chargé de compte principale Garch rajaa rapport de stage

1. L’INSTITUT SPECIALISE DE TECHNOLOGIE APPLIQUEE
Réalisé par : Mlle GARCH Rajaa
Encadré par : Mme YACOUBI Leila
Période du stage : du 20 Avril au 20 Mai 2009

2. ATTIJARIWAFA BANK
INTRODUCTION
1ére partie
La présentation……………………………………….2-14
1- L’organigramme de AWB
2- Le groupe
3- Les valeurs
4- Les domaines d’activités
5- La présentation des filiales
6- La description des services
2éme partie
Le développement ……………………………………15-25
A- Un diagnostic externe
I- Le macro environnement
II- Le micro environnement
A Un diagnostic interne
B- L’analyse de SWOT
C- Un diagnostic d’agence
3éme partie
Les taches à effectuer ………………………………..25-31
I – les opérations de la banque
II- le classement des dossiers
4éme partie
PLAN EDUCATION ………………………………….31-35
A- La fiche de produit
B- Le plan marketing
CONCLUSION
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3. ATTIJARIWAFA BANK
En quelques années, le Groupe Attijariwafa bank a relevé de nombreux
défis.
Acteur incontournable de la bancarisation, notre Groupe est aussi
largement engagé dans le financement de projets structurants au Maroc.
Faisant preuve d’une capacité d’innovation exceptionnelle, Attijariwafa
Bank réalise des performances commerciales et financières remarquables qui
dépassent largement les objectifs du plan stratégique.
Doté d’un système de management des risques ultramoderne et d’une
stratégie à la fois agressive et cohérente, le Groupe Attijariwafa Bank affiche
aujourd’hui de fortes ambitions à l’international.
Désormais, toutes les chances sont réunies pour que le Groupe se hisse
parmi les banques les plus performantes de la région du Maghreb et de
l’Afrique de l’Ouest.
1ére partie
3

4. ATTIJARIWAFA BANK
Attijariwafai
Bank est une institution nouvelle qui puise ses racines dans
deux grandes banques marocaines de renom ayant accompagné le Maroc dans
son développement économique et social depuis plus d’un siècle. Attijariwafa
Bank est une entité issue de la fusion de la Banque Commerciale du Maroc et de
Wafabank.
Attijariwafa Bank, est le premier groupe bancaire et financier du
Maghreb. Il dispose du premier réseau bancaire avec plus de 700 agences au
Maroc et près de 35 points de vente à l’étranger.
Avec plus de 1,5 million de clients, la banque détient une part de marché de
28,5% dans les dépôts et de 25,8% dans les crédits par décaissement.
A l’international, Attijariwafa Bank est présente en Europe, en Tunisie, au
Sénégal, et au Mali et bientôt en Mauritanie.
Attijariwafa Bank puise ses racines en deux grandes entités se présentant
comme suit :
• Banque Commerciale du Maroc :
La Banque Commerciale du Maroc est née en 1911 à travers
l’implantation de la Banque Transatlantique à Tanger, puis devient par la suite
une filiale du groupe CIC. En 1972, la BCM s’engage sous l’impulsion d’un
nouveau management dirigé par M.Abdelaziz ALAMI dans une nouvelle phase
de croissance qui la hissera dès le début des années 80 au premier rang des
banques privées du pays.
En 1988, le Groupe ONA fait son entrée dans le tour de table de la
banque, suivi en 1989 du Banco Central (devenu Grupo Santander), constituant
ainsi les deux actionnaires de référence de la Banque Commerciale du Maroc.
La décennie 90 se caractérise par la création de filiales spécialisées dans les
métiers de banque d’affaires et les activités para bancaires donnant lieu à une
diversification des métiers.
En janvier 2003, l’arrivée de M. Khalid Oudghiri, en tant que Président-
Directeur Général, donne le coup de départ à une nouvelle stratégie ayant pour
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5. ATTIJARIWAFA BANK
objectif la création d’un Champion National de la banque et de la finance,
concrétisée en novembre 2003 par la prise de contrôle de Wafabank.
• Wafabank :
Wafabank a été créé en 1904 sous le nom de «Compagnie Algérienne de
Crédit et de Banque ». En 1959, elle constitue la première banque du pays en
terme de réseau, et en 1968, un important groupe privé marocain, conduit par
Feu Moulay Ali Kettani, en prend le contrôle.
A partir de la fin des années 70, la banque s’engage dans une nouvelle
dynamique pour son développement avec le lancement de produits innovants, la
réorganisation par réseau, ainsi que le changement de dénomination sociale et la
promotion de la nouvelle marque, Wafa. Depuis lors, Wafabank crée, à partir
d'une dizaine de filiales nouvelles, un groupe financier et para financier
d’envergure. Dès le début des années 90, le groupe Wafabank adopte une
approche par segment de clientèle, et s’investit dans le marché des capitaux avec
la création de plusieurs filiales spécialisées.
1-L’Organigramme d’Attijariwafa bank1-L’Organigramme d’Attijariwafa bank
Trois principes gouvernent l’architecture de la nouvelle organisation :
 Renforcer le management et la culture de la performance,
 Augmenter la responsabilisation et le niveau de délégation
 Professionnaliser l’exécution en perfectionnant les procédures de gestion
et les outils de contrôle.
Aboutissement d’un processus engagé en janvier 2004, l’organisation mise en
place répond à la volonté d’Attijariwafa bank d’être plus proche de sa clientèle
et plus apte à porter le projet de développement du Groupe. Huit «business
units» autonomes et dotés de moyens propres, assistés par des fonctions
supports, dont le contour et la mission ont été redéfinis pour tenir compte des
exigences posées par l’expansion du Groupe, forment l’architecture de cette
nouvelle organisation.
Attijariwafa bank est par ailleurs présente dans tous les métiers de la banque à
travers 12 filiales spécialisées
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6. ATTIJARIWAFA BANK
6

7. ATTIJARIWAFA BANK
2-Le groupe2-Le groupe ::
Grâce à la synergie de ses pôles de métiers et à sa capacité d’innovation unique,
le Groupe Attijariwafa bank a enclenché une dynamique de développement qui
bénéficie à toutes ses activités.
Favorisant la proximité à l’égard de la clientèle cible, Attijariwafa bank élargit
son réseau de 84 nouvelles agences et lance une dizaine de nouveaux produits
phares portant sur des Packages, des cartes monétiques et des produits de
bancassurance.
 Un leadership confirméUn leadership confirmé
Entre 2005 et 2007, les performances commerciales du Groupe affichent une
hausse constante :
les dépôts de la clientèle gagnent 38,4%, passant de 98,5 milliards à 136,4
milliards de dirhams ;
les créances sur la clientèle augmentent de 62,4% à 106,5 milliards de dirhams
contre 65,6 milliards de dirhams ;
le produit net bancaire gagne 18,6% entre 2006 et 2007 pour s’établir à 8,8
milliards de dirhams.
 Une assise financière solideUne assise financière solide
Porté par des performances commerciales remarquables, le Groupe Attijariwafa
bank améliore son résultat net part du groupe de 52,4% à 2,5 milliards de
dirhams entre 2005 et 2007.
Le total bilan consolidé augmente de 16,1% à 211,9 milliards de dirhams entre
2006 et 2007.
Les fonds propres consolidés gagnent 14% en une année pour clôturer à 18,2
milliards de dirhams.
 De fortes ambitions à l’internationalDe fortes ambitions à l’international
Pour accompagner le développement des échanges régionaux, le Groupe
Attijariwafa bank poursuit sa stratégie d’expansion à l’international en saisissant
toutes les opportunités, que ce soit au Maghreb, en Afrique de l’Ouest ou en
Europe.
Attijari bank Tunisie vient de lancer son nouveau plan stratégique « Intilaq » qui
prévoit la refonte de son organisation commerciale et de son système
d’informations.
Deux bureaux de représentation sont créés en Libye et aux Émirats Arabes Unis.
Une licence d’implantation est octroyée par la Mauritanie.
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8. ATTIJARIWAFA BANK
CBAO Groupe Attijariwafa bank, fruit de la fusion entre la CBAO et Attijari
bank Sénégal, dispose d’un réseau étoffé de 19 agences et de 189 collaborateurs.
Attijariwafa bank Europe supervise l’ensemble des activités du Groupe dans le
continent. Elle compte deux succursales, en Allemagne et aux Pays-Bas et de
nouvelles agences, à Marseille et Toulouse.
 Une banque citoyenne au service de tousUne banque citoyenne au service de tous
**Des actions ciblées en faveur deDes actions ciblées en faveur de l’éducationl’éducation ::
La Fondation Attijariwafa bank initie plusieurs actions en faveur de
l’épanouissement de la jeunesse.
Membre fondateur de l’association Al Jisr, Attijariwafa bank œuvre pour
l’amélioration des performances du système éducatif à travers le soutien de 170
établissements scolaires.
La Fondation apporte soutien pédagogique et assistance aux élèves des Classes
Préparatoires scientifiques aux grandes écoles d’ingénieurs marocaines et
françaises.
À travers Attijariwafa Universités, la Fondation contribue à l’amélioration des
compétences au sein de l’université marocaine à travers des actions de terrain
ciblées.
Le premier Master international « Banque et Marchés financiers » au Maroc est
lancé à l’initiative du Groupe Attijariwafa bank en partenariat avec l’Université
Hassan II, l’Université de Cantabria, Grupo Santander et la Fondation Euro
Arabe.
Cette formation pointue donne lieu à une double diplômation publique, nationale
et européenne.
Soutien au réseau Maroc Entreprise pour encourager les jeunes porteurs de
projets.
** La culture, la plus grande des richessesLa culture, la plus grande des richesses ::
Dans le cadre de sa politique de mécénat artistique, le Groupe Attijariwafa bank
a initié plusieurs manifestations suscitant l’intérêt de 10 000 visiteurs. Le
Groupe a par ailleurs édité trois catalogues bilingues diffusés en 3 000
exemplaires.
Un programme de formation a bénéficié à 30 jeunes artistes pour l’amélioration
de leurs compétences.
Plusieurs œuvres prestigieuses de la collection de la banque ont été exposées au
grand public, notamment les tableaux du peintre marocain Mohamed Bennani,
donnant lieu à une publication.
Effort exceptionnel de conservation, de restauration et de collecte de données
documentaires sur des œuvres de la collection de la banque qui est l’une des plus
importantes du royaume.
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9. ATTIJARIWAFA BANK
Interactions, un programme axé sur la diffusion des techniques modernes de l’art
contemporain a permis de former des jeunes artistes aux nouvelles technologies
multimédias en stimulant la création en collectivité. Par ailleurs, « Interactions »
facilite l’insertion des jeunes dans le paysage artistique marocain.
3-Les valeurs3-Les valeurs
Six valeurs partagées définissent le socle de notre culture d’entreprise. Elles
inspirent notre démarche stratégique, imprègnent les principes déontologiques et
d’éthiques régissant notre quotidien et donnent son identité à notre banque.
Ces valeurs fédèrent les équipes de notre banque. Elles encouragent les femmes
et les hommes d’Attijariwafa bank à faire la maximum pour que leur entreprise
soit « le champion national » de la banque et de la finance.
Œuvrer pour la satisfaction de client impliquant un niveau élevé d’exigence
dans la qualité du service rendu au client.
Participer au développement de notre pays exprimant la volonté de faire
reconnaître notre institution comme un acteur dynamique dans le développement
économique et social du Maroc.
Cultiver l’esprit d’équipe traduisant le désir d’optimiser les apports et les
compétences de tous dans le travail commun et de garantir à chacun son propre
épanouissement dans son parcours professionnel.
Agir dans le respect de règles éthiques recouvrant la volonté de faire
prévaloir, dans les comportements des collaborateurs et dans les pratiques de
l’entreprise, des principes garantissant le caractère irréprochable du service dû
au client et la réputation de notre institution.
Etre ouverts à l’innovation et créer la différence en soutenant la performance
de l’entreprise par l’intégration de toutes les formes possibles de progrès et par
l’exaltation de l’esprit de créativité.
Exprimer notre volonté de gagner à travers les performances et les résultats
réalisés par notre institution, visant à répondre aux attentes de nos clients, nos
collaborateurs, nos actionnaires et notre pays.
4- les domaines d’activités4- les domaines d’activités
Deux pôles moteurs du développement :
 Pôle Banque de DétailPôle Banque de Détail ::
La Banque de l’Entreprise offre à travers une entité dédiée au « Financement
de l’investissement PME » une panoplie de produits et services adaptés aux
opérateurs.
La Banque des Particuliers et des Professionnels s’impose comme le leader
sur l’ensemble des segments du marché, que ce soit au niveau de la collecte des
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10. ATTIJARIWAFA BANK
ressources, de l’octroi des crédits ou de la distribution des produits de la
bancassurance.
La Banque des Marocains sans Frontières ne cesse de gagner de nouvelles
parts de marché grâce à la cohérence de sa stratégie commerciale et ses actions
de proximité en faveur de la clientèle cible.
 Pôle Banque de Financement, des Marchés & d’InvestissementPôle Banque de Financement, des Marchés & d’Investissement
et Filiales Financièreset Filiales Financières ::
La Banque de Financement se positionne comme l’interlocuteur privilégié de
la grande entreprise en matière de financement de projets.
La Banque de Détail à l’International est structurée autour d’un réseau de
banques locales basées dans les pays du Maghreb et d’Afrique sub-saharienne,
notamment Attijari bank Tunisie et Attijari bank Sénégal
La Banque des Marchés et d’Investissement favorise les synergies entre les
différentes lignes de métiers.
L’entité « Capital Market » se distingue par une parfaite maîtrise des métiers
liés au change, produits dérivés, Trading, structuration des prêts et syndication
de placement.
L’activité « Custody » constitue l’autre activité-phare de la Banque des
Marchés et d’Investissement pour laquelle Attijariwafa bank détient 42% de part
de marché.
À travers la gestion d’actifs, Wafa Gestion se distingue par sa capacité
d’anticipation des besoins de la clientèle et s’appuie sur la synergie avec la
Banque des Particuliers et des Professionnels pour confirmer son leadership.
Le Corporate Finance qui relève d’Attijari Finance Corp. affiche de bonnes
performances en matière de conseil en fusion- acquisition.
Attijari Intermédiation se distingue par la réactivité commerciale de ses
équipes qui est à l’origine d’une croissance de 28% de son volume de
transactions sur le marché central de la Bourse de Casablanca.
De son côté, Attijari Invest, entité spécialisée dans le capital investissement, a
créé trois fonds sectoriels et un fonds régional.
Les Services Financiers Spécialisés offrent à la clientèle du Groupe
Attijariwafa bank une gamme complète de produits et services, grâce à un effort
d’innovation continu et au professionnalisme de leurs équipes respectives.
Ces services financiers sont assurés par sept filiales leaders dans leurs métiers
respectifs :
• Wafa Assurance dans la bancassurance
• Wafasalaf dans le crédit à la consommation
• Wafa Immobilier dans le crédit immobilier
• Wafacash dans le transfert de fonds
• Wafabail dans le crédit-bail mobilier
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11. ATTIJARIWAFA BANK
• Wafa LLD dans la location longue durée
• Attijari Factoring Maroc dans le Factori
5-La présentation des filiales5-La présentation des filiales:
WAFASALAF :
Leader sur le marché du crédit à la consommation au Maroc, Wafasalaf dispose
de la gamme de produits la plus diversifiée et la plus complète du marché : prêts
personnels, crédits renouvelables, cartes de crédits revolving, crédit automobile,
location avec option d’achat (LOA), crédits d’équipement des ménages et
crédits voyages.
WAFA ASSURANCE :
2ème compagnie d’assurance de la place, Wafa assurance développe notamment
les métiers de bancassurance au profit de la clientèle d’Attijariwafa bank et de
plusieurs autres réseaux. Une stratégie qui lui assure une proximité optimale et
des perspectives de croissances intéressantes.
WAFACASH :
Wafacash offre aux clients bancarisés ou non bancarisés de leur faciliter toutes
les opérations liées à l’argent : le transfert international (en partenariat avec
Western Union), le transfert local (Cash express) et le change manuel.
WAFABAIL :
L’offre de Wafabail, destinée aux professionnels et aux entreprises, couvre le
financement des locaux professionnels, véhicules utilitaires, équipement
industriel, matériel informatique, voitures de tourisme,…
WAFA IMMOBILIER :
Spécialisée dans la distribution de crédits pour l’acquisition, la construction et
l’aménagement de logements, Wafa Immobilier intervient également dans le
financement de la promotion immobilière
WAFA LLD :
Wafa LLD est spécialisée dans la location longue durée de véhicule. Son activité
consiste à mettre à la disposition des entreprises un ou plusieurs véhicules neufs
pour un kilométrage et une durée convenus à l’avance (de 12 à 60 mois),
moyennant une redevance mensuelle nette.
ATTIJARI FACTORING :
Attijari Factoring propose à sa clientèle une technique de gestion et de
financement à travers laquelle elle s’engage par contrat à couvrir le risque
d’impayés de leurs clients marocains et étrangers, prendre en charge la gestion
des comptes clients et le recouvrement des créances et assurer le financement
des factures.
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12. ATTIJARIWAFA BANK
ATTIJARI INTERMEDIATION :
Attijari Intermédiation gère l’investissement en actions et l’intermédiation en
Bourse.
ATTIJARI FINANCES CORP :.
Leader dans le domaine des fusions acquisitions, d’origination de dette privée
ainsi que d’introduction en bourse et de marché primaire Actions.
50 opérations ont été traitées en 2006 dont 38 stratégiques.
WAFA GESTION ::
Leader dans la gestion d’actifs, Wafa Gestion a pour objectif la gestion et la
valorisation de l’épargne, grâce à l’offre d’une gamme complète de produits et
services financiers, SICAV et FCP, apportant de la valeur ajoutée au client.
ATTIJARI INVEST :
Attijari Invest gère les prises de participations en capital-risque, la création et la
gestion de fonds d’investissements ainsi que le conseil en restructuration et mise
à niveau.
6- description de services6- description de services ::
Le service caisse :
C’est un service qui gèrent les opérations des comptes de client ; il est
composé d’un chargé de compte qui prend en charge toutes les opérations
caisse .
- Assure la gestion du portefeuille : encaissement / escompte
- Assure la gestion du GAB et arrêt les caisses et assure le
classement des journées comptables
- Il s’occupe aussi de l’accueil.
- oriente les client vers les commerciaux dédies
- Assure la réception et la délivrance des cartes des chéquiers pour
les grand public .
- Assure la gestion du courrier et du standard et aide au classement.
Le service caisse est décomposé en trois sus services service germer par
le chargé de compte .
 Le sous service caisse : est composé d’un guichet payeur il s’agit de
la gestion de la caisse principale ; gestion des encaisses a travers les
commandes et les versements à la caisse centrale .
 Responsable des devises : recevoir les commandes des clients et
procéder aux cessions des sur plus à la caisse centrale
 Le sous services compense :
• compensation départ : l’envoi de valeurs
• Compensation arrivée : l’arrivée des cheques
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13. ATTIJARIWAFA BANK
• Compensation des effets : la réception des effets ; vérification de la
signature et des provisions
• Dossier clients particuliers ; il s’agit de la conservation des dossiers
physiques des clients particuliers : conformément à l’esprit de la charte
du devoir de vigilance
 Le sous service divers prend en charge toutes les opérations de
comptes indispensables :
• opposition : la tenue et la mise à jour des dossiers des oppositions
cheques et effets.
• succession : tenue des dossiers suivi et règlement
• certification : suivi et contrôle
 IRIS : le règlement leurs le jour de réception pour l’encaissement et la
date de l’échéance pour l’escompte.
 Accorder une attention particuliers aux oppositions sur règlement de
valeurs ; aux ordres de paiement et à l’existence de la provision :
 Conservation des valeurs dans la journée comptable dans une pochette
dite iris
 Les incidents de paiement : englobe toute qui est déclaration
systématique des rejets de cheques ; conservation des dossiers
d’incident de paiement .
 Recueillir une deuxième signature pourtant demande de régularisation
• ordre de virement
• ordre de prélèvement
• caisse 7 : vérification des signatures de la présence des conditions de
formes du cheque
 virement téléphonique
Le chargé de comptes est un poste de responsabilité il doit appliqués
certaines règles de vigilance à l’entrée en relation dans le cadre de
supervision et de surveillance des opérations ; cette vigilance de traduit a
travers
- faire prévue de vigilance vis-à-vis des opérations traitées au niveau du
guichet à savoir l’indentification de tout client au client de passage
- - de même recueillir visa du chargé de compte principal pour l’utilisation
du cheque guichet dépassent 15 000 dh et pour les valeurs dépassent
50 000dh .
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14. ATTIJARIWAFA BANK
Le service relation clients :
Ce service assure l’accueil et de conseil des clients ; commercialise les
produits de la banque et assure le contrat avec les clients ce service est géré
par un chargé de clientèle qui :
*met en œuvre un plan d’action de la conquête et la fidélisation et gère son
portefeuille clientèle et commercialise les produits et service de la banque .
Confection des dossiers de crédit et procède à leur renouvellement
*assure la gestion et l’ouverture des comptes de la clientèle grand public
Assure la fonction du chargé d’accueil
*assure la gestion des cartes
*gestion et conservations des dossiers SALAF net
*gestion et compensation des doubles des dossiers immobiliers
* placements des produits : au délai de l’aspect commercial le chargé de
clientèle accorde une attention particuliers au classement et archivage des
copies des contrats .
Le chargé de clientèle assure ses opérations a travers IRIS et RTA :
consultations journaliers des crédit et produits des clients .
Exemple : traite ECDOM ;SALAFINE ; age d’or WAFASALAF
Ce poste exige également des règles de vigilance à l’entré en relation et dans
le cadre du suivi de la surveillance des opérations
La direction :
Compose du directeur d’agence qui : - gère et développe le fonds de commerce
de l’agence sur la bas des plans d’actions commerciales établis par la banque de
détail et gère son portefeuille
.
Assure la gestion et le suivi du risque des dossiers de crédits
Assure le suivi du recouvrement de sa clientèle et assure le contrôle en
Le responsable d’agence gère et développe un portefeuille de clientèle de
particuliers et de professionnels du segment (prestige) en veillant à la réalisation
des objectifs commerciaux fixes par la banque des particuliers et professionnels
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15. ATTIJARIWAFA BANK
Les principales taches :
Fonction commerciale
• développe le fonds de commerce de l’agence sur la base des plans
d’actions commerciales établis par la banque des particuliers et
professionnels ;
• conquête et fidélisation de la clientèle PP en leur proposant des
solutions adaptes a leurs besoins ;
• commercialisation des produits de la banque et les filiales ;
• animation commerciale et suivi des objectifs ;
• tenue des réunions d’animations en agence : briefings et réunions
mensuelles
• assure la gestion et le suivi des réclamations ;
Fonction risque :
• assure la gestion et le suivi du risque ;
• confection les dossiers de crédits lies a son portefeuille ;
• Veille à la constitution des garanties et au renouvellement des lignes ;
• Etablir les autorisations temporaires ( message)
• Assure le suivi des dépassement
• Veille à la mise à jour régulière des dossiers administratifs et des
garanties ;
• Assure le suivi du recouvrement de la clientèle relevant de son
portefeuille ;
• Veille au strict respect des réglementations et procédures et les diffuse
auprès collaborateurs ;
• Contrôle interne :
assure des contrôles planifies et inopinés au niveau des différents activités de
l’agence : caisse (dirhams
• devises ; gab. à journée comptables ; stocks de carte chéquier ; comptes
généraux .
• Sécurité :
• Gestion et conservation des cles et codes d’alarmes .
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16. ATTIJARIWAFA BANK
• Fonction administrative :
• traitement ; suivi et dispatche courrier reçu ‘ financier ) ;
• placements DAT et conservations de valeurs ;
• nettoyage et assainissement des comptes :
• Veille au respect de l’organisation de l’agence :
• met en valeur les PLV et affiches conforment aux directives des lignes
métiers et / ou du marketing ;
• garanti la conformité et propreté s locaux et enseignes dans le respect
standards de la banque et déclenche les actions correspondantes le cas
échant :
• Veille à l’organisation administrative des locaux (classement ; rangement
des dossiers ; archives ; économat etc :
Supports et moyens :
• gestion des ressources humaines ;
• - suivi des besoins logistiques de l’agence ;
2éme partie
D-DIAGNOSTIC EXTERNE
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17. ATTIJARIWAFA BANK
Attijariwafa bank opère dans divers environnements lui permettant de
commercialiser ses produits et qui se présentent comme suit :
I) MACRO ENVIRONNEMENTI) MACRO ENVIRONNEMENT
1-L’environnement économique :
Le Maroc connaît aujourd’hui un mouvement économique important dû à
l’évolution de plusieurs secteurs d’activités notamment celui du secteur du
bâtiment et des travaux publics dont les investissements ont totalisé 75 milliards
en 20081
.
Le secteur de l’agriculture augure de bons résultats pour cette année en raison
des fortes précipitations enregistrées durant les mois derniers.
Le taux de croissance du PIB devrait s’établir à 6 ,5% pour cet exercice en
raison du bon comportement du secteur agricole en 2008 et au redressement de
certains secteurs non agricoles, en particulier le tourisme le BTP, comme
indiqué supra, l’énergie et les mines.
Il est à craindre toutefois que la crise mondiale qui sévit actuellement n’impacte
les termes de l’échange et les fondamentaux de l’activité économique du pays.
2-Environnement social et juridique:
Afin de se conformer aux standards internationaux, le secteur bancaire s’est
engagé dans de profondes réformes (le comité de Bale II en matière de
supervision bancaire et relatif au nouveau ratio de la solvabilité des banques,
nouveau statut de Bank Al-Maghreb)
3-Environnement géographique:
L’environnement géographique montre la prolifération des ouvertures d’agences
afin de se rapprocher davantage de la clientèle et comprendre et déterminer leurs
besoins Cet emplacement des agences a cependant montré le positionnement de
chaque entité, (produits, marque, etc.…).
4-L’environnement socioculturel :
La révolution de la communication, a su percer les esprits de la population
marocaine, une population devenue plus crédible quant aux services bancaires.
On assiste aujourd’hui en effet, à un marocain éveillé, responsable et curieux
prêtant un intérêt particulier à son propre développement que plusieurs entités
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18. ATTIJARIWAFA BANK
notamment les banques tentent d’amplifier, et accompagner. Aussi, la révolution
technologique notamment internet est devenu aujourd’hui un besoin de
première nécessité
5-Environnement sociale
la fondation AttijariWafa Bank ;initié plusieurs actions en faveur de
l’épanouissement de la jeunesse .
membre fondateur de l’association Attijari œuvre pour l’amélioration des
performances du systèmes éducatif a travers le soutien de 170 établissement
scolaires
la fondation apporte soutien pédagogique et assistance aux élèves des classes
préparatoires scientifiques aux grands écoles d’ingénieurs marocaines et
françaises.
A travers Attijari Wafa universités ; la fondation contribue à l’amélioration des
compétences au sein de l’université marocaine à travers des actions de terrain
cibles
Le 1 er master international (banque et marché financières à au Maroc est lancé
a l’initiative du groupe Attijari Wafa Bank en partenariat avec l’université
Hssan II ; l’université de contabria ; groupe stander et fondation euro arabe
Soutien au réseau maroc entreprises pour encourager les jeunes porteurs de
projet.
II ) MICRO ENVIRONNEMENTII ) MICRO ENVIRONNEMENT ::
1-Les clients :
ATTIJARTIWAFA BANK cible 3 segments :
• Clientèle SERVICE : clientèle de base (de bas de gamme) revenu compris
entre 2000 et 5000 dhs
• Clientèle CLUB : est une clientèle moyenne gamme
• Clientèle PRIVILEGE OU PRESTIGE : est une clientèle à fort potentiel
Généralement le marché d’Attijariwafa bank se compose en deux :
Marché des particuliers : personnes physiques actives ou inactives ayant des
revenus sous forme de salaires ou de retraite
Marché des professionnels : entreprise individuelles, profession libérales,
associations, commerçants, petites entreprises
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19. ATTIJARIWAFA BANK
2-La concurence :
Attijariwafa bank occupe aujourd’hui une place de leader .Celle-ci doit
cependant rester en veille par rapport à ses concurrents directs dont la
BMCE,BMCI ,Banque populaire,…
La concurrence dans le secteur bancaire est probablement l’une des plus
importantes qui soit. Elle résulte du fait que les produits bancaires sont
relativement uniformes et que toute tentative d’innovation bancaire est
irrémédiablement destinée à tous les différents établissements, l’activité
bancaire ne pouvant se prévaloir de brevets. Un
autre élément qui contribue à rendre très concurrentiel ce secteur est traduit dans
la relative absence de marché; en effet, le client est davantage multi bancarisé
qu’autrefois.
De ce fait, les possibilités de conquérir de nouveaux clients sont certes limitées,
les banques optant volontairement pour une stratégie de fidélisation de leur
clientèle existante.
Aussi, la concurrence s’est accrue avec l’arrivée de nouveaux entrants comme
les établissements étrangers (SGMB, BMCI, Crédit du Maroc etc. …). Les
banques ont donc tout intérêt à fidéliser une proportion maximale de leurs
clients afin de rester rentables ; elles ont pour cela l’avantage d’avoir déjà ces
clients, et donc de mieux les connaître en vue de satisfaire leurs attentes. Les
acteurs de cette concurrence sont les grandes banques marocaines que je
présenterai ci après dans un tableau synoptique, tout en tenant compte de la
place d’Attijariwafa BANK
TABLEAU SYNOPTIQUE DES PRINCIPALES BANQUES
CONCURRENTES :
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20. ATTIJARIWAFA BANK
3-Le substitut3-Le substitut ::
Poste du Maroc : cette institution concurrence et prend en charge dans son
métier de plus en plus les services offerts par les banques tant que les ouvertures
des comptes courants et d’épargne ce qui permet aux gens d’effectuer des
versements, retraits et même des virements aussi elle a commencé à offrir
Banque
Caracté
ristiques
et
produits
Nombre
d’agences
Rang
Diagnostic Produits
Points forts Points faibles Pack Jeunes
Crédit
immobilier
Crédit à
la
consomm
ation
Bancassurance
BP 700 2 -Leader sur le marché
des PME.
-Très bonne assise
financière.
-Une banque cotée en
bourse.
-Très forte
communication
-Faible pénétration
au niveau de
l’entreprise.
-C’est une banque
d’Etat.
LAZZIZ
C’POP -Crédit Douira
-Salaf
Mabrouk
Crédit
moujoud
-Al injad
chaabi
BMCE 336 3 -Forte implantation à
l’étranger.
-Valeur phare du
marché de la bourse
-Commerce extérieur.
-Implication
insuffisante au
niveau des
professionnels et
particuliers
Facilité
campus
Carte
accès de
retrait
-BMCE immo
plus classique.
-Immo plus
évolutif.
-Immo plus
saisonnier
-BMCE
crédit
immédiat.
-Crédit
Salaf auto
-BMCE retraite
active.
-BMCE
épargne
éducation.
SGMB 207 5 -Apport du savoir faire
de la maison mère.
-Très bonne
organisation interne.
-Communication
faible.
-Assise financière
faible.
Non
existant Carte
Banky
Salaf bayti -Crédit
expresso.
-Loattitude
Vital(hospitalis
ation,protection
sécurité)
-Quiétude
CDM 180 6 -Bonne communication.
-Apport du crédit
agricole France
-Réseau insuffisant. -Jalia
-CDM
global
-Carte
Daba
Daba
-Crédit ARD
-Crédit tajdid
-Crédit Sakane
-CDM
Auto
-Crédit
Mounassib
-CDM dirassa
-CDM
éducation
-CDM retraite
BMCI 170 4 -Organisation efficiente.
-Net développé.
-Apport de BNP
PARIBAS
-Réseau peu
important
Le contrat
présence
plus
La carte
Bfree
Prêt habitat
plus.
Le prêt
perso
-Secours plus
-Assur plus
hospitalisation.
-Assur-plus vie
-Plan épargne
plus
20

21. ATTIJARIWAFA BANK
pendant ces dernières années des produits d’assurance de retraite, vie, maladie et
produits d’assistance aussi sa noteriété dans le marché en ce qui concerne les
transferts et réceptions d’argent soit au niveau national qu’international. Tous
ces éléments impactent d’une manière directe sur les clients potentiels des
banques ce qui diminue les part de marchés pour les différentes institutions
financières car cet établissement attire de nouveaux clients grâce à sa
multuplicité et pluralité de services et son ancienneté ainsi que son
apparatenance au secteur public ce qui lui permet d’avoir la confiance des
clients
4- Les nouveaux entrants4- Les nouveaux entrants ::
Attijari wafa bank devra bientôt faire face à des concurrents internationaux de
renom sur leur propre marché. Plusieurs géants financiers internationaux ne
veulent plus se limiter à des prises de participation dans des institutions locales.
Ils songent sérieusement à installer des représentations permanentes. Certains
ont même passé le cap : après avoir décroché l'agrément de Bank Al-Maghrib,
ils opèrent les derniers réglages avant l'ouverture officielle de leurs filiales
marocaines.
C'est le cas de la banque valencienne Caja De Ahorros del Mediterraneo (CAM)
originaire de l’Espagne
Outre CAM,un autre géant bancaire espagnol aura décroché l'accord verbal de
Bank Al-Maghrib pour ouvrir une représentation à Casablanca. Il s'agit de La
Caixa, première institution financière en Catalogne.
5- Le marché5- Le marché ::
Marche de l’entreprise offre à travers une entité dédiée au financement de
l’investissement PME une panoplie de produits
Marché des particuliers et des professionnels s’impose comme le leader sur
l’ensemble des segments du marché ; que ce sont a crédits ou de la distribution
dans produits de la bancassurance.
Marché des MRE : marocain résident à l’étranger
La banque de financement se positionne comme l’interlocuteur privilégie de la
grande entreprise en matière de financement de projet.
La banque de détail l’international est structurée autour d’un réseau de banque
locale basée dans les pays du Maghreb et d’Afrique Attijari bank Sénégal.
Banque des marchés et d’investissement favorise les synergies entre les
différentes lignes de métiers.
21

22. ATTIJARIWAFA BANK
A travers la gestion d’actifs wafa gestion se distingue par sa capacité
d’anticipation des besoins de la clientèle et s’appuie sur la synergie pour
confirmer son leader son leadership.
Point forts de la stratégie de Attijari :
-- les orientations stratégiques basé sur
-- La conquête soutenue
-- L’écoute et respect du client
-- Développement des activités) forte valeur ajoutée
-- Optimisation des synonymes intragroupe
-- Maîtrise des coûts.
6- Les distributeurs6- Les distributeurs ::
Attijari wafa bank qui assure la distribution de ses produits a travers ses agences
B-DIAGNOSTIC INTERNE
ELEMENTS FORCES FAIBLESSES
MARCHE :
NIVEAUX DE
SATISFACTION
DES CLIENTS
•• toucher tous les clients possibles grâce à la
bonne réparation géographique des agences de
ATTIJARI.
•• nombre important de clientèle qui s’élève à
proximité à l’égard de la clientèle cible.
•• meilleur satisfaction du clients et l’élargissement
des gammes de produits pour répondre à tout
besoin de client en matières
•• De prévoyance ; d’épargne et de crédit ; de
service mon »tique.
•• et parmi les valeurs fondatrices de la culture de
ATTIJARI c’est œuvrer pour la satisfaction de
ses clients.
•• bonne qualité de service.
METIER ET
DOMAINES
D’ACTIVITE
•• gamme complète de produits et services
financiers sont assurés par 7 filiales leaders dans
leurs métiers respectifs :
•• wafa assurance dans la bancassurance
•• wafasalaf dans le crédit la consommation
•• wafa immobilier dans le crédit immobileir
•• wafa bail wafa crédit
•• wafa LLD dans la location longue durée.
•• Attijari garcoting Maroc dans la Factoring
22

23. ATTIJARIWAFA BANK
(OPCVM)
ORGANISATION
Organisation commerciale et Métiers en agence.
Agence : c’est le front office
Métiers agence : commercial et relais commercial
qui se compose des cas :
•• commerciaux assurent la gestion : de la
relation clientèle en agence et gèrent chacun un
portefeuille de clientèle qui se compose du
directeur de l’agence ; chargé de relation ;
chargé de clientèle
•• les relais commerciaux :
assurent les fonctions administratives du front
office et de back office qui se compose du chargé
de compte principale chargé de compte ; et chargé
d’accueil.
•• les portefeuilles de client sont gérés au niveau
de l’agence par le directeur et par le chargé de
relation.
•• portefeuille type direction d’agence
•• portefeuille type chargé relation
•• portefeuille chargé clientèle.
-Les taches
commerciaux
sont établis par
le personnels de
l’agence
- forte rotation
des taches
-perturbation
des
responsabilités
-absence des
spécialistes dans
la fonction
commerciale
LA CULTURE DE
L’ENTREPRISE
Meilleur culture de l’entreprise fondé sur :
la satisfaction des clients
développement du pays
l’esprit d’équipe
le respect des règles d’éthiques
l’ouverture à l’innovation et la création
la volonté de gagner
richesse :
-dans le cadre de sa politique de mécénat
artistique ; le groupe Attijari Wafa bank a initié des
manifestations suscitent l’intérêt de 10000 visiteurs.
-le groupe a édité 3 catalogues bilingues diffusés en
3000 exemplaires. .
-un programme de formation o bénéficié à 30
jeunes artistes pour l’amélioration de leur
compétence.
-plusieurs œuvres prestiges de la collection de la
banque ont été exposées au grand public.
DIAGNOSTIC DE
LA FONCTION
FINANCIERE
une assise financière solide :
* amélioration du résultat net part du groupe de
52.4 à 2 .5 MDHS entré 2005 et 2007.
Les fonds des propres consolidés gagnent 14 en une
année pour clôturer) 18.2 MDHS
Assure la production la validation et la nalise :
-- des éléments de pilotage comptable et de
gestion a usage de la direction générale
-- des états financiers communiquer a
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24. ATTIJARIWAFA BANK
l’ensemble des directions aux autorités
réglementaires ( BAM) et aux groupes de
société général
-- des risques structurels et opérationnels
-- assurer un rôle de coordination en matière
de communication financières a l’égard des
autres entités du groupe SG au Maroc
-- définit met en œuvre et contrôle les differt
aspect de la gestion financière et assure le
pilotage financier de l’implantation afin
d’optimiser sa rentabilité
-- veille au respect des objectifs fixés pour la
gestion de bilan , les ratios (contre partie ,
solvabilité, risque opérationnel)
DIAGNOSTIC
COMMERCIAL
Attijari Wafa Bank élargit son réseau de 84
nouvelles agences et lance une dizaine de nouveaux
produits phares partant sur des packages ; de cartes
monétiques et des produits de bancassurance.
-dispose d’un portefeuille d produit élargie.
- répartition géographique assure la proximité à
l’égard de la clientèle cible
-efficacité de la force grâce ) la formation
l’organisation et la motivation.
•• Le groupe poursuit sa stratégie d’expansion à
l’international en saisissant toute les opportunités
au Maghreb : en Afrique de l’ouest et en Europe.
•• Attijari Bank Tunisie vient de lancer son
nouveau plan stratégique (intilaq) qui prévoit le
refonte de son système d’information
•• deux bureaux de représentation sont crées en
libye et aux Emirates Arabes Unis ; une licence
d’implantation est octroyée par la Mauritanie .
•• CBAO filiale d’ Attijari Wafa Bank 1 er groupe
financier du Maghreb et 8 eme au niveau
d’afrique ; la CBAO résultat de la fusion entre la
CBAO et Attijari Bank Sénégal est leader sur le
marché (19 agences ; 189 collaborateurs).
•• Attijari Wafa Europe supervise l’ensemble des
activités du groupe dans le continent ; elle
comporte 2 succursales el Allemagne et aux Pays
–bas et nouvelle agences à Marseille et Toulouse
DIAGNOSTIC DE
LA FORMATION
RECHERCHE ET
DEVELOPPEMENT
amélioration des produits et services existant.
création de nouveaux produits
soutenir la performance de l’entreprise par
l’intégration de toutes les formes possibles de
progrès et par l’exaltation de l’esprit de créativité.
DIAGNOSTIC
RESSOURCES
•• motivation du personnel
•• qualifié
24

25. ATTIJARIWAFA BANK
HUMAINE
•• la culture de l’esprit d’équipe qui traduit le désir
d’optimiser les apports et les compétences de
tous dans le travail commun et de garantir à
chacun son propre épanouissement dans son
parcours professionnel.
PARTENARIATS
DE RFERENCE
SYNERGIE
Attijari Wafa bank compte parmi ses actionnaires
des entreprises d’envergure internationale avec
lesquelles elles développent des synergies multiples
en termes d’expertise et de création de valeur
actionnaires.
• Groupe ONA
• première capitalisation boursière
• CREDIT AGRIOCOLE
C– L’ANALYSE SWOT : les atouts et les handicapes concurrentiels
Forces :
− La taille de la banque : 1ère
banque du pays et
d’Afrique
du Nord.
− AWB est premier dans les dépôts et crédits.
− AWB dispose d’une assise financière importante.
-L’existence de douze filiales spécialisées dans tous les
métiers de la banque.
− Large réseau commercial (700 agences).
− Outil informatique performants.
− Personnel compétent.
Opportunités :
- Aspects économiques :
− Développement économique au Maroc de plusieurs
secteurs d’activités (immobilier, tourisme,
agriculture…)
− Libéralisation de l'activité bancaire.
− Libéralisation des taux d'intérêt.
Aspect socioculturel :
Faiblesses :
− Flottement de l’activité commerciale
dû à la fusion.
− Démotivation du personnel.
− Une très forte rotation des postes.
Menaces :
Aspects économiques :
- Crise financière internationale
− Flottement au niveau de la Bourse de
Casablanca.
− Des taux d’intermédiation élevés par
rapport aux coûts des ressources.
− Taux d’inflation élevé contre un faible
pouvoir d’achat et de consommation.
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26. ATTIJARIWAFA BANK
- Changement des mentalités marocaines.
− Révolution technologique par l’utilisation d’internet.
Aspect géographique :
− Apparition du concept de la proximité client.
Aspects juridiques :
− Absence d'un cadre juridique unifié et
non application de certaines règles
prudentielles.
La concurrence :
− Existence d’une rude concurrence.
− Uniformité des produits bancaires.
D- DIAGNOSTIC D’AGENCE ;
Points forts Points faibles
 Service personnalité
 Proposition attractive
 Offre variée complète et compétitive
 Clientèle de prestiges privilège
 Clientèle de micro entreprise
 Maîtrise du risque
 Développement des crédits et des
commissions
 Accompagnement dans le développement
 Dynamique de groupe
 Esprit d’équipe bon placement
 Personnel motive
 polyvalence du personnel
 Manque de personnel
 Réclamation du personnel concernant les
produits banque assurance et les
prélèvements des frais
 Forte rotation du personnel
 Proximité _zone ; résidentiel_
 En cas de rachat de certains produit
 Absence d’un commercial
 Encombrement de tache
 La compagne d’assurance prend beaucoup
de temps a rembourser le capital et plus
les frais d’épargne
 Système de sécurité incomplet
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27. ATTIJARIWAFA BANK
3éme partie
1- Les opération de la banque1- Les opération de la banque
1-Les opérations de virements1-Les opérations de virements ::
Cette opération consiste à ce que le client demande à sa banque de transférer
un montant de son compte à un compte du bénéficiaire. Cette opération est
matérialisée par un ordre de virement adressé par le client à sa banque le client
remplit un document dans lequel il demande à sa banque de débiter son compte
du montant de l’opération en faveur du bénéficiaire.
L’agent commercial lui rend un avis de débit qui prouve que son compte a été
débité d’un montant concerner qui va être transféré au compte du bénéficiaire.
Pour chaque ordre de virement on doit
- contrôler la signature
- photocopie l’ordre pour classer l’original en journée comptable et la
copie en double de la journée comptable
- recueillir visa du responsable sur les ordres 10 000 00dhs.
- virement téléphonique :
- conservation des chiffres fixes sous clés
- vérification de l’authenticité des signatures
- comptabilisation
2-Les opérations de versement2-Les opérations de versement ::
c’est une opération qui peut être effectué par n’importe quelle personne soit par
le titulaire du compte soit par une tiers personne ; il existe 2 types de versement :
Versement sur place : est effectué lorsque la partie versante se présente à
l’agence domiciliaire du compte.
Versement déplacé : Est une opération effectuée auprès d’un autre agence
que l’agence domiciliaire du compte ; il peut être
réalisé par le titulaire.
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28. ATTIJARIWAFA BANK
3-Les opérations de retrait3-Les opérations de retrait ::
Il s’agit de retirer de l’argent par le débit du compte on distingue deux
opérations :
- retrait sur place avec le cheques
- retrait cheques sur place sans cheque (dans ce cas le retrait va être
effectuer par un cheque du guichet) .
4-La mise à disposition4-La mise à disposition ::
Comme son nom l’indique ; c’est une opération autorisant le client d’effectuer le
transfert d’une somme d’argent ; au moyen d’un versement ou par le débit de
son compte à un bénéficiaire existant dans une autre ville ; ce dernier doit
récupérer cette somme d’après une agence de Attijari Wafaa Bank ainsi il doit
être mené ; lors de sa présentation à la caisse par un numéro spécifique attribué
à cette opération et de la CIN
5-La remise de chéque5-La remise de chéque ::
La remise de chèque consiste à recevoir des clients de l’agence .( les clients dont
les comptes sont tenus par l’agence à les cheques dont les montants seront
portes au crédit de leurs compte elle peut prendre deux formes : la remise à
l’escompte et la remise à l’encaissement ; ces deux types d’opération concernant
) la fois les cheques de Attijari wafaa bank et les cheques de confrères ( sur
place et hors place à dans le total.
6- Le virement de la CNSS6- Le virement de la CNSS ::
C’est une opération qui permet aux chefs d’entreprise de régler leurs cotisations
patronales de CNSS
7- Les opérations de change manuel7- Les opérations de change manuel ::
Achat de devise : devises étrangers contre des DHS marocains
Vente de devises : Dirhams marocains contre devises étrangères cette opération
pourrait être effectué par le débit du compte cheque s’il est client de la banque à
Cette opération exige :
*Une tenue comptable d’une caisse devises ;
*stockage de monnaies étrangères
*cours de change (achat ; vente).
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29. ATTIJARIWAFA BANK
8-Les opérations de prélèvement8-Les opérations de prélèvement ::
Le créancier émettre un avis de prélèvement qui sera présenté au paiement ;
c’est un instrument de recouvrement automatique qui permet à certain
organisme de procéder à l’encaissement de sommes de leurs chèques.
Il faut réceptionner et classer les ordres de paiement des effets et des ordres de
prélèvement par organisme concerné après contrôle de la signature.
L’émetteur pourra prélever les sommes qui lui sont dues que sinon client
l’accepte en lui remettant un RIB et signant une autorisation une autorisation de
prélèvement que l’organisme transmet au banquier.
Le banquier devra :
-vérifier la signature
-contrôler l’exactitude du RIB.
- enregistrera sur le terminal d’ordinateur l’accord de son client de manière que
tous les avis émis sous le numéro d’émetteur mentionné soit payés l’ordinateur
reconnaîtra l’émetteur grâce à ce numéro.
-s’assurer la suffisance de la provision.
9-gestion des cartes bancaires9-gestion des cartes bancaires ::
-saisie des demandes de cartes après signature des responsables en fonction de
l’importance de la carte.
- la réception du total la saisie de la réception sur l’application.
- le rejet des cartes hors délais.
10-Le placement des produits10-Le placement des produits ::
Classement et archivage de copies agence des contrats.
11- La gestion de la caisse11- La gestion de la caisse ::
Il s’agit des commandé de fonds et les versement) la caisse centrale.
12-L’archivage du double de journée comptable en fin de journée.12-L’archivage du double de journée comptable en fin de journée.
- pochette caisse
- pochette devises
- pochette compensation
- pochette informatique qui doit comporter essentiellement le journal de caisse ;
le brouillard comptable ; la réception de la journée.
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30. ATTIJARIWAFA BANK
13- La gestion des cartons spécimen comptables13- La gestion des cartons spécimen comptables ::
Le classement et la conservation des cartons (spécimen de signature).
14- La centralisation des journées comptables14- La centralisation des journées comptables ::
- vérification de l’authenticité des opérations.
- la présence des pièces comptables en particuliers
- les demandes de certifications
- les ordres de virement ou de paiement.
- les bons de caisse règles.
- la présence du cachet positionnement et contrôler de signature sur les valeurs
- visa sur le cheque guichet de plus de 15 000.00dh
-classement et conservation ou des dossiers .
15- Les opérations d’incertitude de paiement15- Les opérations d’incertitude de paiement
-déclaration systématique des règles de cheques.
- conservation des dossiers d’incertitude de paiement.
- recueillir une deuxième signature pourtant demande de régularisation.
16- La gestion et conservations des dossiers SALAG net16- La gestion et conservations des dossiers SALAG net ::
Conservation dans les enveloppes prévues a cet effet
17-La certification de chéque17-La certification de chéque ::
-vérification l’existence de la provision.
- demande de certification signe.
Cheques doit être barré non endossable libellé à l’ordre du destinataire.
valider l’opération mettre le cachet de certification par le débit du compte sur
place et le crédit du compte de la banque
18-Le regelement valeurs reçues par compensation.18-Le regelement valeurs reçues par compensation. ::
-Agence casa et agence rattaches à agence mère.
- contrôle des cheques reçues :
* écriture de cheques
* signature
* provision
s’il y a rejet on doit identifier le motif.
Débité le compte le jours même.
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31. ATTIJARIWAFA BANK
19- Le pointage de journée comptable.19- Le pointage de journée comptable.
20- La préparation de la compense20- La préparation de la compense ::
*compensation au départ :
vérification ; centralisation et envoi de valeurs
dans le cadre de la dématérialisation des cheques ; il est impératif de procéder
aux contrôles du chèque.
*compensation arrivée :
Vérification des signatures et de la présence des conditions de formes de
cheques
Compensation effet vérification des signatures de la provision de l’ordre de
paiement.
21- La gestion de l’économat21- La gestion de l’économat ::
Consommation et annotation sur registre des chèques guichets et carnets
(compte sur carnet).
22- Le classement des dossiers «22- Le classement des dossiers « service clientèleservice clientèle »» ::
classer les dossiers de la clientèle selon leurs numéro de série et chaque de
dossier se compose d’un nombre de papiers :
- un carton de signature (spécimen signature du titulaire).
- une fiche commerciale
- une fiche signalétique
- un compte rendu d’entretien avec le client
- les renseignements bancaires
- les informations sur l’activité du client
2- LE CLASSEMENT DES DOSSIERS2- LE CLASSEMENT DES DOSSIERS ::
1-Le classement des dossiers de crédit «1-Le classement des dossiers de crédit « crédit expresscrédit express »» ::
- billet a ordre
- ordre de prélèvement irrévocable
- contrat prêt personnel
- service compte « demande de souscription »
- crédit express fiche de déblocage
- demande de prêt à la consommation
- Bulletin de paie
- spécimen de chèque
- attestation du travail
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32. ATTIJARIWAFA BANK
2-Le classement des dossiers «2-Le classement des dossiers « service caisseservice caisse »» ::
*Les dossiers « vente de devise » :
- photocopie du past port
- avis de vente
* les dossiers de délivrance du chéquier :
- les accusés de réception de carnet de chèque
- les documents de sécurités (date de lot ; nombre de chèques ; code
de la banque et de l’agence)
- le bordoreau d’expédition de chéquiers personnalisés
* les dossiers du GAB :
- le total des billets existant ; les encours et le solde comptable
- les relevés de la situation du GAB
*les dossiers PV destruction chéquiers et carte :
- les chéquiers qui sont dépassés 3 mois dans l’agence sont être
récupéré par leur titulaire
- carte non retiré
32

33. i
4éme partie
A- La fiche de produit
1-1- définitiondéfinition
PLAN EDUCATION est un produit d’epargne qui a pour objet la constitution d’une
épargne éducation au profit d’un enfant bénéficiaire en vue de lui permettre de
poursuivre ses études supérieures ou de s’insérer dans la vie active moyennant le
paiement de versement périodiques et complémentaires.
2-2- Les versements et les periodesLes versements et les periodes
On peut verser à partir de 100DH par mois comme il ya des versemnts initiaux ou
exceptionel c’est à partir de 500 DH par versement la périodicité uniquement
mensuelle .
3- date de valeur etdate de valeur et rémunirationrémuniration

34. les versements sont capitalisés à compter du premier du mois qui suit la date de leur
encaissement .
taux de rémuniration = taux minimum réglementaire en vigueur (3.25%) +90% des
bénéfices générés par la gestion de l’epargne .
4- les informations complaimentaire4- les informations complaimentaire
B- Le plan marketing
1-1- La definitionLa definition
Plan education permet de constituer une epargne éducation au profit de la
nouvelle génération ; afin de leur permettre de poursuivre leur études supérieures
ou de s’intégrer dans la vie active et de réaliser des projets d’avenir .
2-2- L’objectifL’objectif
- constituer progressivement une épargne pour financer les études supérieures
d’un enfant ou le doter d’un capital destiné a faciliter son entrée dans la vie
active .
- parer à toute éventualité grace à une assurance décés.
3-3- Le ciblageLe ciblage
Les clients de la banque agés de moins de 60 ans à la date de demande de
souscription .
4-4- Le positionementLe positionement
Les attentes des cilents de fructifier l’épargne aux meilleures conditions du
marché en lui assurant un rendement auquel s’ajoute un bonus qui varie selon les
bénéfices .
5-5- L’orientation stratégiqueL’orientation stratégique ::

35. conquéte soutenue
l’ecoute et le respet du client
la maitrise des couts
6-6- Le marketing mixLe marketing mix ::
• Le produit :
PlAN EDUCATION est produit pour assurer l’avenir des enfants le plan
education afin d’ offrir le meilleur à vos enfants .
 Les forces du PLAN EDUCATION
- un produit destignées aux enfants ;
- un produit à un rendement très attractif ;
- un facilité au niveau de la souscription ;
- assure l’avenir des enfants il donne une tranquilité d’esprit chez les parents .
- le souscriteur peut à tout moment modifier tous les information concernant le
produit
 Les faiblesses du PLAN EDUCATION
- Le chiffre d’affaire plus ou moins faible ;
- la communication du produit n’est pas efficace .
• Le prix
c’est un produit déstigné au grand public est son prix est accéptable en tenant
compte au revenu de la cible étudiée .
• Le plan de communication
Cible : le clientél de la banque agés moins de 60 ans .
Objectif : optimiser la vente du produit .
• La copie stratégie
Promesse : une grantie pour le future des enfants ; donner et offrir le meilleur aux
enfants .
Justification :
- grantie décés et invalidité absolue et définitive
- prime décés et invalidité absolue et définitive

36. stratégique médiat :
- La publicité au sien de l’agence ( des affiches coller au mur de l’agence ou
bien a la porte de l’agence pour viser toute la clientèle
- Les documents utilisés :
o Dépliants en agance
o Enveloppe avec mailing et coupon réponse pour les clients
o Publicité média via l’internet
o La presse et comme un média principale on peut l’utilisé en raison d’
informer la clientèle
o La relation publique ce produit il peut se communiquer entre les clients
de l’agence
• La distribution
L’agence vise toute sa clientél elle suit une stratégie intensive et tous les agence
assur la distribution à travers les affiches communiquant .
• La mise en œuvre du plan
Un programme de mise en œuvre de plan de communication est à envisager un
budget et un échéance .
• Le suivi et contrôle
Les besoins des clients évoluent avec le temps donc il faut toujours amener des
enquétes et suivre en observant l’evolution du marché .

37. Le stage que j’ai pu effectuer au sein de l’agence « MY DRISS 1ER » AWB,
m’a réellement aidé à approcher et de concrétiser les différentes contraintes du
milieu bancaire ainsi que d’acquérir les outils et les fonctions de base de la gestion
dans une entité bancaire.
Il m’a permis de distinguer les différents types des comptes bancaires et les
différents types de crédits, de mieux comprendre le déroulement des versements et
des retraits effectués par les clients, d’assister à la vérification de la régularité et
l’exactitude des opérations d’arrêts de la caisse ainsi que l’approvisionnement de
l’agence en fonds .
Enfin ce stage m’a permis aussi de cerner la fonction d’un banquier et plus
exactement celui d’un Chargé d’accueil et d’un Responsable de clientèle, et de
mieux concrétiser les contraintes et les conditions de travail dont lesquelles
travaillent ces derniers.