Le document présente des scénarios prospectifs sur l'évolution de la banque de détail d'ici 2020, en identifiant trois modèles : concret, virtuel et distribué. Il met en lumière les impacts de la technologie, de la réglementation et des attentes clients sur les services financiers, ainsi que l'importance de l'adaptation des banques aux nouvelles réalités. Enfin, il souligne la nécessité d'innover et de se préparer face aux incertitudes du marché.

1. Banque de détail du futur
Scénarios 2020
There is a better way !
Petit Déjeuner - 27/03/2012

2. OCTO en quelques mots
“ There is a better way ! ”
Bruxelles
Cabinet de conseil en SI Paris
Lausanne
160 collaborateurs
13 ans d’existence Sao Paulo
19,5 M€ de CA (2011)
Organisation sectorielle
Forte culture d’entreprise Rabat
© OCTO 2012 2

3. Le secteur Banque et services financiers
Le secteur en chiffres Un cabinet de conseil SI cultivant sa
6 M€, 30% du CA OCTO valence métier :
Ecole des banquiers
43 consultants architectes, experts,
développeurs, coachs, ergonomes… Banque et cloud computing, PFM, moyen
20% de notre temps sur la R&D, capitalisation de paiement, banque et réseaux sociaux,
mobilité et banque privée…
et diffusion du savoir
Banque de détail Banque privée Services financiers
51% 24% 25%
© OCTO 2012 3

4. AGENDA
Pourquoi des scénarios ?
Scénario « Tout Concret »
Scénario « Tout Virtuel »
Scénario « Tout Distribué »
Synthèse
Table Ronde
©OCTO 2012 4

5. ©OCTO 2012 5

6. Utiliser une approche prospective
Démarche
 Hausse de la population
 Urbanisation
Estimer
Certitude  Réchauffement climatique
 Mondialisation le Futur
…
Anticiper
 Evolution de la technologie
 Evolution de la réglementation
 Croissance économique
 Scénarios de sortie de crise Préparer
Incertitude  Evolution des financements les futurS
 Périmètre et impacts des
actions des pouvoirs publics
…
©OCTO 2012 Tiré d’USI 2009 – Mettre un «S » à futur – 4 scénarios pour la DSI de demain 6

7. Aller au delà de ce qui paraît évident … aujourd’hui
Démarche
« I think there is a worldwide market of about five computers »
Thomas Watson, CEO – IBM (1943)
« There is no reason why people would ever have a computer at home »
Ken Olsen, CEO – Digital Equipment (1977)
©OCTO 2012 Tiré d’USI 2009 – Mettre un «S » à futur – 4 scénarios pour la DSI de demain 7

8. Matrice OCTO – Architecture du SI
Démarche
Sécurité Accès au SI Services Données Echanges
Conformité Utilisation Fonction Information Processus
Fonctionnel
Procédures et règles Caractéristiques des foyers Fonctions et règles de Information manipulée par Processus et échanges
permettant d’assurer la utilisateurs : conseillers, gestion dans l’entreprise l’entreprise internes et avec des
Volet
sécurité de l’entreprise partenaires, clients, … partenaires
Déontologie, droit par profil et Externalisation, profils, Architecture fonctionnelle, Architecture des données, Processus d’échange avec les
structure, foyers utilisateurs ergonomie poste de travail, cartographie fonctionnelle, gouvernance des données, partenaires, processus
(int. et ext.), procédures, stratégie internet et nouveaux processus opérationnels, dictionnaire fonctionnel, d’échange avec les clients,
déclarations CNIL, plan de canaux, foyer géographique, règles de gestion, règles de règles de modélisation des workflows fonctionnels
continuité d’activité période d’utilisation calcul données
Sécurité Accès Utilisateur Traitement Silo de données Flux
Composants permettant Applications accessibles Composants réalisant les Gisements de données de Automatisation des
Applicatif
d’assurer la sécurité du SI aux utilisateurs du SI traitements du SI gestion, données de échanges et des processus
Volet
pilotage, référentiels…
Authentification, gestion des Poste de travail, site internet, Cartographie applicative, outil Référentiel, dictionnaire, data Dictionnaire interopérabilité,
habilitations, provisionning, portail, mobile, centre de modélisation des warehouse, outils de standards d’échange
piste d’audit, référentiel de d’appel, logiciels de business traitements, outil de modélisation de la donnée (BAFI,ETBAC5, …), éditique,
procédures… intelligence (BI) modélisation des règles, … (UML,…), GED, piste d’audit, référentiel WS partenaire
archive…
Socle de sécurité Socle IHM/Outils Socle de services Socle de données Socle d’échanges
Moyens techniques de Moyens techniques IHM et Moyens techniques Moyens techniques de Moyens techniques
Technique
mise en place de la outils de l’utilisateur d’exécution des services stockage des données d’échange
Volet
sécurité
Authentification, gestion des Technologies iHM, outils de Serveur d’applications, SGBDR, LAP, outils de copie EAI, ETL, ESB, moteur de
habilitations, provisionning, reporting, calculette, outil de moteur de règles, frameworks de conception des données, … workflow, transfert de
piste d’audit, référentiel de conception IHM… techniques, environnement de fichiers, design de flux, ….
procédures… développement, ….
Sécurité Réseau Poste de Travail Infra / Traitement Stockage Echanges
Infrastructure
Moyen physique pour le Equipements de Serveurs de traitements Serveurs de stockage Middlewares
réseau et la sécurité l’utilisateur (PC, téléphone
Volet
informatique IP, …) Serveur, fermes, frontaux de Serveurs d’échange, MOM,
LAN, WAN, accès distant, Moyens communication, poste load-balancing, haute dispo, Serveurs de données, cluster, cluster, SLA livraison,
VPN, firewall, DMZ, proxy, de travail, serveur clusters, plateformes haute dispo, SAN… moniteur de transfert, contrat
hub d’entrée/sortie, journaux, bureautique, télé distribution, mutualisées, contrats de Sauvegarde, plan de secours, de service, plan de secours,
stress test, supervision télé maintenance, accès à service, plan de secours, archivage, robots, baie suivi de flux, rejeu,
réseau et accès au SI, … distance, CTI, … déploiement, monitoring … stockage, monitoring… monitoring
8

9. ©OCTO 2012 9

10. L’Espagne et l’Italie ont fait défaut
2020
Chute de la confiance envers les banques
Les épargnant se tournent vers l’or et la terre
Recentrage sur leur cœur de
métier et la relation client
Agences d’excellence et spécialisées
Ecoute du terrain privilégiée
Simplification et adaptation des produits aux besoins
Amélioration du conseil
©OCTO 2012 Retour à la confiance 10

11. Les signaux faibles
« Tout Concret »
Sociétal Business
Perte de la confiance
Repositionnement stratégique du Crédit Agricole
+20%
Agences
Prototypage d’agences du futur
Crédit et Epargne
Financement local, participatif
Paiement
Square,
PayPal
pour les
TPE/PME
©OCTO 2012 11

12. Enjeux majeurs
« Tout Concret »
©OCTO 2012 12

13. Rompre la barrière Client/Conseiller
« Tout Concret »
(Src Finantix)
Privilégier des supports permettant la
communication
C’est la fin du conseiller omnipotent, qui seul
voit son écran
Partage et transparence de l’information
Soin apporté à l’expérience utilisateur
 Repenser l’interface et l’ergonomie du
poste du conseiller
 Intégrer le nouveau poste du conseiller
dans le SI
©OCTO 2012 13

14. Connaître le client en détail
« Tout Concret »
Centraliser toutes les informations
concernant le client …
Patrimoine
Contractuel
Communication
Offre potentielle
…
 Mettre en place des outils de visualisation
évoluée de la donnée
Vision 360° (Src Finantix)  Passer d’une modélisation centrée sur le
produit à une modélisation étendue centrée
sur le client
©OCTO 2012 14

15. Proposer des solutions adaptées
« Tout Concret »
Aider et orienter le client en le (src Betterment)
positionnant par rapport aux autres
Détecter des opportunités, « des
divergences »
Permet au conseiller d’initier le travail
d’orientation du client vers l’action la plus
adaptée
Valoriser la masse de données que possèdent
les banques permis par la manipulation de
grands volumes de données (Big Data)
©OCTO 2012 15

16. Proposer des solutions adaptées
« Tout Concret »
Travailler
conjointement
sur ses projets
(src MoneyStrands)
Mettre en place des outils d’aide à la décision
comme des simulateurs et des comparateurs
©OCTO 2012 16

17. Impacts sur le SI
« Tout Concret »
Sécurité Accès au SI Services Données Echanges
Conformité Utilisation Fonction Information Processus
Fonctionnel
Volet
Sécurité Accès Utilisateur Traitement Silo de données Flux
Applicatif
Volet
Socle de sécurité Socle IHM/Outils Socle de services Socle de données Socle d’échanges
Technique
Volet
Sécurité Réseau Poste de Travail Infra / Traitement Stockage Echanges
Infrastructure
Volet
©OCTO 2012 17

18. Impacts organisationnels
« Tout Concret »
 Interpréter les résultats des outils et orienter le client en
conséquence
 Spécialisation et montée en compétence du personnel d’agence
 Automatisation des tâches sans valeur ajoutée
Organisation des agences de type « banque privée »
©OCTO 2012 18

19. ©OCTO 2012 19

20. 2020 Succès des banques en ligne
Population composée de « digital natives »
Les réseaux d’agences sont
désertés
La relation à la banque devient
Porte-monnaie électronique majoritairement virtuelle
multi fonctions
Identification biométrique N’importe où, n’importe
quand avec n’importe quoi
La Banque fait désormais partie
©OCTO 2012 des grands du WEB 20

21. Les signaux faibles
« Tout Virtuel »
Paiement
Agences Technologie
Nouveaux moyens de paiement virtuels
Les DAB 2.0 Coffres forts électroniques,
ID numérique, signature
dématérialisée
Sociétal
Banque et réseaux sociaux – explosion vente de tablettes
Business
Succès des banques en ligne
Octroi de crédit par e-réputation
PFM
©OCTO 2012 21

22. Enjeux majeurs
« Tout Virtuel »
©OCTO 2012 22

23. Gestion de budget
« Tout Virtuel »
(src Bundle)
©OCTO 2012 23

24. Galaxie des moyens de paiement
« Tout Virtuel »
La monnaie virtuelle
NFC
Le e-payment
Géolocalisation et
accéléromètre
Hardware Bluetooth
Tag sonore
Lecture de codes
SMS
©OCTO 2012 24

25. HTML 5.0 et multi-devices
« Tout Virtuel »
Une technologie
standard, riche et
multi-device
De nouveaux patterns
Progressive enhancement
Graceful degradation
Responsive design
Mobile-first design
Touch-first design
©OCTO 2012 25

26. Simplifier l’authentification
« Tout Virtuel »
Reconnaissance
de visage
Reconnaissance
vocale
Reconnaissance
des veines
Signature
Signature
Manuscrite
électronique
©OCTO 2012 26

27. Identité numérique unique
« Tout Virtuel »
Vers une identité virtuelle unique
tirée par les réseaux sociaux et
qui remplace l’identité bancaire
Initiative des grands du web pour
standardiser les mécanismes d’autorisation
utilisés pour des agrégations de contenu.
©OCTO 2012 27

28. Infrastructure
« Tout Virtuel »
De la gestion de
l’infrastructure …
… à la gestion
de capacité
©OCTO 2012 28

29. Impacts sur le SI
« Tout Virtuel »
Sécurité Accès au SI Services Données Echanges
Conformité Utilisation Fonction Information Processus
Fonctionnel
Volet
Sécurité Accès Utilisateur Traitement Silo de données Flux
Applicatif
Volet
Socle de sécurité Socle IHM/Outils Socle de services Socle de données Socle d’échanges
Technique
Volet
Sécurité Réseau Poste de Travail Infra / Traitement Stockage Echanges
Infrastructure
Volet
©OCTO 2012 29

30. Impacts organisationnels
« Tout Virtuel »
 Le réseau d’agence disparaît au profit des DABs intelligents et de
la banque en ligne
 Organisation type « banque en ligne »
©OCTO 2012 30

31. ©OCTO 2012 31

32. 2020 Slide histoire (THL)
CompositeBank détrône CityBank
en nombre de clients et encours bancaire
Naissance de BankSimple
Offre en rupture Un nouveau L’Europe légifère sur
modèle l’ouverture des banques
de banque est
possible !
Intégration de briques Mise à disposition d’API :
best-of-breed émergence d’une communauté de
développeurs
Externalisation des processus
@OCTO 2012 offrant le moins de valeur 32

33. Les signaux faibles
« Tout Distribué »
Banques dans le cloud
Business
Marques blanches
Création de GIEs
Banque et API Bank as a service
@OCTO 2012 33

34. Enjeux majeurs
« Tout Distribué »
@OCTO 2012 34

35. Cartographie fonctionnelle d’un SI bancaire
« Tout Distribué »
Distribution
Tiers
Electronic Channel Contact Channel CRM et processus de vente
Credit Risk
Mobilité internet CRC Agence CRM Campagnes
Client
Produit
Gisement de Operation
données Interbancaire
Management Tenue de
Facturation Tarification
des contrats compte
Gestion Partenaire
documentaire
Factory
Autorités
Impression
Paiement Credit Assurance Epargne
Editique
RH
Risque
Finance Compliance GRM
opérationnel
Enterprise
Contrôle Management
interne & Control
Pilotage
35

36. Cartographie en mode « SaaS »
« Tout Distribué »
Distribution
Enterprise
Management
& Control
@OCTO 2012 36

37. Cartographie en mode BPO
« Tout Distribué »
Distribution
Enterprise
Management
& Control

38. Galaxie Simple
« Tout Distribué »
Distribution
Enterprise
Management
& Control

39. Explosion de l’exposition/consommation d’APIs
« Tout Distribué »
Les APIs :
 30% du trafic web
aux USA en
prime-time
 75% du trafic web
de Twitter
 60% du trafic web
de saleforce
@OCTO 2012 39

40. API : les enjeux
« Tout Distribué »
Invoicing
Reporting
API Stats
User Account
API User Management
Communautaire
Communautaire Utilisateur
Utilisateur
Dev. events
API Repository (Yellow Pages)
Apps
API Monitoring
Lang. Dev. kit
Protocols / Formats
API Doc
Technique
Technique Authent. / Ident. / IP / Key
Support
Runtime API infrastructure
Dev. Portal
@OCTO 2012 40

41. La culture de la mesure
« Tout Distribué »
@OCTO 2012 41

42. Impacts sur le SI
« Tout Distribué »
Sécurité Accès au SI Services Données Echanges
Conformité Utilisation Fonction Information Processus
Fonctionnel
Volet
Sécurité Accès Utilisateur Traitement Silo de données Flux
Applicatif
Volet
Socle de sécurité Socle IHM/Outils Socle de services Socle de données Socle d’échanges
Technique
Volet
Sécurité Réseau Poste de Travail Infra / Traitement Stockage Echanges
Infrastructure
Volet
@OCTO 2012 42

43. Impacts culturels et organisationnels
« Tout Distribué »
 Posture d’éditeur
 Editeur vs Professionnal Services Lean Startup
 Multi-tenant
 Roadmap produit
 Posture as a service
 Maîtrise des coûts DevOps
 Culture de la mesure
 Feature team incluant les Ops
@OCTO 2012 43

44. ©OCTO 2012 44

45. A l’aube d’une révolution ?
« All models are wrong. Some are useful »
Georges P.E. Box, Statisticien – Princeton (2007)
« L’avenir ne se prévoit pas, il se prépare »
Maurice Blondel, Philosophe
Un seul mot d’ordre
TESTER, TESTER, TESTER
©OCTO 2012 45

46. ©OCTO 2012 46