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Le crowdfunding etat de l'art
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Marianne IIZUKA
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Statistiques sur les plateformes de crowdfunding dans le monde - décembre 2014.
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e 1 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 Le crowdfunding Le crowdfunding est un terme anglais qui signifie littéralement « financement par la foule ». Il est aussi appelé financement participatif, financement 2.0 ou encore sociofinancement au Québec. Mouvement de fonds ou éphémère, voici un état de l’Art. Le crowdfunding ou financement participatif est un nouveau mode de financement qui permet au grand public de financer avec quelques euros, un projet, une cause, ou encore une entreprise. Le principe en est simple : un porteur de projet (une entreprise, un individu, une institution) recherche un financement. Il peut désormais faire appel au grand public pour lui apporter les fonds nécessaires grâce au crowdfunding. Qu’en est-il aujourd’hui de cette jeune industrie ? Est elle en passe de changer la face du monde de la finance ou est elle juste un buzz qui ne durera pas ? Nous presentons ici les premières statistiques de l’étude conduite par Marianne IIZUKA, co- fondatrice du site Edubanque.com et expert auprès de la Commission Européenne sur le Crowdfunding. © Ahès consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière.
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e 2 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Extrait du livre : « Le crowdfunding les rouages du financement participatif » M. Iizuka Edition 2015 Tirelire3,2% Donation19,8% Avec contrepartie40,1% Prêt avec intérêt17,7% Prêt sans intérêt1,2% Equity; 15,7% Profit1,8% Cashback0,4% Répartition des sites de crowdfunding par type dans le mondeDécembre 2014 Faire appel au financement participatif c’est utiliser une plateforme de crowdfunding afin de présenter un projet dans l’objectif de collecter des fonds. Il en existe aujourd’hui cinq types. Les plateformes de dons sans contreparties appelées donation-based sont utilisée principalement part les associations ou oeuvres de charité. Les plateformes de dons avec contreparties ou reward-based consistent à donner une somme d’argent en contrepartie d’un service ou d’un produit. Les plateformes de prêt participatif aussi appelées « peer-to-peer lending » permettent à des particuliers de prêter de l’argent à d’autres particuliers ou à des entreprises. Les plateformes d’investissment au capital des entreprises ou equity- based permettent à des particuliers d’investir en direct au capital des entreprises. Les plateformes de partage de profits qui sont à l’origine du crowdfunding proposent à la foule de co-produire un objet ou une prestation et d’en partager les recettes. LES PLATEFORMES DE CROWDFUNDING •Dons à des associations, des fondations •Dons à des particuliers •Cagnottes et tirelires Plateformes de dons sans contreparties (Donation-based) •Financement de tous types de projets •Financement par secteur •Financement d'entreprises Plateformes de dons avec contreparties (Reward-based) •Coproduction de films, de musicque •Coédition de livres •Immobilier Plateformes de partage de profit (Profit sharing) •Prêt à la consommation, causes personnelles •Prêts à des entreprises avec ou sans intérêts •Obligations Plateformes de prêts (Peer-to-peer) •Investissement dans des startups et dans des idées •Investissement dans des entreprises matures. •Obligations convertibles en actions Plateformes de souscription au capital (Equity) © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. © Ahès Consulting – Etude réalisée sur 881 sites internet. LES TYPES DE PLATEFORMES DE FINANCEMENT PARTICIPATIF
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e 3 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 (c) Ahès Consulting / Edubanque.com – Etude réalisée sur 881 sites internet. 0 10 20 30 40 50 60 70 80 Islande Norvège Belgique Irelande Portugal Suède Turquie Danemark Finlande Pologne Autriche Italie Suisse Espagne Pays-bas Allemagne France Royaume-Uni Nombre de sites de crowdfunding en EuropeDécembre 2014 Actives Démarrage 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 0 50 100 150 200 250 300 350 Europe Amériquedu Nord Asie Amériquedu Sud Océanie Afrique Nombre de plateformes par régionDécembre 2014 Qu’est ce qu’une plateforme de crowdfunding ? Pour réaliser cette étude, nous avons retenus certains critères concernant les plateformes de financement participatif. Le flux de projet (Deal-flow) doit être mis à jour et doit comporter un nombre significatif de projets, sauf pour les plateformes qui démarrent leurs activités. Cette année, nous avons intégré à l’étude les plateformes de moins de six mois en les différentiant des autres. Nous ne les avions pas intégrées dans l’étude 2013 notamment en raison de leur fort taux de décès (1 sur 2 en moyenne). Il nous a semblé plus juste de les intégrer cette année dans nos statistiques. Nous avons pris en compte les sites affichant la liste des projets à financer sans inscription préalable. Une exception a été faite pour les plateforme de prêt participatif entre particuliers ou les projets ne sont pas mis en ligne. L’industrie les reconnait aujourd’hui en majeure partie comme faisant partie de sites de crowdfunding. L’EUROPE EST LARGEMENT EN TETE AVEC PLUS DE 300 PLATEFORMES EN ACTIVITE OU EN PHASE DE DEMARRAGE. © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. © Ahès Consulting © Ahès Consulting
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e 4 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. Les plateformes de crowdfunding ont été créées par des entrepreneurs ou des sociétés à but lucratif. Certaines plateformes ont été créées par des banques, mais elles sont en minorité et peinent à trouver leur public. D’autres sont des fondations, des associations ou des fonds de dotation. Il est très difficile de savoir dans une grande majorité des cas qui est derrière la plateforme. Aux États-Unis, les sites de financement participatifs avec ou sans contreparties affichent rarement des mentions légales. Les rubriques « À propos » ou « Contact » des sites ne donnent pas d’adresse ou de numéro de téléphone, encore moins de numéro d’immatriculation au registre du commerce ou des associations. En Europe, la législation internet oblige les éditeurs de sites à avoir une page « Mentions légales » où le nom et l’adresse de l’entreprise sont clairement indiqués. Enfin, il faut noter l’entrée de nouveaux acteurs . Des plateformes sont en effet crées par des Business Angels ou des Chambres de Commerce et d’Industrie ou encore de villes comme en Allemagne. QUI EST DERRIERE LES PLATEFORMES ? 1 1 1 0 4 4 8 10 28 49 88 111 96 65 38 42 0 20 40 60 80 100 120 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Créations et destruction de plateformes de crowdfunding par an Créations Destructions 1 2 3 3 7 11 19 29 57 106 194 305 401 466 -100 0 100 200 300 400 500 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Cumul des plateformes actives dans le mondeDécembre 2014 Créations Destructions LES CREATIONS SONT EN DIMINUTIONS SUR L’ENSEMBLE DES PAYS DEPUIS 2013 ALORS QUE LES DESTRUCTIONS RESTENT STABLES LA GRANDE MAJORITE DES PLATEFORMES SONT CREES PAR DES ENTREPRENEURS MAIS DES FONDATIONS ET DES CHAMBRES DE COMMERCE SE LANCENT AUSSI DANS L’AVENTURE. © Ahès Consulting © Ahès Consulting
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e 5 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 Tirelire 5% Donation 9% Avec contreparties Prêt participatif avec 36% intérêts 20% Prêt participatif sans intérêts 5% Souscription au capital 20% Partage de profit 4% Cashback 1% Typologie de plateformes en France © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. 2 5 8 18 26 38 67 70 -7 -3 -20 -10 0 10 20 30 40 50 60 70 80 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Nombre de plateformes de crowdfunding en France (c) Ahès Consulting / Edubanque.com (c) Ahès Consulting / Edubanque.com LE CROWDFUNDING EN FRANCE La France compte aujourd’hui 70 plateformes dont 30 en phase de démarrage. La nouvelle réglementation n’est pas étrangère à l’arrivée de nouveaux entrants de manière massive. Sept plateformes ont cessé leur activité en 2013 et quatre en 2014. Au total dix plateformes interviennent sur un ou plusieurs segment du crowdfunding (plateformes mixtes). La France possède deux associations de plateformes de financement participatif : l’AFIP et FPF.
6.
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e 6 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 Tirelire 1% Donation 17% Avec contreparties Prêt participatif avec 31% intérêts 29% Prêt participatif sans intérêts 1% Souscription au capital 16% Partage de profit 5% Cashback 0% Typologie de plateformes au Royaume-Uni en 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. (c) Ahès Consulting / Edubanque.com (c) Ahès Consulting / Edubanque.com 1 2 4 8 15 26 41 59 72 -10 0 10 20 30 40 50 60 70 80 2001 2003 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Nombre de plateformes de crowdfunding au Royaume-Uni depuis 2001 LE CROWDFUNDING AU ROYAUME-UNI Le Royaume-Uni compte aujourd’hui 72 plateformes dont 5 en phase de démarrage. Le marché anglais est aujourd’hui mature avec moins de nouveaux entrants et une course affichée aux parts de marché surtout sur le segment du prêt participatif avec intérêts. Au total dix plateformes interviennent sur un ou plusieurs segment du crowdfunding (plateformes mixtes). Le Royaume-Uni est représenté par les associations UK Crowdfunding et Peer2Peer.
7.
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e 7 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. 3 9 15 24 38 52 -10 0 10 20 30 40 50 60 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Nombre de plateformes de crowdfunding en Allemagne depuis 2009 Tirelire2% Donation14% Avec contreparties29% Prêt participatif avec intérêts20% Prêt participatif sans intérêts0% Souscription au capital… Partage de profit4% Cashback0% Typologie de plateformes en Allemagne en 2014 LE CROWDFUNDING EN ALLEMAGNE L’Allemagne compte aujourd’hui 52 plateformes dont 6 en phase de démarrage. Le marché Allemand est dominé par les plateformes de souscription au capital des entreprises dénotant ainsi un intérêt pour l’entrepreneuriat. Au total deux plateformes interviennent sur un ou plusieurs segment du crowdfunding (plateformes mixtes). L’Allemagne est représentée par l’association German Crowdfunding Network. (c) Ahès Consulting / Edubanque.com (c) Ahès Consulting / Edubanque.com
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e 8 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. (c) Ahès Consulting / Edubanque.com LE CROWDFUNDING AUX ETATS-UNIS Les Etats-Unis comptent aujourd’hui 95 plateformes en activité. C’est le marché le plus mature en terme de crowdfunding. Pourtant il y a peu d’associations et les plateformes ne se regroupent pas entre elles comme c’est le cas en Europe. Du fait d’une réglementation dure, les plateformes de prêt et de souscription au capital sont peu représentées contrairement à des pays comme le Royaume-Uni ou encore l’Allemagne. Enfin, ce sont au total 12 plateformes qui ont cessé leurs activités en 2013 et 8 en 2014. Tirelire6% Donation34% Avec contreparties33% Prêt participatif avec intérêts13% Prêt participatif sans intérêts0% Souscription au capital13% Partage de profit0% Cashback1% Typologie de plateformes aux Etats-Unis en 2014 (c) Ahès Consulting / Edubanque.com 1 4 6 9 11 18 30 45 73 93 95 -20 0 20 40 60 80 100 120 2002 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Nombre de plateformes de crowdfunding aux Etats-Unis depuis 2002
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e 9 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. (c) Ahès Consulting / Edubanque.com Tirelire0% Donation22% Avec contreparties45% Prêt participatif avec intérêts22% Prêt participatif sans intérêts3% Souscription au capital5% Partage de profit3% Cashback0% Typologie de plateformes aux Pays-Bas en 2014 LE CROWDFUNDING AUX PAYS-BAS Les Pays-Bas sont très actifs dans le secteur du crowdfunding avec 40 plateformes actives. Les sites avec contreparties sont largement représentés totalisant 45% du marché. Peu de plateformes travaillent sur plusieurs segments (plateformes mixtes). Les plateformes de souscription au capital sont très peu représentées avec seulement 5%. Les sites sont proposent en revanche pour la plupart des projets très innovants et tournés vers les arts, la musique et la culture ainsi que les énergies alternatives. On peut ainsi y financer des frais de juristes ou des causes contestataires, ou encore des projets éditoriaux. (c) Ahès Consulting / Edubanque.com 1 4 9 14 23 33 40 -10 0 10 20 30 40 50 2006 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Nombre de plateformes de crowdfunding aux Pays-Bas depuis 2014
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e 10 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. Tirelire3% Donation32% Avec contreparties47% Prêt participatif avec intérêts6% Prêt participatif sans intérêts0% Souscription au capital12% Partage de profit0% Cashback0% Typologie de plateformes en Espagne en 2014 7 14 28 38 42 -10 0 10 20 30 40 50 2010 2011 2012 2013 2014 Nombre de plateformes de crowdfunding en Espagne depuis 2010 L’Espagne est l’un des pays européen les plus actifs en matière de financement participatif. Le marché est essentiellement composé de plateformes de don et avec contreparties (79% du marché). On peut y voir un marché peu mature qui devrait progressivement se modifier en voyant l’arrivée de nouveaux acteurs notamment sur le prêt participatif avec intérêt. A noter que plusieurs plateformes travaillent avec des ministères ou des fondations afin de trouver des financements pour la science, la recherche et la culture. LE CROWDFUNDING EN ESPAGNE (c) Ahès Consulting / Edubanque.com (c) Ahès Consulting / Edubanque.com
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e 11 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. Les tendances de l’industrie Aujourd’hui, l’industrie semble avoir atteint une certaine maturité. D’une part, les créations de plateformes par an diminuent depuis 2012 dans le monde mais ce n’est pas le cas pour tous les pays comme la France par exemple qui a bénéficié en 2014 d’une réglementation avantageuse ouvrant ainsi la voie au prêt participatif. La technologie permettant de mettre en place des plateformes de financement participatif est aujourd’hui accessible à tous avec peu de moyen. N’importe qui peut aujourd’hui se lancer dans l’aventure du crowdfunding et créer sa plateforme en quelques jours. L’ouverture technologique a certes facilité l’arrivée de nouveaux entrants sur le marché mais elle a aussi fait passer l’industrie d’un marché de niche à un marché mature. Autre tendance, de plus en plus de plateformes décident de croitre en travaillant sur un nouveau segment. Les sites de souscription au capital par exemple se mettent à proposer des prêts participatifs ou de la dette sous forme d’obligations et vice-versa. On les appelle les plateformes mixtes. Enfin, une tendance à l’internationalisation de l’industrie semble se confirmer avec plusieurs démarrages de plateformes européennes dans des pays limitrophes de leur maison mère. Cette tendance lourde ne sera pas sans conséquences sur les plateformes existantes.
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e 12 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 © Ahès Consulting – Tous droits de reproduction réservés. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. Petit dictionnaire du crowdfunding Extrait de l’ouvrage : « Le crowdfunding : les rouages du financement participatif Edition 2015» Mme IIZUKA Ed. Edubanque. Au prorata : système de paiement utilisé par les plateformes de dons avec contreparties. Si la campagne n’atteint pas son objectif, les montants collectés sont tout de même versés au porteur de projet souvent avec une majoration des frais de 4 à 5 % par rapport à une collecte basée sur le « tout- ou-rien » (voir ce terme plus loin). Voir aussi : collecte mixte, collecte à paliers. Appuyeur : expression québécoise pour désigner une personne qui soutient un projet en y contribuant. Campagne : la levée de fonds via une plateforme de financement participatif s’appelle une campagne (campaign). Ce terme représente l’ensemble de votre projet de levée de fonds. Collecte à paliers : système de paiement utilisé par les plateformes de dons avec contreparties. Les porteurs de projets définissent plusieurs objectifs de collecte. À chaque fois qu’ils franchissent une étape, les montants collectés sont acquis et leur sont versés. Collecte mixte : système de paiement utilisé par les plateformes de dons avec contreparties. Les porteurs de projets perçoivent le montant collecté même s’ils n’atteignent pas leur objectif de collecte. Dans ce cas, les frais sont majorés par la plateforme de 4 à 5%. S’ils atteignent leurs objectifs, les frais appliqués sont ceux du « tout-ou-rien » (voir ce terme). Contributeur : c’est une personne, physique ou morale, majeure ou mineur/personne protégée représentée, qui finance un projet en finance participative. Il peut aussi être appelé mécène, donateur, investisseur, capital investisseur… Au Québec, le contributeur s’appelle un appuyeur ou un promoteur. Deal flow : terme utilisé par les plateformes pour désigner le flux de projets qui leur est proposé (merci à Souleymane de Wiseed.com pour cette définition). Plus le deal flow est important et de qualité, plus la plateforme a de chances de collecter des fonds. C’est donc l’élément déterminant de la réussite ou de l’échec d’une plateforme. DIWO : « Do It With Others » abréviation qui reflète l’esprit de communauté du crowdfunding et signifie littéralement « fait le avec les autres ». Fund-My-Life project : littéralement « projets pour financer ma vie ». Très populaires aux États-Unis, plusieurs sites de crowdfunding permettent à des particuliers de demander l’aide du public pour financer leurs vacances, leurs frais médicaux, leur maison, leurs factures ou leurs dettes. Les sites généralistes refusent en général d’héberger ce type de projets.
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e 13 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 Pour en savoir plus sur le crowdfunding L’état de l’Art sur le Crowdfunding est résumé dans un livre « Le Crowdfunding : les rouages du financement participatif » L’édition 2015 reprend la première étude réalisée en 2014 et dresse un nouvel état de l’Art du crowdfunding dans le monde. L’ouvrage est un outil pratique de vulgarisation qui s’adresse à toutes celles et tous ceux qui souhaitent comprendre ce qu’est le crowdfunding. Les donateurs, les contributeurs, les investisseurs ainsi que les prêteurs y trouveront les clés pour bien apréhender le sujet. Les porteurs de projets trouveront une mine d’informations sur comment mettre en place une campagne, quelle plateforme utiliser, les pièges à éviter. Enfin, un nouveau chapitre a été ajouté pour ceux et celles qui souhaitent créer leur propre plateforme de financement participatif. Préface de Benoît Bazzochi, Fondateur de SmartAngels (plateforme de crowdfunding spécialiste de l’investissement en fonds propres et en dette dans les start-ups et PME de croissance) Président de l’AFIP (Association Française de l’Investissement Participatif) Vice-président de l’EECA (European Equity Crowdfunding Association) Membre de l’ECN (European Crowdfunding Network). Si vous souhaitez vous procurer cet ouvrage, rendez-vous sur Edubanque.com (ISBN : 9782954642727): http://www.edubanque.com/entreprendre/crowdfunding/guide-du-crowdfunding/le- livre.html L’auteur : Marianne IIZUKA est expert pour l’ANACOFI auprès de la Commission Européenne sur le sujet du Crowdfunding. Spécaliste des marchés financiers et du trading électronique, elle est diplômée de l’université Paris-Dauphine (MSG) où elle a enseigné plusieurs années et possède un master en Gestion de Patrimoine International du CNAM. Elle est consultante- expert dans le secteur bancaire.
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e 14 | 15 LE CROWDFUNDING : L’ETAT DE L’ART © AHES CONSULTING 2014 AVIS AUX PLATEFORMES POUR L’ ETUDE 2016 Afin de mettre à jour en permanence notre étude, nous remercions toutes les plateformes de bien vouloir s’enregistrer dans notre annuaire Edubanque.com des sites de financement participatif via le lien suivant : http://www.edubanque.com/entreprendre/crowdfunding/annuaire-du-crowdfunding/tous-les-acteurs.html REMERCIEMENTS ET SOURCES Merci à toutes les associations de financement participatif et à l’ensemble des plateformes qui ont eu la gentillesse de répondre à nos nombreuses questions. Sans elles, cette étude n’aurait pas vu le jour. Un merci tout spécial à l’AFIP (Association Française de l’Investissement Participatif) pour son soutien. Nos remerciements vont également à l’AEC (Association Espagnole de Crowdfunding), à la CFPA (Crowdfunding Professionnal Association), DCF (Association Danoise de Crowdfunding), à l’ECN (European Crowdfunding Network), FPF (France Finance Participatif), à l’EECA (European Equity Crowdfunding Association), German Crowdfunding Network, Israeli Association, National Association, National Association of Canada, National Association of India, Nordic Crowdfunding Alliance, Peer2Peer association, Russian Crowdfunding Association et UK Crowdfunding Association. DISCLAIMER Cette présentation ainsi que son contenu sont la propriété exclusive de la société Ahès Consulting. Ce document ne peut être reproduit, modifié, commercialisé, sans l’accord préalable de notre société. Il a vocation a être diffusé librement à condition que sa forme et son contenu ne soient pas modifiés d’une quelconque manière. Crédits image : fotolia © thingamajiggs - Pour nous contacter : www.ahes-consulting.com Tel : +33 (0)1 83 62 75 83 contact@ahes-consulting.com Twitter : @edubanque Facebook : https://www.facebook.com/Edubanque
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