2. 1-Mot de bienvenue
GFA Inc. est un cabinet de services financiers multidisciplinaire et
indépendant;
Nos clients sont des particuliers, des familles, des organisations et
des entreprises partout en A.-T. et ailleurs;
Outre les assurance-vie, protection du vivant, service de
planification de retraite et investissements destinés aux
propriétaires et personnes clés, nous offrons une vaste gamme de
régime d’assurance collective et de régime collectif de retraite;
De plus, nous offrons un service à valeur ajouté qui comprend un
encadrement serré des administrateurs de régime, des conférences
sur la santé, de la formation et une présence sur internet par
l’entremise de notre site web, blogue, nos deux pages Facebook et
comptes Twitter.
Les formations pour administrateurs débutants, intermédiaires et
avancés ainsi que le dîner-conférence font partie de cette valeur
ajouté.
4. Ordre du jour
1. Mot de bienvenue
2. Principes généraux de tarification
3. Tarification en assurance-vie et en
invalidité de longue durée
4. Tarification des bénéfices à expérience
5. Mandat du courtier
6. Questions et évaluation
5. 2- Principes généraux de tarification
La tarification d’un régime d’assurance collective est généralement établie en
considérant l’expérience propre à un groupe donné ainsi que celle du portefeuille
global de l’assureur. L’importance de chacune dépendra de la garantie concernée et
de la taille du groupe;
Les garanties de l’assurance-vie, incluant l’assurance en cas de mort et mutilation
accidentelle, et l’assurance salaire longue durée entraînent des paiements de
prestations peu fréquentes, mais lorsque des prestations sont effectivement payées,
celle-ci porte sur des montants élevés;
Les garanties d’assurance maladie complémentaire, soins dentaires et assurance
salaire courte durée, quant à elles, sont sujettes à des paiements de prestations
beaucoup plus fréquentes, mais les montants concernés son généralement peu
élevés;
Les garanties d’assurance vie et d’assurance longue durée sont donc généralement
mises en commun par l’assureur, c’est-à-dire que celui ne tiendra pas compte de
l’expérience d’un groupe donné, mais plutôt de celle d’un ensemble de groupes qu’il
assure pour la garantie concernée.
Cette pratique vise à protéger l’expérience des groupes contre l’impact de prestations
importantes. Seuls les groupes comptant un nombre élevé d’adhérents (100 ou plus)
verront leur expérience propre prise en considération dans l’établissement de la
tarification de ces deux garanties.
6. 2- Principes généraux de tarification (suite)
Pour leur part, compte tenu du nombre
élevé de prestations qu’elles génèrent, les
garanties d’assurance maladie
complémentaires, soins dentaires et
invalidité courte durée permettent de tenir
compte de l’expérience d’un groupe de
plus petite taille. Selon la taille de votre
groupe, votre expérience pour ces
garanties sera donc considérée
totalement ou partiellement
7. 2- Principes généraux de tarification (suite)
L’expérience est le ratio des prestations
engagées par rapport aux primes payées. Ce
ratio indique, pour une période donnée, si les
primes payées ont été suffisantes pour couvrir
l’ensemble des prestations engagées.
Par exemple, si pour une année donnée, les
primes nettes payées = 100$ et les prestations
=80$ alors l’expérience = 80$/100$= 80%. Cela
signifie que les prestations engagées
équivalaient à 80% des primes payées, c’est-à-
dire que les primes payées étaient suffisantes
pour couvrir les prestations.
8. 3- Tarification en assurance vie et
assurance salaire longue durée
Garantie mises en commun
Assurance vie
Assurance salaire longue durée
Pour les motifs mentionnés précédemment, l’expérience
de ce type de garantie est mise en commun avec celle
d’un grand nombre de groupes afin d’établir les
conditions de renouvellement qui vous sont présentées.
Votre tarification est donc déterminée au moyen d’une
table de taux propre à l’assureur en tenant compte de la
composition de votre groupe, de la couverture offerte
ainsi que des caractéristique de votre entreprise.
9. 3- Tarification en assurance vie et
assurance salaire longue durée (suite)
Voici quelques-uns des facteurs pris en
considération:
L’âge des assurés:
Le coût de la protection d’assurance vie
augmente avec le vieillissement des employés.
Même sans aucun autre changement dans la
participation, chaque membre du groupe est
maintenant âgé d’un an de plus.
10. 3- Tarification en assurance vie et
assurance salaire longue durée (suite)
Le sexe des assurés:
Le coût de l’assurance vie est
généralement plus élevé pour les
hommes que pour les femmes, car leur
espérance de vie est moins longue.
Par ailleurs, le coût de l’assurance
salaire longue durée est généralement
plus élevé pour les femmes que pour les
hommes.
11. 3- Tarification en assurance vie et
assurance salaire longue durée (suite)
Le type d’industrie:
Le type d’emplois exercés dans l’entreprise a un impact sur les taux. La
tarification tient compte de l’indice de risque correspondant au type
d’industrie de votre classification. Certains emplois comportent un risque
plus élevé d’invalidité ou de décès et donc des coûts plus élevés
d’assurance.
L’emplacement géographique:
Les taux de mortalité et d’invalidité varient d’une région géographique à une
autre, particulièrement à cause des conditions économiques qui diffèrent.
Les frais:
Les taux tiennent compte des dépenses relations à l’administration, aux
taxes provinciales (à l’exception des taxes de vente provinciales) et aux
commissions de vente. Certaines de ces dépenses sont fixes, et ce, peu
importe la taille du groupe, alors que d’autre dépendent du niveau global
des primes, du nombre de protections, du nombre de sous-groupes à
facturer ainsi que du nombre de vies assurées.
22. 4- Tarification des bénéfices à expérience
Comme nous l’avons vu antérieurement,
l’expérience propre à votre groupe est prise en
considération dans l’établissement des
conditions de renouvellement que nous vous
proposons pour ces garanties.
Nous vous fournirons, dans les diapositives qui
suivent, les aspects importants de la
méthodologie derrière la tarification de
renouvellement.
23. Paramètres financiers
1. Période de garanties de taux
2. Période d’analyse
3. Frais de gestion et d’administration
4. Crédibilité
5. Pondération
6. Réserve
7. Facteur de tendances
8. Régimes de mutualisation
(mis-en-commun)
24. Régimes de mutualisation ou mis-en-commun
Ce processus à pour but de prémunir les titulaires de
contrat d’assurance collective contre l’impact financier
de demandes de règlements onéreux de frais
médicaux.
La règle de base est que les assureurs n’ont pas le
droit de tenir compte, dans l’établissement de la prime
d’un preneur, des règlements de frais médicaux
onéreux mis en commun
Assurance-voyage
Mis-en-commun « Gros sinistre »
Mis-en-commun « Mutualisation des médicaments »
26. Méthodologie de renouvellement
Le mandat du courtier consiste à recevoir de l’assureur,
analyser, négocier et présenter l’analyse des taux de
renouvellement une fois par année.
Le défi du courtier est de s’assurer le respect des
paramètres financiers initiaux et de la justesse des taux
proposés par l’assureur
Chaque assureur utilise une méthodologie de
renouvellement qui lui est propre incluant des
paramètres financiers distincts.
Nous vous présentons les grandes lignes d’un
renouvellement vous permettant de mieux comprendre
la mécanique actuarielle derrière cette exercice.
27. Numéro du contrat: 12345 Date d'effet des taux: 01-avr-12
Titulaire du contrat: ABC INC
ANALYSE DES RÉSULTATS TECHNIQUES
Période couverte: du 01 janvier 2011 au 31 décembre 2011
Frais médicaux
Période analysée Du 01 / 01 / 2011
au 31 / 12 / 2011
A) Primes Facturées 1 42 000 $
B) Primes rajustées 2 42 000 $
Sinistres survenus:
Sinistres réglés - excluant sinistres réglés selon une entente à coût majoré 3 24 000 $
Frais de mise en commun - Gros sinistres 4 1 680 $
Crédit de mise en commun - Gros sinistres 5 (1 325) $
* Frais de mutualisation des médicaments au Québec 6 4 130 $
* Crédits de mutualisation des médicaments au Québec 7 - $
Variation des provisions pour sinistres survenus mais non déclarés 8 1 920 $
C) Total des sinistres survenus 9 30 405 $
D) Coefficient tendence ( 12% annualisé ) 10 15,00%
E) Total des sinistres-primes selon tendence 11 34 966 $
F) Frais de gestion prévus 12 27,00%
G) Prime nécessaire projetée ( E / 1-F ) 13 47 898 $
H) Ajustement nécessaire selon l'expérience ( G / B ) 14 14,04%
I) Pondération 15 100%
J) Ajustement selon expérience et pondération 16 14,04%
Ajustement selon l'expérience: 14,04%
Crédibilité à l'expérience: 75,00%
Solde de crédibilité: 25,00%
Ajustement théorique: 15,00% ( 14,04% X 75,00% + 15,00% X 25,00% ) = 14,3%
Ajustement nécessaire: 14,3%
Ajustement demandé: 14,3%
28. Numéro du contrat: 12345 Date d'effet des taux: 01-avr-13
Titulaire du contrat: ABC INC
ANALYSE DES RÉSULTATS TECHNIQUES
Période couverte: du 01 janvier 2011 au 31 décembre 2012
Frais médicaux
Période analysée Du 01 / 01 / 2011 01 / 01 / 2012
au 31 / 12 / 2011 31 / 12 / 2012
A) Primes Facturées 1 42 000 $ 17 46 500 $
B) Primes rajustées 2 48 000 $ 18 48 000 $
Sinistres survenus:
Sinistres réglés - excluant sinistres réglés selon une entente à coût majoré 3 24 000 $ 19 30 000 $
Frais de mise en commun - Gros sinistres 4 1 680 $ 20 1 920 $
Crédit de mise en commun - Gros sinistres 5 (1 325) $ 21 - $
* Frais de mutualisation des médicaments au Québec 6 4 130 $ 22 4 270 $
* Crédits de mutualisation des médicaments au Québec 7 - $ 23 - $
Variation des provisions pour sinistres survenus mais non déclarés 8 1 920 $ 24 480 $
C) Total des sinistres survenus 9 30 405 $ 25 36 670 $
D) Coefficient tendence ( 12% annualisé ) 10 27,00% 26 15,00%
E) Total des sinistres-primes selon tendence 11 38 614 $ 27 42 171 $
F) Frais de gestion prévus 12 27,00% 28 27,00%
G) Prime nécessaire projetée ( E / 1-F ) 13 52 896 $ 29 57 768 $
H) Ajustement nécessaire selon l'expérience ( G / B ) 14 10,20% 30 20,35%
I) Pondération 15 25% 31 75%
J) Ajustement selon expérience et pondération 16 32 17,81%
Ajustement selon l'expérience: 17,81%
Crédibilité à l'expérience: 75,00%
Solde de crédibilité: 25,00%
Ajustement théorique: 15,00% ( 17,81% X 75,00% + 15,00% X 25,00% ) = 17,1%
Ajustement nécessaire: 17,1%
Ajustement demandé: 17,1%
29. Mandat du courtier
Obligations du mandataire
Le client confie au courtier un mandat de le
représenter avec loyauté, diligence et bonne foi pour
les fins mentionnées ci-après en fonction ou au fur et
à mesure de ses besoins:
1. Collecte de donnes et analyse préliminaire;
2. Analyse ou validation du renouvellement;
3. Analyse des besoins, élaboration d’un devis d’appel d’offres et appel
d’offres;
4. Analyse des soumissions et élaboration du rapport de recommandations;
5. Mise en vigueur des modifications à apporter au régime actuel ou mise
en vigueur d’un nouveau régime;
6. Communication aux employés et formation et encadrement du
gestionnaire dans le cadre d’un nouveau régime, et cela, tout au long de
l’année
30. Mandat du courtier
Obligations du mandant
Le mandant s’engage avec loyauté,
diligence et bonne foi à respecter le
mandat confié au mandataire, à collaborer
avec ce dernier et lui fournir, ou lui
permettre d’obtenir, tous les documents et
renseignements nécessaires pour
l’exécution de ce mandat
Mot de bienvenue Présentation de Groupe Financier Abi-Témi Inc. et des formateurs Présentation des entreprises et organisations présentes Explication d’un administrateur débutant
Voici les sujets traités de la formation ce matin. Nous allons prendre une pause à 10h00 et recommencer à 10h15 précisément. Vous êtes conviez à vous joindre aux participants de l’autre formation destinée aux administrateurs intermédiaires et à ceux de le présentation de cette après-midi pour un diner-conférence animé et commandité par Great West Life, et ce, après la formation de ce matin.
Dans quelques moments, nous allons approfondir ces principes de façon un peu poussée.