Les contributions des banques islamiques dans l'augmentation le taux de bancarisation au Maroc

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Recherches et Applications en Finance Islamique
‫اإلسالمية‬ ‫المالية‬ ‫في‬ ‫وتطبيقات‬ ‫بحوت‬
Researches and Applications in Islamic Finance
Le projet Final :
Sous le thème : les contributions des banques
islamiques dans l’augmentation le taux de
bancarisation au Maroc
BFI/Master : Banque et Finance
Islamique.
Année universitaire : 2019/2020
Encadré par : Pr. Mr Houssas M’barkRéalisé par: Houas Abdessalam
Oualid Fallou/Badreddine Amchouchad

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Sommaire :
Introduction...................................................................................................................................... 3
La Revue de la littérature :.................................................................................................................. 3
Partie 1 :............................................................................................................................................ 3
Partie 2 :............................................................................................................................................ 5
Méthodologie de recherche :.............................................................................................................. 5
Introduction :.................................................................................................................................... 5
Représentation d’un questionnaire :................................................................................................... 6
Les résultats selonle logiciel SPSS :..................................................................................................... 8
L’analyse univariée et birvariée........................................................................................................... 8
Analyse statistique uni variée : ........................................................................................................... 8
Interprétation :.................................................................................................................................20
L’analyse bivariée :............................................................................................................................20
Interprétation :.................................................................................................................................21
Interprétation...................................................................................................................................23
Interprétation :.................................................................................................................................24
Interprétation :.................................................................................................................................25
L’analyse de régression simple et multiple :........................................................................................25
La régression simple :........................................................................................................................25
Conclusion de l’analyse de régression simple :....................................................................................27
La régression multiple :.....................................................................................................................28
Conclusion de la régression multiple : ................................................................................................31
Conclusion générale :........................................................................................................................33
Référence :.......................................................................................................................................33

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I. Introduction :
La crise financière de 2007 a non seulement remis en question le fonctionnement du système
financier traditionnel, mais a également attiré l'attention sur le système financier islamique. L'étude
de la finance islamique est une tâche très délicate et délicate. Au moment où vous intégrez la
religion dans un sujet, l'étude de la religion devient très compliquée, sans parler d'impliquer l'islam
et les musulmans. La population musulmane a atteint 1,7 milliard, (Cherif, 2008) soit un quart de
l'humanité. Cependant, cette population possède le plus petit nombre de banques au monde,
principalement parce que le système bancaire traditionnel n'est pas conforme aux réglementations
religieuses islamiques. La finance islamique appartient à un concept plus large. L'économie
islamique est une théorie économique. Comme toutes les autres théories (capitalisme,
communisme, socialisme), son système de valeurs est différent. C'est ce système de valeurs qui
atteint finalement l'universalité qui rend la finance islamique unique. En effet, outre les exigences
réglementaires et les contraintes requises par les lois en vigueur (loi bancaire, sécurité financière,
loi hypothécaire, etc.), les institutions financières islamiques doivent également se conformer à ces
exigences et règles. Originaire de la loi musulmane ou de la loi islamique. Par conséquent, la chose
la plus importante dans la finance islamique est la finance éthique. Elle prône un système de
valeurs basé sur le fait d'éviter les choses interdites, l'équilibre entre les intérêts personnels et
publics et les valeurs d'équité, de transparence et de sincérité ... Elle est vitale et doit se refléter
dans les actions et les transactions.
Est-ce qu'on peut dire que la banque participative contribuer dans l'augmentation de taux de
bancarisation ?
II. La Revue de la littérature :
1. Partie 1 :
Les banques traditionnelles ont travaillé avec des produits et la plupart des gens se sont adaptés à
eux. En 2007, de nouveaux financements pour le Maroc, la finance islamique, sont entrés dans la
finance islamique sur la base de principes islamiques, et les banques islamiques ont commencé à
fonctionner à travers des produits basés sur des principes islamiques, que nous allons maintenant
expliquer. Tous d’abord nous allons parler des principes de bases des banques islamiques. Donc
la différence entre la méthode islamique et la méthode financière traditionnelle réside dans la
compréhension différente de la valeur du capital et du travail.(Perspectives, 2017) Le système
financier islamique n'est pas basé sur une simple relation prêteur-prêteur, mais sur la base d'un
partage des risques plus équitable entre prêteurs et propriétaires d'entreprises (Haque Zia Ul,
1980). Cette approche découle des cinq principaux piliers du modèle financier islamique :
l'interdiction de Riba (usure des prêts), l'interdiction de Gharar (spéculation) et de Maysir
(incertitude), l'investissement dans les secteurs juridiques, l'obligation de partager les profits et les
pertes, et enfin le soutien à l'investissement en tant qu'entité Le principe des actifs corporels
économiques. Dans le paragraphe précédent, nous avons vu le fondement de la finance islamique.
Dans cette partie, nous verrons divers mécanismes juridiques et financiers développés par les
banques islamiques et les filiales islamiques des banques conventionnelles pour les maintenir dans
le cadre de la légalité islamique. En effet, la mobilisation et l'utilisation du capital dans la finance
islamique reposent sur un concept juridique différent de celui des banques traditionnelles (Muhsin
Muhammad, 1981). Au cours du processus de développement, la finance islamique a créé une
variété d'outils pour répondre aux besoins des clients. Certains de ces instruments sont une
architecture arabe préislamique, développée à l'origine pour les besoins des cités marchandes déjà
mentionnées. Compte tenu du nombre de contrats qui existent aujourd'hui, nous avons décidé de

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discuter des contrats les plus couramment utilisés et les plus connus dans le secteur de la finance
islamique. Ceux-ci ont joué un rôle de premier plan dans le développement continu de la finance
islamique. À cette fin, nous devons séparer les outils dits de «participation» qui incluent
Mourabaha, Mudalaba et Musharraka, et les outils dits de «financement» qui combinent des
contrats tels qu’Ijara et Istisna.
La Mudaraba : est une technique de financement utilisée par les banques islamiques. Les
banques jouent le rôle d'investisseurs (Rab el Mal). Elle a accepté de financer entièrement le projet.
En contrepartie, l'entrepreneur (Moudarib) doit gérer le projet. La rémunération est déterminée en
fonction du pourcentage de profit prédéterminé par l'entrepreneur. Toute perte doit être supportée
uniquement par le prêteur de fonds. Les chefs d'entreprise renoncent à une rémunération variable
pour leur travail. Aujourd'hui, Mudaraba peut être appliqué à diverses activités économiques.
La Musharaka : est un contrat entre la banque et le client, selon lequel la banque et le client
fournissent chacun des fonds pour des projets spécifiques. Les partenaires fournissent le
financement, mais un seul d'entre eux est responsable de la gestion du projet. Les conditions de
répartition des bénéfices sont prédéfinies. La distribution des bénéfices est répartie
proportionnellement. Le remboursement suit le calendrier d'amortissement, en plus du principal,
il comprend également le bénéfice réalisé par la banque pour l'entreprise. La perte est partagée en
fonction du montant du capital investi.
La Murabaha : est un contrat de vente entre l'acheteur et le vendeur, par lequel l'acheteur et le
vendeur achètent les marchandises demandées par l'acheteur et les lui revendent ensuite à un prix
plus élevé. Le bénéfice (marge bénéficiaire) et la période de remboursement (généralement en
plusieurs fois) sont spécifiés dans le contrat initial. Cela permet aux clients d'obtenir une propriété
sans emprunter. Les conditions de vente (par exemple, la marge bénéficiaire du vendeur ou les
détails de remboursement à la date d'échéance) sont prédéfinies entre différentes parties.
L'Ijara (Ijara) : est une méthode de financement à moyen terme dans laquelle les banques peuvent
acheter des machines et des équipements, puis transférer le droit d'utilisation au bénéficiaire et
conserver une certaine propriété. Ijara équivaut à un contrat de location. Cependant, certaines
différences doivent être notées. Contrairement au crédit-bail, les amendes mensuelles dues au non-
paiement ou au retard de paiement seront considérées comme des intérêts, et les institutions
financières islamiques rejettent cette procédure, il n'y a donc pas de pénalité pour non-paiement
mensuel ou retard de paiement. Les conditions du contrat sont prédéfinies, même si l'une des
conditions est modifiée avec le consentement de l'une des parties, un nouveau contrat doit être
signé dans les nouvelles conditions.
Istisna : est une méthode de financement progressive. Il s'agit d'un contrat de fabrication (ou de
construction). À la fin du contrat, le participant (vendeur) s'engage à fournir à l'acheteur les biens
spécifiés fabriqués (construits) conformément aux spécifications à un prix convenu dans un certain
délai. Péage. En effet, le vendeur s'engage à fournir le bien à un prix préalablement convenu dans
un délai précis selon les conditions émises lors de la préparation du cahier des charges. En
contrepartie, l'acheteur s'engage à payer le vendeur en fonction de l'avancement des travaux.
Le Sukuk : est l'équivalent islamique d'une obligation où l'intérêt devient un profit prévu à l'avance
à risque quasi-nul. Cette forme d'obligation est particulièrement utilisée pour les financements
immobiliers. Le Sukuk permet de rémunérer un placement en évitant l’usage de l’intérêt.
L’investisseur possède une part de propriété dans un actif sous-jacent. En échange, celle-ci lui

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assure un revenu. Pour cela, la société émettrice doit repérer les actifs destinés à la vente afin de
les proposer aux investisseurs Sukuk. Cette opération se réalise avec l’intervention d’une société
ad Hoc. Les investisseurs percevront alors l’usufruit de ces actifs en fonction du prorata de leur
investissement. Les risques de cette opération sont partagés. Les investisseurs supportent les
risques de crédit de l’émetteur et les risques liés aux actifs sont supportés par la société ad Hoc.
La particularité des Sukuk est qu’elles peuvent être cotées et notées en fonction du marché cible.
2. Partie 2 :
Tous d’abord on va définir la bancarisation, La bancarisation est le processus par lequel les
banques ouvrent des comptes bancaires à tous les résidents (ménages, entreprises). L’accès à la
bancarisation répond non seulement à l’objectif de la banque, qui est d’obtenir les ressources
nécessaires pour développer ses activités de crédit, mais aussi à l’objectif des autorités publiques
et monétaires, qui est de contrôler la création de monnaie et le flux des différentes devises. Je
voudrais maintenant continuer par la bancarisation pour les banques participative dans le Maroc.
La bancarisation au Maroc n'est pas une question de croyance, mais un phénomène économique et
social. Il est vrai que l'on peut trouver un certain nombre de personnes, dont les principes ne sont
pas tout à fait cohérents avec la finance classique, mais ils sont parvenus à un accord avec le
système existant. "C'est l'une des conclusions auxquelles est parvenu Driss Farissi. Dans son
discours du 7 décembre, le directeur général de Kantar TNS Maroc a présenté certains des résultats
de la première enquête auprès des banques marocaines participantes. En d'autres termes, avec
l'avènement de la finance participative, il ne faut pas s'attendre à une hausse explosive des taux
d'intérêt des bancarisations bancaires marocains. Par ailleurs, lors de la présentation des résultats
de cette enquête, le point de vue des taux d'intérêt de bancarisation a suscité une vive polémique,
principalement liée aux méthodes de calcul utilisées. «Le taux de change publié par la Banque
centrale (71%) est obtenu en divisant le nombre de comptes bancaires de la population marocaine.
Cependant, certaines personnes ont plusieurs comptes. De notre côté, nous essayons de savoir qui
a un ou plusieurs comptes. Marocains, c'est ainsi que nous avons trouvé le chiffre de 37% », a
expliqué Driss Farissi. (Media24, le boursier). En d'autres termes, sur les 63% de Marocains qui
n'ont pas de compte bancaire, seuls 6% sont prêts à devenir clients des banques participatives,
tandis que 57% ne semblent pas attirés. Lorsqu'on pose la même question aux banquiers, la réponse
est très intéressante et les banques traditionnelles devraient étudier attentivement. (Media24, le
boursier).
III. Méthodologie de recherche :
3. Introduction :
Auparavant, chaque travail doit être séparé via deux parties. La première partie regroupée
théoriquement, en revanche pour bien comprendre ce projet que nous abordera d’une façon
pertinente, il faillait simuler ce travail sur le terrain vis-à-vis une analyse empirique. D’autre part
dans ce projet nous traitons les contributions des banques islamiques afin d’augmenter le taux de
bancarisation, ce sujet nous permet pour juger l’efficacité générale des banques islamiques dans le
cadre de l’inclusion financière. Comme vous savez dans les pays musulmans ne sont pas
passionnés via les services conventionnels par des raisons religieuses, car l’utilisation de l’usure
dans la finance islamique interdite. Ainsi afin de comprendre la satisfaction des musulmans
marocains à travers le système conventionnels nous avons fait un questionnaire dans le but de
collecter les données de répondants qui nous aidons en vue de réaliser une partie pratique.
Actuellement les outils statistiques ont devenu plus efficaces qui nous donnent de la fiabilité des

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informations. En effet tous les chercheurs dans nous l’ère au niveau de la recherche pour effectuer
une théorie sur le terrain sont basés via un logiciel purement important dans la crédibilité les
données. Alors logiciel SPSS qui nous permet dans l’intention de traiter les données qu’elles que
soient quantitatives/quantitative. »Uni variée /Bi variée/Multiple/ Simple ».
4. Représentation d’un questionnaire :
X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10
Femme 18-25
ANS
Urbain Etudiant(e) Master 5001-
10000
Célibataire OUI Très
satisfait
(e)
afin des
raisons
de
sécurité
Homme 18-25
ANS
Urbain Etudiant(e) Licence inférieur
de 1000
Célibataire Non Afin de
gérer
mon
argent
Homme 18-25
ANS
Urbain Etudiant(e) Master Pas de
revenu
Célibataire OUI insatisfait
(e)
Afin de
gérer
mon
argent
Homme 18-25
ANS
Rural Etudiant(e) Master Pas de
revenu
Célibataire OUI satisfait(e) afin des
raisons
de
sécurité
Femme 18-25
ANS
Urbain Etudiant(e) Autre Pas de
revenu
Célibataire Non Autre
Homme 18-25
ANS
Urbain Chômeur (se) Master Pas de
revenu
Célibataire OUI satisfait(e) Afin de
gérer
mon
argent
Homme 18-25
ANS
Urbain Etudiant(e) Autre 2001-
3000
Célibataire OUI satisfait(e) Autre
Homme 18-25
ANS
revenu
Célibataire OUI un peu
satisfait
(e)
Autre
Homme 26 - 35
ANS
Urbain salarie(e) Master 3001-
5000
raisons
de
sécurité
Femme 18-25
ANS
Urbain Etudiant(e) Diplôme
d'ingénieur
Pas de
revenu
Marie (e)
sans des
enfants
OUI satisfait(e) Autre
Femme 18-25
ANS
Urbain Etudiant(e) Licence Pas de
revenu
Non Afin de
gérer
mon
argent
Homme 26 - 35
ANS
Urbain Etudiant(e) Master 1001-
2000
raisons
de
sécurité
Femme 26 - 35
ANS
Urbain salarie(e) Licence 3001-
5000
Célibataire OUI un peu
satisfait
(e)
Autre
Homme 18-25
ANS
revenu
Célibataire Non afin des
raisons
de
sécurité
Femme 18-25
ANS
Rural Etudiant(e) Master Pas de
revenu
raisons

7
de
sécurité
X1
1
X12 X13 X14 X15 X16 X17 X18 X19 X
2
0
cher NON Autre Le taux
d'intérêt plus
élevé
OUI Internet la banque halal au
conforme à la shari'a
OUI compte
d'investissement
La
banque
islamiqu
e
cher NON Autre Autre OUI Internet la banque halal au
OUI compte
d'investissement
La
banque
islamiqu
e
cher NON Autre Autre OUI Internet Autre Non Autre La
banque
conventi
onnelle
cher NON Autre Autre OUI Internet Partager des profits et
les pertes
OUI compte d'épargne la banque
islamiqu
e
cher NON Autre Autre OUI Internet la banque halal au
islamiqu
e
cher NON Autre Autre OUI Autre la banque halal au
OUI compte
d'investissement
la banque
conventi
onnelle
moi
n
s
c
h
er
NON Autre Autre OUI Internet la banque halal au
OUI Autre la banque
islamiqu
e
moi
n
s
c
h
er
NON Autre Autre OUI Autre La banque alternative NON Autre la banque
conventi
onnelle
cher NON Autre les raisons
religieuses
islamiqu
e
cher NON Autre les raisons
religieuses
islamiqu
e
plus
c
h
er
NON consomma
tion
les raisons
religieuses
OUI compte
d'investissement
la banque
islamiqu
e
moi
n
s
c
h
er
NON Autre les raisons
religieuses
islamiqu
e
cher OUI consomma
tion
Le taux
d'intérêt plus
élevé
OUI Autre Autre NON Autre la banque
conventi
onnelle

8
moi
n
s
c
h
er
NON Autre Autre OUI Internet la banque halal au
conforme à la Shari’a
OUI compte
d'investissement
la banque
islamiqu
e
moi
n
s
c
h
er
NON Autre les raisons
religieuses
OUI Internet sans usure OUI crédit la banque
islamiqu
e
A.La liste des figures :
X1 Êtes-vous ?
X2 Quel est votre Age ?
X3 Vous habitez OÙ
X4 Quelle est votre catégorie socio-professionnelle ?
X5 Quel est votre niveau d'étude ?
X6 Quel est votre Revenu mensuel en DH ?
X7 La situation familiale est-elle ?
X8 Avez-vous un compte bancaire chez la banque conventionnelle ?
X9 Vous êtes satisfait(e) de votre la banque conventionnelle ?
X10 Quel est votre intérêt d'avoir un compte bancaire ?
X11 selon-vous le coût des services conventionnelles comment estimez-vous ?
X12 Avez-vous déjà contracté un crédit bancaire ?
X13 Si, oui de quel type ?
X14 Si, non, Pourquoi ?
X15 Avez-vous déjà entendu via les banques islamiques ?
X16 Si, oui, par lequel ?
X17 à quoi sert la banque islamique à vous ?
X18 Souhaitez-vous devenir un client chez une banque islamique ?
X19 Si, oui, par lequel
X20 Si, vous avez le choix entre la banque islamique et conventionnelle, que
choisirez-vous ?
IV. Les résultats selon le logiciel SPSS :
5. L’analyse univariée et birvariée
1er. Analyse statistique uni variée :
D’après les données collectées par notre questionnaire on va les traités et les représenter sous
forme des tableaux statistiques et des graphiques.
B. Distribution de fréquence :

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Le sexe
Effectifs Pourcentage Pourcentage valide Pourcentage cumulé
Valide Femme 6 40,0 40,0 40,0
Homme 9 60,0 60,0 100,0
Total 15 100,0 100,0
L’âge
Effectifs Pourcentage
Pourcentage
valide Pourcentage cumulé
Valide 18-25 ANS 12 80,0 80,0 80,0
26 - 35 ANS 3 20,0 20,0 100,0
Total 15 100,0 100,0
L’habitation
Effectifs Pourcentage Pourcentage valide Pourcentage cumulé
Valide Rural 2 13,3 13,3 13,3
Urbain 13 86,7 86,7 100,0
Total 15 100,0 100,0
La catégorie socio-professionnelle
Pourcentage
Valide chômeur (se) 1 6,7 6,7 6,7
Etudiant(e) 12 80,0 80,0 86,7
salarie(e) 2 13,3 13,3 100,0
Total 15 100,0 100,0
Le niveau d'étude
Pourcentage
Valide Autre 2 13,3 13,3 13,3
Diplôme d'ingénieur 1 6,7 6,7 20,0
Licence 3 20,0 20,0 40,0
Master 9 60,0 60,0 100,0
Total 15 100,0 100,0

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Le Revenu mensuel en dh
Pourcentage
Valide 1001-2000 1 6,7 6,7 6,7
2001-3000 1 6,7 6,7 13,3
3001-5000 2 13,3 13,3 26,7
5001-10000 1 6,7 6,7 33,3
inférieur de 1000 1 6,7 6,7 40,0
Pas de revenu 9 60,0 60,0 100,0
Total 15 100,0 100,0
La situation familiale
Pourcentage
Valide Célibataire 14 93,3 93,3 93,3
Marie (e) sans des enfants 1 6,7 6,7 100,0
Total 15 100,0 100,0
Avez-vous un compte bancaire chez la banque conventionnelle ?
Pourcentage
Valide Non 4 26,7 26,7 26,7
OUI 11 73,3 73,3 100,0
Total 15 100,0 100,0
selon-vous le coût des services conventionnels comment estimez-vous ?
Pourcentage
Valide cher 9 60,0 60,0 60,0
moins cher 5 33,3 33,3 93,3
plus cher 1 6,7 6,7 100,0
Total 15 100,0 100,0

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Avez-vous déjà contracté un crédit bancaire ?
Pourcentage
Valide NON 14 93,3 93,3 93,3
OUI 1 6,7 6,7 100,0
Total 15 100,0 100,0
Si, oui de quel type ?
Pourcentage
Valide Autre 13 86,7 86,7 86,7
consommation 2 13,3 13,3 100,0
Total 15 100,0 100,0
Si, non, Pourquoi ?
Pourcentage
Valide Autre 8 53,3 53,3 53,3
Le taux d'intérêtplus élevé 2 13,3 13,3 66,7
les raisons religieuses 5 33,3 33,3 100,0
Total 15 100,0 100,0
Avez-vous déjà entendu via les banques islamiques ?
Pourcentage
Valide OUI 15 100,0 100,0 100,0
Si, oui, par lequel ?
Pourcentage
Valide Autre 3 20,0 20,0 20,0
Internet 12 80,0 80,0 100,0
Total 15 100,0 100,0

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à quoi sert la banque islamique à vous ?
Pourcentage
Valide Autre 2 13,3 13,3 13,3
La banque alternative 1 6,7 6,7 20,0
la banque halal au conforme
à la shari'a
10 66,7 66,7 86,7
Partager des profits et les
pertes
1 6,7 6,7 93,3
sans usure 1 6,7 6,7 100,0
Total 15 100,0 100,0
Souhaitez-vous devenir un client chez une banque islamique ?
Pourcentage
Valide Non 3 20,0 20,0 20,0
OUI 12 80,0 80,0 100,0
Total 15 100,0 100,0
Si, oui, par lequel
Pourcentage
Valide Autre 4 26,7 26,7 26,7
compte d'épargne 5 33,3 33,3 60,0
compte d'investissement 5 33,3 33,3 93,3
crédit 1 6,7 6,7 100,0
Total 15 100,0 100,0
Si, vous avez le choix entre la banque islamique et conventionnelle, que choisirez-vous ?
Pourcentage
Valide la banque conventionnelle 4 26,7 26,7 26,7
la banque islamique 11 73,3 73,3 100,0
Total 15 100,0 100,0
C. Diagramme en bâtons :

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Figure 1 : le sexe
Le Figure 2 : l’age
Le Figure 3 : l’habitation

14
Le Figure 4 : la catégorie socio-professionnelle
Le Figure 5 : le niveau d’étude
Le figure 6 : la situation familiale

15
Le figure 7 : la possession d’un compte bancaire chez la banque conventionnelle
Le figure 8 : la satisfaction de système bancaire conventionnel
Le figure 9 : l’intérêt d’avoir un compte bancaire

16
Le figure 10 : le coût des services conventionnels
Le figure 11 : un crédit bancaire

17
Le Figure 12 : le type de crédit
Le figure 13 : les raisons d’interdire pour contracter un crédit bancaire

18
Le figure 14 : les informations sur le système islamique
Le Figure 15 : les techniques collectées informations sur le système islamique

19
Le figure 16 : la fonctionnalité de la banque islamique
Le figure 17 : le souhaite des clients pour devenir chez une banque islamique
Le figure 18 : les types des instruments de financement des banques islamiques

20
Le figure 19 : le choix entre la banque islamique et conventionnelle
6. Interprétation :
A partir de l’analyse statistique de cet échantillon on peut constater que les hommes représentent
60% de ce dernier, et 80% des personnes de l’échantillon sont Age entre 18-25 ans en ce qui
concerne l’habitation 88,7% ils habitent dans l’urbaine. En trouve aussi que 26,7% ils n’ont pas
un compte bancaire. La catégorie socio-professionnelle le plus présenté dans l’échantillon ce sont
les étudiants par un pourcentage de 80% à cause de ça 60% ils n’ont pas de revenu, au même temps
en trouve que 60% ils ont un master, pour la situation familiale le pourcentage de célibataire est
de 93%. En ce qui concerne l’avis de l’échantillon sur les couts des services de la banque
conventionnelle 60% estime qu’ils sont cher par contre 33,3% vois qu’ils ne sont pas cher et
seulement 6,7% qui ont déjà contracté un crédit bancaire conventionnel, pour le reste 33,3% ils
ont cité des raisons religieux pour ne pas contacter un crédit conventionnel. Tous les personnes
dans l’échantillon savent c’est quoi un banque islamique ou participative et 80% veulent devenir
un client de cette banque, 33,3% de ces personnes veulent créer un compte d’épargne le même
pourcentage ils veulent bénéficier d’un compte d’investissement et 6,7% opter pour un contrat
Mourabha, 73,3% de l’échantillon préfère la banque islamique ou participative contre la banque
conventionnelle.
2e. L’analyse bivariée :
D.Analyse de deux variables qualitatives :
Y a-t-elle une relation entre catégorie socio-professionnelle et l’obtention d’un compte
bancaire conventionnel ?
E. Tableau de contingence

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Récapitulatif du traitement des observations
Observations
Valide Manquante Total
N Pourcent N Pourcent N Pourcent
Quelle estvotre catégorie
socio-professionnelle ? * Avez-
vous un compte bancaire chez
la banque conventionnelle ?
15 100,0% 0 ,0% 15 100,0%
Tableau croisé catégorie socio-professionnelle * l’obtention un compte bancaire chez la banque
conventionnelle
Effectif
Avez-vous un compte bancaire
chez la banque conventionnelle ?
TotalNon OUI
socio-professionnelle ?
Chômeur (se) 0 1 1
Etudiant(e) 4 8 12
salarie(e) 0 2 2
Total 4 11 15
F. Tests du Khi-deux
Tests du Khi-deux
Valeur ddl Signification asymptotique (bilatérale)
Khi-deux de Pearson 1,364a 2 ,506
Rapportde vraisemblance 2,121 2 ,346
Nombre d'observations
valides
15
a. 5 cellules (83,3%) ontun effectif théorique inférieur à 5. L'effectif théorique minimum estde ,27.
D’après ces résultats, P=5,06%>5%, donc il n’y a pas de relation significatif entre les deux
variables entre catégorie socio-professionnelle et l’obtention d’un compte bancaire
conventionnel, c’est-à-dire que la catégorie socio-professionnelle ne détermine pas si le
personne a un compte bancaire ou non.
G.Analyse de deux variables qualitatives :

22
Y a-t-il une relation entre le choix de la banque et catégorie socio-
professionnelle ?
H.Tableau de contingence
Observations
socio-professionnelle ? * Si,
vous avez le choix entre la
banque islamique et
conventionnelle,que choisirez-
vous ?
15 100,0% 0 ,0% 15 100,0%
Tableau croisé Quelle est votre catégorie socio-professionnelle ? * Si, vous avez le choix entre la banque
islamique et conventionnelle, que choisirez-vous ?
Effectif
Si, vous avez le choix entre la
banque islamique et
conventionnelle, que choisirez-
vous ?
Total
la banque
conventionnelle
la banque
islamique
Quelle estvotre catégorie socio-
professionnelle ?
Chômeur (se) 1 0 1
Etudiant(e) 2 10 12
salarie(e) 1 1 2
Total 4 11 15
I. Tests du Khi-deux
Tests du Khi-deux
Khi-deux de Pearson 3,920a
2 ,141
Nombre d'observations valides 15

23
Les résultats de cette test P=14 ,1%>5%, ça veut dire il n’y a pas de relation le choix de la
banque et catégorie socio-professionnelle. En autre terme les deux variables sont indépendants.
J. Analyse de deux variables qualitatives :
Y a-t-il une relation entre le cout de services conventionnel et le choix de la banque islamique
ou conventionnelle ?
K.Tableau de contingence
Observations
selon-vous le coûtdes services
conventionnelles comment
estimez-vous ? * Si, vous avez le
choix entre la banque islamique
et conventionnelle, que choisirez-
vous ?
15 100,0% 0 ,0% 15 100,0%
Tableau croisé selon-vous le coût des services conventionnelles comment estimez-vous ? * Si,vous avez le choix
entre la banque islamique et conventionnelle, que choisirez-vous ?
Effectif
banque islamique et
vous ?
Total
la banque
conventionnelle
la banque
islamique
estimez-vous ?
cher 3 6 9
moins cher 1 4 5
plus cher 0 1 1
Total 4 11 15
Tests du Khi-deux
Khi-deux de Pearson ,682a
2 ,711
Rapportde vraisemblance ,936 2 ,626

24
Tableau croisé selon-vous le coût des services conventionnelles comment estimez-vous ? * Si,vous avez le choix
entre la banque islamique et conventionnelle, que choisirez-vous ?
Effectif
banque islamique et
vous ?
Total
la banque
conventionnelle
la banque
islamique
estimez-vous ?
cher 3 6 9
moins cher 1 4 5
plus cher 0 1 1
On a obtenir P=71,1%>5%, cela confirme que il n’y a pas de relation le cout des servies
conventionnels et le choix de la banque islamique ou conventionnels peut être un personne qui
estime que les services conventionnel est cher mais il les utiles et vice-versa. Donc le cout des
services conventionnel n’explique pas le choix de la banque.
L. Analyse de deux variables qualitatives :
Y a-t-il une relation entre le choix de la banque et le raison pour ne pas contracter un crédit
conventionnel ?
Observations
Si, non, Pourquoi ? * Si, vous
avez le choix entre la banque
islamique etconventionnelle,
que choisirez-vous ?
15 100,0% 0 ,0% 15 100,0%
Tableau croisé Si, non, Pourquoi ? * Si, vous avez le choix entre la banque islamique et conventionnelle, que
choisirez-vous ?
Effectif
banque islamique et
vous ? Total

25
Observations
la banque
conventionnelle
la banque
islamique
Si, non, Pourquoi ? Autre 3 5 8
Le taux d'intérêtplus élevé 1 1 2
les raisons religieuses 0 5 5
Total 4 11 15
M. Tests du Khi-deux
Tests du Khi-deux
Khi-deux de Pearson 2,855a
2 ,240
V. Interprétation :
À partir du résultat P=24%>5% on conclue qu’il n’a y pas une relation entre le choix de la banque
et le raison pour ne pas contracter un crédit conventionnel peut être le personne préfère la banque
islamique pour des raisons religieux ce sont 33,33% de l’échantillon ou bien le taux d’intérêt de
crédit conventionnel est plus élevé.
10. L’analyse de régression simple et multiple :
3e. La régression simple :
Au début, nous allons établir une analyse de régression, car qui nous permet pour bien comprendre
la relation concrète des variables dépendantes « expliquer » ainsi les variables indépendantes
« explicatives ».Par conséquent afin de traiter des données via la régression simple, il fallait
respecter un plan qui nous aiderons en vue de juger la fiabilité de la dépendance ou bien
l’indépendance des variables qui nous avons abordées selon le plan comme suit :
1-Formulation du modèle
2-Formulation des estimateurs
3-Spécification du modèle de régression « Test de Student »
4-Validation du modèle de régression « Test de Ficher»
5-Qualité du modèle de régression « le coefficient de détermination R-deux »

26
N.La régression simple :
Généralement, toutes les personnes sont jugées que les gens plus âgés qui touchent un bon
salaire, leur permet pour la facilité d’accès le secteur bancaire, qu’ils que soient islamique ou
bien conventionnels. Dans l’intention d’augmenter le taux de bancarisation dans les secteurs
bancaires. Ainsi afin de comprendre d’une façon pertinente, il fallait établir ces données via le
logiciel de SPSS, qui nous permet en vue d’évaluer la dépendance et l’indépendance de ces
variables que nous aborderons.
Variables introduites/supprimées
Modèle Variables introduites Variables supprimées Méthode
di
me
nsi
on
0
1 Quel estvotre âge a
. Entrée
a. Toutes variables requises saisies.
b. Variable dépendante : Quel est votre Revenu mensuel en dh
Récapitulatif des modèles
Modèle R R-deux R-deux ajusté Erreur standard de l'estimation
dim ension0
1 ,584a
,341 ,291 1,542
a. Valeurs prédites : (constantes), Quel est votre âge
ANOVAb
Modèle Somme des
carrés ddl
Moyenne des
carrés D Sig.
1 Régression 16,017 1 16,017 6,735 ,022a
Résidu 30,917 13 2,378
Total 46,933 14
a. Valeurs prédites : (constantes), Quel est votre age
Coefficients
Modèle
Coefficients non standardisés
Coefficients
standardisés
t Sig.A Erreur standard Bêta
1 (Constante) -,833 1,259 -,662 ,520
Quel estvotre age 2,583 ,995 ,584 2,595 ,022
a. Variable dépendante : Quel est votre Revenu mensuel en dh

27
1-La Formulation du modèle estimé :
Yt= Revenu mensuel de répondant :
Xt= Age de répondant :
a(°)…...a(n) = Les pentes :
Selon les résultats SPSS nous trouvons la formule sur l’étape suivante :
2-La spécification du modèle « Test de student »
Test de signification :
1 er étape : hypothèse de test
Alors, on va déterminer le ratio de test pour faire une comparaison avec le seuil de risque, à partir
le tableau de coefficient.
 Tc= le taux de test de student qui a déterminé de lors le tableau de student
 α= le seuil de risque, ainsi toujours égal 5%
À partir le tableau de coefficient, qui traitent via le logiciel SPSS nous trouvons
 Tc=2,595
 P=0 ,022
 α = 5%
11. Conclusion de l’analyse de régression simple :
P> α, donc on accepte mais on rejette , n’est pas significative car , alors la variable
X n’explique pas la variable Y, d’une façon contributive, donc nous connaissons que n’est pas une
relation importante de la variable de l’âge qui est répercutée sur le revenu. Ensuite que selon le
-0,833+2.583

28
tableau » » la probabilité de signification de test=0,22 qui a dépassé le risque, de toute
façon le modèle n’est pas validé.
3-La qualité de modèle de régression « le coefficient détermination «
Alors, ce résultat qui nous permet pour évaluer la dispersion de la variable indépendante sur la
dépendante. Ainsi la qualité de régression on peut calculer selon la formule suivante :
= La somme des carrés totale
= La somme des carrés expliqués par la régression
= la somme des carrés résiduels
D’après le résultat, le coefficient de test selon le logiciel SPSS a été égal 34.1%, alors la variation des
revenus à expliquer à partir la variable de l’âge représentant environ de 34.1%.
12. La régression multiple :
Variables introduites/supprimées
Modèle Variables introduites Variables supprimées Méthode
di
me
nsi
on
0
1 Avez-vous déjà contracté un crédit bancaire,
Quelle estvotre catégorie socio-
professionnelle,Vous êtes satisfait(e) de
votre la banque conventionnelle, Êtes-vous,
Quel estvotre age a
. Entrée
a. Toutes variables requises saisies.

29
Mo-
d dèle
R
R-
deux
R-
deux
ajusté
Erreur
standard
de
l'estimatio
n
Changement dans les statistiques
Variation de R-deux
Variation de
F ddl1 ddl2
Sig. Variation de
F
dim ension0
1 ,775a
,600 ,267 1,693 ,600 1,802 5 6 ,247
a. Valeurs prédites : (constantes), Avez-vousdéjà contracté un crédit bancaire, Quelle est votre catégorie socio-professionnelle, Vous êtes
satisfait(e) de votre
la banque conventionnelle, Êtes-vous, Quel est votre age
ANOVAb
Modèle Somme des
carrés ddl
Moyenne des
carrés D Sig.
1 Régression 25,811 5 5,162 1,802 ,247a
Résidu 17,189 6 2,865
Total 43,000 11
a. Valeurs prédites : (constantes), Avez-vous déjà contracté un crédit bancaire, Quelle est votre catégorie socio-professionnelle,
Vous êtes satisfait(e) de votre la banque conventionnelle, Êtes-vous, Quel est votre age
b. Variable dépendante : Quel estvotre Revenu mensuel en dh
Coefficients
Modèle
Coefficients
standardisés
1 (Constante) 4,197 2,796 1,501 ,184
Quel estvotre age 1,348 1,521 ,308 ,887 ,409
Êtes-vous ,559 1,328 ,146 ,421 ,688
socio-professionnelle
-,316 ,391 -,230 -,808 ,450
Vous êtes satisfait(e) de
votre la banque
conventionnelle
-1,490 ,776 -,587 -1,921 ,103
Avez-vous déjà contracté un
crédit bancaire
3,207 2,809 ,468 1,142 ,297
a. Variable dépendante : Quel est votre Revenu mensuel en dh
O.La régression multiple :

30
La même fonctionnalité de la régression simple, en revanche on va introduire dans la fonction
plusieurs de variables, qui nous permettent pour bien évaluer les variables dépendantes.
Mod
èle
R R-deux R-deux ajusté
Erreur standard
de l'estimation
Changement dans les statistiques
Variation de R-
deux
Variation de
F ddl1 ddl2
Sig. Variation de
F
d
i
m
e
n
s
i
o
n
0
1 ,691a
,478 ,282 ,383 ,478 2,443 3 8 ,139
a. Valeurs prédites : (constantes), Vous êtes satisfait(e) de votre la banque conventionnelle, La situation familiale est-elle, Quel est
votre Revenu mensuel en dh
ANOVAb
Modèle Somme des
carrés ddl
Moyenne des
carrés D Sig.
1 Régression 1,076 3 ,359 2,443 ,139a
Résidu 1,174 8 ,147
Total 2,250 11
a. Valeurs prédites : (constantes), Vous êtes satisfait(e) de votre la banque conventionnelle, La situation familiale est-elle, Quel est
votre Revenu mensuel en dh
b. Variable dépendante : Quel est votre age

31
Coefficients
Modèle
Coefficients
standardisés
1 (Constante) ,268 ,514 ,522 ,615
Quel estvotre Revenu
mensuel en dh
,122 ,069 ,531 1,752 ,118
La situation familiale est-elle ,272 ,218 ,347 1,244 ,249
Vous êtes satisfait(e) de
votre la banque
conventionnelle
,155 ,163 ,266 ,949 ,370
a. Variable dépendante : Quel est votre age
13. Conclusion de la régression multiple :
1-Formulation du modèle :
2-La spécification du modèle « Test de student »
Test de signification :
1 er étape : hypothèse de test
0,268 + 0,122 0,272 0,155

32
Alors, on va déterminer le ratio de test pour faire une comparaison avec le seuil de risque, à partir
le tableau de coefficient.
 Tc= le taux de test de student qui a déterminé de lors le tableau de student
 α= le seuil de risque, ainsi toujours égal 5%
À partir le tableau de coefficient, qui traitent via le logiciel SPSS nous trouvons
 Pour la constante
 Tc= 0,522
 P=0,615
 α = 5%
 La variable de Revenu :
 Tc= 1.752
 P=0.118
 α = 5%
 La variable de la situation familiale :
 Tc= 1.244
 P=0.249
 α = 5%
 La variable de satisfaction :
 Tc= 0.949
 P=0.370
 α = 5%
Alors, selon la constante que sig= 0,615, qui dépasse le risque, elle n’est pas significative, ainsi
n’ai pas expliqué la variable de l’âge. Ensuite pour toutes les variables ne sont pas significatives,
car la probabilité de ce test qui plus d’augmenter par rapport le taux de risque. Donc nous avons
jugé que la variable de l’âge n’est pas liée via les autres variables, alors celles-ci n’ont pas répercuté
afin d’attaquer le système bancaire ou bien limitant les personnes qu’elles que soient l’âge,
satisfaction, revenu, situation familiale.
3-La qualité de modèle de régression « le coefficient détermination «
D’abord, dans le cadre de régression multiple, on utilise le coefficient de détermination ajusté au
lieu de R-deux. Qui nous aiderons pour bien comprendre la dispersion d’information les variables

33
indépendantes sur les dépendantes. Ensuite R-ajusté = 0,282, ainsi que les informations des
données indépendante représentant environ 28,2%.
VI. Conclusion générale :
Pour récapitulatif, le système islamique joué un rôle primordial afin d’inclure les musulmans dans
le système bancaire, grâce à introduire des instruments purement islamiques tels que
« Mourabha », »Moudaraba »….via un seul objectif en vue de satisfaire leurs besoins des
personnes qui ne sont pas passionnées par des instruments conventionnelles, car qui basées sur
l’usure comme vous savez il est interdit dans l’islam. Ensuite que surtout dans les pays musulmans
nous avons vu que le taux de bancarisation plus faible lorsque les banques islamiques qu’
n’existent pas.de toutes façons les banques islamiques contribuées afin d’augmenter le taux de
bancarisation chez les pays musulmans.
VII. Référence :
 Cherif, K. (2008). LA FINANCE ISLAMIQUE : Analyse des produits financiers islamiques
Déclaration. Finance.
 Perspectives, D. E. T. (2017). Banques Islamiques Au Maroc : June.
 Belabes, A. (2010). Le Lien Entre Finance Et Economie Islamiques Via Le Modele Principiel
“Zr.” Etudes En Economie Islamique, 04–1(1), 15–37.
 Saymard, E. (2010). Mémoire De Fin D ’ Études Mémoire De Fin D ’ Études. 2013.
 Lightbown Patsy M., S. N. (2013). Powered by TCPDF (www.tcpdf.org) 1 / 1. How
Languages Are Learned, 12, 27–40.

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