Dans les pays comme le Sénégal et la Côte d’ivoire, l’accès à internet est adopté par une bonne partie de la population jeune soit respectivement 71% et 68%, engageant ainsi le développement commercial au travers du paiement en ligne à l’échelle internationale des entreprises locales et multinationales. Par exemple au Sénégal on cite le développement depuis 03 ans de la startup Paydunya (Entreprise africaine, un agrégateur de mode de paiement mobile money et de cartes bancaires VISA & MASTERCARD) de InTouch et plus loin la fulgurante croissance du site de vente en ligne et de market place Expat Dakar.
Ce blog tend à répondre à cette problématique en analysant les fondamentaux conceptuels de l’inclusion financière dans l’UEMOA, en présentant les implications plausibles du paiement numérique dans le chaînon de l’inclusion financière, et pour finir en proposant quelques recommandations afin d’aboutir à une inclusion financière numérique réussie ou totale.
L'impact de la digitalisation sur les pratiques du contrôle interne dans le s...OmarMOUMINI
La banque a toujours été vu comme un employeur sur et fort, symbole de stabilité, de sécurité de l’emploi et de situation confortable.
La profession était souvent vu comme une profession d’expert dont les conseils avisés étaient indiscutables et fiables (au même titre qu’un expert comptable, un notaire..)
Cependant, depuis une vingtaine d'années de nombreux changements bousculent la situation hégémonique de la banque et du conseil bancaire ainsi que les habitudes et certitudes de ses employés.
La diffusion de l’information via internet (comparatif des taux, des couts, des produits), la démocratisation du rôle du courtier, la concurrence des banques en ligne et des pures players, le développement de la banque à distance, la baisse des taux, les contraintes reglementaire.
Autant de choses ayant ébranlé les certitudes des acteurs du secteur bancaire, de l’employé au dirigeant et qui aujourd’hui remet en cause tout le business model.
On avait avant, un business model dupliqué à tous les acteurs permettant de satisfaire aux exigences réglementaires (identification du bénéficiaire effectif, KYC, identification visuelle du client demandant une opération) et reduisait le risque de fraudes et de non-conformité.
J’ai donc décidé d’aborder ce sujet par l’angle de la digitalisation et son impact sur les process des banques et donc son organisation. Car la banque mène actuellement un vrai travail d'équilibriste.
S’adapter à un monde qui change, aux attentes des clients qui évolue tout en respectant une réglementation de plus en plus restrictive dans un monde de plus en plus transparent.
Dans ce contexte de digitalisation croissante, comment adapter les pratiques du contrôle interne tout en respectant les contraintes réglementaires?
Quand les consommateurs sont de plus en plus enclins à changer de banque (tournants dans leur vie, facilité des démarches et arrivée de la concurrence des pure-players), comment les banques peuvent-elles fidéliser et développer les comptes clients tout en recrutant ? Aujourd’hui, on ne choisit pas une banque « car on aime la marque » mais plutôt car les offres nous correspondent, que l’on a entendu parler d’elle ou qu’un de nos proches y est déjà client.
Alors comment, grâce au digital, réussir à créer cette préférence de marque ? Comment se différencier ? Mais également comment instaurer une relation de proximité entre la banque et ses clients ?
Tout au long de cette étude, Vanksen présente sa vision sur l’utilisation du digital pour le secteur bancaire dans le but d’améliorer à la fois son image de « marque » et son relationnel client, agrémentée d’exemples concrets, français et étrangers.
L'impact de la digitalisation sur les pratiques du contrôle interne dans le s...OmarMOUMINI
La banque a toujours été vu comme un employeur sur et fort, symbole de stabilité, de sécurité de l’emploi et de situation confortable.
La profession était souvent vu comme une profession d’expert dont les conseils avisés étaient indiscutables et fiables (au même titre qu’un expert comptable, un notaire..)
Cependant, depuis une vingtaine d'années de nombreux changements bousculent la situation hégémonique de la banque et du conseil bancaire ainsi que les habitudes et certitudes de ses employés.
La diffusion de l’information via internet (comparatif des taux, des couts, des produits), la démocratisation du rôle du courtier, la concurrence des banques en ligne et des pures players, le développement de la banque à distance, la baisse des taux, les contraintes reglementaire.
Autant de choses ayant ébranlé les certitudes des acteurs du secteur bancaire, de l’employé au dirigeant et qui aujourd’hui remet en cause tout le business model.
On avait avant, un business model dupliqué à tous les acteurs permettant de satisfaire aux exigences réglementaires (identification du bénéficiaire effectif, KYC, identification visuelle du client demandant une opération) et reduisait le risque de fraudes et de non-conformité.
J’ai donc décidé d’aborder ce sujet par l’angle de la digitalisation et son impact sur les process des banques et donc son organisation. Car la banque mène actuellement un vrai travail d'équilibriste.
S’adapter à un monde qui change, aux attentes des clients qui évolue tout en respectant une réglementation de plus en plus restrictive dans un monde de plus en plus transparent.
Dans ce contexte de digitalisation croissante, comment adapter les pratiques du contrôle interne tout en respectant les contraintes réglementaires?
Quand les consommateurs sont de plus en plus enclins à changer de banque (tournants dans leur vie, facilité des démarches et arrivée de la concurrence des pure-players), comment les banques peuvent-elles fidéliser et développer les comptes clients tout en recrutant ? Aujourd’hui, on ne choisit pas une banque « car on aime la marque » mais plutôt car les offres nous correspondent, que l’on a entendu parler d’elle ou qu’un de nos proches y est déjà client.
Alors comment, grâce au digital, réussir à créer cette préférence de marque ? Comment se différencier ? Mais également comment instaurer une relation de proximité entre la banque et ses clients ?
Tout au long de cette étude, Vanksen présente sa vision sur l’utilisation du digital pour le secteur bancaire dans le but d’améliorer à la fois son image de « marque » et son relationnel client, agrémentée d’exemples concrets, français et étrangers.
La banque de demain : quelles évolutions pour le modèle bancaire ?OCTO Technology
Introduction: les enjeux pour les banques décryptés par OCTO Technology.
Pour être tenu au courant de chaque sortie de chapitre, cliquez ici : http://bit.ly/OCTODigitalBanking
La dématérialisation et la digitalisation des documents et procédures (CAS DG...Badr Mouhaid
Mémoire Fin d'Etude licence fondamental 2018 , La dématérialisation et la digitalisation des documents et procédures (CAS DGI) par hiba fetheddine et badr mouhaid
Mémoire de recherche - Le comportement du consommateur sur le webJérôme Lacoste
Mémoire de recherche de Jérôme Lacoste, Diplômé Master Marketing Management & Innovation à l'ESC Tours
Thème : Le comportement du consommateur sur le web
Problématique : Dans quelle mesure l’utilisation du Web Mobile a-t-elle un impact dans la recherche
d’informations des utilisateurs français de smartphones en amont de leur achat ?
L'impact du numérique sur la banque et ses clientsJimmy Huang
This 10-min presentation briefs the impacts of digitalization on bank and its clients. It was also my personal presentation in the course "Économie Numérique" in Sciencespo Paris.
- Intro: From now to 2020, FinTech companies launch itself principally into retail banking and transfer&payment market.
- Part1: New technologies disrupt the value chain of banks.
- Part2: How to react? The banking sector has to engage itself in the digital transformation.
- Part3: Do the banks have to collaborate or compete with FinTech companies?
- Wrap up: Some traditional business models are not the guarantee of a stable future, while it's necessary to endeavor to take advantage of digitalisation opportunities.
Rapport de stage problematisé : la place d'originalité dans la communicationCamille Perazzi
Rapport de stage réalisé suite à mon expérience chez Mescudi.
Problématique : Existe-t-il des contraintes liées à la créativité en prenant compte le contexte, la place du consommateur et les évolutions techniques ?
La Finance Digitale : Les nouvelles technologies au service de la performance...Axys
Les technologiques digitales constituent de nouvelles opportunités de repenser son business model. Au cœur de la transformation numérique la Direction Financière se doit de répondre rapidement à ces enjeux devenus stratégiques pour l’entreprise.
La fonction finance participe intégralement aux bénéfices qu’apporte le digital … en mettant en œuvre :
Rapport de stage à la Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie (BMCI)Sabrine Aghbal
Rapport détaillé qui présente d'une part, un descriptif de la Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie, et d'autre part les tâches que j'ai effectuées, en tant qu'assistante du chargé de clientèle avec caisse, au sein d'une agence à Meknès au Maroc.
E-commerce et comportement de consommateur marocainayoub agoujil
Plan :
Introduction
Chapitre 1 : Concept & Définition du Commerce électronique:
Section 1 : Généralités sur le E-Commerce :
1.Définition
2.Les différents types de transactions3.Les acteurs du e-commerce
Section 2 : le marché de l’e-Commerce
Section 3 :Le E-commerce au Maroc
Section 4: les comportements des consommateurs face au E-commerce :
Chapitre 2 : Etudes sur les comportements des consommateurs face au commerce électronique:
Une étude générale sur le comportement des consommateurs face au commerce électronique
Conclusion
Le Digital et ses outils - Comment se préparer à cette transformation ?Olivier PIOU
Ce document décrit un état de la situation d’aujourd’hui sur la révolution digitale et numérique. Quelles seront les plus fortes conséquences sur l’entreprise ? Comment réagir et avancer ? Avec quel outil et quel moyen ? A quoi doit-on être vigilant pour réussir cette transformation ? Voici quelques questions abordées pour lesquelles je vais apporter un éclairage.
Bpifrance Le Lab - Disrupter la banque pour la sauverBpifrance
Nouveaux entrants numériques sur les marchés financiers, les Fintech ont réussi en quelques années à s'imposer auprès des banques. Entre compétition et coopération, elles poussent les banques à se transformer par la « coopétition » ! Par une approche client radicalement différentes, elles bousculent les acteurs traditionnels et imposent de nouveaux standards bancaires en offrant à leurs clients des solutions alternatives moins coûteuses et plus personnalisées. Mais toutes les Fintech ne sont pas disruptives. Beaucoup d’entre elles proposent également des services à destination des banques pour les accompagner dans leur processus de transformation digitale. Face à la montée en puissance des GAFA et de leurs équivalents chinois, quelle place pour les Fintech dans la finance? Découvrez la nouvelle étude de Bpifrance Le Lab.
Mémoire Professionnel - En quoi l’utilisation du marketing digital peut perm...Thibault PAILLIER
Mémoire professionnel de Thibault PAILLIER, étudiant en Master 1ère année en marketing à l'IDRAC Business School. Sujet : En quoi l’utilisation du marketing digital peut permettre à Ineo Digital de se différencier de ses concurrents ?
Pilier iii promouvoir u pilier iii promouvoir une plus grande inclusion soc...Jamaity
Le GBM soutiendra le troisième pilier de la Note d'Orientation relatif à l'inclusion sociale et à la réduction de la fragilité en rupture avec les pratiques du passé par le biais de : (i) une participation accrue des citoyens, en particulier les jeunes, dans les affaires publiques et les activités de développement ; (ii) un engagement plus large du GBM avec toutes les parties prenantes ; (iii) le renforcement des mécanismes de responsabilisation citoyenne ; (iv) le renforcement de l'accès au financement, à l'information et aux services essentiels, et à la diffusion de messages /médias positifs et de réseaux, en particulier pour les jeunes ; (v) réduction de la vulnérabilité pour les groupes à risque (amélioration de la couverture des filets de sécurité) ; et (vi) une résilience accrue par rapport aux retombées du conflit libyen.
La banque de demain : quelles évolutions pour le modèle bancaire ?OCTO Technology
Introduction: les enjeux pour les banques décryptés par OCTO Technology.
Pour être tenu au courant de chaque sortie de chapitre, cliquez ici : http://bit.ly/OCTODigitalBanking
La dématérialisation et la digitalisation des documents et procédures (CAS DG...Badr Mouhaid
Mémoire Fin d'Etude licence fondamental 2018 , La dématérialisation et la digitalisation des documents et procédures (CAS DGI) par hiba fetheddine et badr mouhaid
Mémoire de recherche - Le comportement du consommateur sur le webJérôme Lacoste
Mémoire de recherche de Jérôme Lacoste, Diplômé Master Marketing Management & Innovation à l'ESC Tours
Thème : Le comportement du consommateur sur le web
Problématique : Dans quelle mesure l’utilisation du Web Mobile a-t-elle un impact dans la recherche
d’informations des utilisateurs français de smartphones en amont de leur achat ?
L'impact du numérique sur la banque et ses clientsJimmy Huang
This 10-min presentation briefs the impacts of digitalization on bank and its clients. It was also my personal presentation in the course "Économie Numérique" in Sciencespo Paris.
- Intro: From now to 2020, FinTech companies launch itself principally into retail banking and transfer&payment market.
- Part1: New technologies disrupt the value chain of banks.
- Part2: How to react? The banking sector has to engage itself in the digital transformation.
- Part3: Do the banks have to collaborate or compete with FinTech companies?
- Wrap up: Some traditional business models are not the guarantee of a stable future, while it's necessary to endeavor to take advantage of digitalisation opportunities.
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Les technologiques digitales constituent de nouvelles opportunités de repenser son business model. Au cœur de la transformation numérique la Direction Financière se doit de répondre rapidement à ces enjeux devenus stratégiques pour l’entreprise.
La fonction finance participe intégralement aux bénéfices qu’apporte le digital … en mettant en œuvre :
Rapport de stage à la Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie (BMCI)Sabrine Aghbal
Rapport détaillé qui présente d'une part, un descriptif de la Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie, et d'autre part les tâches que j'ai effectuées, en tant qu'assistante du chargé de clientèle avec caisse, au sein d'une agence à Meknès au Maroc.
E-commerce et comportement de consommateur marocainayoub agoujil
Plan :
Introduction
Chapitre 1 : Concept & Définition du Commerce électronique:
Section 1 : Généralités sur le E-Commerce :
1.Définition
2.Les différents types de transactions3.Les acteurs du e-commerce
Section 2 : le marché de l’e-Commerce
Section 3 :Le E-commerce au Maroc
Section 4: les comportements des consommateurs face au E-commerce :
Chapitre 2 : Etudes sur les comportements des consommateurs face au commerce électronique:
Une étude générale sur le comportement des consommateurs face au commerce électronique
Conclusion
Le Digital et ses outils - Comment se préparer à cette transformation ?Olivier PIOU
Ce document décrit un état de la situation d’aujourd’hui sur la révolution digitale et numérique. Quelles seront les plus fortes conséquences sur l’entreprise ? Comment réagir et avancer ? Avec quel outil et quel moyen ? A quoi doit-on être vigilant pour réussir cette transformation ? Voici quelques questions abordées pour lesquelles je vais apporter un éclairage.
Bpifrance Le Lab - Disrupter la banque pour la sauverBpifrance
Nouveaux entrants numériques sur les marchés financiers, les Fintech ont réussi en quelques années à s'imposer auprès des banques. Entre compétition et coopération, elles poussent les banques à se transformer par la « coopétition » ! Par une approche client radicalement différentes, elles bousculent les acteurs traditionnels et imposent de nouveaux standards bancaires en offrant à leurs clients des solutions alternatives moins coûteuses et plus personnalisées. Mais toutes les Fintech ne sont pas disruptives. Beaucoup d’entre elles proposent également des services à destination des banques pour les accompagner dans leur processus de transformation digitale. Face à la montée en puissance des GAFA et de leurs équivalents chinois, quelle place pour les Fintech dans la finance? Découvrez la nouvelle étude de Bpifrance Le Lab.
Mémoire Professionnel - En quoi l’utilisation du marketing digital peut perm...Thibault PAILLIER
Mémoire professionnel de Thibault PAILLIER, étudiant en Master 1ère année en marketing à l'IDRAC Business School. Sujet : En quoi l’utilisation du marketing digital peut permettre à Ineo Digital de se différencier de ses concurrents ?
Pilier iii promouvoir u pilier iii promouvoir une plus grande inclusion soc...Jamaity
Le GBM soutiendra le troisième pilier de la Note d'Orientation relatif à l'inclusion sociale et à la réduction de la fragilité en rupture avec les pratiques du passé par le biais de : (i) une participation accrue des citoyens, en particulier les jeunes, dans les affaires publiques et les activités de développement ; (ii) un engagement plus large du GBM avec toutes les parties prenantes ; (iii) le renforcement des mécanismes de responsabilisation citoyenne ; (iv) le renforcement de l'accès au financement, à l'information et aux services essentiels, et à la diffusion de messages /médias positifs et de réseaux, en particulier pour les jeunes ; (v) réduction de la vulnérabilité pour les groupes à risque (amélioration de la couverture des filets de sécurité) ; et (vi) une résilience accrue par rapport aux retombées du conflit libyen.
Littératie financière et protection des aînés : un outil efficace ?Ivan TCHOTOURIAN
Les États se préoccupent de plus en plus de l’éducation financière tant la maîtrise des questions financières est devenue est sujet complexe. Il en va ainsi au Canada et au Québec où l’éducation financière fait l’objet d’une préoccupation constante depuis le milieu des années 2000. L’adoption récente au Canada de la stratégie nationale pour la littératie financière en témoigne. En dépit d’un consensus quasi-unanime entourant la littératie financière aussi bien dans les cercles politiques qu’universitaires, celle-ci soulève de sérieuses interrogations quant à son efficacité notamment quand le destinataire est une personne aînée.
Les services financiers sur mobile au service de l'inclusion financière l'exp...BearingPoint
Grâce au téléphone mobile, des millions d’êtres humains ont accès partout dans le monde à des services financiers à la fois économiques, simples et sûrs. La concurrence entre banques et opérateurs de télécoms et l’entrée de nouveaux acteurs posera toutefois des problèmes complexes de partage de la valeur.
L'innovation sociale au coeur des mutationsCRESSNPdC
Face aux défis écologiques, économiques et sociaux, l'économie sociale et solidaire innove. Elle déploie des réponses cohérentes avec les attentes des populations locales en déployant dynamisme économique et cohésion sociale. Animer les relations de proximité, imaginer les services du quotidien, s'organiser et se réorganiser, créer des richesses avec des synergies originales, s'investir dans un développement durable, l'ESS innove sous tous les angles.
A l'aube d'une troisième révolution industrielle, l'ESS impulse des solutions socialement innovantes. La CRESS vous propose de découvrir 44 initiatives développées en Région Nord-Pas de Calais.
"Dis-moi et j'oublierai. Montre-moi et je me souviendrai peut être. Implique-moi et je comprendrai." Proverbe
Les opérateurs télécoms, membres de la Fédération Française des Télécoms, proposent chaque année un appel à projets innovants sur des thématiques sociétales majeures. Conscients des nombreux enjeux qui se jouent autour du numérique, les opérateurs s’engagent et remplissent leur mission d’acteur numérique responsable en soutenant des projets innovants.
Pour cette troisième édition, la Fédération a choisi le thème de « l’initiation responsable au numérique », en partenariat avec l’ANSA, Google et TECH IN France.
C’est autour de ce sujet, devenu essentiel pour notre société, que l’ensemble des acteurs du numérique souhaite cette année mobiliser le plus grand nombre pour faire émerger de nouvelles solutions.
À la suite de la délibération du jury composé de professionnels des télécoms, du numérique et du secteur solidaire, trois dossiers ont été sélectionnés parmi les nombreux reçus. La remise des prix a lieu le 15 novembre 2018, en présence de Didier CASAS, Président de la Fédération Française des Télécoms. Les lauréats présenteront leurs projets respectifs et recevront chacun un trophée et une dotation d’une valeur de 10 000 euros.
Transferts des migrants comoriens nov 2015Said Mchangama
Présentation de la Banque Centrale des Comores sur les transferts des migrants, faite par M. Omar SOILIHI, Directeur des Etudes économiques, Monétaires et Financières, à la rencontre organisée par la Banque Mondiale, à l'htel Retaj le Moroni^le 23 novembre 2015
Décryptage et potentiel du marché du financement participatif par ADN'CoAntoine Wintrebert
Mais que recouvre concrètement cette notion de financement participatif ? Quels services les plateformes de crowdfunding apportent-elles et avec quels résultats ? Quelles sont les perspectives réalistes d’évolution de ce marché ?
ADN’co, spécialiste des moyens de paiement et services financiers, propose un Livre Blanc afin d’identifier les enjeux et les opportunités pour les différents acteurs économiques
Similaire à Paiement en ligne - Enjeux de l'inclusion financière UEMOA (20)
Décryptage et potentiel du marché du financement participatif par ADN'Co
Paiement en ligne - Enjeux de l'inclusion financière UEMOA
1. PAIEMENT EN LIGNE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE EN AFRIQUE DE L’OUEST
Charly LOUKAKOU : Consultant en Développement Stratégique – Transformation Digitale – Services Financiers Digitaux
Contact : donnaloukakou@gmail.com
PAIEMENT NUMERIQUE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE
DANS L’UEMOA ?
Rédigé par : Charly C. D. LOUKAKOU
Les pays d’Afrique francophone au sud du Sahara ont connu dans différents domaines de leurs
économies de fortes innovations technologiques et sociales courant cette dernière décennie.
Parmi ces différentes innovations, on cite l’avènement du e-commerce et du paiement
numérique. Une innovation soutenue par un marché moyen d’approximativement 24 Millions
d’habitants, une forte connectivité de ses populations, une monnaie unique régionale, un marché
de produit & service de plus en plus globalisé.
Dans les pays comme le Sénégal et la Côte d’ivoire, l’accès à internet est adopté par une bonne
partie de la population jeune soit respectivement 71% et 68%, engageant ainsi le développement
commercial au travers du paiement en ligne à l’échelle internationale des entreprises locales et
multinationales. Par exemple au Sénégal on cite le développement depuis 03 ans de la startup
Paydunya (Entreprise africaine, un agrégateur de mode de paiement mobile money et de cartes
bancaires VISA & MASTERCARD) de InTouch et plus loin la fulgurante croissance du site de
vente en ligne et de market place Expat Dakar. En Côte d’ivoire, en plus de la présence de
Paydunya et de la solution e-commerce de la BICIS (Groupe BNP Paribas), il faut également
noter la présence des entreprises innovantes locales telles que : CinetPay et SycaPay. Par
ailleurs dans les deux pays que sont le Sénégal et la Côte d’Ivoire on note l’implantation de
géant de commerce en ligne ou de divertissement en ligne tels que : Jumia, Afrimarket,
Cdiscount, Digital Virgo, 1xBet, PremierBet.
Cependant, la zone de l’UEMOA est marquée par plusieurs politiques de développement
sociales et économiques soutenu par une effervescence intellectuelle dont la plus engagée
courant cette dernière décennie est celle relative à l’Inclusion financière. Cette dernière est
apparue assez vite comme un élément essentiel de l’intégration financière de plusieurs couches
sociales économiques dans le tissu de développement national. Ainsi, une politique régionale
UEMOA est soutenue depuis 2016 par une stratégie régionale d’inclusion financière1
avec pour
unique objectif global «Assurer sur un horizon de 05 ans, l’accès et l’utilisation d’une gamme
diversifiée de produits et services financiers adaptés et à coûts abordables à 75% de la
population adulte de l’UEMOA2
»
D’après le rapport annuel sur « La Digitalisation des Transferts Monétaires » du programme
MM4P3
de l’UNCDF4
on enregistre, en 2017 21% de la population adulte au mobile money
sont des utilisateurs actifs et ce taux évoluerait à 30% à l’horizon 2019. Une évolution
statistique soutenue grâce à la diversité des services d’utilisation du Mobile Money et par le
développement du numérique dans l’écosystème de l’inclusion financière nous stipule le
rapport. La question que bon nombre d’économistes, des décideurs politiques, des organismes
réglementaires, des organismes de développement du monde, des partenaires techniques et des
associations de consommateurs se poseraient est alors de savoir :
Quels sont les enjeux du paiement numérique dans les politiques d’inclusions financières
des pays de la zone UEMOA ?
Ce blog tend à répondre à cette problématique en analysant les fondamentaux conceptuels de
l’inclusion financière dans l’UEMOA, en présentant les implications plausibles du paiement
1
https://www.bceao.int/sites/default/files/2017-
12/note_information_n3_strategie_inclusions_financiere_uemoa.pdf
2
Union Economique Monétaire Ouest Africaine
3
Mobile Money For the Poor
4
United Nations Capital Development Fund
2. PAIEMENT EN LIGNE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE EN AFRIQUE DE L’OUEST
Charly LOUKAKOU : Consultant en Développement Stratégique – Transformation Digitale – Services Financiers Digitaux
Contact : donnaloukakou@gmail.com
numérique dans le chaînon de l’inclusion financière, et pour finir en proposant quelques
recommandations afin d’aboutir à une inclusion financière numérique réussie ou totale.
I. Axes majeurs de l’Inclusion Financière réussie ou totale
Le Groupe de la Banque Mondiale définit l’Inclusion Financière comme5
« la possibilité pour
les individus et les entreprises d’accéder à moindre coût à toute une gamme de produits et de
services financiers utiles et adaptés à leurs besoins (transactions, paiements, épargne, crédit).
Des services et produits proposés par des prestataires fiables et responsables. De plus le Groupe
de la Banque Mondiale estime que l’accès à un compte d’opérations courantes constitue la
première étape vers une inclusion financière entière. Pour eux, l’accès à des produits et services
financiers facilite le quotidien et aide les ménages et les entreprises à anticiper le financement
d’objectifs de long terme ou faire face à des imprévus. Pour finir, il est bon de rappeler que le
Groupe de la Banque mondiale œuvre pour que chaque adulte ait un accès universel aux
services financiers à l’horizon 2020 ». Or la proposition de service et produit utile et fiable nous
interpelle sur la nature ou les caractéristiques d’un produit ou service puis sur la crédibilité ou
l’aptitude du prestataire à fournir un tel type de service partout dans la zone.
Ø Notre analyse nous amène à proposer d’une part une démarche de conception de produit
ou service basée sur six (06) variables à définir à l’issue d’une étude cadre de projet, à
savoir : Attitudes du consommateur – Interactions avec le consommateur - Profils
psychologiques des consommateurs ou prescripteurs - Aspirations et Comportements
des clients – Démographie (Sexe, Âge, Niveau d’Education ou niveau
d’Alphabétisation). Sur cette base le prestataire est amené à segmenter son marché et à
définir ses politiques de conception de produit (Nous l’aborderons dans notre prochain
ticket).
Ø D’autre part qu’est ce qu’une inclusion financière entière, réussie ou totale ? notre
analyse nous amène à proposer que : « une inclusion financière est dite entière, réussie
ou totale lorsqu’elle couvre ses trois dimensions financières à savoir : L’accessibilité à
la ressource financière (Production et gestion du Cash), l’accessibilité à la ressource
bancaire ou aux services financiers bancaire ou classique (inclusion bancaire ou
bancarisation et inclusion mobile money) et l’accessibilité aux ressources numériques
c’est à dire au paiement en ligne ou paiement numérique (Nous parlons d’inclusion
numérique) ».
Ø D’après le groupe de la Banque Mondiale : « L’accès à un compte courant peut par
ailleurs servir de tremplin vers d’autres services financiers » ; nous partageons cet avis,
mais nous revenons aux fondamentaux d’une inclusion financière qui à notre sens doit
être d’abord « l’accès à la ressource financière en elle même. Une population qui n’a
pas accès à la ressource financière, à la création de la valeur financière, une famille qui
n’a pas accès à des activités génératrices de revenues, ne peut prétendre avoir un compte
courant sans compter les frais ou taxes appliqués par les institutions bancaires ». Ainsi,
une fois le challenge de la création de revenu relevé, l’accès à des produits et services
financiers faciliteront le quotidien et aideront les ménages et les entreprises à anticiper
le financement d’objectifs de long terme ou faire face à des imprévus, également cela
leur faciliterait l’accès à des marchés globaux et à des ressources marchandes globales.
Par ailleurs, la BCEAO applique sa politique régionale6
d’inclusion financière aux stratégies
nationales d’inclusion financière des Etats membres de l’UEMOA. Une stratégie nationale
articulée autour des principaux groupes cibles que sont : les populations exclues du système
5
source : http://www.banquemondiale.org/fr/topic/financialinclusion/overview
6
https://www.bceao.int/sites/default/files/2017-
12/note_information_n3_strategie_inclusions_financiere_uemoa.pdf
3. PAIEMENT EN LIGNE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE EN AFRIQUE DE L’OUEST
Charly LOUKAKOU : Consultant en Développement Stratégique – Transformation Digitale – Services Financiers Digitaux
Contact : donnaloukakou@gmail.com
financier classique, plus précisément les populations rurales, les femmes, les jeunes, les PME
et les personnes à faible éducation financière.
Ainsi, cinq (05) axes majeurs ont été défini et cadre avec cette politique régionale d’inclusion
financière. On cite :
1. L’assainissement et le renforcement du secteur de la microfinance ;
2. La promotion d’un cadre légal, réglementaire et une supervision efficace ;
3. La promotion des innovations favorables à l’inclusion financière des populations
exclues (jeunes, femmes, PME, populations rurales et personnes à faible éducation
financière...) ;
4. Le renforcement de l’éducation financière et la protection du client des services
financiers ;
5. La mise en place d’un cadre fiscal et des politiques nationales favorables à l’inclusion
financière.
D’après wikipédia7
dans les pays développés, l’inclusion financière se définit comme
« l’ensemble des dispositifs misent en place pour lutter contre l’exclusion financière et bancaire.
Ces moyens composent ce que certains appellent désormais la « finance inclusive ». Le rôle des
banques est central dans ce processus. En effet, l’inclusion financière ne se limite pas à l’accès
à un compte, mais bien à une maîtrise plus globale des outils bancaires. Les banques peuvent
participer à l’éducation financière des clientèles fragilisées comme c’est le cas des Caisses
d’épargne avec Finance & Pédagogie. Elles peuvent également proposer à leurs clients des
produits et services mieux adaptés à leurs ressources et à leurs besoins. »
Pour notre part, cette définition de wikipédia semble être plus ou moins complète avec notre
vision de la problématique. Si un ajout ou une petite contribution doit être apporté, on stipulera
que les Systèmes Financiers Décentralisés (SFD), les Opérateurs de Téléphonies Mobiles
(OTM) ont un niveau de rôle premier ou sont en amont dans le parcours vers une inclusion
financière réussie. Les caisses d’épargnes, les institutions de microfinances, les institutions
bancaires, et encore les OTM ont un niveau de rôle intermédiaire toujours dans le parcours vers
une inclusion financière réussie, et les organismes réglementaires et les associations des
consommateurs interviennent tous dans le chaînon à l’inclusion financière.
Dans la suite de ce blog nous préciserons le niveau de rôle que pourrait avoir le paiement
numérique dans l’inclusion financière réussie.
7
https://fr.wikipedia.org/wiki/Inclusion_financi%C3%A8re
4. PAIEMENT EN LIGNE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE EN AFRIQUE DE L’OUEST
Charly LOUKAKOU : Consultant en Développement Stratégique – Transformation Digitale – Services Financiers Digitaux
Contact : donnaloukakou@gmail.com
II. Implication majeur du Paiement numérique
Figure 1 : Chaînon de l’inclusion financière et implication du Paiement en ligne
Ce sens directionnel explique l’action directe sur un élément de la chaine, aboutissant
à un résultat principal. Par exemple : Les SFD doivent agir sur les populations sans
activités génératrices de revenus et exclus du système financier en leur octroyant des fonds de
création d’activité commerciale.
Ou, les OTM doivent agir sur les populations exclus du système financier et sans activités
génératrices de revenus afin de les identifier via leur outil de téléphonie mobile. Des données
qui serviront ensuite au SFD à identifier les bénéficiaires et à suivre les recouvrements.
Ce sens bidirectionnel explique l’interaction entre deux éléments de la chaine,
aboutissant à un résultat principal. Par exemple : Les populations avec les Activités
Génératrices de Revenus doivent interagir avec les IMF, OTM, Banques afin de les
accompagner dans leur économie financière et dans la proposition de SVA.
La figure 1 présente la chaîne menant vers une inclusion financière réussie, ou chaque acteur a
un rôle bien défini et chaque résultat est significatif.
Le cadre rédactionnel du paiement en ligne pourrait se définir comme l’action d’effectuer des
achats de biens (Physique ou Digitaux) en ligne à partir d’un appareil mobile (smartphone) ou
ordinateur et d’effectuer le règlement en ligne via des modes de paiements, des systèmes
électroniques ou des plateformes de paiement en ligne (Exemple : Mobile Banking : Orange
Money, YUP, Flooz, MTN Money, KASH KASH ; Plateforme de paiement en ligne : PayPal,
Paydunya ; Carte Bancaire : Visa ou Mastercard). En résumé ci-dessous :
5. PAIEMENT EN LIGNE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE EN AFRIQUE DE L’OUEST
Charly LOUKAKOU : Consultant en Développement Stratégique – Transformation Digitale – Services Financiers Digitaux
Contact : donnaloukakou@gmail.com
En rapport à la figure 1, le paiement numérique est un service proposé par des acteurs clés
intervenant dans le chaînon de l’inclusion financière entière dont : Les fournisseurs de services
& produits numériques. Dans notre zone UEMOA, ce sont pour la plupart des Fintechs ou des
agrégateurs de modes de paiements. En effet, ils profitent des opportunités que présente le
développement des TIC/Télécoms et des besoins du marché.
Ainsi, l’inclusion financière entière passera forcément par l’élargissement de l’accès aux
services financiers vers les services financiers numériques. Et ce grâce :
Ø Aux identifiants numériques qui faciliteront ouverture de compte bancaire ou compte
mobile banking pour les populations ayant activement accès à la ressource financière ;
Ø Aux paiements en ligne, forte valeur ajoutée pour les clients ou populations
bancarisées et l’un des principaux freins au développement du e-commerce dans la
zone UEMOA ;
Ø Au développement de la Technologie, des sciences et de l’informatique offrant ainsi
des solutions ou des perspectives pratiques de conceptions de SVA ;
Autre enjeu important est que l’adoption du paiement en ligne ou numérique favoriserait
l’inclusion financière totale en permettant aux populations d’être plus productifs en effectuant
facilement et rapidement des transactions à distance. Cette proposition se justifie par le fait que
les plateformes de e-commerce ne cessent d’émerger dans nos différents pays de la zone
UEMOA. Au Sénégal on en compte 60 sites de e-commerce, en Côte d’ivoire on en compte 21
sites de e-commerce, sans compter toutes celles qui naissent qui meurent au quotidien.
Ce blog ne fait pas cas d’étude de la réussite ou de l’échec des sites de e-commerce mais nous
retenons cependant que le paiement numérique est l’un des enjeux majeurs à la réussite des
plateformes de e-commerce.
Néanmoins, le e-commerce (Vente de produit ou service en ligne) demeure un axe de
développement de l’inclusion financière totale car elle contribue à l’implémentation des
plateformes de paiements numériques et donc favorise l’attractivité des produits de finance
numérique.
III. Quelques Recommandations
En récapitulatif de cette réflexion, l’inclusion financière demeure certainement un concept qui
favorisera une inclusion sociale et économique de nos populations, cependant il est essentiel
que les décideurs, les politiques économiques et les stratégies de développement comprennent
6. PAIEMENT EN LIGNE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE EN AFRIQUE DE L’OUEST
Charly LOUKAKOU : Consultant en Développement Stratégique – Transformation Digitale – Services Financiers Digitaux
Contact : donnaloukakou@gmail.com
ce concept afin de redéfinir les rôles des acteurs intervenant dans le chaînons de l’inclusion
financière totale.
Fort de tous ce qui précède, nous formulons des recommandations à court, moyen et afin de
faciliter le développement du paiement en ligne.
v Recommandations à court terme
Sensibilisation de toutes les parties prenantes à travers le renforcement des connaissances à
la base du secteur financier chez les populations, les familles afin qu’ils comprennent les
offres de produits ou services;
Renforcement ou élargissement des capacités des agents ou cadres des institutions bancaires
sur les grandes réalisations dans le numérique, les enjeux du numérique, la finance
numérique, la base des services à valeur ajoutée dans le secteur bancaire ;
Œuvrer à donner au population plus l’accès à la ressource financière ou à la production de
revenu ;
Vulgariser et promouvoir l’usage des téléphones intelligents (smartphone) dans les milieux
ruraux ;
Cartographie géographique et démographique des populations afin de redéfinir le
positionnement des systèmes financiers décentralisés ;
Assurer en continu la qualité du service relatif au mode de paiement (Mobile Banking, carte
Visa/Mastercard, Plateforme de paiement en ligne)
Les régulateurs doivent encourager et promouvoir la couverture internet HD complète des
zones à forte attractivité économique et sociale. Ils doivent favoriser l’innovation ;
v Recommandations à moyen terme
Œuvrer à la sensibilisation des populations aux paiement numérique ;
Renforcer le système éducatif national afin d’accentuer la connaissance sur la science, le
résultat, l’informatique, le développement et l’économie ;
Introduire de solides cadres de protection des consommateurs et stimuler le développement
de business axé sur la protection des données
Définir dans les politiques sectorielles la digitalisation des paiements récurrents (Scolarité,
bourse, facture, cotisation, etc …)
Interopérabilité des plateformes numériques ;
Remerciements
Nassif Adébayo TOUKOUROU – Aziz YERIMA – Mohamed FALL