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50 AVENUE DES CHAMPS-ÉLYSÉES 75008 PARIS > FRANCE > WWW.OCTO.COM50 AVENUE DES CHAMPS-ÉLYSÉES 75008 PARIS > FRANCE > WWW.OCTO.COM
LA BANQUE DE DEMAIN
CHAPITRE 3
L’open-banking: l’enjeu clé pour l’innovation bancaire de
demain?
Notice
Couvertur
Texte
Polices :
-  Titre : A
-  Sous-tit
SVETLANA BARANOV
Digital Banking Specialist
+33 6 82 19 23 89
sbaranov@octo.com
PIERRE FARES
Directeur Banque
+33 6 09 48 68 21
pfares@octo.com
LES API: QU’EST CE QUE C’EST?
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 2
Une interface de communication par laquelle un logiciel offre
des services à d’autres logiciels. Par conséquent, un moyen
qui permet de communiquer plus facilement les données entre
les applications.
Application Programming Interface
Le fait de permettre au travers des API à des acteurs tiers de
se connecter aux services de la banque de façon simple et
standardisée, afin de développer leurs propres applications.
Open-banking
LES API PERMETTENT D’ADRESSER LES USAGES DIFFÉREMMENT
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 3
Api.twitter.com: Applications offrant des usages
sur la base du service proposé par Twitter (ex: être
notifié pour certains types de tweets, constituer des
listes...)
Statistiques d’utilisation de Twitter
Site « mère »: Twitter.com, fonctionnalités de
base
API 75%
Site 25%
VS
01 LES API BANCAIRES:
LE RYTHME S'ACCÉLÈRE
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 4
DE NOMBREUX ACTEURS METTENT DÉJÀ EN PLACE DES API
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 5
Quelques initiatives des banques
¤  Australie : Mise en place d’une API pour
donner accès à leurs comptes aux utilisateurs
de Xero (logiciel de comptabilité)
¤  Espagne : Mise en place d’un API Market en
version Alpha
¤  Espagne : Lancement du programme
d’innovation Open Apps
¤  US : 4 API publiques et planification
d’expansion en cours
¤  France : Mise en place d’une API pour faire
un concours ouvert aux développeurs en 2012
¤  France : Ouverture d’un store pour permettre
la création d’application par des développeurs
tiers
Des FinTech et acteurs non bancaires
Des Néo-Banques
Des prestataires de cartes de paiement
TOUS LES MÉTIERS SONT CONCERNÉS PAR LA MISE EN PLACE D’API
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 6
EXEMPLE: lors d’un Hackaton ICIC met a disposition des participants plus de 50 API, correspondant aux différents
métiers de la banque
CREDITS
TRADINGSERVICES AUX PME
GESTION DE COMPTE PAIEMENT
TRANSFERTS D’ARGENT
LES API PERMETTENT D’ADRESSER PLUS EFFICACEMENT LES
BESOINS HÉTÉROGÈNES DES CLIENTS
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 7
DES TYPOLOGIES DE CLIENTS PLUS HÉTÉROGÈNES, EXIGEANT DES TYPES DE SERVICES DIFFÉRENTS ET
PLUS PERSONNALISÉS: COMPLEXITÉ POUR LA BANQUE DE GÉRER AUTANT DE SERVICES
Gen Z

Age : moins de 20 ans

Nés après 1995
Une bancarisation inégale
de la population mondiale
Des générations aux attentes différentes
Gen X
Age : entre 40 et 50 ans
Nés entre 1966 et 1975
Gen Y 

Age : Entre 20 et 40 ans

Nés entre 1975 et 1995
Baby Boomers
Age : entre 40 et 70 ans
Nés entre 1945 et 1975
Population non bancarisée
Développement du secteur du microcrédit
20142011
20132012
51% des adultes
dans le monde ont un
compte en banque
62% des adultes
dans le monde ont un
compte en banque
93,8 millions de clients 105,9 million de clients
Les segments traditionnels à adresser
Les particuliers Les professionnels Les entreprises Les commerçants
Baromètre de la microfinance
UNE RÉGLEMENTATION QUI ÉVOLUE AFIN DE FAVORISER
L’OUVERTURE DES BANQUES
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 8
IL FAUT TRANSFORMER LES API EN OPPORTUNITÉ PLUTÔT QUE D’Y VOIR UNE
CONTRAINTE RÉGLEMENTAIRE
Objectif:
¤  Mettre en place de l’open-data
¤  Favoriser le choix des services pour le consommateur
et la mobilité entre les services
¤  Favoriser l’ecosystème d’innovation et soutenir les
start-ups
2015: conclusions du rapport sur l’open-data dans le
secteur bancaire
¤  Définition des facteurs clés de succès (ex: mettre en
place des API standardisées)
¤  Recommandations technologiques (ex: authentification
OAUth)
¤  Description des opportunités d’utilisation des API dans
le secteur bancaire (ex: services aux PME)
¤  Recommandations pour l’implémentation et estimation
du coût (ex: s’appuyer sur l’API universelle de l’Open
Bank Project)
UK: UNE DÉMARCHE GLOBALE
SOUTENUE PAR LE GOUVERNEMENT
Objectif:
¤  Mettre en place des règles de sécurité strictes pour les
paiements
¤  Favoriser la concurrence en ouvrant le marché des
paiements aux acteurs tiers
¤  Renforcer les droits des consommateurs
¤  Abaisser et réguler les frais sur les transactions
8 octobre 2015: adoption de la directive par le parlement
Européen
¤  Les prestataires de services de paiement seront
soumis aux mêmes réglementations que les autres
établissements de paiement
¤  Les banques sont dans l’obligation de donner aux
acteurs tiers un accès aux informations de transactions
de leurs clients
EUROPE: UNE DIRECTIVE SUR LES
PAIEMENTS DSP2
"Cela va renforcer la confiance des consommateurs »
Joan Burkovic, CEO de Bankin
¤  Des partenaires potentiels qui veulent accéder aux
données bancaires pour offrir leurs propres
services
¤  Des clients intéressés par des services à plus
valeur ajoutée, une transparence et plus de choix
DES ACTEURS PRENNENT UNE LONGUEUR D’AVANCE SUR LES
AUTRES
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 9
Partenaires, FinTech, Clients
¤  Des banques inquiètes:
>  Crainte de la concurrence
>  Volonté de protectionnisme
>  Impression de perdre la maitrise du métier
>  Inquiétude pour la sécurité
Banques
DE TOUTES FAÇONS L’ACCÉS AUX DONNÉES BANCAIRES SE FERA AVEC OU SANS LES BANQUES
Initiatives d’Open Banking, FinTech,
Banques «  en avance »
Mise en place des API bancaires
UNE INVERSION DU POUVOIR: LES BANQUES N’ONT PLUS FORCEMENT
LA DÉCISION ENTRE LEURS MAINS
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 10
Le risque pour les banques est de voir se développer un écosystème indépendant
CÔTÉ FINTECH
¤  Le manque d’ouverture actuel des banques
n’empêche pas le développement de
l’écosystème des FinTech
¤  Les FinTech trouvent toujours des partenaires
intéressés ou des solutions techniques de
contournement
CÔTÉ BANQUES
¤  Les banques, bien qu’acteur indispensable
dans le système, n’ont pas d’avantage
concurrentiel compétitif suffisant pour freiner ce
développement
¤  Certaines banques basent leur développement
stratégique sur les FinTech, ces dernières
pourront toujours compter sur elles
¤  Des acteurs qui proposent tout le package de
services nécessaires pour créer une FinTech
tout en répondant aux contraintes
réglementaires (ex: Solaris Bank)
¤  Des FinTech qui s’associent entre elles pour
construire des services bancaires complexes,
voire multi-industries (ex: Simple)
¤  Des services spécifiques développés un à un
pour le besoin de partenaires identifiés en
avance de phase
¤  Une forte homogénéité dans le portefeuille de
partenaires en terme de taille et d’industrie
EXEMPLE
Bankin et l’accés aux données de compte
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 11
L’utilisaeur bénéficie du
service
Faire

émerger l’idée
Collecte des données via
web Scrapping
L’utilisateur donne ses
identifiants
Offrir un outil de PFM
aux clients
(2011)
L’entreprise tierce propose
son service à l’utilisateur
Une entreprise tierce
souhaite utiliser les
données de la banque
L’utilisateur donne
simplement accès grâce
aux API de Bankin
Offrir l’accès à des
donnés bancaires aux
partenaires via API
(2015)
Un processus de
désintermédiation entamé pour
les banques
Perspectives de
monétisation de l’API
Pas de nécessité de demande
d’autorisation aux banques pour
accéder aux donnés
+ 1 200 000 utilisateurs
+ 2 000 000 de comptes
+ 350 banques
4 pays
LES BANQUES FACE À LA MISE EN PLACE DES API: VOLONTAIRES
MAIS INQUIÈTES
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 12
54% des banques se disent être en train de
repenser leur modèle de relation client et les
business modèles associés1
14% des banques déclarent pouvoir être prêtes à la
mise en place de la directive PSD2 dès le 1er jour1
37% déclarent ne pas pleinement saisir l’ensemble
des impacts organisationnels que cela va impliquer1
Les banques sont conscientes de la
nécessité de la mise en place des API…
… mais beaucoup ne se montrent pas
prêtes face à l’enjeu
1: Sondage Finextra
2: Sondage Axway 2015 réalisé sur des entreprises du secteur banque, institutions financières, providers de paiement, consultants
LES PRINCIPAUX AVANTAGES VUS PAR LES
BANQUES2:
¤  Les API offrent un avantage compétitif/stratégique
¤  Les API donnent la possibilité de collaborer avec les
start ups et les FinTechs
¤  Les API accélèrent la vitesse de développement et le
time to market
DES INTERROGATIONS OUVERTES
¤  Les banques sont indécises sur le format d’API et les
protocoles de sécurité à mettre en place2
¤  5% des banques interrogées se montrent confiantes
sur la capacité de leur système à supporter un système
ouvert1
¤  88% sont préoccupées par la sécurité1
02 LES APIS BANCAIRES: QUELS
OBJECTIFS?
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 13
L’ENJEU POUR LES BANQUES: REPENSER SON MODÈLE
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 14
Mobile/Tablette
LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE TRADITIONNEL
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 15
OBJECTIF
Pouvoir adresser rapidement et de
manière efficace l’ensemble des
besoins applicatifs de la banque au
niveau local ou international
Enjeu: répondre à la multiplication des besoins de la banque
Distribution Banque
MODÈLE TRADITIONNEL: INNOVER DE L’INTÉRIEUR
La banque fait évoluer son modèle afin d’innover en
s’appuyant sur ses ressources internes1
MULTIPLICATION
DES CANAUX
D’INTERACTION
POUR LE CLIENT
Ordinateur
DAB/GAB
Terminal de
paiement
Poste de travail
LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE MIXTE
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 16
Enjeu: s’intégrer dans un écosystème naissant
Distribution
Banque
MODÈLE MIXTE: RAPPROCHMENT FINTECH
La banque s’appuie sur l’écosystème des FinTech pour
faire émerger des servies innovants via un rachat ou un
partenariat
2
BBVA MISE SA STRATÉGIE DE
DÉVELOPPEMENT SUR LES FINTECH
OBJECTIF
Pouvoir travailler rapidement et
efficacement avec un nouveau
partenaire
Acteurs identifiés
LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE EN RUPTURE
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 17
Enjeu: trouver sa place dans la chaine de valeur
Paypal
Bankin
Unilend
E-Toro
GESTION DE
COMPTE ET
ASSURANCES
COACHING
FINANCIER
CRÉDIT INVESTISSEMENTS
MOYENS DE PAIEMENT
ET SI LA BANQUE DE DEMAIN C’ÉTAIT ÇA?
OBJECTIF
Se donner les moyens d’attirer les
partenaires afin de pouvoir garder un
rôle clé dans la chaine de valeur et
garder le contrôle sur la distribution
CONSEIL
MODÈLE EN RUPTURE: OPEN-BANKING
La banque donne accès à son back office via des open
API et délaisse la relation client au profit d’autres acteurs
intéressés
3
Acteurs anonymes
Distribution
Banque
+
LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE EN RUPTURE
Solarisbank: un exemple de « Bank As a Platform »
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 18
Bank
¤  Création: 2015
¤  Employés: 30
¤  Particularités:
>  Possède une licence bancaire obtenue en Allemagne
>  Peut opérer n’importe où en Europe
>  Ne se voit pas comme une banque, mais une compagnie
technologique avec une licence bancaire
¤  Objectif: Permettre aux entreprises digitales de se développer
¤  Le concept: une banque « Légo »
>  Une banque à destination des FinTech et acteurs d’e-
commerce pour leur permettre de développer leur service
sans licence bancaire et sans rechercher un partenaire
>  Des services exposés sous forme d’API à l’état de l’art, afin
de faciliter l’intégration technique
“WE EMPHASIZE TECHNOLOGICAL INNOVATION OVER BANKING. WE’VE EXPLICITLY ADJUSTED TO THE
NEEDS OF THE DIGITAL ECONOMY AND TURNED THE PARADIGM OF TRADITIONAL BANKING UPSIDE
DOWN”
Managing Director, Andreas Bittner
Description du concept
¤  Faciliter et accélérer l’implémentation des services pour les partenaires ou les
applications internes de la banque en réduisant les coûts
¤  Garantir une meilleure sécurité aux clients en évitant les pratiques de scrapping et
le stockage de données en local
¤  Développer rapidement de nouveaux partenariats
¤  Travailler avec un plus grand nombre de partenaires simultanément
¤  Développer des partenariats avec des acteurs plus petits, voire anonymes
¤  Personnaliser les services
¤  Accéder aux données des concurrents et créer de nouveaux services
¤  Intégrer les services bancaires à d’autres usages
QUELLES SONT LES OPPORTUNITÉS POUR LES BANQUES?
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 19
LA MISE EN PLACE DES API DEVRAIT PERMETTRE AUX BANQUES D’ELARGIR L’OFFRE DE SERVICES ET
METTRE EN PLACE DE NOUVEAUX BUSINESS MODÈLES
OBJECTIFS OPPOTUNITÉS OFFERTES PAR LA MISE EN PLACE D’API
Améliorer les
développements
Améliorer la sécurité
Etendre son réseau
de distribution
Créer de la valeur
ajoutée pour les
services
¤  Donner accès à son back end pour permettre à d’autres acteurs de proposer des
services innovants (ex: communauté de développeurs)
Permettre à d’autres
acteurs d’innover
1
2
3
4
5
1. CRÉER DE LA VALEUR
Enrichir les services avec de la valeur ajoutée
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 20
Les opportunités offertes par les API afin de créer
de la valeur ajoutée pour les clients
Personnalisation des services, exemples:
¤  Possibilité d’enrichir les transactions avec des
métadonnées: catégorisation, commentaires, images,
géolocalisation…
¤  Mise en place de vues différentes: actionnaire, auditeur,
titulaire du compte, compte joint…
¤  Des services personnalisés en fonction du profil du
client: économie budget, voyageur, freelance, frontalier…
Avoir accès aux données de la concurrence, exemples:
¤  Une portabilité des relevés de compte et de
l’historique d’une banque à une autre
¤  Un système de scoring prenant en compte des sources
de données multi-banques
S’intégrer à d’autres services, exemples:
¤  Intégration des relevés de compte dans des logiciels
de comptabilité
¤  Gestion de son portefeuille boursier au sein d’un
réseau social de trading
¤  Estimation de son appétence au risque dans un outil de
robo-advisor grâce à l’analyse de ses dépenses
Exemples d’application sur le CA Store: il y en a
pour tous les goûts
Des produits financiers traditionnels
+ De nouvelles offres de produits
+ De nouvelles opportunités
L’application de gestions de frais
kilométriques synchronisée avec les comptes
et avec un boitier Xee pour les véhicules
équipés
Des applications
régionales
Une application de gestion de comptes en
plus de l’application officielle, avec un autre
design et une présentation de l’information
différentes
Une application du CA Normandie pour
satisfaire les besoins des clients anglophones
avec le slogan « French Banking, British
thinking »
2. PERMETTRE À D’AUTRES ACTEURS D’INNOVER
BBVA: un exemple d’initiative d’open-innovation
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 21
S’enregistrer
Documentation et accès
Données
publiques
Soumettre le
projet
S’enregistrer
Principe:
¤  Concours ouvert à tous avec le principe d’utiliser les
données mises à disposition via des API
Données:
¤  Données de transaction anonymisées de 2012 à avril
2013: 30 millions de transactions sur la base de 2 millions
de cartes utilisées dans 200 000 points de vente
¤  Des données réparties en fonction des caractéristiques
démographiques des clients, du moment de la dépense et
de la catégorie
¤  Pas d’accès au montant des dépenses
Gagnants
¤  Qkly: app aidant les utilisateurs à planifier leur temps en
estimant l’affluence en fonction de l’heure de la journée
¤  Mad4food: recommandation de cafés, bars et restaurants à
Madrid, sur la base des lieux fréquentés par des gens du
même profil démographique
¤  780 développeurs enregistrés dans 19 pays
¤  6,7 millions d’appels d’API en 2 mois
¤  144 applications développées, l’équivalent de 2,9
millions d’euros de temps de développement
Innova Challenge (édition 2013)
Résultats en 2 mois
L’OPEN-INNOVATION EST DONC UN MOYEN DE RÉDUIRE LE COÛT ET L’EFFORT NÉCÉSSAIRE POUR
L’INNOVATION EN IMPLIQUANT DES ACTEURS TIERS
3. ETENDRE SON RÉSEAU DE DISTRIBUTION
Des exemples pour développer rapidement des partenariats
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 22
1,9 milliards de cartes pour 22 000 banques,
acceptées dans 34 millions de points de vente
2,5 milliards de cartes, 109 milliards de
transactions en 2015
Mastercard Visa
2010: Ouverture du portail Mastercard
¤  20 API dans 3 domaines: paiement, sécurité,
commercialisation des données
¤  Facilité de mise en place et contractualisation pour les
nouveaux acteurs
¤  Possibilité de travailler avec de nouveaux partenaires
et jouer un rôle important dans l’ecosystème
¤  Résultat: Plus d’une vingtaine de services développés
avec de nombreux acteurs (Rakuten Stripe, Groupon,
Braintree…)
2016: Ouverture du portail « Visa Developer »
¤  Une quarantaine d’API autour de 4 domaines:
paiement, services généraux (ex: taux de change),
risque/ fraude et expérimentations ( micro-transactions)
¤  Des API simples d’utilisation
>  Une documentation complète
>  Possibilité de tester les API dans le bac à sable
et un processus d’enregistrement du
développeur entamé que à partir de la mise en
production
¤  Des partenaires impliqués dans l’expérimetation: TD
Bank, NAB, U.S. Bank, RBC…
“The cost is so much lower, it allows MasterCard to work with a
whole host of new companies.”
Brien Buckman, Head of Mastercard API platform
“We believe this will lead to the creation of entirely new commerce
experiences with Visa technology integrated to enable greater
security, scale and convenience when it comes time to pay..”
Rajat Taneja
4. AMÉLIORER LA SÉCURITÉ
Les limites des pratiques de Web scrapping: exemple aux Etats-Unis
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 23
¤  Les outils de PFM fortement développés aux
Etats-Unis comme Yodlee ou Intuit (propriétaire de
Mint) connaissent des pics d’indisponibilité de
leur service avec certaines banques
¤  Wells Fargo, JPMorgan, Chase et Bank of America
sont accusés de bloquer l’accès aux outils de PFM
Novembre 2015: la rumeur
¤  L’accès aux données via web scrapping ne peut
être empêché (sauf règlementation ex: Pologne)
¤  L’accès aux données via web scrapping peut
causer des pics de connexion difficiles à gérer
¤  Les banques et les FinTech ne sont toujours pas
dans une logique de partenariat
¤  Le web scrapping n’est pas une manière sûre de
partager les données et nuit à la sécurité des
clients
Les faits
METTRE EN PLACE DES API EST UN MOYEN DE PROTÉGER LE CLIENT EFFICACEMENT ET DE LUI
ASSURER UNE FIABILITÉ DU SERVICE
Source: Wall Street Journal, Ameriacn banker
VS
4. AMÉLIORER LA SÉCURITÉ
Une délégation d’autorisation via OAuth pour sécuriser les accès
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 24
Les points faibles de l’authentification classique (utilisée par exemple pour le web scrapping)
Les points forts de l’authentification OAuth
OAUTH EST UN PROTOCOLE LIBRE STANDARD QUI LIMITE LE RISQUE DE FAILLES TECHNIQUES
(VULNÉRABILITÉ, BUGS), IL A ÉTÉ ÉPROUVÉ PAR DE NOMBREUX SITES WEB
L’application demande
de s’authentifier1
L’application se
connecte à la place
du client à sa banque
3
L’application prend
les données
nécessaires
4
L’utilisateur donne
ses identifiants2
L’application en question
possède les identifiants de
l’utilisateur
Le fait de donner accès à ses
données peut être une clause
limitative d’accès à certaines
garanties pour le client
La banque ne peut pas
savoir si c’est l’utilisateur qui
a accès ou une application
Pas de garantie sur la
fiabilité des données
récupérées
L’autorisation se fait pour une période de temps limitée: le
client peur révoquer à tout moment l’accès à ses données
Le client sait à quoi il s’engage (quel type de données sont
partagées, quelles restrictions) car elles sont clairement
affichées au moment de l’autorisation
L’application tiers n’a pas
accès aux informations
d’identification du client
La garantie pour le
client que le reste de
ses données est
protégé
L’application demande
de s’authentifier1
Un échange de
« token » se fait
entre les applications
3
L’échange se limite à
un jeu de données
nécessaires
4
L’utilisateur se
connecte sur le site
de la banque et
autorise l’application
2
5. AMÉLIORER LES DÉVELOPPEMENTS
Une conception alignée sur les architectures et les standards du web
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 25
Enjeu: Standardisation et simplification des
développements
PRINCIPES FONDATEURS
¤  Construire et intégrer dans une architecture de
services conforme aux standards du web (REST)
¤  Découpler par des services qui peuvent être
assemblés et reliés entre eux de manière autonome
¤  Conception du SI comme fournisseur de services
exposés, autonome et standardisé
¤  Intégration aisée, et portabilité des
développements
¤  Extensibilité du modèle en terme de performance
et de montée en charge
¤  Facilitation de l’accès à des pools de développeurs
¤  Partage des investissements: Une API pour
plusieurs usages
¤  Réduction des coûts
API Gateway
Système
1
Système
2
Système
n
Consommateurs
de services
Fournisseur de
services
HTTPS
03 VERS L’OPEN-BANKING: QUELLE
STRATÉGIE POUR LES API?
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 26
SELON LES USES CASES, LES BESOINS D’ACCÈS À LA DONNÉE SONT
DIFFÉRENTS
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 27
Lecture/écriture Read Only Read Only
Type de compte Tous les comptes Tous les comptes
Durée d’accès Accès permanent Une fois
Historique Historique de transactions: au moins 12 mois Historique de transactions: au moins 6 mois
Données Toutes les données Seulement les montants
En tant que particulier, je veux utiliser l’outil
d’un acteur tiers afin de gérer mon budget et
analyser mes dépenses.
En tant que organisme de prêt je veux avoir accès
aux données de transaction d’un candidat, afin
d’appliquer mes propres critères et déterminer si je
lui octroie un prêt, en particulier s’ils ont été
refusés par un autre organisme de prêt
Use Case 1 Use case 2
LA MISE EN PLACE DES API POSE LA QUESTION DES MODALITÉS D’ACCÈS AUX DONNÉES
IL FAUT DÉFINIR DES CARACTÉRISTIQUES CLÉS POUR LA MISE EN
PLACE DES API
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 28
Quelles données Quelles conditions?
¤  Architecture: REST
¤  Format: JSON
¤  Connections: HTTPS
¤  Authentification: OAuth
2.0
Quels standards
techniques?
Pour qui?
¤  API privées:
Accessibles uniquement
en interne par la banque
¤  API semi-privées:
Accessibles à l’extérieur
mais à des partenaires
identifiés
¤  Open API:
Ouverture à l’ensemble
des acteurs externes
¤  Contractualisation
¤  Frais: gratuit,
abonnement, quotas
¤  Technique: protocole,
SLA
¤  Type de données:
Information générales,
informations client,
données compte,
paiement, crédit…
¤  Fraicheur de données:
froides, chaudes,
vivantes
Quel cible pour l’open-banking?
L’OPEN-BANKING
QUELS QUE SOIENT LES CHOIX À COURT-TERME, LA VISION LONG
TERME RESTE L’OPEN-BANKING
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 29
Modèle banque traditionnelle:
Utilisation interne
Modèle banque mixte:
S’intégrer dans l’écosystème
Modèle en rupture:
Innovation
Type d’API
¤  Dispa
¤  Appr
pertin
¤  Trans
pour
du m
Accèsaux
données
RESTREINT
TOTAL
PRIVÉE: INTERNE SEMI-OUVERTES: PARTENAIRES OUVERTE:POUR TOUS
Pour les entreprises
N’importe quel acteur peut
proposer un service bancaire
Pour le client client
Le client contrôle lui même son
package bancaire et les
services qu’il souhaite avoir
ainsi que le design ou les
fonctionnalités
Techniquement
L'émergence d‘un standard sur
le marché, une intégration des
services avec une
authentification simple et
sécurisés
POUR ATTEINDRE L’OBJECTIF D’OUVERTURE DU SI IL FAUT PROCÉDER
PAR ÉTAPES
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 30
Hackathons IndustrialisationPOC
Sensibiliser en interne au besoin,
convaincre des opportunités, diffuser
l’idée au sien de l’organisation
Tester des mises en place d’API sur
un petit périmètre
Commencer à utiliser les POC mis en
place pour des besoins internes
Passer à l’échelle en faisant attention
de respecter des standards
techniques et éviter les «  home-
made » solutions
Ouvrir les données au fur et à mesure
Exemple:
BBVA, la progression de la réflexion
2013, 2014: Innova Challenge
¤  Des concours à destination des
internautes avec pour objectif
d’utiliser les données anonymisées
fournies par la banque via des API
¤  3 catégories: services pour les
particuliers, les entreprises et la
visualisation de la donnée
¤  Des prix financiers à la clé
2016: API market (version Alpha)
API européenne:
¤  Réaliser des transferts
¤  Accès aux infirmations d’identité et
de CB
¤  Accès aux données de paiement
( anonymisées)
L’OPEN-BANK PROJECT: UN FACILITATEUR DE L’OPEN-BANKING
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 31
Le projet Open-Bank, c’est :
¤  Une API « universelle »
open-source
¤  Un App store pour faciliter la
mise en œuvre et le
déploiement de services
financiers sécurisés
¤  Un écosystème pour
applications et services tiers
Quel apport de l’open-banking?
Pour la banque
Amène l’innovation au cœur de la
banque pour permettre la mise en
œuvre d’un large éventail
d’applications et de services
Pour les clients
Disposer d’une offre d’applications
multi-bancaire qui adresse les
nouveaux usages
Pour les acteurs tiers
Permet de construire une nouvelle
génération de solutions capable
d’être déployée sur un large panel de
banques
Banque A Banque B Banque X
OPEN-BANK PROJECT
Interface universelle uniformisée
Adaptation aux back-end des systèmes bancaires /
Standardisation des accès
…
L’OPEN-BANKING: UN BÉNÉFICE GLOBAL POUR TOUT L’ÉCOSYSTÈME
OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 32
Banques
Clients
Entreprises/
PME
Gouvernement
¤  Nouveau modèle
d’innovation
¤  Réduction des coûts
¤  Des services à valeur
ajoutée
¤  Accès à un marché plus
concurrentiel
¤  Une personnalisation des
offres
¤  Coup d’accélération pour
les acteurs non bancaires
(comparateurs, logiciels
de comptabilité,
scoring...)
¤  Des services à valeur
ajoutée pour les
entreprises en tant que
client
¤  Meilleure capacité de
contrôle et de régulation
de la fraude dans les
paiements
¤  Soutien de l’innovation
et de l’écosystème
startup à un plan
national
ALLER PLUS LOIN SUR LE SUJET DES API AVEC NOS PUBLICATIONS ET
NOS FORMATIONS
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La Banque de demain, chapitre 3. L'open-banking : l'enjeu clé pour l'innovation bancaire de demain

  • 1. 50 AVENUE DES CHAMPS-ÉLYSÉES 75008 PARIS > FRANCE > WWW.OCTO.COM50 AVENUE DES CHAMPS-ÉLYSÉES 75008 PARIS > FRANCE > WWW.OCTO.COM LA BANQUE DE DEMAIN CHAPITRE 3 L’open-banking: l’enjeu clé pour l’innovation bancaire de demain? Notice Couvertur Texte Polices : -  Titre : A -  Sous-tit SVETLANA BARANOV Digital Banking Specialist +33 6 82 19 23 89 sbaranov@octo.com PIERRE FARES Directeur Banque +33 6 09 48 68 21 pfares@octo.com
  • 2. LES API: QU’EST CE QUE C’EST? OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 2 Une interface de communication par laquelle un logiciel offre des services à d’autres logiciels. Par conséquent, un moyen qui permet de communiquer plus facilement les données entre les applications. Application Programming Interface Le fait de permettre au travers des API à des acteurs tiers de se connecter aux services de la banque de façon simple et standardisée, afin de développer leurs propres applications. Open-banking
  • 3. LES API PERMETTENT D’ADRESSER LES USAGES DIFFÉREMMENT OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 3 Api.twitter.com: Applications offrant des usages sur la base du service proposé par Twitter (ex: être notifié pour certains types de tweets, constituer des listes...) Statistiques d’utilisation de Twitter Site « mère »: Twitter.com, fonctionnalités de base API 75% Site 25% VS
  • 4. 01 LES API BANCAIRES: LE RYTHME S'ACCÉLÈRE OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 4
  • 5. DE NOMBREUX ACTEURS METTENT DÉJÀ EN PLACE DES API OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 5 Quelques initiatives des banques ¤  Australie : Mise en place d’une API pour donner accès à leurs comptes aux utilisateurs de Xero (logiciel de comptabilité) ¤  Espagne : Mise en place d’un API Market en version Alpha ¤  Espagne : Lancement du programme d’innovation Open Apps ¤  US : 4 API publiques et planification d’expansion en cours ¤  France : Mise en place d’une API pour faire un concours ouvert aux développeurs en 2012 ¤  France : Ouverture d’un store pour permettre la création d’application par des développeurs tiers Des FinTech et acteurs non bancaires Des Néo-Banques Des prestataires de cartes de paiement
  • 6. TOUS LES MÉTIERS SONT CONCERNÉS PAR LA MISE EN PLACE D’API OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 6 EXEMPLE: lors d’un Hackaton ICIC met a disposition des participants plus de 50 API, correspondant aux différents métiers de la banque CREDITS TRADINGSERVICES AUX PME GESTION DE COMPTE PAIEMENT TRANSFERTS D’ARGENT
  • 7. LES API PERMETTENT D’ADRESSER PLUS EFFICACEMENT LES BESOINS HÉTÉROGÈNES DES CLIENTS OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 7 DES TYPOLOGIES DE CLIENTS PLUS HÉTÉROGÈNES, EXIGEANT DES TYPES DE SERVICES DIFFÉRENTS ET PLUS PERSONNALISÉS: COMPLEXITÉ POUR LA BANQUE DE GÉRER AUTANT DE SERVICES Gen Z
 Age : moins de 20 ans
 Nés après 1995 Une bancarisation inégale de la population mondiale Des générations aux attentes différentes Gen X Age : entre 40 et 50 ans Nés entre 1966 et 1975 Gen Y 
 Age : Entre 20 et 40 ans
 Nés entre 1975 et 1995 Baby Boomers Age : entre 40 et 70 ans Nés entre 1945 et 1975 Population non bancarisée Développement du secteur du microcrédit 20142011 20132012 51% des adultes dans le monde ont un compte en banque 62% des adultes dans le monde ont un compte en banque 93,8 millions de clients 105,9 million de clients Les segments traditionnels à adresser Les particuliers Les professionnels Les entreprises Les commerçants Baromètre de la microfinance
  • 8. UNE RÉGLEMENTATION QUI ÉVOLUE AFIN DE FAVORISER L’OUVERTURE DES BANQUES OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 8 IL FAUT TRANSFORMER LES API EN OPPORTUNITÉ PLUTÔT QUE D’Y VOIR UNE CONTRAINTE RÉGLEMENTAIRE Objectif: ¤  Mettre en place de l’open-data ¤  Favoriser le choix des services pour le consommateur et la mobilité entre les services ¤  Favoriser l’ecosystème d’innovation et soutenir les start-ups 2015: conclusions du rapport sur l’open-data dans le secteur bancaire ¤  Définition des facteurs clés de succès (ex: mettre en place des API standardisées) ¤  Recommandations technologiques (ex: authentification OAUth) ¤  Description des opportunités d’utilisation des API dans le secteur bancaire (ex: services aux PME) ¤  Recommandations pour l’implémentation et estimation du coût (ex: s’appuyer sur l’API universelle de l’Open Bank Project) UK: UNE DÉMARCHE GLOBALE SOUTENUE PAR LE GOUVERNEMENT Objectif: ¤  Mettre en place des règles de sécurité strictes pour les paiements ¤  Favoriser la concurrence en ouvrant le marché des paiements aux acteurs tiers ¤  Renforcer les droits des consommateurs ¤  Abaisser et réguler les frais sur les transactions 8 octobre 2015: adoption de la directive par le parlement Européen ¤  Les prestataires de services de paiement seront soumis aux mêmes réglementations que les autres établissements de paiement ¤  Les banques sont dans l’obligation de donner aux acteurs tiers un accès aux informations de transactions de leurs clients EUROPE: UNE DIRECTIVE SUR LES PAIEMENTS DSP2 "Cela va renforcer la confiance des consommateurs » Joan Burkovic, CEO de Bankin
  • 9. ¤  Des partenaires potentiels qui veulent accéder aux données bancaires pour offrir leurs propres services ¤  Des clients intéressés par des services à plus valeur ajoutée, une transparence et plus de choix DES ACTEURS PRENNENT UNE LONGUEUR D’AVANCE SUR LES AUTRES OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 9 Partenaires, FinTech, Clients ¤  Des banques inquiètes: >  Crainte de la concurrence >  Volonté de protectionnisme >  Impression de perdre la maitrise du métier >  Inquiétude pour la sécurité Banques DE TOUTES FAÇONS L’ACCÉS AUX DONNÉES BANCAIRES SE FERA AVEC OU SANS LES BANQUES Initiatives d’Open Banking, FinTech, Banques «  en avance » Mise en place des API bancaires
  • 10. UNE INVERSION DU POUVOIR: LES BANQUES N’ONT PLUS FORCEMENT LA DÉCISION ENTRE LEURS MAINS OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 10 Le risque pour les banques est de voir se développer un écosystème indépendant CÔTÉ FINTECH ¤  Le manque d’ouverture actuel des banques n’empêche pas le développement de l’écosystème des FinTech ¤  Les FinTech trouvent toujours des partenaires intéressés ou des solutions techniques de contournement CÔTÉ BANQUES ¤  Les banques, bien qu’acteur indispensable dans le système, n’ont pas d’avantage concurrentiel compétitif suffisant pour freiner ce développement ¤  Certaines banques basent leur développement stratégique sur les FinTech, ces dernières pourront toujours compter sur elles ¤  Des acteurs qui proposent tout le package de services nécessaires pour créer une FinTech tout en répondant aux contraintes réglementaires (ex: Solaris Bank) ¤  Des FinTech qui s’associent entre elles pour construire des services bancaires complexes, voire multi-industries (ex: Simple) ¤  Des services spécifiques développés un à un pour le besoin de partenaires identifiés en avance de phase ¤  Une forte homogénéité dans le portefeuille de partenaires en terme de taille et d’industrie
  • 11. EXEMPLE Bankin et l’accés aux données de compte OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 11 L’utilisaeur bénéficie du service Faire
 émerger l’idée Collecte des données via web Scrapping L’utilisateur donne ses identifiants Offrir un outil de PFM aux clients (2011) L’entreprise tierce propose son service à l’utilisateur Une entreprise tierce souhaite utiliser les données de la banque L’utilisateur donne simplement accès grâce aux API de Bankin Offrir l’accès à des donnés bancaires aux partenaires via API (2015) Un processus de désintermédiation entamé pour les banques Perspectives de monétisation de l’API Pas de nécessité de demande d’autorisation aux banques pour accéder aux donnés + 1 200 000 utilisateurs + 2 000 000 de comptes + 350 banques 4 pays
  • 12. LES BANQUES FACE À LA MISE EN PLACE DES API: VOLONTAIRES MAIS INQUIÈTES OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 12 54% des banques se disent être en train de repenser leur modèle de relation client et les business modèles associés1 14% des banques déclarent pouvoir être prêtes à la mise en place de la directive PSD2 dès le 1er jour1 37% déclarent ne pas pleinement saisir l’ensemble des impacts organisationnels que cela va impliquer1 Les banques sont conscientes de la nécessité de la mise en place des API… … mais beaucoup ne se montrent pas prêtes face à l’enjeu 1: Sondage Finextra 2: Sondage Axway 2015 réalisé sur des entreprises du secteur banque, institutions financières, providers de paiement, consultants LES PRINCIPAUX AVANTAGES VUS PAR LES BANQUES2: ¤  Les API offrent un avantage compétitif/stratégique ¤  Les API donnent la possibilité de collaborer avec les start ups et les FinTechs ¤  Les API accélèrent la vitesse de développement et le time to market DES INTERROGATIONS OUVERTES ¤  Les banques sont indécises sur le format d’API et les protocoles de sécurité à mettre en place2 ¤  5% des banques interrogées se montrent confiantes sur la capacité de leur système à supporter un système ouvert1 ¤  88% sont préoccupées par la sécurité1
  • 13. 02 LES APIS BANCAIRES: QUELS OBJECTIFS? OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 13
  • 14. L’ENJEU POUR LES BANQUES: REPENSER SON MODÈLE OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 14
  • 15. Mobile/Tablette LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE TRADITIONNEL OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 15 OBJECTIF Pouvoir adresser rapidement et de manière efficace l’ensemble des besoins applicatifs de la banque au niveau local ou international Enjeu: répondre à la multiplication des besoins de la banque Distribution Banque MODÈLE TRADITIONNEL: INNOVER DE L’INTÉRIEUR La banque fait évoluer son modèle afin d’innover en s’appuyant sur ses ressources internes1 MULTIPLICATION DES CANAUX D’INTERACTION POUR LE CLIENT Ordinateur DAB/GAB Terminal de paiement Poste de travail
  • 16. LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE MIXTE OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 16 Enjeu: s’intégrer dans un écosystème naissant Distribution Banque MODÈLE MIXTE: RAPPROCHMENT FINTECH La banque s’appuie sur l’écosystème des FinTech pour faire émerger des servies innovants via un rachat ou un partenariat 2 BBVA MISE SA STRATÉGIE DE DÉVELOPPEMENT SUR LES FINTECH OBJECTIF Pouvoir travailler rapidement et efficacement avec un nouveau partenaire Acteurs identifiés
  • 17. LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE EN RUPTURE OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 17 Enjeu: trouver sa place dans la chaine de valeur Paypal Bankin Unilend E-Toro GESTION DE COMPTE ET ASSURANCES COACHING FINANCIER CRÉDIT INVESTISSEMENTS MOYENS DE PAIEMENT ET SI LA BANQUE DE DEMAIN C’ÉTAIT ÇA? OBJECTIF Se donner les moyens d’attirer les partenaires afin de pouvoir garder un rôle clé dans la chaine de valeur et garder le contrôle sur la distribution CONSEIL MODÈLE EN RUPTURE: OPEN-BANKING La banque donne accès à son back office via des open API et délaisse la relation client au profit d’autres acteurs intéressés 3 Acteurs anonymes Distribution Banque +
  • 18. LA MISE EN PLACE DES API POUR UN MODÈLE EN RUPTURE Solarisbank: un exemple de « Bank As a Platform » OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 18 Bank ¤  Création: 2015 ¤  Employés: 30 ¤  Particularités: >  Possède une licence bancaire obtenue en Allemagne >  Peut opérer n’importe où en Europe >  Ne se voit pas comme une banque, mais une compagnie technologique avec une licence bancaire ¤  Objectif: Permettre aux entreprises digitales de se développer ¤  Le concept: une banque « Légo » >  Une banque à destination des FinTech et acteurs d’e- commerce pour leur permettre de développer leur service sans licence bancaire et sans rechercher un partenaire >  Des services exposés sous forme d’API à l’état de l’art, afin de faciliter l’intégration technique “WE EMPHASIZE TECHNOLOGICAL INNOVATION OVER BANKING. WE’VE EXPLICITLY ADJUSTED TO THE NEEDS OF THE DIGITAL ECONOMY AND TURNED THE PARADIGM OF TRADITIONAL BANKING UPSIDE DOWN” Managing Director, Andreas Bittner Description du concept
  • 19. ¤  Faciliter et accélérer l’implémentation des services pour les partenaires ou les applications internes de la banque en réduisant les coûts ¤  Garantir une meilleure sécurité aux clients en évitant les pratiques de scrapping et le stockage de données en local ¤  Développer rapidement de nouveaux partenariats ¤  Travailler avec un plus grand nombre de partenaires simultanément ¤  Développer des partenariats avec des acteurs plus petits, voire anonymes ¤  Personnaliser les services ¤  Accéder aux données des concurrents et créer de nouveaux services ¤  Intégrer les services bancaires à d’autres usages QUELLES SONT LES OPPORTUNITÉS POUR LES BANQUES? OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 19 LA MISE EN PLACE DES API DEVRAIT PERMETTRE AUX BANQUES D’ELARGIR L’OFFRE DE SERVICES ET METTRE EN PLACE DE NOUVEAUX BUSINESS MODÈLES OBJECTIFS OPPOTUNITÉS OFFERTES PAR LA MISE EN PLACE D’API Améliorer les développements Améliorer la sécurité Etendre son réseau de distribution Créer de la valeur ajoutée pour les services ¤  Donner accès à son back end pour permettre à d’autres acteurs de proposer des services innovants (ex: communauté de développeurs) Permettre à d’autres acteurs d’innover 1 2 3 4 5
  • 20. 1. CRÉER DE LA VALEUR Enrichir les services avec de la valeur ajoutée OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 20 Les opportunités offertes par les API afin de créer de la valeur ajoutée pour les clients Personnalisation des services, exemples: ¤  Possibilité d’enrichir les transactions avec des métadonnées: catégorisation, commentaires, images, géolocalisation… ¤  Mise en place de vues différentes: actionnaire, auditeur, titulaire du compte, compte joint… ¤  Des services personnalisés en fonction du profil du client: économie budget, voyageur, freelance, frontalier… Avoir accès aux données de la concurrence, exemples: ¤  Une portabilité des relevés de compte et de l’historique d’une banque à une autre ¤  Un système de scoring prenant en compte des sources de données multi-banques S’intégrer à d’autres services, exemples: ¤  Intégration des relevés de compte dans des logiciels de comptabilité ¤  Gestion de son portefeuille boursier au sein d’un réseau social de trading ¤  Estimation de son appétence au risque dans un outil de robo-advisor grâce à l’analyse de ses dépenses Exemples d’application sur le CA Store: il y en a pour tous les goûts Des produits financiers traditionnels + De nouvelles offres de produits + De nouvelles opportunités L’application de gestions de frais kilométriques synchronisée avec les comptes et avec un boitier Xee pour les véhicules équipés Des applications régionales Une application de gestion de comptes en plus de l’application officielle, avec un autre design et une présentation de l’information différentes Une application du CA Normandie pour satisfaire les besoins des clients anglophones avec le slogan « French Banking, British thinking »
  • 21. 2. PERMETTRE À D’AUTRES ACTEURS D’INNOVER BBVA: un exemple d’initiative d’open-innovation OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 21 S’enregistrer Documentation et accès Données publiques Soumettre le projet S’enregistrer Principe: ¤  Concours ouvert à tous avec le principe d’utiliser les données mises à disposition via des API Données: ¤  Données de transaction anonymisées de 2012 à avril 2013: 30 millions de transactions sur la base de 2 millions de cartes utilisées dans 200 000 points de vente ¤  Des données réparties en fonction des caractéristiques démographiques des clients, du moment de la dépense et de la catégorie ¤  Pas d’accès au montant des dépenses Gagnants ¤  Qkly: app aidant les utilisateurs à planifier leur temps en estimant l’affluence en fonction de l’heure de la journée ¤  Mad4food: recommandation de cafés, bars et restaurants à Madrid, sur la base des lieux fréquentés par des gens du même profil démographique ¤  780 développeurs enregistrés dans 19 pays ¤  6,7 millions d’appels d’API en 2 mois ¤  144 applications développées, l’équivalent de 2,9 millions d’euros de temps de développement Innova Challenge (édition 2013) Résultats en 2 mois L’OPEN-INNOVATION EST DONC UN MOYEN DE RÉDUIRE LE COÛT ET L’EFFORT NÉCÉSSAIRE POUR L’INNOVATION EN IMPLIQUANT DES ACTEURS TIERS
  • 22. 3. ETENDRE SON RÉSEAU DE DISTRIBUTION Des exemples pour développer rapidement des partenariats OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 22 1,9 milliards de cartes pour 22 000 banques, acceptées dans 34 millions de points de vente 2,5 milliards de cartes, 109 milliards de transactions en 2015 Mastercard Visa 2010: Ouverture du portail Mastercard ¤  20 API dans 3 domaines: paiement, sécurité, commercialisation des données ¤  Facilité de mise en place et contractualisation pour les nouveaux acteurs ¤  Possibilité de travailler avec de nouveaux partenaires et jouer un rôle important dans l’ecosystème ¤  Résultat: Plus d’une vingtaine de services développés avec de nombreux acteurs (Rakuten Stripe, Groupon, Braintree…) 2016: Ouverture du portail « Visa Developer » ¤  Une quarantaine d’API autour de 4 domaines: paiement, services généraux (ex: taux de change), risque/ fraude et expérimentations ( micro-transactions) ¤  Des API simples d’utilisation >  Une documentation complète >  Possibilité de tester les API dans le bac à sable et un processus d’enregistrement du développeur entamé que à partir de la mise en production ¤  Des partenaires impliqués dans l’expérimetation: TD Bank, NAB, U.S. Bank, RBC… “The cost is so much lower, it allows MasterCard to work with a whole host of new companies.” Brien Buckman, Head of Mastercard API platform “We believe this will lead to the creation of entirely new commerce experiences with Visa technology integrated to enable greater security, scale and convenience when it comes time to pay..” Rajat Taneja
  • 23. 4. AMÉLIORER LA SÉCURITÉ Les limites des pratiques de Web scrapping: exemple aux Etats-Unis OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 23 ¤  Les outils de PFM fortement développés aux Etats-Unis comme Yodlee ou Intuit (propriétaire de Mint) connaissent des pics d’indisponibilité de leur service avec certaines banques ¤  Wells Fargo, JPMorgan, Chase et Bank of America sont accusés de bloquer l’accès aux outils de PFM Novembre 2015: la rumeur ¤  L’accès aux données via web scrapping ne peut être empêché (sauf règlementation ex: Pologne) ¤  L’accès aux données via web scrapping peut causer des pics de connexion difficiles à gérer ¤  Les banques et les FinTech ne sont toujours pas dans une logique de partenariat ¤  Le web scrapping n’est pas une manière sûre de partager les données et nuit à la sécurité des clients Les faits METTRE EN PLACE DES API EST UN MOYEN DE PROTÉGER LE CLIENT EFFICACEMENT ET DE LUI ASSURER UNE FIABILITÉ DU SERVICE Source: Wall Street Journal, Ameriacn banker VS
  • 24. 4. AMÉLIORER LA SÉCURITÉ Une délégation d’autorisation via OAuth pour sécuriser les accès OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 24 Les points faibles de l’authentification classique (utilisée par exemple pour le web scrapping) Les points forts de l’authentification OAuth OAUTH EST UN PROTOCOLE LIBRE STANDARD QUI LIMITE LE RISQUE DE FAILLES TECHNIQUES (VULNÉRABILITÉ, BUGS), IL A ÉTÉ ÉPROUVÉ PAR DE NOMBREUX SITES WEB L’application demande de s’authentifier1 L’application se connecte à la place du client à sa banque 3 L’application prend les données nécessaires 4 L’utilisateur donne ses identifiants2 L’application en question possède les identifiants de l’utilisateur Le fait de donner accès à ses données peut être une clause limitative d’accès à certaines garanties pour le client La banque ne peut pas savoir si c’est l’utilisateur qui a accès ou une application Pas de garantie sur la fiabilité des données récupérées L’autorisation se fait pour une période de temps limitée: le client peur révoquer à tout moment l’accès à ses données Le client sait à quoi il s’engage (quel type de données sont partagées, quelles restrictions) car elles sont clairement affichées au moment de l’autorisation L’application tiers n’a pas accès aux informations d’identification du client La garantie pour le client que le reste de ses données est protégé L’application demande de s’authentifier1 Un échange de « token » se fait entre les applications 3 L’échange se limite à un jeu de données nécessaires 4 L’utilisateur se connecte sur le site de la banque et autorise l’application 2
  • 25. 5. AMÉLIORER LES DÉVELOPPEMENTS Une conception alignée sur les architectures et les standards du web OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 25 Enjeu: Standardisation et simplification des développements PRINCIPES FONDATEURS ¤  Construire et intégrer dans une architecture de services conforme aux standards du web (REST) ¤  Découpler par des services qui peuvent être assemblés et reliés entre eux de manière autonome ¤  Conception du SI comme fournisseur de services exposés, autonome et standardisé ¤  Intégration aisée, et portabilité des développements ¤  Extensibilité du modèle en terme de performance et de montée en charge ¤  Facilitation de l’accès à des pools de développeurs ¤  Partage des investissements: Une API pour plusieurs usages ¤  Réduction des coûts API Gateway Système 1 Système 2 Système n Consommateurs de services Fournisseur de services HTTPS
  • 26. 03 VERS L’OPEN-BANKING: QUELLE STRATÉGIE POUR LES API? OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 26
  • 27. SELON LES USES CASES, LES BESOINS D’ACCÈS À LA DONNÉE SONT DIFFÉRENTS OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 27 Lecture/écriture Read Only Read Only Type de compte Tous les comptes Tous les comptes Durée d’accès Accès permanent Une fois Historique Historique de transactions: au moins 12 mois Historique de transactions: au moins 6 mois Données Toutes les données Seulement les montants En tant que particulier, je veux utiliser l’outil d’un acteur tiers afin de gérer mon budget et analyser mes dépenses. En tant que organisme de prêt je veux avoir accès aux données de transaction d’un candidat, afin d’appliquer mes propres critères et déterminer si je lui octroie un prêt, en particulier s’ils ont été refusés par un autre organisme de prêt Use Case 1 Use case 2 LA MISE EN PLACE DES API POSE LA QUESTION DES MODALITÉS D’ACCÈS AUX DONNÉES
  • 28. IL FAUT DÉFINIR DES CARACTÉRISTIQUES CLÉS POUR LA MISE EN PLACE DES API OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 28 Quelles données Quelles conditions? ¤  Architecture: REST ¤  Format: JSON ¤  Connections: HTTPS ¤  Authentification: OAuth 2.0 Quels standards techniques? Pour qui? ¤  API privées: Accessibles uniquement en interne par la banque ¤  API semi-privées: Accessibles à l’extérieur mais à des partenaires identifiés ¤  Open API: Ouverture à l’ensemble des acteurs externes ¤  Contractualisation ¤  Frais: gratuit, abonnement, quotas ¤  Technique: protocole, SLA ¤  Type de données: Information générales, informations client, données compte, paiement, crédit… ¤  Fraicheur de données: froides, chaudes, vivantes
  • 29. Quel cible pour l’open-banking? L’OPEN-BANKING QUELS QUE SOIENT LES CHOIX À COURT-TERME, LA VISION LONG TERME RESTE L’OPEN-BANKING OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 29 Modèle banque traditionnelle: Utilisation interne Modèle banque mixte: S’intégrer dans l’écosystème Modèle en rupture: Innovation Type d’API ¤  Dispa ¤  Appr pertin ¤  Trans pour du m Accèsaux données RESTREINT TOTAL PRIVÉE: INTERNE SEMI-OUVERTES: PARTENAIRES OUVERTE:POUR TOUS Pour les entreprises N’importe quel acteur peut proposer un service bancaire Pour le client client Le client contrôle lui même son package bancaire et les services qu’il souhaite avoir ainsi que le design ou les fonctionnalités Techniquement L'émergence d‘un standard sur le marché, une intégration des services avec une authentification simple et sécurisés
  • 30. POUR ATTEINDRE L’OBJECTIF D’OUVERTURE DU SI IL FAUT PROCÉDER PAR ÉTAPES OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 30 Hackathons IndustrialisationPOC Sensibiliser en interne au besoin, convaincre des opportunités, diffuser l’idée au sien de l’organisation Tester des mises en place d’API sur un petit périmètre Commencer à utiliser les POC mis en place pour des besoins internes Passer à l’échelle en faisant attention de respecter des standards techniques et éviter les «  home- made » solutions Ouvrir les données au fur et à mesure Exemple: BBVA, la progression de la réflexion 2013, 2014: Innova Challenge ¤  Des concours à destination des internautes avec pour objectif d’utiliser les données anonymisées fournies par la banque via des API ¤  3 catégories: services pour les particuliers, les entreprises et la visualisation de la donnée ¤  Des prix financiers à la clé 2016: API market (version Alpha) API européenne: ¤  Réaliser des transferts ¤  Accès aux infirmations d’identité et de CB ¤  Accès aux données de paiement ( anonymisées)
  • 31. L’OPEN-BANK PROJECT: UN FACILITATEUR DE L’OPEN-BANKING OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 31 Le projet Open-Bank, c’est : ¤  Une API « universelle » open-source ¤  Un App store pour faciliter la mise en œuvre et le déploiement de services financiers sécurisés ¤  Un écosystème pour applications et services tiers Quel apport de l’open-banking? Pour la banque Amène l’innovation au cœur de la banque pour permettre la mise en œuvre d’un large éventail d’applications et de services Pour les clients Disposer d’une offre d’applications multi-bancaire qui adresse les nouveaux usages Pour les acteurs tiers Permet de construire une nouvelle génération de solutions capable d’être déployée sur un large panel de banques Banque A Banque B Banque X OPEN-BANK PROJECT Interface universelle uniformisée Adaptation aux back-end des systèmes bancaires / Standardisation des accès …
  • 32. L’OPEN-BANKING: UN BÉNÉFICE GLOBAL POUR TOUT L’ÉCOSYSTÈME OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 32 Banques Clients Entreprises/ PME Gouvernement ¤  Nouveau modèle d’innovation ¤  Réduction des coûts ¤  Des services à valeur ajoutée ¤  Accès à un marché plus concurrentiel ¤  Une personnalisation des offres ¤  Coup d’accélération pour les acteurs non bancaires (comparateurs, logiciels de comptabilité, scoring...) ¤  Des services à valeur ajoutée pour les entreprises en tant que client ¤  Meilleure capacité de contrôle et de régulation de la fraude dans les paiements ¤  Soutien de l’innovation et de l’écosystème startup à un plan national
  • 33. ALLER PLUS LOIN SUR LE SUJET DES API AVEC NOS PUBLICATIONS ET NOS FORMATIONS OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 33
  • 34. L’OUVERTURE DES DONNÉES, SEULEMENT UN DES ENJEUX DE LA GESTION DE LA DONNÉE POUR LES BANQUES OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 34 Chapitre 4 : La Data UNE ORGANISATION DATA DRIVEN Le big-data offre de multiples possibilités, comment y faire face et en tirer le meilleur profit pour l’organisation SORTIE 25 AVRIL
  • 35. RETROUVEZ TOUS LES CHAPITRES « BANQUE DE DEMAIN » OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 35 Chapitre 2 : Innovation Chapitre 3 : Les API SORTIE 04 AVRIL UNE ORGANISATION DATA DRIVEN Le big-data offre de multiples possibilités, comment y faire face et en tirer le meilleur profit pour l’organisation. Chapitre 4 : La data SORTIE 25 AVRIL Chapitre 1 : Le mobile TÉLÉCHARGER CONCEVOIR UNE APP MOBILE BANCAIRE Réussir votre stratégie bancaire dans l’univers bancaire: Concevoir une vision produit, une expérience utilisateur et un socle technique adapté OUVERTURE SUR L’ECOSYSTEME : LA MISE EN PLACE DES API Accélérer l’exposition des services via des API pour s’intégrer à l’écosystème dans une logique d’open banking. UN MODÈLE D’INNOVATION EFFICACE Transformer l’organisation traditionnelle en mettant en place un cycle d’innovation dans la durée : organisation, méthodologie, UX Design. TELECHARGEZ L’INTRODUCTION: « LA BANQUE DE DEMAIN » TÉLÉCHARGER
  • 36. OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 36 SORTIE 04 AVRIL
  • 37. Cabinet de conseil IT There is a better way OCTO ACCOMPAGNE SES CLIEN+S DANS LEUR PROJET DE transformation numérique. NOUS SOMMES CONVAINCUS QUE LA +ECHNOLOGIE EST au coeur DE CETTE MUTATION. NOUS CROYONS QUE l'informatique TRANSFORME NOS SOCIÉTÉS NOUS SAVONS QUE LES réalisations marquantes SONT LE FRUIT DU partage DES SAVOIRS ET DU PLAISIR À +RAVAILLER ENSEMBLE NOUS recherchons EN PERMANENCE DE MEILLEURES façons DE FAIRE KEY FIGURES 17 years of profitable, continuous growth Listed on the Paris Stock Exchange since 2006 38 M€ in Sales 245consultants, architects, experts and methodology coaches Strategic independence and financial strength Qui sommes-nous ? OCTO TECHNOLOGY > THERE IS A BETTER WAY 37