Le « mobile money » comme facteur d’inclusion économique et sociale des pays émergents : exemples de l’Inde et de l’Afrique subsaharienne

1. Fintech
Le « mobile money »
comme facteur d’inclusion
économique et sociale des
pays émergents :
exemples de l’Inde et de l’Afrique subsaharienne.
Par François Stephan (1991)
Avec l’invention en 2007 du « mobile money », des centaines de millions d’habitants non
bancarisés de pays émergents, comme en Inde et en Afrique subsaharienne, ont eu accès en
un peu plus de dix ans à un moyen simple et économique de transférer de l’argent et de payer
des biens et services. La progression de la diffusion du smartphone, conjuguée à la montée
en maturité de la blockchain, annoncent pour la décennie à venir de nouvelles innovations, à
condition que des solutions disruptives se déploient pour pallier au manque de connectivité
Internet mobile, qui restera encore d’actualité pour ces régions en très forte croissance.
Développement du mobile dans
les pays émergents et invention du
mobile money au Kenya
Les deux premières décennies du XXIème
siècle ont
vu le déploiement à très grande échelle du téléphone
mobile dans le monde entier, en particulier dans les
pays émergents pour lesquels la couverture du télé-
phone mobile a rapidement dépassé celle du téléphone
fixe, tout en permettant le déploiement de nouveaux
services améliorant la vie des populations.
En 2007, l’opérateur de télécommunications Safaricom
a littéralement inventé le « mobile money » au Kenya.
Avec « M-Pesa », tout abonné à un téléphone mobile
a pu transformer ses unités téléphoniques en argent
pour effectuer très simplement des transferts, payer
des factures, retirer et déposer de l'argent auprès d'un
réseau d'agents et de points de vente ; le tout avec son
téléphone mobile, sans avoir besoin ni d’avoir accès à
l'Internet mobile ni d’avoir un smartphone, avec la seule
technologie mobile 2G.
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2. Fintech
Déployée dans plusieurs pays, l’application M-Pesa1
revendique aujourd’hui 30 millions d’utilisateurs régu-
liers dans le monde, dont 18 millions au Kenya, soit 70 %
de la population adulte du pays.
Après Safaricom, d’autres opérateurs mobiles ont
embrayé en commercialisant leur propre service de
« mobile money », à l’instar d'Orange Money, déployé
dans 17 pays avec 40 millions d’utilisateurs, Tigo Cash
ou MTN Money.
Si « l’inclusion financière est l’une des grandes réussites
de l’Afrique de cette décennie »2
, l’Inde, avec plus d’un
milliard d’abonnés au téléphone mobile, est en train de
devenir le deuxième marché au monde après la Chine
pour le « mobile money » avec plus de 74 millions d’uti-
lisateurs à la fin 2018, en croissance de 40 % sur un an.
On estime qu’en 2022, plus de 80 % des Indiens vivant
en ville adopteront les paiements numériques comme
partie intégrante de leur vie quotidienne3
.
C’est ainsi que le déploiement massif du téléphone
mobile dans les pays émergents, avec près de 95 % de
la population maintenant couverte, combiné à l’innova-
tion majeure du « mobile money », a permis en quelques
années à des centaines de millions d’individus d’avoir
accès à des services financiers jusque-là inaccessibles,
leur permettant d’accroître leur niveau de vie et de
développer leurs activités, en s’insérant dans l’écono-
mie « formelle ».
Les acteurs en place : les historiques
Telcos et Banques, et la disruption par
les fintech et les géants d’Internet
Les opérateurs de télécommunications (telcos) ont
innové les premiers en s’appuyant sur leur base de
clientèle et leurs réseaux pour transformer les unités
téléphoniques en véritable argent qui s’est mis à circu-
ler dans l'économie des pays en développement. Pour
offrir ces solutions, ils ont utilisé leur infrastructure
propre, avec notamment les messages USSD, sortes
de SMS propriétaires et sans mémoire, permettant de
transmettre des données sur le réseau 2G sans Internet
mobile.
Face au développement de services financiers par les
acteurs non bancaires que sont les telcos, certaines
banquesontréagienproposantdesoffresàdenouveaux
clients auparavant non bancarisés. C’est ce qu’a fait la
Société Générale, présente dans une vingtaine de pays
en Afrique depuis des décennies, qui a lancé en 2017 sa
nouvelle offre « YUP » destinée notamment aux popu-
lations rurales, avec déjà près d’un million de clients.
Face à ces acteurs historiques, des start-up « fintech »,
d’une part, et des géants d’Internet, d’autre part, se sont
lancés voici quelques années sur ce marché en pleine
croissance avec des approches nouvelles. En Inde,
plusieurs « pure players » du « mobile money » se sont
développés dans le sillage du leader actuel PayTM (au
sein duquel le fonds Berkshire Hathaway du milliar-
daire Warren Buffet a investi plus de 300 millions
d’euros en 2018) : PayNearby, Pay1, InCashMe Mobile
Wallet Services, Mpurse Services, etc.
Avec leurs immenses bases d’utilisateurs, les géants
d’Internet ont vite compris le potentiel de ce marché, à
l’instar de WeChat en Chine avec son service WeChat
Pay, massivement utilisé par plus de 600 millions de
clients, et de Google Pay en Inde (ex Google Tez), qui
permet, lui aussi, de transformer des unités télépho-
niques en moyen de paiement.
Perspectives pour la décennie à venir
Après une première décennie de développement massif
du « mobile money » dans les pays émergents, la décen-
nie qui s’ouvre verra de nouveaux mouvements de
fond à même de bouleverser le marché actuellement
en place, avec la percée des smartphones, la montée en
maturité de la technologie disruptive de la blockchain,
et l’enjeu associé de la connectivité Internet mobile. Il
s’agit, au-delà du paiement qui constitue la fonction
cœur, d’un écosystème de services associés qui reste à
inventer.
1/ www.jeuneafrique.com/mag/421063/economie/mobile-banking-
success-story-nommee-m-pesa
2/ Philippe Le Houerou, CEO de International Finance Corporation
(IFC), membre de la Banque Mondiale
3/ https://dazeinfo.com/2018/11/07/mobile-payments-in-india-2018
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3. Fintech
Avec une base installée actuelle de plus de trois
milliards d’unités dans le monde, le smartphone conti-
nuera sa percée dans les pays émergents, grâce à la
poursuite de la loi de Moore et les effets d’échelle. En
2018, en Afrique subsaharienne ou en Inde, un smart-
phone Android neuf s’acquiert à partir de 30 €, ce
qui le rend accessible pour une part de plus en plus
importante de la population de ces régions du monde.
L’ouverture logicielle associée à ses capacités fonc-
tionnelles font du smartphone le nouveau support de
l’économie numérique des pays émergents, à l’instar de
ce qu’il est devenu pour les pays plus développés. Les
offres de « mobile money » pourront alors s’enrichir en
termes d’expérience utilisateur et de services à valeur
ajoutés proposés tout d'abord par les agents profes-
sionnels mobiles, puis directement aux utilisateurs
finaux au fur et à mesure de leur propre équipement en
smartphones. On peut également penser que les pays
occidentaux pourront proposer de tels services pour les
jeunes et la population malheureusement débancarisée
ou fragile financièrement.
Technologie encore émergente, la blockchain est
porteuse de disruptions significatives dans le monde
financier en général et celui du « mobile money » en
particulier. Avec la blockchain, le coût des transac-
tions tend à une valeur inférieure à 1 % vs plusieurs %
aujourd’hui, avec des performances et un niveau de
sécurité inégalés. De nouvelles offres de « mobile
money » en Afrique s’appuient déjà sur la blockchain,
comme par exemple les « fintech » Tempo ou Clic
s’appuyant sur le réseau Stellar. Autre illustration, le
lancement en juin 2018 de l’AFRO, la première crypto-
monnaie panafricaine pour la croissance économique et
sociétale de l’Afrique4
, dont les fondateurs expliquent :
« avec plus d’un milliard de cartes SIM en circulation et
plus de 650 millions d’africains abonnés à un opérateur
mobile, l’Afrique est maintenant prête à l’avènement
des services sur smartphones. Le paiement sur mobile
et l’utilisation des cryptomonnaies sont une véritable
révolution et une opportunité historique. ».
La GSMA (GSM Association) prévoit qu’en 2025 seuls
40 % de la population d’Afrique subsaharienne aura
accès à l’Internet Mobile (vs 24 % en 2018), les chiffres
étant du même ordre de grandeur pour l’Inde.
La conjugaison de la téléphonie mobile, du « mobile
money » enrichi de nouveaux services, de la blockchain
et des crypto-monnaies, constituera un levier puissant
pour faire sortir de la pauvreté encore des dizaines de
millions d’individus, à condition de répondre à l’enjeu
de la connectivité Internet. Une technologie telle que
celle proposée par la start-up Be-Bound, qui permet aux
applications mobiles Android de fonctionner quelles
que soient les conditions du réseau Internet mobile,
saturé voire inexistant, est de nature à contribuer elle
aussi à l’inclusion financière, économique et sociale des
populations des pays émergents, et par là-même aux 17
objectifs du Programme de Développement Durable5
que les Nations Unies ont fixés pour 2030. n
L'AUTEUR
FrançoisStephan(1991),Ingénieurdiplômé
de l’Ecole polytechnique et de Télécom
ParisTech, avec plus de 25 ans d’expérience
professionnelle dans les technologies de
l’information, est VP Sales & Innovation de
la start-up Be-Bound. Il était auparavant
DGA de l’Institut de recherche SystemX sur
le campus Paris-Saclay, au sein duquel il a
lancé notamment des activités de recherche partenariale sur la
blockchain.
4/ https://afrofoundation.org/fr/page-daccueil/
5/ https://www.un.org/sustainabledevelopment/fr/development-agenda/
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