dépenses, de considérer l’ensemble de ses engagements financiers et de savoir exactement combien l’on doit et à qui. Les taux d’intérêt variables Les consommateurs utilisent de plus en plus les contrats de crédit à taux variables, c’est-à-dire des taux d’intérêt qui peuvent changer au fil du temps. L’avantage des taux variables, c’est qu’au moment de la signature du contrat, ces taux sont généra- lement plus faibles que les taux fixes. Toutefois, si le contrat s’étire sur une longue période, un taux d’intérêt variable peut augmenter et mettre à mal le budget. Emprunt de 10 000 $ remboursable sur 5 ans Scénario 1 Scénario 2 Année Taux fixe Intérêts payés Taux variable Intérêts payés 1 9 % 832,70 $ 8,5 %  785,69 $ 2 9 % 677,14 $ 10 %  752,23 $ 3 9 % 506,99 $ 9 %  508,17 $ 4 9 % 320,88 $ 10 %  358,01 $ 5 9 % 117,30 $ 8 %  104,83 $ Frais de crédit  2 455,01 $  2 508,93 $ Un exemple de taux fixe et de taux variable SECTION 2.3 • LE CRÉDIT : UN RISQUE À PRENDRE ? 59 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 59 2018-03-15 11:28 AM
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    La vente d’actifs Sile réaménagement budgétaire ne suffit pas, peut- être faut-il envisager la vente d’actifs, afin d’utiliser l’argent ainsi obtenu pour rembourser une partie de sa dette. Par exemple, une personne pourrait décider de vendre sa motomarine ou son vélo de route pour réduire son niveau d’endettement. La consolidation de dettes Lorsqu’on a plusieurs dettes éparses dont les échéances sont variables, il peut être avantageux de les regrouper pour en simplifier la gestion et, si pos- sible, réduire leur poids sur le budget. C’est ce que la consolidation de dettes permet de faire. Avant la consolidation  Durée des prêts : variable Dettes Taux d’intérêt Solde Paiement mensuel Carte de crédit 21 %  5 000 $ 100 $ Prêt-auto   6 %  3 000 $ 250 $ Prêt pour l’achat d’une piscine 11 %  2 500 $ 190 $ Total 10 500 $ 540 $ Après la consolidation  Durée du prêt : 48 mois Dette Taux d’intérêt Solde Paiement mensuel Prêt personnel 10 % 10 500 $ 266 $ La vente d’actifs a souvent un résultat limité sur le remboursement des dettes. Pourquoi, selon vous ? Exemples de réponses : Parce qu’il est difficile d’estimer la valeur marchande réelle de certains biens.Parce qu’il peut être difficile de trouver des acheteurs rapidement.Parce que la valeur de nos biens est souvent insuffisante pour rembourser des dettes importantes. À NOTER Il faut penser à la conso- lidation de dettes quand on est encore capable de rembourser ses dettes, sinon la banque ne nous accordera probablement pas de prêt consolidé. Cette opération consiste à faire un emprunt pour régler en totalité tous les comptes en retard et les dettes. Il ne reste plus alors qu’un seul paiement à faire à un seul créancier. Le prêt consolidé permet de régler ses dettes et d’en étaler le remboursement sur une certaine période de temps, idéalement à un taux d’intérêt moindre que la moyenne de tous ceux qu’on devait payer avant. Si la période de temps est plus longue, le taux d’intérêt ne sera peut-être pas plus faible, mais la mensualité le sera, ce qui nous laissera un peu de latitude. La proposition de consommateur La proposition de consommateur est un arrangement offert à tous les créanciers pour réduire la pression des dettes sur le budget. Elle est préparée et présentée par un syndic ou une syndique de faillite en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. On peut, par exemple, proposer de réduire le montant des créances dans une certaine proportion ou de les étaler sur une plus longue période. Cette proposition, si elle est acceptée par les prêteurs, peut permettre d’éviter la faillite. Un exemple de consolidation 60 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 60 2018-03-15 11:28 AM
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    Le dépôt volontaire Pourse soustraire des pressions insistantes de ses créanciers, on peut demander à la Cour du Québec la permission de faire un dépôt volontaire. Par cette démarche, la personne remet une partie de son revenu à la Cour, qui la distribue aux différents prê- teurs. Les versements se poursuivront ainsi jusqu’à ce que toutes les dettes inscrites soient remboursées, en fonction d’un taux d’intérêt fixé à 5 %. Tout comme la proposition de consommateur, le dépôt volontaire permet d’éviter la faillite. La faillite La faillite est une procédure qui permet à une personne de se libérer de la plupart de ses dettes en remettant tous ses biens saisissables à ses créanciers. Il s’agit d’une procédure régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, qui ne peut être menée que par des syndics de faillite. La faillite n’est pas une mince affaire : c’est une démar­che de dernier recours. Elle cause souvent un important stress psychologique. Elle peut aussi produire un sentiment d’échec, parfois même de honte. Cependant, la faillite peut permettre à une personne qui n’est plus en mesure de respecter ses engagements financiers de s’en libérer. Durantlapériodequedurelafaillite,lesdettessontsuspenduesetlapersonneestprotégée contre ses emprunteurs. Elle doit cependant assister à deux rencontres avec son syndic ou sa syndique de faillite, qui révisera avec elle son budget, reviendra sur les causes de l’endettementetlaconseilleraàproposdel’utilisationducrédit.Autermedelaprocédure, elle recevra un certificat qui attestera qu’elle est complètement libérée de ses dettes. C’est rassurant de savoir que, même dans le cas d’une faillite, on peut se relever et reconstruire sa vie et sa carrière. À quelle solution au surendettement ces exemples s’appliquent-ils ? À NOTER Donovan peut enfin souffler. Avant, il devait effectuer des paiements de 600 $ par mois. Maintenant, il s’est entendu avec sa banque pour ne payer que 350 $ par mois, mais sur une plus longue période de temps. La consolidation de dettes. Karima se rend au palais de justice pour mettre fin à ses problèmes financiers. Désor- mais, elle fera le paiement de ses dettes à un seul endroit et à un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Le dépôt volontaire. Camille décide de reprendre ses finances en main. Terminés, les fins de semaine à l’hôtel et les soupers au restaurant. Le réaménagement budgétaire. Après avoir rencontré un conseiller financier, Jean réalise qu’il n’arrivera pas à rembourser toutes ses dettes. Par contre, il refuse de déclarer faillite. Il décide d’offrir à ses créanciers le remboursement de 50 % de ce qu’il leur doit. La proposition de consommateur. SECTION 2.3 • LE CRÉDIT : UN RISQUE À PRENDRE ? 61 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 61 2018-03-15 11:28 AM
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    ACTIVITÉ LESSOLUTIONSAUSURENDETTEMENT Remplissez le tableausuivant en classant chacun des énoncés ci-dessous dans la bonne case. Notez qu’il peut y avoir plus d’un énoncé par case ou aucun. Conditions et modalités associées à cette solution Durée des procédures entourant cette solution Coût pour la personne endettée (en intérêts, en $ ou en biens perdus) Réaménagement budgétaire H,K Vente d’actifs B,L Consolidation de dettes D,G I Q Dépôt volontaire A M E,J Faillite F,N O C, P A. On demande à la Cour du Québec la permission d’effectuer cette démarche. La personne remet ainsi une partie de ses revenus au palais de justice afin qu’ils soient distribués à ses créanciers. B. Onmetenventelamotomarineoulevéloderoute, le réaménagement budgétaire n’ayant pas suffi à régler la situation. C. La personne doit remettre une partie de ses actifs à un syndic ou une syndique (maison, chalet, auto, bijoux, etc.). D. Touteslesdettessontregroupéesaumêmeendroit. C’est l’institution financière qui rembourse directe- ment tous les créanciers. E. Cettesolutionpermetàlapersonnederembourser ses dettes à un taux d’intérêt moindre, soit de 5 %. F. Ils’agitd’uneprocédurerégieparlaLoisurlafaillite et l’insolvabilité et qui ne peut être menée que par un syndic ou une syndique. G. Ce type de solution permet à la personne d’éviter toute procédure judiciaire. Elle pourra l’utiliser seu- lement si son pointage de crédit est suffisamment élevé. H. Cette solution consiste à dresser le portrait de ses revenus et de ses dépenses afin de savoir exacte- ment combien on doit et à qui. I. La durée de cette solution est précisée dans le nouveau contrat de prêt. J. Cette solution permet d’éviter les frais judiciaires, puisque la personne fait elle-même la demande à la Cour du Québec. K. Cette solution constitue souvent un plan d’urgence pour une période de quelques mois. L. La personne utilise l’argent obtenu pour rembour- ser une partie de sa dette. M. Les versements associés à cette solution se pour- suivront jusqu’à ce que toutes les dettes inscrites soient remboursées. N. Pour recourir à cette mesure, la personne doit être surendettée et avoir un passif plus élevé que son actif. Cette solution n’est pas une mince affaire : c’est une démarche de dernier recours. O. Durant la période d’environ neuf mois que dure cette solution, les dettes sont suspendues et la personne est protégée contre ses créanciers. P. Un syndic ou une syndique prend possession des biens de la personne, les vend et partage le produit de la vente entre les créanciers. Q. Avec cette solution, la personne espère obtenir un taux d’intérêt moindre que la moyenne des taux de toutes les dettes qu’elle devait payer avant. 62 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 62 2018-03-15 11:28 AM
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    1. Le budgetde Félix est-il équilibré ? Si non, quelles recommandations pourriez-vous faire à Félix pour qu’il le devienne ? Le budget de Félix est déficitaire de 555 $ mensuellement. Le total de ses revenus par mois est de 1950 $, alors que le total de ses dépenses fixes et variables est de 2505 $. PRENDRE POSITION — Examiner des options LEBUDGETETLEBILANDEFÉLIX Félix est axé sur le présent, il aime la nouveauté et l’originalité, achète selon ses coups de cœur et se soucie peu de savoir où va son argent. Observez son budget et son bilan, puis répondez aux questions. Le budget de Félix Revenus Par mois Salaire net 1850 $ Montant reçu des parents 100 $ Total revenus 1950 $ Dépenses fixes Par mois Logement Loyer 350 $ Électricité et chauffage 25 $ Total logement 375 $ Transport Prêt-auto 310 $ Essence 150 $ Assurance-auto 104 $ Immatriculation et permis de conduire 29 $ Entretien et réparations 85 $ Total transport 678 $ Communications Télévision et internet 25 $ Cellulaire 92 $ Total communications 117 $ Dettes Dettes à un ami 70 $ Meubles 103 $ Carte de crédit d’une institution financière 240 $ Remboursement d’un voyage 112 $ Total dettes 525 $ Total dépenses fixes 1695 $ Dépenses variables Par mois Alimentation Épicerie 300 $ Restaurant 240 $ Total alimentation 540 $ Loisirs Cinéma et spectacles 160 $ Alcool et loteries 30 $ Total loisirs 190 $ Santé et soins personnels Médicaments 25 $ Coiffure 35 $ Dentiste et optométriste 20 $ Total santé et soins personnels 80 $ Total dépenses variables 810 $ Le bilan de Félix au 1er juillet Actif Compte chèques 76 $ Compte d’épargne 230 $ Meubles 2 700 $ Motocyclette 4 500 $ Voiture 10 500 $ Total actif 18 006 $ Passif Solde à rembourser pour les meubles 800 $ Dettes à un ami 1 200 $ Solde à rembourser pour le voyage 1 400 $ Solde de la carte de crédit 7 800 $ Prêt-auto 12 000 $ Total passif 23 200 $ Il partage un appartement avec deux colocataires. Il a financé ce voyage avec une carte de crédit de grand magasin. Il a souscrit au plan de finance- ment de son marchand de meubles. SECTION 2.3 • LE CRÉDIT : UN RISQUE À PRENDRE ? 63 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 63 2018-03-15 11:28 AM
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    2. Quelle estsa valeur nette ? Qu’est-ce que son bilan montre au sujet de sa solvabilité ? La valeur nette de Félix est négative de 5194 $. Il possède peu d’actifs à court terme pour effectuer les paiements de ses nombreuses dettes. 3. Quel est son ratio d’endettement ? Est-il surendetté ? Expliquez votre réponse à l’aide d’arguments concrets. Si on inclut toutes les dettes obligatoires à rembourser chaque mois (prêt-auto et la portion dettes de son budget),le total est de 835 $.Si on divise ce montant par le montant de ses revenus, soit 1950 $, cela donne un ratio d’endettement de 42,8 %. En ce sens, il semble effectivement surendetté. En général, les banques accordent des prêts aux clients lorsque le ratio d’endettement est inférieur à 35 %. 4. Quelles conséquences la situation financière de Félix pourrait-elle avoir sur son dossier de crédit ? Aux prises avec un problème de surendettement, Félix pourrait ne pas avoir assez d’argent pour effectuer certains paiements obligatoires.Cela aurait pour conséquence de faire diminuer son pointage de crédit. 5. Parmi les différentes solutions au surendettement, laquelle, selon vous, lui conviendrait le mieux ? En quoi l’aiderait-elle à améliorer sa situation ? Exemples de réponses : Félix pourrait procéder à un réaménagement budgétaire, en vendant sa voiture par exemple.Cela permettrait de dégager près de 600 $ de son budget chaque mois.Il pourrait aussi réduire les dépenses superflues,comme les billets de loto.Félix pourrait aussi procéder à la vente de certains de ses biens, comme la moto.Celle-ci possède une valeur de 4500 $ au bilan et ne semble pas grevée d’un prêt.Il pourrait rapidement liquider certaines dettes, comme le prêt à son ami, les meubles et le voyage à rembourser. 6. Quelles questions Félix pourrait-il se poser avant de demander un nouvel emprunt ? Exemplederéponse :Est-cequej’en ailes moyens ? S’agit-ild’un achat urgent ? Est-cequej’aides revenusstables ? 7. S’il devait contracter un nouvel emprunt, quel type de contrat de crédit lui recommanderiez-vous ? Utilisez les concepts de contrat de crédit variable, de contrat de prêt d’argent et de taux d’intérêt pour expliquer votre réponse. Félix devrait opter pour un contrat de prêt d’argent, par exemple un prêt personnel à versements constants. L’avantage de ce dernier est qu’il comporte un calendrier de paiements fixes. Félix ne risque donc pas de s’endetter de nouveau avec un contrat de crédit variable, qu’il semble avoir de la difficulté à gérer, comme l’indique son solde de 7800 $.Le prêt personnel à versements constants comporte un taux d’intérêt beaucoup plus faible que la carte de crédit. 64 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 64 2018-03-15 11:28 AM
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    2.1 LECRÉDIT :FACILED’ACCÈS ? 1. Pourquoiles gens recourent-ils au crédit ? Donnez la principale raison. Pour acheter immédiatement un bien ou un service pour lequel ils n’ont pas l’argent nécessaire. 2. Comment la valeur nette d’un individu (calculée à l’aide de son bilan) influe-t-elle sur sa capacité à obtenir du crédit ? Lorsque la valeur nette est positive, l’individu est considéré comme étant solvable, puisque sa dette peut être réglée par la vente de ses actifs. Par contre,si la valeur nette est négative, cela indique que les dettes et les obligations financières sont plus importantes que l’actif. Cela peut être le signe que la personne est insolvable. 3. Quelle est la fonction d’un dossier de crédit ? Dans quel contexte le dossier de crédit est-il utilisé au Canada ? Le dossier de crédit permet de connaître les antécédents d’un particulier en matière de crédit. Les institutions financières le consultent,avec le consentement du particulier qui fait une demande de prêt. 4. Nommez quatre types de renseignements contenus dans un dossier de crédit. Quatre des réponses suivantes : Renseignements personnels, sur l’expérience de travail, sur le crédit, bancaires,publics,complémentaires. 5. Décrivez deux circonstances pour lesquelles une institution financière pourrait vous demander un cautionnement. Deux des réponses suivantes : La première demande de crédit et l’absence de dossier de crédit. Mon insolvabilité.La location d’un premier logement. 6. Est-ce que le fait d’accepter de servir de caution pourrait éventuellement nuire à la capacité d’em- prunter ? Expliquez votre réponse. Oui,puisque le prêt cautionné est inscrit au dossier de crédit de la personne qui sert de caution et que ce prêt augmente son ratio d’endettement. Cette personne pourrait donc voir sa capacité d’emprunter diminuer. DUCHAPITRE2 SYNTHÈSE SYNTHÈSE • CHAPITRE 2 65 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 65 2018-03-15 11:28 AM
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    2.2 LECRÉDIT :COMMENTÇAMARCHE ?   7. Décrivez cinq renseignements qui doivent figurer sur un contrat de crédit. Cinq des réponses suivantes : La date et le lieu de la signature ; les noms et adresses des prêteurs et des emprunteurs ; la somme d’argent prêtée,le taux d’intérêt et les frais ; l’obligation totale (soit le montant emprunté et les intérêts) ; la date et le montant des paiements nécessaires,ainsi que le nombre de paiements ; la date de versement du crédit ; la description du bien laissé en garantie,s’il y a lieu ; les signatures des prêteurs et des emprunteurs ; les modalités d’annulation ou de remboursement avant l’échéance.   8. Expliquez, dans vos propres mots, la différence entre un prêt personnel simple et un prêt personnel à versements constants. Exemple de réponse : Dans un prêt personnel simple, il y a un seul remboursement complet du capital et des intérêts à la fin de la période de prêt. Dans un prêt personnel à versements constants, il faut effectuer plusieurs remboursements,selon un échéancier fixe.   9. Donnez deux ressemblances et deux différences entre une carte de crédit et une marge de crédit. Les deux constituent des contrats de crédit variables, et les consommateurs doivent faire un paiement minimum chaque mois.La carte de crédit possède cependant un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que la marge de crédit,et cette dernière est plus difficile à obtenir. 10. Quelle est la particularité des contrats de vente à tempérament ? Le bien acheté est donné en garantie jusqu’au remboursement complet du prêt, autrement dit, on n’en devient réellement propriétaire que lorsqu’il est entièrement payé. 2.3 LECRÉDIT :UNRISQUEÀPRENDRE ? 11. Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt variable ? Décrivez un avantage et un inconvénient de choisir un taux d’intérêt variable. Un taux d’intérêt variable peut changer au fil du temps. L’avantage, c’est qu’au moment de la signature du contrat,les taux variables sont généralement plus bas que les taux fixes. L’inconvénient, c’est que si le taux augmente,cela peut nuire au budget. 12. Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ? Quel serait l’avantage pour les consommateurs d’utiliser cette solution au surendettement ? C’est un moyen de regrouper toutes ses dettes en un seul emprunt, étalé sur une plus longue période de temps,ce qui simplifie la gestion et réduit le stress. 66 CHAPITRE 2 • LE CRÉDIT 13931_profil_cahier_chap2_ep6.indd 66 2018-03-15 11:28 AM
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    Chapitre3 L’ÉPARGNE Épargner, ce n’estpas seulement mettre de l’argent de côté. C’est semer maintenant pour récolter plus tard. Dans la vie, les revenus ne s’accumulent pas au même rythme que les besoins ou les désirs. Ainsi, épargner exige parfois de renon- cer à des plaisirs immédiats. C’est comme lorsqu’on s’entraîne au lieu de flâner sur internet deux heures par jour : on investit dans sa santé à long terme, mais on doit, pour cela, se priver du confort présent. Enjeu : Consommer des biens et des services Concept : Épargne Précision des apprentissages : Épargne personnelle 67 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 67 2018-03-15 4:33 PM
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    3.1 ÉPARGNER : POURQUOIETCOMMENT ? Dans lechapitre 2, il a été question de crédit, qui est une façon d’utiliser aujourd’hui de l’argent qu’on n’a pas encore gagné. Dans ce chapitre, il sera question d’épargne, c’est-à-dire de l’argent gagné qu’on renonce à utiliser aujourd’hui. On verra que, dans le cas de l’épargne, ce sont les institutions financières qui nous paient des intérêts. POURQUOIÉPARGNER ? L’épargne est la partie du revenu qu’on met de côté afin de la dépenser plus tard. L’épargne nous donne la possibi- lité de réaliser des projets qui nous tiennent à cœur. Ce peut être des projets à court terme ou à plus long terme. L’épargne est une façon de s’enrichir à long terme. Lorsque nous serons prêts à utiliser cet argent, nous pourrons donc avoir plus de choix. S’offrir une voiture plus luxueuse Voyager plus souvent Déménager à la campagne L’épargne peut nous prémunir contre des situations imprévues. On appelle souvent ce type d’épargne un « fonds d’urgence ». Réaliser des projets Accroître ses choix de consommation Faire face aux imprévus Faire un voyage Meubler un appartement Acheter une voiture Se rétablir d’une maladie Réparer une voiture accidentée Chercher un nouvel emploi Réparer un toit qui coule Préparer sa retraite Quelques raisons d’épargner Réponses personnelles. Réponses personnelles. Réponses personnelles. À NOTER Ajoutez des exemples d’utilisation de l’épargne dans chaque colonne. 68 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 68 2018-03-15 4:33 PM
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    COMMENTPARVENIRÀÉPARGNER ? Il n’est jamaistrop tard pour commencer à épargner. Certaines connaissances consti- tuent d’ailleurs des atouts précieux pour nous épauler dans ce domaine. Comprendre les intérêts Il existe deux grandes catégories d’intérêts : • les intérêts simples qui sont calculés uniquement sur le capital, soit sur le montant déposé ; • les intérêts composés qui sont des intérêts cal- culés à la fois sur le capital et sur les intérêts générés par l’épargne. Autrement dit, lorsqu’on reçoit des intérêts, on peut les réinvestir, c’est-à-dire les ajouter au capital de départ. Ils commencent alors à produire des intérêts eux aussi : on reçoit des intérêts sur les intérêts. À court terme, soit sur quelques années, le rendement de ces deux sortes d’intérêts diffère peu, mais avec le temps, les différences peuvent devenir spectaculaires. De petits montants épargnés régulièrement grâce aux intérêts composés peuvent en effet se transformer en gros montants au bout de quelques décennies. Épargner, ce n’est pas se priver. C’est se donner de l’argent à soi-même, mais plus tard et avec des intérêts ! Les intérêts simples Imaginons qu’on investit 1000 $ à un taux d’intérêt de 6 %. Chaque année, on reçoit 60 $ d’intérêts qui ne sont pas réinvestis. Au bout de 10 ans, on aura donc accumulé au total 600 $ d’intérêts. Les intérêts composés Avec le même montant de 1000 $ à un taux d’intérêt de 6 %, si on réinvestit les intérêts chaque année, au bout de 10 ans, c’est 790,85 $ d’intérêts qu’on aura accumulés au total. 1000 $ 1000 $ 1 an 2 ans 3 ans 1 an 2 ans 3 ans 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 60 $ 63,60 $ 67,42 $ 60 $ 63,60 $ 60 $ Quelle méthode emploieriez-vous pour calculer les intérêts accumulés au bout de quatre ans dans les cas suivants ? a) Nathan investit 500 $ à un taux d’intérêt simple de 3 %. b) Nathan investit 500 $ à un taux d’intérêt composé de 3 %. À NOTER 500 $ × 3 % = 15 $ 15 $ × 4 ans = 60 $ 1re année : 500,00 $ × 3 % = 15,00 $ 2e année : 515,00 $ × 3 % = 15,45 $ 3e année : 530,45 $ × 3 % = 15,91 $ 4e année : 546,36 $ × 3 % = 16,39 $ Total des intérêts reçus : 62,75 $ SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 69 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 69 2018-03-15 4:33 PM
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    ACTIVITÉ LESINTÉRÊTSSIMPLESETLESINTÉRÊTSCOMPOSÉS Gillian veut investir10 000 $ dans un placement pour 10 ans. Elle a entendu parler des intérêts simples et des intérêts composés. Elle aimerait visualiser concrètement la différence entre les deux. Note : Dans les scénarios suivants, elle investit ses 10 000 $ dans des obligations d’épargne du Québec à taux progressif. 1. Remplissez les deux tableaux suivants. Situation 1 : Les intérêts simples Les intérêts produits ne sont pas ajoutés au capital. Année Taux d’intérêt Intérêts versés 1 1,10 % 110 $ 2 1,35 % 135 $ 3 1,60 % 160 $ 4 1,95 % 195 $ 5 2,35 % 235 $ 6 2,80 % 280 $ 7 3,25 % 325 $ 8 3,70 % 370 $ 9 4,20 % 420 $ 10 4,70 % 470 $ Total des intérêts versés en 10 ans : 2700 $ 2. Combien d’argent Gillian aura-t-elle de plus au bout de 10 ans si elle choisit un placement offrant des intérêts composés ? 3044,28 $ — 2700 $ = 344,28 $ 3. Les intérêts composés peuvent aussi jouer contre nous. Quel type d’emprunt pourrait illustrer ce phénomène ? Expliquez votre réponse. Les cartes de crédit constituent un exemple où les taux d’intérêts composés jouent contre nous. Si le solde n’est pas entièrement réglé à la fin de la période de grâce, les intérêts sont ajoutés au montant dû. Le mois suivant,on paye donc de l’intérêt sur les intérêts. Situation 2 : Les intérêts composés Les intérêts produits sont ajoutés au capital. D’année en année, ils rapportent eux aussi des intérêts. Année Taux d’intérêt Intérêts versés Valeur du placement 1 1,10 % 110,00 $ 10 110,00 $ 2 1,35 % 136,49 $ 10 246,49 $ 3 1,60 % 163,94 $ 10 410,43 $ 4 1,95 % 203,00 $ 10 613,43 $ 5 2,35 % 249,42 $ 10 862,85 $ 6 2,80 % 304,16 $ 11 167,01 $ 7 3,25 % 362,93 $ 11 529,93 $ 8 3,70 % 426,61 $ 11 956,54 $ 9 4,20 % 502,17 $ 12 458,71 $ 10 4,70 % 585,56 $ 13 044,27 $ Total des intérêts versés en 10 ans : 3044,28 $ 70 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 70 2018-03-15 4:33 PM
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    Commencer à épargner :comment ? À la base, pour épargner, il faut prévoir un montant à cet effet dans notre budget. Une fois cette prémisse établie, quelles stratégies peut-on mettre en place pour s’assurer de faire fructifier son argent ? Stratégie 1 : commencer tôt Comme nous l’avons vu avec les intérêts composés, le facteur temps est primordial lorsqu’on veut faire croître son épargne. Imaginons une personne qui commence à épargner pour sa retraite. Voici les montants qu’elle aura accu­mulés à 65 ans en supposant un taux d’intérêt* de 5 %. Épargne mensuelle 50 $ 75 $ 100 $ 125 $ À partir de 25 ans 74 428 $ 111 642 $ 148 856 $ 186 071 $ À partir de 35 ans 40 935 $ 61 402 $ 81 870 $ 102 337 $ À partir de 45 ans 20 373 $ 30 559 $ 40 746 $ 50 932 $ À partir de 55 ans 7750 $ 11 624 $ 15 499 $ 19 374 $ * Dans les exemples de placements que nous donnons,les intérêts sont composés. Stratégie 2 : se fixer des objectifs Voici quelques questions à se poser pour se fixer des objectifs en matière d’épargne. • Qu’est-ce que je veux faire avec mon argent ? • Dans combien de temps est-ce que j’aurai besoin de cet argent ? • De combien d’argent vais-je avoir besoin ? • Est-ce que mes objectifs sont réa- listes et respectent mon budget ? Prenons le cas d’un travailleur dont le revenu annuel moyen est de 40 000 $. À la retraite, il devra pouvoir compter sur un revenu de 28 000 $, soit 70 % de son revenu annuel moyen. Examinons les trois princi- pales sources de revenus. Planifier sa retraite : est-ce un objectif important ? Fonds de pension d’un employeur ou épargne personnelle Les revenus d’un fonds de pension sont très variables,puisqu’ils sont composés des cotisations déposées par les employeurs et les employés.Seulement un tiers des travailleurs en bénéficient.Les autres doivent compter sur leur épargne personnelle. Fonds de pension ou épargne personnelle 11 154 $ PSV 6846 $ RRQ 10 000 $ Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) Cette pension est offerte à tous les Canadiens de 65 ans et plus,qu’ils aient travaillé ou pas. Le montant est le même pour tous. Régime de rentes du Québec (RRQ) Obligatoire pour tous les travailleurs, cette rente permet de remplacer environ 25 % du salaire.Le montant varie selon les revenus.En 2017,il était plafonné à environ 13 000 $ par année. SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 71 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 71 2018-03-15 4:33 PM
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    Stratégie 3 : épargnerrégulièrement La meilleure façon d’épargner consiste à mettre régulièrement un montant de côté, de manière disciplinée. Si cette somme est prévue dans notre budget, il sera plus facile de garder cette habi- tude et la tentation sera moins grande de dépen- ser cet argent tout de suite. Pour y parvenir, il est souvent utile d’automatiser cette opération. On peut le faire en demandant à notre employeur de faire un prélèvement sur notre salaire ou à notre institution bancaire de faire un virement automatique dans un compte d’épargne ou un autre véhicule d’épargne. Épargne deMalene Total Âge Épargne de Steve Total 2000 $ 2120 $ 19 0 $ 0 $ 2000 $ 4367 $ 20 0 $ 0 $ 2000 $ 6749 $ 21 0 $ 0 $ 2000 $ 9274 $ 22 0 $ 0 $ 2000 $ 11 951 $ 23 0 $ 0 $ 2000 $ 14 788 $ 24 0 $ 0 $ 2000 $ 17 795 $ 25 0 $ 0 $ 2000 $ 20 983 $ 26 0 $ 0 $ 2000 $ 24 362 $ 27 0 $ 0 $ 2000 $ 27 943 $ 28 0 $ 0 $ 2000 $ 31 740 $ 29 0 $ 0 $ 0 $ 33 644 $ 30 2000 $ 2120 $ 0 $ 35 663 $ 31 2000 $ 4367 $ 0 $ 37 803 $ 32 2000 $ 6749 $ 0 $ 40 071 $ 33 2000 $ 9274 $ 0 $ 42 475 $ 34 2000 $ 11 951 $ 0 $ 45 024 $ 35 2000 $ 14 788 $ 0 $ 47 725 $ 36 2000 $ 17 795 $ 0 $ 50 589 $ 37 2000 $ 20 983 $ 0 $ 53 624 $ 38 2000 $ 24 362 $ 0 $ 56 841 $ 39 2000 $ 27 943 $ 0 $ 60 252 $ 40 2000 $ 31 740 $ 0 $ 63 867 $ 41 2000 $ 35 764 $ 0 $ 67 699 $ 42 2000 $ 40 030 $ 0 $ 71 761 $ 43 2000 $ 44 552 $ 0 $ 76 066 $ 44 2000 $ 49 345 $ 0 $ 80 630 $ 45 2000 $ 54 426 $ 0 $ 85 468 $ 46 2000 $ 59 811 $ 0 $ 90 596 $ 47 2000 $ 65 520 $ 0 $ 96 032 $ 48 2000 $ 71 571 $ 0 $ 101 794 $ 49 2000 $ 77 985 $ 0 $ 107 902 $ 50 2000 $ 84 785 $ 0 $ 114 376 $ 51 2000 $ 91 992 $ 0 $ 121 238 $ 52 2000 $ 99 631 $ 0 $ 128 513 $ 53 2000 $ 107 729 $ 0 $ 136 223 $ 54 2000 $ 116 313 $ 0 $ 144 397 $ 55 2000 $ 125 412 $ 0 $ 153 061 $ 56 2000 $ 135 056 $ 0 $ 162 244 $ 57 2000 $ 145 280 $ 0 $ 171 979 $ 58 2000 $ 156 116 $ 0 $ 182 298 $ 59 2000 $ 167 603 $ 0 $ 193 236 $ 60 2000 $ 179 780 $ 0 $ 204 830 $ 61 2000 $ 192 686 $ 0 $ 217 120 $ 62 2000 $ 206 368 $ 0 $ 230 147 $ 63 2000 $ 220 870 $ 0 $ 243 955 $ 64 2000 $ 236 242 $ 0 $ 258 593 $ 65 2000 $ 252 536 $ L’épargne de Malene et de Steve pour leur retraite Malene et Steve investissent chacun 2000 $ par année à un taux d’intérêt de 6 %, à des moments différents de leur vie. a) Selon les tableaux ci-contre, que fait Malene à 30 ans ? Elle cesse d’épargner. b) Que fait Steve à 30 ans ? Il commence à épargner. c) Combien d’argent Malene a-t-elle investi au total ? 22 000 $ d) Quel est l’investissement total de Steve ? 72 000 $ À NOTER La plupart de mes amis se disent qu’ils ne commenceront à épar- gner que lorsque leurs dettes seront payées et qu’ils gagneront plus d’argent. Moi, je préfère commencer tout de suite. On ne sait jamais : on peut avoir besoin d’un montant pour une urgence. 72 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 72 2018-03-15 4:33 PM
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    ACTIVITÉ LESPROJETSDEJUSTIN 1. Le budgetde Justin est-il déficitaire, équilibré ou excédentaire ? Expliquez votre réponse. Le budget de Justin est excédentaire. Ses revenus mensuels (2550 $) sont plus élevés que ses dépenses mensuelles (2050 $). 2. Si une dépense urgente survenait, est-ce que Justin pourrait y faire face ? D’où proviendrait l’argent nécessaire ? Justin épargne déjà 200 $ par mois. De plus, il lui reste encore 500 $ après ses dépenses. Il pourrait donc faire face à une dépense imprévue de 700 $. 3. Pour pouvoir acheter sa voiture dans un an, combien d’argent Justin doit-il mettre de côté par mois ? Julien doit économiser encore 1500 $ pour acheter sa voiture dans un an.Il doit donc mettre de côté 125 $ par mois. 4. Pour faire son voyage en Asie, dans 5 ans, Justin dépose 360 $ par année dans un compte qui rapporte 2 % d’intérêts composés. Est-ce que ce sera suffisant ? Dans ces conditions,dans 5 ans,Justin aura épargné 1911 $.Comme il lui manque 2000 $, ce ne sera pas tout à fait suffisant. 5. Selon ses calculs, Justin doit mettre de côté 145 $ par mois, à 5 % d’intérêt, pour pouvoir acheter sa maison dans 10 ans. A-t-il les moyens de réaliser tous ses objectifs d’épargne en même temps ? Pour atteindre tous ses objectifs,Justin doit mettre de côté, chaque mois, 125 $ pour sa voiture, 30 $ pour son voyage en Asie (360 $ divisés par 12) et 145 $ pour sa maison,ce qui fait au total 300 $. Comme il met déjà 200 $ de côté et que son budget est excédentaire de 500 $, il a donc les moyens de réaliser tous ses objectifs. Justin est très organisé en ce qui concerne ses finances personnelles. Observez ses objectifs et son budget, puis répondez aux questions. Le budget de Justin Revenus Par mois Salaire net 2500 $ Montant reçu des grands-parents 50 $ Total revenus 2550 $ Dépenses Par mois Dépenses fixes 700 $ Dépenses variables 1150 $ Épargne 200 $ Total dépenses 2050 $ Les objectifs de Justin Objectif Montant total requis Montant déjà accumulé À court terme (1 an) : achat d’une voiture d’occasion 5000 $ 3500 $ À moyen terme (5 ans) : voyage en Asie 4000 $ 2000 $ À long terme (10 ans) : mise de fonds suffisante pour acheter une maison 25 000 $ 3000 $ SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 73 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 73 2018-03-15 4:33 PM
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    Placez les mots« Rendement » et « Sécurité » aux bons endroits sur les flèches. À NOTER Un placement qui offre une plus grande sécurité donne en contrepartie un rendement plus faible. Un placement qui offre moins de sécurité promet en retour un rendement plus élevé. Rendement Sécurité Rendement Sécurité Je n’arriverais plus à dormir si j’avais l’impression que mon argent n’était pas en sécurité et que je pourrais le perdre. Je préfère les placements sûrs aux placements risqués. QUELTYPED’ÉPARGNECHOISIR ? Une fois établie l’importance d’épargner, il est normal de s’interroger sur la meilleure manière de placer l’argent mis de côté. Les options offertes aux investisseurs sont nombreuses : comptes bancaires, place- ments garantis, actions, fonds communs, etc. Chaque situation est unique et tous les placements peuvent être pertinents, selon les circonstances. Pour évaluer les différents placements offerts, on utilise trois critères : le rendement, la sécurité et la liquidité. Le rendement et la sécurité Le premier critère dont il faut tenir compte dans le choix d’un outil de placement est habituellement le rendement recherché, c’est-à-dire le revenu que l’argent investi peut générer. Certains placements offrent un rendement très faible (entre 1 % et 2 %), alors que d’autres peuvent générer un rendement élevé (parfois de 8 % à 15 %). Doit-on systéma- tiquement choisir les rendements les plus élevés ? Pas nécessairement. Voici pourquoi. Il existe une relation fondamentale en finance, qui est somme toute assez intuitive. Il s’agit de la relation entre le rendement et le risque : un placement qui promet un rendement plus élevé est toujours plus risqué. De quels risques parle-t-on ici ? Du risque de ne pas obtenir le rendement prévu et du risque de perdre l’argent investi en tout ou en partie. C’est pourquoi il faut considérer un deuxième critère : la sécurité. Un placement sûr est un placement qui offre une bonne garantie que l’argent investi ne sera pas perdu. Un placement risqué est un placement dont la valeur fluctue grande- ment dans le temps. On parle alors de volatilité. Par exemple, si vous avez investi 1000 $ il y a deux mois dans un placement risqué, alors la valeur de votre placement est peut-être aujourd’hui de 800 $ ou de 1400 $. On ne peut pas prédire l’évolution à court terme de ce genre d’investissement. La sécurité est inversement proportionnelle au rendement 74 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 74 2018-03-15 4:33 PM
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    Quand il estquestion de sécurité, la durée du placement est déterminante. Avec des placements plus risqués, il vaut mieux investir à long terme. Ainsi, les bons rendements devraient compenser les mauvais et fournir, globalement, des rendements intéres- sants. Les placements sûrs, dont les rendements sont plus faibles, mais aussi plus prévisibles, conviennent davantage pour réaliser des projets à court terme. La liquidité Vous désirez partir en voyage dans quelques mois ? Vous devez alors considérer le troisième critère, soit la liquidité de votre épargne. On dit qu’un placement est liquide lorsqu’on peut le transformer rapidement et facilement en argent comptant. Vous prévoyez prendre votre retraite dans 40 ans ? La liquidité est alors un critère beaucoup moins important pour vous. Plusieurs outils d’épargne sont liquides. Cependant, cette flexibilité, qui est intéressante pour les épargnants, est une source d’incertitude pour les institutions financières. C’est pourquoi les placements liquides sont souvent associés à des rendements moins intéressants. Établir son profil d’investisseur Le rendement, la sécurité et la liquidité sont des critères essentiels à considérer pour choisir les outils de placement qui conviennent le mieux à notre situation. La combinaison de ces trois facteurs permet de déterminer son profil d’investisseur. La tolérance au risque dépend de la personnalité, mais aussi des objectifs que l’on s’est fixés. Ainsi, la même personne pourrait opter pour un place- ment prudent pour atteindre un objectif à court terme, mais choisir un placement plus audacieux pour un objectif à long terme, comme la retraite. Selon vous, quel serait votre profil d’investis- seur ? Pourquoi ? Réponse personnelle. À NOTER Trois profils d’investisseurs Investisseurs prudents Les investisseurs prudents n’aiment pas le risque.L’idée de perdre de l’argent les inquiète. Ils acceptent d’avoir un rendement moins élevé en échange de la certitude de ne pas perdre leur argent. Investisseurs modérés Les investisseurs modérés investissent leurs épargnes dans des placements moyennement risqués pour ne pas perdre leur mise de départ et réaliser un certain profit. Investisseurs audacieux Les investisseurs audacieux investissent leur argent dans des placements risqués afin d’obtenir des rendements plus intéressants à long terme. La possibilité de perdre certaines sommes à la suite de fluctuations boursières est pour eux tout à fait envisageable. Il n’y a pas de bon ou de mauvais profil. Il n’y a que le vôtre, celui qui vous convient, celui qui ne vous empêche pas de dormir. SECTION 3.1 • ÉPARGNER : POURQUOI ET COMMENT ? 75 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 75 2018-03-15 4:33 PM
  • 82.
    3.2 QUELQUESOUTILS D’ÉPARGNE Où lesQuébécois placent-ils leur argent ? Selon l’Institut de la statistique du Québec, la majorité préfère les fonds communs de placement, les comptes bancaires et les CPG. Pourquoi ? Mais d’abord, qu’est-ce qu’un CPG ou un fonds commun de placement ? Quelle est la différence entre une action et une obligation ? TROISGRANDESFAMILLES Il existe une multitude d’outils d’épargne sur le marché. Pour simplifier leur sélection, on peut les regrouper en trois grandes familles : • les comptes bancaires et les placements garantis ; • les valeurs mobilières ; • les valeurs immobilières. Les critères pour déterminer si ces différents placements nous conviennent sont ceux dont il a été question à la section 3.1, soit le rendement, la sécurité et la liquidité. LESCOMPTESBANCAIRES ETLES PLACEMENTSGARANTIS Avec ces placements, le rendement provient des intérêts versés et il est relativement faible. Par contre, ce sont de bons placements pour se constituer un fonds d’urgence ou pour des projets à court terme (comme acheter une voiture dans un an), car ils sont très sûrs. Les comptes bancaires L’option de placement la plus connue et la plus accessible est le compte d’épargne, offert par toutes les institutions financières. Il s’agit d’un simple compte bancaire dans lequel on dépose de l’argent. En 2017, les institutions financières offraient un taux d’intérêt infé- rieur à 1 % sur leurs comptes d’épargne. Un autre exemple de compte bancaire est le compte chèques. Il s’agit d’un compte utilisé pour les opérations courantes. Il rapporte encore moins d’intérêts que le compte d’épargne, souvent même aucun. Les frais bancaires Les frais exigés par les institutions financières sont de plus en plus élevés et nombreux. Entre 2004 et 2012, le coût moyen des forfaits associés aux comptes chèques a augmenté de 14 %. Si le taux d’inflation est de 2 %, notre argent perd de la valeur avec ce type de placement. 76 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 76 2018-03-15 4:33 PM
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    Les placements garantis Lesplacements garantis, comme les dépôts à terme et les certificats de placement garanti (CPG), sont des outils d’épargne très courants, offerts par toutes les institutions financières. Le capital placé dans ces outils d’épargne est garanti par l’institution financière. Il est également garanti par la Société d’assurance-­dépôts du Canada (SADC) jusqu’à concurrence de 100 000 $. Ces placements existent en version rachetable ou non rachetable. La personne qui achète un certificat non rachetable doit le conserver jusqu’à son échéance. Par contre, s’il s’agit d’un certificat rachetable, elle peut le revendre en tout temps. En revanche, dans ce cas, elle reçoit un rendement légèrement inférieur. Ce tableau montre un exemple de taux en vigueur en 2017 pour un certificat de placement garanti (CPG). En général, plus la durée du placement est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Comme on peut le constater, ces taux d’intérêt sont faibles. Cependant, ce genre de placement peut être un bon choix pour un fonds d’urgence, à condition bien sûr d’opter pour un certificat rachetable. Remplissez ce tableau en choisissant parmi les termes suggérés. Rendement élevé ou faible Sécurité élevée ou faible Liquidité élevée, faible ou nulle Placements Avantages Inconvénients Comptes bancaires •  Accès facile. •  Utilisation simple. • Sécurité élevée. • Liquidité élevée. • Rendement faible. Placements garantis •  Accès facile. •  Capital garanti. • Rendement connu d’avance. • Sécurité élevée. • Certificats rachetables : liquidité élevée. • Rendement faible. • Certificats non rachetables : liquidité nulle. À NOTER LESVALEURS MOBILIÈRES Cette catégorie de placements regroupe les outils d’épargne qu’on peut vendre ou acheter sur un marché appelé le « marché des valeurs mobilières ». Lorsqu’on vend un placement sur ce marché, on espère obtenir un prix supérieur à celui qu’on a déboursé pour l’acquérir. Dans ce cas, on réalise un profit, qu’on appelle aussi un « gain en capi- tal ». Un gain en capital est donc le profit réalisé lorsqu’on vend un bien (action, maison, entreprise, etc.) plus cher que le prix payé. Durée du CPG Taux d’intérêt (CPG rachetable) Taux d’intérêt (CPG non rachetable) 1 an 0,65 % 0,90 % 5 ans 1,20 % 1,45 % 10 ans 1,75 % 2,00 % SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 77 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 77 2018-03-15 4:33 PM
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    Les obligations Dans lagrande famille des valeurs mobilières, on trouve d’abord les obligations. Quand les compagnies et les gouvernements ont besoin d’emprunter des sommes importantes, elles émettent des obligations. Lorsqu’on achète une de ces obligations, on leur prête donc de l’argent, en échange de la promesse que le capital sera remboursé et qu’on recevra régulièrement des intérêts pendant toute la durée de l’emprunt. Quand les taux d’intérêt grimpent, le prix des obligations en circulation a tendance à baisser. À l’inverse, lorsque les taux d’intérêt diminuent, le prix des obligations en circulation a tendance à augmenter. Une personne qui achète une obligation de 1000 $ avec une échéance de 10 ans et un taux d’intérêt de 5 % reçoit 50 $ d’intérêts chaque année, en plus du capital de 1000 $ à la fin, dans 10 ans. Les revenus attendus sont donc connus d’avance pour ceux qui choisissent de les conserver jusqu’à l’échéance. Il est toutefois important de noter que ces placements sont plus risqués que les CPG, particulièrement parce qu’il est toujours possible que l’entreprise émettrice de l’obli- gation ne soit pas en mesure de tenir ses promesses. On pourrait ne jamais récupérer son capital si l’entreprise connaissait d’im- portantes difficultés financières. Par contre, il serait très surprenant qu’un gouverne- ment fasse faillite. Donc, le risque de défaut de paiement des obligations gouvernemen- tales est très faible. Le prix des obligations varie en sens inverse des taux d’intérêt La personne décide de vendre son obligation.Puisque la demande est forte,elle peut augmenter son prix.Elle obtiendra donc plus que le montant investi. Cinq ans plus tard,le taux d’intérêt des nouvelles obligations est de 5 %. Cinq ans plus tard,le taux d’intérêt des nouvelles obligations est de 1,5 %. La personne garde son obligation (et continue d’empocher 3 %). La personne décide de vendre son obligation.Puisque la demande est faible,elle doit baisser son prix.Elle obtiendra donc moins que le montant investi. Une personne achète une obligation offrant 3 % d’intérêt pendant 10 ans. 3 % La personne garde son obligation (et continue d’empocher 3 %). 5 % 1,5 % Complétez cette liste en choisissant les bons mots. Avantages des obligations Inconvénients des obligations • Rendement plus intéressant que celui des placements garantis. • Sécurité relativement (faible ou élevée ?) élevée. • Liquidité relativement (faible ou élevée ?) élevée. • Accès difficile pour les particuliers (sommes requises importantes). • Capital (garanti ou non ?) non garanti. • Volatilité(prix sujetàchangements). • Frais de transaction à l’achat et à la vente. • Intervention d’une maison de courtage requise. À NOTER 78 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 78 2018-03-15 4:33 PM
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    Les actions Les actionssont l’autre membre impor- tant de la grande famille des valeurs mobilières. Les actions des compagnies sont échangées à la Bourse. Une action est un titre de propriété. En effet, quand on achète des actions, on devient un ou une des propriétaires de la compagnie. Évidemment, comme il y a des millions d’actions en circulation, on ne détient qu’un pourcentage infime de la compagnie, mais on est quand même propriétaire. Par exemple, si une entreprise a 10 millions d’actions en cir- culation et qu’on en possède 100, on est alors propriétaire de 1 / 100 000 de l’entre- prise. Cela donne accès à deux sources de revenus : des dividendes et un gain en capital potentiel. Les dividendes correspondent à la partie des bénéfices de l’entreprise qui sont redistribués entre tous les détenteurs d’actions. Le risque, dans le cas des dividendes, c’est que le bénéfice soit plus faible que prévu. Les fonds communs de placement Acheter des obligations ou des actions peut être compliqué et coûteux (en frais de transaction) pour les particuliers. Cela peut aussi être risqué. Par exemple, investir toutes ses économies dans une seule entreprise pourrait s’avérer désastreux si cette dernière faisait faillite. Un principe important en matière d’investissement est la diversification. Comme le dit l’expression populaire : « Il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. » Il existe heureusement une autre option pour les gens intéressés par les obliga- tions et les actions : les fonds communs de placement, aussi appelés « fonds mutuels ». Pratiquement toutes les institutions financières offrent ces types de fonds. Ils sont facilement accessibles et les montants minimums requis sont souvent peu élevés. Les fonds communs de placement regroupent l’argent de plusieurs épar- gnants. Cela présente certains avantages pour les investisseurs. • Un ou une gestionnaire choisit les placements qui composeront le fonds, à l’intérieur des limites et des objectifs de celui-ci. On n’a donc pas à faire de recherches sur les entreprises dans lesquelles on investit. • On épargne beaucoup sur les frais de transaction. • Il est facile de diversifier son portefeuille. Par exemple, si on achète des actions pour 1000 $, on obtiendra à peine une poignée d’actions d’une ou deux compagnies. Par contre, en investissant J’ai l’impresssion qu’acheter des actions, c’est un peu comme jouer aux dés : on peut gagner ou perdre beaucoup. Je préfère rester très loin de tout ça. Complétez cette liste en choisissant les bons mots. Avantages des actions Inconvénients des actions • Rendement potentiel (faible ou élevé ?) élevé. • Liquidité relativement (faible ou élevée ?) élevée. • Capital (garanti ou non ?) non garanti. • Frais de transaction à l’achat et à la vente. • Intervention d’une maison de courtage requise. • Sécurité (faible ou élevée ?) faible. À NOTER SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 79 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 79 2018-03-15 4:33 PM
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    le même montantdans un fonds commun de placement, notre argent sera placé dans des dizaines de compagnies, ce qui réduit grandement les risques. Il est très rare que 50 compagnies aient une mauvaise année en même temps. Certaines auront forcé- ment de bons résultats, ce qui compensera les mauvais des autres. Le capital investi dans un fonds commun n’est généralement pas garanti. Le risque dépend des objectifs du fonds. Un fonds composé d’actions sera plus volatil qu’un fonds d’obligations gouvernementales. De même, un fonds de compagnies pétrolières dans des pays émergents sera plus risqué qu’un fonds d’actions de grandes compa- gnies canadiennes. LESVALEURSIMMOBILIÈRES Dès qu’on achète une maison, un immeuble ou un terrain, on investit dans l’immobilier, aussi appelé les « valeurs immobi- lières ». Le rendement souhaité dans ce domaine est un gain en capital, c’est-à-dire le profit qu’on espère réaliser en vendant le bien plus cher qu’on l’a acheté. Le rendement, bien que très variable, est généralement élevé. Ce type de placement est habituellement considéré comme peu risqué, puisqu’un immeuble conserve généralement sa valeur. Par contre, il exige un investissement important en temps et en argent, car il faut l’entretenir, payer les taxes, etc. De plus, la liquidité de ce placement est faible, car il faut parfois attendre plusieurs mois avant de trouver le bon acheteur ou la bonne acheteuse et de conclure la vente. Complétez cette liste en choisissant les bons mots. Avantages des fonds communs de placement Inconvénients des fonds communs de placement • Accès facile (montants minimums requis peu élevés). • De loin la meilleure façon de diversifier ses placements. • Rendement relativement (faible ou élevé ?) élevé. • Liquidité (faible ou élevée ?) élevée. • Capital (garanti ou non ?) non garanti. • Frais de gestion venant réduire les gains. • Sécurité relativement (faible ou élevée ?) faible. À NOTER Complétez cette liste en choisissant parmi les termes suggérés. Rendement potentiel élevé ou faible   Sécurité généralement élevée ou faible   Liquidité élevée ou faible Avantages de l’immobilier Inconvénients de l’immobilier • Rendement potentiel élevé. • Sécurité généralement élevée. • Utilisation complexe (exige beaucoup de temps et d’énergie). • Liquidité faible. À NOTER L’immobilier permet de faire de l’argent avec l’argent des autres, puisqu’on emprunte généralement les montants investis. 80 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 80 2018-03-15 4:33 PM
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    ACTIVITÉ QUESTIONSDEPLACEMENT Le tableau ci-contrerésume les caractéristiques de différents placements. Observez-le, puis répondez aux questions. 1. Des types de placements suggérés dans le tableau, lesquels entrent dans la catégorie des valeurs mobilières ? Les obligations,les actions et les fonds communs de placement. 2. Quel type de placement choisiriez-vous pour faire à la fois des revenus de dividendes et un gain en capital ? Expliquez pourquoi ce produit offre ces deux possibilités. Les actions.Les actions offrent la possibilité de gain en capital, car on peut les revendre à d’autres investisseurs plus cher que le prix d’achat.Elles sont aussi les seules qui permettent de recevoir des dividendes. Ces derniers sont versés lorsque l’entreprise fait des profits et les verse aux actionnaires. 3. Que pouvez-vous dégager des données du tableau en ce qui concerne la relation entre la sécurité et le rendement ? Lorsque le rendement est élevé,la sécurité est faible. Lorsque le rendement est faible, la sécurité est élevée. Lorsque le rendement est moyen, la sécurité est moyenne. Rendement Sécurité Liquidité Comptes bancaires Faible Élevée Élevée Certificats de placement garanti (CPG) Faible Élevée Élevée(CPG rachetables) Faible (CPG nonrachetables) Obligations Moyen Moyenne Moyenne Actions Élevé Faible Moyenne Fonds communs de placement Variable Variable Élevée Valeurs immobilières Moyen Moyenne Faible Obtenir du rendement sur ses placements, c’est un peu comme être payé pendant qu’on dort ! SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 81 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 81 2018-03-15 4:33 PM
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    4. Pourquoi lesactions sont-elles considérées comme le placement le plus risqué ? Que pourrait-il se produire pour les investisseurs ? Le rendement des actions est lié à celui des entreprises qui les émettent. Si ces entreprises réalisent des pertes ou font moins de profits que prévu, la valeur de leurs actions peut chuter. 5. Quel placement recommanderiez-vous dans chacune des situations suivantes ? Expliquez votre réponse en tenant compte des critères de rendement, de sécurité et de liquidité. a) Pour son anniversaire, Vilma a reçu de son oncle un chèque de 750 $. Elle compte l’utiliser d’ici trois mois pour payer ses frais de scolarité et ses livres. Exemple de réponse : CommeVilma aura besoin de l’argent dans un très court laps de temps,soit trois mois, sa priorité est probablement une grande liquidité et une sécurité élevée.Je recommande donc un compte bancaire.Le CPG aurait pu être une option intéressante si elle avait disposé de plus de temps. b) Mégane a accumulé 8000 $ lors de son dernier été de travail. Elle aimerait les investir dans un placement moyennement risqué, mais offrant un potentiel de rendement intéressant. Elle n’aura pas besoin de cet argent avant au moins cinq ans. Exemple de réponse : La liquidité n’est pas un objectif important pour Mégane,car elle dispose de cinq ans devant elle pour investir.Elle recherche un rendement moyen et est prête à prendre quelques risques. Je recommande donc un fonds commun de placement, qui permet de limiter le risque, car il est composé de dizaines d’entreprises différentes. c) Jérémie pense à long terme. Il aimerait investir les 28 000 $ qu’il a reçus en héritage pour préparer sa retraite. Exemple de réponse : De toute évidence, le placement approprié pour Jérémie serait les actions.Il dispose de plusieurs décennies devant lui, peut se permettre de prendre des risques et de voir la valeur de son placement diminuer temporairement.À long terme, les actions offrent les meilleurs rendements. 82 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 82 2018-03-15 4:33 PM
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    LESRÉGIMESENREGISTRÉS (CELI,REER,REEE) Les mois dejanvier et de février ramènent chaque année dans les médias la même ques- tion : « Avez-vous cotisé à votre REER cette année ? » Que signifie donc cet acronyme ? Et qu’est-ce qu’un CELI et un REEE ? En fait, il s’agit d’acheter des CPG, des actions ou des fonds communs de placement, en les enregistrant (auprès du gouvernement fédéral) dans un CELI, un REER ou un REEE. Ce ne sont donc pas de nouveaux types de placements. Ce sont seulement des façons différentes de les utiliser. Examinons la signification de ces différents acronymes. • Un CELI est un « compte d’épargne libre d’impôt ». • UnREERestun« régimeenregistréd’épargne- retraite », soit un placement à long terme généralement utilisé pour la retraite. • UnREEEestun« régimeenregistréd’épargne- études », c’est-à-dire un compte d’épargne destiné aux études des enfants. • Les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. • En 2017, la cotisation maximale était de 5500 $ par année. • Les cotisations inutilisées peuvent être reportées aux années suivantes. • Les fonds sont accessibles en tout temps. • Les fonds retirés ne deviennent pas imposables. • Les cotisations sont indépendantes du REER. • Il s’agit d’un fonds facile à constituer (il n’y a pas de documents à remplir). CELI • Les montants investis peuvent être déduits du revenu, ce qui permet de payer moins d’impôts. • Les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. • Les fonds deviennent imposables lorsqu’ils sont retirés. • La cotisation maximale correspond à 18 % du revenu de l’année précédente. • Les cotisations inutilisées peuvent être reportées aux années suivantes. • Les fonds peuvent être utilisés, dans certaines conditions, pour acheter une maison ou retourner aux études. REER • Les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. • Les gouvernements ajoutent une contribution aux montants déposés de 30 % à 60 %, selon le revenu, jusqu’à un maximum annuel de 750 $. • Les subventions et les intérêts reçus doivent servir aux études des enfants, mais on peut utiliser le capital investi à sa guise. REEE Pourquoi la valeur du REER augmente-t-elle plus rapidement que celle du placement non enregistré ? Parce que les revenus générés sont à l’abri de l’impôt. À NOTER Valeurdesplacements( $) 200 000 150 000 100 000 50 000 0 186 102 $ 108 116 $ Années 0 5 10 15 20 25 30 35 REER Placement non enregistré Cotisation annuelle de 1000 $. Rendement de 8 %. SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 83 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 83 2018-03-15 4:33 PM
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    L’ÉPARGNE :DESEXEMPLESDE RENDEMENT À la basede toute stratégie d’épargne, il faut se donner des objectifs et des moyens pour épargner. Ensuite, il faut trouver le ou les outils de placement qui correspondront le mieux à ses besoins. Vaut-il mieux investir dans des placements sûrs ou des placements plus risqués ? Devrait-on plutôt opter pour un mélange des deux stratégies ? Différents outils, différentes stratégies Les outils de placement que sont les comptes d’épargne et les placements garantis offrent des rendements connus d’avance. Ainsi, lorsqu’on achète un certificat de placement garanti (CPG), on sait exactement combien d’argent on obtiendra dans cinq ans. Le rendement est faible, mais il est connu. Pour les autres placements, comme les obligations, les actions et les fonds communs de placement, les rendements ne sont pas connus d’avance. On sait à quoi s’attendre – on appelle cela le « rendement attendu » ou le « rendement espéré » – mais la réalité pourrait être bien différente. À court terme, les rendements de ces placements pourront varier, mais assez peu. Cependant, à long terme, cette variation devient de plus en plus importante et peut représenter des centaines de milliers de dollars. Que nous apprend ce graphique ? • À court terme, le taux d’intérêt n’a pas tellement d’importance. Cela ne vaut pas vraiment la peine de magasiner pour obtenir le meilleur taux. L’important, c’est la sécurité. • À long terme, le taux d’intérêt a une grande importance. Même quelques dixièmes de pour- centage d’intérêts de plus peuvent faire une énorme différence. Plus le terme est long, plus la différence de rendement est grande. Les rendements comparés de différents outils d’épargne 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 Durée du placement (années) 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 Fonds d’actions (5,46 %) Fonds d’obligations (3,23 %)   Obligations (3 %) CPG (2 %) Compte d’épargne (1 %) Tous les épargnants sont des investisseurs. Ce qui différencie les uns des autres, ce sont les résultats qu’ils obtiennent. Montantsaccumulés($) 84 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 84 2018-03-15 4:33 PM
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    Placez les termes suivantsdans le graphique : Actions Comptes d’épargne Fonds d’actions Fonds d’obligations Obligations Placements garantis À NOTER Un classement des outils d’épargne selon le rendement et le risque qu’ils représentent Rendementpotentiel Sécurité Élevé Élevée Faible Faible Actions. Fonds d’actions. Obligations. Fonds d’obligations. Placements garantis. Comptes d’épargne. L’effet de l’inflation En matière d’investissement – et c’est particulièrement vrai lorsqu’on vise le long terme–ilfautaussitenircompted’unphénomèneimportant :l’inflation*.Defaçonsimple, l’inflation est l’augmentation des prix des biens et des services que nous achetons. Le taux d’inflation est calculé grâce à l’indice des prix à la consommation, une mesure produite par Statistique Canada, qui vérifie mensuellement les prix d’un échantillon de 300 produits. Au cours des dernières années, ce taux a été en moyenne de 2 %. Quel est l’impact de l’inflation sur l’épargne ? Examinons le tableau suivant. Placement de 1000 $ dans un compte bancaire à 0,2 % Panier de 1000 $ de biens et services à 2 % d’inflation Panier de 1000 $ de biens et services à 7 % d’inflation Année 1 1002,00 $ 1020,00 $ 1070,00 $ Année 2 1004,00 $ 1040,40 $ 1144,90 $ Année 3 1006,00 $ 1061,21 $ 1225,04 $ Année 4 1008,01 $ 1082,43 $ 1310,79 $ Année 5 1010,03 $ 1104,08 $ 1402,54 $ Manque à gagner de 94,05 $ Manque à gagner de 392,51 $ À la lumière des données présentées dans ce tableau, on constate que les investisseurs doivent viser un rendement supérieur à l’inflation, car, autrement, ils perdent du pouvoir d’achat. En effet, au bout de 5 ans, les 1000 $ investis dans le compte bancaire ne permettent plus d’acheter la même quantité de biens et de services. Avec de plus gros montants, ou en considérant une période de temps plus longue, l’effet sur le pouvoir d’achat est encore plus marqué. * Voir l’annexe à la fin de cet ouvrage pour d’autres explications à ce propos. SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 85 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 85 2018-03-15 4:33 PM
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    ACTIVITÉ ÀCHACUNSONPLACEMENT Nos quatre personnagesse rendent à leur institution bancaire pour discuter de leur épargne. Lisez leur situation, puis répondez aux questions. Ruby veut faire fructifier 20 000 $ pour acheter, probablement dans 6 ans, sa première résidence. A Andréa espère acheter un véhicule neuf dans trois ans. Elle prévoit épargner progressive- ment 10 000 $. B Félix dispose de 5000 $ et a toujours voulu spéculer. Risquer gros ne lui fait pas peur. C Christophe cherche à mettre de côté 5000 $ pour garnir son fonds d’urgence. D La conseillère de l’institution leur présente les différents placements offerts : • compte d’épargne ; • certificat de placement garanti ; • obligations ; • actions de grandes entreprises canadiennes ; • fonds commun de placement d’actions de grandes entreprises. 1. Pour chacun des personnages, précisez : a) l’objectif du placement (la raison pour laquelle chaque personnage investit) (colonne A) ; b) la durée du placement (court, moyen ou long terme) (colonne B) ; c) les caractéristiques recherchées pour ce placement, en ce qui a trait au rendement, à la sécurité et à la liquidité (colonne C). A. Objectif du placement B. Durée du placement C. Caractéristiques recherchées ARuby Acheter une maison. De moyen à long terme (6 ans). Rendement élevé. Sécurité moyenne. Liquidité faible. B Andréa Acheter une voiture. Moyen terme (3 ans). Rendement moyen. Sécurité moyenne. Liquidité moyenne. C Félix Spéculer. Non précisée. Rendement élevé. Sécurité faible. Liquidité non précisée. D Christophe Se constituer un fonds d’urgence. Non précisée. Rendement faible. Sécurité élevée. Liquidité élevée. 86 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 86 2018-03-15 4:33 PM
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    2. Pour chacundes placements présentés par la conseillère, indiquez : a) le type de revenus qu’il peut générer (intérêts, dividendes ou gain en capital) (colonne A) ; b) le rendement espéré (faible, moyen ou élevé) (colonne B) ; c) le degré de sécurité (faible, moyen ou élevé) (colonne C). A. Type de revenus B. Rendement espéré C. Degré de sécurité Compte d’épargne Intérêts. Rendement faible. Sécurité élevée. CPG Intérêts. Rendement faible. Sécurité élevée. Obligations Intérêts. Gain en capital. Rendement moyen. Sécurité moyenne. Actions Dividendes. Gain en capital. Rendement potentiel élevé. Sécurité faible. Fonds commun de placement Dividendes. Gain en capital. Rendement élevé. Sécurité faible. 3. Quel placement conseilleriez-vous à chacun des personnages ? Expliquez vos raisons. ARuby Ruby pourrait investir dans un fonds commun de placement. Cette dernière dispose de six ans pour investir, ce qui est relativement long. Le fonds commun de placement permet aussi de diminuer le risque en répartissant les dollars investis dans plusieurs entreprises. B Andréa Andréa dispose de 3 ans avant de devoir utiliser son argent, ce qui est peu. De plus,elle ne veut probablement pas risquer de perdre ses dollars. Elle pourrait donc investir dans un CPG,qui lui offrira un rendement faible, mais qui lui assurera une faible volatilité. C Félix Félix pourrait investir dans des actions de grandes entreprises canadiennes. Il ne semble pas avoir besoin de son argent à court terme, et son objectif principal est le rendement. Il s’agit du placement qui lui offre le plus grand potentiel d’appréciation. D Christophe Christophe met des dollars de côté pour garnir son fonds d’urgence. Il ne sait pas quand il aura besoin des sommes mises de côté, et il doit de ce fait opter pour un placement très liquide.Il ne veut probablement pas non plus risquer de devoir retirer son argent alors que la valeur est à la baisse. Christophe pourrait opter pour un compte épargne. SECTION 3.2 • QUELQUES OUTILS D’ÉPARGNE 87 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 87 2018-03-15 4:33 PM
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    A L CO N S O M M A T E U R B A X S O C I F R A I S X X C E T E R E E R D E X C O N D S O M X O B J E C T I F S E M A T I O N V E N T E C X F E S C H O I X T X L O R S G Q U E X L E P A R G N E S H A X M A D E B I T E U R J I T E M P E R A M E N T O R J I T P E R S U A S I V E E K D E A N T I Q U I T E S X L C I T C A I S S E O Y E N M S C R E A N C I E R X A X N L A O B L I G A T I O N X O P O S S I I N T E R E T S P M A R G E D E C R E D I T Q B I D E P O T A T E R M E R L H Y P O T H E Q U E I T S E X D B E S O I N S E X S T E X P F A I L L I T E R O U C O N S O L I D A T I O N V C U R E B U D G E T R X R W A P I D E M K R A C H X X X E N T X M O Y E N S U N E Y X G R A N D W E X V A R I Z E T E X D E Z X B I E N S Pour faire cette activité, suivez les consignes ci-dessous. 1. Sur chaque ligne (sauf les deux dernières), écrivez la lettre permettant de compléter un mot en lien avec le crédit ou l’épargne. La même lettre ne peut pas être utilisée deux fois. 2. Rayez le mot formé, incluant la lettre que vous avez ajoutée. 3. Découvrez la phrase mystère en reportant ci-dessous les lettres qui n’ont pas été rayées. Les « X » marquent les espaces entre les mots ou les fins de ligne dans la grille. ACTIVITÉ LAPHRASEMYSTÈRE Phrase mystère : La société de consommation , c’est lorsque la majorité des citoyens a la possibilité de se procurer rapidement une grande variété de biens et de services. 88 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 88 2018-03-15 4:33 PM
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    3.1 ÉPARGNER :POURQUOIETCOMMENT ? 1. Quelleest la différence entre l’épargne et le crédit en ce qui concerne le versement des intérêts ? Dans le cas de l’épargne,ce sont les institutions financières qui nous versent des intérêts. Dans le cas du crédit, c’est nous qui leur versons des intérêts. 2. Quelles sont les trois principales raisons d’épargner ? L’épargne sert à réaliser des projets, à accroître ses choix de consommation et à faire face aux imprévus. 3. Expliquez, dans vos propres mots, la différence entre des intérêts simples et des intérêts composés. Pourquoi les intérêts composés sont-ils importants à considérer pour les investisseurs ? Dans le cas des intérêts simples,les intérêts reçus sont placés à part. Dans le cas des intérêts composés, les intérêts sont ajoutés au placement. On peut donc recevoir par la suite des intérêts sur les intérêts. À long terme,cela fait une grosse différence dans le rendement d’un investissement. 4. Suggérez deux stratégies à mettre en place pour permettre d’accumuler, à long terme, une épargne importante. Je peux demander à mon institution financière de faire un transfert automatique dans un compte d’épargne. Je peux demander à mon employeur de prélever un montant directement sur ma paie pour le déposer dans un REER ou un autre type de placement. 5. Décrivez, dans vos propres mots, le lien entre le rendement et la sécurité d’un placement. Exemple de réponse : Plus le rendement promis est élevé, plus le risque est grand.À l’inverse, moins un placement est risqué,moins le rendement potentiel est élevé. 6. En matière d’épargne, qu’est-ce que la liquidité ? Est-ce une caractéristique qu’il faut rechercher ou non ? Expliquez votre réponse. La liquidité est la capacité de convertir rapidement et facilement un placement en argent comptant. La liquidité est importante dans le cas d’un fonds d’urgence ou d’un placement à court terme. DUCHAPITRE3 SYNTHÈSE SYNTHÈSE • CHAPITRE 3 89 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 89 2018-03-15 4:33 PM
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    3.2 QUELQUESOUTILSD’ÉPARGNE   7. Les comptes bancaires sont parmi les placements les moins rentables. Pourquoi sont-ils tout de même aussi utilisés par les épargnants ? Ils sont utilisés parce qu’ils sont sécuritaires, pratiques et faciles d’accès. De plus, la SADC garantit les sommes qui y sont déposées jusqu’à concurrence de 100 000 $.   8. « Lorsque les taux d’intérêt grimpent, la valeur des obligations grimpe aussi. » Que pensez-vous de cette affirmation ? Elle est fausse.En fait,c’est l’inverse qui se produit.   9. Quels sont les risques associés au fait de détenir des actions ? La valeur des actions que l’on détient pourrait baisser en cas de problèmes financiers de l’entreprise,ou de chute des marchés boursiers en général. Dans les cas les plus graves, l’entreprise détenue pourrait faire faillite.Dans ce cas,l’investisseur perdrait tout son argent. 10. Pourquoi certains investisseurs préfèrent-ils acheter des fonds communs de placement au lieu d’actions ? Ils le font pour diversifier leurs placements, ce qui diminue les risques liés à la volatilité des actions. 11. Expliquez la différence entre une valeur mobilière et une valeur immobilière. Une valeur mobilière peut facilement être achetée et vendue sur le marché des valeurs mobilières (obligations,actions,fonds communs de placement). Une valeur immobilière est un bien tangible, comme une maison,un immeuble ou un terrain. 12. « Un fonds commun de placement peut servir de REER. » Que pensez-vous de cette affirmation ? Elle est vraie.Beaucoup de gens enregistrent leurs placements dans des fonds communs de placement en vue de leur retraite.Les régimes enregistrés, dont les REER font partie, peuvent être utilisés avec n’importe quel type de placement.Il ne s’agit pas d’un nouveau placement, mais de caractéristiques particulières qu’on ajoute à un placement déjà existant. 90 CHAPITRE 3 • L’ÉPARGNE 13931_profil_cahier_chap3_ep4.indd 90 2018-03-15 4:33 PM