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Marché de l’immobilier : vers l’impasse ? Empruntis.com / Conférence de presse du 17 juin 2010

Empruntis
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Conférence de presse d'Empruntis.com, comparateur credit immobilier, le 17 juin 2010 sur le thème "Marché de l’immobilier : vers l’impasse ?"

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Conférence de presse




            Marché de l’immobilier :
                           vers l’impasse ?




Direction de la communication : Maël Bernier: 06.32.86.92.98 / 01.77.93.36.57 - mael.bernier@empruntis.com
Agence Wellcom : Douha Cherif & Ghyslaine Clodion : 01 46 34 60 60 / 06 60 05 44 99 – dch@wellcom.fr
L’état du marché : les chiffres


                     Conséquences pour l’emprunteur


                     Ce qui nous attend




                                                       2
Jeudi 17 juin 2010
Marchés financiers.

    Evolution des taux longs et court terme
                                                                                                  Dernier point
     France : taux d’intérêt en %
                                                                                                     Le 15/06




                                                                                                   3,46%




                                                                                                   1,00%
                                                                                                   0,76%




      L’écart entre les taux court et taux long est toujours significatif.
      Les taux longs ont néanmoins baissé à cause de la volatilité et de
      la baisse des marchés actions.
                                                   Sources : Empruntis, Banque de France, Euribor-rate.eu   3
Jeudi 17 juin 2010
Les taux fixes continuent à baisser
 Evolution des taux fixes 15 ans et OAT
                                                                                                 Dernier point
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                                                                                                    Le 15/06




                                 Baromètre Empruntis
                           taux des crédits habitat fixe 15 ans




                                                              OAT 15 ans


                                                                                                     3,50%
                                                             3,40%                                   3,46%




      Nous approchons le plus bas historique pour le taux fixe à 15 ans,
      soit 3,40% en octobre 2005.
                                                                           Sources : Empruntis, Natixis   4
Jeudi 17 juin 2010
La durée moyenne des prêts est toujours en baisse
       Durée moyenne du prêt en années




            Date     2007T1 2008T1 2009T1 2009T2 2009T3 2009T4 2010T1 2010T2



           Durée      21,3   21,6   20,1   20,1   20,0   20,2   19,8        19,4




      Sous les 20 ans, la moyenne de durée des emprunts souscrits
      par les français continue de baisser. Ce mouvement,
      également observé par l’Observatoire Crédit Logement/CSA
      est un signe de la raréfaction des projets de primo-accession.




                                                                       Sources : Empruntis   5
Jeudi 17 juin 2010
La production bancaire
     Cumul sur 12 mois de la production de crédit à l’habitat (mises en force), en milliards d’euros




                                                                           +11% en glissement annuel
                                                                               (mars 10/mars 09)




   La reprise de la production bancaire se confirme, les chiffres
   actuels de production sur 12 mois glissant n’intégrant plus le creux
   du T4 2008.
                                                                                     Sources : Banque de France   6
Jeudi 17 juin 2010

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Marché de l’immobilier : vers l’impasse ? Empruntis.com / Conférence de presse du 17 juin 2010

  • 1. Conférence de presse Marché de l’immobilier : vers l’impasse ? Direction de la communication : Maël Bernier: 06.32.86.92.98 / 01.77.93.36.57 - mael.bernier@empruntis.com Agence Wellcom : Douha Cherif & Ghyslaine Clodion : 01 46 34 60 60 / 06 60 05 44 99 – dch@wellcom.fr
  • 2. L’état du marché : les chiffres Conséquences pour l’emprunteur Ce qui nous attend 2 Jeudi 17 juin 2010
  • 3. Marchés financiers. Evolution des taux longs et court terme Dernier point France : taux d’intérêt en % Le 15/06 3,46% 1,00% 0,76% L’écart entre les taux court et taux long est toujours significatif. Les taux longs ont néanmoins baissé à cause de la volatilité et de la baisse des marchés actions. Sources : Empruntis, Banque de France, Euribor-rate.eu 3 Jeudi 17 juin 2010
  • 4. Les taux fixes continuent à baisser Evolution des taux fixes 15 ans et OAT Dernier point France : taux d’intérêt en % Le 15/06 Baromètre Empruntis taux des crédits habitat fixe 15 ans OAT 15 ans 3,50% 3,40% 3,46% Nous approchons le plus bas historique pour le taux fixe à 15 ans, soit 3,40% en octobre 2005. Sources : Empruntis, Natixis 4 Jeudi 17 juin 2010
  • 5. La durée moyenne des prêts est toujours en baisse Durée moyenne du prêt en années Date 2007T1 2008T1 2009T1 2009T2 2009T3 2009T4 2010T1 2010T2 Durée 21,3 21,6 20,1 20,1 20,0 20,2 19,8 19,4 Sous les 20 ans, la moyenne de durée des emprunts souscrits par les français continue de baisser. Ce mouvement, également observé par l’Observatoire Crédit Logement/CSA est un signe de la raréfaction des projets de primo-accession. Sources : Empruntis 5 Jeudi 17 juin 2010
  • 6. La production bancaire Cumul sur 12 mois de la production de crédit à l’habitat (mises en force), en milliards d’euros +11% en glissement annuel (mars 10/mars 09) La reprise de la production bancaire se confirme, les chiffres actuels de production sur 12 mois glissant n’intégrant plus le creux du T4 2008. Sources : Banque de France 6 Jeudi 17 juin 2010
  • 7. Un niveau de transactions encore faible Evolution du nombre de transactions résidentielles dans l’ancien cumulées sur 12 mois (‘000) Le nombre de transactions, s’il est en progression, reste faible. Sources : Empruntis, FNAIM, Friggit, Banque de France 7 Jeudi 17 juin 2010
  • 8. L’état du marché : les chiffres Conséquences pour l’emprunteur Ce qui nous attend 8 Jeudi 17 juin 2010
  • 9. Evolution du coût du crédit : exemple Emprunt de 150 000 € sur 20 ans Taux moyen Mensualité Coût du crédit Octobre 2005 3,50% 870 € 58 785 € Juin 2006 4,05% 914 € 69 102 € Juin 2007 4,50% 949 € 77 754 € Juin 2008 5,00% 990 € 87 584 € Juin 2009 4,30% 933 € 73 920 € Septembre 2009 4,10% 917 € 70 080 € Janvier 2010 3,95% 905 € 67 200 € Juin 2010 3,65% 882 € 61 680 € En un an, le coût total du crédit a perdu 16%, ce sont théoriquement entre 1 et 5 m2 de gagnés ! Sources : Empruntis 9 Jeudi 17 juin 2010
  • 10. Evolution du pouvoir d’achat immobilier(1) Surface achetable pour une mensualité et un apport donnés m2 198 m2 184 m2 132 m2 102 m2 2 000 € sur 15 ans, 10 K€ d’apport 83 m2 96 m2 1 500 € sur 20 ans, 20 K€ d’apport 74 m2 70 m2 1 000 € sur 25 ans, 10 K€ d’apport 54 m2 Le pouvoir d’achat s’est certes amélioré depuis le point bas de 2008, mais reste loin de son meilleur niveau de 1998, avec une situation de taux pourtant exceptionnellement favorable. (1) : évolution de la capacité d’achat à mensualité constante. Sources : Empruntis 10 Jeudi 17 juin 2010
  • 11. Moins de primo-accédants dans le marché Proportion des types de projets Rachat de crédit Investissement locatif Achat / revente Primo-accédants Malgré les taux bas, le marché reste trop onéreux pour les primo-accédants. Sources : Empruntis 11 Jeudi 17 juin 2010
  • 12. Le rachat de crédit Emprunt de 200 000 € sur 20 ans à 5,40%(1) en octobre 2008 Mensualité Mensualité Coût du crédit Coût du crédit Capital restant dû Capital restant dû 1 365 € 1 365 € 127 600 € 127 600 € 189 794 € 189 794 € IRA : 5 136 € (3% du CRD mais limité à 6 mois d’intérêt) IRA : 5 136 € (3% du CRD mais limité à 6 mois d’intérêt) Montant du crédit à racheter : 194 930 € (= 189 794 € + 5 136 €) Montant du crédit à racheter : 194 930 € (= 189 794 € + 5 136 €) Emprunt de 194 930 € sur 15 ans à 3,45%(1) en juin 2010 Mensualité Mensualité Coût du crédit(2) Coût du crédit(2) Capital restant dû Capital restant dû 1 389 € 1 389 € 73 938 € 73 938 € 194 930 € 194 930 € Le gain est donc de 53 662 € sur le coût total du crédit, et de 3 ans sur la durée de remboursement(3). (1) : taux hors assurance (2) : 55 090 € + 18 848 € (intérêts déjà payés depuis octobre 2008) (3) : Il faut résilier la caution mutuelle et en souscrire une nouvelle, soit un coût de 668 € à prendre en compte. Sources : Banque de France 12 Jeudi 17 juin 2010
  • 13. L’état du marché : les chiffres Conséquences pour l’emprunteur Ce qui nous attend 13 Jeudi 17 juin 2010
  • 14. Enquête auprès des partenaires d’Empruntis.com : 5 questions Comment évoluent vos critères d’octroi ? Une réponse unanime : ils n’ont jamais évolué « officiellement » même au pire de la crise. Plusieurs banquiers avouent cela dit un léger desserrement. Comment a évolué votre politique sur les crédits relais ? Fin 2008 / début 2009 les banquiers avaient diminué la quotité (60% au lieu de 70 %), ils sont revenus aujourd’hui à 70%, voire 80%. Ils commencent « à en revoir » et considèrent cela « comme une bonne nouvelle ». A quel niveau voyez-vous les taux à la fin de l’année 2010 ? Certains, les moins nombreux, parient sur une stagnation compte tenu d’une activité économique en berne. Les autres voyaient un rebond mais depuis la tension sur les taux interbancaires, ils sont très prudents. En tous cas, les taux actuels sont considérés comme un plancher. En cas de remontée des taux en 2011, assouplirez-vous vos critères d’octroi afin de soutenir le marché ? Les banquiers ne modifieront pas leurs critères d’octroi, mais disent vouloir faire preuve de souplesse. Ils avouent d’ailleurs avoir suffisamment de marge pour se permettre cette « souplesse ». Pensez-vous baisser à nouveau vos barèmes et notamment à la rentrée lors du second temps fort habitat ? ? Réponse unanime : non ! Enquête d’Empruntis.com auprès de ses partenaires. Extraits. Notre étude nous a appris que les banquiers sont inquiets pour le second semestre. Sources : Empruntis 14 Jeudi 17 juin 2010
  • 15. Marchés de l’immobilier résidentiel : balance des risques Facteurs haussiers Facteurs baissiers Politique monétaire durablement souple, Risques de remontée des taux longs si la taux d’intérêt sur le crédit habitat sortie de crise se confirme et que la BCE favorables lève le pied de l’accélérateur Δ taux court-taux long toujours incitatif à Prix toujours élevés sans perspective la transformation bancaire d’amélioration du revenu par ménage Conditions d’octroi de crédit à l’habitat qui Comportements de précaution pourraient s’assouplir Montée du chômage Ajustement des prix (?) Acheteurs enclins à attendre des baisses de Rebond de la demande de crédit après prix creusement massif fin 2008 Diminution ou disparition programmée des Déficit de logements niches fiscales liées à l’immobilier Démographie Jeudi 17 juin 2010
  • 16. Scenario d’évolution pour les emprunteurs. Evolution du nombre de dossiers finançables en base 100(1) 100 76 68 85 Taux(2) +100 pdb +100 pdb +100 pdb Prix = +5% -5% Evolution -24% -32% -15% Les perspectives ne sont donc pas bonnes si les taux augmentent. (1) : Base 100 = tous les dossiers finançables entre Janvier et mars 2010 (2) : les taux moyen à 15 ans par exemple passent de 3,5% à 4,5%. Sources : Empruntis 16 Jeudi 17 juin 2010
  • 17. Le suivi de l’évolution des prix est compliqué Exemple de l’évolution des prix de l’immobilier résidentiel à Paris (€/m2) Prix des attentes des vendeurs Prix des promesses de vente Prix des actes authentiques ? Seuls les outils de suivi très précis (à l’îlot) permettent de suivre les prix de m’immobilier. Les prévisions macro (au niveau national) ne peuvent que donner une tendance que feront souvent mentir les marchés locaux. 17 Jeudi 17 juin 2010
  • 18. Geoffroy BRAGADIR Maël BERNIER Fondateur Directrice de la Communication Contacts presse: Maël Bernier Douha Chérif (Agence Wellcom) 01.77.93.36.57 / 06.32.86.92.98 01.46.34.60.60 / 06.60.05.44.99 mael.bernier@empruntis.com dch@wellcom.fr 18 Jeudi 17 juin 2010
  • 19. Enquête Banque de France Opinion sur les critères d’octroi de crédit Opinion sur l’évolution de la habitat des institutions financières demande de crédit habitat Solde pondéré des Solde pondéré des réponses en % réponses en % + Durcissement Hausse - Assouplissement Baisse Le solde d’opinion sur les critères d’octroi montre que les banquiers ne voient pas à court terme d’évolution du marché, et que la demande est en nette reprise depuis le creux du 4ème trimestre 2008. Sources : enquête Banque de France 19 Jeudi 17 juin 2010