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Financementparticipatif Ecole des banquiers OCTO Juillet 2011 Nicolas GUILLAUME Co-Fondateur et Directeur Général FriendsClear nicolas.guillaume@friendsclear.comwww.friendsclear.comBlog FriendsClear : http://blog.friendsclear.com/Twitter : http://twitter.com/#!/friendsclearnicolas.max.guillaume@gmail.comBlog : http://nicolasguillaume.fr/Twitter : http://twitter.com/NicolasMaxLinkedin : http://www.linkedin.com/in/nicolasmaxguillaume 1
Plan Les différents modèles du financement participatif (MyMajorCompany, Kiva, Ullule, Prosper,...) Le fonctionnement du P2P Lending (financement participatif par prêt) FriendsClear, Lending Club, Prosper Comparaison du modèle bancaire et du financement participatif par prêt (flux de financement, évaluation du risque, proposition de valeur emprunteurs / investisseurs) Pourquoi y a t-il une banque dans le dispositif ? Les spécificités françaises (fichier positif, taux d'usure) 2
My Major Company 3
People For Cinema, My Show Must Go On, Tous Coprod, 4
Ulule, Babeldoor 5
Kiva, Bayloan, MicroWorld 6
Wiseed, FaisonsAffaires (dc), Investigo (dc) 7
Prosper, Lending Club, Zopa (P2P Lending) 8
FriendsClear, Smava(P2P Lending) 9
Acteurs du P2P Lending 10 (CircleLending) … 2005 2006 S1 2007 2008 2009 S2 2007 2002
Marché UK P2P Lending 11
Marché P2P Lending 12 Source : WiseClerk – P2P-Banking.com http://www.wiseclerk.com/group-news/countries/germany-state-of-selected-p2p-lending-companies/  SourceCelenthttp://www.celent.com/reports/close-and-personal-online-lending SourceDeutsch Bank Researchhttp://www.dbresearch.de/PROD/DBR_INTERNET_DE-PROD/PROD0000000000249961.PDF
Marché du micro-crédit professionnel France 13 Demande > Offre Offre bancaire Demande « bancarisable » ,[object Object]
11% des entreprise de moins de 3 salariés obtiennent un crédit bancaire dans les 3 ans après le démarrage (40.000)
70% sont crées par des entrepreneurs en condition d’accessibilité
50% ont un besoin de moins de 30K€ au démarrage (110.000)
19% ont des besoins de financement dans les 3 ans après le démarrage (95.000)92.000 prêts 205.000 prêts Offre extra bancaire Demande « non bancarisable » ,[object Object]
30% sont crées par des entrepreneurs qui ne sont pas en condition d’accessibilité (94.000)13.000 prêts 87.000 prêts Source : rapport Inspection Générale des Finances 2009 Le Microcrédit
Typologie du financement participatif ,[object Object]
Totalement indépendant des catégories réglementairesActiviste Non profit Portefeuille Fonds My Major Company (« sponsor ») My Major Company (« financier ») Prosper,  Lending Club, Zopa (1) Zopa FriendsClear,  FundingCircle Kiva, Babyloan Ulule, Babeldoor Wiseed Implication utilisateur 14 Note (1) : Zopa a renoncé au choix direct de projets (listing) http://www.wiseclerk.com/group-news/countries/uk-zopa-removes-listings-concentrates-on-markets/
Fonctionnement Prosper, Lending Club  15 Source : United States Government Accountability Office http://www.gao.gov/new.items/d11613.pdf
Fonctionnement FriendsClear 16
Fonctionnement Kiva 17 Source : United States Government Accountability Office http://www.gao.gov/new.items/d11613.pdf
Comparaison du modèle bancaire et du modèle « communautaire » 18 Intermédiation Massification Règles prudentielles Gestion actif-passif Epargne Financement Avantages ,[object Object]
 Liquidité - Mutualisation du risque ,[object Object],Inconvénients  ,[object Object]

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  • 1. Financementparticipatif Ecole des banquiers OCTO Juillet 2011 Nicolas GUILLAUME Co-Fondateur et Directeur Général FriendsClear nicolas.guillaume@friendsclear.comwww.friendsclear.comBlog FriendsClear : http://blog.friendsclear.com/Twitter : http://twitter.com/#!/friendsclearnicolas.max.guillaume@gmail.comBlog : http://nicolasguillaume.fr/Twitter : http://twitter.com/NicolasMaxLinkedin : http://www.linkedin.com/in/nicolasmaxguillaume 1
  • 2. Plan Les différents modèles du financement participatif (MyMajorCompany, Kiva, Ullule, Prosper,...) Le fonctionnement du P2P Lending (financement participatif par prêt) FriendsClear, Lending Club, Prosper Comparaison du modèle bancaire et du financement participatif par prêt (flux de financement, évaluation du risque, proposition de valeur emprunteurs / investisseurs) Pourquoi y a t-il une banque dans le dispositif ? Les spécificités françaises (fichier positif, taux d'usure) 2
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  • 11. Marché UK P2P Lending 11
  • 12. Marché P2P Lending 12 Source : WiseClerk – P2P-Banking.com http://www.wiseclerk.com/group-news/countries/germany-state-of-selected-p2p-lending-companies/ SourceCelenthttp://www.celent.com/reports/close-and-personal-online-lending SourceDeutsch Bank Researchhttp://www.dbresearch.de/PROD/DBR_INTERNET_DE-PROD/PROD0000000000249961.PDF
  • 13.
  • 14. 11% des entreprise de moins de 3 salariés obtiennent un crédit bancaire dans les 3 ans après le démarrage (40.000)
  • 15. 70% sont crées par des entrepreneurs en condition d’accessibilité
  • 16. 50% ont un besoin de moins de 30K€ au démarrage (110.000)
  • 17.
  • 18. 30% sont crées par des entrepreneurs qui ne sont pas en condition d’accessibilité (94.000)13.000 prêts 87.000 prêts Source : rapport Inspection Générale des Finances 2009 Le Microcrédit
  • 19.
  • 20. Totalement indépendant des catégories réglementairesActiviste Non profit Portefeuille Fonds My Major Company (« sponsor ») My Major Company (« financier ») Prosper, Lending Club, Zopa (1) Zopa FriendsClear, FundingCircle Kiva, Babyloan Ulule, Babeldoor Wiseed Implication utilisateur 14 Note (1) : Zopa a renoncé au choix direct de projets (listing) http://www.wiseclerk.com/group-news/countries/uk-zopa-removes-listings-concentrates-on-markets/
  • 21. Fonctionnement Prosper, Lending Club 15 Source : United States Government Accountability Office http://www.gao.gov/new.items/d11613.pdf
  • 23. Fonctionnement Kiva 17 Source : United States Government Accountability Office http://www.gao.gov/new.items/d11613.pdf
  • 24.
  • 25.
  • 26. Absence de contrôle de l’affectation
  • 28. StandardisationModèle d’échange au sein de « communautés » Epargne Financement Modèles de mise en relation directe sur des segments Banque mutualiste / « Credit Union »
  • 31. Pourquoi y a t-il une banque dans le dispositif? Emprunteur / Investisseur Know YourCustomer - Anti-blanchiment Emprunteur Information et conseil emprunteur (Loi Lagarde) Anti-surendettement / contrôle emprunteur Reporting institutionnel Investisseur Information et conseil investisseur (MIFID) 21
  • 32. Point clé : Taux de l’usure En France : Multiplicités des catégories Amplitude par catégorie Pas de cohérence économique des catégories (pas de classe de risque : catégories administratives) 22 APR : AnnualPercentage Rate
  • 33. Point clé : Fichier Positif Définition Fichier qui recense l'ensemble des crédits souscrits par les particuliers et l'historique de leurs paiements Souvent associé à un creditscoring N’existe pas en France Fichiers négatifs : FICP (2,5 M pers. En 2009), FCC, fichiers internes des banques Comité de préfiguration jusqu'à mi 2011 3 composantes Surendettement (focus du débat en France) 750.000 pers (2010) Accès au crédit (information) Exclusion du crédit 15% Encours (environ 20% population) (Etude Mercer Oliver Wyman 2003) 40% population (Laser, Crésus) 70% à 90% refus des demandes de crédits Amélioration des conditions de crédit (concurrence) 23
  • 34. Comment faire mieux que les banques ? Les 3 boulets des banques : Ratios prudentiels (Bales III) Pilotage centralisé des risques Approche plus conservatrice des risques (exclusion sectorielle et des segments les plus risqués) Conformité Know Your Customer (3e Directive - anti-blanchiment) Caractérisation juridique Méthodes d’évaluation (scoring) Approche historique, antériorité et régularité des revenus Possession d'actif, apport de garantie ou de caution (exclusion des biens d’occasion) Historique de remboursement (rémanence FICP) Corrélations statistiques 24
  • 35. Nicolas GUILLAUME nicolas.guillaume@friendsclear.comwww.friendsclear.comBlog FriendsClear : http://blog.friendsclear.com/Twitter : http://twitter.com/#!/friendsclearnicolas.max.guillaume@gmail.comBlog : http://nicolasguillaume.fr/Twitter : http://twitter.com/NicolasMaxLinkedin : http://www.linkedin.com/in/nicolasmaxguillaume 25 Paternité-Pas d'Utilisation Commerciale-Pas de Modification 2.0 France http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/2.0/fr/ 25